對電子支付的看法精選(五篇)

序言：作為思想的載體和知識的探索者，寫作是一種獨特的藝術，我們為您準備了不同風格的5篇對電子支付的看法，期待它們能激發您的靈感。

篇1

[關鍵詞] 電子支付 電子商務 產業鏈 對接

隨著電子商務的普及和發展，我們逐步認識到開展電子商務有三個重要環節：商情溝通、電子支付和商品配送。顯然，電子支付是三者中最為重要的環節，從技術上看，它涉及到用戶與銀行等金融部門的交互和接口；從交易上看，它連接著支付方、收款方、銀行以及電子支付服務商等眾多電子商務主體。如何在Internet上進行安全的電子支付，是保證整個電子商務產業鏈深度對接的最為重要的環節。

一、電子支付的含義

所謂電子支付是指單位、個人（以下簡稱客戶）通過電子終端，直接或間接向銀行業金融機構（以下簡稱銀行）發出支付指令，實現貨幣支付與資金轉移。

從廣義上說，電子支付就是資金或與資金有關的信息通過網絡進行交換的行為，在普通的電子商務中就表現為消費者、商家、企業、中間機構和銀行等通過Internet網絡所進行的資金流轉，主要通過信用卡、電子支票、數字現金、智能卡等方式來實現的。

二、電子支付目前存在的主要問題

從涉足電子支付的時間上看，我國與其他國家的差距并不大。但是從規模和發展速度上，我們國家還遠遠落后于其他國家，發展相當緩慢。從用戶的角度看，對電子商務還存在較大的恐慌，而這種恐慌也主要集中在對電子支付安全性的憂慮。另外，那些真正參與電子商務的用戶，采用電子支付的比例也還是比較低的，這對電子商務的發展以及電子支付的普及構成一種阻礙。電子商務以及電子支付尚沒有大范圍的開展起來，與目前電子支付中存在的問題是分不開的。

1.電子支付領域的立法相當的匱乏。從目前來看，法律層面上，只有一個確立電子簽名與手寫簽名同樣的法律效力《電子簽名法》，在規章層面上，為配合《電子簽名法》的實施，規范電子認證機構服務，信產部出臺了《電子認證服務管理辦法》。另外，最近中國人民銀行的《電子支付指引（征求意見稿）》雖然可以說是直接針對電子支付出臺的規定，但是，一方面，尚處于征集意見階段，另一方面，它的法律約束力或適用范圍還有待明確。除此之外，中國電子商務領域尤其電子支付上的立法還有很大面積的空白地帶。

2.電子支付增值服務商法律地位不明確，門檻有待細化和提高。電子支付，由銀行為主的電子支付服務商以及第三方電子支付平臺商為主的電子支付增值服務商組成。由于電子支付涉及到資金安全以及用戶信息安全的問題，只有經過專門授權的銀行機構才能從事電子支付服務。但由于相關立法還比較滯后，目前并沒有規范的管理標準，現在電子支付增值服務商的法律地位確實不明確，它似乎是銀行的人，又是銀行的客戶，身份比較混亂，在安全與注冊資金方面沒有明確規定。

3.傳統消費習慣有待改變。目前，制約電子商務發展的最大瓶頸是電子支付，而制約電子支付普及的則是消費者對電子支付安全性的誤解以及舊有的消費習慣。電子支付打破了傳統中的一手交錢一手交物，并且多出一個虛擬銀行，虛擬空間，這種虛擬性讓很多人適應不過來。其實電子支付的安全性很高，銀行支付網關完全能夠保證密碼和用戶信息的安全。到目前為止，大量的賬號、密碼丟失都是用戶自己不夠謹慎，比如在網吧等公眾場合使用電子支付或在使用時被人偷看到，等等。

三、通過安全的電子支付完成電子商務產業鏈的深度對接

電子商務是以互聯網為平臺，通過商業信息、業務流程、物流系統和支付結算體系的整合構成的新的商業運作模式，是商情溝通、資金支付和商品配送三個環節的有機統一。其中，安全的電子支付能夠打破傳統的資金流交換模式，使貨幣由有形流動變為無形信用信息在網上流通，對保證電子商務的最終實現起著不可忽視的作用。摸索出適合國情的、確保買賣方之間信用行為的電子支付平臺新技術、新手段和新模式將是打通各個環節，實現電子商務產業鏈深度對接的關鍵，也是電子商務得以順利發展的基礎條件。沒有適時的電子支付手段相配合，電子商務就成了真正意義上的“虛擬商務”,只能是電子商情、電子合同，而無法網上成交。針對目前電子支付的現狀，我們注重以下幾個方面的建設：

