移動(dòng)支付存在的風(fēng)險(xiǎn)精選(五篇)

序言：作為思想的載體和知識(shí)的探索者，寫(xiě)作是一種獨(dú)特的藝術(shù)，我們?yōu)槟鷾?zhǔn)備了不同風(fēng)格的5篇移動(dòng)支付存在的風(fēng)險(xiǎn)，期待它們能激發(fā)您的靈感。

篇1

關(guān)鍵詞：移動(dòng)支付；風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)策

中圖分類(lèi)號(hào)：TN929.5 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1007-9416（2017）01-0208-01

在數(shù)字化的時(shí)代背景下，基于數(shù)字技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展而來(lái)的移動(dòng)支付在應(yīng)用過(guò)程中不可避免的遇到了一些安全問(wèn)題，如果移動(dòng)終端出現(xiàn)安全威脅，就會(huì)影響終端用戶(hù)對(duì)移動(dòng)支付終端使用的信心，繼而影響移動(dòng)支付的發(fā)展。因此，當(dāng)前移動(dòng)支付研究重點(diǎn)內(nèi)容在于提高和改進(jìn)移動(dòng)支付系統(tǒng)安全性，完善移動(dòng)支付系統(tǒng)，打造出可靠性高、安全性高的移動(dòng)支付平臺(tái)。

1 移動(dòng)支付應(yīng)用現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢(shì)

移動(dòng)支付經(jīng)歷了幾代的更新和深入研究，逐漸從傳統(tǒng)支付手段過(guò)渡到電子支付，然后通過(guò)數(shù)字技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展成移動(dòng)支付。移動(dòng)支付業(yè)務(wù)已經(jīng)逐漸成為全球發(fā)展趨勢(shì)。據(jù)調(diào)查顯示，當(dāng)前已經(jīng)有大概150個(gè)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)在運(yùn)轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)之中，這些移動(dòng)支付業(yè)務(wù)以各種各樣的形式在世界各個(gè)角落發(fā)展。很多通信、金融領(lǐng)域都已經(jīng)引進(jìn)了移動(dòng)支付的支付方式，并且對(duì)發(fā)展移動(dòng)支付事業(yè)有極大的信心。根據(jù)Gartner公司數(shù)據(jù)表明，截止2015年全球移動(dòng)支付終端用戶(hù)達(dá)4億人次，可以看出未來(lái)移動(dòng)支付發(fā)展面臨良好局面。不過(guò)隨著移動(dòng)終端用戶(hù)人數(shù)的增加，移動(dòng)支付在使用之中的安全問(wèn)題也受到人們重視，亟待為移動(dòng)支付創(chuàng)造更加安全的環(huán)境[1]。

移動(dòng)支付手段對(duì)當(dāng)代年輕人來(lái)說(shuō)并不陌生，移動(dòng)設(shè)備（如手機(jī)）、支付卡、網(wǎng)上銀行、第三方支付等利用電子技術(shù)達(dá)成支付目的的支付方式已經(jīng)滲透到人們生活各方面之中。未來(lái)，利用移動(dòng)支付手段的終端用戶(hù)將會(huì)越來(lái)越多，這是因?yàn)橐苿?dòng)支付手段具有著遠(yuǎn)程支付和近距離支付的特點(diǎn)，滿(mǎn)足了人們追求便捷的特點(diǎn)。隨著科學(xué)技術(shù)的深入研究，移動(dòng)支付手段的安全性能將持續(xù)提高，可以保證用戶(hù)的資金安全。

2 移動(dòng)支付應(yīng)用存在的風(fēng)險(xiǎn)

2.1 移動(dòng)終端設(shè)備的應(yīng)用軟件威脅

當(dāng)前用戶(hù)使用的移動(dòng)終端設(shè)備多是手機(jī)、Ipad，用戶(hù)在使用之中會(huì)因?yàn)橐苿?dòng)終端設(shè)備受軟件病毒的侵襲而泄露終端用戶(hù)的信息。當(dāng)前各種支付軟件層出不窮，使用戶(hù)也無(wú)法明確判斷哪些軟件能夠具有更好的安全性能。在移動(dòng)支付應(yīng)用過(guò)程中主要的軟件威脅有以下幾種：第一類(lèi)，終端性能被破壞，當(dāng)手機(jī)等移動(dòng)終端設(shè)備自身系統(tǒng)內(nèi)存容量不足時(shí)，會(huì)影響軟件的正常運(yùn)行，例如支付寶、手機(jī)銀行等移動(dòng)支付軟件的功能會(huì)受到限制，影響用戶(hù)使用。第二類(lèi)，惡意竊取用戶(hù)信息，移動(dòng)支付需要依靠網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行支付，當(dāng)終端設(shè)備與互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)網(wǎng)時(shí)容易遭受惡意軟件威脅，主要的威脅是盜取用戶(hù)的各類(lèi)信息。第三類(lèi)，惡意扣費(fèi)，在移動(dòng)支付應(yīng)用之中，惡意軟件會(huì)假冒營(yíng)運(yùn)商定制收費(fèi)業(yè)務(wù)，扣取話費(fèi)等，這也是當(dāng)前用戶(hù)最常遇到的威脅[2]。

2.2 移動(dòng)終端自身的物理環(huán)境威脅

移動(dòng)終端設(shè)備最初只是具有短信等基本功能，隨著新技術(shù)的不斷研發(fā)人們當(dāng)前使用上了智能手機(jī)，這也成為最常見(jiàn)的移動(dòng)終端設(shè)備，促進(jìn)了移動(dòng)支付應(yīng)用的發(fā)展。不過(guò)與此同時(shí)也因移動(dòng)終端設(shè)備自身引起了新的移動(dòng)支付應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)。手機(jī)等終端如果被盜取極易泄露用戶(hù)信息，當(dāng)前的物理安全控制并不能直接應(yīng)用到手機(jī)等移動(dòng)終端上，這些設(shè)備在使用過(guò)程中設(shè)備的性能還是不能與筆記本和臺(tái)式電腦相比，會(huì)耗費(fèi)加密時(shí)間。

2.3 移動(dòng)支付系統(tǒng)下的網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)

移動(dòng)支付應(yīng)用過(guò)程中必須依賴(lài)網(wǎng)絡(luò)，而一旦網(wǎng)絡(luò)受到惡意攻擊，就會(huì)影響信道質(zhì)量，這對(duì)用戶(hù)移動(dòng)支付造成威脅。一些非法入侵者會(huì)利用網(wǎng)絡(luò)漏洞，制造假頁(yè)面騙取用戶(hù)驗(yàn)證信息，然后將用戶(hù)信息重放，進(jìn)而威脅移動(dòng)支付安全。還有中間人攻擊，這是在重放之后再進(jìn)行欺騙用戶(hù)的行為。

3 應(yīng)對(duì)移動(dòng)支付應(yīng)用中的風(fēng)險(xiǎn)的有效對(duì)策

3.1 應(yīng)對(duì)移動(dòng)終端設(shè)備應(yīng)用軟件威脅的對(duì)策

首先，要在正規(guī)安全網(wǎng)站下載軟件，防止手機(jī)等移動(dòng)終端設(shè)備下載惡意軟件；其次，提高對(duì)權(quán)限請(qǐng)求提示的重視，一旦有其他網(wǎng)頁(yè)請(qǐng)求確定操作，必須核實(shí)是否是移動(dòng)支付操作中需要的；此外，要增對(duì)移動(dòng)支付登錄信息的保護(hù)，確定登錄界面是手機(jī)銀行官網(wǎng)，確定登錄環(huán)境安全，在操作過(guò)程中最好避免打開(kāi)藍(lán)牙、紅外等連接措施。

3.2 應(yīng)對(duì)移動(dòng)終端物理環(huán)境威脅的對(duì)策

移動(dòng)終端用戶(hù)應(yīng)該保管好移動(dòng)終端設(shè)備，可以在設(shè)備上設(shè)置等級(jí)較高的密碼，除此還應(yīng)該提高信息保護(hù)意識(shí)，移動(dòng)終端設(shè)備上不要存入敏感信息，或者及時(shí)刪除敏感信息。

3.3 利用數(shù)字技術(shù)應(yīng)對(duì)移動(dòng)支付網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)

提高移動(dòng)支付網(wǎng)絡(luò)安全的有效途徑是研究數(shù)字技術(shù)，利用數(shù)字加密等技術(shù)來(lái)保護(hù)移動(dòng)終端，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)安全[3]。我們知道在移動(dòng)支付過(guò)程中，對(duì)終端用戶(hù)的身份確認(rèn)是極為重要的，一旦有人騙取終端用戶(hù)驗(yàn)證信息，就極有可能冒充終端用戶(hù)進(jìn)行移動(dòng)支付，因此有必要研究數(shù)字簽名技術(shù)，以此來(lái)鑒定終端用戶(hù)的真實(shí)性，相當(dāng)于為網(wǎng)絡(luò)安全提供第二重保障。

4 結(jié)語(yǔ)

伴隨著移動(dòng)支付系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)和深入研究，移動(dòng)支付在應(yīng)用過(guò)程中出現(xiàn)了很多難以預(yù)料的安全問(wèn)題，給終端的使用造成威脅。所以，要不斷提高和改進(jìn)移動(dòng)支付安全性能，完善移動(dòng)支付系統(tǒng)，打造出可靠性高、安全性高的移動(dòng)支付平臺(tái)。

參考文獻(xiàn)

[1]唐芙蓉.移動(dòng)支付技術(shù)采納的影響因素研究[D].電子科技大學(xué)，2008.

