金融危機定義精選(五篇)

序言：作為思想的載體和知識的探索者，寫作是一種獨特的藝術，我們?yōu)槟鷾蕚淞瞬煌L格的5篇金融危機定義，期待它們能激發(fā)您的靈感。

篇1

定義：金融危機是金融領域的危機。由于金融資產的流動性非常強，因此，金融的國際性非常強。金融危機的導火索可以是任何國家的金融產品、市場和機構等。

金融危機的特征是人們基于經(jīng)濟未來將更加悲觀的預期，整個區(qū)域內貨幣幣值出現(xiàn)較大幅度的貶值，經(jīng)濟總量與經(jīng)濟規(guī)模出現(xiàn)較大幅度的縮減，經(jīng)濟增長受到打擊，往往伴隨著企業(yè)大量倒閉的現(xiàn)象，失業(yè)率提高，社會普遍的經(jīng)濟蕭條，有時候甚至伴隨著社會動蕩或國家政治層面的動蕩。

（來源：文章屋網(wǎng) ）

篇2

（一）金融機構市場定位的內涵。一是市場定位的基點是競爭。市場定位的過程就是識別差別、發(fā)現(xiàn)差別、顯示差別的過程。金融機構通過調查研究市場上相互競爭的各個品牌各自所處的地位、各有什么特色、實力如何，可以進一步明確競爭對手和競爭目標，發(fā)現(xiàn)競爭雙方各自的優(yōu)勢和劣勢。在目標市場通過市場定位與競爭者以示區(qū)別，從而樹立金融機構的形象，取得有利的競爭地位。二是市場定位的目的在于吸引更多的目標顧客。消費者不同的偏好和追求都與他們的價值取向和認知標準有關。金融機構只有通過了解購買者和競爭者兩方面狀況，從而確定本企業(yè)的市場位置，通過樹立企業(yè)形象，為產品賦予特色，吸引更多的目標顧客，才能在目標市場上明確企業(yè)的服務對象，取得競爭優(yōu)勢和更大效益。三是市場定位的實質是設計和塑造產品的特色和個性。產品的特色和個性可有多種表現(xiàn)，既可以通過產品實體本身來表現(xiàn)，也可以通過價格、質量、服務、促銷方式等形式來表現(xiàn)。金融機構通過市場定位，可以確認產品、品牌能在多大程度上對應市場需求；比較評價競爭者與本企業(yè)的產品和品牌在市場上的地位；搶先發(fā)現(xiàn)潛在的重要市場位置；了解和掌握應該追加投放新產品的市場位置，以及現(xiàn)有產品是否重新定位或放棄的方向等；設法在自己的產品、品牌上找出比競爭者更具競爭優(yōu)勢的特性或者創(chuàng)造與眾不同的特色，從而使其產品、品牌在市場上占據(jù)有利地位，取得目標市場的競爭優(yōu)勢。如中國民生銀行將自己的品牌個性定位于為“民營企業(yè)、中小企業(yè)、高科技企業(yè)”服務，在中小企業(yè)客戶群中樹起了自己的“金字招牌”。四是正確理解市場定位、產品定位與競爭性定位。市場定位強調的是企業(yè)在滿足市場需要方面，與競爭者比較，應當處于什么位置，使顧客產生何種印象和認識；產品定位是就產品屬性而言，企業(yè)與競爭對手的現(xiàn)有產品，應在目標市場上各自處于什么位置；競爭性定位則突出在目標市場上，和競爭者的產品相比較，企業(yè)應當提供何種特色的產品。三個術語實質上是從不同角度認識同一事物。中國金融機構往往都處于這樣的處境之中，無論是銀行、保險公司還是證券公司，無一例外地想做“最大”，只要有可能就想在所有的業(yè)務范圍內取得最好的成績。這固然是一個不錯的定位，是金融機構面臨的一個重要問題。但金融機構在目標市場中恰當?shù)亩ㄎ唬粌H能夠使自己和產品為更多的顧客所接受和認同，還可以使銀行充分利用和發(fā)揮自己的優(yōu)勢和資源，針對競爭對手的弱勢和缺陷，揚長避短，在市場中保持競爭優(yōu)勢。

