金融信息化行業分析精選(五篇)

序言：作為思想的載體和知識的探索者，寫作是一種獨特的藝術，我們為您準備了不同風格的5篇金融信息化行業分析，期待它們能激發您的靈感。

篇1

【關鍵詞】金融信息化；金融發展；影響

1.我國金融信息化的問題與不足

雖然我國的金融信息化取得了諸多顯著的成果，但是與發達國家相比還存在一定的差距， 而且在快速實現金融信息化的過程中也存在諸多問題，這些問題與不足都會嚴重影響金融信息化建設的未來發展。具體分析，我國金融信息化存在的不足與問題表現在以下幾個方面。

1.1金融信息化建設缺乏戰略規劃

由于國外對我國計算機軟件及硬件平臺的壟斷，我國各大金融行業的計算機應用系統差異較大，尤其是銀行系統，導致計算機系統之間信息共享和動態交互難以實現。金融信息化的技術標準和業務規范實現統一建設標準的難度較大， 阻礙金融信息化的進一步發展。同時，金融信息化的法律、政策環境需要進一步完善，以滿足我國目前發展狀況的現實需求。

1.2金融企業的電子信息化建設存在問題

金融企業之間的互聯互通成為難以解決的問題，例如銀行卡業務中，規模較小的銀行可以通過銀行卡業務分享到大銀行的資源，但是利益不平衡性導致較大規模的銀行不接受此類情況等。再有，電子金融企業的網絡認證標準不統一， 容易促使外資金融企業的認證標準大行其道，對國內的網絡認證標準構成威脅。

1.3服務產品的開發和信息管理應用相對滯后

國內金融企業的電子信息化側重于核算及柜面業務操作，對于個性化金融業務的需求還難以滿足。信息技術在金融業務領域的應用層次較低，創新能力不足，尚不能適應金融業務的快速發展。

1.4金融信息化系統的安全建設落后

金融信息化基于傳統金融業得以創新發展，擴大了傳統金融風險的范圍和外延，保障金融信息化的安全增加挑戰。金融數據業務的集中處理， 也導致金融技術風險的放大和集中。國際金融市場的一體化發展以及國內金融系統的互聯互通，也帶來管理和控制方面的安全課題。信息技術的創新發展，增加了金融信息化風險的新類型和復雜性。安全監管體制和專業技術人才的缺乏，也對金融風險的防御管理和排除解決造成困難。

2.金融信息化對金融發展的影響

計算機網絡技術的不斷發展和應用，全球化進程日益加快，西方經濟發展對我國金融業強烈沖擊，資源不斷的整合的環境下，信息化發展對金融行業的發展產生了一定的影響。

2.1金融信息化對金融發展的有利影響

（1）金融信息化使得金融業的發展更加的科學化，降低了金融行業的風險。由于金融行業對于信息的準確性和實時性要求非常高，影響其決策的因素有很多。通過信息化技術的應用，能夠大大提高了金融行業對市場分析和管理的有效性，加強市場評估，降低投資風險，促進了金融行業的健康發展。

（2）促進了金融工具的不斷創新。

金融信息化的不斷深入，提高了金融行業對于所需信息的獲取量，從而促進了金融機構采用新技術，加大對信息資源的有效整合與管理，創新發展機制和管理方法，加強對新技術和新方法的實踐應用，加快金融機構的職能轉變。信息技術的不斷發展，使得各個金融機構都能夠準確、及時的獲取信息資源，通過對資源的及時有效評估，提高決策速度，能夠大大提高企業的市場競爭力。

（3）加速了金融全球化的進程。

全球化發展速度不斷加快，我國的經濟受東西方各國經濟的影響嚴重，隨著信息化技術的不斷深入，信息技術實現了信息、資金等資源實時跨地域、跨國界的有效快速轉移，使得全球經濟資源一體化進程加快，加快了全國金融市場的資源整合。同時，有效的加快了金融全球化的進程。

（4）金融商品與服務的效用增加。

金融信息化能夠提高金融商品和服務的效用。金融信息化加快了金融行業的創新活動，通過新型的金融工具，金融服務，都有特定的內涵，可以滿足不同人對不同金融商品與服務的需求。其次，金融信息化的深入發展，加快了金融行業的發展，加上多種金融機構普設的分支機構和電子觸角使命融機構提供的金融商品與服務總量增加，范圍擴大。金融機構的創新帶來了多元化金融機構并存競爭的格局。一方面多元化金融機構可以滿足各種不同的金融需求，另一方面多元化金融機構的并存競爭，能夠有效地提高各種金融商品與服務的質量。另外，金融信息化技術的運用，更能拉近企業與客戶之間的溝通與聯系，特別是以滿足客戶需求為中心的全方位滿意管理的展開，可以普遍提高金融機構的服務質量，增加客戶的滿意度。

2.2金融信息化對金融發展的不利影響

金融信息化過程對金融業的發展除了有利的影響之外，也會產生一定的不良影響。

（1）金融信息化過程提高了信息資源的準確性和實時性，大大提高了金融行業的運作效率，但同時，由于金融機構中程序較多，如在任何一個環節中出現錯誤或漏洞，很容易危及整個項目，造成嚴重的經濟損失。并且，信息化技術如果忽略了日常的保密工作，很容易造成信息泄露，容易給不法分子或行業競爭者有機可乘，造成巨大的損失。

