國外銀行發展現狀精選(五篇)

序言：作為思想的載體和知識的探索者，寫作是一種獨特的藝術，我們為您準備了不同風格的5篇國外銀行發展現狀，期待它們能激發您的靈感。

篇1

關鍵詞：外資銀行 現狀 分析

外資銀行的界定，在理論范疇有狹義和廣義之分。定義認為，狹義的外資銀行是外國資本在某一國家或地區設立具有法人資格的銀行，而廣義的外延則更為廣泛，定義認為東道主國家對于設立在自己境內的從事各種銀行業務的組織形式，都可以稱之為外資銀行。

從經典金融自由化理論的的角度，逐步放開國內金融市場的管制，引入境外金融機構，是發展中國家改變金融現狀和深化金融水平的一條重要途徑。一般認為，外資銀行進入會帶來競爭效應和技術溢出效應，從而提高東道國銀行體系的資金配置效率，對經濟增長產生推動作用。因為以尋求市場機會為根本動機的外資銀行進入新興市場后，會在監管當局許可的范圍內盡力尋找盈利機會，其綜合優勢會對東道國銀行造成較大的競爭壓力，因而可以迫使東道國銀行改善服務品質、優化信貸資源配置、增加產品創新，這就會降低壟斷形成的高成本，提升銀行部門的效率，進而增進東道國的國民福利。在技術溢出效應方面，外資銀行的技術優勢會通過以下兩種非市場化轉移方式外溢給東道國銀行：1、外資銀行對東道國銀行的非自愿技術擴散，即東道國銀行對外資銀行的學習和模仿，東道國銀行可以近距離地觀察和學習外資銀行的優勢技術，或雇傭外資銀行的員工，來間接獲取技術和經營經驗，并在此基礎之上進行產品、服務創新和改進組織管理；2、外資銀行作為合作者對東道國銀行主動進行技術傳授，東道國銀行通過引進外資來改變所有權結構，在此情況下，外資銀行主動貢獻其技術優勢的激勵可能會更強，因而技術轉移力度會更大，溢出效應也將更加明顯。

一、從金融市場角度出發，我們看看外資銀行的進入對我國的影響

1、市場化推動。毫無疑問，當外資銀行進入中國后，市場必定受到沖擊，利于市場化進程。原因在于，與國際更為接軌的外資銀行，在操作上會以更加透明的規則作為自身基礎，國內管控的壁壘也會受到減弱甚至消除，另外利率和價格管制的自由化，將更靈活的刺激銀行間進行公平合理的競爭。同時，各種壁壘的消除，使得金融業在各自的傳統業務上會有很多創新，減少國家隊金融的參與。

2、改善了中資銀行的公司治理。外資銀行進入后，將會刺激中資銀行自身改革，以求適應發展的需要。另外更為直接的是，有些外資銀行通過參股，直接派駐董事參與中資銀行董事會，或是安排高級專業管理人員進入核心崗位，改善中資銀行的治理結構和經營水平。

3、外資銀行的進入對中國金融法規和監管提出了更高的要求。隨著外資銀行的進入，配套的法律法規、監管機制及措施、管理體制都有待完善，這本身除了監管的要求以外，更多體現為我國金融市場國際化進程的一種法制健全。

4、外資銀行的市場地位的增強，使得國際性資本流動擴大，促使中國向更靈活的匯率體制的轉換。

從銀行的角度出發，我們看看外資銀行進入對我國銀行業的影響，主要存在積極和消極兩個方面。

積極影響有：首先外資銀行可以作為示范，讓中資銀行學習他們的先進的金融服務方式、金融工具以及先進的管理理念，同時也可以在風險管控方面取得經驗。因此外資銀行的進入利于促進國內銀行也的競爭機制，提高效率。外資銀行的融入，要求中資銀行不斷創新業務、金融品種、提高服務品質、完善管理水平，以此跟上市場化進程；其次，外資銀行的中國本土化發展，勢必能提供很多具有競爭力的崗位和就業機會，這樣可以為我國銀行業培養人才；更為重要的積極面，當外資銀行進入中國市場，在競爭中迫使中資銀行提高自身個方位素養、效率的同時，也是促進我國銀行業的國際化進程，加快我國銀行業與國際接軌，更加健康有序的發展。

