中小銀行市場現(xiàn)狀精選(五篇)

序言：作為思想的載體和知識的探索者，寫作是一種獨特的藝術(shù)，我們?yōu)槟鷾?zhǔn)備了不同風(fēng)格的5篇中小銀行市場現(xiàn)狀，期待它們能激發(fā)您的靈感。

篇1

一、我國中小銀行市場改革目標(biāo)及現(xiàn)行改革的評述

從中小企業(yè)融資依然困難的現(xiàn)狀來看，可以說我國現(xiàn)階段金融體系中基本上不存在真正能為絕大多數(shù)中小企業(yè)提供資金服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，包括銀行和投資機(jī)構(gòu)。中小銀行市場中供給不足的狀況導(dǎo)致了同業(yè)間有效競爭的缺乏，產(chǎn)生了中小銀行供給與中小企業(yè)融資需求的脫節(jié)，而這種脫節(jié)在現(xiàn)有市場機(jī)制和環(huán)境下又無法通過中小銀行自身得到解決。因此，在當(dāng)前利率市場化改革無法一步到位，現(xiàn)有銀行市場退出機(jī)制還不完善的情況下，政府和監(jiān)管部門應(yīng)從中小銀行市場準(zhǔn)入問題入手解決。

從目前我國政府和監(jiān)管部門的改革設(shè)想來看，對中小銀行市場所存在的嚴(yán)峻問題的重視程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。從監(jiān)管部門的四階段改革來看，并沒有把中小銀行市場作為改革對象，尤其是小銀行市場，這階段的改革對象依次是四大國有獨資銀行的股份制改革、股份制銀行、外資銀行以及包括四大資產(chǎn)管理公司在內(nèi)的政策性大銀行。這其中唯獨缺少了小銀行。不太重視中小銀行改革的主要原因：國際銀行業(yè)市場上，混業(yè)化經(jīng)營漸成趨勢，大銀行獨領(lǐng)，不斷地侵蝕中小銀行市場，而中小銀行的生存空間不斷受到來自各方面的擠壓，市場份額呈不斷下降趨勢，銀行業(yè)集中度提高成為世界潮流。因此，如果在這樣國際環(huán)境下去發(fā)展和改革中小銀行有悖于一般趨勢。另外的考慮可能在于，監(jiān)管部門更強(qiáng)調(diào)“抓大”，也就是目前銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)是以大銀行為主，因此，推進(jìn)了四大國有銀行的股份制改革就會為整個銀行市場，甚至金融體系的改革帶來改觀。然而，“抓大”的同時并沒有“放小”，并沒有放松中小銀行市場的市場準(zhǔn)入，這或許也是出于為四大國有銀行迅速推進(jìn)改革、提供平穩(wěn)的市場過渡環(huán)境的考慮。

盡管監(jiān)管部門以上的考慮不可謂不合理，然而對我國現(xiàn)階段中小銀行的大量存在這一客觀事實的忽視，以政府為主導(dǎo)推進(jìn)的銀行改革淹沒了市場的力量，卻違背了經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段的一般規(guī)律。從市場經(jīng)濟(jì)國家中小銀行的發(fā)展來看，置特定的經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段于不顧將會帶來嚴(yán)重的后果。從我國目前所處的經(jīng)濟(jì)階段來看，中小企業(yè)在數(shù)量上和重要性上都比發(fā)達(dá)國家要大得多，立足客觀現(xiàn)實，放松中小銀行的市場準(zhǔn)入是必須的，是中小銀行自身得以成長、壯大和發(fā)展的必要條件。同時，中小銀行的健康發(fā)展將形成一種市場力量，這種自下而上的市場力量將給整個銀行體系改革帶來活力和生機(jī)，因為原有的因受壓制而產(chǎn)生的結(jié)構(gòu)性變形一旦恢復(fù)正常，將會帶來驚人的力量，而且這種競爭力的提高源于中小銀行內(nèi)在激勵機(jī)制的改善，是一種健康的可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)源機(jī)制。因此，增進(jìn)中小銀行體系自身效率，推進(jìn)和深化金融體系改革，放開中小銀行的市場準(zhǔn)入勢在必行。

放開中小銀行市場準(zhǔn)入的目的在于形成一個合理的、趨于競爭性的中小銀行市場結(jié)構(gòu)，同時作為微觀主體的中小銀行具有一個能夠起到內(nèi)在激勵與外在約束作用的競爭目標(biāo)。這也是我國中小銀行的市場改革目標(biāo)。當(dāng)然，放開中小銀行的市場準(zhǔn)入并不是完全沒有門檻的自由進(jìn)入，而是要通過經(jīng)濟(jì)手段，如設(shè)定中小銀行準(zhǔn)入的最低資本規(guī)模以及資本充足率等資本管理工具來加以篩選，保證進(jìn)入市場的中小銀行質(zhì)量。一旦有了合理的進(jìn)入機(jī)制，再配以退出機(jī)制和外部監(jiān)管約束，中小銀行業(yè)競爭激勵和約束機(jī)制構(gòu)成的一種制度安排就會逐漸形成，競爭通過價值實現(xiàn)功能和激勵功能實現(xiàn)優(yōu)勝劣汰，不斷提高經(jīng)營效益和資源配置效率，并不斷接近帕累托最優(yōu)，實現(xiàn)最優(yōu)福利水平。

二、我國中小銀行市場改革的策略建議

(一)要明確我國經(jīng)濟(jì)的宏觀背景依然是轉(zhuǎn)型經(jīng)濟(jì)，保持社會穩(wěn)定及金融系統(tǒng)穩(wěn)定是戰(zhàn)略上的通盤考慮

