中小商業(yè)銀行發(fā)展精選(五篇)

序言：作為思想的載體和知識的探索者，寫作是一種獨(dú)特的藝術(shù)，我們?yōu)槟鷾?zhǔn)備了不同風(fēng)格的5篇中小商業(yè)銀行發(fā)展，期待它們能激發(fā)您的靈感。

篇1

關(guān)鍵詞：金融功能，中小商業(yè)銀行，發(fā)展戰(zhàn)略

2004年，中行和建行相繼完成了股份制改造，工行和農(nóng)行的股份制改造也在加快，國有商業(yè)銀行的改革帶給中小商業(yè)銀行的壓力越來越大。隨著我國銀行業(yè)全面開放時(shí)間的臨近，外資銀行對中國市場的滲入不斷加速，中小商業(yè)銀行所受的沖擊將是前所未有的。面對國有商業(yè)銀行和外資銀行的雙重夾擊，中小商業(yè)銀行該如何發(fā)展？

我國中小商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

在我國金融體制改革史上，中小商業(yè)銀行是伴隨著改革開放產(chǎn)生和成長起來的。近幾年國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定快速發(fā)展，為中小商業(yè)銀行的發(fā)展提供了極為有利的外部環(huán)境。中小商業(yè)銀行已經(jīng)成為我國商業(yè)銀行體系中一支富有活力的生力軍，在諸多方面與國有銀行相比有著一定的優(yōu)勢。

產(chǎn)權(quán)制度和公司治理結(jié)構(gòu)中小商業(yè)銀行普遍實(shí)行了產(chǎn)權(quán)多元化，股權(quán)結(jié)構(gòu)主要存在以下幾種形式：一是地方政府控股，城市商業(yè)銀行基本上都由地方政府控股，調(diào)查顯示，20家樣本銀行里，平均只有23.7%的股權(quán)由私有非金融企業(yè)和個(gè)人投資者持有，另外76.3%左右的股權(quán)則集中在包括地方政府、國有企業(yè)等少數(shù)法人大股東之手，大股東數(shù)量大都在10家以下；二是國有法人持股，如招商局集團(tuán)持股招商銀行；三是民營企業(yè)持股，如民生銀行的第一大股東是新希望投資有限公司。隨著銀行業(yè)對外資開放進(jìn)程的加快，外資股東也出現(xiàn)在中小商業(yè)銀行的股東名單中。

我國中小商業(yè)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)雖然廣泛，但缺乏活力，在股權(quán)結(jié)構(gòu)上還有不盡合理之處，如股權(quán)結(jié)構(gòu)中政府依然占據(jù)核心，這就使政府干預(yù)不易避免，股權(quán)過分集中于地方政府或單個(gè)企業(yè)集團(tuán)，缺乏制約機(jī)制，影響決策的民主性和科學(xué)性。

產(chǎn)權(quán)制度的不同必然導(dǎo)致公司治理結(jié)構(gòu)的差異。國有銀行實(shí)行的是一級法人治理結(jié)構(gòu)下的多層委托組織體制。中小商業(yè)銀行大多建立了較為合理的法人治理結(jié)構(gòu)，健全了股東大會、董事會、監(jiān)事會，銀行內(nèi)部實(shí)行分權(quán)決策制度，董事會確立銀行的經(jīng)營目標(biāo)并挑選高級管理人員。

盈利能力盈利模式單一、中間業(yè)務(wù)收入占比低是我國商業(yè)銀行的共同弊病。這在一定程度上也是中國銀行業(yè)產(chǎn)品開發(fā)能力薄弱、市場競爭策略趨同的反映。利差收入仍然是我國商業(yè)銀行的主要盈利模式。中小商業(yè)銀行只有通過大量放貸來提高盈利水平。

資產(chǎn)質(zhì)量與國有商業(yè)銀行相比，中小商業(yè)銀行最大的優(yōu)勢是資產(chǎn)質(zhì)量較好。從銀監(jiān)會公布的2005年一季度主要商業(yè)銀行不良貸款情況，可以看出國有商業(yè)銀行的不良貸款率仍高于國際上公認(rèn)的10%的警戒線，股份制商業(yè)銀行平均不良貸款比例為4.9%，還是高于國際上優(yōu)秀商業(yè)銀行3%的比例。這4.9%的平均不良率還存在擴(kuò)張規(guī)模、貸款展期、借新還舊等人為的操作痕跡。可以說，股份制商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量控制仍任重道遠(yuǎn)，且這一優(yōu)勢將隨著國有銀行改革的完成而不復(fù)存在。

網(wǎng)絡(luò)分布在機(jī)構(gòu)布局方面，中小商業(yè)銀行的原則是爭取以較少的網(wǎng)點(diǎn)做更多的業(yè)務(wù)，輻射面廣。國有商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)延伸到縣域，現(xiàn)在出現(xiàn)收縮，而中小商業(yè)銀行卻在拼命擴(kuò)張網(wǎng)點(diǎn)。網(wǎng)點(diǎn)的不足使中小商業(yè)銀行業(yè)務(wù)開展受到一定的局限。要發(fā)展又要贏利，要市場也要質(zhì)量，這些都不可偏廢，市場份額較小的中小商業(yè)銀行不得不在夾縫中生存。

激勵(lì)與約束機(jī)制國有商業(yè)銀行與中小商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)制度差異決定了兩者在激勵(lì)與約束機(jī)制方面的差異。就激勵(lì)機(jī)制而言，中小商業(yè)銀行作為具有“四自”特征的市場主體，始終貫徹投入與回報(bào)相匹配的原則，使其成為我國現(xiàn)有金融體系中最具活力的部分。從約束機(jī)制看，中小商業(yè)銀行處于競爭的市場環(huán)境中，一般都有較強(qiáng)的約束力。國有商業(yè)銀行一級法人治理結(jié)構(gòu)下的多層委托關(guān)系的存在，為“尋租”活動提供了空間，這直接導(dǎo)致其約束效率的低下。

基于金融功能的金融發(fā)展理論

默頓與博迪關(guān)于金融體系功能的分析美國學(xué)者默頓和博迪于20世紀(jì)90年代提出基于功能觀點(diǎn)的金融體系改革理論，他們提出了兩個(gè)假設(shè)：金融功能比金融機(jī)構(gòu)更穩(wěn)定，即隨著時(shí)間推移和區(qū)域的變化，金融功能的變化要小于金融機(jī)構(gòu)的變化；金融功能優(yōu)于組織結(jié)構(gòu)，即金融機(jī)構(gòu)的功能比金融機(jī)構(gòu)的組織結(jié)構(gòu)更重要，只有機(jī)構(gòu)不斷創(chuàng)新和競爭才能最終導(dǎo)致金融體系具有更強(qiáng)的功能和更高的效率。他們認(rèn)為從功能觀點(diǎn)看，首先要確定金融體系應(yīng)具備哪些經(jīng)濟(jì)功能，然后據(jù)此來設(shè)置或建立可以最好地行使這些功能的機(jī)構(gòu)。

白欽先對金融功能演進(jìn)與金融發(fā)展理論的研究我國著名學(xué)者白欽先在20世紀(jì)80年代中期的《比較銀行學(xué)》一書中已經(jīng)注意到金融功能問題，90年代中期，白欽先在以金融資源學(xué)說為基礎(chǔ)的金融可持續(xù)發(fā)展理論與戰(zhàn)略的研究中，更為明確地提出金融功能問題，將金融功能提到金融資源的高度，將其定位于高層金融資源。2004年，白欽先重新界定了金融功能，探討了金融功能具體是如何演進(jìn)的，最后得出金融功能的演進(jìn)就是金融發(fā)展這一結(jié)論。根據(jù)金融功能所處的不同層次（另一方面也是從產(chǎn)生時(shí)間上的先后順序），白欽先把金融功能劃分為四個(gè)具有遞進(jìn)關(guān)系的層次：基礎(chǔ)功能（服務(wù)功能、中介功能）、核心功能（資源配置）、擴(kuò)展功能（經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避）、衍生功能（風(fēng)險(xiǎn)管理、信息傳遞、公司治理、財(cái)富再分配、引導(dǎo)消費(fèi)）。