（二）金融機構市場定位的基本策略。根據(jù)業(yè)務發(fā)展的需要，金融機構應遵循發(fā)揮優(yōu)勢、圍繞目標、突出特色、體現(xiàn)有形的市場定位指南，實施多種市場定位策略，涉及銀行經(jīng)營不同方面，且不同定位策略可以同時并存。金融機構進行市場定位時應堅持優(yōu)勢原則。當今，國際大型銀行治理的目標是發(fā)展核心業(yè)務，并購也是為支持核心業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略，但當某項業(yè)務不再支持其核心競爭力時，銀行會毫不猶豫地將其剝離，及時退出；這種不斷進行業(yè)務整合的過程，實際上就是不斷實現(xiàn)定位目標的過程。金融機構在進行市場定位時應考慮自身全局戰(zhàn)略目標，并且金融機構的定位應該略高于金融機構自身能力與市場需求的對稱點。這種定位就是一種隱含目標驅動，它能最大限度地發(fā)揮金融機構的潛力并不斷使這種潛力達到最大化。金融機構在進行市場定位時，一方面，要突出外部特色，即金融機構根據(jù)自己的資本實力、服務、產品質量等，確定一個與其它金融機構不同的地位。如工商銀行將自己定位為“客戶身邊的銀行”、“依賴的銀行”，強調信譽實力和網(wǎng)點實力；民生銀行則定位在“平民的銀行”；城市商業(yè)銀行定位于“市民的銀行”等，突出中小型銀行靈活的特點。另一方面，要突出內部特色。在同一銀行甚至同一城市中的一家銀行，也可以根據(jù)所處地理位置或自身服務等特點，區(qū)分出不同的特色設置分支機構。

二、典型案例：花旗銀行差異化市場定位

（一）市場目標的選擇。花旗銀行力爭要成為中國主要的人民幣放貸銀行，其目標是將花旗銀行的所有系列產品帶到中國，并由此定下了系列市場目標：選擇與中國的銀行系統(tǒng)建立戰(zhàn)略聯(lián)盟進行業(yè)務合作，提高市場的成熟程度和擴大市場容量；要擴大客戶量，要提高企業(yè)客戶的服務附加值，提高個人消費者客戶的服務附加值。

（二）目標客戶定位。公司業(yè)務方面，花旗銀行此前的客戶大部分是外商投資企業(yè)，未來的業(yè)務增長將主要轉向來自優(yōu)質的本地公司。個人業(yè)務方面，“花旗貴賓理財”是全球聞名的名牌服務項目之一，因此，花旗銀行要爭奪中國的高端客戶。多元化的投資理財才是花旗銀行著力培養(yǎng)的市場，具體區(qū)分方法如下：一是收費淘汰。設置存款門檻，通過收費存款的方式淘汰掉一些效益低的客戶，以保證對高端客戶的服務質量，同時也讓其客戶感覺到成為花旗銀行的客戶是身份的象征。二是差別服務。花旗銀行“一對一”式的理財咨詢柜臺和貴賓服務房間比儲蓄柜臺面積大很多。花旗銀行的差異化策略完全配合其市場細分策略，一切出發(fā)點是瞄準自己的目標顧客群———高端市場，客戶資產越多，收的服務費越低。花旗銀行在全球激烈的競爭中，形成了“對于銀行來說，最好的經(jīng)營策略就是明白自己不該做什么”的經(jīng)營哲學，把客戶市場區(qū)分為不同的門類，提供有針對性的服務方式來滿足客戶需求。如今，中國是花旗全球最重要的市場之一，花旗在中國市場獲得的巨大成功，其選擇與中國銀行系統(tǒng)建立戰(zhàn)略聯(lián)盟，設置門檻，收費淘汰，搶占高端客戶，實施貴賓理財，根據(jù)客戶資產量差別定價、差別服務的經(jīng)營理念和差異化服務策略值得中國金融機構學習和借鑒。

三、中國金融機構市場定位的差異化策略

差異化發(fā)展戰(zhàn)略是市場定位的基礎，也是現(xiàn)代金融機構經(jīng)營過程中一種常用而有效的理念和方法。金融機構差異化發(fā)展可以擺脫傳統(tǒng)金融機構低水平競爭的格局，凸現(xiàn)出金融機構的比較競爭優(yōu)勢，適應我國市場經(jīng)濟發(fā)展的要求。