1.以戰略性眼光確定技術標準，努力與國際標準接軌。在電子商務交易規模逐年高速攀升、電子商務應用呼聲持續高漲的形勢之下，國際化的電子支付統一標準建設亟待加強。各銀行和其他金融機構應積極參與，并加強和國際金融業的廣泛合作，推動網上銀行結算體系的規范化、國際化。

2.完善電子支付法律環境?！熬W上支付到底安全不安全”、“現有的法律能否保護網上支付一系列的環節和各方的利益”，關于電子支付法律環境建設的問題一直為眾人所關注。應當及早立法，確定網上銀行的資格認定，規定網上交易的權利和義務，并嚴厲打擊黑客犯罪行為，將網上電子支付納入到一個安全的、可預測的法律框架之內。

3.建立健全信用體系。在我國，支付安全技術已日趨成熟，而支付服務之所以發展相對緩慢，關鍵在于支付信用問題。相關各方應攜起手來，加強自律，依法經營，不斷創新，提高行業信譽，改進服務質量，共同營造公平、規范的市場環境，將持續改善支付服務的方式與質量、安全運行、謹慎運營、客戶至上作為基本原則。同時為了確保用戶和商戶資金的安全，維護電子支付交易參與者的合法權益，防范支付風險由政府牽頭，各商業銀行，中介機構和社會各界積極參與和響應，借鑒發達國家經驗，建立一套適合我國國情的信用體系。

四、結論

電子商務作為全球經濟發展的最終趨勢，已成為當今世界貿易活動的基本形態。目前，國內電子支付的市場規模正以100%的速度在成長。隨著電子支付平臺新技術、新模式的運用和推廣，和國家對誠信環境建設與引導，中國這個巨大的互聯網和通信市場將會改寫未來的電子商務格局。

參考文獻：

[1]章舜仲:電子支付用戶端安全問題探討[J].計算機與現代化, 2005,(6)

[2]張勁松:中國金融電子支付系統安全風險評估問題研究[J]. 特區經濟, 2005,(6)

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關鍵詞：電子支付電子商務產業鏈對接

隨著電子商務的普及和發展，我們逐步認識到開展電子商務有三個重要環節：商情溝通、電子支付和商品配送。顯然，電子支付是三者中最為重要的環節，從技術上看，它涉及到用戶與銀行等金融部門的交互和接口；從交易上看，它連接著支付方、收款方、銀行以及電子支付服務商等眾多電子商務主體。如何在Internet上進行安全的電子支付，是保證整個電子商務產業鏈深度對接的最為重要的環節。

一、我國電子商務的現狀

我國電子商務發展呈現典型的塊狀經濟特征，東南沿海屬于較為發達地區，北部和中部屬于快速發展地區，西部則相對落后。自2005年以來，我國電子商務市場交易額穩定增長，2007 年我國電子商務市場規模突破17000億元。未來3年，仍是我國電子商務投資規模持續增長和爆發的時期，我國電子商務投資市場將迎來新一輪的發展。一方面，2007年國家“十一五”電子商務發展規劃的頒布標志著政府推動電子商務的總體布局已經形成；另一方面，電子商務在企業的應用成效以及對經濟、社會發展的推動作用日益明顯。2007年我國B2B 電子商務交易額約為12500億元，比2006年增長25.5%。

二、電子支付目前存在的主要問題

從涉足電子支付的時間上看，我國與其他國家的差距并不大。但是從規模和發展速度上，我們國家還遠遠落后于其他國家，發展相當緩慢。從用戶的角度看，對電子商務還存在較大的恐慌，而這種恐慌也主要集中在對電子支付安全性的憂慮。另外，那些真正參與電子商務的用戶，采用電子支付的比例也還是比較低的，這對電子商務的發展以及電子支付的普及構成一種阻礙。電子商務以及電子支付尚沒有大范圍的開展起來，與目前電子支付中存在的問題是分不開的。

（1）電子支付領域的立法相當的匱乏。從目前來看，法律層面上，只有一個確立電子簽名與手寫簽名同樣的法律效力《電子簽名法》，在規章層面上，為配合《電子簽名法》的實施，規范電子認證機構服務，信產部出臺了《電子認證服務管理辦法》。另外，最近中國人民銀行的《電子支付指引（征求意見稿）》雖然可以說是直接針對電子支付出臺的規定，但是，一方面，尚處于征集意見階段，另一方面，它的法律約束力或適用范圍還有待明確。除此之外，中國電子商務領域尤其電子支付上的立法還有很大面積的空白地帶。