我國中小商業(yè)銀行發(fā)展建議

在與國有商業(yè)銀行、外資銀行的競爭中，中小商業(yè)銀行在確立發(fā)展戰(zhàn)略時(shí)應(yīng)遵循這樣的原則：準(zhǔn)確定位，重在做強(qiáng)不在做大；市場細(xì)分，不求齊全只求特色；集中實(shí)力，有所不為才能更有所為；經(jīng)營目標(biāo)，不在規(guī)模而在質(zhì)量。

中小商業(yè)銀行的功能事實(shí)上，任何一家金融機(jī)構(gòu)所從事的金融業(yè)務(wù)都是在實(shí)現(xiàn)諸多金融功能中的一種、兩種或多種。作為金融體系中的制度安排，中小商業(yè)銀行在我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占有重要的位置。

中小商業(yè)銀行對中小企業(yè)具有獨(dú)特的資源配置功能。中小商業(yè)銀行熟悉經(jīng)營地區(qū)客戶的資信與經(jīng)營狀況，與客戶之間存在“關(guān)系型”融資聯(lián)系，委托層次少，決策迅速，在對中小企業(yè)的服務(wù)方面具有比較優(yōu)勢。上海銀行的發(fā)展就是一個(gè)很好的例子。上海銀行緊扣上海經(jīng)濟(jì)建立了以為中小企業(yè)服務(wù)為主的金融服務(wù)體系。首先，上海銀行與中國經(jīng)濟(jì)技術(shù)投資擔(dān)保公司上海分公司共同合作，推出了“中小企業(yè)擔(dān)保基金貸款”；其次與與國家經(jīng)貿(mào)委有關(guān)部門合作，率先在全國建立了中小企業(yè)服務(wù)中心。同時(shí)，上海銀行還開發(fā)了針對中小企業(yè)的“兼并收購專項(xiàng)貸款”，與國家開發(fā)銀行合作，開發(fā)了中小企業(yè)再貸款項(xiàng)目。

中小商業(yè)銀行在對中小企業(yè)的業(yè)務(wù)上具有獨(dú)特的風(fēng)險(xiǎn)管理功能。中小商業(yè)銀行可以在更大范圍內(nèi)硬化中小企業(yè)預(yù)算約束。中小商業(yè)銀行能夠通過股權(quán)分散化提高解救企業(yè)的事后成本，還能夠憑信息優(yōu)勢給優(yōu)質(zhì)的中小企業(yè)提供融資服務(wù)。這還有助于解決道德風(fēng)險(xiǎn)、委托等問題。

中小商業(yè)銀行具有特殊的經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)功能。防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)是加強(qiáng)和完善政府調(diào)控功能的一個(gè)重要的組成部分，而發(fā)展中小商業(yè)銀行正好可以通過優(yōu)化金融資源配置來做到這一點(diǎn)。事實(shí)上，中小商業(yè)銀行不但可以相應(yīng)降低國有商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)，而且可以在很大程度上消除相應(yīng)的地下金融的風(fēng)險(xiǎn)。另外，中小商業(yè)銀行的發(fā)展也有利于推進(jìn)利率市場化改革。

中小商業(yè)銀行具有特殊的信息發(fā)現(xiàn)、傳遞的功能。中小商業(yè)銀行在為中小企業(yè)提供服務(wù)的同時(shí)，能充分發(fā)揮其精細(xì)靈活、反應(yīng)迅速的優(yōu)勢，及時(shí)獲取和傳遞各種豐富的信息。

具體策略中小商業(yè)銀行要充分發(fā)揮其功能，既要有自身素質(zhì)的增強(qiáng)，又要有外部環(huán)境的支持。

引入境外戰(zhàn)略投資者、民營資本。隨著我國銀行業(yè)全面開放日期的臨近，國內(nèi)商業(yè)銀行無不深感壓力，首當(dāng)其沖的就是很多銀行都面臨資本金不足的問題。在標(biāo)準(zhǔn)普爾對中國銀行業(yè)2003年評級中，股份制商業(yè)銀行無一例外地被認(rèn)為由于急于增長，現(xiàn)有的資本充足率已不足以應(yīng)付業(yè)務(wù)擴(kuò)張的要求，構(gòu)成了潛在的風(fēng)險(xiǎn)。目前，很多看好中國銀行業(yè)前景的國外投資者都在積極尋找素質(zhì)優(yōu)良、潛力巨大的中小商業(yè)銀行作為戰(zhàn)略合作伙伴。

隨著大批民營企業(yè)的不斷發(fā)展，民營資本的數(shù)量也在迅速膨脹，因此，將民營資本引入商業(yè)銀行，改善資本結(jié)構(gòu)，建立起正常的資本金補(bǔ)充機(jī)制，也成為一種必然。

在資本充實(shí)后，中小商業(yè)銀行可以謀求在境內(nèi)外上市。這樣有利于中小商業(yè)銀行籌集長期、穩(wěn)定資本，提高法人治理結(jié)構(gòu)的有效性，建立規(guī)范化的管理體制與激勵(lì)機(jī)制，減少行政干預(yù)，增強(qiáng)市場監(jiān)督，提高透明度，形成良好的市場化運(yùn)作機(jī)制。

清理中小商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)。參照美國、日本等國家的全行業(yè)資產(chǎn)管理公司模式，建立我國中小商業(yè)銀行全行業(yè)統(tǒng)一的資產(chǎn)管理公司，對中小商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)進(jìn)行清理。全行業(yè)資產(chǎn)管理公司將銀行的不良資產(chǎn)歸集到一個(gè)資產(chǎn)管理公司，由其統(tǒng)一進(jìn)行管理。例如：美國在解決其儲蓄貸款協(xié)會的不良資產(chǎn)問題時(shí)，成立了一家“債權(quán)重組信托公司”來負(fù)責(zé)400家以上的有問題銀行的不良資產(chǎn)的管理和清算。或者按照市場運(yùn)作的方式，由中介機(jī)構(gòu)對中小商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)進(jìn)行評估，然后出售給國有資產(chǎn)管理公司，實(shí)現(xiàn)中小商業(yè)銀行不良資產(chǎn)變現(xiàn)，提高其資產(chǎn)的流動性。

支持中小商業(yè)銀行的聯(lián)合。鼓勵(lì)中小商業(yè)銀行按市場化原則實(shí)現(xiàn)較高層次的聯(lián)合。通過聯(lián)合，實(shí)現(xiàn)資源共享，形成優(yōu)勢互補(bǔ)，增強(qiáng)系統(tǒng)的穩(wěn)定性，提高中小商業(yè)銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。

改善中小商業(yè)銀行安全運(yùn)行的外部環(huán)境和保障體系。盡管中國銀行業(yè)的發(fā)展已逐步轉(zhuǎn)向市場競爭，但它仍然帶有明顯的行政色彩。為維持銀行業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展，確保中小商業(yè)銀行的安全運(yùn)行，政府的制度選擇也是至關(guān)重要的。

建立公平的存款保險(xiǎn)制度。建立規(guī)范的存款保險(xiǎn)制度有利于保護(hù)存款人的利益，同時(shí)也為中小商業(yè)銀行的運(yùn)行提供社會保障，消除社會公眾對中小商業(yè)銀行清償能力的疑慮。建立全國統(tǒng)一的清算銀行。它將徹底解決中小商業(yè)銀行匯路不暢的狀況，有利于各商業(yè)銀行之間平等的競爭，也使中小商業(yè)銀行從清算體系建設(shè)中解脫出來，避免重復(fù)建設(shè)。靈活監(jiān)管，給金融創(chuàng)新更大的空間。人民銀行、銀監(jiān)會應(yīng)制定扶持中小商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面的政策，使其與國有商業(yè)銀行處于平等的競爭地位。

