對付網絡詐騙的方法精選(五篇)

序言：作為思想的載體和知識的探索者，寫作是一種獨特的藝術，我們為您準備了不同風格的5篇對付網絡詐騙的方法，期待它們能激發您的靈感。

篇1

發送電子郵件，以虛假信息引誘用戶中圈套。

詐騙分子以垃圾郵件的形式大

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利用用戶弱口令等漏洞破解、猜測用戶賬號和密碼。

不法分子利用部分用戶貪圖方便設置弱口令的漏洞，對銀行卡密碼進行破解。如2004年10月，三名犯罪分子從網上搜尋某銀行儲蓄卡卡號，然后登錄該銀行網上銀行網站，嘗試破解弱口令，并屢屢得手。

實際上，不法分子在實施網絡詐騙的犯罪活動過程中，經常采取以上幾種手法交織、配合進行，還有的通過手機短信、QQ、msn進行各種各樣的“網絡釣魚”不法活動。

“網絡釣魚”防范知識

（一）針對電子郵件欺詐，廣大網民如收到有如下特點的郵件就要提高警惕，不要輕易打開和聽信:一是偽造發件人信息，如;二是問候語或開場白往往模仿被假冒單位的口吻和語氣，如“親愛的用戶”;三是郵件內容多為傳遞緊迫的信息，如以賬戶狀態將影響到正常使用或宣稱正在通過網站更新賬號資料信息等;四是索取個人信息，要求用戶提供密碼、賬號等信息。還有一類郵件是以超低價或海關查沒品等為誘餌誘騙消費者。

（二）針對假冒網上銀行、網上證券網站的情況，廣大網上電子金融、電子商務用戶在進行網上交易時要注意做到以下幾點:一是核對網址，看是否與真正網址一致;二是選妥和保管好密碼，不要選諸如身份證號碼、出生日期、電話號碼等作為密碼，建議用字母、數字混合密碼，盡量避免在不同系統使用同一密碼;三是做好交易記錄，對網上銀行、網上證券等平臺辦理的轉賬和支付等業務做好記錄，定期查看“歷史交易明細”和打印業務對賬單，如發現異常交易或差錯，立即與有關單位聯系;四是管好數字證書，避免在公用的計算機上使用網上交易系統;五是對異常動態提高警惕，如不小心在陌生的網址上輸入了賬戶和密碼，并遇到類似“系統維護”之類提示時，應立即撥打有關客服熱線進行確認;六是通過正確的程序登錄支付網關，通過正式公布的網站進入，不要通過搜索引擎找到的網址或其他不明網站的鏈接進入。

鏈接

針對虛假電子商務信息

廣大網民應掌握以下詐騙信息特點，不要上當:一是虛假購物、拍賣網站看上去都比較“正規”，有公司名稱、地址、聯系電話、聯系人、電子郵箱等，有的還留有互聯網信息服務備案編號和信用資質等;

二是交易方式單一，消費者只能通過銀行匯款的方式購買，且收款人均為個人，而非公司，訂貨方法一律采用先付款后發貨的方式;

三是詐取消費者款項的手法如出一轍，當消費者匯出第一筆款后，騙子會來電以各種理由要求匯款人再匯余款、風險金、押金或稅款之類的費用，否則不會發貨，也不退款，一些消費者迫于第一筆款已匯出，抱著僥幸心理繼續再匯;

四是在進行網絡交易前，要對交易網站和交易對方的資質進行全面了解。上交易系統;

五是對異常動態提高警惕，如不小心在陌生的網址上輸入了賬戶和密碼，并遇到類似“系統維護”之類提示時，應立即撥打有關客服熱線進行確認，萬一資料被盜，應立即修改相關交易密碼或進行銀行卡、證券交易卡掛失;

六是通過正確的程序登錄支付網關，通過正式公布的網站進入，不要通過搜索引擎找到的網址或其他不明網站的鏈接進入。

其他網絡安全防范措施

一是安裝防火墻和防病毒軟件，并經常升級;

二是注意不要上一些不太了解的網站，不要執行從網上下載后未經殺毒處理的軟件，不要打開msn或者QQ上傳送過來的不明文件等;

篇2

關鍵詞：網絡購物；消費者；網絡欺詐

中圖分類號：F724.6 文獻標志碼：A文章編號：1673－291X（2011）08－0172－02

網絡購物這一新的購物形式越來越多地為大家所接受。網絡商品琳瑯滿目，而且可以貨比三家，可以在網上議價，送貨上門。方便快捷的購物方式為更多的年輕人所追捧。可是，在網絡購物日趨普及的今天，也出現了一些新的詐騙犯罪手段，不能不引起我們的關注。網購購物如何能保障消費者的權益，保證商品交易的順利進行，是值得我們關注的問題。在面對各式網絡購物的形式時，作為消費者應謹慎選擇網上的商家，努力避開網絡陷阱，維護好自身的權益。