（一）金融產品差異化定位策略。金融產品定位首先要確定具體的產品差異，對目標市場競爭者和企業(yè)自身狀況進行競爭優(yōu)勢分析。對于所設計的金融產品，要考慮產品的差異對目標顧客的重要性、金融機構實施產品差異的能力、所需時間、競爭者的模仿能力等，并做出相應決策。金融產品差異化定位的側重點在于它的獨特性和專業(yè)性，金融機構一般都通過產品在某一方面的專業(yè)特長進行定位，使得產品能夠在市場中找到一個生存和發(fā)展的細分市場，同時通過這種產品定位鞏固這一市場。因此，很難看到金融機構進行全面優(yōu)勢定位的金融產品，這樣的定位既花費巨大的成本，而且得不到應有的效果。如交通銀行利用自己在外匯業(yè)務上的優(yōu)勢開發(fā)出了“外匯寶”，招商銀行利用自己在網(wǎng)絡方面的優(yōu)勢推出了“一卡通”，中國太平洋保險公司推出的“神行車保”汽車保險等，都是金融產品差異化定位的例子。

篇3

當前受金融危機影響,境外遇到流動性趨緊和信用風險加大等問題,導致“外需”減弱和國內企業(yè)有單不愿接的情況發(fā)生,給我國外貿出口帶來嚴重困難。具體可分為兩種情況:一種是實際需求的下降,即由于目前西方主要發(fā)達國家經(jīng)濟陷入困境,使其消費市場萎縮,導致我出口企業(yè)訂單下降;另一種則是融資問題導致的有效需求下降,即境外進口商銀行由于流動性緊張,縮減了對進口商的授信額度,給進口商的融資規(guī)模縮減,條件也變得苛刻,如原采用銀行信用證結算方式,現(xiàn)改為賒銷(O/A)結算或遠期D/P(付款交單)方式,或延長付款期限,如將原來的付款期限由30天改為90天,甚至更長。在這種結算方式下出口商需占

押資金并承擔進口商或進口商銀行的風險,直接導致我出口企業(yè)不愿接單。

對貿易融資而言,針對上述第一種情況,國內銀行屬于無單可做,從而導致貿易融資需求下降。針對上述第二種情況,通過國內銀行提供貿易融資服務,特別是對進口商或進口商銀行提供貿易融資,可以有效拉動“外需”,從根本上緩解外貿出口難問題。但是當前國內銀行體系雖資金充足,但商業(yè)銀行不愿承擔境外進口商和進口商銀行的信用風險,尤其是針對半年以上期限的延付合同出于流動性考慮,不愿提供融資,從而導致我國外貿領域存在巨大融資缺口。

當前通過政府層面加大貿易融資力度來提振經(jīng)濟復蘇已成為各國共識。如日本政府已通過日本國際協(xié)力銀行設立了緊急融資制度并向其提供資金支持,動用外匯基金特別賬戶貸款給國際協(xié)力銀行用于援助日本在海外投資的企業(yè)。美國進出口銀行除傳統(tǒng)的保險業(yè)務外,也開始發(fā)放直接融資,如有資金需要,可直接使用美國政府救市計劃的資金。印度政府向印度進出口銀行提供10億美元緊急援助等。我國政府針對已簽約的大型成套設備出口,給予了出口信用保險和出口信貸專項安排,目前大部分已簽約項目融資安排已確定了承貸銀行。

為應對金融危機,促進我國對外貿易穩(wěn)定發(fā)展,當前金融機構應抓住機遇,積極采取有效應對措施,建議如下:

第一,應積極發(fā)揮政策性銀行作用來“穩(wěn)定外需”,如應加強與外國政府、金融機構、多邊組織、大型企業(yè)的貿易融資合作,通過向其提供授信、資金、擔保等手段來穩(wěn)定外需,反對貿易保護,以擴大我國商品和服務的出口。

第二,第二,應積極使用具有貿易背景真實、融資具有“自償性”等特征的貿易融資業(yè)務,來支持中小企業(yè)及港澳臺資企業(yè)發(fā)展。

第三,第三,應重視和加強銀行自身貿易融資能力建設,當前金融危機情況下,政府相關部門都對銀行運用貿易融資支持外貿發(fā)展寄予厚望。為此,各銀行在理清貿易融資發(fā)展思路的同時,應重點加強銀行自身執(zhí)行力建設。

篇4

一個綜合性企業(yè)往往橫跨多種業(yè)務類型，各種類型企業(yè)的資金預算編制因生產經(jīng)營的差異編制方法存在差異。生產制造型業(yè)務單元的經(jīng)營特點是通過轉移原材料、人工、機器中的價值來完成產品生產的價值轉移和增值。在編制資金預算時生產制造企業(yè)以銷售預測為起點來編制資金預算。建設工程類業(yè)務單元應該以每個項目為預算單元，分別項目計算投入資金，根據(jù)項目資金投入計劃及項目回款計劃來制定資金預算，確定融資規(guī)模及產品種類。