中國的經(jīng)濟(jì)成份、經(jīng)濟(jì)規(guī)模、經(jīng)濟(jì)區(qū)域具有多樣性，中小企業(yè)的蓬勃發(fā)展為中小商業(yè)銀行的生存和發(fā)展提供了廣闊的空間。大銀行與小銀行都是經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展、維護(hù)金融穩(wěn)定的重要組成部分。中小商業(yè)銀行發(fā)展的關(guān)鍵是在金融生態(tài)圈中、在整個(gè)經(jīng)濟(jì)環(huán)境中找到適合的發(fā)展模式。

參考文獻(xiàn)：

篇2

一、轉(zhuǎn)型發(fā)展是中小商業(yè)銀行的必然選擇

中小商業(yè)銀行采取轉(zhuǎn)型發(fā)展戰(zhàn)略有其客觀必然性，表現(xiàn)在三個(gè)方面：

1、舊有的發(fā)展方式不適應(yīng)資本約束的要求。舊有的發(fā)展方式建立在對資本高消耗的基礎(chǔ)之上。資本作為一種稀缺資源，不可能長期滿足高杠桿的業(yè)務(wù)發(fā)展方式的需要。發(fā)展方式不改變，資本充足率將始終成為業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸，持續(xù)發(fā)展能力將受到嚴(yán)重制約。近年來，多家中小商業(yè)銀行通過發(fā)行次級債等方式補(bǔ)充資本，資本不足問題頻現(xiàn)。隨著巴塞爾協(xié)議三的實(shí)行，資本對業(yè)務(wù)發(fā)展的制約會變的更加突出。

2、利率市場化進(jìn)程要求拓寬收入渠道。利率市場化雖是一個(gè)長期漸進(jìn)的過程，但近期已出現(xiàn)明顯加快的跡象。利率市場化直接導(dǎo)致銀行利差區(qū)間收窄，壓縮利潤，要求中小商業(yè)銀行必須拓寬收入來源渠道，加快建立包括利差收益、中間業(yè)務(wù)收入在內(nèi)的多元、持續(xù)、穩(wěn)定的收入來源，價(jià)值提升、利潤考量成為銀行選擇客戶的重要標(biāo)準(zhǔn)。

3、企業(yè)融資脫媒要求必須調(diào)整經(jīng)營策略。一方面，隨著資本市場、債券市場的快速發(fā)展，企業(yè)融資渠道更加直接、多樣，大企業(yè)融資脫媒日益嚴(yán)重。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2012年直接融資比重已經(jīng)升至16%。銀行必須及時(shí)調(diào)整客戶定位，適度下沉客戶，減少脫媒影響。另一方面，直接融資規(guī)模不斷擴(kuò)大，對投行等融智型業(yè)務(wù)的需求快速增加。這為中小商業(yè)銀行大力發(fā)展投行業(yè)務(wù)，增加業(yè)務(wù)收入帶來了機(jī)遇。

內(nèi)外部形勢的變化，要求中小商業(yè)銀行必須因勢而變，順勢而為，乘勢而上，對現(xiàn)有的發(fā)展方式、機(jī)制體制、資源配置等進(jìn)行主動調(diào)整，進(jìn)一步轉(zhuǎn)變和優(yōu)化發(fā)展方式，揚(yáng)長補(bǔ)短，多駕齊驅(qū)，不斷增強(qiáng)持續(xù)發(fā)展能力。

二、商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的戰(zhàn)略安排

當(dāng)前，中小商業(yè)銀行推進(jìn)轉(zhuǎn)型發(fā)展，應(yīng)堅(jiān)持內(nèi)涵外延并舉、以客戶為中心和差異化三大戰(zhàn)略。這三大戰(zhàn)略有機(jī)統(tǒng)一，相輔相成，不可分割。

1、內(nèi)涵外延并舉戰(zhàn)略。全面協(xié)調(diào)可持續(xù)性是科學(xué)發(fā)展觀的基本要求。基于中小商業(yè)銀行的歷史和所處的發(fā)展階段，按照科學(xué)發(fā)展觀和調(diào)整與發(fā)展并舉、突出重點(diǎn)與全面發(fā)展相協(xié)調(diào)的思路，內(nèi)涵式發(fā)展與外延式發(fā)展相結(jié)合的模式成為發(fā)展路徑的內(nèi)在選擇。內(nèi)涵式發(fā)展表現(xiàn)為通過業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的平衡發(fā)展，通過內(nèi)部資源整合和流程再造，為業(yè)務(wù)發(fā)展提供強(qiáng)力支撐。外延式發(fā)展就是在不斷加強(qiáng)內(nèi)涵式發(fā)展的同時(shí)，加大對系統(tǒng)、網(wǎng)點(diǎn)、人財(cái)物的組織和整合，為發(fā)展提供有效支持。

2、以客戶為中心戰(zhàn)略。客戶是業(yè)務(wù)發(fā)展的基石。商業(yè)銀行經(jīng)營的根基在于客戶，經(jīng)營收入源于客戶，轉(zhuǎn)型發(fā)展的核心仍然在于客戶。轉(zhuǎn)型發(fā)展的戰(zhàn)略安排和工作舉措，歸根到底要通過客戶來承載。構(gòu)建均衡合理的客戶結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和收入結(jié)構(gòu)是客戶體系建設(shè)的中心內(nèi)容。應(yīng)在“以客戶為中心”戰(zhàn)略的指導(dǎo)下，大力提升客戶數(shù)量和質(zhì)量，不斷優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，積極完善客戶管理體制和各項(xiàng)配套機(jī)制，持續(xù)提升客戶價(jià)值創(chuàng)造能力和客戶貢獻(xiàn)度。

3、差異化戰(zhàn)略。轉(zhuǎn)型是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，必須有戰(zhàn)略、有步驟、有重點(diǎn)的加以推進(jìn)。轉(zhuǎn)型不是對原有發(fā)展方式的徹底顛覆，而是依托實(shí)際，在提升傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展內(nèi)涵的基礎(chǔ)上，探索新興業(yè)務(wù)發(fā)展道路，形成契合經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求和自身特點(diǎn)，能夠持續(xù)推進(jìn)發(fā)展的現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展模式。這其中，中小商業(yè)銀行應(yīng)堅(jiān)持差異化發(fā)展戰(zhàn)略，選擇在業(yè)務(wù)規(guī)模、客戶數(shù)量、盈利能力方面具有多年的運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)和較強(qiáng)的比較優(yōu)勢的方面加以細(xì)化完善。

三、相關(guān)建議

1、繼續(xù)鞏固公司業(yè)務(wù)發(fā)展。公司業(yè)務(wù)是中小商業(yè)銀行現(xiàn)在及相當(dāng)一段時(shí)期內(nèi)的主要利潤來源。推進(jìn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，首要的是繼續(xù)做強(qiáng)公司銀行業(yè)務(wù)。但業(yè)務(wù)運(yùn)作模式上要做重大調(diào)整，從單純依靠資源投入獲取利差收入的盈利模式向服務(wù)創(chuàng)造價(jià)值的模式轉(zhuǎn)變，不斷提升業(yè)務(wù)發(fā)展內(nèi)涵。一是以投行等新興業(yè)務(wù)提升對大型客戶營銷服務(wù)能力。鑒于在規(guī)模上與大型銀行的差距，從發(fā)展戰(zhàn)略、企業(yè)影響力、合作意愿、綜合收益等角度出發(fā)，選擇部分大型客戶納入戰(zhàn)略客戶管理范疇，實(shí)施資源和營銷的全行統(tǒng)籌規(guī)劃，并把投行等新興業(yè)務(wù)作為深化與大型客戶的重要手段，實(shí)現(xiàn)與大型客戶合作的優(yōu)化升級。二是以多產(chǎn)品應(yīng)用鞏固中型客戶的主體地位。中型客戶是中小商業(yè)銀行客戶群體的中堅(jiān)力量。做好中型客戶營銷，重點(diǎn)在增加產(chǎn)品運(yùn)用上。應(yīng)通過資產(chǎn)業(yè)務(wù)介入，全面推進(jìn)存、貸、匯、結(jié)算等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，加強(qiáng)現(xiàn)金管理、投行業(yè)務(wù)、貿(mào)易金融、項(xiàng)目融資、理財(cái)托管等產(chǎn)品的交叉銷售，提高產(chǎn)品使用量。三是以批量開發(fā)快速推進(jìn)小微客戶發(fā)展。小微客戶是業(yè)務(wù)發(fā)展的新興力量。做大小微客戶，需要堅(jiān)持和深化專營體制建設(shè)，加大產(chǎn)品開發(fā)使用力度，積極強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施，通過批量開發(fā)做多做大。