（2）全球金融信息化的發展，使得全球經濟一體化進程不斷的加快，世界金融市場瞬息萬變，資金存在形式多樣，金融信息化促使資金流動更加的快捷方便，如果任一資金鏈條出現問題，很容易引起國際金融市場的動蕩，引發嚴重的全球經濟危機。因此，信息化的發展加大了流動資金的交易風險性，對全球經濟發展產生一定的負面影響。

3.我國金融信息化的未來發展戰略

解決我國金融信息化存在的問題，縮短與發達國家的差距，提高我國金融業在國際方面的競爭力，是我國金融信息化未來可持續發展的戰略關鍵。如何更好的促進我國金融信息化順利發展，國家“十五”科技攻關項目“金融信息化關鍵技術開發及應用示范”中作出了具體的規劃框架。圍繞這一項目的規劃框架，提出以下幾點發展戰略要點：

一是著重研究我國金融信息化建設的戰略規劃，完善信息化標準體系。制定我國金融信息化總體的發展戰略規劃，為我國金融信息化建設指明發展方向及道路。進一步完善落實法律法規、政策，適應金融信息化的發展速度及需求。同時，應該制定完善該領域主要的業務規范和技術標準，規范統一金融信息化產品的企業生產標準。

二是實現金融業務的綜合化和電子化，提高金融創新能力。通過適度的政府干預和市場整合等方式，積極尋找金融企業之間的利益平衡點，盡快實現金融機構之間的互聯互通和整合協作。大力推進覆蓋全國范圍金融機構的跨系統網絡之間互聯平臺建設，基本實現金融業務的綜合化和電子化發展目標。同時，加大對信息技術的研發力度，提高金融信息化產品的創新能力，逐步擺脫依賴國外技術的窘境，創造屬于自己的技術及產品。三是強化金融信息安全保障，提高風險防范控制能力。

信息安全在數字化時代具有至關重要的作用。建立落實數據信息的備份中心，加強對金融工作人員的管理和安全教育，著重加強計算機基礎設施建設，培養專業技術人才等，提高金融監管的水平以及應對金融風險的預警控制能力。

4.總結

金融信息化的發展大大提高了我國金融行業對資源的獲取能力，提高了對金融市場的科學分析和管理，提高了金融行業對于國際經濟的影響。與此同時，金融信息化對于金融行業的發展也有一定的負面影響，必須加強對金融行業的科學化管理，加快金融行業創新能力發展，提高金融信息安全，實現我國金融行業的健康穩定發展，為我國的經濟發展提供良好的支持。

【參考文獻】

篇2

關鍵詞：金融信息化 現狀 問題 發展戰略

計算機技術與金融業的結合，改變了傳統金融業的運營模式，也創造了全新的金融信息化時代，并成為我國經濟建設和提高國際競爭力的重要組成部分。所謂金融信息化，可以廣泛的理解為：在金融領域內廣泛應用智能創新的現代信息技術，改變實務物理性空間的金融活動構架，變革為虛擬信息性空間構架，通過金融電子化技術系統提供便捷快速的金融服務與金融信息服務的創新過程。

一、金融信息化的作用影響

作為國民經濟命脈重要部分的金融業，融合作為第一生產力的科學技術，形成了新世紀影響國家競爭力的現代化產業，不僅創造形成了為客戶提供任何時候、任何地方以及任何方式的全天候的“3A”服務模式，更推進了整個社會信息化的發展進程。

首先，金融信息化改變了貨幣的形態及職能。交換的需要產生了作為一般等價物的貨幣，貨幣以實物的形態在社會發展的過程中不斷演變。但是，隨著金融信息化的產生，貨幣的實物形態逐漸被如今虛擬的數字貨幣取代，最為典型的是基于銀行系統的電子貨幣和依托整個Internet網絡系統的網絡貨幣。這種數字貨幣的出現也改變了傳統貨幣具有的職能。數字貨幣作為抽象的貨幣形態，其擁有者只需要有效身份證明其所有權和密碼掌握控制權，在流通過程中不再受空間的限制，但必須依靠銀行等中介機構完成。其次，金融信息化促進了金融機構的演變。金融機構不再需要大量的固定資產投資建設有形的營業場所，只需要開通網絡運營網點即可進行在線服務，尤其是在銀行系統最為明顯。還有，金融信息化對金融市場的影響。金融信息化大大提高了信息收集儲存和處理的能力，更是打破了時間和空間的限制，極大地促進了全球金融市場一體化的進程。同時，國際資本的流動總量和速度大大增加，推動全球經濟快速發展。

總之，金融信息化的快速發展，極大地推動了經濟的全球化，促進金融機構和政府部門決策的科學性和準確性提高。但與此同時，由于信息技術引用滲透到金融行業，促使金融活動的空間擴大化，信息流通快速化，時間運作極大縮短等，導致金融風險的類型也是變化多樣，其危害程度也是較之傳統金融業更加嚴重，此現實問題也是不可避免，不容小覷。

二、我國金融信息化的發展現狀

我國金融信息化從上個世紀70年代末以銀行業務為代表開始發展建設，到80年代銀行部分業務實現了計算機處理操作，發展到90年代銀行業務基本完成了聯網處理，到了90年代末期基本實現了全國范圍內的銀行業務及辦公采用計算機處理操作，發展至今更是促進了金融行業的整體創新，實現網上金融服務業務，并且已然形成如今覆蓋全國范圍的金融電子化信息服務體系。