（2）電子支付增值服務商法律地位不明確，門檻有待細化和提高。電子支付，由銀行為主的電子支付服務商以及第三方電子支付平臺商為主的電子支付增值服務商組成。由于電子支付涉及到資金安全以及用戶信息安全的問題，只有經過專門授權的銀行機構才能從事電子支付服務。但由于相關立法還比較滯后，目前并沒有規范的管理標準，現在電子支付增值服務商的法律地位確實不明確，它似乎是銀行的人，又是銀行的客戶，身份比較混亂，在安全與注冊資金方面沒有明確規定。

（3）傳統消費習慣有待改變。目前，制約電子商務發展的最大瓶頸是電子支付，而制約電子支付普及的則是消費者對電子支付安全性的誤解以及舊有的消費習慣。電子支付打破了傳統中的一手交錢一手交物，并且多出一個虛擬銀行，虛擬空間，這種虛擬性讓很多人適應不過來。其實電子支付的安全性很高，銀行支付網關完全能夠保證密碼和用戶信息的安全。到目前為止，大量的賬號、密碼丟失都是用戶自己不夠謹慎，比如在網吧等公眾場合使用電子支付或在使用時被人偷看到，等等。

三、通過安全的電子支付完成電子商務產業鏈的深度對接

電子商務是以互聯網為平臺，通過商業信息、業務流程、物流系統和支付結算體系的整合構成的新的商業運作模式，是商情溝通、資金支付和商品配送三個環節的有機統一。其中，安全的電子支付能夠打破傳統的資金流交換模式，使貨幣由有形流動變為無形信用信息在網上流通，對保證電子商務的最終實現起著不可忽視的作用。摸索出適合國情的、確保買賣方之間信用行為的電子支付平臺新技術、新手段和新模式將是打通各個環節，實現電子商務產業鏈深度對接的關鍵，也是電子商務得以順利發展的基礎條件。沒有適時的電子支付手段相配合，電子商務就成了真正意義上的“虛擬商務”,只能是電子商情、電子合同，而無法網上成交。針對目前電子支付的現狀，我們注重以下幾個方面的建設：

（1）以戰略性眼光確定技術標準，努力與國際標準接軌。在電子商務交易規模逐年高速攀升、電子商務應用呼聲持續高漲的形勢之下，國際化的電子支付統一標準建設亟待加強。各銀行和其他金融機構應積極參與，并加強和國際金融業的廣泛合作，推動網上銀行結算體系的規范化、國際化。

（2）完善電子支付法律環境?！熬W上支付到底安全不安全”、“現有的法律能否保護網上支付一系列的環節和各方的利益”，關于電子支付法律環境建設的問題一直為眾人所關注。應當及早立法，確定網上銀行的資格認定，規定網上交易的權利和義務，并嚴厲打擊黑客犯罪行為，將網上電子支付納入到一個安全的、可預測的法律框架之內。

（3）建立健全信用體系。在我國，支付安全技術已日趨成熟，而支付服務之所以發展相對緩慢，關鍵在于支付信用問題。相關各方應攜起手來，加強自律，依法經營，不斷創新，提高行業信譽，改進服務質量，共同營造公平、規范的市場環境，將持續改善支付服務的方式與質量、安全運行、謹慎運營、客戶至上作為基本原則。同時為了確保用戶和商戶資金的安全，維護電子支付交易參與者的合法權益，防范支付風險由政府牽頭，各商業銀行，中介機構和社會各界積極參與和響應，借鑒發達國家經驗，建立一套適合我國國情的信用體系。

電子商務作為全球經濟發展的最終趨勢，已成為當今世界貿易活動的基本形態。目前，國內電子支付的市場規模正以100%的速度在成長。隨著電子支付平臺新技術、新模式的運用和推廣，和國家對誠信環境建設與引導，中國這個巨大的互聯網和通信市場將會改寫未來的電子商務格局。

參考文獻：

[1]王冰.我國電子商務立法面臨的主要問題研究.《西安郵電學院學報》,2010年 第2期

篇3

【關鍵詞】電子支付與結算 ； 課程改革 ； 應用本科 ； 興趣 ； 考核方式 ； 創業比賽 ； 資格考試

【基金項目】本論文是重慶第二師范學院校級精品課程《電子支付與結算》建設成果。

【中圖分類號】G64 【文獻標識碼】B 【文章編號】2095-3089（2014）27-0305-01

一、課程遇到的問題

1.教學內容里面理論知識多，占到整個課程的80%左右。在長期的教學實踐中，我發現如果課程中理論知識多，而且這些理論知識不能馬上用于實踐或者用于實踐的機會很少的話，學生學習效果較差，表現為一是理論知識相對復雜，學習掌握起來困難，二是理論相對枯燥，理性思維和邏輯性教強，運用起來更是困難重重，學生積極性不高。而電子支付剛好是理論知識多，尤其在電子商務安全體系、支付工具、支付模型等最重要的模塊基本全是理論，使得在教學中教師和學生都苦不堪言，教學效果差。