對中小銀行來說，要認(rèn)識到它們能夠增進(jìn)現(xiàn)有金融體系動態(tài)效率的作用。由于中小銀行的市場潛在進(jìn)入增進(jìn)效率大，退出的私人成本和社會成本小，中小銀行負(fù)外部性或者說社會成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于國有大銀行，因此，改革可相對于四大國有銀行以較快速度加以推進(jìn)。這是中小銀行與國有獨資銀行改革路徑不同的重要原因。通過放開嚴(yán)格的市場準(zhǔn)入管制，代以資本管理為主，強(qiáng)調(diào)中小銀行應(yīng)該擁有合理的資本結(jié)構(gòu)。對現(xiàn)有體系內(nèi)較差中小銀行要逐步推進(jìn)改革。而對于新進(jìn)入者則應(yīng)該強(qiáng)調(diào)高標(biāo)準(zhǔn)的資本要求準(zhǔn)入、資本管理水平以及資本監(jiān)管以保證新進(jìn)入者的質(zhì)量以及經(jīng)營過程中的穩(wěn)健性和審慎性，也就是對體系內(nèi)原有中小銀行和新進(jìn)入的中小銀行實行差別化的資本管理和資本監(jiān)管。中小銀行資本管理方面的改革不僅可以維護(hù)中小銀行的特許權(quán)價值，利用資本要求發(fā)揮的內(nèi)部約束和外部約束兩方面作用，有效地改善整個中小銀行體系現(xiàn)有的貸款項目審查監(jiān)督激勵，從而使得中小銀行體系的配置效率得以提高；而且還能避免摒棄市場準(zhǔn)入行政管制后可能會有的市場風(fēng)險，同時又保留了可競爭市場進(jìn)入退出的動態(tài)機(jī)制，從而有利于中小銀行市場高效、健康、穩(wěn)定的發(fā)展，社會福利狀況得以增進(jìn)。當(dāng)然兩個市場的改革都要輔之以較強(qiáng)的外部監(jiān)管。

(二)在具體的改革實踐上，中小銀行市場上引入競爭機(jī)制可以采取結(jié)構(gòu)改革與產(chǎn)權(quán)改革并舉，存量改革與增量改革依次推進(jìn)的方法進(jìn)行

這四種改革方式在實踐中的區(qū)分并不涇渭分明。比如說，結(jié)構(gòu)改革是要在現(xiàn)有中小銀行市場內(nèi)引入競爭，那么既可以通過改組現(xiàn)有的中小銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)行存量改革，也可以通過建立新的中小銀行引入新的競爭者進(jìn)行增量改革；而在改組現(xiàn)有中小銀行機(jī)構(gòu)時可以通過引入新的投資者，如民營或外國資本參股的形式來進(jìn)行，同時允許有能力且網(wǎng)點資源有限的銀行通過并購等方式獲得國有銀行的部分網(wǎng)點，這樣既能引入較好的治理機(jī)制，又能實現(xiàn)對金融資源的有效整合。建立新的金融機(jī)構(gòu)則可以完全采用非國有產(chǎn)權(quán)的異質(zhì)產(chǎn)權(quán)形式來進(jìn)行。因此，這兩種方式又都屬于產(chǎn)權(quán)性質(zhì)的改革。所以說，改革方式的多樣化其實是你中有我，我中有你。

篇2

關(guān)鍵詞：股份制中小銀行；問題；現(xiàn)狀；提升策略

一、我國銀行經(jīng)營現(xiàn)狀分析

2012年以來，全世界范圍內(nèi)的影響都受到經(jīng)濟(jì)危機(jī)或大或小的影響，股份制中小銀行也不例外，為了能夠從經(jīng)濟(jì)危機(jī)中脫穎而出，抓住寶貴的時機(jī)，轉(zhuǎn)變自身的戰(zhàn)略目標(biāo)，就成為股份制中小銀行能否繼續(xù)發(fā)展的重中之重。

1.積極進(jìn)行融資業(yè)務(wù)合作的開展

2012年上半年，股份制中小銀行在發(fā)展過程中頂著巨大的壓力前行，創(chuàng)新性的進(jìn)行具有重大戰(zhàn)略意義的融資相關(guān)業(yè)務(wù)的合作，與中國范圍內(nèi)的各個省市和企業(yè)等開展全方位的合作，尤其是融資業(yè)務(wù)的合作，給股份制中小銀行帶來了巨大的收益。相關(guān)數(shù)據(jù)表明，民生銀行、興業(yè)銀行、招商銀行、中信銀行等股份制中小銀行與去全國22個省市范圍內(nèi)的許多單位簽訂了多方位角度的融資服務(wù)協(xié)議，合作設(shè)計的金額超過2萬億人民幣。

2.股份制中小銀行的營銷方式變化巨大

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，傳統(tǒng)的通過價格戰(zhàn)和給予一定折扣等優(yōu)惠方式來吸引顧客的營銷方式早不能夠適應(yīng)知識時代對于股份制中小銀行的營銷的要求，股份制中小銀行應(yīng)該根據(jù)自身的優(yōu)勢設(shè)計出符合時代要求的營銷方案，贏得市場。

3.股份制中小銀行加大服務(wù)營銷力度，統(tǒng)籌發(fā)展

股份制中小銀行根據(jù)自身的發(fā)展特點都不同成都的加大了服務(wù)營銷的力度，給顧客提供了收益較高的產(chǎn)品和項目，將自身的資源進(jìn)行合理的配置，以謀求最小的投入還來更大的產(chǎn)出。

4.重點市場重點開發(fā)，重點區(qū)域合理規(guī)劃

股份制中小銀行進(jìn)軍國家重點規(guī)劃區(qū)域，搶占基礎(chǔ)設(shè)施、重點行業(yè)市場。進(jìn)入12年下半年以來，中信、招商及部分中小銀行迅速向國家重點規(guī)劃區(qū)域跟進(jìn)。

二、我國股份制中小銀行發(fā)展中存在的問題

1.對市場環(huán)境和市場定位缺乏科學(xué)的分析、統(tǒng)一的認(rèn)識

我國股份制中小銀行在發(fā)展的過程中對于自身的市場定位和控制缺乏一個長遠(yuǎn)的戰(zhàn)略目標(biāo)，僅僅是根據(jù)四大銀行市場中的空缺項目簡單的運用相對高收益的金融手段吸收相對較少的存款，對于挖掘潛在顧客和充分利用“回頭客”有很大的限制。

2.產(chǎn)品創(chuàng)新滯后，無法滿足顧客需求

隨著顧客對于銀行產(chǎn)品要求的逐步提高以及顧客需求的多元化股份制中小銀行必須與時俱進(jìn)，推出能夠符合時代特征并且迎合消費者口味的產(chǎn)品。在新產(chǎn)品問世后，積極的進(jìn)行推廣工作，使得顧客和潛在客戶快速的了解產(chǎn)品，產(chǎn)生購買行為。

3.生硬的定價策略

合理的定價是維持股份制中小銀行得意生存的重要途徑，但是存在相當(dāng)一部分股份制中小銀行并未認(rèn)識到定價策略的重要性，對于市場利率的把控還未達(dá)到像四大銀行的水平，這樣對于股份制中小銀行的品牌營銷及相關(guān)價格組合策略產(chǎn)生不利的影響。