以下以ABC公司各經(jīng)營業(yè)務情況來分析資金預算及融資規(guī)劃。ABC公司是一家經(jīng)營道路橋梁建設施工、公路橋梁施工材料生產的多元化經(jīng)營的公司。公司內部設置生產業(yè)務單元、工程業(yè)務單元、綜合管理等模塊。公司內部設置生產業(yè)務單元和工程業(yè)務單元，采購、財務、人力等職能由公司各職能機構統(tǒng)一負責。

一、生產業(yè)務單元資金預算編制

生產型業(yè)務單元資金預算的編制以銷售預測為基礎，ABC公司的生產業(yè)務型單元經(jīng)營受季節(jié)影響，公司為加強業(yè)務管理按照季度對經(jīng)營的各項數(shù)據(jù)進行預算控制，預算編制常用的方式有銷售百分比法、回歸分析法、計算機預測的方法。以下簡要說明如何編制生產企業(yè)資金預算。

ABC公司的生產業(yè)務型單元主要生產高速公路施工需要的材料，該業(yè)務單元生產受到季節(jié)影響明顯，按照季度對編制預算如表1。

一季度完成銷售收入15%，二季度完成銷售收入30%，三季度完成銷售收入40%，四季度完成銷售收入15%；

一季度完成現(xiàn)金收入為銷售收入70%，二季度完成現(xiàn)金收入為銷售收入70%，三季度完成現(xiàn)金收入為銷售收入80%，四季度完成現(xiàn)金收入為銷售收入90%；

上季度應收賬款在本季全部收回；

材料中有30%的需要通過現(xiàn)款采購，剩余70%的材料通過銀行承兌匯票采購，保證金30%；

人工屬于工資、社保支出全部是付現(xiàn)成本；

材料中有30%的需要通過現(xiàn)款采購，剩余70%的材料通過銀行承兌匯票采購，保證金30%。

二、工程業(yè)務單元資金預算編制

工程類資金預算應該以每個項目為預算單元，分別項目計算投入資金，根據(jù)項目資金投入計劃及項目回款計劃來制定資金預算，在編制時可以借助工程項目預算來進行測算。ABC公司的工程單元整體預計明年將施工5個項目，項目情況如表2。

ABC公司項目預付款10-20%，進度款65%-80%，質保金5-10%，質保一年。

ABC公司實行統(tǒng)一采購，材料約占項目成本76%，勞務約占21%，項目管理費用約占3%，項目管理費用包括項目現(xiàn)場人員工資，零星物資采購及項目現(xiàn)場支出費用。為控制現(xiàn)金支出，公司項目材料全部使用銀行承兌匯票結算，材料預付30%，到貨支付30%，驗收支付10%，質保10%一年。按照預算全年現(xiàn)金收支匯總如表3。

三、整體資金預算

公司的市場開發(fā)等職能由各個業(yè)務單元單獨負責，公司整體銷售費用控制在銷售收入2.5%，但采購、財務、人力資源由公司統(tǒng)一調度，職能部門的預算由各個部門單獨編制報送公司審核后執(zhí)行，管理費用控制在銷售收入2%以內。財務費用財務費用是固定資產貸款利息按季度收息及日常業(yè)務費用，全部付現(xiàn)。

在計算出公司經(jīng)營現(xiàn)金流量后，對公司公司三項費用按照以部門為單位進行預算，今年開具的銀票約有1600萬元在明年解付，1000萬貸款需要在明年二季度支付，根據(jù)以上數(shù)據(jù)明年現(xiàn)金流量匯總表如表4。

根據(jù)預測可知ABC公司明年二季度將出現(xiàn)現(xiàn)金缺口預計700萬元，為了保證公司正常經(jīng)營借入貸款800萬元，同時可以看到在三季度公司出現(xiàn)大額現(xiàn)金盈余，從降低整體財務費用率角度對現(xiàn)金盈余可以通過投資短期債券、貨幣掉期業(yè)務，或者選擇風險低的定期存單等形式進行理財獲得收益。