一、網絡購物購詐騙現象分類

網絡購物中出現的欺詐現象五花八門，但是概括起來，不外乎有以下幾個方面的內容。

（一）商品以次充好，假貨橫行，坑蒙消費者

網絡只是個虛擬的空間，消費者只能看見視頻。一些網絡商家利用消費者只能看見網絡圖片而不能夠實際看到商品的情況，對商品的實際的質量、性能和保修等方面做出了夸大、扭曲的宣傳，引誘消費者購買上當。而實際商品的品質卻沒有達到商家描述的那種性能，經常有消費者在收到商品后發現產品是假冒偽劣、“三無”產品，貨不對板，質量欠缺。

網站賣假貨是屢禁不止的現象。有的網站為牟取暴利，注冊假冒的正規網站，或是靠掛在正式的網店上。一般這些網店設計的也很正規，如網頁上有網安、工商紅盾、在線誠信企業等標識。一旦欺騙成功，騙子會另起爐灶，再注冊一個新的網站進行欺詐，讓人防不勝防。案例：市民吳先生在一家網站上批發購買了一批“背背佳”的產品，打算做銷售，然而10天后，就有顧客投訴他賣假貨，后被工商執法部門查封。他找進貨商理論，才發現對方的網站打不開，客服電話也變成空號。

（二）制造“信譽度”，引誘顧客購物

消費者在進行網絡購物時，一般會參考網絡店鋪的信用和評價，比如鉆石級、皇冠級別的，級別越高，越說明信譽度良好，以此作為對店鋪信譽的比較和參考值，作為購物的選擇依據。信譽度越高意味著賣家的商品受到的好評越多，也越值得信賴，消費者購物也會選擇皇冠級的網絡店鋪去購物。而所謂的商家的信譽度，卻被一些不法網站利用，成為欺騙消費者的方式。

一些網店采用違規的方式“刷”信譽度，并從中牟利。而現在網店為了刷信譽度，花錢買信譽度，雇托兒，人為地制造出網絡店鋪的良好形象，去吸引消費者前來購物。一些網店也會為少生事端而給出“注水評價”，錯誤地引導消費者的購物。這些行為助長了誠信道德缺失的網店的氣焰，成為迷惑消費者的幫兇。

（三）用木馬程序、“假鏈接”等手段騙取買家的現金

偽造網絡店鋪和商品頁面并偽裝成商家，利用交易中的留言或是聊天工具、郵件等方式偽造“釣魚”網站，并利用各種理由騙取消費者點擊進行詐騙。假冒網店會借助用戶電腦中已有的木馬程序，對瀏覽器進行跳轉，將用戶引誘到假網站，之后記錄下用戶的賬戶信息，套取用戶的賬戶和密碼，進行轉賬。網絡購物中，顧客挑選商品時通常會向銷售者咨詢信息或者是討價還價，這時需要特別注意賣家發出的鏈接是否正常。而一些假冒的網站會將偽造的“釣魚”頁面發給購買者，誘惑消費者在“釣魚”頁面進行購買，進而轉移用戶錢財。在網購時，要小心鑒別是否假冒的支付頁面，也需要確保自己的電腦安全。

（四）網店聯合送貨員進行敲詐

一般在大件商品的交易上會遇到這樣的情況，在網絡購物時，購買前先付了少量的預付款，商家也承諾是貨到付款，但是消費者還沒有收到貨物時，送貨員就先給消費者打電話，稱貨已到，要打余款才能收到貨物。如果在沒有見到此大件商品就打了余款，受騙的可能性就比較大。送貨員和店主聯合采用“連環計”，由送貨員以商品為由進行要挾。消費者因為打了一部分的預付款而拿不貨物，如果交有保證金的收據和交易記錄時，就可以投訴對方。但是一般涉及到異地的賠償，投訴的成本比較高，所以，有許多買家遇到這樣的情況，會采取主動放棄的行為。

二、網絡購物欺詐偵破的難點

由于網絡的虛擬性和交易的即時性，消費者在網絡購物時難以保存證據，以及網絡提交憑證的不易保存性，都對網絡購物欺詐案件的偵破造成了很大的難度。案件的發生頻率較高，金額較小，偵查時難理頭緒眾。最好的方法網絡購物的消費者提高自己的警惕性，防患于未然。

（一）網絡購物舉證難

由于網絡購物是在網上進行的交易，消費者索要發票的行為很被動，而購物發票是消費者維權和獲得售后服務的重要的憑證。而有些網店經營者不會主動或者是找各種理由故意不把發票隨貨物一起郵寄，而到消費者購買的商品出現問題后，網店又以沒有發票和購物憑證問題逃避責任，消費者因沒有合法的購物憑證而無法主張權利。如果報案，又因為沒有憑證，消費者很難維護自身的合法權益。