4.對產(chǎn)品的宣傳力度不夠

股份制中小銀行對于自身的優(yōu)勢產(chǎn)品的宣傳沒有做到盡善盡美，很少與其他機(jī)構(gòu)合作，如果有新產(chǎn)品上市往往通過原始機(jī)械的發(fā)放宣傳單來進(jìn)行銷售，受眾群體較少，與大銀行的廣告宣傳產(chǎn)生的連鎖反應(yīng)還是有較大的差距。此外，促銷的手段較單一，沒有合理的利用股份制中小銀行在公共關(guān)系營銷中的優(yōu)勢。

三、新形勢下我國銀行提高經(jīng)營水平的策略

1.針對不同客戶提供個性化服務(wù)

不同顧客對產(chǎn)品和服務(wù)有著不同的需求，因此，股份制中小銀行要充分把握高端等不同顧客不同的需求，在細(xì)分市場的基礎(chǔ)上，合理的劃分不同的服務(wù)群體，然后根據(jù)他們所需的服務(wù)和產(chǎn)品，提供更為科學(xué)和全面的服務(wù)，讓他們感覺到銀行服務(wù)的全面性。

2.重視品牌營銷的重要性，開拓品牌發(fā)展道路

“酒香也怕巷子深”，在市場競爭日益激烈、金融產(chǎn)品層出不窮、金融需求多樣化的今天，銀行必須創(chuàng)新品牌，講究營銷策略，才能在競爭中占有主導(dǎo)地位。我國銀行品牌的樹立還處于發(fā)展的不成熟階段，對銀行市場的細(xì)分工作和涉及的目標(biāo)客戶具有高度相同性。

3.以顧客為中心，提升顧客的服務(wù)滿意度

股份制中小銀行的發(fā)展必須依靠顧客，樹立以必“以客戶為中心”的服務(wù)理念，我不同的客戶提供不同的服務(wù)，量身打造其所需，保持有效顧客對銀行的忠誠度。此外，要定期對重要顧客進(jìn)行回訪，讓他們提出服務(wù)或產(chǎn)品存在的問題，進(jìn)行積極改善，提高顧客的滿意度。

4.建立專項營銷服務(wù)團(tuán)隊，合理宣傳重要產(chǎn)品

為了更好地對客戶進(jìn)行專業(yè)化、個性化服務(wù)，加大產(chǎn)品的宣傳力度，股份制中小銀行可以推行任務(wù)型宣傳團(tuán)隊，成立大客戶服務(wù)團(tuán)隊，分別負(fù)責(zé)房多個板塊及多個區(qū)域，為客戶提供全面服務(wù)。

四、結(jié)論

通過長時間的發(fā)展，股份制中小銀行不僅面臨著國內(nèi)大型銀行的沖擊，還受到國外銀行進(jìn)入中國后帶來的多重套站，股份制中小銀行必須重視在自身發(fā)展的同時打造屬于自己的品牌，充分發(fā)揮出自身的優(yōu)勢，積極進(jìn)行創(chuàng)新性工作，才能保證股份制中小銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展。（作者單位：重慶郵電大學(xué)）

參考文獻(xiàn)

[1]柳青艷.拓展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的若干思考[J].生產(chǎn)力研究.2007（13）；

[2]楊琰.淺論我國商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展[J].江蘇經(jīng)貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報.2008（01）；

篇3

關(guān)鍵詞：小微企業(yè)；信貸；融資

中圖分類號：F275 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2015）05-0181-02

小微企業(yè)占據(jù)了我國經(jīng)濟(jì)的重要地位，對經(jīng)濟(jì)、社會發(fā)展具有特殊意義。國家發(fā)改委的數(shù)據(jù)顯示，我國小微企業(yè)創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)價值相當(dāng)于GDP總量的60%，納稅占國家稅收總額50%，提供的就業(yè)崗位占全國總就業(yè)崗位的41.34%。另據(jù)國家知識產(chǎn)權(quán)局的統(tǒng)計，小微企業(yè)完成了65%的發(fā)明專利和80%以上的新產(chǎn)品開發(fā)。但由于多種原因，我國小微企業(yè)遭遇一系列嚴(yán)重影響其生存與發(fā)展的困難，其中尤以缺乏資金問題最為突出。由于小微企業(yè)外部融資的主要方式是銀行信貸融資，因此，研究小微企業(yè)的信貸融資現(xiàn)狀，分析原因，找到對策，對于促進(jìn)小微企業(yè)的快速健康發(fā)展具有十分重要的理論和現(xiàn)實意義。

一、我國小微企業(yè)信貸融資難的現(xiàn)狀分析

小微企業(yè)的界定受地點和時間兩個維度的影響，并沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。本文所指的小微企業(yè)包括符合我國2011年頒布的《中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》的小型企業(yè)和微型企業(yè)。

小微企業(yè)信貸融資涉及小微企業(yè)和銀行兩個當(dāng)事人，因此可以從兩方面分析小微企業(yè)信貸融資難的現(xiàn)狀，一方面是小微企業(yè)能從銀行得到的信貸資金少，另一方面是銀行愿意向小微企業(yè)發(fā)放的信貸資金少。

（一）小微企業(yè)從銀行得到的信貸資金少

參照李倩（2013）的研究，可以將小微企業(yè)簡化為鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、私營企業(yè)及個體、三資企業(yè)的集合。表1是2003―2012年我國金融機(jī)構(gòu)人民幣信貸總額以及各類企業(yè)貸款金額的數(shù)據(jù)。

從小微企業(yè)的貸款額占比來看，從2003―2012年，總體呈下降趨勢，從2003年的6.9%下降至2012年的4.2%。主要是因為2003―2012年間，各項貸款總額以年均15.7%的速度增長，而小微企業(yè)貸款額的年均增長率只有9.4%。即使從2006年開始，小微企業(yè)貸款額增長的速度加快，達(dá)到16.1%，但是依然落后于各項貸款總額的增長速度17.6%。小微企業(yè)貸款額增長速度慢于各項貸款總額增長速度，反映了小微企業(yè)信貸融資困難，滯后于整個經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（二）銀行向小微企業(yè)發(fā)放的信貸資金少

從銀行的信貸投向也可以看出小微企業(yè)很難得到銀行貸款。商業(yè)銀行貸款集中，具體表現(xiàn)為，集中在工業(yè)、房地產(chǎn)等行業(yè)，集中在中長期貸款，集中在大中型企業(yè)。