篇2

【關(guān)鍵詞】移動(dòng)支付支付寶用戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

【中圖分類(lèi)號(hào)】F224

一、引言

2015年7月31日，央行《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》公告，對(duì)非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)做出了詳細(xì)規(guī)定，其中更新了第三方支付的相關(guān)規(guī)定，包括第三方支付賬單累計(jì)支付金額上限為500元，第三方支付將無(wú)法向他人轉(zhuǎn)賬等。《管理辦法》的出臺(tái)將第三方支付平臺(tái)回歸為提供小額、快捷、便民、小微支付服務(wù)角色。自此，移動(dòng)支付領(lǐng)域的發(fā)展方向?qū)?huì)更加具體明確。現(xiàn)階段，伴隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)、法律、科技、社會(huì)等方面的進(jìn)步，移動(dòng)支付也進(jìn)入了快速發(fā)展的黃金時(shí)期。2014年我國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)金額已達(dá)22.59萬(wàn)億，同比增長(zhǎng)134%，發(fā)展速度相當(dāng)驚人。2015年3月召開(kāi)的兩會(huì)上提出我國(guó)將繼續(xù)大力推動(dòng)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展。中國(guó)網(wǎng)民的爆炸式增長(zhǎng)和政府的全力支持，將為移動(dòng)支付提供不可估量的增值空間和市場(chǎng)潛力。然而，移動(dòng)支付的安全問(wèn)題卻成為移動(dòng)支付發(fā)展前途的瓶頸。

對(duì)此，本研究基于前人對(duì)于移動(dòng)支付研究成果及各風(fēng)險(xiǎn)因子相互聯(lián)系的情況，以國(guó)內(nèi)當(dāng)前發(fā)展較為成熟的支付寶為案例，利用線性回歸分析重點(diǎn)解決以下兩個(gè)問(wèn)題：

一是通過(guò)移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)分析，構(gòu)造線性回歸方程，確定各風(fēng)險(xiǎn)因子對(duì)于移動(dòng)支付安全有多大影響；二是根據(jù)以上的風(fēng)險(xiǎn)分析，提出如何降低風(fēng)險(xiǎn)因子對(duì)安全支付的影響。

二、文獻(xiàn)綜述

（一）移動(dòng)支付和移動(dòng)支付業(yè)務(wù)

移動(dòng)支付的定義既多樣又有共性，即交易雙方或其中一方應(yīng)當(dāng)使用移動(dòng)終端來(lái)進(jìn)行交易支付。移動(dòng)支付與傳統(tǒng)的支付方式相比，具有可以在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)、以電子信息支付的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。我國(guó)現(xiàn)階段移動(dòng)支付商業(yè)模式主要分為：以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為主導(dǎo)的商業(yè)模式、以銀行為主導(dǎo)的商業(yè)模式、以第三方交易平臺(tái)為主導(dǎo)的商業(yè)模式和以運(yùn)營(yíng)商和金融機(jī)構(gòu)合作為主的商業(yè)模式四種。其中，以第三方交易平臺(tái)為主導(dǎo)的第三方支付模式占領(lǐng)了移動(dòng)支付市場(chǎng)的主要份額。較其他模式而言，其主要有兩大方面的優(yōu)勢(shì)：一是第三方支付提供商為用戶(hù)、商家優(yōu)化了支付業(yè)務(wù)流程，進(jìn)而提升商家業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)效率；二是第三方支付提供商作為連接商家、用戶(hù)、銀行之間的業(yè)務(wù)樞紐，能夠聚合并積淀B2B、B2C資源。

阿里巴巴集團(tuán)于2004年末創(chuàng)辦支付寶（中國(guó)）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司。通過(guò)10多年的發(fā)展，憑借其龐大的用戶(hù)規(guī)模、極高的用戶(hù)黏性以及超過(guò)50%的移動(dòng)支端占比，已成為全球最大的移動(dòng)支付平臺(tái)。同時(shí)，我國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)環(huán)境整體較為開(kāi)放，銀行等金融機(jī)構(gòu)并未對(duì)移動(dòng)支付商業(yè)模式做出過(guò)多干涉和約束，這些環(huán)境因素都極大地促進(jìn)了支付寶的發(fā)展。

支付寶主要競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)在于平臺(tái)的鏈接樞紐作用。與商業(yè)銀行的戰(zhàn)略合作而獲得的商業(yè)銀行信用背書(shū)，增加了用戶(hù)的信任感。同時(shí)，其用戶(hù)信用體系較為完備。支付寶實(shí)名認(rèn)證需要用戶(hù)實(shí)名身份，在支付同時(shí)核實(shí)會(huì)員身份信息和銀行賬戶(hù)信息，保證了交易的定進(jìn)行。

（二）移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)分析與應(yīng)對(duì)

安全性在個(gè)人移動(dòng)支付中起著極其重要的作用，隨著越來(lái)越多的移動(dòng)支付平臺(tái)的出現(xiàn)，其安全性也面臨著很大的挑戰(zhàn)。目前關(guān)于移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)因子的研究主要為下面幾個(gè)方面：

1.沉淀資金風(fēng)險(xiǎn)

在第三方支付的操作流程中，由于經(jīng)歷了從充值到最終發(fā)出支付指令的時(shí)間間隔，資金通常會(huì)以風(fēng)險(xiǎn)保證金、備付金等形式在第三方支付平臺(tái)滯留一定時(shí)期。當(dāng)支付平臺(tái)的沉淀資金與經(jīng)營(yíng)資金未充分隔離時(shí)，沉淀資金便可能進(jìn)入與其安全性和流動(dòng)性不相匹配的投資領(lǐng)域。同時(shí)我國(guó)尚無(wú)專(zhuān)門(mén)的法律法規(guī)對(duì)沉淀資金的權(quán)屬進(jìn)行規(guī)定使得沉淀資金的風(fēng)險(xiǎn)愈發(fā)嚴(yán)重。

2.信息泄露風(fēng)險(xiǎn)

移動(dòng)支付特別是遠(yuǎn)程支付中，消費(fèi)者無(wú)需依靠銀行卡卡片等有形介質(zhì)，僅僅依靠卡號(hào)（賬號(hào)）、有效期、驗(yàn)證碼、密碼、身份證號(hào)碼等個(gè)人信息，即可完成支付交易。導(dǎo)致私人信息和信用卡信息容易通過(guò)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)泄露。

3.監(jiān)督體系風(fēng)險(xiǎn)

從目前我國(guó)對(duì)各相關(guān)職能部門(mén)的管理職責(zé)規(guī)定來(lái)看，沒(méi)有發(fā)現(xiàn)任何對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的資格審查、第三方支付機(jī)構(gòu)的運(yùn)行管理等負(fù)有任何監(jiān)管責(zé)任。并且該支付過(guò)程涉及用戶(hù)、商戶(hù)、銀行、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、第三方支付機(jī)構(gòu)等眾多參與主體，法律關(guān)系非常復(fù)雜監(jiān)管難度極大。

由于消費(fèi)者具有極強(qiáng)的安全性需求，國(guó)內(nèi)外學(xué)者在移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)方面研究頗多。基于不同的分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)，移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)因子被劃分成了不同的層級(jí)。但大體都從消費(fèi)者、商家、第三方支付平臺(tái)、法律監(jiān)管等方面進(jìn)行了研究。本文將基于學(xué)者們的研究思路，對(duì)移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對(duì)策略進(jìn)行更加全面細(xì)致的分析。

三、研究方法

（一）研究設(shè)計(jì)

本文采用案例分析法，基于目前的多種移動(dòng)支付方式，由于支付寶所占市場(chǎng)規(guī)模更加具有代表性，因此我們決定選取支付寶作為研究案例，對(duì)現(xiàn)有支付寶用戶(hù)使用過(guò)程中存在的多種安全性問(wèn)題進(jìn)行重點(diǎn)深入調(diào)查，了解支付寶用戶(hù)在支付過(guò)程中存在的擔(dān)憂(yōu)以及操作問(wèn)題，進(jìn)而對(duì)各個(gè)層面的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行調(diào)查研究，最后提出關(guān)于解決支付寶支付安全性問(wèn)題的幾點(diǎn)建議。

（二）數(shù)據(jù)搜集和描述

文中采用的數(shù)據(jù)來(lái)源于調(diào)查數(shù)據(jù)，于2016年9月和10月在南昌市開(kāi)展了調(diào)查。此次調(diào)研共發(fā)放正式調(diào)查問(wèn)卷401份，回收390份有效問(wèn)卷，最終問(wèn)卷有效率為97.26%。