迄今為止，我國的金融信息化建設取得了諸多重大成就。一是大部分的全國性金融機構已初步完成內聯網建設，全國所有省會城市及地級城市最大范圍的實現網絡覆蓋；二是銀行業務信息自動化已經達到一定水平，具體表現為：全國范圍內的銀行電子清算系統初具規模；銀行電子支付系統發展迅猛，尤其是銀行卡類業務基本普及；銀行內部以及機構之間基本實現聯機對賬和電子辦公業務；各大銀行直接連接金融電訊協會網絡（即SWIFT網絡），能夠直接收發報文并且基本實現外匯業務自動化；三是保險行業電子信息化建設成果顯著，全國范圍的保險機構基本安裝了計算機網絡系統，保險業務基本采用上機處理；四是證券行業的信息化建設實現跨越式發展，全國各地的證券營業部門普遍使用無紙化電子交易模式；五是電子化營業網點成為各電子信息化應用系統推廣使用的成功項目，目前全國電子化營業網點的業務量占到全國業務總量的80%左右，成績斐然。

三、我國金融信息化的問題與不足

雖然我國的金融信息化取得了諸多顯著的成果，但是與發達國家相比還存在一定的差距，而且在快速實現金融信息化的過程中也存在諸多問題，這些問題與不足都會嚴重影響金融信息化建設的未來發展。具體分析，我國金融信息化存在的不足與問題表現在以下幾個方面。

其一，金融信息化建設缺乏戰略規劃。由于國外對我國計算機軟件及硬件平臺的壟斷，我國各大金融行業的計算機應用系統差異較大，尤其是銀行系統，導致計算機系統之間信息共享和動態交互難以實現。金融信息化的技術標準和業務規范實現統一建設標準的難度較大，阻礙金融信息化的進一步發展。同時，金融信息化的法律、政策環境需要進一步完善，以滿足我國目前發展狀況的現實需求。

其二，金融企業的電子信息化建設存在問題。金融企業之間的互聯互通成為難以解決的問題，例如銀行卡業務中，規模較小的銀行可以通過銀行卡業務分享到大銀行的資源，但是利益不平衡性導致較大規模的銀行不接受此類情況等。再有，電子金融企業的網絡認證標準不統一，容易促使外資金融企業的認證標準大行其道，對國內的網絡認證標準構成威脅。

其三，服務產品的開發和信息管理應用相對滯后。國內金融企業的電子信息化側重于核算及柜面業務操作，對于個性化金融業務的需求還難以滿足。信息技術在金融業務領域的應用層次較低，創新能力不足，尚不能適應金融業務的快速發展。

還有，金融信息化系統的安全建設落后。金融信息化基于傳統金融業得以創新發展，擴大了傳統金融風險的范圍和外延，保障金融信息化的安全增加挑戰。金融數據業務的集中處理，也導致金融技術風險的放大和集中。國際金融市場的一體化發展以及國內金融系統的互聯互通，也帶來管理和控制方面的安全課題。信息技術的創新發展，增加了金融信息化風險的新類型和復雜性。安全監管體制和專業技術人才的缺乏，也對金融風險的防御管理和排除解決造成困難。

四、我國金融信息化的未來發展戰略

解決我國金融信息化存在的問題，縮短與發達國家的差距，提高我國金融業在國際方面的競爭力，是我國金融信息化未來可持續發展的戰略關鍵。如何更好的促進我國金融信息化順利發展，國家“十五”科技攻關項目“金融信息化關鍵技術開發及應用示范”中作出了具體的規劃框架。圍繞這一項目的規劃框架，提出以下幾點發展戰略要點：

一是著重研究我國金融信息化建設的戰略規劃，完善信息化標準體系。制定我國金融信息化總體的發展戰略規劃，為我國金融信息化建設指明發展方向及道路。進一步完善落實法律法規、政策，適應金融信息化的發展速度及需求。同時，應該制定完善該領域主要的業務規范和技術標準，規范統一金融信息化產品的企業生產標準。

二是實現金融業務的綜合化和電子化，提高金融創新能力。通過適度的政府干預和市場整合等方式，積極尋找金融企業之間的利益平衡點，盡快實現金融機構之間的互聯互通和整合協作。大力推進覆蓋全國范圍金融機構的跨系統網絡之間互聯平臺建設，基本實現金融業務的綜合化和電子化發展目標。同時，加大對信息技術的研發力度，提高金融信息化產品的創新能力，逐步擺脫依賴國外技術的窘境，創造屬于自己的技術及產品。

三是強化金融信息安全保障，提高風險防范控制能力。信息安全在數字化時代具有至關重要的作用。建立落實數據信息的備份中心，加強對金融工作人員的管理和安全教育，著重加強計算機基礎設施建設，培養專業技術人才等，提高金融監管的水平以及應對金融風險的預警控制能力。

總而言之，促進金融信息化不僅是加強金融業在國際舞臺上的競爭能力，更是為了更好的服務社會。因此，金融信息化在現在以及未來的發展中，仍然是堅持數據集中為前提條件，綜合業務系統繼續完善為基礎平臺，切實落實金融信息安全為技術保障，增強研發金融業以及信息技術自主知識產權的產品創新能力為發展動力，推進金融企業現代化和網絡化，形成一個在今后較長時間內奠定可持續發展根基的金融信息化基本構架。

