網上支付發展精選(五篇)

序言：作為思想的載體和知識的探索者，寫作是一種獨特的藝術，我們為您準備了不同風格的5篇網上支付發展，期待它們能激發您的靈感。

篇1

【關鍵詞】網上支付 第三方支付 情景規劃

目前,國內外就網上支付的研究主要集中在網上支付系統安全性、信用問題以及法律問題。如：對于安全性的網上支付結構框架、 對網上支付系統的安全協議的研究、消費者網上購物行為以及對網站信任的研究、網上支付系統風險的定量分析與管理模式研究。而本文主要就國內網上支付產業發展進行研究和分析，即首先分析國內網上支付行業構成、網上支付企業分類、網上支付產業特征以及網上支付產業面臨的突出問題，然后提出使用情景規劃模型，希望可以對網上支付企業提出戰略建議并就未來提出關鍵問題。

本文提出使用的情景規劃模型主要是在大量定性分析的基礎上加入適當定量分析，從而來對國內網上支付企業未來發展提出戰略建議。

一、國內網上支付產業分析

1、網上支付行業的構成

網上支付的原動力是顧客要購買網上商戶的產品或服務，這個時候顧客為此向網上商戶支付貨款，需要利用銀行的系統實現銀行劃款。但就目前國內的環境或體系而言，銀行沒有足夠的動力來主動的滿足和推動顧客和商戶對網上支付的所有需求，因此網上支付企業的出現成為必然。同時網上支付產業的存在許多問題需要政府制定相關政策進行調控。所以,網上支付行業主要由五部分組成：顧客、商戶、銀行、網上支付企業和政府。

2、網上支付企業的分類

目前國內網上支付企業主要分為三類：（1）銀行網上支付，金融背景與業務熟悉是這類支付平臺的最大優勢，比如中國銀行、中國工商銀行等；（2）獨立第三方支付企業，其中又分為寡頭獨立第三方支付企業（以銀聯電子支付為代表）和非寡頭獨立第三方支付企業（如IPS環訊、快錢、網銀在線）；（3）依托大型B2C、C2C網站的非獨立第三方支付企業，比如支付寶、財付通和安付通。三種不同類型的網上支付企業所擁有的資源、目標客戶和政府給予的政策支持都不盡相同，三者之間往往也表現出競爭和合作的關系。

3、網上支付市場現階段的特征

（1）網上支付市場處于買方市場。目前國內提供網上支付的企業有40余家，并且提供的產品（服務）差異性極小，買方可以充分自由方便地選擇。（2）國內網上支付發展不平衡。在目前中國電子商務支付領域，C2C網上支付已經趨于成熟，B2C網上支付正處于市場開拓階段，而B2B網上支付的條件和環境尚未成熟，中國電子商務網上支付發展不均衡，未來中國電子商務支付方式的徹底解決還有很長的路要走。（3）其他特征。主要表現在網上支付企業趨向行業細分化和銀行與支付企業的競爭日益凸顯。

4、網上支付企業面臨的主要問題

目前網上支付企業主要面臨網絡安全、市場競爭、投入成本、盈利壓力、服務與創新不足以及法律和政策的風險等方面的問題。另外,網上支付企業如何能清晰地洞察目前市場環境、銀行與第三方支付企業之間又采取何種競爭合作策略、同時在面對顧客差異化和個性化的需求時，如何改變經營策略都是困擾網上支付企業的問題。

二、情景規劃模型介紹

1、情景規劃概念

情景規劃（Scenario Planning）是由美國蘭德公司開發的一種戰略設計和戰略對話的工具，它以相關人員為主體，運用想象力對未來的各種可能性進行挖掘、歸類，從而提高組織感知其經營環境的變化、思考這種變化的含義、改變心智模式以及據此采取行動的能力。由于情景規劃在理念與方法上與行動學習的一致性，它既可以看成是行動學習的一種形式，又可作為其他行動學習項目，尤其是戰略性行動學習的破冰項目。

2、情景規劃MACTOR工具

MACTOR是法國教授M.Godet等創造的一種定性定量結合的角色戰略分析方法，MACTOR是進行情景規劃建模時常用的一種方法。MACTOR方法的模型框圖見圖1。

三、情景規劃模型應用于網上支付企業研究

考慮本文主要是提出將情景規劃模型應用于網上支付企業的研究，因此不具體進行定量分析，下面主要確定影響網上支付產業的關鍵角色以及關鍵角色之間爭奪的主要目標，然后簡單介紹通過Mactor方法來如何對網上支付企業未來發展提出戰略建議。

1、確定關鍵角色

通過國內網上支付產業分析可以得知，影響網上支付行業的關鍵角色包括如下7個 ：A1獨立第三方支付企業、A2寡頭獨立第三方支付企業、A3寡頭非獨立第三方支付企業、A4顧客、A5銀行、A6商戶、A7國家法規。

2、確定戰略爭奪領域和各種目標

確定了影響國內網上支付產業的關鍵角色以后，同時需要確定各個角色之間的戰略沖突主要是體現在哪些戰略領域的目標上。而對于每個目標，各個角色可能是同意、反對或者中立。具體參見表1。

3、Mactor方法對網上支付企業發展提出戰略建議

使用Mactor方法，通過建立目標角色矩陣（簡單定位）及其意見集中和分散矩陣、目標角色評價矩陣及其意見集中和分散矩陣、直接影響矩陣、直接間接影響矩陣、加權數值定位矩陣及其集中和分散矩陣等矩陣進行定量分析，可以看出各個關鍵角色之間的意見集中和分散程度，各個角色對其他角色的影響度，各個角色對于其他角色的依賴度，各個角色對于所有目標的總影響能。這樣可以就各角色（主要是獨立第三方支付企業、寡頭獨立第三方支付企業、寡頭非獨立第三方支付企業以及銀行）未來的發展提出戰略建議。