2.案例少。在網上或者圖書館很少能找到電子支付方面的案例，這給教學帶來極大的麻煩。

3.有些章節學生覺得很空，學習了沒啥用處。課程中的網上銀行、第三方支付、移動支付，包括現在的微信支付都是實踐性很強的模塊。但是支付體系安全、支付模型等模塊理論性強，實用性弱，學生不感興趣。

二、對這些問題的思考

1.理論知識多不是問題，問題是理解起來有難度。在教學內容既定的情況下，只有改變教學方法，改變課堂以教師為主，改變教師單方面灌輸，教師努力教，學生被動學的狀態。要充分調動學生的積極性。還有一個方法就是在可能的情況下，把理論知識轉化成實踐知識。

2.案例少是因為沒有去了解行業動態。

3.很空，感覺沒有用途，可學可不學。出現這種問題，說明一是沒有跟行業結合，沒有找到學生感興趣的地方，二是沒有發揮出課程該有的作用。

三、對課程的思考和我的做法

1.在課堂上抓住學生的興趣，并把這種興趣保持下去。

興趣是最好的老師。在課程中，調動好了學生的學習興趣，事情往往事半功倍。比如最難教的電子支付安全體系模塊，采用的方法就是先看與電子支付安全有關的新聞，然后討論都有些什么安全問題，進一步讓學生思考討論怎么解決這些問題，學生通過網絡查詢，提出自己的觀點和看法，然后繼續討論這些方法是否奏效，最后教師評價學生的觀點，并提科學的答案。通過這一系列舉措，學生的學習興趣大增，并把學習到的知識馬上用于實踐，從而取得較好的教學效果。

2.課堂上理論知識多，不好理解，我的做法有三個，一個是用好電子支付模擬軟件，二是化被動學習為主動學習。這要求教師要自己認識到單向傳播效果有限，灌輸知識給學生不如學生主動學習。布置任務的方式能改變老師的單向傳播，但是有很多缺點：學生可能不是很有積極性，表現出避難就易，課件制作上費很多功夫，但內容和講述環節很簡單。內容上只有文字的介紹，直接照抄書本，沒有圖片和動畫或流程。課堂講述就照ppt讀，沒有自己的理解和例子。基本上沒有對要完成的任務深入的分析和掌握。所以這種方式有些簡單粗暴，效果可能也不不會好。那么用什么調動學生學習的主動性？是用內容還是形式？激勵還是責任？興趣還是強迫？通過多年教學經驗，我采用的是用內容吸引學生，用好的形式保障學生的學習積極性，比如用案例教學法發現問題，用頭腦風暴法解決問題。同時在教學過程中激勵學生，鼓勵他們多思考，多做，多發現問題解決問題，多提問，多發言，對表現好的表揚，平時成績多得分，對表現不佳的用責任，做兒女的責任，做學生的責任、師生互相尊重的責任等約束學生。在教學中，最好的方法還是激發學生的興趣，同時強調考勤、課堂表現、作業完成、任務完成、PPT制作、課堂陳述的重要性，從而使學生的表現更佳，效果更好，促進學生綜合素質的提高。

3.課程考核方式多樣化，化期末考評為過程考評。考評方式的改革也能促進學生的學習。針對這門課程的實際情況，應該把考核的方向放在平時的分析問題和解決問題的能力及創新能力的考核上，期末考核也要形式多樣化，不拘泥于紙質卷面考核。

4.跟大學生創業比賽結合，以賽促學。

電子商務學生可以參加的比賽很多，我系積極組織學生參與各項比賽，比如全國大學“挑戰杯”大賽，全國大學生電子商務“創新、創意、創業”比賽，2010年獲全國總決賽特等獎；全國職業院校模擬創業技能競賽“電子商務模擬經營賽”取得2013年全國總決賽二等獎的成績。通過指導學生參加比賽，讓學生明白了解其他學校優秀大學生的狀態，也能進一步激發學生學習的主動性，從而較好完成教學任務，提升學生各項技能和綜合素質。

5.跟職業資格考試接軌。

我校是電子商務國家職業資格考試的考核點，購買安裝了國家職業資格考試電子商務師職業全國統一鑒定機構的仿真模擬軟件，為本課程提供了一定的實訓條件，并且通過考核，增加學生的技能和學習積極性。同時我校也是淘寶網的《網店運營專才》的考核點和合作院校。經過對學生的幾期培訓，通過率100%。這也進一步刺激了學生主動學習的積極性。