參考文獻：

[1]張立洲.金融信息化對金融業的影響.金融理論與實踐，2001（11）

[2]張爽.我國金融信息化的進步與前瞻.科技資訊，2010（31）：222～224

[3]李政，王雷.論金融信息化及其對金融發展的影響.情報科學，2007（11）：1743～1745

[4]顧亞菲，李紅俠，李志超.金融信息化國內外發展戰略對比研究.中國市場，2010（49）：107～109

篇3

關鍵詞：金融信息化；合作社；金融服務

本文為2013年保定市哲學社會科學規劃研究項目“關于保定市農村金融信息化建設的調查與研究”（課題編號：201301150）

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

原標題：關于保定市農村金融信息化建設的調查與研究

收錄日期：2014年3月12日

一、保定農村金融信息化建設現狀

（一）農村金融信息化建設相對滯后。目前隨著各中小型商業銀行對農村金融市場的逐漸重視，保定市農村金融信息化建設取得了一定的成績：一是實現了數據大集中，降低了基層金融機構信息系統建設的成本和風險，為農村金融信息化工作的開展奠定了扎實的基礎；二是銀行業金融機構內和機構間均實現了互聯互通，快捷方便的金融信息化網絡初步建成；三是信息化系統建設速度大幅提高，尤其是農村合作社新系統的使用，有力地推動了保定市農村金融信息化的發展；雖然縣域以下金融機構是各金融機構的神經末梢，主要支持農村經濟建設，但是由于種種原因，農村金融信息化建設相對滯后，農村金融營業網點密度遠遠低于市區，而真正意義上的農村金融信息化網點更加稀缺。

（二）農村金融信息化程度參差不齊。雖然四大國有商業銀行信息化程度較高，但是其營業網點逐漸收縮至縣城。郵政儲蓄銀行成立較晚，運行機制尚未理順，其支農作用短期內難以得到有效發揮。農村信用社實力不斷壯大，營業網點較多，由于先天實力不足，農村信用社資金清算至今仍沒有納入全國結算渠道，電子銀行沒有上線，而且雖然縣級金融機構全部接入大小額支付系統，但鄉鎮網點大小額支付系統覆蓋率幾乎為零。各村鎮銀行由于規模較小，以托管方式依附于其他銀行開展業務，推動農村金融信息化發展的局限性較大。近幾年發展起來的農村合作社也是信息化建設程度不高。

二、保定農村金融信息化建設面臨的問題

（一）資源配置不合理。各大國有商業銀行改革進程的推進，縣域網點大量撤并，導致縣域信息化主體和金融服務嚴重缺位，加劇了城鄉信息化資源不平衡。

（二）基礎設施建設滯后。農村金融信息化進程緩慢雖然縣域以下金融機構都非常重視信息化的發展，信息技術投入占整個銀行投入的比重逐年增加，但總體發展速度依然相當遲緩，研發能力薄弱，遠遠跟不上金融服務需求，不能充分滿足農村經濟建設發展的要求。

（三）科技人才儲備不足。農村金融信息管理職能弱化部分金融機構對科技隊伍建設缺少足夠重視，科技人才的培養體制不夠完善，科技人才儲備不足。農村金融機構雖然通過近幾年大量招收優秀大學生，緩解了用人緊張的情況，但是由于營業網點擴張速度較快，科技人才仍有較大缺口。

（四）創新意識不強，農村金融信息化創新力度不夠?？h域金融機構真正貼近市場，他們最了解縣域中小企業和“三農”的業務需求，但受審批權限的制約，業務渠道單一，難以依托信息技術進行自下而上的產品創新，延長了金融產品創新的周期。

三、保定農村金融信息化建設的對策

（一）完善農村金融信息化體系。構建一個以人民銀行為中心，農業銀行、郵政儲蓄等為骨干，農村合作社等新型農村金融機構為補充的農村金融信息化體系，為新農村建設提供全方位、多層次的金融服務。一是農村金融基礎設施建設。積極開展農村征信體系、支付結算體系等農村金融基礎設施建設，大力改善農村金融生態環境；二是解決好農村金融信息傳遞“最后一公里”問題。改變傳統以縣城為信息化建設為中心的思路，逐步建立以鄉鎮為金融信息服務中心，覆蓋所有自然村的金融信息化網絡，徹底解決信息傳遞“最后一公里”的問題；三是加大人員培訓和引進力度。農村金融機構相對于專業性金融機構來說，信息化的難度要大得多，對技術人員的要求也較高。加大對現有人員的技術培訓顯得尤為重要。

（二）優化農村金融信息化生態環境

1、加大宣傳引導力度，提高社會認知度。農村農民對金融新產品認知度低，是制約新型支付結算工具和金融中間服務發展的重要原因。各銀行業金融機構應采取多種形式加大對新的金融服務方式、服務領域、服務渠道、創新服務產品的宣傳力度，特別是在農村加大網上銀行、手機銀行、電話銀行等新型金融服務、非現金支付工具、中間業務品種的宣傳，使農民逐漸感受到非現金支付工具、中間業務帶來的便利和收益，并為客戶提供實實在在的服務便利。同時，要利用自身基礎設施優勢增強銀行的社會服務功能，不斷拓寬服務領域，壯大自身實力。加強信息技術的窗口功能，利用信息技術面向農村農民宣傳金融知識和金融服務，提高農民財富管理能力和信息化技術應用能力。

2、加強科技創新力度，推進基于信息技術的金融創新。各銀行業金融機構應大力加強基于信息技術的金融創新，提高產品創新能力，實現由“以產品為中心”向“以客戶為中心”的轉變。應利用信息化手段繼續豐富金融服務方式，拓寬服務領域、拓展服務渠道、創新服務產品、延伸服務對象，提高服務效率和服務水平。重視弱勢群體的金融可獲得性，支持功能齊全、分工合理、競爭有序的金融服務體系建設，加大面向中小企業和“三農”金融服務產品的信息科技投入。