被調(diào)查者中女性占51.62%，男性占48.38%。20歲及以下的所占比例最少，為7.98%；21～25歲的人數(shù)其次，為16.21%；31～40歲最多，為33.17%；26～30歲與30～40歲所占比例則分別為25.19%和17.46%。受訪對(duì)象中學(xué)歷在研究生以上所占比例最少為6.48%；高中所占比例其次為9.98%；受教育水平中大學(xué)生學(xué)歷最多，所占比例為70.07%；大專(zhuān)所占比例則為13.47%。

在南昌市的150位實(shí)地受訪者中，17.7%的受訪者表示從未使用或偶爾使用支付寶；82.29%的用戶(hù)表示經(jīng)常使用支付寶；其中35.8%的受訪者表示支付寶使用過(guò)程復(fù)雜，難以操作；39.78%的受訪者表示對(duì)支付寶安全性存在擔(dān)憂(yōu)。由此可知，目前雖然支付寶已經(jīng)取得了很大的市場(chǎng)占有量，但很多消費(fèi)者依然對(duì)支付寶存在一定的芥蒂心理。

四、移動(dòng)支付――支付寶安全性分析

（一）評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)因子指標(biāo)建立

1.從文獻(xiàn)及訪談出發(fā)預(yù)建量化指標(biāo)

根據(jù)文獻(xiàn)分析及深入南昌市商家以及各大商場(chǎng)的實(shí)地訪談，對(duì)支付寶用戶(hù)的支付流程中可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)建可量化的指標(biāo)，對(duì)于支付寶用戶(hù)在支付流程中所面臨的風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)建立如下：

消費(fèi)者層面――是否清晰了解支付寶所有功能的具體操作方法、是否因錯(cuò)誤操作受到詐騙或不慎進(jìn)入病毒網(wǎng)站造成財(cái)產(chǎn)損失；

商家層面――在使用支付寶進(jìn)行商品交易過(guò)程中，是否完全信任交易賣(mài)家（商品/服務(wù)），是否遭遇不良商家賣(mài)假貨及退貨退款等售后服務(wù)的困擾、在使用支付寶進(jìn)行商品交易的過(guò)程中，是否知道該如何正確地進(jìn)行資金索賠；

第三方機(jī)構(gòu)層面――是否認(rèn)為支付寶平臺(tái)作為提供結(jié)算服務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)不存在非法轉(zhuǎn)移資金（洗錢(qián)）套現(xiàn)等金融風(fēng)險(xiǎn)、是否認(rèn)為支付寶平臺(tái)中海量銀行完整客戶(hù)和賬戶(hù)信息十分安全，不存在信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)；

監(jiān)管層面――是否認(rèn)為支付寶的內(nèi)部監(jiān)管制度完善、外部監(jiān)管體系完備，是否認(rèn)為支付寶應(yīng)當(dāng)出臺(tái)明確說(shuō)明支付平臺(tái)發(fā)生安全問(wèn)題如何確認(rèn)其與客戶(hù)之間的權(quán)利、義務(wù)關(guān)系以及如何對(duì)客戶(hù)的損失進(jìn)行賠償?shù)葐?wèn)題的“服務(wù)協(xié)議”；

其他層面――是否認(rèn)為支付寶采用更先進(jìn)的加密技術(shù)、是否認(rèn)為支付寶在二維碼支付過(guò)程中加入二維碼防偽功能。

2.風(fēng)險(xiǎn)因子線性回歸分析

在研究準(zhǔn)備階段，我們制作了基于“用戶(hù)感知風(fēng)險(xiǎn)視角下的安全性評(píng)估調(diào)查問(wèn)卷”。在問(wèn)卷調(diào)查中把用戶(hù)對(duì)支付寶現(xiàn)存各種風(fēng)險(xiǎn)的滿(mǎn)意度進(jìn)行七級(jí)評(píng)分，（即將用戶(hù)對(duì)五類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的滿(mǎn)意度按照1～7進(jìn)行劃分，其中“1”代表對(duì)現(xiàn)存的該種風(fēng)險(xiǎn)非常不滿(mǎn)意；“2”代表對(duì)現(xiàn)存的該種風(fēng)險(xiǎn)比^不滿(mǎn)意；“3”代表對(duì)現(xiàn)存的該種風(fēng)險(xiǎn)略微不滿(mǎn)意；“4”代表對(duì)該種風(fēng)險(xiǎn)的滿(mǎn)意度沒(méi)有偏好；“5”代表對(duì)現(xiàn)存的該種風(fēng)險(xiǎn)比較滿(mǎn)意；“6”代表對(duì)現(xiàn)存的該種風(fēng)險(xiǎn)相當(dāng)滿(mǎn)意，“7”代表對(duì)現(xiàn)存的該種風(fēng)險(xiǎn)非常滿(mǎn)意。）

在發(fā)放該問(wèn)卷前筆者首先進(jìn)行了預(yù)調(diào)查，將該問(wèn)卷首先發(fā)放給身邊各個(gè)年齡段，不同職業(yè)與不同受教育水平的30位群眾，他們普遍認(rèn)為該問(wèn)卷沒(méi)有出現(xiàn)引致性以及模糊不清的選項(xiàng)，通過(guò)預(yù)調(diào)查，我們對(duì)初始問(wèn)卷做了微調(diào)以確保問(wèn)卷的可靠性，在資料搜集的基礎(chǔ)上，對(duì)原始資料進(jìn)行匯總，利用STATA建立數(shù)據(jù)庫(kù)，進(jìn)行多元回歸統(tǒng)計(jì)分析。以消費(fèi)者對(duì)支付寶用戶(hù)的綜合評(píng)價(jià)作為因變量y，以消費(fèi)者在支付寶完成一系列操作過(guò)程中所面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)作為自變量，對(duì)各自變量進(jìn)行因子分析，多元相關(guān)系數(shù)較大的對(duì)支付寶整體評(píng)分有較大影響，對(duì)消費(fèi)者層面的風(fēng)險(xiǎn)，商家層面的風(fēng)險(xiǎn)，第三方機(jī)構(gòu)層面的風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管層面的風(fēng)險(xiǎn)，以及其他層面的風(fēng)險(xiǎn)因子進(jìn)行回歸分析，分析結(jié)果如下：

通過(guò)回歸分析得到的回歸方程為y=4.416576+ 0.0916942×1+0.0661157×商家層面風(fēng)險(xiǎn)因子+ 0.131875×2+0.0490106×3-0.0961733×4

（二）支付寶安全風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

根據(jù)多元線性回歸分析的結(jié)果可看出，消費(fèi)者層面、商家層面、第三方機(jī)構(gòu)層面以及其他因素的風(fēng)險(xiǎn)因子系數(shù)的t檢驗(yàn)統(tǒng)計(jì)量在95%的置信水平下均大于臨界值，可知四個(gè)層面的系數(shù)均顯著區(qū)別于0，說(shuō)明這四個(gè)層面的風(fēng)險(xiǎn)因子的評(píng)分對(duì)支付寶的整體評(píng)分具有較為顯著的影響。然后根據(jù)每種層面風(fēng)險(xiǎn)因子的系數(shù)的大小，詳細(xì)分析了各種因素對(duì)支付寶綜合評(píng)分的影響。從分析結(jié)果看，在眾多的影響因素中，第三方機(jī)構(gòu)層面的風(fēng)險(xiǎn)因子對(duì)整體評(píng)分影響最為顯著，說(shuō)明用戶(hù)對(duì)支付寶作為第三方支付結(jié)算機(jī)構(gòu)在結(jié)算過(guò)程中存在的非法轉(zhuǎn)移資金以及個(gè)人信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有表示出太大擔(dān)憂(yōu)；監(jiān)管層面的風(fēng)險(xiǎn)因子最不為顯著，這說(shuō)明消費(fèi)者對(duì)現(xiàn)有的監(jiān)管體系的有效性存在一定質(zhì)疑，用戶(hù)擔(dān)憂(yōu)外部監(jiān)管未成體系以及法律方面存在的漏洞所導(dǎo)致的法律風(fēng)險(xiǎn)；支付寶用戶(hù)對(duì)于由于主觀原因所存在的操作風(fēng)險(xiǎn)在表示很大程度上可以接受，但不同的用戶(hù)對(duì)自己所面臨的操作風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度存在一定的分歧，一般年齡增加，認(rèn)為自己所面臨的操作風(fēng)險(xiǎn)越大；支付寶用戶(hù)對(duì)于商家層面所存在的信用風(fēng)險(xiǎn)與倒閉風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有表現(xiàn)出很大憂(yōu)慮，支付寶用戶(hù)目前普遍認(rèn)為支付寶關(guān)聯(lián)商家不存在信用風(fēng)險(xiǎn)。

五、結(jié)論與對(duì)策

（一）結(jié)論

本文探討了影響移動(dòng)支付安全性的風(fēng)險(xiǎn)因子并分析各風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)在支付寶用戶(hù)評(píng)估其安全性中所占權(quán)重的大小，得出了以下結(jié)論：

第一，即使對(duì)于占領(lǐng)著移動(dòng)支付大部分市場(chǎng)的支付寶，用戶(hù)也并沒(méi)有表現(xiàn)出完全的信賴(lài)，倘若移動(dòng)支付走出安全風(fēng)險(xiǎn)的制約因素，憑借著已集聚的客戶(hù)資源，移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈條會(huì)更加完備，步入擴(kuò)張期。