然而，競爭環境的改變也會給東道國的銀行體系帶來不良影響。外資銀行對我國銀行業的消極影響表現為：首先外資銀行憑借雄厚的實力及管理、服務、產品的優勢，在競爭中勢必要與中資銀行爭奪優質客戶，這會使得中資原有客戶流失；另外，給金融市場帶來不穩定因素。外資通過國外傳染性風險的流入對我國商業銀行和金融安全產生威脅；再者，因為國外銀行業多采用混業經營，這與我國銀行分業經營模式大相徑庭，這勢必對我國銀行業運行體制造成沖擊，也挑戰監管制度，增加金融監管的難度；最后，外資銀行進入多會選址發達地區，這種發展模式勢必造成本來已有的地區經濟發展差異更為嚴重。

二、外資銀行的優勢

1、經營機制和經營理念上的優勢。外資銀行以市場化作為基礎，以利潤作為導向，不受政府干預，機制比較靈活。

2、國際貿易融資及外匯業務方面的優勢。以國際化的身份，在國際貿易融資及結算方面能夠為中國對外貿易企業提供更多的服務。

3、風險管理水平方面的優勢。借用母行風險管控的嚴格方式，使得不良資產比例低于中資銀行。

4、產品創新方面的優勢。因為是混業經營，外資銀行有更完善的金融體系，能夠靈活、多樣的創新金融產品和工具、服務等，滿足客戶更為實用的需求。同時，服務環境和服務意識別具一格，并重視人才的培養。

三、發展瓶頸

1、法律法規的限制較多。外資銀行必須遵守中國境內的法律法規，就當前情況而言，這些監管規則，主要還是以國內銀行監管條件為藍本來設計的，本身外資銀行和中資銀行存在很多方面差異，單方面以中資銀行作為法規假設對象，勢必會造成管理過嚴的情況。另外，針對外資銀行而增加的監管條例，在競爭沒有完成市場化的情況下，也會存在保護中資銀行的傾向，這對外資銀行的經營，也是有影響的。

2、經營性網點機構較少，在零售業務的拓展上面臨較大的發展瓶頸。中國人口眾多，分布廣泛，對銀行的網店需求量較大，相對單一并且駐點在發達地區的外資銀行，不能及時滿足人口流動性的需要，這勢必影響客戶對外資銀行的選擇。

3、和內資行不同，外資銀行資金來源相對狹窄，獲取資金成本也高于內資行的成本。外資銀行資金來源主要靠母行或是境外同業拆借，同時受到嚴格的外債額度控制。或者另外一個途徑是通過中資金融機構拆借，但這取決于中資金融機構對外資銀行的判斷。

4、存貸比限制嚴格。客戶資源被內資行控制，雖然中國經濟處于快速增長起，企業融資需求旺盛，但存貸比限制和資源的稀缺使得外資銀行的經營現對困難，同時，內資行擁有的國家信用的隱形期權外資銀行并不擁有。面臨中資銀行的激烈競爭。

5、員工流動大，外資銀行的員工流動現象較普遍。在零售業務領域擁有較強實力的外資銀行的員工繼續流失，外資銀行經常認為它們扮演著培訓機構的角色。人才不足一直是困擾各大外資銀行的難題。對具備優秀業務技能的員工需求的增長勢必使它們承受員工工資和福利上漲的壓力。

四、建議

為了更好地發揮外資銀行的積極作用，同時消除或減小其消極影響，建議應在如下幾方面加強：

1、在外資銀行進入的同時，中資銀行加強自身的競爭力。在借鑒外資銀行優勢的基礎上，建立以市場為中心的經營理念，了解、分析市場動態，跟隨市場節奏制定短期發展計劃；以滿足客戶需求為先導，創新金融產品、工具和服務；提高服務意識，樹立以客戶利益至上的原則，豐富個人理財和私人銀行業務，爭取留住優質客戶，開發新新客戶；實施人才發展戰略，重視銀行業人才培養，建立科學合理的分配制度、績效考核制度，留住人才的同時吸引人才。