2、以明確的戰(zhàn)略定位推動個(gè)人業(yè)務(wù)快速發(fā)展。傳統(tǒng)的“網(wǎng)點(diǎn)為王”和“人海戰(zhàn)術(shù)”并不適用股份制商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的發(fā)展，理性的選擇，應(yīng)該走體制、機(jī)制、科技、產(chǎn)品領(lǐng)先的模式。一是堅(jiān)持全行聯(lián)動，二是堅(jiān)持中高端客戶定位，三是加快推動私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展。圍繞高端客戶財(cái)富管理需求，加快完善產(chǎn)品體系、資源保障和渠道整合，積極發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)，加大對私人銀行客戶的全面開發(fā)服務(wù)。

篇3

近年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)體制的不斷發(fā)展和完善，在我國金融體系當(dāng)中，中小商業(yè)銀行逐漸成為了一個(gè)不可或缺的重要部分，對于社會經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步，具有重要的意義。中線商業(yè)銀行的出現(xiàn)，使得原有的壟斷的局面，發(fā)生了改變，也豐富了金融市場的形式。促進(jìn)了金融業(yè)向買方市場的發(fā)展和轉(zhuǎn)變。但是，隨著我國市場開放性的不斷擴(kuò)大，外資銀行大量進(jìn)入我國，同時(shí)隨著四大國有銀行的改制，使得中小商業(yè)銀行的發(fā)展受到了較大的影響。在這樣的發(fā)展背景下，中小銀行應(yīng)基于發(fā)展現(xiàn)狀，明確發(fā)展問題，盡快摸索出新的發(fā)展對策，從而得到良好的生存與可持續(xù)的發(fā)展。

中小商業(yè)銀行的概述

中小商業(yè)銀行的含義、范疇。對于中小商業(yè)銀行的界定，主要是根據(jù)資產(chǎn)額為標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行的。除了傳統(tǒng)的五大國有商業(yè)銀行之外，中小商業(yè)銀行主要包括了城市農(nóng)村信用社、股份制、區(qū)域性的商業(yè)銀行等，都是其中的組成部分。

我國設(shè)立、發(fā)展中小商業(yè)銀行的意義。對中小商業(yè)銀行進(jìn)行建立和發(fā)展，非常的關(guān)鍵和重要。在完善和健全銀行體系、改革市場經(jīng)濟(jì)體制、改革金融體制、促進(jìn)銀行同業(yè)競爭等方面，都發(fā)揮了巨大的作用。中小商業(yè)銀行能夠?qū)ξ覈?jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的變化進(jìn)行適應(yīng)，對國有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)收縮帶來的市場空白進(jìn)行填補(bǔ)。

我國中小商業(yè)銀行的現(xiàn)狀

我國中小商業(yè)銀行的資金規(guī)模分析。近年來，我國中小商業(yè)銀行的資金規(guī)模正在不斷擴(kuò)大，截止到2016年末，在所有的中小商業(yè)銀行當(dāng)中，已經(jīng)超過了110萬億元的總資產(chǎn)規(guī)模，同比產(chǎn)生了30%以上的增長量。

我國中小商業(yè)銀行盈利能力分析。中小商業(yè)銀行的規(guī)模較小，因而其盈利能力不但具有靈活性的特點(diǎn)，但同時(shí)也很容易受到外資銀行或大型國有銀行的沖擊和影響，因而盈利能力穩(wěn)定性稍顯不足。

我國中小商業(yè)銀行市場占有份額分析。以2016年為例，五大國有商業(yè)銀行存款市場份額，達(dá)到了85%以上的比例，而在中小商業(yè)銀行當(dāng)中，僅占有了不足15%的市場份額。在其它方面的市場份額當(dāng)中，貸款占比、資產(chǎn)占比、凈利潤占比等，五大國有商業(yè)銀行分別為84.51%、84.36%、85.77%，均高于中小商業(yè)銀行的15.49%、15.64%、14.23%。

我國中小商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量分析。截止到2016年底，我國中小商業(yè)銀行，大約擁有950億元以上的不良資余額，和同期相比，發(fā)生了較大幅度的下降。同時(shí)，達(dá)到了85%以下的不良貸款占比，同期相比，也產(chǎn)生了一定的降低。資產(chǎn)質(zhì)量正在不斷提升。

我國中小商業(yè)銀行競爭力分析。在我國中小商業(yè)銀行競爭力方面，已經(jīng)上市的地方商業(yè)銀行競爭力由于其它股份制商業(yè)銀行，甚至可能超過國有商業(yè)銀行。從整體競爭力方面來看，股份制的商業(yè)銀行，要比國有商業(yè)銀行更高，但是，其只具有比較分散的競爭力水平。

我國中小商業(yè)銀行在發(fā)展中存在的題

我國的中小商業(yè)銀行，在發(fā)展中，存在一些問題，利率市場化迫使存貸利差收入空間變窄；人才制度不夠完善，高端人才儲蓄不足；發(fā)展程度嚴(yán)重失衡，受外力因素政策影響較大；具有比較集中的經(jīng)營區(qū)域，在金融服務(wù)方面，覆蓋面還不是很廣；在理財(cái)產(chǎn)品、盈利模式上，只具有單一的形式，沒有產(chǎn)生較高的中間業(yè)務(wù)收入；在內(nèi)部結(jié)構(gòu)方面，缺乏完善性，政府的意愿，往往會對貸款造成影響；在市場定位上，存在著不恰當(dāng)?shù)膯栴}，可能會進(jìn)行盲目性的投資，沒有形成較高的盈利能力；風(fēng)險(xiǎn)處置有待深化。

地方政策干預(yù)。在很多地區(qū)，中小商業(yè)銀行的發(fā)展，會受到地方政府及政策的較大干預(yù)。地方政府，可能會對中小商業(yè)銀行進(jìn)行控股，所以能夠控制這些中小商業(yè)銀行。在市場競爭中，中小商業(yè)銀行處于相對較為劣勢的地位，因而對地方政府和政策存在著一定的依賴性。在這樣的情況下，使得地方政策對中小商業(yè)銀行的干預(yù)更加容易，中小商業(yè)銀行的發(fā)展難以與市場實(shí)際情況相匹配。

高素質(zhì)人才欠缺。在我國中小商業(yè)銀行當(dāng)中，由于薪資福利待遇和社會保障等方面，與大型國有銀行之間存在較大的差距，因而在高素質(zhì)人才的競爭中，處于劣勢的地位。在中小商業(yè)銀行的很多關(guān)鍵位置和關(guān)鍵領(lǐng)域上，都欠缺高素質(zhì)的專業(yè)人才，不能為中小商業(yè)銀行的發(fā)展提供較大的幫助，所以，中小商業(yè)銀行在發(fā)展中，會產(chǎn)生阻礙及影響。

市場定位不準(zhǔn)確。當(dāng)前有很多中小商業(yè)銀行，都是在原有信用社的基礎(chǔ)上發(fā)展和建立的，采用的經(jīng)營方式仍是過去較為陳舊的方式，對于自身的靈活性特點(diǎn)，沒有進(jìn)行很好的體現(xiàn)。在市場定位方面，無法擺脫大型國有商業(yè)銀行的傳統(tǒng)觀念，沒有進(jìn)行很好的創(chuàng)新。對于自身在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)、資金實(shí)力方面與其它銀行的優(yōu)劣勢，沒能進(jìn)行很好的認(rèn)識，仍然希望以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)帶動銀行發(fā)展，市場定位上存在著較大的問題。