（二）網絡購物異地維權難度大

由于任何人都可以制作網站，也不用到工商行政管理部門備案和注冊，所以在網絡購物中的網站，良莠不齊。諸如：款到不發，貨品不對路，質量以次充好，無售后服務等等侵害消費者權益的事情時有發生。而網絡購物的雙方多是異地交易，網上沒有實體店，出現網絡購物欺詐等事情后，異地維權難，執法部門也很難進行跨區域的執法。異地維權不僅要花費大量的人力物力去調查取證，而且效果還不理想，對于破案而言難度加大。

三、消費者在網絡購物時應采取預防的措施

消費者在進行網絡購物的時候，應從自身做起，謹慎地挑選信譽良好、售后有保障的網店購物，維護好自身的權益。

（一）謹慎選擇購物的網店

消費者在進行網絡購物時，不能僅看見表面的現象，為低價網站的信息所吸引，必須甄別商家的規模和信譽。在鑒別網站方面，第一，看網站的域名。有規律的域名是首選。第二，看紅盾標志。紅盾一般在網頁的底部，顯示的是在工商管理部門備案的網站。第三，看聯系方式。一般大型的網絡銷售平臺都會提供較為完備的公司信息和客服的聯絡方式，而假冒的網站往往不敢提供真實的聯系信息，經常是提供QQ號碼。第四，看產品信息以及消費者的反饋。查看其他消費者給出的評價，可以作為購物參考，也可以評價鑒別參考網站的信息。第五，看付款信息。仔細核對付款方式，一般正規網站，可有多種付款方式，而網購詐騙交易方式單一，只能通過銀行匯款的方式購買。第六，看發票信息。對于大宗購物索要發票，正規的網站一般都會提供開具發票的服務。第七，看售后服務條款。看商品的保修和退貨條款。

（二）盡量索要購物憑證

消費者在購物后應及時索要購物發票或是保存自己購物時的圖片信息等，以此作為必要時維權時的憑證。對于不能提供購物發票的網絡店鋪應排除在購物范圍以外，因為這樣的網店要么是商品質量不過硬，要么是不想承擔售后等消費過程中出現的問題以及責任，是不能做到誠信交易的商家。一旦出現商品問題時，缺少購物憑證和發票，商家就不會承擔責任，就會使消費者的權益受到極大的侵害。購物發票和憑證是溝通商家和消費者之間誠信的一種有效方式，提倡索取和保存。

（三）盡可能選擇貨到付款

網絡購物時盡量選擇貨到付款，這樣可以更好地保護消費者自身的資金不受損失。貨到付款是指購物時先下訂單，等物流人員把貨送到指定的交貨地點后，先驗貨后交余款給物流。雖然貨到付款需要支付一定的手續費，但是，一手交錢，一手交貨，就可以防止付了款卻沒有收到商品，或商品在運輸途中被掉包、貨物與商家描述不符等現象發生，對于網絡購物欺詐起到防患于未然的作用。

四、對治理網絡購物詐騙的措施構想

網絡購物是運用互聯網進行網絡商品交易的必然趨勢，而現在出現的很多網絡購物的不良現象，還是源于對網絡購物行為的尚未規范。而我國現有的征信體制還不完善，條塊分割嚴重，法院、銀行、工商等系統內部征信系統落后，適用范圍狹窄，有些信息不但參考價值不大，還會誤導消費者。

（一）規范網絡購物市場誠信，實行實名制備案

完善網絡購物環境，推動電子商務的發展，當務之急是加強網絡誠信建設。針對網絡上的商家好次參半現象，應建立嚴格的網絡銷售商和網絡運營商的資格認證和準入制度，還可以考慮由網絡運營商向銷售商收取一定的賠付準備金，建立專項的資金，由相關部門進行監督和管理，當銷售商出現詐騙或是所售產品出現質量問題時，經過法院的判決，可用賠償基金先行對消費者進行賠付。另外，網絡店鋪雖然是虛擬的店鋪，但是在今后發展中也應規范，并及時到工商行政管理部門進行實名制備案，這樣，可以提高網絡店鋪的誠信力和加強市場規范，促進網絡購物的良性循環[1]。

（二）網絡店鋪應建立完善的售后服務的系統

建立完善和寬松的退貨系統以及其他的售后服務制度能更好地贏得顧客的信賴，在網站公布期限較長的退貨期和保修期是商家贏得顧客信任的重要因素。如果商家不為其賣出的商品提供退貨以及保修服務，顧客必然會對商家的信譽產生質疑，進而對購貨產生猶豫的態度。如果網絡商家提前通過提供寬松的退貨政策來降低顧客的風險，消費者就會信賴商家，也會起到一個良性循環的作用。同時，商家自身應確保信息的真實性，忠實地履行交易承諾和義務；應在網站上坦陳自己的信息，盡可能多地告訴顧客關于本企業、產品、網站以及主要負責人的具體信息，提高自己的透明度[2]。