6.堅持跟實際生活聯系。

讓學生學習完本課程后必須在家里完成客戶端設置，用戶環境的建立，然后教會家里或者其他親戚朋友申請電子支付服務，至完成至少一次水電氣通行電視等日常費用的繳納，并記入考核成績。

《網上支付與結算》課程的教育改革是一項長期的過程，需要學校、教師、學生共同努力才能更好完成教學任務，教書育人。

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中國銀行業電子化進程

有目共睹的是，近幾年來，我國銀行金融電子化發展迅猛，成績顯著。其中中央銀行電 子化應用水平提高明顯加快，四大國有獨資商業銀行硬件配置在總體上接近，在有的單項上 已經達到發達國家銀行的水平。這種發展正推動著我國金融系統經營管理發生深刻的變化， 對國家經濟發展和人民生活質量提高產生著深遠的影響。

綜觀全國，北京市的金融電子化尤為突出，其發展大致經歷了3個階段：第一階段是20 世紀70年代，人行北京分行開始引進c4、日立150A等機型，以單機批量處理和機器記賬取代 手工記賬為特征；第二階段是80年代，隨著各國有商業銀行的分設和計算機技術新的發展， 計算機在降低勞動強度、提高工作效率方面的作用更加受到重視，但當時使用的設備主要局 限于微機和多用戶小型機，電子化覆蓋率也很低，以聯機實時處理柜臺業務和完善電子賬務 管理系統為特征；第三階段是進入90年代，隨著計算機和通訊技術的迅猛發展，計算機聯機 網絡運用的優勢日益突出，人行建立和發展了電子資金清算系統，將網絡建設視為提高服務 與競爭能力、發展新業務的重要手段，以聯機網絡和管理信息系統發展為特征。目前正處于 第三階段，其運用電子商務主要可以進行如下業務：一是異地資金清算，二是同城票據清算 ，三是銀行卡網絡系統，四是金融機構的業務與管理信息系統。

網上金融以優勢破傳統

電子商務實際上是把人們在傳統辦公室、商場、銀行以及管理部門等地方進行的商務活 動搬到一個公共媒體上，即計算機互聯網絡上進行。電子商務的范圍十分廣泛，包括連鎖管 理、異地銀行、訂貨、購置、網絡市場、廣告，直至末端家庭購物。其中，金融服務主要表 現在家庭銀行、在線銀行、網上購物與消費、電子批發的金融支付等，以及電話銀行查詢系 統。

除去查詢業務，電子商務的關鍵性問題之一是“電子支付”。支付的發展從現金、支票 、轉賬到電子資金處理，經歷了一個世紀的變遷。電子商務時代，所產生的新型支付形式一 是電子貨幣，二是電子資金轉賬（EFT）。電子支付方式的出現，是為了更好地為電子貿易 服務，同時也越來越遠離現金。

電子貨幣具有以下特點：以電子計算機技術為依托，進行儲存支付和流通；可廣泛應用 于生產、交換、分配和消費領域；融儲蓄、信貸和非現金結算等多種功能為一體。由于現階 段電子貨幣的使用通常以銀行卡為媒體，因此又稱為“無面額的貨幣”，使用簡便、安全、 迅速、可靠，具有儲蓄、轉賬結算、兌現、消費貸款等多重功能。

電子資金轉賬可分為以下5種，分別代表著其發展的不同階段：第一階段是銀行利用計 算機處理銀行之間的貨幣匯劃業務，辦理匯劃結算；第二階段是銀行計算機與其他機構計算 機之間進行資金匯劃，如工資等業務；第三階段是利用網絡終端向客戶提供各項銀行服 務，如客戶在自動柜員機上進行取、存款操作等；第四階段是利用銀行銷售點終端向客戶提 供自動的扣款服務，這是現階段電子資金轉賬的主要方式；第五階段是最新發展階段，資金 可隨時隨地通過公共網絡（Internet）進行直接轉賬結算，形成電子商務環境。第四和第五 階段中，電子資金轉賬系統所提供的服務可稱為“電子付款服務”，即EPS（Electronic Pa yment Service）。

從現實意義上說，沒有適時的電子支付手段相配合的電子商務，只能是一種電子商情、 電子合同或者初始意義上的所謂“電子商務”，而離開電子交易的電子支付又會成為單純的 金融產品和金融支付手段，因此，適時電子交易和在線電子支付是電子商務的兩個基本組成 部分。這便產生了一個“安全性”的問題，即公共網上支付必須具有高度的安全性。