根據(jù)以上分析及預測ABC公司明年需要的授信額度及品種測算如下：

篇5

一種必然的選擇。

關鍵詞：農村金融機構 金融功能觀 功能定位

社會主義新農村建設是縮小城鄉(xiāng)發(fā)展差距，實現(xiàn)農村工業(yè)化和城市化的一項重要戰(zhàn)略舉措，是全面建設小康社會的重要基礎和保障。建設社會主義新農村，離不開資金的投入。據(jù)推算，實現(xiàn)新農村建設目標，大概需要國家和全社會投入20000億元人民幣。因此，需要盡快建立財政、金融、社會資本等多渠道支農的新體制，其中，金融支持是核心。但目前我國農村金融機構存在明顯的功能性缺陷，“三農”貸款難的問題仍十分突出，已經(jīng)嚴重制約了社會主義新農村建設的進程。

一、農村金融機構功能缺失的現(xiàn)狀

1、商業(yè)銀行“不為”，直接減少了農村金融供給。從1993年起的金融體制改革，明確了四大國有銀行的改革方向即建立現(xiàn)代企業(yè)制度下的國有商業(yè)銀行，以盈利最大化為經(jīng)營目標。基于這一改革取向，各國有商業(yè)銀行紛紛調整自己的經(jīng)營戰(zhàn)略，不約而同地大量撤并農村地區(qū)和欠發(fā)達地區(qū)的分支機構與營業(yè)網(wǎng)點，同時逐步向城市收縮并上收貸款權限，使其基層機構淪為“吸儲機器”。作為長期以來農村地區(qū)最重要金融機構的農業(yè)銀行，在其它國有商業(yè)銀行撤出農村金融市場后，非但沒能填補網(wǎng)點與業(yè)務上的空白，相反也緊隨其后，只是因為受限于各種因素而步伐較緩且左右為難。更為重要的是，不論是國有商業(yè)銀行還是股份制商業(yè)銀行，在利潤最大化和資源配置有效性原則的約束下，都不愿將資金投入期限長、見效慢、風險高的農業(yè)項目。商業(yè)銀行在農村金融中的撤離與“不為”，引發(fā)了農村金融資源的“漏出”，直接導致了金融機構對農業(yè)信貸投入的逐年減弱。

2、政策性銀行“不能”，沒有發(fā)揮對農業(yè)投入的資金聚集效應。農業(yè)發(fā)展銀行是我國唯一的農業(yè)政策性銀行，是實施“三農”資金支持，逆市場配置資金，增加農業(yè)農村資金投入的重要手段，是財政資金和信貸資金有效結合的支農方式。

但由于種種原因，農業(yè)發(fā)展銀行從成立至今一直沒能有效發(fā)揮其應有的職能與作用。農業(yè)發(fā)展銀行成立的初衷是接管農業(yè)銀行原有的政策性業(yè)務，為農副產品收購、農業(yè)基本建設和農業(yè)綜合開發(fā)提供信貸支持，以此推動農村經(jīng)濟發(fā)展。但從成立至今，農業(yè)發(fā)展銀行僅僅承擔了收購信貸支持的責任，對后兩者卻無力顧及。

3、合作金融“無力”，難以滿足農戶和農村中小企業(yè)的資金需求。雖然農村信用社被定義為當前主要的農村金融機構，是支持農業(yè)和農村經(jīng)濟發(fā)展的主力軍以及聯(lián)系農民的紐帶。但由于以下四個方面的矛盾因素，使得農村信用社始終面臨兩難困境，在商業(yè)性金融收縮、政策性金融缺位、民間金融尚不成熟和規(guī)范的情況下，難以獨力支撐“三農”經(jīng)濟發(fā)展。第一，為“三農”服務和追求盈利的目標沖突。為“三農”服務是農村信用社的法定目標和歷史使命，但由于我國農村信用社先天“合作性”的缺失，以及農村信用社與農業(yè)銀行“脫鉤”后，各級農村信用社作為獨立法人對盈利的追求，農村信用社往往將從農村吸收的存款投向城鎮(zhèn)甚至經(jīng)濟發(fā)達的東南沿海地區(qū)，使原本就短缺的農村資金不斷外流。第二，歷史包袱與輕裝上陣之間的矛盾。農村信用社長期以來承擔了支農重任和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)改革的成本，特別“行、社脫鉤”時農業(yè)銀行遺留的呆壞賬、合作基金會清理時并入的損失以及高額保值儲蓄補貼形成的債務，加之自身經(jīng)營不善造成的損失，農村信用社普遍存在歷史包袱重、風險資產多的問題，某些嚴重的甚至發(fā)生支付風險。第三，民主管理與內部人控制之間的矛盾。農村信用社的民主管理本應是建立在合作制的基礎之上的，但由于我國的農村信用社行政色彩重于合作色彩，因此民主管理缺乏制度基礎。雖然名義上農村信用社是社員入股、為社員所有，但實質上從產權到經(jīng)營管理權均掌握在其干部和職工手里，他們作為既得利益者已經(jīng)形成了一個獨特的利益集團，“三會”流于形式，內部人控制現(xiàn)象嚴重。第四，規(guī)模效益與地域限制的矛盾。農村信用社以行政區(qū)劃為標準的機構組織模式，雖然使其具有小范圍內信息成本低、經(jīng)營靈活的特點，但同時也不可避免地出現(xiàn)業(yè)務單一、網(wǎng)絡缺乏、結算手段落后、服務功能不全、金融創(chuàng)新滯后等問題。