（三）網絡交易憑據實行網上即時打印

許多網絡購物在進行網絡交易時，由于是在網上進行的，對于取得消費憑證不方便。網絡購物的憑證，可以利用自助銀柜員機的方式進行自助的打印。在消費者進行網絡購物時，可以自己打印交易的詳細的內容、方式、時間，以此作為日后維權的依據。而許多網絡商家只是為了圖一時的利益，不主動，甚至很多時候是逃避給予消費者發票或是購物的憑證，使消費者的權益受到了極大的侵害，造成對行業的不利影響。因此，應對不提供發票的網絡商家的行為進行立法限制，強調給付消費者憑證的重要性，提高商家與消費者之間的誠信交易以及良性溝通。

參考文獻：

篇3

新款2010產品中的諾頓智能分析系列技術使用了大量在線智能系統，可主動保護電腦，對用戶在上網時所遇到的文件和應用程序的安全性及對性能的影響，會做出及時通知。

諾頓下載智能分析一使用基于信譽的大量在線智能系統來主動保護您的電腦。在用戶安裝和運行新文件及應用程序之前，先對文件及應用程序的安全性進行分析和報告。

諾頓系統智能分析一提供強大的功能和易于理解的系統信息，幫助保持電腦以最高速度運行。自動按需進行的應用程序優化可以提高應用程序的性能。提供電腦近期事件的視圖，從而提供研究和分析電腦問題所需的信息。性能圖有助于準確找到導致電腦運行速度減慢的原因。

諾頓威脅智能分析一提供在電腦上檢測到的威脅的詳細信息一包括威脅的來源(URL)以及初次發現威脅的時間等有用信息。

諾頓智能分析網絡一利用賽門鐵克獨有的基于云的方法。它以Quorum技術為基礎，采用優于傳統黑名單和白名單的云安全技術。它根據對數百萬臺計算機進行的數十億次掃描，采用文件屬性的統計分析來識別文件的信任級別。通過這種方式，諾頓可以識別文件是可信任還是不可信任，而僅采用傳統的安全方法，則無法識別這些文件的可靠性。

這里，諾頓網絡安全特警2010和諾頓防病毒軟件2010都采用了代號名為Quorum的諾頓全球智能云防護技術。這項基于信譽評級的諾頓全球智能云防護技術，可跟蹤某個文件或某個應用程序及其相關聯的數十個屬性，如，存在的時間、下載來源、數字簽名和盛行程度等。然后，Quorum使用復雜的算法將這些屬性結合起來，以決定這個文件或應用程序的信譽。當文件在互聯網上傳播而屬性更改時，Quorun2便會更新文件的信譽。Quorum可獲得針對新惡意軟件無可比擬的檢測能力，大大超出傳統的基于特征和行為的檢測技術。值得一提的是，Quorum依據網絡犯罪分子武器庫中最強大的武器――以驚人的速度生成大量獨特的惡意軟件，特別設計了針對此特性的判別技術，以識別網絡犯罪分子的惡意行徑，從而將能夠更有效地將黑手拒之門外。

篇4

關鍵詞:計算機網絡安全;防范;策略

計算機的廣泛應用把人類帶入了一個全新的時代,隨著互連網的飛速發展,網絡技術全面地影響和改造著人們的生活,上網已經成為人們工作和生活不可缺少的一部分,其作用遠遠超出了人們的想象,網絡已經深入到社會生活的各個方面。一旦計算機網絡受到攻擊而不能正常工作,甚至癱瘓,整個社會就會陷入危機。如何更有效地保護重要信息數據,提高計算機網絡系統的安全性已經成為所有計算機網絡應用必須考慮和必須解決的一個重要問題。

一、計算機網絡安全的概念

國際標準化組織將計算機安全定義為:為數據處理系統建立和采取的技術和管理的安全保護,保護計算機硬件、軟件數據不因偶然和惡意的原因而遭到破壞、更改和泄漏。上述計算機安全的定義包含物理安全和邏輯安全兩方面的內容,其邏輯安全的內容可理解為我們常說的信息安全,是指對信息的保密性、完整性和可用性的保護,而網絡安全性的含義是信息安全的引申,即網絡安全是對網絡信息保密性、完整性和可用性的保護。

二、計算機網絡安全面臨的威脅

影響計算機網絡安全的因素很多,有些因素可能是有意的,也可能是無意的。歸結起來,針對網絡安全的威脅主要來自于以下幾個方面:

(一)、自然災害

計算機信息系統僅僅是一個智能的機器,易受自然災害及環境(溫度、濕度、振動、沖擊、污染)的影響。目前,我們不少計算機房并沒有防震、防火、防水、避雷、防電磁泄露或干擾等措施,接地系統也疏于周到考慮,抵御自然災害和意外事故的能力較差。日常工作中因斷電而設備損壞、數據丟失的現象時有發生。由于噪音和電磁輻射,導致網絡信噪比下降,誤碼率增加,信息的安全性、完整性和可用性受到威脅。

(二)、網絡軟件的漏洞和“后門”

網絡軟件不可能是百分之百的無缺陷和無漏洞的,然而,這些漏洞和缺陷恰恰是黑客進行攻擊的首選目標,曾經出現過的黑客攻入網絡內部的事件,這些事件的大部分就是因為安全措施不完善所招致的苦果。另外,軟件的“后門”都是軟件公司的設計編程人員為了自便而設置的,一般不為外人所知,一旦“后門”洞開,其造成的后果將不堪設想。