第二，支付寶平臺(tái)層面安全性在用戶(hù)評(píng)估中安全性最高，主要在于其較為完備的用戶(hù)信用體系、用戶(hù)交易記錄保存機(jī)制以及與銀行層面的合作，這可為其他移動(dòng)支付方式提供借鑒。

第三，監(jiān)管層面風(fēng)險(xiǎn)因子是影響用戶(hù)安全評(píng)判的最為重要因素，完善相關(guān)立法與修訂刻不容緩。良好的法律外部環(huán)境有利于規(guī)避商家層面的信用風(fēng)險(xiǎn)以及支付平臺(tái)層面的沉淀資金、洗錢(qián)套現(xiàn)等安全威脅。

（二）對(duì)策

1.用戶(hù)層面

其一，熟悉移動(dòng)支付交易流程，規(guī)避操作風(fēng)險(xiǎn)。用戶(hù)應(yīng)知曉移動(dòng)支付基本操作步驟，避免由于操作不當(dāng)造成財(cái)物損失或個(gè)人信息泄露。其二，妥善保管私人信息，在進(jìn)行網(wǎng)上交易時(shí)，不要隨意向?qū)Ψ酵嘎吨匾膫€(gè)人信息，注意刪除存留在公共場(chǎng)合網(wǎng)頁(yè)中的賬號(hào)密碼信息，防止重要信息被他人惡意使用。其三，加強(qiáng)安全支付意識(shí)，避免訪問(wèn)可疑網(wǎng)站，警惕陌生人的付款要求，借助安全軟件為支付保駕護(hù)航。

2.支付機(jī)構(gòu)層面

其一，不斷開(kāi)發(fā)升級(jí)安全技術(shù)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范能力。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)不斷升級(jí)安全技術(shù)，加強(qiáng)軟硬件系統(tǒng)的建設(shè)，提高交易數(shù)據(jù)處理的安全性和用戶(hù)數(shù)據(jù)傳輸和存儲(chǔ)的安全性。其二，健全用戶(hù)信用評(píng)價(jià)體系與用戶(hù)交易記錄保存機(jī)制，提升支付雙方之間信任度，使每筆明細(xì)資金動(dòng)向有蹤可循，規(guī)避洗錢(qián)套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。其三，注重員工自身風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)培訓(xùn)，樹(shù)立員工的責(zé)任意識(shí)，定期開(kāi)展安全事故與風(fēng)險(xiǎn)防范的專(zhuān)題學(xué)習(xí)，形成誠(chéng)信、自律的企業(yè)文化。

3.法律監(jiān)管層面

其一，進(jìn)一步厘清交易過(guò)程中各主體的法律關(guān)系和法律責(zé)任配置。相關(guān)法律應(yīng)明確界定移動(dòng)支付各方當(dāng)事人之間的法律關(guān)系，各自的基礎(chǔ)性權(quán)利、義務(wù)，制訂有關(guān)的支付規(guī)范性制度和體系并充分發(fā)揮《電子簽名法》的規(guī)范作用。其二，強(qiáng)化沉淀資金的管理，落實(shí)反洗錢(qián)的管控工作。有關(guān)主管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)滯留在交易平臺(tái)上的消費(fèi)者交易資金進(jìn)行確權(quán)，明確其所有權(quán)屬于用戶(hù)，可試行與證券交易保證金賬戶(hù)類(lèi)似的監(jiān)管措施，要求行銀行專(zhuān)戶(hù)存放。其三，完善金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)立法，強(qiáng)化消費(fèi)者教育與保護(hù)。為移動(dòng)支付的持續(xù)、穩(wěn)健發(fā)展構(gòu)建健康、有效的外部發(fā)展環(huán)境。

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篇3

關(guān)鍵詞：用戶(hù)體驗(yàn)；移動(dòng)支付；風(fēng)險(xiǎn)

移動(dòng)支付是指運(yùn)用手機(jī)、掌上電腦以及其他手持?jǐn)?shù)字設(shè)備等移動(dòng)終端設(shè)備，通過(guò)無(wú)限通信技術(shù)方式完成貨幣資金轉(zhuǎn)移的活動(dòng)。移動(dòng)支付終端使用最廣泛的是手機(jī)，本文所探討的移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)主要以手機(jī)支付為例。移動(dòng)支付全球使用率不斷上升，根據(jù)Kantar TNS公司最新調(diào)查結(jié)果顯示，我國(guó)榮居榜首。2016年，我國(guó)手機(jī)網(wǎng)上支付的用戶(hù)規(guī)模達(dá)4.69億人，相比于2015年的全年增長(zhǎng)率達(dá)到了31%。用戶(hù)在選擇移動(dòng)支付時(shí)會(huì)考慮支付方式的安全性、便捷性、易用性等，根據(jù)中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)2016年9月8日?qǐng)?bào)導(dǎo)提供的數(shù)據(jù)顯示，安全性仍然是用戶(hù)選擇移動(dòng)支付方式最看重的因素，占比達(dá)73.4%。

一、用戶(hù)使用移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)

1.移動(dòng)設(shè)備的管理風(fēng)險(xiǎn)

移動(dòng)支付用戶(hù)需在手機(jī)中綁定銀行卡、存儲(chǔ)購(gòu)物記錄和支付平臺(tái)用戶(hù)名、密碼等信息，一旦手機(jī)被盜搶或不慎遺失，很可能造成惡意轉(zhuǎn)賬、泄露隱私信息等風(fēng)險(xiǎn)。用戶(hù)在使用移動(dòng)支付APP客戶(hù)端時(shí)，圖方便實(shí)時(shí)處于登錄狀態(tài)，他人若拿到該手機(jī)可直接進(jìn)入支付平臺(tái)進(jìn)行操作。有些用戶(hù)不設(shè)置開(kāi)屏密碼，致使手機(jī)又缺少一道安全防護(hù)。多數(shù)用戶(hù)在處置舊手機(jī)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，只將手機(jī)卡拔出，內(nèi)存沒(méi)有徹底拆除，即使已經(jīng)刷機(jī)，也有人用軟件惡意恢復(fù)手機(jī)信息，導(dǎo)致用戶(hù)隱私泄露。很多手機(jī)用戶(hù)沒(méi)有定期給手機(jī)殺毒和清理垃圾的習(xí)慣，讓病毒有機(jī)可乘。

2.交易過(guò)程管理風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)移動(dòng)支付的簡(jiǎn)易流程如下圖所示。移動(dòng)支付的用戶(hù)購(gòu)買(mǎi)手機(jī)等移動(dòng)支付設(shè)備終端后，到銀行申請(qǐng)辦理銀行卡并綁定到移動(dòng)設(shè)備終端，下載由軟件開(kāi)發(fā)商開(kāi)發(fā)的支付客戶(hù)端APP，在移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商提供的無(wú)線網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，運(yùn)用第三方支付平臺(tái)就可以完成向合作商戶(hù)付款業(yè)務(wù)，也可以通過(guò)移動(dòng)支付進(jìn)行轉(zhuǎn)賬。該移動(dòng)支付流程看起來(lái)非常完整并且相對(duì)封閉，但是在該交易管理過(guò)程的多個(gè)環(huán)節(jié)都存在風(fēng)險(xiǎn)。

（1）綁定銀行卡的風(fēng)險(xiǎn)

選擇信用卡賬號(hào)支付時(shí)，只需輸入卡號(hào)和預(yù)留銀行的手機(jī)號(hào)碼，并輸入手機(jī)中接收的驗(yàn)證碼就能完成支付。第二次應(yīng)用時(shí)點(diǎn)擊使用上次的賬號(hào)，不需再輸入賬號(hào)。如果手機(jī)和銀行卡同時(shí)丟失，拾到者通過(guò)輸入銀行卡號(hào)和手機(jī)驗(yàn)證碼而進(jìn)行惡意付款。第三方付款平臺(tái)提供小額快捷付款服務(wù)，用戶(hù)只需輸入y行卡號(hào)，不用輸入密碼，就可付款。如果違法者獲得用戶(hù)支付平臺(tái)用戶(hù)名和密碼、銀行卡號(hào)和其他個(gè)人信息，就可以盜取銀行卡內(nèi)存款。

（2）下載APP客戶(hù)端的風(fēng)險(xiǎn)

由于用戶(hù)所使用的手機(jī)多種多樣，不同品牌的手機(jī)應(yīng)用系統(tǒng)不同，對(duì)下載APP客戶(hù)端安全性的識(shí)別能力也不同。手機(jī)用戶(hù)的文化程度和信息技術(shù)水平參差不齊，不能準(zhǔn)確辨別網(wǎng)站的真假，容易誤入釣魚(yú)網(wǎng)站，點(diǎn)擊帶病毒的鏈接，導(dǎo)致手機(jī)被安裝木馬，有關(guān)移動(dòng)支付信息和其他個(gè)人隱私被盜。犯罪分子通過(guò)短信或電子郵件發(fā)送虛假信息，誘使用戶(hù)進(jìn)入虛假網(wǎng)站，然后用戶(hù)輸入的賬號(hào)和密碼由偽造的后臺(tái)數(shù)據(jù)庫(kù)記錄，從而在短時(shí)間內(nèi)給用戶(hù)造成很大損失。