1.商業(yè)銀行貸款集中在少數(shù)幾個行業(yè)。根據(jù)2014年三季度金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計報告，就房地產(chǎn)行業(yè)來說，2014年三季度末，房地產(chǎn)貸款占各項貸款總額的比重達(dá)21%；就工業(yè)來說，2014年三季度末，工業(yè)中長期貸款占各項中長期貸款總額的比重達(dá)23%。但是，大多數(shù)小微企業(yè)屬于零售、服務(wù)等行業(yè)，工業(yè)及房地產(chǎn)業(yè)中的企業(yè)大多是大中型企業(yè)。

2.商業(yè)銀行貸款集中于中長期貸款。根據(jù)2014年三季度金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計報告，2014年9月末，中長期貸款占全部貸款余額的55.8%，中長期貸款增量在全部貸款增量中占比達(dá)到59.2%。但是，小微企業(yè)貸款以短期貸款為主。

3.商業(yè)銀行信貸集中于大中型企業(yè)。從貸款總量來看，據(jù)銀監(jiān)會年報數(shù)據(jù)顯示，2014年上半年末，小微企業(yè)貸款余額僅占企業(yè)貸款余額的29.3%。從貸款覆蓋率來看，根據(jù)2011年國家統(tǒng)計局對3.8萬家小微工業(yè)企業(yè)銀行貸款的調(diào)查顯示，僅有15.5%的小微企業(yè)能夠獲得銀行貸款。

二、我國小微企業(yè)信貸融資難的原因分析

本文從內(nèi)外兩方面來分析商業(yè)銀行對小微企業(yè)“惜貸”的原因。外部原因是商業(yè)銀行是風(fēng)險厭惡者，且在貸款行為中表現(xiàn)出從眾心理；內(nèi)部原因是小微企業(yè)自身素質(zhì)低下。

（一）商業(yè)銀行是風(fēng)險厭惡者

根據(jù)前景理論的“確定效應(yīng)”原理，若在確定的好處（收益）和“賭一把”之間做一個抉擇，多數(shù)人會選擇確定的好處。即處于收益狀態(tài)時，大部分人都是風(fēng)險厭惡者。所以，當(dāng)商業(yè)銀行有一筆資金，面對兩個資金需求者，一個是大中型企業(yè)，一個是小微企業(yè)，商業(yè)銀行會放貸給收益確定的大中型企業(yè)，而不會選擇收益不確定的小微企業(yè)。

根據(jù)前景理論的“損失規(guī)避”原理，大多數(shù)人對損失和獲得的敏感程度不對稱，面對損失的痛苦感要大大超過面對獲得的快樂感。通俗來講，就是白撿的100元所帶來的快樂，難以抵消丟失100元所帶來的痛苦。反映到商業(yè)銀行放貸上，表現(xiàn)為商業(yè)銀行放貸給大中型企業(yè)獲得的收益無法彌補(bǔ)放貸給小微企業(yè)遭受的等量損失。所以，商業(yè)銀行出于“損失規(guī)避”，不愿意給小微企業(yè)提供資金支持。

（二）商業(yè)銀行在貸款行為中表現(xiàn)出從眾心理

在行為經(jīng)濟(jì)學(xué)中有這樣一個理論：在投資過程中，投資者經(jīng)常會有非理性的行為，如極力規(guī)避風(fēng)險、過度自信、從眾心理等。從眾心理又稱為“羊群行為”，是指在一段時間內(nèi)，大量的投資者在金融市場上（特別是股票市場）往相同的方向進(jìn)行買賣的行為。貸款人作為投資者、借款人是投資對象，因此小微企業(yè)的融資問題也可以用從眾心理來解釋。

學(xué)術(shù)界存在這樣一種觀點：緩解小微企業(yè)融資問題的一個重要舉措是發(fā)展小銀行。當(dāng)前，我國銀行業(yè)除了國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行等大銀行外，也有很多小銀行，如郵政儲蓄銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社。但是，這些銀行在貸款對象的選擇上也出現(xiàn)從眾心理，將大中型企業(yè)作為主要貸款對象。

（三）小微企業(yè)自身普遍素質(zhì)低下

我國小微企業(yè)素質(zhì)低下，主要表現(xiàn)在：（1）抗風(fēng)險能力差。70%的小微企業(yè)因處于產(chǎn)業(yè)鏈和價值鏈的末端，很容易受到經(jīng)濟(jì)形勢、市場波動和政策調(diào)整的影響，抗風(fēng)險能力較弱。（2）管理水平偏低。大多數(shù)小微企業(yè)的管理呈現(xiàn)粗放、混亂的狀態(tài)，沒有形成健全的管理制度，企業(yè)決策往往取決于法定代表人的個人意志。（3）信用意識淡薄。惡意拖欠和逃廢銀行債務(wù)、偷稅漏稅、做虛賬假賬等現(xiàn)象在小微企業(yè)身上時有發(fā)生。

三、改善我國小微企業(yè)信貸融資的政策建議

對我國而言，要緩解小微企業(yè)的信貸融資難題，引導(dǎo)形成合理的銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)、不斷完善政策環(huán)境和信用環(huán)境是必由之路。

1.充實和完善中小銀行市場。一方面，放寬中小銀行市場資本準(zhǔn)入的所有制限制，鼓勵民營資本進(jìn)入中小銀行市場，使原本金融資源匱乏的中小銀行市場得到資本輸入，尤其應(yīng)該鼓勵民間資本在中西部和農(nóng)村地區(qū)設(shè)立中小銀行；另一方面，允許地區(qū)性中小銀行突破原有行政區(qū)劃的地域限制，尤其應(yīng)該鼓勵中小銀行向中西部和農(nóng)村地區(qū)拓展市場。

2.提高大銀行的市場競爭水平。目前，國內(nèi)大銀行市場存在著巨大的改善空間。通過創(chuàng)新產(chǎn)品體系、改進(jìn)業(yè)務(wù)流程、完善風(fēng)險管理，大銀行市場有可能在短期內(nèi)、在部分地區(qū)替展不足的中小銀行市場，為小微企業(yè)提供融資。

3.完善政策環(huán)境和信用環(huán)境。通過建立完備的立法、征信和擔(dān)保體系，規(guī)范小微企業(yè)的經(jīng)營和借貸行為，降低事后信息不對稱的程度，有利于激勵銀行與小微企業(yè)建立關(guān)系型貸款聯(lián)系，改善小微企業(yè)融資效率。