2、中外資銀行可以通過多種心事加強在業務上的全面合作，優勢互補，利益共享，風險共擔無論是股權間的相互配合還是業務上的往來。這樣的合作，可以使外資銀行盡快本土化，更適合中國需求，同時也可以利用中資銀行的原有資源，實現自身的發展。另外，合作中，中資銀行可以利用外資銀行外匯資金方面的優勢，進入國際金融市場，此外，中資銀行也可以利用外資銀行在國際業務方面的優勢，克服自己在國際結算等業務方面的不足。外資銀行也可以利用中資銀行在人民幣業務方面的優勢，獲得票據貼現等方面的業務，從而實現互利共贏的局面。

3、放寬市場準入條件，大力發展股份制和民營銀行，培養與外資銀行競爭的新生力量。與此同時，中資銀行之間也必須加強合作，共同應對外資銀行的挑戰。通過合作加強業務交流，為客戶提供高質量的服務，爭取激烈的市場競爭中立于不敗之地。

4、健全相關的法律法規，在原有監管法律法規的基礎上，監管部門根據外資銀行的特征，結合我國金融市場的現狀，完善相關規章制度及機制。這樣規范化、制度化的監管，能夠為外資銀行提供一個開放而公平的發展空間，也有利于我國正當權益不受侵害。

5、加強外資銀行的風險監管。監管機構應同外資銀行所在國的監管機構建立監管上的合作關系，對外資銀行進行日常風險監管，定期考查其總行的資本，風險資產比例，以確定對境內分行采取何種態度。加強外資銀行的內部控制，銷售行為和信息披露，以防止在國際經濟發生動蕩和危機時，外資銀行的不當行為造成我國國內經濟損失的風險。逐步建立合規性檢查與風險性監管相結合、以風險性監管為主導的監管體系，對外資銀行的業務活動進行全面檢查和評估。確立適宜的監管指導思想，把事后被動監管轉變為主動監管，幫助銀行管理人員發現潛在的風險，從而防范風險。完善資產風險權數方面的規定，借鑒巴塞爾協議體系的做法，運用信用換算系數對不同類型的表外業務項目和交易的信用風險進行分析，把表外業務也納入監管，堵塞表外業務風險膨脹的漏洞。加強外資銀行在資本充足率方面的完善。考察其經營管理能力、盈利能力、市場風險等諸多因素，以對其經營狀況、資本素質做出總體評價。

6、促進中資銀行實現混業經營。我國銀行的分業經營模式，在金融市場發展的今天，已經跟不上需求了。這要求中資銀行要轉變經營模式，貼近混業經營，為此才能立于不敗之地。這樣的情況，也要求監管機構同時提高監管水平，完善體制，給中資銀行進步提供一個良好的環境，促進經營模式的平穩過渡。

7、整合監管資源，形成監管合力。銀監會、證監會、保監會、中國人民銀行、國家外匯管理局等監管部門，應該加強溝通，協同完成對金融機構的監管。比如幾家監管機構建立聯席會議溝通確定管理體制，設立常設機構保證各種制度的執行情況，監管時有效溝通，及時有效的解決問題。積極培養高素質的外資銀行監管人才，對于外資銀行的監管做到中國化、國際化。使得外資銀行在中國不斷發展，為中國金融市場、經濟發展提供服務，為中國金融國際化提供助力。

參考文獻：

[1] 胡元禮，穆翔.外資銀行進入對我國商業銀行的影響及對策分析[J].商業經濟，2011，（12）：93-115.

[2] 劉蕾.淺析外資銀行分析參與業務的現狀與管理[J].上海金融，2011，（4）：115-117.