客戶群選擇范圍小。我國當(dāng)前的很多中小商業(yè)銀行，往往會進(jìn)行比較狹窄的客戶群的選擇范圍，存在著質(zhì)量不足的情況。中小商業(yè)銀行由于自身規(guī)模和實(shí)力較為有限，對于一些大型工程或大型企業(yè)的貸款項(xiàng)目，很難順利獲取，因而主要的客戶群體仍然集中在中小企業(yè)身上。中小企業(yè)小額貸款，缺乏穩(wěn)定性，提供有限的資產(chǎn)的能力，低技術(shù)含量的產(chǎn)品，生命周期較短，并且缺乏政府部門的有力支持，因而容易破產(chǎn)，造成中小商業(yè)銀行的壞賬。

我國中小商業(yè)銀行發(fā)展的對策建議

結(jié)合我國的實(shí)際情況，在中小商業(yè)銀行發(fā)展當(dāng)中，利率風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)應(yīng)該建立提高定價(jià)能力；積極引進(jìn)人才，優(yōu)化管理層，加強(qiáng)人才培養(yǎng)；通過兼并和重組擴(kuò)大自身的規(guī)模；創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，增加業(yè)務(wù)創(chuàng)新；細(xì)分市場，努力做到精而細(xì)；加強(qiáng)內(nèi)控機(jī)制改革，提高管理水平，獲得合理的政府政策支持，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，突出特色，明確定位，提高資產(chǎn)的質(zhì)量，建立存款保險(xiǎn)制度，增強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。

實(shí)行跨區(qū)域發(fā)展。對于我國中小商業(yè)銀行來說，應(yīng)當(dāng)大力推動跨區(qū)域發(fā)展，追求規(guī)模經(jīng)濟(jì)，區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避。中小商業(yè)銀行一旦實(shí)現(xiàn)規(guī)模的擴(kuò)大，收入提升，成本降低，盈利能力和利潤規(guī)模都能夠得到擴(kuò)大。通過跨區(qū)域發(fā)展，使自身品牌價(jià)值得到提升，從而提高自身的整體競爭優(yōu)勢，在金融業(yè)市場競爭中，取得更為理想的生存與發(fā)展。

大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)。中小商業(yè)銀行和大型國有商業(yè)銀行相比，跨區(qū)域網(wǎng)點(diǎn)往往偏少。因此，如果仍然堅(jiān)持傳統(tǒng)的金融服務(wù)、地理位置、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，資產(chǎn)規(guī)模，將帶來更大的限制。因此，中小商業(yè)銀行應(yīng)加大力度發(fā)展網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)，不斷完善和優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)銀行，實(shí)現(xiàn)個(gè)性化、低成本、寬空間的網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)服務(wù)，為中小商業(yè)銀行帶來的競爭優(yōu)勢也會體現(xiàn)在發(fā)展和競爭上。

對中間業(yè)務(wù)進(jìn)行開展。對于中小商業(yè)銀行來說，較低的中間業(yè)務(wù)是一個(gè)重要的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和巨大的利潤空間，因此應(yīng)當(dāng)受到中小商業(yè)銀行的充分重視。與金融體系的改革的深化，商業(yè)銀行之間的市場競爭越來越激烈，只有為客戶提供更高效和方便的服務(wù)，能夠戰(zhàn)斗和留住更多的客戶。中小商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)基于客戶的實(shí)際需求，匯票業(yè)務(wù)，收費(fèi)業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，代表工資業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)，儲蓄信用卡業(yè)務(wù)，信用卡業(yè)務(wù)和其他中間業(yè)務(wù)發(fā)展，從而吸收大量的低成本存款。

加強(qiáng)對中小企業(yè)服務(wù)

篇4

【關(guān)鍵詞】 小微信貸業(yè)務(wù) 小微企業(yè) 融資難 中小商業(yè)銀行

中小企業(yè)已經(jīng)成為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成部分。有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，目前，我國中小企業(yè)達(dá)到1023.1萬多戶，占企業(yè)總數(shù)的99%，其中小微企業(yè)約占90%。中小企業(yè)生產(chǎn)總值占GDP60%左右，上繳稅收接近國家稅收總額的50%，提供了75%以上的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位。可見，中小微型企業(yè)對穩(wěn)定就業(yè)、擴(kuò)大內(nèi)需、改善分配關(guān)系、增加中等收入階層比重都有實(shí)際意義。中小微型企業(yè)的地位和規(guī)模以及對資金的大量需求，使得很多銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)都想在中小微型企業(yè)信貸市場上分一杯羹，而一些國家的實(shí)踐表明，通過發(fā)展“信貸工廠”式的低成本信貸服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，小型和微型企業(yè)信貸市場也可以建立可持續(xù)的商業(yè)模式。近幾年尤其是2011年以來，小額貸款公司大量涌現(xiàn)，外資金融機(jī)構(gòu)更將小額貸款作為布局中國金融市場的戰(zhàn)略棋子，這當(dāng)然也激起了我國銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)的關(guān)注，許多銀行更是將小額貸款作為其主打品牌，但是據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局抽樣調(diào)查的3.8萬家小型微型工業(yè)企業(yè)經(jīng)營狀況顯示，僅有15.5%的小型微型企業(yè)能夠獲得銀行貸款。這似乎是很矛盾的現(xiàn)象。

一、矛盾產(chǎn)生的原因

上述矛盾的產(chǎn)生與小微企業(yè)自身因素和銀行業(yè)對小微信貸業(yè)務(wù)的定位、目的及效果有很大的關(guān)系，因此，可以從這兩個(gè)角度進(jìn)行詳細(xì)分析，進(jìn)而找出化解矛盾的思路。

1、小微企業(yè)自身因素分析

小微企業(yè)規(guī)模小，大多處于產(chǎn)業(yè)鏈的末端，產(chǎn)品附加值低，不能自主定價(jià)，盈利能力弱，而且進(jìn)入門檻不高，造成其產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，市場競爭力低，企業(yè)利潤微薄，這些導(dǎo)致小微企業(yè)自信狀況不高，難以取得銀行貸款。

小微企業(yè)自身也面臨經(jīng)營困境，本身技術(shù)水平受限，管理水平不高，轉(zhuǎn)型升級緩慢，也不能吸引高素質(zhì)的員工，這些小微企業(yè)自身的經(jīng)營困境很難使銀行與其保持長期的合作關(guān)系。此外，也容易受國內(nèi)通貨膨脹，原材料成本上漲和勞動力成本上升的影響，在宏觀經(jīng)濟(jì)波蕩中最容易遭受損失，這些高風(fēng)險(xiǎn)特質(zhì)使得銀行在提供貸款時(shí)要求其有抵押品，而大部分小微企業(yè)抵押品不足，盡管小微企業(yè)資金需求旺盛，銀行也會限制其信貸額度，很難從銀行取得貸款。

2、銀行發(fā)展小微信貸業(yè)務(wù)的目的與效果

小微企業(yè)大量資金需求正好滿足了銀行尋找信貸對象的需求，再加上國家和地方政府都明文支持加大小微企業(yè)的信貸，很多銀行抓住這一機(jī)會來提高銀行的利潤率，有些銀行甚至把信貸對象重點(diǎn)集中于中小企業(yè)，如城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行，但是即使如此，銀行發(fā)展小微信貸業(yè)務(wù)只是將其作為盈利的一種途徑，銀行在進(jìn)行小微信貸業(yè)務(wù)時(shí)并不是沒有條件的。基于風(fēng)險(xiǎn)控制的考慮，銀行在進(jìn)行小微貸款一般小微企業(yè)的貸款配給額度較小，收取的貸款利息也會相對較高，而且一旦小微企業(yè)還款能力受限，銀行就不會繼續(xù)與其合作，導(dǎo)致小微企業(yè)信貸的可持續(xù)不強(qiáng)，所以導(dǎo)致銀行提供小額信貸熱情高，但是效果不盡如意，進(jìn)而仍然有大量的小微企業(yè)融資仍然存在問題。