(三)、黑客的威脅和攻擊

這是計算機網絡所面臨的最大威脅。黑客攻擊手段可分為非破壞性攻擊和破壞性攻擊兩類。非破壞性攻擊一般是為了擾亂系統的運行,并不盜竊系統資料,通常采用拒絕服務攻擊或信息炸彈;破壞性攻擊是以侵入他人電腦系統、盜竊系統保密信息、破壞目標系統的數據為目的。黑客們常用的攻擊手段有獲取口令、電子郵件攻擊、特洛伊木馬攻擊、www的欺騙技術和尋找系統漏洞等。

(四)、計算機病毒

20世紀90年代,出現了曾引起世界性恐慌的“計算機病毒”,其蔓延范圍廣,增長速度驚人,損失難以估計。它像灰色的幽靈將自己附在其他程序上,在這些程序運行時進入到系統中進行擴散。計算機感染上病毒后,輕則使系統工作效率下降,重則造成系統死機或毀壞,使部分文件或全部數據丟失,甚至造成計算機主板等部件的損壞。

(五)、垃圾郵件和間諜軟件

一些人利用電子郵件地址的“公開性”和系統的“可廣播性”進行商業、宗教、政治等活動,把自己的電子郵件強行“推入”別人的電子郵箱,強迫他人接受垃圾郵件。與計算機病毒不同,間諜軟件的主要目的不在于對系統造成破壞,而是竊取系統或是用戶信息。

(六)、計算機犯罪

計算機犯罪,通常是利用竊取口令等手段非法侵入計算機信息系統,傳播有害信息,惡意破壞計算機系統,實施貪污、盜竊、詐騙和金融犯罪等活動。在一個開放的網絡環境中,大量信息在網上流動,這為不法分子提供了攻擊目標。他們利用不同的攻擊手段,獲得訪問或修改在網中流動的敏感信息,闖入用戶或政府部門的計算機系統,進行窺視、竊取、篡改數據。不受時間、地點、條件限制的網絡詐騙,其“低成本和高收益”又在一定程度上刺激了犯罪的增長。使得針對計算機信息系統的犯罪活動日益增多。

三、計算機網絡安全防范策略

計算機網絡安全從技術上來說,主要由防火墻、防病毒、入侵檢測等多個安全組件組成,一個單獨的組件無法確保網絡信息的安全性。目前廣泛運用和比較成熟的網絡安全技術主要有:防火墻技術、數據加密技術、訪問控制、防御病毒技術等。以下就此幾項技術分別進行分析。

(一)、防火墻技術

防火墻,是網絡安全的屏障,配置防火墻是實現網絡安全最基本、最經濟、最有效的安全措施之一。防火墻是指位于計算機和它所連接的網絡之間的硬件或軟件,也可以位于兩個或多個網絡之間,比如局域網和互聯網之間,網絡之間的所有數據流都經過防火墻。通過防火墻可以對網絡之間的通訊進行掃描,關閉不安全的端口,阻止外來的DoS攻擊,封鎖特洛伊木馬等,以保證網絡和計算機的安全。一般的防火墻都可以達到以下目的:一是可以限制他人進入內部網絡,過濾掉不安全服務和非法用戶;二是防止入侵者接近你的防御設施;三是限定用戶訪問特殊站點;四是為監視Internet安全,提供方便。

(二)、數據加密技術

加密就是通過一種方式使信息變得混亂,從而使未被授權的人看不懂它。主要存在兩種主要的加密類型:私匙加密和公匙加密

1、私匙加密

私匙加密又稱對稱密匙加密,因為用來加密信息的密匙就是解密信息所使用的密匙。私匙加密為信息提供了進一步的緊密性,它不提供認證,因為使用該密匙的任何人都可以創建加密一條有效的消息。這種加密方法的優點是速度很快,很容易在硬件和軟件中實現。

2、公匙加密

公匙加密比私匙加密出現得晚,私匙加密使用同一個密匙加密和解密,而公匙加密使用兩個密匙,一個用于加密信息,另一個用于解密信息。公匙加密系統的缺點是它們通常是計算密集的,因而比私匙加密系統的速度慢得多,不過若將兩者結合起來,就可以得到一個更復雜的系統。

(三)、訪問控制

訪問控制是網絡安全防范和保護的主要策略,它的主要任務是保證網絡資源不被非法使用和非常訪問。訪問控制決定了誰能夠訪問系統,能訪問系統的何種資源以及如何使用這些資源。適當的訪問控制能夠阻止未經允許的用戶有意或無意地獲取數據。訪問控制的手段包括用戶識別代碼、口令、登錄控制、資源授權 (例如用戶配置文件、資源配置文件和控制列表 )、授權核查、 日志和審計。它是維護網絡安全,保護網絡資源的主要手段,也是對付黑客的關鍵手段。