篇2

論文關鍵詞：中間業務，發展創新，4P

 

一、 我國商業銀行中間業務概述

根據2001年中國人民銀行頒布的《商業銀行中間業務暫行規定》，商業銀行中間業務可定義為：是指不構成商業銀行表內資產、表內負債，形成銀行非利息收入的業務。并進一步細分為支付結算類、銀行卡類、類、擔保類、承諾類、交易類、基金托管類、咨詢顧問類和其他類共九大類。

二、我國商業銀行中間業務發展現狀

表1 國內外商業銀行中間業務發展現狀

 

 

 

國外商業銀行中間業務

我國商業銀行中間業務

規模

不斷擴大

增長明顯

效益

中間業務收入占總收入比重大大提高

不高，中間業務收入在總收入中所占比重偏低

品種

已達2萬多種

260多個品種

客戶服務

篇3

1．中國商業銀行中間業務發展現狀。我國商業銀行中間業務在所有銀行業務中的重視程度遠遠不如西方發達國家，并且我國商業銀行開始發展的時間也比較晚，相比西方國家不是很成熟，實際上在二十世紀九十年代，我國商業銀行才開始真正發展銀行的中間業務。國內商業銀行收到了分頁經營相知和傳統經營理念的影響，國內大部分商業銀行依然以傳統的存貸款業務為主要業務，中間業務發展非常的緩慢和停滯。把銀行的中間業務僅僅看成是附加的業務，沒有站在銀行整體經營的角度去發展中間業務，對于中間業務的發展思想認識不足，一直把中間業務作為拓展低成本存款的方法而不是利潤增加點看看待。總體而言，國內的商業銀行中間業務發展比較緩慢，與外資銀行和國外的銀行相比，有較大的差距。

2．國外商業銀行中間業務發展現狀。歐美國家二戰以后，商業銀行的中間業務所得的收入一般占整個比重的30％－65％之間。在歐美國家一些特別重視個人銀行業務的商業銀行整個比重會更大一些。特別是在實行混業經營之后，國外商業銀行中間業務得到了長足有效的發展，規模也逐漸擴大，他們在保險、證券、個人理財等方面的業務已經成為了整個銀行十分重要的業務。在整個銀行業務中，正常的收付業務卻成了次要的工作，這個現狀和我國目前的情況正好相反。而且在西方的很多國家，商業銀行的中間業務服務手段科技化程度更好，軟硬件設備等管理信息系統更為先進，可以再任何時間、任何地方向客戶提供景榮服務，這也在一定程度上拓展了銀行的服務時間和空間，降低了經營的成本。

二、商業銀行中間業務的統計與核算

1．統計中的數據的采集。統計核算是指對事物的數量進行計量，通過計量來研究和監督大量的或者個別典型經濟現象的一種方法。商業銀行中間業務的數據采集應該是包括國內所有的具有中間業務的商業銀行，在這個范圍內進行數據的采集工作，其選用的采集方式可以采取外部社差、抽樣調查、報表及直接管理人員對話等方式，在這些方式中，要以報表的方式為主要的采集方式，定期報表能夠更準確的展現出所采集的數據的特性。商業銀行中間業務可以借鑒目前我國信貸業務所采用的定期報表的制度，在各級商業銀行指定好報表之后，將報表報與同級別的人民銀行，下級的人民銀行上報至上級的人民銀行，最后由中國人民銀行各個地區的分行匯報上報總行即可。

2．統計指標的設定。統計指標是綜合數量，反映的是總體現象數量的特征，是用來描述總體基本狀況和各個變量分布特征的綜合數量，不同的統計指標所反映的內容不同。統計指標包含三個構成的要素，一個是指標名稱，一個是計量單位，另外一個是計算的方法。商業銀行中間業務的統計絕對指標大體上包含以下幾個內容，中間業務的數量，中間業務的金額，單項中間業務筆數，單項中間業務發生額度，單項中間業務收入，中間業務的收入，單項中間業務凈收益，中間業務凈收益。目前我國商業銀行中間業務統計的相對指標包含結構相對指標，計劃完成相對指標，比較相對指標，比例相對指標，強度相對指標和動態相對指標，下面列舉幾個相對指標的計算公式。例如，比較相對指標＝A單位某指標數／B單位某指標數，通過這種指標的相互比較，可以看出我們目前不同的商業銀行的中間業務數量和收入水平，例如可以比較工商銀行和建設銀行國際結算的水平。統計指標是從整體上研究，幾乎無法或者很難得到基本的特性，所以在進行總體的研究之外，還需要對各個組成部分進行分析研究，這就需要進行統計分組，統計分組是指根據事物內在的性質和統計研究任務的要求，將總體各個單位按照某種標志劃分為若干組進行研究的一方法。商業銀行中間業務的統計分組不但可以反映和研究中間業務的內部結構，而且可以劃分中間業務的類型，反映各個中間業務之間的相互關系。需要明確出一共包含多少個類別，每個類別下面有多少小類別和品種，做完劃分之后，就可以整理出“關于建立中間業務統計制度的征求意見稿”，并將意見稿發送到有關部分，請求他們提出修改的意見和建議。這樣確定的中間業務的統計分組會更具有權威性和客觀性。