二、中小商業(yè)銀行發(fā)展小微信貸業(yè)務(wù)的意義

盡管存在上述矛盾，但是并不能否定中小商業(yè)銀行發(fā)展小微信貸業(yè)務(wù)的必要性和重要性，其意義主要表現(xiàn)在：

1、有利于中小商業(yè)銀行緩解資本約束與風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)不足的影響

美國金融危機(jī)發(fā)生后，銀監(jiān)會對商業(yè)銀行的監(jiān)管日趨嚴(yán)格。2011年初，銀監(jiān)會根據(jù)巴塞爾協(xié)議推出了“四大監(jiān)管工具”，2011年8月了《商業(yè)銀行資本管理辦法（征求意見稿）》。上述監(jiān)管政策對大型商業(yè)銀行影響較為有限，主要是限制了中小商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模的快速增長，造成了中小商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的緊缺。而銀監(jiān)會同時(shí)明確規(guī)定“對符合條件的小微企業(yè)貸款可按75%的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重計(jì)算”、“發(fā)行小微企業(yè)金融債的銀行，該債項(xiàng)所對應(yīng)小微貸款可在存貸比的分子項(xiàng)中予以扣除”，因此中小商業(yè)銀行應(yīng)充分利用存貸比扣除和風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重降低等優(yōu)惠政策，發(fā)展單戶授信500萬元以下的小微信貸業(yè)務(wù)，緩解目前商業(yè)銀行存貸比和風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)“雙緊”的局面，壓縮資本占用，優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高綜合回報(bào)。

2、有利于銀行提高競爭力，開展差異化市場，挖掘潛在客戶群體

目前，國內(nèi)銀行主要還是以存貸利差為主要盈利模式，以發(fā)放信貸給大企業(yè)為主要業(yè)務(wù)，然而，隨著金融競爭的加劇，銀行的產(chǎn)品同質(zhì)性很強(qiáng)，產(chǎn)品不夠豐富，如何挖掘更多的客戶是銀行思考最多的，因此小微企業(yè)就成了爭取的對象，然而多數(shù)大型的銀行基于業(yè)績和風(fēng)險(xiǎn)的考慮，不愿意涉足小微信貸，如此一來便給中小商業(yè)銀行提供了機(jī)會，中小企業(yè)在爭奪大客戶方面缺乏相對優(yōu)勢，可以集中力量挖掘數(shù)量龐大的小微企業(yè)客戶，開發(fā)大量潛在的客戶群體，不斷擴(kuò)大中小企業(yè)的影響力，開展差異化市場，實(shí)現(xiàn)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。

3、銀行提高小微信貸業(yè)務(wù)可以提高銀行的利潤，有利于實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的價(jià)值

中小銀行大力發(fā)展小微企業(yè)貸款，為自己挖掘了大量的客戶，帶來了信貸業(yè)務(wù)的利潤。其實(shí)只要中小銀行利用銀行的專業(yè)優(yōu)勢和小微企業(yè)達(dá)成共贏的意識，幫助小微企業(yè)解決資金問題，必要時(shí)共同探討企業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略，小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)是可以降低的，很多大型企業(yè)也是一步步成長壯大的，這樣長期的合作，可以幫助銀行和企業(yè)達(dá)到共贏，銀行一方面獲得利潤，另一方面也響應(yīng)政府的政策，實(shí)現(xiàn)了自身的價(jià)值。

三、中小商業(yè)銀行發(fā)展小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)的思路

2005年國家開發(fā)銀行將IPC（德國國際項(xiàng)目咨詢公司）微貸技術(shù)引入到中國12家不同的城商行運(yùn)行至今，有的銀行已經(jīng)將微貸發(fā)展為自身的重點(diǎn)首要業(yè)務(wù)，并由此打響品牌;而有的銀行該項(xiàng)業(yè)務(wù)卻無聲無息。是什么導(dǎo)致了完全不同的結(jié)果，是技術(shù)、市場觀念還是其它？中小商業(yè)銀行如何能成功切入小微信貸業(yè)務(wù)，可以從以下幾個(gè)方面著手。

首先，銀行要弄清做小微信貸業(yè)務(wù)的動機(jī)。一方面，在業(yè)務(wù)初期的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、制度流程設(shè)計(jì)等階段，要充分考慮小微信貸業(yè)務(wù)的商業(yè)性，不應(yīng)過于強(qiáng)調(diào)其“低息”、“扶貧”的特性，否則很可能導(dǎo)致該業(yè)務(wù)缺乏可持續(xù)發(fā)展的商業(yè)動力。另一方面，強(qiáng)調(diào)經(jīng)濟(jì)效益固然重要，但由于小微信貸業(yè)務(wù)服務(wù)的對象并非傳統(tǒng)銀行目標(biāo)客戶，因此前期在人力、物力、宣傳的投入較高，規(guī)模效益將在后期體現(xiàn)。對此，銀行決策層要有充分的認(rèn)識，在政策上適度“開綠燈”。如將新生業(yè)務(wù)和成熟業(yè)務(wù)產(chǎn)品的單產(chǎn)或規(guī)模比較來決定投入，往往會錯(cuò)過新業(yè)務(wù)發(fā)展的黃金時(shí)段。

其次，在啟動小微信貸業(yè)務(wù)的時(shí)候，最好先堅(jiān)持“原汁原味”，再考慮“本地特色”。小微信貸業(yè)務(wù)相比于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，產(chǎn)品設(shè)計(jì)、員工要求、營銷模式、貸款調(diào)查等方面都迥然不同。如將現(xiàn)行的思維和模式框架用在小微信貸業(yè)務(wù)上，要求其適應(yīng)當(dāng)?shù)靥厣蛘咝袃?nèi)現(xiàn)行規(guī)定，那么其結(jié)果往往是適得其反。所以“本地特色”是長遠(yuǎn)目標(biāo)，在小微信貸業(yè)務(wù)發(fā)展有了一定的基礎(chǔ)，全行上下對該業(yè)務(wù)的特性有了更深入的了解和共識之后，可以逐步推進(jìn)。而在業(yè)務(wù)落腳之初，應(yīng)盡量選擇“原汁原味”。建議的模式是：引入專業(yè)顧問公司，配合行內(nèi)專職部門，以標(biāo)準(zhǔn)化的模式打造一個(gè)相對獨(dú)立運(yùn)行的小微企業(yè)信貸條線，給予相對寬松的發(fā)展空間，在建立一定基礎(chǔ)（1年）后再逐步調(diào)整。這里之所以提到引入專業(yè)顧問公司，一方面是因?yàn)榻柚酥梢源蟠蠊?jié)省自身摸索的時(shí)間，另一方面是因?yàn)殂y行內(nèi)部事務(wù)較多，如果僅僅是高層推動，下層忙于日常事務(wù)，缺少相應(yīng)的執(zhí)行力和引導(dǎo)，事情往往半途而廢。當(dāng)然，具備條件的銀行也可以選擇不依靠外部力量，自我發(fā)展和創(chuàng)新。

最后，優(yōu)化審批流程。一是實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)化、流程化的審批模式，通過建立“信貸工廠”等工單式、流水式、批量式管理，減少管理節(jié)點(diǎn)，形成服務(wù)小微企業(yè)的專營機(jī)制和工作流程，提高審批效率和服務(wù)質(zhì)量，縮短審批放款時(shí)間，滿足小微企業(yè)快速得到貸款資金的業(yè)務(wù)需求。二是針對小微信貸業(yè)務(wù)的特點(diǎn)（客戶數(shù)量多、規(guī)模小、分布散，融資需求一般期限短、額度小、需求急，普遍缺少抵質(zhì)押物和規(guī)范的財(cái)務(wù)報(bào)表），配備小微企業(yè)專職審批人或團(tuán)隊(duì)，運(yùn)用專業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)對經(jīng)營區(qū)域內(nèi)的小微企業(yè)進(jìn)行專業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)甄別。例如，德國儲蓄銀行集團(tuán)通過創(chuàng)新信貸風(fēng)險(xiǎn)評估與計(jì)量方法，簡化三張表――《資產(chǎn)負(fù)債表》、《月均損益表》、《月均現(xiàn)金流量表》，與傳統(tǒng)會計(jì)報(bào)表不同，加入家庭經(jīng)濟(jì)體概念，考察家庭資產(chǎn)負(fù)債、家庭現(xiàn)金流情況。三是建立小微企業(yè)審批要點(diǎn)，比如開工指標(biāo)，通過用電量和用工人數(shù)來反映企業(yè)的實(shí)際開工情況;銀行流水指標(biāo)，通過匯總銀行結(jié)算流水考察企業(yè)的銷售收入和實(shí)際現(xiàn)金流量;成本指標(biāo)，考察企業(yè)運(yùn)營總成本、成本收入比和人工成本等變化情況。