從目前的情況看，安全性正在成為阻礙銀行電子商務全方位推進的致命因素。而正是由 于網絡安全管理仍是一個弱項，我國現運行的各銀行金融電子系統仍屬封閉型，客戶自我服 務只限于查詢、打印賬單、付款等初步功能。而發達國家金融電子系統多為開放型，有“防 火墻”等較為成熟的技術保障措施，可向客戶提供更全面、更高級的自我服務功能。對比之 下，我國的電子網絡系統應用還需進一步深入開發，才便于與之競爭。

金融電子化對策思路

業內人士認為，銀行金融電子化總體水平的提高需要多方面共同的努力，而央行要充分 發揮主導和協調管理作用。

一是資金清算方面。要進一步擴展電子聯行“天地對接”系統，并加快實現有關設備及 軟件的升級換代，提高系統的業務處理能力，進而放開往賬金額起點限制，同時加強對跨系 統借記業務風險的控制，盡快使電子聯行取代“手工聯行”（郵匯途徑），進一步緩解同城 票據交換的壓力，加快資金清算速度。要加快人行電子資金清算系統有線網的建設，做好主 機和線路備份，確保主干網絡安全穩健運行。要進一步擴大票據自動清分對北京周邊地區的 輻射范圍，同時規范票據統一格式和編碼，避免開發對公業務上的“各行其是”。要修改完 善《票據法》，擬定對電子憑證（票據）予以確認的辦法，為同城電子轉賬系統的順利實施鋪平道路。

二是銀行卡方面。要理順央行、發卡行、網絡中心、收單行、特約商戶之間的關系，并 逐步做到收費的地方都可用卡消費，為持卡人創造一個良好的用卡環境。要協調現有網絡成 員局部、短期利益與整體、長遠發展利益的關系，改進網絡中心服務質量和收費管理辦法， 吸收更多具備條件的發卡單位和卡種入網經營。要明確統一銀行卡的標準版本（磁條格式） ，并直接推廣IC卡，逐步淘汰磁條卡。要完善信用卡的風險管理體制，結合消費信用發展的 規劃與步伐，由人行牽頭由各金融機構合力成立信用咨詢公司，簡化信用卡審查工作。

三是金融機構經營管理方面。要督促各金融機構盡快完成硬件操作系統和應用軟件的升 級換代，并制定網上銀行的有關規章、制度、辦法。要促進金融機構在電子化的基礎上發展 收付等中間業務，并制定統一的規范化要求和基本收費標準，避免違背經濟核算原則的 惡性競爭出現。

魚和熊掌要兼得

下面我們把話題集中到“電子貨幣”與“物理現金”上。

美聯儲副主席羅杰?W?弗格森在分析了自20世紀60年代以來，美國銀行業和支付系統 的早期革新和變化之后，提出了一些看法。

他說：我們常?；貞浧?0年代中期關于無支票社會的預言，這是對電子支付的未來預言 的一個教訓。當時，隨著經濟活動的劇增，有人擔心支票處理系統無法應付越來越龐大的票 據增長。一個典型的現象是，紐約股票交易所定期在星期三關門，以便應付繁多的文書工作 。對此人們進行深入思考，做出了巨大努力，來解決這種被稱為“文書工作危機”的尷尬狀況。

于是，在計算機逐漸得以應用的60年代，許多零售支付的電子革新，例如信用卡、債務 卡以及自動化的票據交換所陸續出現，但畢竟現金和支票未能退出歷史舞臺。今天，美國每 年依舊要簽大約價值650億～700億美元的支票，并且“電子”賬單提示和支付服務仍繼續收 到并送出紙張支票。而在批發金融市場，甚至很少使用支票和匯票，且證券以賬面記錄的形 式也被轉移。甚至“金融專業人員協會”最近的調查也顯示，公司會計和支付系統的融合， 仍然給電子賬單的提出和支付的進一步運用帶來更大的挑戰。而“現金”這種曾經被認為應 該退出歷史舞臺的“原始”交易媒介，依然活躍在經濟活動的各個領域。與“預期”相比， 電子支付取代運作良好的紙張載體的總需求增長趨緩，也就不值得大驚小怪了。

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“10年了，也是到了監管的時候。如果再不監管，就離開正道了。”在4月18日中國電子商務協會舉辦的“第11屆中國國際電子商務大會”上，易寶支付首席執行官唐彬在接受《互聯網周刊》的采訪時說。

唐彬說這話的口氣更像是一個家長或者旁觀者對一個正在成長的叛逆少年所下的忠告。但作為這個少年群中的一員，唐彬和他的公司見證了中國第三方支付產業的興起。就是在這次電子商務大會上，數十家國內主流的第三方支付廠商聚集在一起，幾乎所有的廠商都像唐彬這樣，發出接受監管的呼吁。