3．統計信息的披露問題。目前各個商業銀行在統計信息的披露上存在著共同的一致性的問題，第一個問題是指標統計的口徑不一致，各個商業銀行所采用的統計指標口徑沒有一個統一的標準。第二個問題是披露的信息內容有限。因此，我們的商業銀行應該借鑒國外先進的商業銀行的做法，完善信息披露相關規范。銀行作為特殊的行業，其信息披露可以促進銀行自身與社會的協調發張，增強自身的競爭力和價值。

三、結語

篇4

【關鍵詞】投資銀行；現狀；理財

一、投資銀行的概述

就中國的投資銀行概念來看，中國的投資銀行業是投資銀行的行業，其主要的組織形式可以是證券公司，其中包含金融投資公司、資產管理公司等，以上都是主要從事投資銀行的業務運行機構。自從上個世紀80年代末開始，我國國名經濟發展迅速，證券業務的發展開始從商業銀行的獨立業務機構中獨立出來，發展勢頭良好，主要形式利用證券流通、交換為主要形式的一種中介機構體系。由此可見，券商已經逐漸成為中國投資銀行發展的核心內容，由此可見，投資銀行的原形是商業銀行，也是經濟發展的結果體現。

二、我國證券公司發展現狀

隨著中國資本市場的發展，規模已經基本成型，資本主義市場的出現帶動了證券公司，作為國內的投資銀行，證券公司在國內的資本市場中扮演投資銀行的角色。我國最開始出現投資銀行是在20世紀80年代初的時候，之后投資銀行的數量提升至130多家，其中專門從事證券業務的機構達到300多家。在1995年的時候，中國建設銀行和國際上的5家金融機構一共出資1億美元建立起了中國國際金融有限公司（CICC），之后CICC成為中國第一家中外合資的投資銀行。

整體來看，我國的投資銀行發展時間經歷了不同階段，例如，數量增長時期、蓄勢整理時期、大規模重組規范發展時期，但是對比與國外投資銀行的發展還有所欠缺，為了深入的拓展國民經濟，努力發展資本市場，需要不斷完善和發展投資銀行，就目前來看，我國的投資銀行業發展情況還不夠樂觀，存在諸多問題。

（一）投資銀行業法制不健全

雖然我國已經出臺了證券法，但是由于法律定的內容比較寬泛，還沒有專門的涉及到具體的投資銀行業務，針對性的投資銀行法還沒出現。我國的證券公司還不是真正的現資銀行，當前國內的投資銀行業務運營中還存在諸多不合理的行為。與此同時，國內的很多管理條例十分不完善，例如，《股票發行和交易管理暫行條例》中很多規定和投資銀行自身的業務經營相矛盾，其中規定，任何的金融機構不能為股票交易提供足夠的貸款。就國際慣例來看，投資銀行從事并購的過程中，能夠為并購公司提供良好的資金融通機會，但是由于法律法規體系建設的不完善其會助長投資銀行很多不規范的操作。