3、深化金融業信息安全。在現代銀行的各類風險中，信息安全風險是唯一能夠導致銀行全部業務瞬間癱瘓的風險。各銀行業金融機構在加大科技創新、提高金融服務的同時，一定要做好信息安全風險管理，做好信息安全發展規劃，完善信息安全保障體系。

四、保定農村金融信息化建設趨勢

通過不斷對農村金融信息化的科技攻關，將使保定農村金融業在今后較長一段時間內獲得持續發展的可靠根基。實現保定農村金融業的網絡化經營，實現多渠道電子銀行業務，開展客戶中心、網上銀行、ATM、POS、電話銀行、網上證券和網上保險等多渠道電子服務方式來服務“三農”。從人才、技術流程等方面建立主動防御的縱深信息安全體系，建立了設備層、網絡層、系統層和應用層的信息安全機制。壯大科技人員隊伍，加強人員信息化培訓。最終把保定市農村金融信息化的技術水平、金融服務與創新能力推進到發達水平，為國民經濟的穩定發展和新經濟的成長提供強有力的保障。

主要參考文獻：

[1]趙桂玲.保定農村經濟發展的金融服務研究[J].合作經濟與科技，2009.10.

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（一）銀行業金融信息化發展的現狀

金融信息化是指在金融業務與金融管理的各個方面應用現代信息技術，深入開發、廣泛利用金融與經濟信息資源，加速金融現代化的進程。這個進程是發展的、動態的和不斷深化的。金融信息化是國家信息化的一個組成部分，它與整個社會的信息化，與其他宏觀管理部門的信息化，與居民、企業的信息化密切相關，相輔相成。

我國金融業信息化建設從無到有，取得了令人矚目的成就，已經成為決定我國金融業發展和提高金融競爭力的關鍵因素之一。各商業銀行基本完成了數據全國集中處理，進一步建設完善了新一代核心業務應用處理系統，重要的標志是銀行卡的應用和網上金融服務的迅速發展?，F代銀行業作為知識密集型產業，日益體現出以知識和信息為基礎的特征。銀行業的這種行業屬性，決定了必須以飛速發展的信息技術為支撐。

銀行業金融機構依托信息技術建立起覆蓋全國的、廣泛的、統一的核心業務系統和全國集中的數據中心，建成涵蓋邊界防護、網絡服務、身份鑒別、外聯互動、入侵檢測、審計監控、終端管理等技術內容的信息安全保障體制。在服務方式上，使用互聯網的技術與管理，改變傳統的金融服務，銀行卡、網上銀行、手機支付成為被大眾廣泛接受的支付工具。在管理方式上，信息科技發揮組織架構創新和流程再造的優勢，實現了以客戶為中心的戰略轉變和管理。在金融渠道上，電子銀行依托信息科技的泛在性、高效率、方便快捷等優勢，對金融業的競爭格局產生了深刻的影響。在應用領域上，信息技術已經從初期的會計核算逐步發展到內部審計，風險建模，決策支持等各個領域。銀行業的實踐證明，信息科技已經成為銀行業金融機構穩健運營和可持續發展的支柱。為了促進金融服務民生、構建金融信息化發展的良好環境，人民銀行按照國家規劃編制的要求，在多方征集意見的基礎上完成了中國金融業“十二五”信息化的發展規劃。這個規劃明確提出了未來5年我國金融信息化建設與發展的目標以及相關的保障措施。為了減少銀行卡的欺詐，保證人民群眾的資金安全，也為了更好的與行業信息化和城市信息化結合，人民銀行2011年年初正式啟動我國銀行卡芯片化的遷移工作。也明確安排了金融IC卡推進工作的計劃時間表，目前看各商業銀行積極響應，全國累計發卡已經到了170萬張，將近3/4的POS終端完成改造，銀聯的直聯POS已全部完成改造。

（二）金融信息化對銀行業發展的作用

現代金融是高科技的金融，金融創新需要科技先行，金融科技在鼓勵金融創新、保障金融安全、拓展服務渠道、優化業務流程等方面發揮了不可替代的作用。一是銀行業的高度金融信息化和知識化，使服務前臺和管理機構的信息能夠實時傳送到決策部門，實現智能化決策和快速反應，從而大大提高管理效率，擴大管理范圍，減少管理層次，促進了銀行的管理模式向“扁平化”方向轉變。二是金融信息化幫助銀行實現以客戶為中心的業務流程再造。金融信息化幫助銀行從根本上重新思考和設計現有的業務流程。根據客戶類別，將分散在各職能部門的工作，按照最有利于顧客價值創造的營運流程進行重組，使銀行能有效適應市場的要求，從而建立“客戶中心型”的流程組織，以期在成本、質量、顧客滿意和反應速度等方面有所突破，進而在財務績效指標與業績成長方面有優異的表現。三是金融信息化已成為金融工具創新的主要源泉。新的金融工具和服務方式的推行，往往是金融性質的市場行為同信息技術相互耦合的結果，金融信息化為金融市場的參與者提供了充足的信息和基于知識的量化評價，輔助了決策行為，使金融產品的交易更為簡單，從而擴大了金融市場。

（三）金融信息化技術體系框架已經建立并趨于完善

1.金融信息基礎設施日趨完善。我國銀行業擁有世界先進水平的大型計算機、小型計算機、PC服務器、刀片服務器等各類計算機，建立了覆蓋全國的網絡通信系統，開發了大量金融信息和業務處理系統，形成了比較完整的金融信息基礎設施體系。