（3）Wifi接入的風(fēng)險(xiǎn)

絕大多數(shù)用戶(hù)都會(huì)在有免費(fèi)網(wǎng)絡(luò)選用的情況下，為節(jié)約費(fèi)用而關(guān)閉手機(jī)流量。智能手機(jī)會(huì)自動(dòng)搜索免費(fèi)wifi接入點(diǎn)，然后自動(dòng)申請(qǐng)接入，第一次輸入密碼成功接入后，第二次無(wú)需再輸入密碼即可接入。商家為給顧客提供連網(wǎng)便利，在餐飲、旅游、商場(chǎng)等公共場(chǎng)所都提供免費(fèi)wifi熱點(diǎn)。違法入侵者經(jīng)常設(shè)置具有釣魚(yú)性質(zhì)的wifi熱點(diǎn)，設(shè)置這種接入點(diǎn)的成本很低，只需一臺(tái)電腦和一個(gè)路由器，幾分鐘就可設(shè)置完畢，用戶(hù)只要接入該熱點(diǎn)，輸入的用戶(hù)名和密碼就統(tǒng)統(tǒng)顯示在該非法站點(diǎn)的電腦上。

（4）支付平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)

第三方支付平臺(tái)為提高移動(dòng)支付效率，提供快捷支付服務(wù)。以支付寶為例，用戶(hù)可以用綁定的銀行卡完成快捷支付，即，如果支付寶賬戶(hù)的余額不足，用快捷支付直接輸入支付寶賬戶(hù)的支付密碼，就從綁定的銀行卡付款到支付寶。手機(jī)支付寶為用戶(hù)提供小額免密支付服務(wù)，免密支付金額上限可以設(shè)置為200至2000元不等。筆者的體驗(yàn)是下載支付寶APP后，200元小額免密支付功能自動(dòng)開(kāi)啟。支付平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)管理應(yīng)兼顧效率與安全，二者不可得兼時(shí)，應(yīng)該優(yōu)先考慮支付安全。

3.宏觀監(jiān)督管理的不足

我國(guó)當(dāng)前支付結(jié)算信用體系不健全，還沒(méi)有建立系統(tǒng)的網(wǎng)上支付規(guī)則，相配套的法律法規(guī)較為滯后。用戶(hù)交易中暫時(shí)存放在第三方支付平臺(tái)的沉淀資金游離于銀行的監(jiān)管之外，該資金安全隱患或者支付風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題備受關(guān)注，因?yàn)樵撡Y金容易成為犯罪分子進(jìn)行非法活動(dòng)的工具。用戶(hù)在進(jìn)行移動(dòng)支付時(shí)，一旦感染病毒，或者重要信息被盜取等，導(dǎo)致銀行卡中的存款丟失，銀行和支付平臺(tái)互相推諉，沒(méi)有機(jī)構(gòu)對(duì)此負(fù)責(zé)。

二、移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)的根源

1.移動(dòng)終端自身的風(fēng)險(xiǎn)

大多數(shù)手機(jī)的管理系統(tǒng)不是封閉式的，容易遭受不法分子的惡意攻擊。相比于臺(tái)式計(jì)算機(jī)，移動(dòng)終端的體積小，質(zhì)量輕，但是計(jì)算能力相對(duì)較弱，缺乏硬件擴(kuò)展性，限制了U盾和數(shù)字證書(shū)的使用，也限制使用高強(qiáng)度、非對(duì)稱(chēng)的加密算法。移動(dòng)終端的軟件功能簡(jiǎn)化，導(dǎo)致手機(jī)瀏覽器無(wú)法向電腦瀏覽器那樣支持密碼控制。移動(dòng)終端的網(wǎng)速要比電腦網(wǎng)絡(luò)低，限制了一些防護(hù)軟件的使用。

2.網(wǎng)絡(luò)通信環(huán)境潛在的威脅

當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)支付的通信環(huán)境面臨多種威脅，安全支付技術(shù)和標(biāo)準(zhǔn)需要迎接挑戰(zhàn)。不法分子設(shè)置釣魚(yú)網(wǎng)站、偽基站和虛假二維碼等攔截用戶(hù)信息；條碼、聲波、指紋、虹膜等識(shí)別技術(shù)被嘗試應(yīng)用于移動(dòng)支付，但尚無(wú)統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和檢測(cè)認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)；支付指令載體可能被嵌入木馬、病毒等非法內(nèi)容，導(dǎo)致在客戶(hù)身份識(shí)別、訪問(wèn)控制、數(shù)據(jù)保密性、抗抵賴(lài)性等方面存在一定的安全隱患。

3.相關(guān)機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理過(guò)于粗放

（1）支付機(jī)構(gòu)的微觀管理

效率與安全有時(shí)是矛盾的，支付平臺(tái)希望為用戶(hù)提供快捷的支付體驗(yàn)，因此讓用戶(hù)綁定銀行卡，開(kāi)通快捷支付服務(wù)，用戶(hù)無(wú)需輸入驗(yàn)證碼進(jìn)行雙向驗(yàn)證，只需輸入支付密碼即可完成支付，可見(jiàn)支付平臺(tái)運(yùn)營(yíng)是以提高支付效率為目標(biāo)的。

（2）國(guó)家機(jī)關(guān)的宏觀管理

境內(nèi)非銀行支付機(jī)構(gòu)無(wú)證開(kāi)展支付結(jié)算業(yè)務(wù)現(xiàn)象突出，這些游走在監(jiān)管之外的無(wú)牌“二清”機(jī)構(gòu)亂象叢生，不僅對(duì)接入的商戶(hù)沒(méi)有嚴(yán)格的準(zhǔn)入門(mén)檻要求，而且清算過(guò)程存在發(fā)生卷款逃跑的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前支付機(jī)構(gòu)將客戶(hù)備付金以自身名義在多家銀行開(kāi)立賬戶(hù)分散存放，不僅不利于有關(guān)部門(mén)的監(jiān)測(cè)，也存在被支付機(jī)構(gòu)挪用的風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)家相關(guān)部門(mén)對(duì)移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)的管理不夠細(xì)化，相關(guān)法律法規(guī)滯后并且過(guò)于籠統(tǒng)。

三、應(yīng)對(duì)移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

1.用戶(hù)層面

用戶(hù)購(gòu)買(mǎi)手機(jī)時(shí)要選擇正規(guī)廠家生產(chǎn)和合法渠道銷(xiāo)售的產(chǎn)品，這類(lèi)產(chǎn)品硬件配置的安全技術(shù)相對(duì)較高。使用手機(jī)時(shí)盡量設(shè)置開(kāi)屏幕密碼，多一道防護(hù)屏障。手機(jī)上網(wǎng)購(gòu)物時(shí)，在不同網(wǎng)站設(shè)置的支付密碼不要相同，不要選擇“記住密碼”選項(xiàng)。交易中不要向?qū)Ψ酵嘎┥婕吧矸荨y行卡、用戶(hù)名和密碼等重要信息。凡是通知中獎(jiǎng)、公檢法要求匯款、謊稱(chēng)賬號(hào)出錯(cuò)要求重新輸入密碼等電話一律掛斷，收到短信帶有不熟悉的鏈接，不要打開(kāi)。平時(shí)出行，手機(jī)、銀行卡和身份證不要放一起，降低同時(shí)遺失并被惡意利用的風(fēng)險(xiǎn)。用手機(jī)綁定的銀行卡數(shù)量不要太多，銀行卡內(nèi)的余額不要太高，要開(kāi)通該銀行卡短信服務(wù)功能，出入賬時(shí)會(huì)收到短信提醒，以便及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題。要下載殺毒軟件，定期對(duì)手機(jī)進(jìn)行安全性檢查。下載移動(dòng)支付客舳APP時(shí)，要從官方網(wǎng)站進(jìn)入。進(jìn)入支付平成交易后要安全退出。對(duì)于不熟悉的wifi熱點(diǎn)不要隨便接入，無(wú)密碼wifi熱點(diǎn)堅(jiān)決不要接入。在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物付款或者日常生活轉(zhuǎn)賬時(shí)，使用移動(dòng)數(shù)據(jù)流量更安全。家庭用wifi熱點(diǎn)要經(jīng)常更換密碼，清理蹭網(wǎng)者，以防家庭成員重要信息和交易記錄被非法利用。

2.交易平臺(tái)層面

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和生物技術(shù)的發(fā)展，一些生物特征識(shí)別技術(shù)如指紋，掌紋，聲音，虹膜等具有獨(dú)特的不可復(fù)制和永不丟失的特性，可用于移動(dòng)支付。僅采用密碼認(rèn)證的安全措施過(guò)于單一，應(yīng)將多種認(rèn)證支付方式組合運(yùn)用。手機(jī)支付對(duì)關(guān)鍵交易信息采用數(shù)字簽名技術(shù)、數(shù)字摘要技術(shù)等保證交易記錄的不可抵賴(lài)性和完整性；采用業(yè)務(wù)密鑰、PSAM卡密鑰、加密機(jī)主密鑰和POS服務(wù)系統(tǒng)密鑰來(lái)保證系統(tǒng)信息私密性；通過(guò)USBKey的雙鑰加密認(rèn)證，控制成員對(duì)系統(tǒng)資源的訪問(wèn)。支付平臺(tái)應(yīng)該健全用戶(hù)信用評(píng)價(jià)體系與用戶(hù)交易記錄保存機(jī)制，提升支付雙方信任度，規(guī)避洗錢(qián)套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。注重提高員工自身風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)培訓(xùn)，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制和誠(chéng)信自律的企業(yè)文化。支付平臺(tái)應(yīng)該實(shí)時(shí)提醒用戶(hù)注意網(wǎng)絡(luò)環(huán)境安全，當(dāng)用戶(hù)開(kāi)通小額免密支付時(shí)，提示用戶(hù)閱讀使用須知和安全提醒。