四、總結

本文主要對網上支付產業發展狀況進行分析，包括網上支付市場構成、網上支付企業劃分、網上支付行業現階段特征以及網上支付企業面臨的突出問題。

目前國內外就網上支付的研究主要集中在網上支付系統安全性、信用問題以及法律問題。而本文主要研究國內不同的網上支付企業在各自特征和擁有資源不同、網上支付市場處于買方市場、網上支付發展不均衡的情況下如何改變戰略和制定經營策略的問題。同時，本文提出使用情景規劃模型這種戰略工具來對網上支付企業未來發展提出戰略建議。

【參考文獻】

[1] 于英川：現代決策理論和實踐.科學出版社，2005.

[2] 邱昭良：情景規劃理論和應用介紹.首屆學習型組織理論前沿與趨勢研討會，2004.

[3] 楊國明:第三方支付經營模式探析.華南金融電腦,2006（4）.

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關鍵詞：網上支付；制約因素；應對策略

網上支付是以開放性的因特網為基礎的在線電子支付，它使個人和企業不受時間和空間的限制，進行與網上交易同步的網上支付結算。網上支付作為電子商務發展的關鍵環節和基礎條件，有效推動了支付流程的再造，解決了電子商務資金流問題，促進了電子商務的繁榮和發展。2005年以來，我國網上支付發展十分迅速，這標志著我國電子商務邁入了以全面實現網上支付為特征的嶄新發展階段。但由于起步較晚，網上支付發展還不充分，不可避免地受到了很多制約因素的限制，這些因素也間接地限制了電子商務的進一步發展。

一、影響我國網上支付發展的制約因素

（一）安全問題

安全問題已經嚴重影響了整體網上支付市場的發展。據調查，不使用網上支付的首要的兩個因素都與安全有關，其中有61.2%的網上用戶擔心交易“交全”，42.7%的用戶擔心個人隱私的安全，34.6%網上用戶認為注冊麻煩而不太習慣使用。現代金融造假手段，使不法分子在網民網上購物時，利用與銀行網站相類似的網絡頁面，很容易通過網上轉賬的方式將資金轉走；另外，黑客、木馬病毒攻擊也讓網民在支付過程中防不勝防。木馬潛伏在計算機中，時刻監視用戶的一舉一動，從而盜取賬戶和密碼信息，而黑客則利用系統漏洞、用戶的安全意識薄弱入侵用戶的計算機，獲取用戶的相關信息和密碼，導致網民在網上支付受損。安全問題已經成為影響網上支付發展的主要因素。

（二）信用問題

信用是市場經濟的基礎。進入電子商務時代，健全的社會信用體系就顯得尤為重要。電子商務是一種無形的交易，如果交易雙方之間缺乏足夠的相互信任，網上支付就不可能發生，即使存在著較完善的網上支付系統。這種信用體系在我國還沒有建立。或是出于法制不健全，或是出于體制弊端，企業和企業之間、企業和銀行之間拖欠貸款等現象時有發生。銀行發行的信用卡，不僅使用者數量相對來說比較少，而目惡意透支的人太多，銀行只好嚴加防范。毫無疑問，在我國目前這種惡劣的信用環境下發展網上支付將遇到很大阻力。

（三）標準問題

為了使網上支付系統的建設和擴展得以順利進行，需要商業銀行之間進行廣泛的合作，在硬件和軟件供應商技術支持下逐步形成網絡銀行的統一標準，確保軟件、硬件、客戶應用技術及系統和網絡通訊協議的兼容性。在我國，由于各商業銀行在金融電子化的起步階段就采取各自為政的方針，造成目前技術標準統一的混亂局面。最早推出網上支付業務的招商銀行采用的是SSL標準，而中國銀行采取的則是更為高級的SET標準。這種缺乏長遠規劃的行為造成了不必要的重復建設和資源浪費，并使得網上金融的整體服務效率比較低下，最終損害的是消費者的利益。顯然，消費者對此的反應，將是較少采用網上支付方式進行結算，而這又進一步阻礙了我國網上支付業務的發展。

（四）監管問題

由于對網上交易的真實交易背景難以查證，網上支付平臺有可能成為不法分子資金非法轉移、套現資金的便利工具。買賣雙方通過制造虛假交易，利用網上支付平臺順利完成資金轉移，從而達到非法交易的目的（如洗錢、賄賂、非法回扣等）。目前，大部分的網上支付是基于銀行卡完成的，買賣雙方可以通過制造虛假交易，由買方通過信用卡透支消費，賣家收到款項后變現，從而達到非法套現的目的。信用卡套現具有較大風險，國內商業銀行對信用卡取現有較嚴格的限制并收取較高的費用，而通過網上支付平臺則使持卡人非常便利地繞開了發卡行管制，以一般消費方式達到了預借現金的目的，如果該方式被廣泛利用，信用卡套現金額過高，很有可能引發金融風險。

（五）法規問題

目前，具體到為電子商務服務的網上支付業務，法律上基本還是一個空白。傳統的支付結算規則在網上支付業務規范中有一定的作用，但局限性很大。另外，目前涉及網上支付的法律只有《電子簽名法》（解決了類似傳統結算業務中簽章的問題），規章有人民銀行的《網上銀行業務管理辦法》、銀監會的《電子銀行業務管理辦法》和人民銀行的《電子支付指引》，除此沒有其他規范。可以說，關于電子商務服務的網上支付，在法律制度上幾乎一片空白。法律法規的缺失，導致政府機構對目前從事網上支付業務的這些機構和他們的業務要不要監管，要不要有一定的規則去規范缺乏統一標準。正是因為法律法規建設的滯后導致網上支付存在的一系列問題，包括安全問題、金融監管問題、消費者權益保護問題等等。