篇5

關鍵詞：網絡金融；金融風險；法律規制

一、網絡金融產生的必然性

網絡金融，即電子金融，是計算機網絡技術與傳統金融融合的產物，網絡金融概括為以電子技術和計算機網絡為主要載體和運行媒介的金融活動。網絡金融，是適應電子商務與網絡經濟的發展需要而產生的新興金融運作模式。[1]

網絡金融是網絡經濟發展的必然，在網絡環境下，企業與企業之間、企業與消費者之間的許多商業交易通過網絡在"虛擬世界"里進行，金融機構作為連接生產企業、商業企業和消費者的紐帶，要適應這一新的交易方式，就必須從制度上、觀念上和組織結構等方面進行改革；網絡金融是電子商務發展的需要，網絡金融是電子商務的核心，是電子商務發展的重要保障，真正意義上的電子商務需要網上支付方式來完成資金流，能否有效實現電子支付就成為電子商務發展的關鍵；網絡金融是金融創新的結果；網絡金融是將計算機和網絡通信等高新技術運用于現代金融領域的金融創新，它使得金融機構能夠及時把握市場需求信息不斷提供適應性強的金融創新產品，在滿足社會發展需要的同時為自己帶來新的經濟增長點，以獲取在電子化社會中生存和進一步發展的機會。

二、對網絡金融進行法律規制的必要性

網絡金融經營的是建立在信用基礎上的一些虛擬產品。網絡金融的一切交易、服務辦公活動均為網絡化無紙化，所有的文件均為電子化文件，由此也給網絡金融帶來了很多風險。雖然網絡金融的出現給人們帶來很多便捷，例如網絡銀行，但是并非完美無缺，其本身的虛擬性使金融監督管理機構對金融業務的規制看不見、摸不著，同時網絡金融的高風險性使金融監督管理機構對其充滿擔憂。

同時網絡金融在業務操作過程存在著一些安全隱患：

第一，交易雙方信用問題；這是指交易者在合約到期日還不完全履行其義務的問題。網絡金融交易者之間是互不見面的，利用網絡的虛擬易，交易者的身份、交易真實性驗證只是通過網絡聯系方面具有一定的難度，從而提高了信用風險。[2]

第二，支付和結算問題；網絡金融交易中的支付和結算，由網絡金融的開放特性，決定了該種支付和結算系統是全球化的，其業務環境是跨國跨地區的，這種國際化的結算勢必要比以往的傳統金融風險更大，因為進行跨區域的交易，交易數量往往會因為所覆蓋范圍廣而變得巨大，在支付和交易時，如果其中某個地區出現金融網絡問題的話，那么，受影響的可能是一個地區，也可能是一個國家，甚至在全球范圍內都可能造成影響，所帶來的經濟損失也就無法估量。[3]

第三，各行信息隔絕問題；缺乏統一規劃，就導致各銀行的網絡系統各自為政，各行間不能相互溝通，相互協作，取長補短，有些商業銀行已經將其銀行網絡系統拓撲結構、建設實施方案、銀行發展規劃等作為絕密被保存，這對于行業之間的數據資源共享是一個很大障礙，這樣不僅浪費資金資源，造成不必要的損失，拖慢了整個金融行業的發展步伐，還對整個國家和國民經濟造成不好的影響。

第四，管理不當問題；能否進行安全的金融行業網絡管理是網絡金融安全保障體系中一個重要的環節，如果金融行業網絡安全管理不善也同樣會給整個行業帶來安全風險，例如分支機構員工與業務人需要通過互聯網遠程訪問內部應用，那么遠程訪問將會帶來安全風險，內部部分終端處理著重要數據，如這些終端數據丟失就會對整個行業的業務造成巨大的損失。

三、網絡金融法律規制現狀及不足

伴隨計算機信息技術快速發展，云計算技術應運而生。作為新生產物，云計算技術給整個金融業帶來革新契機，電子商務突飛猛進，改變了現有金融市場的結構，催生網絡金融的迅猛發展。

現有金融法律體系主要針對傳統金融業務。網絡金融在許多國家起步較晚，相關法規對交易各方的權利和義務的規定多不明確，缺乏與網絡金融配套的法律、法規。例如，電子支采用的規則都是協議，一般通過仲裁解決問題，一旦交易雙方發生爭執，監管部門難以公正、高效處理。隨著互聯網技術的不斷升級，網絡金融業務創新層出不窮，金融監管法律體系明顯滯后，傳統的金融監管法規已不能滿足日益豐富的網絡金融活動。法律體系不健全會不斷累積新的風險，盡快完善網絡金融法律體系成為亟待解決問題。此外，當金融機構借助互聯網開展跨國交易時，對當地法規缺乏了解也會引發法律糾紛。因此，我國對網絡金融的法律規制存在以下問題：