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篇5

現(xiàn)代商業(yè)銀行的三大核心業(yè)務(wù)包括資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，其中中間業(yè)務(wù)由于收益高、風(fēng)險(xiǎn)低，能夠在優(yōu)化商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的同時(shí)，大幅提升銀行的利潤率，成為近年來各商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要領(lǐng)域。而城商行作為事實(shí)上的我國商業(yè)銀行的第三梯隊(duì)，近年來在資產(chǎn)規(guī)模和資產(chǎn)質(zhì)量上都實(shí)現(xiàn)了快速增長，但總體競爭力仍然偏弱，其營業(yè)利潤也大部分來自利差。在當(dāng)前我國利率市場化不斷推進(jìn)的背景下，其經(jīng)營勢必會受到較大影響。無論從發(fā)達(dá)國家推行利率市場化的經(jīng)驗(yàn)看，還是我國銀行業(yè)監(jiān)管政策的導(dǎo)向看，城商行大力進(jìn)行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新都是勢在必行。

二、遼寧城商行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

在我國中間業(yè)務(wù)有狹義和廣義的區(qū)分，根據(jù)中國人民銀行的 《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，狹義上的中間業(yè)務(wù)指“不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)”。而廣義上的中間業(yè)務(wù)則是指商業(yè)銀行不需要向外借入資金和不必動用自己的資產(chǎn)不適用或者較少使用自己的資金，利用自身的人力資源、市場信息、技術(shù)與設(shè)備，為客戶辦理各項(xiàng)收付、咨詢業(yè)務(wù)，或者通過進(jìn)行擔(dān)保和其他委托事項(xiàng)，來提供各項(xiàng)金融服務(wù)，并收取手續(xù)費(fèi)的中介業(yè)務(wù)。根據(jù)2002年中國人民銀行的《關(guān)于落實(shí)有關(guān)問題的通知》的附件《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)參考分類及定義》，中間業(yè)務(wù)可以分為九大類：支付結(jié)算類、銀行卡、類、擔(dān)保類、承諾類、交易類、基金托管、咨詢顧問類、其他類。我國商業(yè)銀行尤其是中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在以下兩大特點(diǎn)：

1.發(fā)展較快，占比仍較低

2001年《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》的出臺，使得我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)有法可依，國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展也進(jìn)入了快車道。以我國最大的銀行中國工商銀行為例，其收入中中間業(yè)務(wù)的收入從2000年的35.3億元增加到了2014年的1324.9億元，占比也由2000年的4.9%增長到了2014年的20.1%，15年間實(shí)現(xiàn)了將近40倍的增長。而相比于四大行，國內(nèi)的城商行由于機(jī)制比較靈活，機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)下沉城垛較高，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展速度也更快，如作為遼寧乃至整個(gè)東北地區(qū)最大的城商行，盛京銀行在2010年的中間業(yè)務(wù)收入為6507萬元，占營業(yè)收入總比重僅為1.2%，而到了2014年，中間業(yè)務(wù)的收入就達(dá)到了13.7億元，占比也提升該到了11.6%。但另一方面也應(yīng)該看到雖然近年來我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入無論是在絕對值還是在所有業(yè)務(wù)收入的占比上都有了較大發(fā)展，但這兩項(xiàng)數(shù)據(jù)仍然較低，還有比較大的提升空間，尤其是和西方發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行相比。在2010年的時(shí)候，全球銀行業(yè)的中間業(yè)務(wù)平均占比是45%，而歐美等國家的銀行幾乎都在50%甚至更高的水平，而像花旗銀行這樣的全球銀行領(lǐng)軍者，其中間業(yè)務(wù)收入占比維持在70%左右，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)無論是規(guī)模還是占比，都還處在十分初級的發(fā)展階段。

2.傳統(tǒng)業(yè)務(wù)品種占比大

從目前國內(nèi)商業(yè)銀行來看，其絕大多數(shù)中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品和服務(wù)仍集中在技術(shù)含量相對較低的勞動密集型業(yè)務(wù)，如支付結(jié)算類、代收代付類、類和銀行卡產(chǎn)品等。這一點(diǎn)在城商行表現(xiàn)的最為突出，仍以盛京銀行為例，其及托管業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)占到了中間業(yè)務(wù)89.7%，排名第二的結(jié)算與清算手續(xù)費(fèi)占到了7.8%，幾乎沒有以交易類和咨詢顧問類為代表的知識密集型的高附加值中間業(yè)務(wù)。遼寧省另外一家規(guī)模較大的城商行大連銀行也存在這類似的現(xiàn)象，62.4%以上中間業(yè)務(wù)收入來自支付結(jié)算類、代收代付類、類和銀行卡等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。

總體而言，在國內(nèi)商業(yè)銀行都大力將中間業(yè)務(wù)作為新的贏利點(diǎn)的大環(huán)境下，以城商行為代表的中小商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)尚處于起步階段，其中間業(yè)務(wù)收入占比不僅和發(fā)達(dá)國家大型商業(yè)銀行差距較大，和國內(nèi)大型商業(yè)銀行也存在不小的差距。同時(shí)，知識密集型、高附加值類的中間業(yè)務(wù)收入占比也較低，中間業(yè)務(wù)收入集中在傳統(tǒng)的勞動密集型業(yè)務(wù)，結(jié)構(gòu)有待優(yōu)化。

三、遼寧城商行中間業(yè)務(wù)問題分析

造成我國中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)占比低、結(jié)構(gòu)不合理的因素很多，除了我國金融業(yè)總體發(fā)展水平較低這些宏觀因素外，還和我國的金融監(jiān)管環(huán)境、城商行自身人才儲備和技術(shù)水平有關(guān)。

從國外銀行的利率市場化的經(jīng)驗(yàn)來看，通過綜合化經(jīng)營來提高中間業(yè)務(wù)收入水平是商業(yè)銀行提升競爭力的有效手段之一，如摩根大通銀行就是通過開展被其稱為“一站式對公金融服務(wù)”的特色服務(wù)，主打企業(yè)并購和重組、證券交易和銷售、投資管理、私募融資和銀團(tuán)貸款、私人銀行等業(yè)務(wù)，進(jìn)行了成功轉(zhuǎn)型。但金融是目前我國管制最為嚴(yán)格的行業(yè)之一，對金融的準(zhǔn)入資格即金融牌照實(shí)行嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度，極大限制了中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)尤其是創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)的拓展。從目前來看，國內(nèi)絕大多數(shù)城商行缺少信托、保險(xiǎn)、券商、基金、期貨、租賃等金融牌照，這都極大影響了以城商行為代表的中小商業(yè)銀行進(jìn)行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