二、我國網上支付發展的應對策略

電子商務網上支付在我國剛剛起步，應該說具有很廣闊的發展前景。這就需要政府、金融機構和電子商務企業共同努力，通過長期積極和系統地建設，才能夠促進網上支付市場的高效健康地發展。

（一）從政府角度分析

網上支付的金融環境、法律環境、信息基礎設施、法制環境都離不開政府的引導和建設。

積極拉動個人電子商務的需求，積極推進信息基礎設施建設，鼓勵網絡應用軟件的開發，豐富網上信息資源，以吸引更多的消費者使用電子商務，有意愿也有能力上網，從而為網上支付提供足夠多的客戶群體。

在政策和資金上鼓勵社會資金投入到交易平臺建設，尤其是鼓勵要大力發展第三方平臺，為網上支付的發展創造有力條件。

盡快完善相關法律，以立法的方式填補電子支付法律體系中的空白，早日出臺《支付結算管理辦法》、《大額支付系統業務處理辦法》、《網上銀行業務管理暫行辦法》等規范電子支付的法規制度，為電子支付健康運行保駕護航。

建立社會信用體系。要建立覆蓋全社會的信用網絡系統，完善信用認證的信用保險制度建立誠信主體的誠信檔案；要完善社會公共信用信急披露機制，使得誠信可以度量并可以傳播，利用公眾的力量引導交易實體能夠自覺誠信；要加強社會誠信建設，建立政府對信用交易的有效監管及失信懲罰機制，提高社會整體信用等級。

加快電子支付業務的相關標準的制定，盡快統一技術標準，規范和建設多層次全方位的認證中心，推動網上支付和推動電子商務有序發展。

（二）從金融機構分析

加快網上銀行的發展。網上銀行本身屬于電子商務的范疇，具有經濟性、方便性、流動性等優點，無疑是最節約、最有效、最能接近小額零代業務用戶的一種手段。因此，銀行需要對傳統的機構做出改革，從戰略的角度發展網上銀行業務。

加強銀行間互聯的建設。銀行業適合國情能夠服務于全行業、跨銀行的結算清算體系，各家銀行需要配合跨行互聯工作，研究并開發相應的接口方案或轉換方案，實現全國范圍內銀行卡跨行、異地支付業務授權及清算信息自動交換。

加強銀行內部系統軟硬件的安全性，強化安全管理，健全各項規章制度，增強人員的交全意識，從而提高整個系統的安全性。

要統一技術標準，統一認證體系，要避免各方自行其是或各自為政造成市場的混亂，建立全國統一的網上支付資金清算中心和標準統一的金融認證機構。

（三）從電子商務企業分析

建設在線交全的交易平臺。安全性是網上交易平臺的基礎。網上企業首先要具備可靠的網絡軟件硬件環境和信息交全體系，其中信息安全體系可以包括三個層次：加密算法，安全認證技術和安全應用協議。在設計電子支付系統時，應采取與國際接軌的技術標準，如SET標準。建立并不斷改進企業網絡系統的風險防范機制，加強與健全系統安全的管理，積極研究和同時做好網絡的安全防范工作，強化交易系統的管理，確保數據傳輸的完整性和私密性。

通過研究細分市場，推進產品與服務創新，加強市場營銷力度，吸引更多的客戶使用電子業務。通過加強對市場營銷的投入，使更多客戶了解電子商務所帶的便利，同時消除交全性的顧慮，使更多的人能夠接受電子購物的方式。

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關鍵詞：旅游電子商務網上支付信用問題

電子商務作為一種全新的商業運作模式，已成為21世紀國際商務往來的主流和各國經濟活動的核心。而完整的電子商務要求做到物流、信息流和資金流都盡可能在網上進行，這有賴于網絡銀行與網上支付制度的建立。

國外電子商務與旅游業結合比較密切，據調查，全球有17萬家旅游企業在網上開展綜合、專業、特色的旅游服務；2000年，全球電子商務銷售額達到4200億美元，其中旅游電子商務銷售額突破630億美元，占24%；全球旅游電子商務連續5年以上以350%的速度發展。這都離不開良好的網上支付體系的運行。根據國家旅游局的統計數據，目前我國網上年旅游交易額已達到40億至50億元人民幣，約占所有互聯網電子商務總量的20%。電子商務與旅游業的結合改變了我國旅游業的管理模式和行為模式。當前，我國旅游業正處于發展期，電子商務對于旅游業的積極作用日益凸顯，而網上支付在其中所起的作用尤為重要。基于此，本文對旅游電子商務網上支付的應用與發展進行了探討。

旅游電子商務網上支付方式與工具

（一）網上支付方式

1.信用卡支付方式。互聯網針對消費者商務的交易(B2C為主)的支付主要通過信用卡來完成。信用卡是銀行或金融機構發行的，授權持卡人在指定的商店或場所進行記賬消費的信用憑證，是一種特殊的金融商品和金融工具。功能包括：ID身份功能，證明持卡人身份；結算功能，可用于支付購買商品、享受服務的款項；信息記錄功能，將持卡人的屬性、對卡的使用情況等各種數據記錄在卡中。

2.電子支票支付方式。電子支票是—種借鑒紙張支票轉移支付的優點，利用數字傳遞將錢款從一個賬戶轉移到另—個賬戶的電子付款形式。一般通過專用的網絡、設備、軟件及一整套的用戶識別、標準報文、數據驗證等規范化協議完成數據傳輸，從而控制安全性。在交易中，商家要驗證支票的簽發單位是否存在，支票的單位是否與購貨單位一致，還要驗證客戶的簽名。