（一）監管主體不統一

我國金融監管部門從由中國人民銀行的一元監管到現在的多元監管，這是市場經濟作用下的改革，但是網絡金融作為一種新型產業，如果還是采取對傳統金融的監管一樣，可能會達不到一個良好的效果。目前我國對于金融機構的監管部門一般是所謂的"一行三會"，即中國人民銀行一行和銀監會，保監會，證監會三會。其實在傳統金融中監管部門之間職責劃分不清，這種復雜而混亂的監管體系造成了"群龍治水"的尷尬局面："人人可管卻無人肯管"，"人人在管卻人人管不好"，遇到利益大家都管，遇到問題大家都不管，嚴重削弱了對金融機構的監管力度。網絡金融存在形態虛擬化、運行方式網絡化、業務邊界模糊化，一旦各監管機構配合協調不力，監管范圍模糊，就會導致重復監管、交叉監管或監管真空，大大降低監管有效性。

（二）監管措施不完善

第一，金融監管措施存在滯后性。金融監管措施的創新滯后于網絡金融業務，造成新業務的合法性難以界定。其次，網絡金融的不斷創新催生了網絡犯罪的創新，新的網絡風險形式不斷涌現，例如電子扒手、網絡金融詐騙、電腦黑客、信息污染等。再次，網絡金融業務憑借信息流展開，信息技術的快速發展使得金融機構的經營模式不斷更新，金融機構有可能通過先進技術規避金融監管。因此傳統的監管措施滯后于現有的金融發展，監管措施的不完善，導致網絡金融監管不到位，使其存在很大的問題。

第二，信息披露機制不完善。及時、充分而準確的信息披露，是增強外部約束和保證公司穩健經營的重要途徑。但由于網絡金融是依托于金融機構的，在信息披露方面自身存在較多問題，同時也會存在著一定的僥幸心理，大多數金融機構的管理者對于網絡金融的一些信息自愿披露的積極性不高，由于網絡金融是個新興產業，對于其披露相關信息，我國相關法律規定的也不是很完善。網絡金融透明度的嚴重缺乏一方面加大了社會監管成本，增加了監管難度，另一方面消費者對于網絡金融方面存在一定的擔憂，由于其披露機制的不完善可能對網絡金融的信任度難以提高。這可能會導致網絡金融在實際運行中陷入一個惡性循環。

（三）監管邊界、力度難以把握

網絡金融的監管力度是目前各監管當局面臨的一大難題，過大或過小都會影響其有序發展。監管力度過小不能有效控制風險，監管力度過大則會在一定程度上抑制金融創新與技術進步，降低企業的國際競爭力。而且由于網絡金融轉移成本較低，許多客戶與資金會向監管力度寬松的國家或地區遷移，若一國或地區傾向于保護本國的金融產業，則會損失社會資源，降低整體社會福利水平。因此，監管機構在致力于維護網絡金融安全運行的同時，也要為網絡金融創新提供寬松的空間，積極引導金融產業良性競爭，合理配置有限資源。[1]

（四）法律責任不明確

法律責任分為民事責任、刑事責任和行政責任等，對于網絡金融本身還是依托于金融機構的，因此它的監管部門通常都是政府的有關部門，也就是所謂的"一行三會：對于網絡金融的法律責任大多采取的是行政責任，而目前監管機構擁有對金融機構的行政處分權，主要是《商業銀行法》、《保險法》和《證券法》等相關法律規定的法律責任，但其中主要涉及的還是監管部門對金融機構的行政處罰；還有《行政強制法》對金融機構也規定了相關的法律責任，我國是一個行政色彩比較濃厚的國家，因此對于行政責任的規定比較完善。但是對于網絡金融這一新興事物，其主要涉及的網絡金融詐騙，這就需要我們的《刑法》來調控，但是對刑事責任的規定卻是少之甚少；對于網絡金融的涉及的相關民事責任也規定的不太完善，在實際中，缺乏一定的操作性。目前對網絡金融的法律監管不力，與網絡金融的法律責任制度的不完善不無關系。

四、完善網絡金融的法律規制對策

建立政府、社會、行業、公司等多方位的監管體系，是規范金融市場秩序的迫切需要，也是金融行業長遠健康發展的重要保障。因此，完善金融法制體系，是為網絡金融的發展提供良好的制度環境。中國人民銀行一方面要根據技術發展修改現行的法律規范與規則；另一方面要制定有關規范電子貨幣和網上金融服務發展的系列法律法規。從法律上明確網上電子商務和電子資金流動安全標準和程序，強化對網上銀行和網上電子支付結算中心的資格認證，為網絡金融的發展和網絡化金融創新提供法律保障。[3]因此主要可以圍繞以下幾個方面進行法律監管：