3.法律監(jiān)管層面

進(jìn)一步規(guī)范移動(dòng)支付法律關(guān)系涉及到的各方主體的權(quán)利和義務(wù)，相關(guān)法律應(yīng)明確界定移動(dòng)支付各方當(dāng)事人之間的法律關(guān)系，強(qiáng)化交易平臺(tái)的管理責(zé)任。加強(qiáng)第三方支付機(jī)構(gòu)沉淀資金的管理，落實(shí)反洗錢(qián)的管控工作。有關(guān)主管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)滯留在交易平臺(tái)上的消費(fèi)者交易資金進(jìn)行確權(quán)，明確其所有權(quán)屬于用戶(hù)，要求實(shí)行銀行專(zhuān)戶(hù)存放。2010年，非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法出臺(tái)，第三方支付機(jī)構(gòu)正式被納入監(jiān)管范圍。從2015年開(kāi)始，管理層監(jiān)管力度逐漸加強(qiáng)，非銀支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法、二維碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范征求意見(jiàn)稿等政策相繼出臺(tái)。按照年累計(jì)移動(dòng)支付金額的大小對(duì)賬戶(hù)進(jìn)行分類(lèi)管理，隨著支付金額的提高身份驗(yàn)證的程序也越復(fù)雜，以降低移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)。

四、結(jié)束語(yǔ)

當(dāng)前我國(guó)移動(dòng)支付的發(fā)展勢(shì)頭迅猛，移動(dòng)支付的便利性不斷提升，客戶(hù)對(duì)移動(dòng)支付的使用度、信任度、接受度也不斷增強(qiáng)，移動(dòng)支付在我國(guó)的應(yīng)用前景廣闊。可以預(yù)見(jiàn)移動(dòng)支付將繼續(xù)保持高速發(fā)展態(tài)勢(shì)，在投資理財(cái)、消費(fèi)生活等領(lǐng)域發(fā)揮重大作用。同時(shí)，隨著農(nóng)業(yè)電子商務(wù)這片藍(lán)海的開(kāi)發(fā)，農(nóng)村移動(dòng)支付業(yè)務(wù)將繼續(xù)得到推廣和應(yīng)用。

參考文獻(xiàn)：

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篇4

【關(guān)鍵詞】移動(dòng)支付;安卓平臺(tái);產(chǎn)業(yè)鏈;安全

0.引言

電子支付是指以商用電子化工具以及各類(lèi)電子貨幣為媒介，以計(jì)算機(jī)技術(shù)、通信技術(shù)等為手段，通過(guò)電子數(shù)據(jù)存儲(chǔ)和傳遞的方式在網(wǎng)絡(luò)上實(shí)現(xiàn)資金的順暢流通和支付。近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、通信技術(shù)、計(jì)算機(jī)技術(shù)的組合式發(fā)展，以移動(dòng)支付為主的移動(dòng)電子商務(wù)產(chǎn)生，并在近幾年發(fā)生質(zhì)的飛躍。作為一種新興支付方式，用戶(hù)只需要有一部手機(jī)，就能完成理財(cái)、電子交易，享受移動(dòng)支付帶來(lái)的便利。

由于運(yùn)作模式的不同，任何一種移動(dòng)支付系統(tǒng)都存在一定的安全風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)論使用哪一種移動(dòng)支付系統(tǒng)，都必須將安全性放在第一位，確保支付信息的真實(shí)性、完整性，能夠準(zhǔn)確識(shí)別用戶(hù)的合法身份。若移動(dòng)支付系統(tǒng)的安全性不高，用戶(hù)的信息就可能被他人竊取，進(jìn)而偽造支付，給用戶(hù)帶來(lái)巨大損失。當(dāng)前移動(dòng)支付多為小額支付，安全性要求不高，隨著移動(dòng)電子商務(wù)的快速發(fā)展，人們對(duì)移動(dòng)支付的安全性提出更高要求，必須加強(qiáng)移動(dòng)支付的安全研究。

1.移動(dòng)支付技術(shù)

最早的移動(dòng)支付就是將手機(jī)短信與后臺(tái)賬戶(hù)捆綁在一起，用戶(hù)的手機(jī)號(hào)碼與用戶(hù)的支付賬戶(hù)關(guān)聯(lián)起來(lái)，完成移動(dòng)電子支付過(guò)程，這種支付方式門(mén)檻低，安全性低，且操作較為復(fù)雜。第二階段的移動(dòng)支付則是基于wap技術(shù)的支付方式，它利用移動(dòng)終端的客戶(hù)端或是WAP瀏覽器，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)完成支付過(guò)程，這種支付形式也能采用后臺(tái)綁定方式，它受到網(wǎng)速的限制。現(xiàn)階段的移動(dòng)支付則是一種非接觸式移動(dòng)支付，NFC、SIMpass等技術(shù)已被運(yùn)用到這種移動(dòng)支付方式中，NFC采用13.56MHz頻率，這一頻率已在交通、金融等行業(yè)廣泛應(yīng)用，是世界公認(rèn)的標(biāo)準(zhǔn)。

從技術(shù)和應(yīng)用角度來(lái)說(shuō)，每一種移動(dòng)支付方式都存在一定的弱點(diǎn)和缺陷，也具有其優(yōu)點(diǎn)，如：SIMpass無(wú)需更換手機(jī)，運(yùn)營(yíng)商的啟動(dòng)成本小，但是其不具備點(diǎn)對(duì)點(diǎn)通信功能，產(chǎn)業(yè)鏈單薄。NFC具有性能穩(wěn)定、無(wú)需更換手機(jī)等優(yōu)點(diǎn)，但其推廣成本較高。

2.安卓開(kāi)發(fā)技術(shù)介紹

安卓是谷歌公司開(kāi)發(fā)出的一款基于Linux平臺(tái)的移動(dòng)操作系統(tǒng)，其代碼完全開(kāi)放，開(kāi)發(fā)者很容易進(jìn)行程度開(kāi)發(fā)，這使得安卓軟件迅速豐富起來(lái)。同時(shí)，安卓系統(tǒng)的智能手機(jī)不受移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的限制，能方便接入網(wǎng)絡(luò)，硬件的選擇也非常豐富，不同手機(jī)的兼容性強(qiáng)。從安卓系統(tǒng)的組織架構(gòu)上來(lái)說(shuō)，其分成核心層、系統(tǒng)運(yùn)行庫(kù)、應(yīng)用程序框架和應(yīng)用程序?qū)铀膶樱诵膶右簿褪钦麄€(gè)系統(tǒng)的核心，它負(fù)責(zé)網(wǎng)絡(luò)、安全、電源、驅(qū)動(dòng)以及存儲(chǔ)的管理，以Linux為核心，使得安卓系統(tǒng)具有開(kāi)放性特點(diǎn)。核心層通過(guò)系統(tǒng)運(yùn)行庫(kù)調(diào)用程序，通過(guò)C語(yǔ)言和標(biāo)準(zhǔn)庫(kù)來(lái)實(shí)現(xiàn)，其執(zhí)行方式簡(jiǎn)潔高效，有助于提高系統(tǒng)硬件的運(yùn)行速率，為適應(yīng)更多性能優(yōu)良的智能手機(jī)奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。應(yīng)用程序框架就是根據(jù)一定的標(biāo)準(zhǔn)將應(yīng)用程序分成不同的類(lèi)別，它有助于軟件開(kāi)發(fā)者的軟件開(kāi)發(fā)行為。應(yīng)用程序?qū)右簿褪侨藱C(jī)交互界面，是所有程序的集合體。在安卓系統(tǒng)設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)中，界面構(gòu)造是關(guān)鍵，良好的個(gè)性化界面構(gòu)造有助于增強(qiáng)應(yīng)用程序的操作性。安卓系統(tǒng)的界面構(gòu)造主要通過(guò)UI框架和空間庫(kù)來(lái)實(shí)現(xiàn)。

3.移動(dòng)支付的應(yīng)用情況

在德國(guó)、瑞典、西班牙等公司相繼推出移動(dòng)支付系統(tǒng)后，瑞典的paybox公司宣稱(chēng)首次在英國(guó)推出無(wú)線支付系統(tǒng)，以手機(jī)為工具，取代傳統(tǒng)的信用卡，用戶(hù)只要在服務(wù)商那里注冊(cè)賬號(hào)，在購(gòu)買(mǎi)商品或是支付服務(wù)費(fèi)時(shí)，直接向商家提供手機(jī)號(hào)碼即可完成支付過(guò)程。