3.電子現金支付方式。又稱數字現金，是一種以數據形式流通的、通過Internet購買商品或服務時使用的貨幣。即以電子方式存在的現金貨幣，其實質是代表價值的數字。這是一種儲值型的支付工具，使用時與紙幣類似，多用于小額支付，可以實現脫機處理。主要有兩種形式：幣值存儲在IC卡上；以數據文件存儲在計算機的硬盤上。電子現金具有人們手持現金的基本特點，同時又具有電腦網絡化的方便性、安全性、秘密性，正逐步成為網上支付的主要手段之一。

4.網上銀行支付方式。網上銀行是指銀行使用電子工具通過互聯網向其客戶提品和服務。銀行的產品和服務包括：提存款服務、信貸服務、賬戶管理、提供財務意見、電子單據支付以及提供其他電子支付的工具和服務如電子貨幣等。完整的電子商務一般包括信息溝通、資金支付及商品配送三大環節，缺少資金支付，商品配送將難以完成。因此，網上銀行所提供的電子支付手段對電子商務的發展具有關鍵的支持作用，直接關系到電子商務的發展前景。自從美國的安全第一銀行SFNB(SecurityFirstNetworkBank)誕生以后，網上銀行已經成為金融機構拓寬服務領域、爭取業務增長的重要手段。1999年以來，我國銀行網上業務也有了重大發展，各大國有和商業銀行均陸續推出了網上銀行服務，實現了網上支付。

（二）網上支付工具

目前市場上主要的在線支付工具，如表1所示。

旅游電子商務網上支付現狀

（一）旅游中介商

本文以攜程旅行網為例進行分析。攜程的收入主要來自以下幾個方面：酒店預訂費；機票預訂費；自助游與商務游中的酒店、機票預訂費，其收入的途徑與前兩項基本一致；線路預訂費，攜程通過與其他旅行社合作，經營一些組團的業務（非主營業務）。

除了酒店預訂大多采用酒店前臺支付的辦法，對于其他三項的交易而言，顧客既可以選擇網上支付，也可以選擇線上瀏覽、電話確認、離線交易的辦法。盡管攜程采取了積點獎勵的辦法來鼓勵網上支付，但是大部分交易還是離線完成的。

（二）旅行社

自2000年4月中青旅推出“青旅在線”后，國內三大旅行社(國旅、中旅、中青旅)和其他具有地區優勢的旅行社(如上海春秋旅行社、廣州廣之旅等)都陸續開展了旅游電子商務。本文以上海春秋國際旅行社（春秋旅游網）為例進行分析。

春秋旅游網的盈利模型是由網站、春秋國旅總社及各網點、上游的旅游企業(各地分社及合作旅行社、航空票務商、目的地酒店)和網民市場共同構成。其目標市場主要為觀光和度假游客，由于春秋國旅具有強大的資源，線路預訂成為了網站的主營業務。春秋旅游網提供的產品，顧客可以選擇網上支付，也可以選擇網上瀏覽、電話確定、離線交易的辦法，同時還可以到春秋國旅的各分社進行購買。但就目前的經營狀況而言，電話確定與離線交易仍然是消費者的主要選擇。

從上述分析可以看出，目前的旅游電子商務活動中，消費者對于網上支付并沒有真正接受；主流的B2C網站中，最主要的支付形式仍是貨到付款。網上支付的滯后，將阻礙我國旅游電子商務的發展。那么，是什么原因造成消費者對網上支付的排斥呢？

旅游電子商務網上支付的主要障礙：信用缺失

我國旅游企業網絡營銷發展緩慢的一個重要因素，就是與旅游電子商務相配套的網上支付等手段還沒有找到安全便捷的解決方案。

根據艾瑞公司2008年第一季度的中國網上支付調查報告顯示，有近六成的網民認為不使用網上支付的原因是“擔心交易的安全性”，如圖1所示；而據CNNIC的調查報告表明，大約有四成的網民認為電子商務的最大障礙是信用問題。

首先，消費者傳統的購物習慣對旅行社的網絡營銷具有一定的影響。對于大多數人來說，已經完全習慣于面對實物進行挑選商品，一手交錢一手交貨的購物方式。人類思維和行為方式的慣性使人們在短時間內不可能適應面對虛擬旅游產品使用虛擬的電子貨幣、電子機票進行的電子商務模式。因此，同傳統的營銷手段相比，網絡營銷還需要經歷一個被消費者接受的過程。

其次，在網上支付的實際使用中，信用問題成為一個制約因素。在以紙質媒介作為支付交易的商務活動中，由于是面對面，并有紙質交易憑證，加上法律體系的保證，人們在這種長期形成的商務活動中建立起了對這整套體系的信用，如果出現經濟糾紛會由法律體系仲裁而給予經濟利益的保證。但電子商務的經濟活動過程與傳統的方式完全不同，交易過程中沒有確認過程合法存在的紙質憑證，這就帶來了可信度的問題。因此，消費者和商家在網上交易存在的主要問題就是信用問題，以及由此引發的一系列相互連帶的問題。當前，是否信守服務承諾，即是否擁有良好的商業信用，成為人們衡量電子商務服務商或電子商務網站好壞的重要指標。但據統計，2007年互聯網服務投訴中，網購被騙位居首位。企業或個人商家的不誠信行為，更加重了網民對網上支付的排斥性。目前我國的信用體系不完善，各種失信現象時有發生，沒有一個權威的機構可以完全確定交易行為人的信用。并且，我國的社會信用體系遠未達到任何行為都有記錄可查的情況，在這種信用環境下發展網上支付會有較大的障礙。