2.數據集中工程基本完成。以國有商業銀行為代表的各銀行業金融機構實現了業務數據的集中處理，統一、規范了業務操作流程，重新設計了營運流程。建立了集中式的數據中心，有效提高了數據處理能力和整體可靠性，為管理信息系統提供了基礎數據，為下一步實現經營集約化、管理信息化、決策智能化奠定了基礎。

3.核心業務系統成功投產。以數據集中為依托，部分商業銀行研制開發了涵蓋全行業務處理、經營管理、決策分析和服務渠道的全功能銀行業務系統。部分保險公司陸續啟動了“集中的財務系統”、“保險數據倉庫”、“集中的IT運行平臺”、和“網絡安全系統”等信息化建設項目，提高了信息系統的整合應用能力，為業務發展提供了有力的支撐。

二、美歐發達國家金融信息化發展的特點及趨勢

（一）美歐發達國家銀行業金融信息化發展主要特點

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［關鍵詞］金融信息化；信息技術；發展戰略

［中圖分類號］G203 ［文獻標識碼］A ［文章編號］1005-6432（2010）49-0107-03

我國的金融信息化已經走過20 多個年頭,在數萬金融科技工作人員的努力下取得了巨大的成就,初步建成了成熟完整的金融信息體系。在這段發展時期,金融信息化工作形成了以金融企業和行業監管部門為核心的發展模式,即在中國人民銀行、中國證監會、中國保監會、中國銀監會等行業監管機構的領導下,各個金融企業根據自己的實際情況,確定金融信息化的發展戰略。

但是在這種發展模式下,金融信息化工作也存在著一些死角,即很多戰略性的課題無法解決。其主要的問題在于,金融信息化戰略的制定者,只能站在金融企業的角度,或者在相關監管機構的高度上,更多地將眼光集中在各個企業內部或者行業內部的具體問題中。從國家經濟社會發展的角度來看,如何規劃金融信息化發展的戰略,如何充分調動、合理分配社會的各種資源,如何加強各個企業和各個行業之間的協同配合,如何確定統一、科學的標準,如何避免重復建設和重復開發對資源的浪費,都是亟待解決的問題。

1 金融信息化概念

20世紀90年代以來,以互聯網為核心的信息技術和全球經濟一體化的迅猛發展,深刻影響了國際競爭格局和人類生存方式。在這一巨大的經濟發展形態變革與基礎技術平臺轉換的歷史背景下,中國面臨著新的機遇和挑戰。從更廣闊的視角研究中國金融體制改革和中國金融信息化的總體戰略,實現金融信息系統的整合,全面提升金融競爭力,是促進國民經濟持續發展和應對“入世”的現實需要。

金融信息化是指在金融業務與金融管理的各個方面應用現代信息技術,深入開發、廣泛利用金融與經濟信息資源,加速金融現代化的進程。這個進程是發展的、動態的和不斷深化的。金融信息化是國家信息化的一個組成部分,它與整個社會的信息化,與其他宏觀管理部門的信息化,與居民、企業的信息化密切相關,相輔相成。在不斷發展的信息技術和經濟全球化的推動下金融服務與金融創新構成了現代經濟的核心。

2 國內金融信息化發展現狀

我國金融電子化建設始于20世紀70年代,經過“六五”做準備、“七五”打基礎、“八五”上規模、“九五”見成效、“十五”再攻關的發展階段,從無到有,從小到大,已逐步形成了一個全國范圍內的金融電子化服務體系。主要表現在以下幾個方面：

第一,全國性金融機構多數已完成內聯網建設。多數全國性金融機構初步完成了本系統內聯網的建設,網絡覆蓋了全國所有的省會城市和地級市。金融系統與電信部門合作,已經建設成連接全國250 多個城市,支持語音、數據、圖像等多種信息傳輸和多種通信協議的金融數據通信幀中繼骨干網,支撐金融數據的傳輸。

第二,銀行信息化已具規模。建成人民銀行覆蓋全國所有地市中心支行的電視會議系統、電子公文傳輸系統、電子郵件系統,提高了央行的辦公效率,在國務院各部委中率先實現了經網絡傳送機密紅頭文件。信貸登記咨詢系統基本實現全國聯網。商業銀行數據集中工程建設和網絡金融服務取得顯著進展。中國現代化支付系統已經在部分城市投入生產試運行,將極大地提高我國銀行間清算效率,加速資金流動,促進經濟發展。

第三,保險業電子化建設取得突破性進展，迄今為止,全國近萬個保險機構安裝了高效運行的計算機系統,各類保險業務已實現上機處理,日處理量達到數十萬筆。在全國5000 多個保險獨立核算單位部署了統一的財務管理軟件,實現了財務處理的高度集中。此外,隨著全國保險三級網絡的建立與完善,各類網上保險應用也將有一個實質進展。

第四,證券業電子化建設實現了跨越式發展，證券業電子化建設在較高的起點上實現了跨越式發展,以滬、深兩市證券交易所的成立為標志,啟動了證券業的信息化建設,經過實時行情發送、無紙化托管、計算機自動撮合和異地交易中心聯網等幾個階段,現已進入到全程電子化交易模式,無紙化電子交易已在全國各地的證券營業部推廣使用。經過幾十年的努力,我國已初步形成了一個多功能、開放的金融信息化體系,這為我國金融業實現由“電子化”向“信息化”轉變,全面實現金融信息化打下了堅實的基礎。