在國(guó)內(nèi)，移動(dòng)支付的應(yīng)用情況可從三大運(yùn)營(yíng)商角度分別解說(shuō)。首先，中國(guó)移動(dòng)，其已在各省級(jí)公司全面推出各種形式的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。1999年，中國(guó)移動(dòng)與工商銀行、招商銀行等金融機(jī)構(gòu)合作，在廣東開(kāi)始移動(dòng)支付業(yè)務(wù)試點(diǎn);2001年，中國(guó)移動(dòng)在深圳推出移動(dòng)POS機(jī)業(yè)務(wù)，用戶(hù)在酒店、商場(chǎng)的刷卡消費(fèi)更加方便、快捷。2002年，中國(guó)移動(dòng)在廣州推出用手機(jī)購(gòu)買(mǎi)可樂(lè)、地鐵票等小額支付業(yè)務(wù)，用戶(hù)只需要撥打可樂(lè)機(jī)、地鐵票機(jī)上的特定號(hào)碼，根據(jù)提示選貨，就能自動(dòng)購(gòu)買(mǎi)各種飲料和地鐵票，而購(gòu)買(mǎi)的費(fèi)用則在話費(fèi)中扣除。其次，中國(guó)聯(lián)通最主要的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)是“中國(guó)聯(lián)通手機(jī)錢(qián)包”，它是中國(guó)聯(lián)通、中國(guó)銀聯(lián)、商業(yè)銀行等合作開(kāi)發(fā)的一項(xiàng)業(yè)務(wù)。話費(fèi)小額支付業(yè)務(wù)自2006年9月上線以來(lái)，上線產(chǎn)品上百種，簽約商家70多家，涉及行業(yè)包括軟件、游戲、社區(qū)、郵箱、視頻、音樂(lè)、保險(xiǎn)、教育等。再次，中國(guó)電信在2009年推出天翼3G移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，它能提供手機(jī)購(gòu)買(mǎi)電子電影票、支付名醫(yī)專(zhuān)家預(yù)約費(fèi)、繳納水電費(fèi)、充值等服務(wù)。隨著手機(jī)與銀行卡的綁定，可以使用手機(jī)實(shí)時(shí)完成轉(zhuǎn)賬匯款、繳費(fèi)等業(yè)務(wù)。

4.移動(dòng)支付應(yīng)用問(wèn)題

4.1 產(chǎn)業(yè)環(huán)境不完善

移動(dòng)支付的若干業(yè)務(wù)在政策的灰色環(huán)境下發(fā)展，面臨嚴(yán)峻的政策風(fēng)險(xiǎn)。2006年3月1日施行的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》為移動(dòng)支付業(yè)務(wù)制定了具體的管理?xiàng)l例。中國(guó)金融管制政策嚴(yán)格限制通信企業(yè)涉足金融行業(yè)，一定程度上影響了移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。在當(dāng)前形勢(shì)下，我國(guó)的的金融體系還不健全，支付清算體系不完善，移動(dòng)支付面臨嚴(yán)峻的政策風(fēng)險(xiǎn)、安全風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)，種種問(wèn)題都影響到移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展，尤其是金融監(jiān)管方面的政策風(fēng)險(xiǎn)，使得移動(dòng)支付的產(chǎn)業(yè)環(huán)境還存在很大漏洞，產(chǎn)業(yè)鏈不全。

4.2 信用制度不完善

消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)支付最關(guān)心的問(wèn)題是安全性、私密性和易用性，所以說(shuō)，移動(dòng)支付的安全、保密和快捷性是影響其發(fā)展的主要因素。我國(guó)的信用制度比較落后，影響了移動(dòng)電子商務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。據(jù)悉，國(guó)內(nèi)40%的消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)支付的安全性缺乏信任，只有低于15%的手機(jī)用戶(hù)完全信任移動(dòng)支付，而65%的手機(jī)用戶(hù)拒絕通過(guò)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)發(fā)送自己信用卡資料。移動(dòng)支付將手機(jī)變成“手機(jī)卡+銀行卡”，而使用環(huán)境的多變性和頻繁性，使得用戶(hù)賬號(hào)。密碼的泄密風(fēng)險(xiǎn)增大，移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)高于信用卡。所以說(shuō)，當(dāng)前的移動(dòng)支付主要運(yùn)用于小額支付。中國(guó)的信用制度將移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)絕大多數(shù)轉(zhuǎn)移給用戶(hù)，這嚴(yán)重影響到該業(yè)務(wù)的推廣應(yīng)用。實(shí)際上，要普及移動(dòng)支付，應(yīng)由用戶(hù)、金融部門(mén)、運(yùn)營(yíng)商共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，合理分擔(dān)用戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)運(yùn)營(yíng)商、銀行之間的聯(lián)系和改革，轉(zhuǎn)變消費(fèi)者觀念，推動(dòng)移動(dòng)支付的發(fā)展。

4.3 安全問(wèn)題

由于安卓系統(tǒng)是一個(gè)極其開(kāi)放的系統(tǒng)，所以修復(fù)漏洞也成為一個(gè)令廠商頭疼的問(wèn)題。安卓系統(tǒng)的碎片化使得廠商沒(méi)有那么多的精力去挨個(gè)修復(fù)漏洞，但是這些被廠商忽略或者遺忘掉的漏洞很可能就成為黑客獲取用戶(hù)隱私信息的手段。所以說(shuō)，基于安卓系統(tǒng)的移動(dòng)支付還存在較大安全漏洞，廠商要盡快加強(qiáng)移動(dòng)支付系統(tǒng)的安全建設(shè)，修復(fù)安卓系統(tǒng)漏洞，提高其安全性能，而用戶(hù)則要時(shí)刻注意自己的手機(jī)安全，安裝必要的安全防護(hù)軟件。

5.移動(dòng)支付安全策略

從前文的分析中可以看出，移動(dòng)支付的主要問(wèn)題是安全風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)盡量降低其安全風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)用戶(hù)的利益，從而促進(jìn)該項(xiàng)業(yè)務(wù)的推廣應(yīng)用，推動(dòng)我國(guó)電子商務(wù)的發(fā)展，下面提出幾點(diǎn)安全策略。

5.1 數(shù)字簽名協(xié)議

數(shù)字簽名技術(shù)是移動(dòng)支付中常應(yīng)用的一項(xiàng)最主要的安全技術(shù)，交易雙方對(duì)自己出示的信息進(jìn)行數(shù)字簽名，實(shí)現(xiàn)信息的可鑒別性和不可抵賴(lài)性。使用數(shù)字簽名技術(shù)后，接收者可確認(rèn)其所接收信息的完整性，確定其是否遭受他人惡意破壞。另外，在將來(lái)的糾紛事件中，數(shù)字簽名可作為原始證據(jù)來(lái)使用。

5.2 數(shù)字信封技術(shù)

數(shù)字信封技術(shù)是一種融合對(duì)稱(chēng)加密和非對(duì)稱(chēng)加密優(yōu)點(diǎn)的一種安全技術(shù)，它有效解決了密鑰傳送過(guò)程中的安全問(wèn)題，其具體流程如圖1所示。

圖1 數(shù)字信封技術(shù)實(shí)現(xiàn)流程

第一步：隨機(jī)產(chǎn)生對(duì)稱(chēng)密鑰，發(fā)送方利用該密鑰對(duì)所要發(fā)送的信息加密。

第二步：采用信封封裝的方式對(duì)公鑰加密上述對(duì)稱(chēng)密鑰。

第三步：將第一步和和第二步的加密信息發(fā)送給接收方。

第四步：接收方收到信息后，用私鑰解密數(shù)字信封，獲得隨機(jī)對(duì)稱(chēng)密鑰。

第五步：接收方用此對(duì)稱(chēng)密鑰對(duì)接收到的消息進(jìn)行解密，獲得信息原文。

5.3 完善法律法規(guī)

當(dāng)前，日本、韓國(guó)、英國(guó)、德國(guó)、瑞典等國(guó)的移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)走入成熟期，相關(guān)的法律法規(guī)作為產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要支持，而我國(guó)的移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)仍處于初級(jí)階段，問(wèn)題重重，沒(méi)有相關(guān)的法律法規(guī)保障，該產(chǎn)業(yè)仍處于不冷不熱狀態(tài)。隨著移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)逐漸明顯，運(yùn)營(yíng)商之間的競(jìng)爭(zhēng)逐漸激烈，采用合作方式實(shí)現(xiàn)資源共享、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)是可行的，這個(gè)時(shí)候，電子支付牌照的發(fā)放顯得尤為重要。政府相關(guān)部門(mén)應(yīng)規(guī)范和整頓移動(dòng)支付的市場(chǎng)秩序，形成利于運(yùn)營(yíng)商、銀行、第三方支付公司合作的商業(yè)模式，在產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)調(diào)、信用制度、法律法規(guī)等方面解決問(wèn)題，轉(zhuǎn)變?nèi)藗兊膫鹘y(tǒng)支付觀念，促進(jìn)移動(dòng)支付的可持續(xù)發(fā)展。

6.結(jié)束語(yǔ)

移動(dòng)支付作為21世紀(jì)的新興支付方式，已在廣大人民群眾中掀起狂風(fēng)巨浪，我國(guó)要想促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，必須推動(dòng)電子商務(wù)發(fā)展，政府積極主動(dòng)為移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展清除障礙，為其營(yíng)造健康的發(fā)展環(huán)境。

參考文獻(xiàn)

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[2]黃澤龍，張文安，謝云.移動(dòng)支付密鑰體系研究[J].電信科學(xué)，2011，27（6）：21-27.