（一）加強行業監管，統一監管主體

傳統的分業監管模式已經受到挑戰，因此我們需要由"分業監管"向"統一監管"轉變。因此我們可以成立"國家（網絡）金融風險管理委員會"，由國務院分管領導任主任，人民銀行、銀監會、保監會、證監會、國家工業與信息產業部、公安部等部門為成員單位，負責推動網絡金融風險管理立法，制定網絡金融風險管理工作規劃，協調網絡金融風險管理的重大工作事宜。在銀監會內設立"網絡金融風險監管司"，作為"委員會"日常辦事機構。在"委員會"各成員單位建立"網絡金融風險監管小組"，服從"委員會"和"監管司"的工作安排，組成能夠統一指揮、調度靈活的網絡金融監管隊伍。[4]"委員會"各成員單位和其他相關監管部門之間實現信息資源共享，相互開放各自的信息資料庫，并定期通報各自的監管情況，促進聯動監管，提高網絡金融風險監管的準確性和時效性。

（二）完善監管措施

需要從以下兩個方面進行。第一，不斷提升網絡金融監管的現代化水平。在監管實踐中，應提高全面掌握網絡金融機構業務經營情況的能力和對網絡金融風險的預測水平，加強網絡金融監管規范化建設，提高網絡金融監管的現代化、科學化水平；[5]第二，建立更為嚴格的信息披露制度。良好的信息披露制度可以增強居民的風險意識，加強社會公眾對網絡金融機構的監督，創造更多的編外監管者。信息披露制度要求網絡金融機構按照法律要求，遵循公開、公平、公正的原則，定期向監管部門報告其經營狀況與財務狀況，增強金融業的透明度。網絡金融的信息披露規則要比傳統金融業更為嚴格，要明確規定信息披露的內容、格式。鑒于網絡金融的虛擬化運作，不斷創新信息披露方法對于維持有效的信息監管更為重要。

（三）加強監管部門合作與協調

面對網絡金融市場高度國際化，大部分金融交易依賴于電子網絡，網絡銀行資金日趨龐大和資金流動速度加快，但由于網絡技術發展存在先天性缺陷--技術漏洞，使得網絡安全成為制約網絡金融發展的最大障礙。我國金融監管部門應積極同有關國際組織或與有關國家的金融監管當局建立網絡金融監管合作制度，各監管部門要開放各自的信息資源庫，及時溝通與協調，促進聯動監管，有效防止重復性監管與監管真空。這樣使得各監管部門在監管時可以準確的把握監管邊界和力度。

（四）明確法律責任

前文論及，我國現在的相關法律對網絡金融的法律責任規定不明確，不完善，因此我們需要明確法律責任--尤其是刑事責任和民事責任。

1、完善網絡金融犯罪的《刑法》立法與明確刑事責任

在現行《刑法》規定基礎上，借鑒國外的經驗，可以對我國網絡金融犯罪立法做以下修改和完善。其一，將計算機網絡犯罪規定為一種單獨的分類，并完善網絡金融犯罪的罪名。其二，應借鑒《網絡犯罪公約》的規定，完善網絡金融犯罪的罪名體系。其三，完善網絡金融犯罪構成。增加法人作為犯罪主體，規定過失的網絡犯罪。其四，增加刑罰種類。建議在網絡犯罪的刑罰中增加財產刑和資格刑。[6]同時在《刑法》中增加對網絡金融犯罪的刑事責任，使得這些規定在實際操作中，真正的起到威懾作用。

2、完善網絡金融的民事責任

網絡金融犯罪的預防應充分發揮民法的作用，通過民事賠償責任的分配，督促銀行和客戶加強安全意識，同時作為經濟犯罪，對詐騙者民事賠償責任的追究非常重要。因此，第一，客戶與網上銀行簽訂網上銀行服務協議后，雙方依據合同承擔權利和義務，如果黑客利用病毒盜取客戶賬號和密碼或者直接侵入網上銀行系統實施詐騙，黑客無論對銀行還是銀行客戶都構成侵權關系，依法應承擔民事賠償責任。再者網絡金融的出現，例如其中的典型代表--網上銀行，它開設了網上交易服務，就有建立安全體系和對付網上侵害及消除災難的應變措施的義務。因此當網絡金融的客戶在權益收到侵害的時候，只要銀行未盡維護系統安全的義務，即使網上銀行本身沒有過錯，也應當承擔賠償責任。

參考文獻：

[1]侯婷艷，劉珊珊，陳華.網絡金融監管存在的問題及其完善對策[J].金融會計，2013，（7）.

[2]嚴偉榮.初探中國網絡金融風險監管模式的構建[J].經濟研究導刊，2013，（6）.

[3]紀玉山，王倩.我國網絡金融發展中存在的問題及對策研究[J].經濟縱橫，2002，（6）.

[4]馮靜生.網絡金融風險：我國的監管狀況及完善對策[J].金融教學與研究，2009，（1）.

[5]吳曉光.網絡金融的創新與監管[J].金融縱橫，2011，（3）.

[6]楊彩霞.網絡犯罪之刑事立法與司法新探--以價值平衡為中心[J].河北法學，2008，（1）.

[7]齊愛民，劉穎.網絡法研究[M].法律出版社，2003.

[8]齊愛民，劉娟，張素華，徐亮，陳文成，萬暄.網絡金融法原理與國際規則[M].武漢大學出版社，2004.