4、郵政儲蓄“分流”，成為農村資金外流的主渠道。近年來農村郵政儲蓄迅猛發(fā)展，直接分流了農村的儲蓄存款資源。郵政儲蓄過快增長的原因主要在于：第一，政策因素，由于農村不能辦理貸款業(yè)務，而轉存人民銀行的利潤又很高，豐厚且零風險的利差收益成為郵政攬儲的動力。第二，網(wǎng)絡優(yōu)勢，農村點多面廣，觸角可以伸向農村各個角落；同時，加之與電信的歷史淵源，其儲匯業(yè)務電子化、網(wǎng)絡化程度高，這是其它任何農村金融機構都不具備的低成本競爭優(yōu)勢。第三，人力優(yōu)勢，郵政的每個員工既是業(yè)務員又是協(xié)儲員，在開展郵政業(yè)務的同時，宣傳郵政儲蓄優(yōu)勢，開拓市場直接而方便。第四，匯兌優(yōu)勢，隨著農村外出務工人員增多，加之其對郵政儲蓄的“依賴”，相當部分匯兌資金轉化為郵政儲蓄。第五，市場優(yōu)勢，由于商業(yè)銀行大規(guī)模撤并營業(yè)網(wǎng)點，為郵政儲蓄在農村市場“讓”出了空間；同時，農村信用社在上述政策、網(wǎng)絡、人力、匯兌等諸多方面均無法與之抗衡，最終這些因素綜合導致了郵政儲蓄的穩(wěn)定迅速增長。大量農村資金通過郵政儲蓄轉存人民銀行進而從農村流向了城市，直接導致農村資金供給不能滿足農業(yè)和農村經(jīng)濟發(fā)展的需求。

5、農業(yè)保險“缺位”，加劇了農村金融供給緊張的狀況。對于基本上還處于“靠天吃飯”的中國農業(yè)來說，目前正處于從傳統(tǒng)的封閉型農業(yè)向現(xiàn)代化的開發(fā)型農業(yè)轉化、升級的過程中。在這一過程中，源于自然和市場的雙重風險共同構成威脅現(xiàn)代化農業(yè)生產和農村經(jīng)濟發(fā)展的主要因素，也是“三農”問題不容回避的重要課題。而農業(yè)保險不僅可以有效地穩(wěn)定農業(yè)生產，提高農業(yè)經(jīng)營者的收益保障程度；也有利于為潛在的農業(yè)投資提供風險保障，降低固有的風險預期，便于其獲得信貸資金支持；還可以在制度上，引導和促進金融資本流入農業(yè)生產，促進農業(yè)生產的規(guī)模化、集約化水平，降低資金融通成本，充當農村信用鏈條的劑。正因如此，我國從1982年就恢復了農業(yè)保險，并一直由中國人民保險公司和中華聯(lián)合財產保險公司兩家承辦，農業(yè)保險業(yè)務一度得到了快速平穩(wěn)的發(fā)展。

但由于農業(yè)保險所固有的賠付率高、回報率低等問題，以及缺乏必要的政策支持和法律依據(jù)，加之保險公司在實行商業(yè)化經(jīng)營后對經(jīng)濟效益的追求，近年來農業(yè)保險業(yè)務日趨萎縮。由于農業(yè)保險的缺位，在一定程度上提高了金融機構對農業(yè)、農村企業(yè)的風險評估，成為“惜貸”的重要原因之一，這不僅加劇了農村金融供給緊張的狀況，使舉步維艱的農村金融體系面臨更大的困擾，而且嚴重制約了農業(yè)現(xiàn)代化和農村經(jīng)濟增長的進程。