篇5

【關(guān)鍵詞】微信紅包；移動(dòng)支付；微信支付；互聯(lián)網(wǎng)金融

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和電子商務(wù)迅猛發(fā)展的新形勢(shì)下，互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)始走入我們視線，互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生對(duì)金融市場(chǎng)帶來(lái)了較大的影響。互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種全新的金融形式，有效的結(jié)合了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)精神，其以互聯(lián)網(wǎng)為依托，借助于互聯(lián)網(wǎng)低價(jià)及快捷的交易通道，并根據(jù)對(duì)方資信來(lái)對(duì)交易者提供交易。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融以P2P小額信貸、第三方支付、眾籌融資網(wǎng)站、新型電子貨幣以及其他網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺(tái)為主要模式。互聯(lián)網(wǎng)金融交易互聯(lián)網(wǎng)化，辦事效率快，而且信息具有較高的透明度，交易成本低，產(chǎn)品十分豐富，金融服務(wù)更具多樣化，與傳統(tǒng)的金融媒介相比，互聯(lián)網(wǎng)金融具有較強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)。

二、微信紅包促進(jìn)移動(dòng)支付的普及

微信紅包于2014年1月上線，上線后搶紅包就開(kāi)始迅速流行。微信派發(fā)紅包的形式有兩種，一種是普通等額紅包，即將固定等額的紅包對(duì)一或是一對(duì)多進(jìn)行發(fā)送；另一種是拼手氣拼紅包，即用戶(hù)先設(shè)定好總金額及紅包個(gè)數(shù)，由系統(tǒng)隨機(jī)生成不同金額的紅包。用戶(hù)想使用微信紅包的發(fā)紅包和搶紅包功能時(shí)需要與銀行卡綁定，同時(shí)開(kāi)通微信支付，這樣才能順利提現(xiàn)。這樣隨著微信紅包的興起，微信紅包業(yè)用戶(hù)不斷增長(zhǎng)，從而產(chǎn)生了數(shù)量十分龐大的移動(dòng)支付新客戶(hù)。大量的移動(dòng)支付新客戶(hù)的產(chǎn)生，有效的推動(dòng)了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)金融模式規(guī)模不斷擴(kuò)大，不僅給人們工作生活帶來(lái)更多便捷性，而且對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展也起到了積極的促進(jìn)作用。只要有互聯(lián)網(wǎng)的地方，互聯(lián)網(wǎng)金融用戶(hù)就能夠方便進(jìn)行各種金融交易，充分的體現(xiàn)了社會(huì)普惠的意義。微信對(duì)移動(dòng)支付起到了催生的作用，而且在微信紅包對(duì)移動(dòng)支付的帶動(dòng)作用下，更多的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品開(kāi)始出現(xiàn)，以此進(jìn)一步激發(fā)移動(dòng)支付新用戶(hù)普惠大眾。

在當(dāng)前微信支付中，微信用戶(hù)需要在微信中關(guān)聯(lián)一張銀行卡，同時(shí)完成身體認(rèn)證，這樣裝有微信的手機(jī)即成為一個(gè)全能錢(qián)包，可以購(gòu)買(mǎi)合作商戶(hù)的商品和服務(wù)。支付時(shí)用戶(hù)只需要在手機(jī)上微信內(nèi)輸入支付密碼即可完成支付，不需要其他的刷卡步驟，十分簡(jiǎn)捷和便利，微信支付場(chǎng)景中支付產(chǎn)品也具備多樣化的特點(diǎn)。

微信紅包作為當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的一個(gè)縮影，但在這種百家爭(zhēng)鳴的發(fā)展階段，微信紅包業(yè)務(wù)必然會(huì)給個(gè)人用戶(hù)和社會(huì)帶來(lái)一定的風(fēng)險(xiǎn)。微信紅包就將社交與移動(dòng)支付巧妙的進(jìn)行結(jié)合，受到人們的青睞，但也導(dǎo)致諸多風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生。從微信紅包引發(fā)的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)事故中我們可以發(fā)現(xiàn)其中存在的共性風(fēng)險(xiǎn)，如心理風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)、資金風(fēng)險(xiǎn)及法律風(fēng)險(xiǎn)等，這也只是微信紅包背景隱藏的風(fēng)險(xiǎn)的冰山一解，因此需要用戶(hù)做好相關(guān)的防范，以便于更好地促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的發(fā)展。

微信支付利用線上線下金融支付手段，使接入微信支付的商家完成線上購(gòu)物和線下購(gòu)物的閉環(huán)，微信成為較為完整的商業(yè)新模式，支付方式更加便利。而且微信支付的開(kāi)放，有效的對(duì)微信公眾平臺(tái)的生態(tài)系統(tǒng)進(jìn)行完善，激活了現(xiàn)有的產(chǎn)業(yè)鏈，催生了一些新興產(chǎn)業(yè)和新興服務(wù)模式，并形成新的商業(yè)規(guī)則。同時(shí)，在微信支付開(kāi)放過(guò)程中，微信與社交賬號(hào)體系實(shí)現(xiàn)了有效的整合，不僅能夠面對(duì)海量客戶(hù)，而且實(shí)現(xiàn)了精準(zhǔn)管理，促進(jìn)了微信支會(huì)付O2O模式的完善。目前，各傳統(tǒng)行業(yè)已相繼推出微信支付平臺(tái)，利用上線公眾號(hào)內(nèi)支付和線下掃碼支付兩種支付方式，微信用戶(hù)直接利用微信支付掃碼即可完成各種付款結(jié)算。

一直以來(lái)，我國(guó)金融市場(chǎng)都處于被幾家國(guó)有銀行長(zhǎng)期壟斷的情況，微信支付出現(xiàn)后，微信支付接口的開(kāi)放，不僅有效的帶動(dòng)了相關(guān)方共同構(gòu)建一個(gè)十分龐大的產(chǎn)業(yè)生態(tài)，而且為被壟斷的金融市場(chǎng)注入了新的競(jìng)爭(zhēng)因素，有效的改善了金融市場(chǎng)壟斷的情況，而且為大量商家和消費(fèi)者帶來(lái)更多的益處。

三、移動(dòng)支付對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展的促進(jìn)作用

微信紅包的產(chǎn)生，帶來(lái)了越來(lái)越多的移動(dòng)支付新客戶(hù)。目前的移動(dòng)支付以移動(dòng)通信設(shè)備為載體，主要依靠手機(jī)，電子貨幣是移動(dòng)支付存在的基礎(chǔ)，移動(dòng)支付借助無(wú)線通信技術(shù)，是貨幣形態(tài)的一種表現(xiàn)形式。

支付體系為金融系統(tǒng)提供核心的基礎(chǔ)設(shè)施，移動(dòng)支付可謂互聯(lián)網(wǎng)金融的血管，從根本上塑造著互聯(lián)網(wǎng)金融的形態(tài)。當(dāng)前各相關(guān)行業(yè)都開(kāi)始涉及支付業(yè)。各類(lèi)機(jī)構(gòu)之所以對(duì)支付牌照如此青睞，源于移動(dòng)支付在互聯(lián)網(wǎng)金融中的基礎(chǔ)性地位，如果沒(méi)有了支付，金融其他業(yè)務(wù)將無(wú)從談起。

移動(dòng)支付在未來(lái)可能會(huì)憑借其交易成本低、方便快捷等優(yōu)勢(shì)成為主要的支付方式，逐漸取代現(xiàn)金與銀行卡。移動(dòng)支付的發(fā)展，提供了新的貨幣需求形式。同時(shí)，移動(dòng)支付涉及到的私人貨幣問(wèn)題，使得貨幣供給主體呈現(xiàn)出多樣化。互聯(lián)網(wǎng)金融本身作為一個(gè)追求高效便捷的金融產(chǎn)物，只有輔助以同樣高效便捷的支付方式才能積極發(fā)展，而移動(dòng)支付恰恰就是能滿(mǎn)足互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的最佳輔助。

四、結(jié)束語(yǔ)

近年來(lái)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融取得了較快的發(fā)展，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融新產(chǎn)品不斷在市場(chǎng)上涌現(xiàn)，這對(duì)人們工作生活帶來(lái)了更多便利，而且有效的促進(jìn)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，這與當(dāng)前我國(guó)倡導(dǎo)的普惠金融概念相吻合。其實(shí)，從長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展眼光來(lái)看，微信紅包只是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的新起點(diǎn)，在我們?nèi)粘Ｉ钪羞€有許多一直存的需求，當(dāng)其與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)有效的結(jié)合后，就會(huì)展現(xiàn)出全新的生命力，更好地推動(dòng)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康、持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]郭躍，劉黎.從微信紅包看互聯(lián)網(wǎng)金融[J].時(shí)代金融，2015-04-30.