由于上述原因，國內旅游企業通常的做法是：旅游預訂用網絡，付款交易用傳統方式。電子商務的快捷性、低成本性等特征未能得到體現，使旅游網站的功能還停留于提供信息的初級層次。

旅游電子商務網上支付的發展建議

由上可知，推動網上支付在旅游業的有效發展與普及，必須從增強“信用保障”入手。一方面，政府應制訂旅游電子商務網上支付的相關法律規范，建立和健全我國的信用體系；另一方面，企業需要面向市場積極探索各種信用保障機制與措施。下文主要從企業方面進行闡述。

（一）加強旅游企業網絡支付的安全建設

首先，旅游企業應積極與知名度、信譽度較高的銀行合作，普及信用卡、電子現金、電子支票等電子支付方式。保證游客所使用的電子支付工具必須由其賬戶所在的銀行發行，游客可以到與旅行社有業務關系的銀行去使用現金購買貨幣卡，當游客進行網上支付時可以向旅行社和銀行同時發通知，將資金從銀行的賬戶上轉移到旅行社的賬戶上。其次，旅游企業的網站應安裝防火墻，防止“黑客”攻擊，保障網民的隱私權和財產安全，促進網上支付的實施。

（二）加強宣傳以增強消費者的信任程度

旅行企業應通過廣告宣傳、新聞會、現場活動、網上促銷等多種形式，盡可能讓更多的消費者知道本旅行企業的網址，樹立企業的品牌形象，提高知名度和網絡信譽，為網絡營銷的發展減輕阻力。

（三）推進網上支付工具的多樣化

目前的網上支付方式中，以信用卡使用為主，為解決社會信用風險較高的問題，我國出現了具有“信用擔保”功能的第三方支付平臺，將網上支付平臺演變成了資金流的中間環節。走在前列的商家已經涵蓋了B2B、B2C和C2C三個領域。如阿里巴巴的誠信通及誠信指數，易趣的買家、賣家互評制度，淘寶網的“支付寶”，都是建立誠信體系、保障用戶利益的有效舉措。與此同時，以第三方信用評估為基礎的交易行為逐漸成為網上支付的主要手段。

旅游企業應結合我國目前的信用狀況，推進網上支付工具的多樣化。除了推廣電子支票、移動支付、手機錢包等工具外，應推動“誠信支付工具”的使用，其代表是“支付寶”和“貝寶”。

在零售行業，由于阿里巴巴“支付寶”和eBay的“貝寶”等支付平臺大力拓展市場，個人和中小企業的網上支付和收款變得更加容易，從而促進了個人網上交易以及中小企業的電子商務化進程。旅游業引入這種模式將很有前景，可以讓不同的機票商、酒店和旅行社分別與消費者實現網上交易和支付。這種平臺的成功取決于兩個方面：一是信用體系的建立，即通過商家信用認證、信用憑證上傳、支付信用度累計和用戶監督（評價）相結合的辦法，盡可能確保商戶的誠信和信息的真實；二是引入類似“支付寶”的誠信支付工具，確保用戶在享受到服務后再正式支付費用，進一步減少交易風險。

綜上所述，網上支付信用缺失及相關信用體系的不完善是阻礙網上支付在旅游業普及的主要因素，也是導致我國旅游電子商務發展滯后的主要原因之一。雖然當前對于網上電子支付的方式，很多游客還是處于觀望狀態，但相信隨著旅游企業電子商務平臺實現技術日趨完善，信用保障機制日益健全，網上電子支付的方式會為廣大游客所接受，將有力地促進我國旅游電子商務的進一步發展。

參考文獻：

1.葛曉敏，劉敏，王少華.電子商務網上支付安全策略的研究[J].商場現代化，2006（11）下

篇4

關鍵詞：網上銀行；跨行清算支付系統；發展；探討

中圖分類號：F49 文獻標識碼：A 文章編號：16723198（2013）18017202

為了迎合電子銀行交易的發展，中國銀行業系統需要進行一種精煉，各家銀行支付業務的進行依賴于人民銀行網上支付跨行清算系統及各參與商業銀行的網上銀行系統，從而進行跨行清算業務。網上支付跨行清算系統是人行支付清算系統的重要組成部分，是中國人民銀行繼大額實時支付系統和小額批量支付系統后，組織建設的又一人民幣跨行支付系統。通過將各商業銀行系統連接起來實現逐筆發送、實時軋差的跨行清算業務，主要包括跨行借記、跨行貸記、授權協議簽約及跨行賬戶信息查詢等功能。客戶可以注冊商業銀行網上銀行并通過網銀系統提交業務指令，實時獲得業務處理結果，真正實現足不出戶即可辦理多項跨行業務。

2010年8月30日，網上支付跨行清算系統正式投入運行，共有14家商業銀行通過驗收，對客戶開放。上線之初，由于人們擔心系統不夠穩定中國人民銀行《2012年全年支付體系運行總體情況》中數據顯示，目前網上支付跨行清算系統業務發展態勢良好。截至2012年末，全國共有120家機構接入網上支付跨行清算系統。2012全年網上支付跨行清算系統共處理支付業務2.66億筆，金額3.56萬億元；日均處理業務79.11萬筆，金額106.04億元。《2013年第一季度支付體系運行總體情況》中數據顯示，2013年第一季度，網上支付跨行清算系統處理業務1.17億筆，金額1.61萬億元，同比分別增長201.17%和200.05%，分別占支付系統業務筆數和金額的2.24%和0.22%；日均處理支付業務134.46萬筆，金額184.66億元，日均量較12年均有明顯增長。