（二）證券經營機構融資能力差

除了國內幾個比較大的商業銀行辦理的證券公司之外，多數的證券機構經營資金還不到1億，平均資金只有3000萬，很多國外的投資銀行，例如，摩根斯坦利，其資產總額已經達到3182億美元，且美林公司的實際資產也高達3000億美元，遠遠的超過了我國130多家證券公司的資產總額，可見國內的證券公司規模太小，因此其承擔投資銀行業務經營的風險能力偏低，對自身發展造成不良影響。國內的證券公司自有資本少的原因有很多，其中分業經營是根本因素，國內的證券行業、銀行業、信托行業、保險行業等都實施分業經營的政策，雖然能夠良好的分散風險，穩定金融市場的發展，但是資本聚集的能力偏低，金融行業的整體規模得不到擴大。除此之外，我國投資銀行的起步時間很晚，發展時間較短，投資銀行自身的資本累積能力下降，導致機構自有資本少，由此顯著阻礙了國內投資銀行業的快速發展。

（三）證券公司業務范圍狹窄

中國現行證券公司在整個資本市場中一共承擔了三種角色，即一級市場的承銷商、二級市場的經紀商、二級市場的交易商，其中一級市場的承銷商屬于證券公司經濟利潤的主要來源。綜合形式的證券公司資金收入結構中，全部收入的絕大多數都是來自于自營承銷的收入，經紀業務在整個收入中的利潤占比達到50%。面對很多新型的投資業務發展，例如，基金發起、項目融資、兼并和收購等活動的開展還不夠廣泛，對于金融創新引發的很多新型金融業務，例如，期權業務、掉期業務、資產證券化業務等發展的關系很少，只有很少部分的國內大的投資銀行中涉及到相關知識，但是由于實力不足，經驗不足等因素，很多業務的發展一直都不夠成熟。

（四）股權結構不合理

就目前來看，我國證券公司的股權結構發展特點呈現出高度集中化的特征，證券公司前股權的前十大股東的持股比例已經超過60%，股權集中的情況突出在國信證券上，其前五名的股東持股比例已經超過95%，國內很多證券公司股權結構呈現出前五個人的持股比例的平均數達到28%，第一大股東的股權平均比例是10%。股權集中的情況還體現在股東人數少上，例如，國泰君安的股東只有13個，其他類型的綜合類券商中的股東都低于50。

（五）股權流動性差

由于目前國內的證券公司發展基本上屬于國家股和法人股兩種，絕大多數的證券公司都不屬于上市公司，由此可見，股權的流動性相對較低，國有股權的流動性很差，無法利用集中交易的形式實現交易市場的轉讓。中信證券雖然是一家上市公司，但是根據2004年的報告可知，其中非流通的股票占據總體股資的84%，其中肆意大股東的持股比例達到33%。

三、對改善證券公司治理的建議

（一）加快股權結構的改善

我國需要實施股權多元化的措施，不斷優化國內證券公司上市速度和融資能力，完善證券公司的治理結構和股權結構重點在于提升股權結構的多樣化，不斷規范證券公司的法人治理模式需要政府部門和國有獨資企業從證券公司中退出，不斷的鼓勵境外戰略的投資者、民營企業和國內股份企業等加入證券公司，實現股權結構的多元化。其中需要注意的是，需要不斷的吸引國外很多著名的投資銀行度中國的證券公司進行投資，原因在于很多投資者除了可以帶來大規模的資本金，還能帶來很多先進的證券行業管理機制、風險掌控力和產品創新機構，就目前很多國內證券公司的生存環境來看，可以采取放寬外資在證券公司中占的比例，甚至可以讓外資企業實施控股。

（二）大力推廣獨立董事制度

需要不斷努力的推廣證券公司內部的獨立董事制度，使其和控股的股東之間缺少聯系，采用誠信且剛正不阿的專業人員利用司法程序利用獨立董事的身份加入到董事會中，發揮職能權利，由此確保董事會的決策可以保護股東，保障諸多小股東的實際權益。為了董事會的獨立性，可以適當的增加獨立董事會的實際數量，整體比例可以設置接近于50%的席位，不能只是象征性的設立一名或者兩名董事，證券公司內部的各個委員會需要交給獨立的董事管理。