3 國外金融信息化發展歷程及特點

第一,國外金融信息化發展歷程。國外金融業發展得比較早,與此相適應,金融業信息化的起步也很早。20世紀60年代以來,銀行、證券和保險行業紛紛開始用計算機代替手工作業,開啟信息化之門,已經取得了較大的發展。

發達國家金融業早在20世紀50年代就引入了計算機設備,處理其具體業務以提高工作效率與服務水平并創造出不少新的金融產品。其金融業信息化發展大體經歷了四個階段：脫機業務處理；聯機業務處理；經營決策信息化；業務集成化和決策智能化。通過這一步步的演進,國外金融業通過信息技術實現了銀行業務的計算機輔助處理、內部聯機業務處理、信息資源共享、客戶信息分析、新型產品及業務建設。

各類信息系統激發了傳統金融行業的活力,為金融企業向現代金融巨頭轉型奠定了堅實的基礎。據美國銀行再造專家Paul•H.Allen統計,1980―1996年,美國平均每年有13家大銀行利用信息技術實施再造計劃,銀行再造之后的平均資產收益率和資本收益率分別從原來的1％和14％上升到1.5％和20％,而平均的成本收益比從63％下降到50％～55％。另據數據顯示,在美國100家主要銀行中,有70余家已經或正在實施有關CRM(客戶關系管理)的項目；市場研究機構Datamonitor的一份調查報告也表明,42％的歐洲銀行在2002年繼續加大了CRM的投資力度。

第二,國外金融信息化特征。放眼國外發達國家的金融信息化建設情況,盡管各自進度不一,但是綜合看來,他們的金融信息系統主要表現出了三大特點：

(1)使用面廣,設備先進。自從IBM公司的702型計算機首次被安裝到美洲銀行后,各類新穎的計算機設備便不斷被引入金融業。這些大銀行往往不惜花費大量的資金更新主系統的硬件和軟件,積極大膽地采用最新的計算機產品,采用最新的軟件技術。這些設備的普及不僅降低了銀行的服務成本,而且大大提高了服務質量。

(2)功能齊全,服務完善。發達國家建成了三個層面的信息系統。首先,金融業內部的信息系統,主要是以銀行會計為依據的銀行內部業務的處理系統,即技術先進且相互協調的柜臺業務服務網絡，以及以銀行經營管理為目標的銀行管理信息系統網絡。其次,金融業之間的信息系統,隨著各項業務之間交往的頻繁,銀行間的支票、匯票等轉賬結算業務急劇上升,資金清算得到及時、有效處理,成為提高銀行經營管理效率的一個重要措施。為此,發達國家銀行之間紛紛建立統一的、標準化的資金清算體系,以實現快速、安全的資金清算。如美國聯邦儲備體系的資金轉賬系統(FEDWIRE)、日本銀行金融網絡系統(BOJ―NET)、美國清算所同業支付系統(CHIPS)、環球金融通信網(SWIFT)等,這些系統的建立既降低了交易成本,又加快了交易速度,還能為客戶提供各種新的銀行服務。最后,金融業與客戶之間的信息系統,銀行推出了面向大眾的各類自動服務,建立了自動客戶服務系統網絡,包括金融機構與企業客戶建立企業銀行以及金融機構與社會大眾建立電話銀行、家庭銀行,通過各類終端為客戶提供各類周詳、多樣的金融服務。

(3)自動化程度高,安全保密性強。當前西方發達國家的大規模網絡信息系統中都有一個良好的法律環境,有一個標準化的結賬規則體系,都有各類軟、硬件方面的安全保障措施,如主機系統、通信系統的硬件備份、軟件加密等,能最大限度地避免各類不安全的因素。

而且,隨著經濟全球化趨勢的進一步明顯,發達國家金融業對信息技術所表現出的依賴性越來越大。如今,世界上規模最大的金融企業中一半以上都在全球各地開展業務。比如,花旗集團的分行、子公司、附屬機構、合資企業和辦事處分散在全球100多個國家。此外,金融創新已成為體現金融企業核心競爭力的主要因素,而95％的金融創新都極度依賴信息技術,信息技術幫助分析復雜金融產品的定價并進行風險管理,使這些產品的交易成為可能。因此,金融全球化已經成為國際金融業發展的大趨勢。

4 我國金融信息化與發達國家的差距

雖然我國金融信息化建設取得了很大成績,先進技術的應用基本與國外持平,但運行效率、信息綜合程度和信息服務水平與發達國家相比還有較大差距,主要體現在以下幾個方面：

第一,金融信息化發展戰略研究薄弱。金融信息化發展戰略研究所要解決的是金融信息化的發展方向和發展策略問題,主要包括：對基礎設施建設策略、金融科技迎新體系、金融信息服務體系以及金融信息化支持環境、組織管理機制和人才激勵機制等方面的研究。我國在這些方面的工作都比較薄弱,沒有形成研究體系。

第二,金融信息化的技術標準與業務規范尚不完善。我國金融信息化建設缺乏總體規劃,表現在金融信息化建設沒有明確的方向,沒有統一協調的步驟,存在很多重復性建設。技術標準和業務規范也未能形成統一體系,且尚不能滿足與國際接軌的要求,各金融機構自身的業務聯機處理系統也存在接口和數據標準不統一等問題。這些不僅給信息交換、系統整合帶來了困難,而且也極易形成各種安全隱患。