參考文獻(xiàn)：

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篇4

關(guān)鍵詞：個人理財；產(chǎn)品創(chuàng)新

中圖分類號：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B 文章編號：1674-0017-2017（1）-0035-03

隨著我國經(jīng)濟(jì)步入新常態(tài)，銀行業(yè)面臨著利率市場化、金融脫媒、民營銀行允許設(shè)立等諸多挑戰(zhàn)，廣大個人客戶對理財產(chǎn)品需求日益增加，中小銀行如何進(jìn)一步創(chuàng)新理財產(chǎn)品發(fā)展面臨著新課題。

一、中小銀行個人理財產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀分析

（一）產(chǎn)品期限的創(chuàng)新

當(dāng)前，國內(nèi)國際經(jīng)濟(jì)形勢復(fù)雜多變，市場利率的變動速度也日趨加快，中小銀行推出的個人理財產(chǎn)品的期限安排多集中在1-3個月、3-6個月，顯現(xiàn)出了較強(qiáng)的適應(yīng)能力。為了更加強(qiáng)化產(chǎn)品的流動性，迎合市場需求，中小銀行推出了期限更短的產(chǎn)品，1個月以內(nèi)、甚至是1周的理財產(chǎn)品，其同比收益都遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于活期儲蓄利率。

（二）產(chǎn)品體系設(shè)置創(chuàng)新

一是以企業(yè)文化為載體和核心，全力打造企業(yè)品牌，提升品牌知名度，實施品牌競爭策略。二是圍繞顧客需求和顧客滿意度，以滿足客戶的需求為出發(fā)點，優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計，前瞻性地開展產(chǎn)品體系創(chuàng)新。

（三）產(chǎn)品營銷創(chuàng)新

一是從市場定位和預(yù)測出發(fā)，引進(jìn)微小企業(yè)貸款技術(shù)，迅速占領(lǐng)當(dāng)?shù)匚⑿∑髽I(yè)金融市場。二是學(xué)用結(jié)合，研究借鑒其他銀行營銷模式，并選擇性地加以推廣轉(zhuǎn)化，為我所用。三是梳理自身流程，打造自身特色，推出拳頭產(chǎn)品，占領(lǐng)城鄉(xiāng)市場。四是注重研發(fā)和拓展中間業(yè)務(wù)，豐富客戶選擇內(nèi)容。五是加大與國內(nèi)外商業(yè)銀行的交流與合作，學(xué)習(xí)國內(nèi)同業(yè)商行先進(jìn)經(jīng)驗，大膽嫁接國外中小金融機(jī)構(gòu)的先進(jìn)產(chǎn)品，根據(jù)自身實際情況并結(jié)合顧客需求，加大個性化產(chǎn)品的研發(fā)，推出具有差異化的產(chǎn)品。同時，加強(qiáng)與媒體溝通，學(xué)會構(gòu)建立體營銷模式，提升自身軟實力。

（四）組織結(jié)構(gòu)創(chuàng)新

一是建立總、分、支行的三級管理框架，以業(yè)務(wù)發(fā)展為核心，搭建著重業(yè)務(wù)發(fā)展的事業(yè)部模式。二是積極延伸業(yè)務(wù)經(jīng)營觸角，擴(kuò)展業(yè)務(wù)領(lǐng)域，圍繞業(yè)務(wù)經(jīng)營設(shè)置駐外辦事處，方便業(yè)務(wù)高效辦理。三是充分發(fā)揮“一站式營銷”和“金融超市”網(wǎng)點的優(yōu)點，打造精品。四是根據(jù)自身特點，確定主營業(yè)務(wù)，創(chuàng)建金融服務(wù)中心。五是確立首席執(zhí)行官制度，聘用首席執(zhí)行官，管理速度、效益和風(fēng)險。

二、中小銀行個人理財產(chǎn)品創(chuàng)新對策

（一）創(chuàng)新個人理財產(chǎn)品的管理模式

中小銀行應(yīng)使各部門做到責(zé)任分工明確，各司其職，又要做好各部門之間協(xié)調(diào)溝通，群策群力，發(fā)揮整體效益和團(tuán)隊精神。產(chǎn)品管理部門的主要職責(zé)是培訓(xùn)客戶經(jīng)理，做好產(chǎn)品宣傳，做好市場調(diào)研、產(chǎn)品管理，為客戶經(jīng)營部門提品支持與保障。客戶經(jīng)營部門的主要工作是在對開發(fā)出的產(chǎn)品進(jìn)行營銷，通過各種手段和營銷渠道，將產(chǎn)品銷售出去，并將客戶對產(chǎn)品的反應(yīng)和回饋信息及時傳遞給研發(fā)部門，以促進(jìn)產(chǎn)品的改進(jìn)，滿足客戶的需求。同時，各業(yè)務(wù)部門在做好本屬工作的基礎(chǔ)上，要加強(qiáng)與其他業(yè)務(wù)部門的合作，多溝通和交流，以做到整體上的協(xié)調(diào)，發(fā)揮團(tuán)隊精神，信息共享，形成整體合力。建立相應(yīng)的管理協(xié)調(diào)機(jī)制，確保各業(yè)務(wù)部門之間銜接流暢。

建立專門的新產(chǎn)品開發(fā)隊伍，吸收各方面專業(yè)人才，尤其是專業(yè)技術(shù)人員，在人員組成上應(yīng)包括客戶經(jīng)理、營銷人員、技術(shù)人員、風(fēng)險控制人員和業(yè)務(wù)人員等。團(tuán)隊工作人員之間要分工明確，在新產(chǎn)品開發(fā)的過程中，如哪個部門（個人）負(fù)責(zé)客戶需求分析，哪個部門（個人）負(fù)責(zé)投入產(chǎn)出分析，哪個部門（個人）負(fù)責(zé)風(fēng)險控制，哪個部門（個人）負(fù)責(zé)技術(shù)實施，等等，這些關(guān)鍵環(huán)節(jié)責(zé)任一定要落實到具體的個人，以確保開發(fā)工作高質(zhì)高效地完成。同時，團(tuán)隊工作人員之間要做好協(xié)調(diào)配合工作，以提升開發(fā)工作的效率。