（三）建立風險控制制度

為了充分發揮證券公司內部監事會的作用，實現監督的實效性，可以適當的拓展監事會的權利范圍，其中包含將部分的監事提名權利上交給監事會，監事可以代表整個公司對董事和管理人員進行，財務報告交給董事會編制之后上交監事會進行審核，之后提交到股東大會上審議。

（四）完善內部控制機制

內部審計是證券公司整w治理過程中監督工作和反饋工作開展的重要依據，內部審計部門需要獨立的給公司提供相對獨立和客觀的監督活動、評價活動和咨詢活動，主要目的在于提升組織的價值，良好的改善組織的經營能力。券商需要建立起審計委員會，由此良好的監督公司內部的審計活動狀況，做好內外審計關系的協調工作。審計委員會的組成中需要將獨立董事作為獨立的召集人，且獨立董事的整個構成需要占到絕大多數，由此來保證整個審計委員會的獨立性，客觀性，保障職能行使的有效性。

四、結語

根據數學模型的研究顯示，國民財富的增加，導致風險資產的財富投資不斷增加，由此刺激了專業化投資理財服務的出現，促進了投資銀行的發展。由此可見，金融監管部門需要解決好投資市場中的很多深層次問題，強化對于投資者和資本市場的發展信心，由此才能長遠的實現投資銀行的發展和繁榮。投資銀行的發展中重要的是完善自身治理結構，由此才能保障行業健康發展，如果治理結構不良，證券公司的中介作用得不到良好發揮，市場中的“三公”原則得不到體現，為了緩解國內投資銀行的問題，完善自身治理才能保持持續發展的活力。

參考文獻：

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[2]張孝君，錢瑤.我國影子銀行發展現狀及監管對策研究[J].湖北民族學院學報（哲學社會科學版），2013，04：3741

[3]李燕，楊珂.我國商業銀行表外業務的發展現狀、問題及對策[J].商業文化（下半月），2012，03：182184

篇5

【關鍵詞】利率市場化 直銷銀行 存款理財化

一、引言

信息技術快速發展，給金融行業帶來了前所未有的機遇和挑戰。以余額寶為代表的各種“寶”類產品占據了商業銀行一定的業務市場份額。在2013年9月，繼北京銀行與ING集團合作開通了全國第一家直銷銀行后，直銷銀行在中國便快速發展，多家金融機構試水直銷銀行，使之成為中國互聯網金融大格局下又一新興事物。直銷銀行是個舶來品，對于其概念、發展模式和發展方向等在國內外都沒有明確的定義。筆者認為直銷銀行就是無實體網點、不設柜臺、不發放實體銀行卡、目標客戶精準、24h營業、通過電子設備和移動終端隨時隨地辦理業務互動的銀行。利率市場化的推進為我國直銷銀行的發展營造了一個有利的市場環境，促進直銷銀行將成本優勢轉化為競爭優勢。本文就是探究在利率市場化背景下，直銷銀行的發展對我國存款理財化的影響，這對我國商業銀行的發展將具有重要意義。

二、我國直銷銀行發展現狀和存款理財化發展現狀

直銷銀行在我國是一個新生事物，在不到兩年的時間內快速發展。隨著2013年9月北京銀行與ING Direct在北京簽署了戰略合作協議，正式開啟了國內的直銷銀行業務后，直銷銀行的在中國的發展便勢如破竹。

（一）我國直銷銀行發展的現狀

截止到2015年4月，我國已經有23家直銷銀行成立，在這23家直銷銀行中有12家直銷銀行是依托于母銀行的品牌優勢開展的，取名為“XX銀行直銷銀行”如“北京銀行直銷銀行”，其余11家則使用了獨立的名稱如“小馬Bank”。前者在前期推廣中比較容易，但是缺點在于會讓用戶混淆手機銀行和網上銀行等;后者則推成出新，讓客戶眼前一亮。

目前上線的直銷銀行中包商銀行、臺州銀行、南粵銀行、寧波銀行、浙商銀行、浦發銀行、蘭州銀行這7家直銷銀行目前只有PC客戶端，江蘇銀行、上海銀行、徽商銀行、恒豐銀行、長沙銀行和工商銀行6家銀行則只推出了手機APP，剩下的10家采用了PC客戶端和手機APP共同開發的。