6、民間金融活躍，從另一角度說明了正式金融機構資金供給不足。這里的民間金融即通常所說的非正式金融，是相對于上述各種正式金融形式而言的，其特點主要是：首先，從交易主體來看，交易的對象基本上從正式金融部門得不到融資安排；其次，交易工具是不被正式金融所認可的非標準合同性的金融工具，其具體形式是非標準化的，而且隨交易內容的變化而不斷發(fā)生變化；再者，正式的金融中介具有規(guī)范的機構和固定的經(jīng)營場所，而非正式金融則不具備這些特征；最后，非正式金融一般處在金融監(jiān)管當局的監(jiān)管之外。農業(yè)發(fā)展到新的階段之后，農業(yè)產業(yè)結構調整和農業(yè)產業(yè)化發(fā)展，會對資金需求提出多樣化和數(shù)量增加的要求，由于從正式金融機構那里無法得到所需的資金支持，就必然轉向內生性的民間金融。在商品經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，這種現(xiàn)象更為明顯，也似乎更加“合理”，各種合會、私人錢莊、集資甚至高利貸等民間信用發(fā)展迅速。固然，民間借貸在一定程度上緩解了農村資金供給緊張的狀況，但也從另一個角度說明了農村正式金融機構資金供給不足的狀況。

二、金融“功能觀”的提出

20世紀80年代以來，中國的農村經(jīng)濟結構和農業(yè)組織形式都發(fā)生了深刻的變化，與之相適應，農村金融制度也進行了多次變革。筆者認為，中國農村金融制度的運行和變革，由于走的是一條“機構路徑”，長期以來注重的只是農村金融機構的存在形態(tài)，而忽視了農村經(jīng)濟對金融資源多層次、多元化的需求和農村金融制度整體功能的發(fā)揮，所以這些變革并沒有從根本上解決農村金融服務與農村經(jīng)濟發(fā)展之間的矛盾。

在現(xiàn)代經(jīng)濟學中，關于金融與經(jīng)濟的關系，理論界有兩種思路：一是基于金融機構的所謂“機構觀”，也稱“機構范式”（institutionalparadigm）；二是基于金融體系基本功能的所謂“功能觀”，也稱“功能范式”（functional paradigm）。“機構范式”認為，只有在現(xiàn)有的金融結構框架下，金融才能發(fā)揮其對經(jīng)濟增長的作用，也就是說，根據(jù)現(xiàn)有的金融結構賦予其相應的功能，并通過其行為績效判斷其功能實現(xiàn)的效應。它遵循的是“結構―功能―行為績效”的思路。

20世紀90年代中期，由茲維?博迪（Zvi Bodie）和羅伯特?默頓（Robert C.Merton）等提出的基于金融體系基本功能來分析和研究金融與經(jīng)濟關系的“功能觀”，“功能觀”則認為，競爭使金融機構及其組織形式具有多變性，而金融體系的基本功能則是相對穩(wěn)定的。它從分析系統(tǒng)的目標和外部環(huán)境出發(fā)，演繹出外部環(huán)境對金融功能的需求，然后探究通過何種載體來承擔和實現(xiàn)其功能。它遵循的是“外部環(huán)境―功能―結構”的思路。金融“功能觀”致力于根據(jù)不同的金融功能，來設計金融組織形態(tài)和建立市場競爭機制，這種組織形態(tài)和競爭機制，將使金融體系能夠更有效地降低交易費用，提高金融效率。在金融“功能觀”看來，執(zhí)行金融功能的載體可以是各種經(jīng)濟組織，一項金融業(yè)務可以是幾種功能的組合體，同一金融功能也可以由不同的金融產品來實現(xiàn)。[1]

三、基于功能觀視角的農村金融機構的功能定位

用金融“功能觀”的思路來指導中國農村金融制度改革，并不是不考慮金融機構，也并不是不要調整金融機構，說到底，金融機構在提供金融服務中仍然是重要的，關鍵是如何發(fā)揮現(xiàn)有金融機構的功能。[2]

1、發(fā)揮農村信用社的主導。從我國大部分地區(qū)農村經(jīng)濟的實際情況看，農村信用社仍應堅持辦成農民群眾的合作金融組織，其服務方向自然應當是農業(yè)、農民和農村。農村信用社要以服務“三農”為己任，在支持農業(yè)和農村經(jīng)濟發(fā)展，幫助農民增加收入中發(fā)揮重要作用，并成為農村金融的主力軍。

為了能夠給農村信用社提供一個良好的經(jīng)營環(huán)境，政府還要考慮在稅收、利率等方面給予它們政策扶持。在稅收上，可將信用社界定為“公益法人”，從而給予其免交營業(yè)稅、所得稅等稅收待遇。在利率上，可在浮動利率試點取得階段性成果并已積累相當經(jīng)驗的基礎上，考慮推進試點的速度，在更大的范圍內推廣。[3]