（二）創(chuàng)新個人理財產(chǎn)品的營銷策略

1、落實客戶細(xì)分策略。細(xì)分客戶策略是指根據(jù)客戶自身不同的屬性，把客戶分為不同的組別，按照客戶的組別，實施不同的營銷措施。中小銀行應(yīng)借鑒外資銀行的做法，綜合考慮客戶的資產(chǎn)負(fù)債、收入支出、素質(zhì)高低、理財動向、風(fēng)險承擔(dān)能力、甚至性格特征等，把客戶劃分不同的類別，根據(jù)劃分的類別，對不同的客戶實施與之相適應(yīng)的理財策略。

中小銀行在細(xì)分客戶時，可以將客戶分為三大類，并采取與之相匹配的理財策略。中小銀行細(xì)分的三大類客戶為：戰(zhàn)略客戶、重要客戶和普通客戶。

戰(zhàn)略客戶：戰(zhàn)略客戶是銀行優(yōu)質(zhì)的核心客戶群。這類客戶資金量大，與銀行存在長期的合作關(guān)系，銀行也在這類客戶上投入的最多，關(guān)系維護(hù)花費的精力也最大。對這類客戶，銀行要采取積極的措施，常與其保持溝通和交流，了解這類客戶的需求，對這類客戶提出的要求和反饋的信息要及時處理，并及時反饋。

另外，由于戰(zhàn)略客戶的要求一般會比較高，有時比較苛刻，對于這類客戶，理財人員要及時掌握他們的心理，了解他們的意圖，為其提供個性化的服務(wù)，迎合其心理。在理財人員的選擇上，應(yīng)選派銀行的精英為其服務(wù)，一些業(yè)務(wù)熟練、綜合素質(zhì)強(qiáng)、處理事情能力強(qiáng)、適應(yīng)能力強(qiáng)的工作人員，可以滿足這類客戶的要求；同時，對于這類客戶，銀行應(yīng)考慮積極主動安排專人為客戶提供上門服務(wù)，提供方便舒適的金融環(huán)境。

重要客戶：該類型客戶是銀行的大客戶，數(shù)量較多，是銀行必須重視的客戶群體，銀行也需要花費大量的人力和精力在這類客戶身上，這類客戶是影響銀行決策和制度制定的重要因素。

對于重要客戶，銀行要理解其理財行為，這類客戶的資金量一般，相對謹(jǐn)慎，對理財產(chǎn)品看重的是價格，要充分掌握這一心理，推出適合其心理要求的理財產(chǎn)品。

普通客戶：普通客戶數(shù)量最多，但不固定，流動性強(qiáng)，銀行也應(yīng)重視這部分客戶，通過為其提供周全的理財服務(wù)，感動這部分客戶，使其成為銀行忠實的客戶來源，并爭取使他們成為重要客戶或戰(zhàn)略客戶。

普通客戶往往是銀行大眾金融產(chǎn)品的使用者，銀行要采取一些營銷手段，吸引這部分客戶，使其樂意購買本機(jī)構(gòu)的理財產(chǎn)品。因為這部分客戶數(shù)量巨大，具有非常重要的宣傳作用，通過對這部分客戶的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，可以提升銀行的品牌和口碑，擴(kuò)大銀行的知名度和社會認(rèn)可度。

2、完善客戶信息系統(tǒng)。客戶信息是開展理財服務(wù)的基礎(chǔ)，只有具備完善的客戶信息系統(tǒng)，才能提供周到的個性化的理財服務(wù)，贏得客戶和市場。中小銀行應(yīng)盡快完善客戶信息系統(tǒng)，建立完善的客戶信息模型、客戶分析模型和理財方案模型等功能模塊，通過客戶信息系統(tǒng)獲得可靠的客戶信息，并通過對這些信息進(jìn)行認(rèn)真細(xì)致地分析，掌握客戶的資金情況和理財態(tài)勢，根據(jù)客戶的具體信息，制定差異化的理財服務(wù)，以適合客戶個性化的需求。

（三）建立完善的風(fēng)險管理體系和信息披露機(jī)制

一是做好風(fēng)險的識別和評估。根據(jù)銀行自身實際，做好風(fēng)險的識別和評估工作，識別和評估要確保準(zhǔn)確。二是做好風(fēng)險度量。對各項風(fēng)險要進(jìn)行測試，掌握風(fēng)險的量度；三是建立長效的內(nèi)部監(jiān)管審核制度。用制度管人管事，使各項工作合乎規(guī)定，業(yè)務(wù)行為與合同保持高度一致，且進(jìn)行的交易在規(guī)定的限額內(nèi)。同時，還應(yīng)做好個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險的事前、事中、事后全程監(jiān)管。四是及時進(jìn)行信息披露。及時將信息披露給客戶，做到透明化和公開化。中小銀行在銷售理財產(chǎn)品時，應(yīng)將發(fā)售產(chǎn)品的特征、收益、風(fēng)險向投資者做詳細(xì)介紹，并依據(jù)投資者所能承受風(fēng)險的能力為其推薦合適的理財產(chǎn)品。同時，銀行也應(yīng)對發(fā)行產(chǎn)品的投資表現(xiàn)及收益狀況等進(jìn)行定期披露，讓投資者了解自己投資產(chǎn)品的情況，做到投資有數(shù)、投資有道。

（四）加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新的研發(fā)設(shè)計能力

1、加大創(chuàng)新個人理財產(chǎn)品品種和服務(wù)力度。中小銀行可以學(xué)習(xí)國外成熟技術(shù)，結(jié)合自身特點，開發(fā)設(shè)計出復(fù)合型的理財產(chǎn)品，來擴(kuò)展產(chǎn)品組合的廣度和深度。

開展個人理財服務(wù)過程中的個性化產(chǎn)品組合創(chuàng)新。落實銀行個人理財產(chǎn)品的載體是理財服務(wù)人員，過硬的理財服務(wù)人員的服務(wù)過程已成為個人理財產(chǎn)品創(chuàng)新的重要環(huán)節(jié)。尤其是對有專項理財目標(biāo)的客戶，不同的理財組合的設(shè)計、不同組合的綜合收益率的核算、不同理財方案的預(yù)期理財效果的展示、分析對比所在銀行與其它銀行所具有的獨特優(yōu)勢，是贏得客戶信任、擴(kuò)大理財產(chǎn)品銷售市場占有率、提升理財產(chǎn)品形象的重要領(lǐng)域。在這個過程中，理財服務(wù)人員如何根據(jù)客戶的專項要求制定不同的理財產(chǎn)品組合，并將不同產(chǎn)品組合的預(yù)期收益進(jìn)行精細(xì)化核算供客戶選擇，是銀行基層產(chǎn)品創(chuàng)新的重要手段。也就是，個人理財產(chǎn)品創(chuàng)新不能僅僅依靠銀行的頂層設(shè)計，還必須依靠基層理財服務(wù)人員的創(chuàng)新和創(chuàng)造能力。