這個系統的建成是我國金融領域電子化、信息化進程的又一重要里程碑。該系統是跨行支付業務的一項創新成果，代表了我國跨行清算業務的又一發展，對客戶而言主要存在如下優勢：

第一，高效。網上支付跨行清算系統7*24小時運行，為客戶提供了一個高效的支付平臺，在這一方面相較于之前早已投入運行的大小額支付系統有明顯進步優勢。大額支付系統可實時處理業務但只在工作日運行，雙休日及國家法定假日等時間需要停運；小額支付系統需要批量處理，交易有延時，無法實時處理業務。而對于網上支付跨行清算系統，個人客戶可以在有支付需求時隨時通過所使用的商業銀行網上銀行提交交易指令，并實時獲得指令處理結果，不必苦惱去網點不方便、交易處理延時大、交易流程繁雜等問題，交易效率高，交易成本低，同時也對提高客戶交易活躍度、穩定及提高客戶資源保有率有一定作用。

第二，便利。網上支付跨行清算系統提供了一種新型的賬戶管理及支付方式，使客戶可以實現集中管理名下多個賬戶，拓展了傳統網上銀行的功能。傳統方式下，一個擁有多家銀行賬戶的客戶，在管理名下賬戶時需要分別登錄各家銀行的網上銀行系統，也就是需要在電腦上安裝各家銀行的客戶端、控件等，并管理不同銀行的登錄、支付密碼及安全認證介質，實行起來相當煩瑣和不便。而在這種創新方式下，只要所使用的銀行已加入網上支付跨行清算系統，客戶即可選擇一家習慣使用的“管家”銀行，并通過與其他各銀行簽訂授權支付及管理協議，即刻實現在“管家”銀行上管理所有銀行賬戶，一般包括賬戶余額查詢、賬戶明細查詢、跨行轉賬等常用交易，能夠滿足客戶賬戶管理的日常需求。

第三，創新功能。部分銀行提供通過網上支付跨行清算系統提供的跨行清算功能，推出了資金歸集業務，并進行大范圍推廣和營銷。簽訂了授權協議的客戶，可設定一定的條件，將其他銀行卡或賬戶中的資金自動轉入“管家”銀行賬戶中，為客戶實現資金自動歸集功能，省去一一管理的麻煩。這同時也為銀行攬儲提供了新的渠道。

在網上支付跨行清算系統改變客戶傳統的賬戶管理及交易方式的同時，它也存在很多不容忽視的問題，不能正確解決可能會影響該功能的進一步推廣及普及：

第一，對客戶而言，辦理該業務的流程相對較為復雜，手續煩瑣，也有一定門檻。由于是新功能新產品，加之推廣力度不夠，很多人并不知道都有哪些功能、哪些功能適合自己，即使知道功能也不知如何申請、如何使用等等問題，沒有一個規范的渠道獲取這些問題的答案。除此之外，雖然后臺要實現的本質功能一樣，但各商業銀行網上銀行系統對申請交易的條件、步驟要求、功能設置、菜單名稱等不盡相同，給客戶的操作帶來了很大困擾，需要通過各銀行的功能簡介或須知等內容分別學習和查閱。這些問題首先限制了該功能的推廣效果，其次給客戶帶來的體驗較差，不容易被客戶接受，造成潛在客戶流失。

第二，由于通過網上支付跨行清算系統進行的跨行支付交易依賴于業務發起行系統、業務接收行系統、人行系統、網絡原因等多方環境的正常與否，相對來說環境發生問題的概率較大且不易排查，一定程度上給客戶交易帶來了困擾。可能客戶急于使用其進行轉賬等支付交易，但種種原因沒有實時到賬且問題原因無法快速明確等因素，造成部分客戶放棄該渠道，轉而投向其他傳統交易方式。

第三，人行交易限額固定。當前網上支付跨行清算系統要求處理支付業務的單筆交易金額上限不超過5萬元，各參與行均需遵守。這一硬性規定在一定程度上降低了交易風險，且能夠滿足部分客戶的小額支付需求。但對于有大額支付需求的客戶來說就無法使用這種方式了，只能轉而使用其他傳統方式，否則只能多筆支付，承擔多筆交易手續費，實在不便。

第四，商業銀行協議限額標準不統一。在簽訂授權支付協議時，各商業銀行規定的單筆交易限額、日累計交易限額、日累計交易筆數等限額標準差別較大。考慮到風險因素、攬儲策略等原因，部分銀行為客戶提供的限額較低，無法滿足需求；而部分銀行則另有考慮，為客戶設定的限制較松，可進行大金額多筆支付。這些限額的設定均由各商業銀行根據內部策略自行制定，并隨著市場需求、營銷策略等需求的變化而不斷調整，客戶處于被動接受的位置，只能遵守。

第五，收費標準不統一。當前通過網上支付跨行清算系統提交跨行支付指令，一般由業務發起行收取交易手續費，各行可根據自身情況自行制定手續費標準，導致不同銀行收費標準不統一，甚至相差很大。當然這對商業銀行而言也許是一件好事，可以根據市場策略制定符合自身發展需要的收費標準，但對客戶而言，收費標準相差很大確實難以接受。客戶需要花費時間了解各行的收費標準以及與傳統方式相比孰優孰劣，再從中選擇合適的銀行及交易方式。