（二）存款理財化的發展現狀

最近幾年，由于國內外經濟發展環境變化、科技和互聯網技術的創新發展，對金融業的金融服務產品的多樣化提出了更高要求，商業銀行開展的傳統存貸款業務等表內業務已經滿足不了客戶的需求。以銀行為代表的金融行業創新不斷，為理財產品的發展提供一個良好的契機和平臺，促使理財產品成為銀行的重要業務之一。根據《中國銀行業發展報告（2014）》的數據顯示，在上一年度的銀行業發展具有：資本市場低迷、銀行體系的流動性較差、銀行業存款“活期化”趨勢較上年同步放緩等特征。在上市銀行中，2012年末大型商業銀行活期存款占比為51.48%，比2013年末上升了1.35個百分點。

三、直銷銀行發展對存款理財化的影響

作為儲蓄大國的中國，受國家經濟高速增長、居民可支配收入不斷提高和人們持幣偏好等因素的影響，居民的儲蓄存款不斷增長。2003年～2014年我國的經濟增長率在平穩中增長;而儲蓄增長率基本都保持在13%以上的穩定增長中。僅在08年股市動蕩引起的資金回籠導致2009年經濟增長率下降了0.3個百分點時，儲蓄存款出現較大波動。在2011年之后經濟增長率和儲蓄存款增長率都保持一個比較穩定的增長趨勢。

直銷銀行在2013年開始在中國金融環境中試水的，發展時間短。本文便選取2010年至2014年的數據對我國儲蓄存款變動趨勢做分析。我國近五年的儲蓄存款變動趨勢趨于一致：2、6、9、12月都是增長的高峰期，1、4、7、10月都是呈現下降趨勢，即其變動呈季度性變化，每個季度都有一個高峰期一個低峰期。同時，五年里我國活期儲蓄存款每年的變動也是有規律的：每個季度都有高峰期和低峰期。其中3、6、9、12月是增長高峰期;4、7、10月是低峰期，甚至呈現負增長的趨勢。而我國2010至2013年全年的定期儲蓄存款變動情況，全年中定期存款的變動相比儲蓄存款總額和活期存款總額的變動更趨于穩定。通過數據的分析，可以了解到直銷銀行的發展對我國的存款理財化存在一定的促進作用。

隨著利率市場化不斷推進，我國居民進一步增強了投資理財意識。但是我國存在著實際利率出現負利率的現象，所以在存款利率上限沒有放開的情況下，這一現象會削弱居民和企業手中的財富。而存款理財化的推進，又會促使利率市場化的進一步加快，兩者相互促進相互協調發展。

而直銷銀行的發展對存款理財化起到了至關重要的作用。直銷銀行相對于傳統的商業銀行在網點進行業務辦理的方式相比，服務渠道更廣，線上+線下的方式進行業務辦理更加貼近客戶的需求;利用高效有序的電子終端設備為顧客提供服務，可以增強客戶體驗，讓客戶24小時足不出戶就能夠辦理金融業務;直銷銀行不發放實體銀行卡，通過電子賬戶與多家銀行合作，減免手續費，給客戶更多優惠。

四、直銷銀行發展對策建議

通過對上文的分析，在現有發展模式和階段的影響下，未來國內直銷銀行有如下幾個發展方向。

（一）準確定位不同類型直銷銀行

對于區域性銀行來說，直銷銀行可以幫助其突破跨區域經營政策的限制;對于股份制銀行來說，直銷銀行補充其網點;而國有商業銀行更多將直銷銀行定位于非本行的客戶，向非本行客戶直銷。

（二）注重獨立品牌塑造

在獨立品牌塑造的基礎上其將提供更具差異化的產品和服務，以區別于傳統銀行和同類平臺的業務。

（三）打造移動化綜合服務平臺

直銷銀行可以以移動端服務為主對用戶進行細分，針對不同的客戶提供個性化的產品和簡單清晰的界面。

參考文獻

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