第三,金融信息系統的安全可靠性亟待提高。盡管我國金融業在信息系統安全建設方面取得了不少成績,但由于長期以來發展的無序和不規范,以及絕大多數硬件和軟件產品采用國外技術,因此我國現有的金融信息系統存在著很多安全隱患?！?•11”事件也給我國金融業深刻的啟示,即必須提高金融信息系統的安全可靠性,盡可能地保證國家經濟命脈的正常運行。

第四,跨行業、跨部門的金融網絡尚未形成。我國各金融機構出于經營管理、業務拓展的需要,相繼建成了自己的內聯網系統,但各機構間尚未實現互聯互通,影響了金融信息共享和金融服務水平的提高。此外,銀行信息網與財稅、海關、保險等網絡也沒有實現互聯互通,不同經濟部門、不同行業之間無法實現信息共享,國家宏觀經濟運行的態勢和社會發展的動向不能得到快速反映,這直接影響了國家貨幣政策和金融監管的有效實施。

第五,金融信息系統集成化程度不高,深度分析不夠。我國金融業服務產品的開發和管理信息的應用滯后于信息基礎設施建設和業務的快速發展。一方面,傳統的以業務為核心的金融信息系統偏重于柜面會計核算業務的處理,難以滿足高層次客戶多領域、個性化的增值金融服務需要,也難以適應社會經濟發展對高質量、多功能、全方位服務的要求；另一方面,缺乏對大量管理信息、客戶信息、產業信息等的集成、分析、挖掘和利用,在信貸資產質量管理、以客戶為中心提供方便的金融服務和現代化支付結算工具等方面,存在較大差距,因此導致銀行風險管理失控、喪失業務機遇、金融產品和服務的創新不足等問題。

第六,基于信息技術的金融創新能力不足。以計算機技術、通信技術和網絡技術為核心的信息技術從根本上改變著金融業的經營環境和內部動作模式,成為金融業變革和創新的主要推動力。美國麻省理工學院按照銀行應用網絡技術的水平,將銀行信息化分為局部應用、內部集成、業務流程重新設計、組織結構重新設計、經營范圍重新設計五個層次,目前國內銀行對網絡技術的應用僅僅限于前兩個層次,仍然處于信息化的初級階段,以網絡技術為代表的信息技術的潛能還遠遠沒有釋放出來。

第七,管理體制和人才機制尚不健全我國金融信息化建設與發達國家相比,在管理體制和人才機制上存在很大差距。我國金融業現有的科技管理體制和人力資源機制還不能適應競爭環境和信息化發展的需求,在“入世”后將面臨巨大的沖擊：一方面,我國金融業缺乏一種現代管理科學指導下的管理理念和運行模式,體制臃腫、效率低下；另一方面,我國金融業尚未形成合理的人才激勵機制,引進人才困難,留住人才更難。

第八,金融信息化的法律、政策環境有待完善法律、政策環境是金融信息化建設健康發展的有力保障。隨著信息技術在金融領域中的廣泛應用,一些與金融信息化相關的技術(如電子簽名、電子證書等)的合法性、有效性,成為爭論的焦點,急需國家立法界定。同時,金融信息化的發展還要借助于國家產業政策、稅收政策的大力支持,并依賴于國家信用體系的建立和完善。

5 我國金融信息化發展戰略研究

探討金融信息化的發展戰略,提高我國金融競爭實力,縮短與發達國家的差距,是應對國際金融業挑戰,建設與國際接軌的現代金融體系的需要。國家“十五”科技攻關項目《金融信息化關鍵技術開發及應用示范》的總體框架是：戰略研究為金融信息化的龍頭,網絡建設為金融信息化的基礎,標準和安全為金融信息化的保障,銀行、保險和證券三方面的關鍵技術為金融信息化的應用。通過金融信息化攻關建設將實現以下目標：

第一,制定出符合國情、具有創新精神而又切實可行的、可持續發展的金融信息化發展規劃,為我國金融信息化建設指明前進方向及發展道路。

第二,建設金融信息化發展所必需的基礎環境,包括制定金融信息化領域主要的業務規范、技術標準,進行計算機網絡等基礎設施建設,為金融信息化產品的生產提供統一的企業標準。

第三,完成覆蓋全國數十萬金融機構的跨系統網絡間互聯平臺建設,基本實現金融服務綜合化、電子商務支付網絡化,實現銀行卡聯網聯合。

第四,基本實現銀行信息系統安全保密的自動化、網絡化和管理的現代化,為建立完整的銀行信息系統安全體系奠定堅實的基礎。

第五,初步建立起銀行信貸風險評估體系,為金融系統進行金融風險預警與防范提供有利的信息支持和科學的分析工具,帶動我國市場經濟條件下的信用體系建設。

第六,實現金融業的網絡化經營,開展客戶中心、網上銀行、網上證券和網上保險等新型金融服務,在金融創新理論研究與實踐方面取得較高水平的成果。總之,通過金融信息化科技攻關,將為未來的金融信息化搭建一個基本框架,而這一框架將成為中國金融業在今后較長一段時間內獲得可持續發展的根基。

總而言之,金融業的信息化進程可以概括為：以數據大集中為前提,以完善的綜合業務系統為基礎平臺,以信息安全為技術保障,打造出現代化、網絡化的金融企業,通過金融信息化科技攻關,將為未來的金融信息化搭建一個基本框架,而這一框架將成為中國金融業在今后較長一段時間內獲得可持續發展的根基。

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