第六，交易安全性。正如本文開頭提到的新聞標題，近日，系統安全問題成為社會各界關注的焦點。網上支付跨行清算系統提供的跨行賬戶管理及支付功能逐漸成為犯罪分子惡意利用的一個“工具”，短時間內連續出現多起客戶被騙案例。這些案例多是由于客戶在不知情的情況下使用騙子提供的網上鏈接進行授權交易。這些案例在一定程度上與交易者對該功能不是足夠了解有關系，因為有些銀行的簽約手續及交易流程較為簡便，客戶不清楚每步操作代表的業務含義及可能帶來的后果等，從而在不知情的情況下被誘導。在各家銀行網銀的實際體驗得知，大部分銀行在簽約、支付等交易頁面的顯著位置對客戶進行安全提示，而部分銀行則沒有相關提示信息或提示不夠醒目，對客戶的警示性不強。

第七，由于資金歸集等類似功能的存在，為銀行提供了一個新的吸引資金的方式。提供這一功能的歸集方對該功能進行大肆宣傳與營銷，而被歸集方必然不愿意推廣該業務，以免資金流出。這一業務的普及也在一定程度上弱化大銀行的網點優勢。因此，由于涉及各參與商業銀行間的利益劃分及優勢地位的弱化，推廣和普及必然會遭到一定程度的阻礙，遇到兩難境地。

現今，網上銀行已成為非常普遍的支付手段，它也必將成為未來金融管理方式的發展趨勢。我們不應該忽視優勢，消極對待問題，從而止步不前；要全面分析當前發展態勢，積極應對各類問題，為依賴網上支付跨行清算系統的這一新業務開辟新的機會。

第一，隨著未來金融領域的進一步發展，會有更多客戶加大交易需求，交易額也將不斷提高。國內宏觀經濟的穩定，用戶消費習慣的養成，銀行業自身業務的創新和信息科技的日新月異都推動著我國網上銀行的快速發展。此外，十二五期間，若國際金融環境沒有顯著惡化，國內經濟不出現重大動蕩，網上銀行將依然保持一個平穩的發展速度，預計2014年左右網銀交易規模有可能在現有水平上翻一番。因此建議更多的銀行加入網上支付跨行清算系統，盡量使更多客戶享受到此服務、享受到同等的服務，同時有利于當前公共問題的應對和解決。

第二，各銀行及金融機構應重視不斷出現的安全問題，一一進行深刻剖析，一方面大力發展相關安全技術，提高自身系統的交易安全性。尤其是授權操作，需要各方重點關注，以防犯罪分子利用這一“工具”進行違法交易。另一方面，要建立規范渠道使客戶清晰明確各類操作的含義和可能造成的后果，如通過交易頁面顯著位置的安全提示信息、短信提醒等方式，提示客戶要從自身角度提高安全防范意識，重視網上銀行操作的安全性，不輕易聽從、相信陌生人誤導而進行授權等操作。

第三，由于近來接連出現的安全問題等因素，部分銀行紛紛調整額度。對于額度不統一的問題，銀行應注意在提升功能效用的同時，重視其帶來的安全問題，要合理平衡二者之間的矛盾，力爭找到最優解，更加有效地保障資金使用的安全性。對于收費差異問題，一方面銀行考慮到目前人民銀行并不對商業銀行收取費用，但存在將來收費的可能，也不敢輕易免費。這一方面還需要人民銀行統一標準或給予一定限制，各商業銀行遵循規定制定各自的限額、收費等標準，使客戶享受到同質的服務。除此之外，各行對于該業務的辦理流程、菜單名稱、功能設置等也應在遵循一定標準的前提下進行個性化發展。

篇5

關鍵詞：支付寶；網上銀行；業務影響

一、引言

隨著電子商務的迅速發展，電子商務所具有方便快捷的自身優勢逐漸顯現，它逐漸成為人們的生活中的消費習慣，電子商務交易額也在日益劇增。電子商務的發展離不開它的支付形式--網上支付，我國目前從事網上支付的方式可大致分為兩種：第三方支付和網上銀行。第三方支付所涉及的支付和結算等業務對網上銀行業務帶來了很大的沖擊。支付寶平臺是我國早期成功的第三方支付機構之一。本文以支付寶平臺為例主要研究第三方支付平臺發展模式及對網上銀行業務發展的影響。

二、支付寶平臺的發展概況

1.產生背景

（1）電子商務的興起。互聯網技術的高速發展以及計算機在大眾生活中的普及導致電子商務這一產物也隨之出現，這種新型的商務交易模式擁有低成本、門檻低、市場需求反映及時這些優點，所以逐漸被社會所認可，應用層面越來越廣泛。根據中國電子商務協會數據顯示，2004年我國電子商務交易規模增長率達到頂峰，同比2002年增長了127.3%，之后交易規模逐漸進入穩定增長階段，2007年-2010年平均每年增長率為45.4%。

（2）電子支付的出現。對于電子商務來說有四個要素分別是商流、物流、信息流和資金流。其中資金流指的是資金的進入、流出等轉移過程，而這些過程要依靠網絡實現，即網上支付。網上支付分為兩種形式，第一類是銀行所提供的網上銀行支付；第二類是第三方支付機構所提供的電子支付，例如支付寶。因為我國商業銀行的主要盈利來源于存貸款的利息差，對于網上支付這塊業務并沒有足夠開發，除此之外，因為網上交易雙方可能是不同的銀行用戶，這樣就需要交易雙方銀行進行協商并且開發相應的技術后成交易，這是一個比較繁瑣的工作。對于支付寶平臺來說，他可以與多家銀行進行關聯完成在線支付，它具有延遲支付功能，不但保障了交易雙方的利益，而且彌補了網上銀行在電子交易過程中的缺陷。