這是一個發展了10年的產業。10年前的1998年4月16日,伴隨鼠標輕點,深圳南山區的彭先生通過招商銀行“一網通”網上支付系統購買光碟，從而完成了國內第一筆網上支付。但直到今天，中國的網上支付遠遠沒有迎來它的鼎盛時代。它既不是一個成熟理智的成年人，也不是一個新生的幼兒，而更像一個野蠻中生長的少年，時不時需要大棒和鞭子，來約束它飛速成長過程當中所出現的非理性和瘋狂。

野蠻生長

也許我們有必要回顧一下這個少年的“成長史”。只有在理清了中國網上支付的大致發展脈絡之后，我們才能更好地理解中國網上支付產業在發展到第十個年頭之后，所處的狀態。

一個令人匪夷所思的事實是，中國網上支付真正實現野蠻生長，迎來其第一個拐點，是從03年那一場遍及全國的非典災難開始的。也就是從那一年開始，中國人的支付習慣發生了更深層次的轉變，也為更多的第三支付平臺催生出一片新的藍海。從此，中國的電子支付發展開始像脫了韁的野馬，以每年超負荷火箭般的速度在快速野蠻生長。

“當時SARS在北京，我們跑到北京來，發現這是一個好時候，因為大家不愿意面對面交易了，需要電子商務和電子支付。”唐彬回憶起2003年的那一場給全中國人蒙上了一層陰影的災難時說。

時光從2003年開始再往前倒流5年，回到1998年，招商銀行“一網通――網上支付”投入運行，成為國內首家通過互聯網提供支付服務的銀行。最初是銀行在扮演著第一個吃螃蟹的角色。一個重要的角色――第三方支付平臺的嶄露頭角，卻是在1999年。1999年，首信易支付首次提供了跨銀行跨地域在線交易的網上支付服務平臺。也就是在這一年，一個叫阿里巴巴的 B2B電子商務公司阿里巴巴成立，誰也沒有想到這個公司幾年后推出的第三方支付平臺會成為中國第三方支付產業當中的領頭羊，占據了中國第三方支付一半以上的市場份額。

但草根出身的第三方支付真正成為這個舞臺上的主角之一，要到6年之后的2005年。2005年，阿里巴巴打造出交易服務工具“支付寶”，以第三方帳號進行資金代管，保障交易安全，并承諾對資金風險進行全額賠付。同時大量風險資本涌入，促使支付企業數量激增，至2005年就達50多家。同年，全球最大的在線支付商在中國推出第三方支付平臺“貝寶”。騰訊推出第三方在線支付平臺財付通。擁有了信用保障的優勢，這類支付工具迅速在市場上占據一席之地。

這就是中國在線支付市場野蠻的發家史。在這樣的一個前提下，第三方支付廠商紛紛發出要監管的呼吁，究竟是不和諧的聲音，還是基于別的考慮？

家長管制

這些呼吁并非空穴來風，或者是單純的自省自律，一根驅趕在背后的大棒是《支付清算組織管理辦法》的數易其稿，以及從2005年開始就一直在盛傳的央行要發放第三方支付牌照的消息。

央行作為監護人之一，其目的是什么？顯然并不是要把這個快速壯大的少年扼殺掉，而是用略帶威脅的口吻提出警告，幫助這個少年更健康明朗地成長，而這也許也是第三方支付牌照遲遲不發的原因。“所謂發牌照不是為了不讓你做，是讓你做得更可靠，發展得更穩定一些。”首信易支付總經理高佳卿分析說。

盡管第三方支付牌照依然是“千呼萬喚始不出來”，但它顯然已經成為懸在所有第三方支付廠商頭上的一把利劍。很多電子支付廠商都按照《支付清算組織管理辦法》以及第三方支付牌照所透露的信息來不斷地規范和完善自己，使自己看起來更像是一個發展中的循規蹈股的健康少年，而不是被大棒和鞭子驅趕著前進。

“牌照會不會出？第一，當然遲早得出，行業是需要不斷規范的。第二，雖然去規范，但不會下一個緊箍咒，因為行業是需要發展的，不會定得很死，可能是一個寬泛的原則，然后不斷增加新的解釋；第三，即使現在不出，每家為了有競爭力，為了將來更好的持續發展，其實每一家都在不斷完善和規范自己；除此之外，大量的銀行和國際金融機構在不斷進入中國，他們先進的金融體系和風險方法措施和運營經驗，其實從某一個程度上完善了產業環境。”高佳卿日前在接受《互聯網周刊》采訪時作出了這樣的分析。

而支付寶新聞發言人孔非在接受《互聯網周刊》采訪時也表示，“支付寶非常希望這樣的工具出來。”“我們很愿意規范自己，這個市場魚龍混雜，我們希望是良性發展，而不是惡性競爭?！弊詮难胄袀鞒黾磳㈩C布《支付清算組織管理辦法》并發放有關電子支付牌照的消息之后，支付寶就開始加強內部監管服務體系的建設。