一方面，中間業(yè)務(wù)尤其是創(chuàng)新的中間業(yè)務(wù)多數(shù)都是技術(shù)和資本密集型業(yè)務(wù)，其開發(fā)和運(yùn)營一方面需要先進(jìn)的技術(shù)和信息管理系統(tǒng)來支撐；另一方面需要既具備專業(yè)金融知識又具備營銷和市場判斷力的復(fù)合型人才來進(jìn)行運(yùn)營。但由于歷史、地域、品牌等問題，城商行科技信息職能整體發(fā)揮偏弱，系統(tǒng)開發(fā)能力不足，管理和控制力度需加強(qiáng)，人力資源對中間業(yè)務(wù)的支撐不夠，尤其是在中間業(yè)務(wù)的營銷上比較薄弱。以最直觀的學(xué)歷結(jié)構(gòu)為例，如下圖所示，遼寧省的城商行如鐵嶺銀行、鞍山銀行、朝陽銀行、丹東銀行、盛京銀行、大連銀行在人才梯隊(duì)建設(shè)上，和國內(nèi)較大的上市城商行比有一定的差距，遼寧省內(nèi)的城商行本科及以上學(xué)歷人員比例明顯偏低，而專科及以下人員比例偏高，這些都直接影響了城商行發(fā)展中間業(yè)務(wù)尤其是創(chuàng)新的中間業(yè)務(wù)。

四、利率市場化下中間業(yè)務(wù)發(fā)展策略

1.成立金融租賃控股公司

西方發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)拓展的歷史，可以說與商業(yè)銀行的混業(yè)經(jīng)營分不開的，而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展過慢與現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行實(shí)行分業(yè)經(jīng)營制度是分不開的。但2004年1月《商業(yè)銀行法修正案》的頒布，被廣泛的認(rèn)為是我國金融業(yè)從分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營過渡的正式開始，也為商業(yè)銀行尤其是中小商業(yè)發(fā)展中間業(yè)務(wù)提供了政策便利。

從國際上混業(yè)經(jīng)營的實(shí)踐來看，基本有兩種模式：一種是德國銀行為代表的全能銀行；另一種就是以美國銀行業(yè)為代表的金融控股公司。而對于我國商業(yè)銀行來說，成為全能銀行不符合《商業(yè)銀行法》中關(guān)于銀行不得向非銀行金融機(jī)構(gòu)或企業(yè)投資的禁止性規(guī)定。同時(shí)，對我國商業(yè)銀行來說，尤其是中小商業(yè)銀行來說，轉(zhuǎn)變?yōu)槿茔y行，需要經(jīng)歷涉及到金融資源重組、監(jiān)管體制變革的劇烈的制度性變革，很容易帶來金融系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，對于缺乏存款保險(xiǎn)制度的我國，給金融體系帶來脆弱性和傳導(dǎo)性風(fēng)險(xiǎn)。

鑒于我國金融市場經(jīng)營主體發(fā)展不成熟的現(xiàn)狀，采用金融控股公司不僅可以對存量金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行整合，還可以抑制金融機(jī)構(gòu)盲目擴(kuò)張的沖動。而在現(xiàn)實(shí)的金融實(shí)踐中，我國已進(jìn)行的金融控股公司實(shí)踐為選擇金融控股公司模式和實(shí)現(xiàn)向金融混業(yè)經(jīng)營平穩(wěn)過渡積累了經(jīng)驗(yàn)，四大國有商業(yè)銀行都有獨(dú)資或合資的金融控股集團(tuán)，如中銀國際控股集團(tuán)、中國建銀投資有限責(zé)任公司等，這些金融控股公司的成立都為這些大型商業(yè)銀行提供了極大便利。對于中小商業(yè)銀行來說，隨著監(jiān)管的逐漸寬松，與銀行信貸最為接近的金融租賃業(yè)務(wù)成為中小商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務(wù)的新的增長點(diǎn)，如2014年。銀監(jiān)會再次修訂了《金融租賃公司管理辦法》將行業(yè)準(zhǔn)入門檻降低，進(jìn)一步鼓勵(lì)了商業(yè)銀行參與金融租賃行業(yè)發(fā)展。據(jù)稱，如寧波銀行、上海銀行、杭州銀行等多家城商行以及部分農(nóng)商行都在進(jìn)行金融租賃公司的組建。具體到遼寧省本地，遼寧省內(nèi)目前包括金融租賃在內(nèi)的租賃業(yè)并不發(fā)達(dá)，雖然大部分租賃公司雖然注冊地在遼寧，但業(yè)務(wù)總部卻在北京等大城市，遼寧本地金融機(jī)構(gòu)開展金融租賃的發(fā)展空間巨大。因此，遼寧省內(nèi)的城商行，尤其是一些規(guī)模較大的城商行如盛京銀行、大連銀行應(yīng)該抓住機(jī)遇，在國家放寬金融牌照的大背景下，積極獲取金融租賃牌照，成立金融租賃公司拓展銀行客戶融資渠道，來擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)，優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，緩解利率市場化進(jìn)程帶來的利差縮窄、利潤增速放緩的壓力。

2.產(chǎn)品創(chuàng)新與營銷創(chuàng)新相結(jié)合

以歐美商業(yè)銀行為代表的現(xiàn)代商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)占比普遍超過50%，一方面是因?yàn)橥ㄟ^多年的混業(yè)經(jīng)營，擁有完整的產(chǎn)品體系，其中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品超過20000多種；另一方面也和他們多元化的中間業(yè)務(wù)營銷策略分不開。而縱觀我國商業(yè)銀行，尤其是以城商行為代表的中小商業(yè)銀行不僅中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品較少，推出的新產(chǎn)品也較為趨同。更重要的是在中間業(yè)務(wù)的營銷上普遍存在分散化的特點(diǎn)，各商業(yè)銀行主要依靠下屬分支機(jī)構(gòu)在特定的區(qū)域內(nèi)進(jìn)行營銷推廣，資源得不到有效整合，在對個(gè)人客戶進(jìn)行營銷的時(shí)候還有可能發(fā)揮作用，但面對大企業(yè)或者集團(tuán)客戶的時(shí)候局限就很明顯，不僅品牌能力得不到突出，而且作為賣方的議價(jià)能力也嚴(yán)重不足。

因此，中小商業(yè)銀行在擴(kuò)大鞏固傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，創(chuàng)新開拓新興業(yè)務(wù)如私人中間業(yè)務(wù)、金融衍生品等。還應(yīng)該同時(shí)重視營銷策略的創(chuàng)新，一方面，相對于大型商業(yè)銀行，城商行的網(wǎng)點(diǎn)和分支機(jī)構(gòu)大部分集中在遼寧省內(nèi)，組織結(jié)構(gòu)一般多為總行-支行而不是大型商業(yè)銀行的總行-分行-支行的模式，決策速度較快，因此城商行應(yīng)該充分利用其網(wǎng)點(diǎn)集中、管理層級少的特點(diǎn)，開展總行和分行一體化營銷，突出自身特點(diǎn)進(jìn)行品牌營銷，如盛京銀行的紅玫瑰系列理財(cái)產(chǎn)品在遼寧省內(nèi)是知名度較高的中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新品牌，銀行應(yīng)該以這類著名品牌為依托，打包銷售其他中間業(yè)務(wù)，進(jìn)行品牌的組合營銷，為企業(yè)和個(gè)人客戶提供整體資金管理方案。

另一方面，根據(jù)發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行在進(jìn)行中間業(yè)務(wù)營銷的時(shí)候十分重視外部聯(lián)盟，不僅通過同業(yè)進(jìn)行中間業(yè)務(wù)的聯(lián)合營銷，還和廣大的非銀金融機(jī)構(gòu)如保險(xiǎn)公司、證券公司、基金公司合作進(jìn)行銷售。在我國，遼寧省的城商行相對較多，不像其他省份經(jīng)過合并和整合形成了幾家較大的城商行，除了盛京銀行、大連銀行之外實(shí)力都相對較弱，因此可以考慮仿效山東省城商行合作聯(lián)盟，在省內(nèi)結(jié)成城商行聯(lián)盟，建立統(tǒng)一的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)、支付平臺，在此基礎(chǔ)上，共同開發(fā)以金融衍生品為代表的知識資本密集型中間產(chǎn)品，對中間產(chǎn)品進(jìn)行統(tǒng)一的定價(jià)，更重要的是打造統(tǒng)一的銷售平臺，進(jìn)行中間產(chǎn)品的銷售。