2.支付寶的創新

（1）支付方式的創新。支付寶平臺為了保障交易雙方的資金安全和彌補網上銀行交易過程中的不便開發了延遲支付功能。支付寶在交易過程中所充當的角色是中介，主要任務是代為保管交易貨款，它是在買家收到貨物并且驗證無誤后將貨款支付給賣家，買家不用擔心付款后收不到貨或者貨物有問題而無法退貨，而賣家也不用擔心發貨后買家不付款的問題。

（2）搭建自己的信用數據庫。支付寶根據買賣雙方的交易過程進行了數據記錄，通過長年累月的數據積累它擁有了很強的消費者信用數據庫，這為它后期的所開發的新業務做準備，淘寶根據通過支付寶建立的消費者交易大數據庫，掌握了解消費者的消費習慣和經濟實力，為其開通信用消費業務--螞蟻花唄，可以提供消費者先消費后付款或者分期付款的便利。

（3）提供優惠政策。支付寶對買賣雙方提供免費服務，不管同城或者異地，買賣雙方都不收取手續費。除此之外，還為買方提供了優惠的交易價格。支付寶的這一便利吸引了大量的網絡商家和消費者。

（4）依托強大平臺。支付寶的發展如此迅速，后面有強大的電商平臺在支撐，它依托于阿里巴巴集團和淘寶網。阿里巴巴作為全球規模最大的B2B電子商務企業給很多國家提供了電子商務服務，這對于支付寶的品牌推出和前期運營是強有力的支持。支付寶憑借其背后強大的網絡技術平臺開發的二維碼和聲波付款方式一度被業內人士或者銀行視為眼中釘，而支付寶首席財務官井賢棟一再表示“我們與銀行的關系是合作大于競爭”，可以從此看出不僅是第三方支付平臺，中國的互聯網金融發展是離不開強大的網絡平臺。

三、支付寶支付平臺對網上銀行業務的影響

1.銀行傳統業務逐漸被滲透

隨著第三方支付領域的不斷拓展，銀行一些傳統業務被滲透，例如網上銀行的代收居民生活水電煤氣費用、電話充值、保險代銷以及投資理財等業務。支付寶與天弘基金聯合推出了一款靈活性投資的理財產品--余額寶，剛推出時的利率是5%左右，并且當時網上銀行還沒有隨投隨取的理財產品，現今大部分商業銀行也在網上推出類似產品，從表中可以看出余額寶相比于其他網上銀行的理財產品起點低、贖回時間自由等優點。

2.網上銀行缺乏用戶體驗的缺點被放大

我國網上銀行憑借銀行業在大眾心中公信力強的優勢在拓展業務的時候不免以自身為中心，對于業務流程的整體設計中忽略了用戶體驗感，隨著第三方支付的興起網上銀行業務以自身為中心的設計顯然受到嚴峻挑戰。隨著支付寶被越來越多的人接受，它提供給大眾的方便快捷人性化服務使得大眾對銀行服務質量的要求也提高。對于銀行來說，它對風險控制要求很嚴謹，對風險控制已經滲透到每個角落，因此它在用戶體驗方面有所缺乏。面對支付寶等第三方支付平臺所推出的各種人性化服務，銀行需要提高用戶體驗感的同時又要兼顧風險控制這是非常嚴峻的考驗。

3.信用卡業務的沖擊

淘寶憑借著支付寶長期積累起來的消費者信用大數據庫，根據消費者消費習慣和經濟能力為其提供了“先消費后付款”以及分期付款服務，即為“螞蟻花唄”。這無疑對銀行信用卡業務帶來了很大的沖擊，近期各大電商平臺也在爭先效仿，比如京東商城的“京東白條”和唯品會的“唯品金融”。平臺會根據消費者長期以來的消費習慣對它的經濟能力做個評估然后自動授信一筆資金，消費者只需點擊按鍵即可開通，一般首次開通還有商家優惠贈送，而相較于風險控制較為嚴謹的銀行在辦理信用卡給客戶時需由客戶進行申請，然后審批資料，3-7個工作日才能審核完結。第三方支付平臺所提供的授信業務對電商平臺的網上銀行交易服務有很大的沖擊。

四、網上銀行應對支付寶支付的策略

1.提高用戶體驗感

網上銀行業務范疇包括轉賬匯款、賬戶管理、繳費支付和投資理財四個領域，由于銀行永遠把風險控制當作首要目標，所以對于用戶體驗感環節一直很疏忽。銀行的網上支付業務如果需要提升則應當從用戶體驗方面進行改進，從各個方面滿足用戶的需求，完善網上銀行功能，提高客戶滿意度。

2.提高創新力

現在很多商業銀行的網上業務其實只是很簡單的把線下的傳統業務搬到線上，缺乏創新。而對于支付寶等第三方支付平臺所推出的產品和服務層出不窮，商業銀行應當借鑒這些第三方支付平臺的成功經驗結合自身情況推出創新性產品，完善銀行產品線。除此之外，應當培養專屬于網上銀行支付這塊業務的人才隊伍，通過他們對市場的準確定位而設計新型產品，完美把互聯網和銀行業結合起來。

3.積極開拓C2C市場

對于C2C市場來說由于買賣雙方存在信息不對稱會造成交易雙方信任度不高，因為銀行目前為止都沒不具備擔保功能，所以目前我國的C2C交易都是采用第三方支付，例如支付寶。C2C網上支付市場前景廣闊，市場比較空白，交易大部分是個人對個人，量多但是較為零散，銀行如果專門開通這方面的支付服務，相比于需要付出的成本未必可以得到理想回報。銀行對風險慎重的風格也不適應需要不斷變革的網上支付市場。所以對于C2C市場的支付服務，銀行可以采取與第三方支付平臺合作的方式進入，這可以實現優勢互補。

參考文獻：

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