2、加快差異性產(chǎn)品和服務(wù)的開發(fā)。（1）從區(qū)域角度進(jìn)行市場細(xì)分。我國經(jīng)濟(jì)區(qū)域特征差異較大，中小銀行應(yīng)充分考慮這些區(qū)域因素，開發(fā)設(shè)計出具有經(jīng)濟(jì)區(qū)域特征的差異化產(chǎn)品。比如，對于經(jīng)濟(jì)十分發(fā)達(dá)的區(qū)域，中小銀行應(yīng)設(shè)計出起點高、科技含量高、收益高的個人理財品種；在家庭投資品種組合設(shè)計及咨詢業(yè)務(wù)中，要綜合考慮、認(rèn)真分析、全面把握，為客戶提供多方位的投資組合設(shè)計，如房產(chǎn)投資、經(jīng)商方向、上市企業(yè)行業(yè)動態(tài)等，以迎合客戶投資心理，滿足客戶投資需求，吸引更多客戶投資。而對于經(jīng)濟(jì)相對落后的區(qū)域，中小銀行應(yīng)加強(qiáng)與證券、保險機(jī)構(gòu)合作，創(chuàng)新個人理財產(chǎn)品的組合，以滿足貴賓客戶需求，而個性化、差異服務(wù)產(chǎn)品也應(yīng)適當(dāng)發(fā)行。

（2）根據(jù)客戶收入高低進(jìn)行市場細(xì)分。不同階層由于收入不同，其對理財?shù)囊笠膊槐M相同，銀行應(yīng)根據(jù)客戶的收入高低細(xì)分市場，提供差異化的服務(wù)。對于高端客戶可以提供如代客境外理財、證券投資、黃金期貨、外匯儲備、汽車保險等服務(wù)，而對于中低端客戶可以提供如儲蓄組合、基金買賣、信用卡、住房貸款等低費用、低保險且與日常生活緊密相關(guān)的實用型金融服務(wù)。

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篇5

[關(guān)鍵詞]中小銀行；金融監(jiān)管；市場定位；股權(quán)結(jié)構(gòu)

[中圖分類號]F832 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A [文章編號]1005-6432（2013）38-0103-02

1研究背景及意義

中小銀行是我國金融體系的重要組成部分，在促進(jìn)金融市場競爭，推動地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)，尤其是推進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展等方面都起到了積極的作用。同時，隨著我國金融市場的逐步開放和外資銀行的全面進(jìn)入，我國中小銀行生存空間日益狹小，自身存在的問題也逐步暴露，這將進(jìn)一步阻礙中小銀行的發(fā)展，并對我國的金融體系的穩(wěn)定和健康發(fā)展產(chǎn)生不利影響。因此，切實有效解決中小銀行發(fā)展中存在的問題，并提出解決對策，具有非常重要的現(xiàn)實意義。

2我國中小銀行發(fā)展中存在的問題

2.1外部政策環(huán)境的問題

中小銀行的存在與發(fā)展離不開外界經(jīng)濟(jì)政策的大環(huán)境，隨著改革開放的不斷深入，我國金融環(huán)境日趨寬松，給中小銀行帶來發(fā)展機(jī)遇的同時，也由于政策環(huán)境的限制，掣肘著我國中小銀行的快速發(fā)展。

2.1.1市場準(zhǔn)入壁壘的存在

在金融市場化逐步發(fā)展的當(dāng)下，中小銀行的地位逐步得到認(rèn)可，積極作用日漸顯現(xiàn)，但是目前民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域還面臨著諸多障礙，如“準(zhǔn)入門檻”較高，持股比例受到限制，金融業(yè)務(wù)開展的準(zhǔn)入限制，非銀行類金融產(chǎn)品的準(zhǔn)入限制等等。這些都嚴(yán)重限制了中小銀行參與的積極性。

2.1.2政策上的不扶持阻礙中小銀行的發(fā)展

中小銀行自身經(jīng)營規(guī)模小，交易成本高，抵抗風(fēng)險能力弱，國際上通常對這類型金融機(jī)構(gòu)給予相應(yīng)的政策扶持，但是在從我國現(xiàn)狀來看，中小銀行卻在發(fā)展的過程中缺乏必要的政策依靠，表現(xiàn)在：中小銀行網(wǎng)點設(shè)置和產(chǎn)品品種設(shè)定范圍狹窄；中小銀行無法參與國債買賣、證券投資等業(yè)務(wù)，絕大多數(shù)中小銀行無緣開辦房地產(chǎn)信貸、租賃等業(yè)務(wù)；中小銀行調(diào)劑資金余缺沒有如再貸款、再貼現(xiàn)以及利率浮動權(quán)限等的市場和手段；中小銀行也難以通過資產(chǎn)剝離或者重組的方式化解不良債權(quán)。這些都使原本規(guī)模小、成本高、缺乏競爭的中小銀行的無力維持，嚴(yán)重影響中小銀行的穩(wěn)定和長足發(fā)展。

2.1.3無差別的金融監(jiān)管體制

當(dāng)前的金融監(jiān)管體制主要是針對大型國有商業(yè)銀行等大規(guī)模的金融機(jī)構(gòu)而設(shè)置的，而在資本的規(guī)模、資本的補(bǔ)充渠道、業(yè)務(wù)的服務(wù)對象、應(yīng)對風(fēng)險的能力及員工的基本素質(zhì)等諸多方面，中小銀行與大型銀行之間都存在著很大差距，用要求大銀行的標(biāo)準(zhǔn)來要求中小銀行，不僅不能夠適應(yīng)蓬勃發(fā)展、靈活自由的中小銀行的需要，反而還會阻礙其創(chuàng)新和發(fā)展，影響金融體制的推進(jìn)和完善。

2.2中小銀行自身的問題

2.2.1市場定位不清晰

我國的中小銀行普遍沒有對自身的實力和當(dāng)前的金融環(huán)境進(jìn)行科學(xué)有效的分析，沒有根據(jù)自身的特點形成特色服務(wù)，沒有找準(zhǔn)市場定位，而是采取盲目跟隨大型國有銀行的策略，完全照搬國有銀行的經(jīng)營模式，導(dǎo)致產(chǎn)品和服務(wù)的同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，但同時又與大銀行在資金規(guī)模、技術(shù)實力、覆蓋范圍等方面存在著諸多差距，使得其無力抗衡，導(dǎo)致中小銀行的生存空間進(jìn)一步縮小，發(fā)展前景不容樂觀。