2、發(fā)揮農業(yè)發(fā)展銀行的政策。從1994年中國農業(yè)發(fā)展銀行成立到現(xiàn)在，人們一直沒有搞清楚一個基本問題，那就是：政府部門應該在農村金融領域發(fā)揮什么樣的作用，什么產品應該由政策性貸款來扶持，而什么產品只能通過商業(yè)化來融資。筆者認為，應將現(xiàn)有中國農業(yè)發(fā)展銀行及其分支機構與中國農業(yè)銀行的基層組織合并，成立“農村區(qū)域發(fā)展銀行”，它將比現(xiàn)行的中國農業(yè)發(fā)展銀行的運行機制更具效率。

3、發(fā)揮郵政儲蓄機構的輔助。目前，“讓農村的資金回到農村去”的呼聲越來越強烈。的確，在現(xiàn)行體制下，每年有大量的資金經(jīng)由郵政儲蓄系統(tǒng)從農村流出，為了農村金融的發(fā)展確實需要把這一資金流出的通道堵住。問題是怎么堵，這就牽涉到各方利益調整的問題。筆者認為，目前，可規(guī)定郵政儲蓄機構只能把從農村吸收的儲蓄資金轉存到人民銀行，人民銀行再通過定向貸款把某一縣（市）郵政儲蓄網(wǎng)點的轉存款全額返還給該縣（市）的信用聯(lián)社，由后者統(tǒng)一調度，在本地區(qū)使用。這種方案既符合各方的利益，又基本上是在現(xiàn)有框架內的調整，改革的成本較小。

新組建的中國郵政儲蓄銀行，將來的功能定位是面向普通大眾，特別是為城市社區(qū)和廣大農村地區(qū)居民提供基礎性金融服務，與其他商業(yè)銀行形成良好的互補關系，支持社會主義新農村建設。[4]

4、發(fā)揮民間金融的補充。要推動農村民間金融合法發(fā)展，使之成為農村合作金融的有益補充，因此，在法制的框架下，讓民間金融浮出水面，使其“陽光化”，采取登記備案的形式、自律管理的方式將民間金融規(guī)范起來，已成為解決弱勢群體和農村民間融資問題的當務之急。

一是正名，即公開化、合法化。通過制定和完善《民間融資法》等法規(guī)體系，給予民間借貸一個合法的活動平臺，將一些不屬于違法范疇的灰色金融合法化，特別是對民間借貸的最高利率應有所界定，充分發(fā)揮其拾遺補缺的作用。

二是規(guī)范，目的是彈性化、安全化。這主要是指建立彈性的靈活監(jiān)管體制和完善的破產保護制度。農村金融不同于城市金融，需要有配套的監(jiān)管制度與其相適應。從國外經(jīng)驗看，除了銀監(jiān)當局的合作金融監(jiān)管部門盡快轉變?yōu)椤稗r村金融監(jiān)管部”外，更可行的還是自我監(jiān)管和司法監(jiān)管，即著重于法院以更務實的態(tài)度對民間金融糾紛進行理性的案例監(jiān)管。[5]強化民間金融市場退出制度的關鍵，是如何保護和補償中小貸款人的利益問題，因此，當務之急是必須盡早建立存款保險制度和擔保補償，為民間金融的發(fā)展提供“保障”。

5、發(fā)揮農業(yè)保險機構的保障。國內外農業(yè)保險的實踐表明,農業(yè)保險不可能完全按照純商業(yè)化模式運作,農業(yè)保險服務的這一準公共品屬性,是建立政策性農業(yè)保險機制的基本理論依據(jù)。我國應把政府主導下的、政府與商業(yè)保險公司“混合經(jīng)營”的模式作為我國農業(yè)保險的主導形式,建立政府主導下的政策性農業(yè)保險制度。

作者單位：泰州職業(yè)技術學院

參考文獻:

[1]茲維?博迪(Zvi Bodie),羅伯特?默頓(Robert C. Merton) .金融學[M].中國人民大學出版社,2000.

[2]滕春強.功能觀視角下四位一體的農村金融制度的重構[J].廣東財經(jīng)職業(yè)學院學報. 2006,8:47.

[3]李喜梅.功能觀在我國農村金融體系重構中的應用[J].農業(yè)經(jīng)濟2006,9:65.