孔非透露，支付寶一直跟央行保持著密切的聯系，包括央行常常會派人到支付寶公司去考察整體運作和業務發展方面的情況。“我們的想法很簡單，希望國家出這一套東西出來，同時我們積極的配合，他們對各種各樣問題的研討，我們會提供一些經驗和實例來給他們做參考?！?/p>

理性的帶頭大哥

“支付寶要成為中國最健康的支付平臺。如果有一天國家需要支付寶，我想都不會想，會在一秒鐘內把這個公司(支付寶)全部送給國家?！边@是馬云在一次發言中對記者所說的話。

外部人可能會笑言，這只是馬云的又一次不切實際的吹牛，符合馬云的一貫的作風。但支付寶內部員工卻不止一次用嚴肅的口吻對記者提起這段話。 “我們甘愿做中國支付發展的試驗田，信譽體系監管的小白鼠?！笨追窃谵D述完馬云這段話之后總結說。盡管是在一個熱烈而非理性的環境當中成長，盡管馬云的每一次承諾都給人感覺沖動而非理性，但這些貌似非理性的承諾卻在每一次的事實中得到了印證。在中國第三方支付平臺隊伍當中，支付寶的舉動看起來更像是一個早熟而理性的帶頭大哥。

支付寶為什么從成立的那天開始，就要花大錢在互聯網誠信體系的宣傳上面大做文章？外界一開始對此并不理解，“全額賠付”制度讓很多人都認為馬云瘋了。“阿里巴巴集團剛推誠信體系的那時候，外界很多人都不理解，為什么要做這個事情？又不能賺錢又沒有意義。”在一次聊天中，淘寶網公關經理盧維興對記者說。但隨著中國網上支付發展到第十個年頭，支付寶的“非理性”舉動越來越多的得到整個產業鏈各個環節的贊同和追隨。因為在網上購物，用戶最擔心的就是用戶誠信和支付安全問題。

與其他支付廠商不同的是，支付寶認為誠信環境的建立，并不是在虛無縹緲的口號上面。只有在利益的驅動之下，才能真正建立起商戶、消費者、銀行和第三方支付平臺對支付信用體系建立的聯盟。“我們希望更多的人知道，信用這東西對所有的人來說都是可以相互帶來價值的?！笨追菍τ浾哒f。

去年5月份，阿里巴巴CEO馬云做了一件事情，那就是邀請工商銀行董事長姜建清坐在一起，討論雙方的合作機會。馬云這次要游說的其實并不止工商銀行一家銀行，他的目的是讓銀行同意支付寶公司提出的“七天應收賬款質押貸款計劃”。支付寶希望通過把企業誠信通用戶在網上交易累積下來的信用，作為參考，結合銀行一套的程序，為企業提供擔保、貸款。

在去年十一黃金周期間，在中央電視臺2套黃金時段播出了一則以“信任”為主題的60秒公益廣告，廣告的口號是“因為信任，所以簡單”。這是支付寶在京正式啟動“支付寶互聯網信任計劃”的一部分。與此同時，支付寶公司了國內首個“互聯網信任標識”，超過4700萬支付寶會員和32萬企業用戶被陸續插上“信用標簽”。

按照孔非的說法，支付寶是甘愿做中國網上支付誠信環境試驗場的小白鼠。但業內分析人士則表示，支付寶推出這個“公益”式活動，實質謀求的是獲得標準制定者和行業權威話語行使者的身份。不管是出于何種動機，支付寶的目的都已經達到。

競爭還沒開始

“在我們看來，支付市場的真正競爭，還沒有開始?！?支付寶公關部經理陳亮《互聯網周刊》說。

一份今年年初由艾瑞咨詢機構的《2007-2008年中國電子支付行業發展報告》研究顯示， 2007年中國第三方電子支付市場交易額規模突破1000億元，預計2008年仍將保持100%以上的增長，有望達到2100億元。

這是一個很驚人的數字，但它在眾多第三方支付廠商的眼里，卻是微不足道的。盡管面臨著法律滯后、信用體系不完善等因素，但幾乎每一家接受《互聯網周刊》采訪的第三方支付廠商都認為，相比龐大的中國市場和飛速膨脹的GDP數字來說，現有的中國支付市場只不過是被啃了一個小小缺口的巨大餡餅。

“1000億占據中國未來整個支付市場不到1/1000。這個市場還很小，最關鍵的還是看你的模式對不對，有沒有足夠生命力的模式，能不能隨著整個行業來成長?！碧票驅Α痘ヂ摼W周刊》說。