2.2.2股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理

我國當(dāng)前的中小銀行的建立是依據(jù)股份公司制度來創(chuàng)建的，但不可否認(rèn)的是，國有資產(chǎn)依然是中小銀行的絕對大股東，因此，中小銀行勢必受到政府的干預(yù)和影響。同時在實際運作中常出現(xiàn)治理結(jié)構(gòu)不合理，股東大會和董事會形同虛設(shè)，權(quán)利和義務(wù)不能明確劃分，股東和所屬職工的利益不能得到有效保護(hù)。管理工作中，法人治理機(jī)構(gòu)并不健全，上級部門對下級部門不能實施有效監(jiān)控。或者出現(xiàn)理事長超越權(quán)限，對業(yè)務(wù)進(jìn)行不恰當(dāng)?shù)母深A(yù)，導(dǎo)致大量貸款集中于相關(guān)企業(yè)，金融機(jī)構(gòu)就變成某企業(yè)對外融資的主要渠道，被迫與該企業(yè)共同存亡。注重業(yè)務(wù)擴(kuò)張，缺乏有效的風(fēng)險防范措施，不能嚴(yán)格按照規(guī)章制度來實行，導(dǎo)致違規(guī)和壞賬的出現(xiàn)。

3促進(jìn)中小銀行發(fā)展的改革之路

3.1基于外部政策環(huán)境的改革

3.1.1放寬市場準(zhǔn)入限制

一方面，政府要明晰中小銀行有關(guān)發(fā)起人的規(guī)定和相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，適當(dāng)降低中小銀行市場準(zhǔn)入的門檻，可考慮適當(dāng)提高民營企業(yè)法人以及自然人在村鎮(zhèn)一級銀行的持股比例，擴(kuò)大村鎮(zhèn)一級銀行發(fā)起人的具體范圍。建議盡快進(jìn)行建立社區(qū)的銀行試點，政策上應(yīng)允許資金實力較強(qiáng)、能夠持續(xù)合規(guī)經(jīng)營的民營企業(yè)作為社區(qū)的銀行發(fā)起人。放寬中小銀行法人最低出資比例的限制等，并有效規(guī)范銀行與政府之間的關(guān)系。與此同時，還應(yīng)規(guī)范中小銀行若經(jīng)營失敗的合理退出機(jī)制。另一方面，要允許設(shè)立新的地區(qū)性中小銀行，用以填補(bǔ)大銀行在金融領(lǐng)域中留下的空白，使更多中小銀行能夠得到發(fā)展。

3.1.2政府給予必要的政策扶持

為推動中小銀行生存能力的提高和增強(qiáng)可持續(xù)發(fā)展的動力，政府應(yīng)當(dāng)針對業(yè)務(wù)范圍、利率、調(diào)控層面等方面給予適度的政策扶持。優(yōu)先推進(jìn)利率市場化改革，適當(dāng)放寬中小銀行存貸款利率的可浮動幅度，讓中小銀行實行較為靈活的利率政策，繳存的存款準(zhǔn)備金比率也可適當(dāng)下調(diào)，增加中小銀行的資本實力；放開中小銀行在機(jī)構(gòu)設(shè)置上的區(qū)域限制，擴(kuò)大其生存空間；放開住房公積金、保險公司資本保證金等存款的準(zhǔn)入資格限制；逐步放寬基金和非銀行類金融產(chǎn)品等中間業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入限制；鼓勵符合條件的中小銀行參股保險、信托等非銀行金融機(jī)構(gòu)；鼓勵條件符合且資質(zhì)優(yōu)良的城市商業(yè)銀行加快進(jìn)行區(qū)域化布局，并盡可能建立起功能完善、布局合理的經(jīng)營圈；鼓勵中小銀行兼并重組，促進(jìn)中小銀行積極健康發(fā)展。通過這一系列的政策扶持，可以進(jìn)一步增強(qiáng)我國中小銀行的經(jīng)營管理水平和抵御風(fēng)險能力。

3.1.3金融監(jiān)管的差別化

政府可以實行有差別的監(jiān)管政策。可以按照不同銀行的資本規(guī)模、服務(wù)對象、資本渠道、應(yīng)對風(fēng)險的能力來分別制定監(jiān)管政策和具體措施，而不搞一刀切，使得中小銀行有別于大型國有銀行，可以靈活開展行之有效的金融活動，既有效的防范和化解了可能存在的風(fēng)險，又推動了中小銀行的發(fā)展壯大。

3.2基于中小銀行自身的改革

3.2.1明確市場定位

中小銀行由于自身的差異性和服務(wù)對象的多層次性，決定了其在經(jīng)營上的多樣性，因此要找準(zhǔn)自身金融服務(wù)的方向。在有效分析所處金融環(huán)境和自身基本實力的基礎(chǔ)上，對市場進(jìn)行科學(xué)有效的細(xì)分并發(fā)展優(yōu)勢項目。可以增加新的業(yè)務(wù)品種，拓展中間業(yè)務(wù)；有效利用自身經(jīng)營靈活的特點，賦予傳統(tǒng)業(yè)務(wù)新的服務(wù)；利用自身所有的零售業(yè)務(wù)的優(yōu)勢，可以發(fā)展個人信貸、居民消費這一領(lǐng)域。

3.2.2完善股權(quán)結(jié)構(gòu)

中小銀行要盡力依照現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展和現(xiàn)代金融企業(yè)制度建設(shè)和的要求，逐步完善股東大會、監(jiān)事會、董事會這“三駕馬車”，使其能形成合理的內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制，以確保董事會可以忠實地履行股東委托責(zé)任，更好地行使其決策職能，并確保監(jiān)事會能夠獨立地對董事會和經(jīng)理人員實施監(jiān)督和約束，以明確權(quán)責(zé)關(guān)系，促進(jìn)中小銀行中資本的保值和增值。

總之，中小企業(yè)要想取得長足的進(jìn)步和發(fā)展，一方面要推動政策的不斷改革和完善，另一方面也要勇于面對自身的不足，采取行之有效的方案，最終走出一條高品質(zhì)的特色發(fā)展之路。

參考文獻(xiàn)：