發布時間:2023-11-14 11:14:47
序言:作為思想的載體和知識的探索者,寫作是一種獨特的藝術,我們為您準備了不同風格的5篇銀行發展現狀,期待它們能激發您的靈感。
2006年12月,銀監會出臺了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好地支持社會主義新農村建設的若干意見》,首批選擇四川、吉林等六省區進行試點,2007年10月又將新型農村金融機構試點擴大到全國31個省份。從2007年3月初首批3家村鎮銀行開業,到2009年3月初,全國已有97家村鎮銀行,短短兩年時間實現了數十倍的增長速度,而這一數字還將迅速壯大。兩會期間,中國銀監會主席劉明康表示,銀監會對村鎮銀行的發展目標是2000家,凡是有條件的縣都可以有一家。
2我國村鎮銀行的發展趨勢
2、1注冊資本規模逐步增加
根據銀監會《村鎮銀行管理暫行規定》,在縣(市)設立的村鎮銀行,其注冊資本不得低于300萬元人民幣;在鄉(鎮)設立的村鎮銀行,其注冊資本不得低于100萬元人民幣。但在目前已成立的97家村鎮銀行中,注冊資本有逐漸增大的趨勢。全國第一家村鎮銀行四川儀隴惠民村鎮銀行成立時注冊資本僅為200萬元。而去年年末成立的廣東中山小欖村鎮銀行的注冊資本為2.5億元,規模居全國村鎮銀行之首。注冊資本的逐步增加,主要原因是一方面村鎮銀行開業之初吸儲比較困難,缺乏營運資金;另一方面高額的注冊資本可以在短時間內使各項指標滿足監管標準,有利于村鎮銀行拓展業務。
2、2金融機構發起人范圍逐步擴大
村鎮銀行成立之初,多以當地的城市商業銀行和農村金融機構作為主發起人。同時,外資銀行在這輪農村金融機構布點中表現活躍,2007年12月,匯豐銀行發起設立了第一家村鎮銀行,隨后它馬不停蹄地在重慶大足、福建永安、北京密云和廣東恩平設立了5家村鎮銀行。渣打、花旗等外資銀行業巨頭也在摩拳擦掌,將目光投向了中國農村的村鎮銀行,并且在積極布局,設立網點。相比之下,四大國有商業銀行在這場金融布局中的態度反而不是非常積極,2008年8月,由中國農業銀行發起設立的湖北漢川農銀村鎮銀行和克什克騰農銀村鎮銀行在湖北、內蒙古同時成立,開創了國有商業銀行發起設立村鎮銀行的先河。建設銀行緊隨其次,同年12月在湖南省發起設立了桃江建信村鎮銀行。截至目前,工商銀行、中國銀行均未發起設立村鎮銀行。
各類金融機構積極發起設立村鎮銀行,說明了我國銀行業整體實力上升,特別是城商行和農村金融機構經過幾年的改革重組,資本總量、內控制度等已具備了跨區經營的實力,而發起設立村鎮銀行正是一個很好的平臺,有助于城商行和農村金融機構搶占農村金融市場,實現資產規模的迅速擴張,從而實現跨區域經營。
3促進我國村鎮銀行發展的建議
目前,我國的村鎮銀行已經開辦了97家,實現有效貸款40多億元。但是在村鎮銀行設立以來,吸儲困難、業務品種單一、社會影響低等問題也隨之產生,困擾著正在發展的村鎮銀行。現對村鎮銀行的發展問題提出以下建議:
3、1合理限制村鎮銀行的發展規模
雖然較大的注冊資本可以增強防范風險能力。但目前我國已開辦的村鎮銀行多數坐落于貧困的鄉鎮,業務量有限,容易造成村鎮銀行單戶貸款額度過大,不良貸款壓力很大。因此,建議監管部門合理限制村鎮銀行的資本規模,初次設立時最好不要超過1億元,以后隨著資產規模的可以適當增加,從而達到控制風險的目的。
同時,監管部門應充分考慮各地區經濟條件、人文環境、生產力發展水平的差異性,以及金融服務需求的多樣化,堅持因地制宜,穩步推進。在經濟發達地區,可設立多種所有制的村鎮銀行,采取市場化方式促進民間資本投資參股,促進規模型村鎮銀行的發育在經濟欠發達區域,可設立小型化的村鎮銀行。轉3、2村鎮銀行應明確服務對象,堅持走“尤努斯”模式
村鎮銀行作為一種微型金融,起源于尤努斯鄉村銀行模式,類似于國外的社區銀行。尤努斯模式在孟加拉國取得了巨大的成就,它的主要業務是為窮人發放小額信貸,幫助窮人脫貧。我國的村鎮銀行是由金融機構做為主發起人,人員構成也多由發起人指派,這種誕生的模式必定會將發起銀行的經營模式帶人村鎮銀行。目前國內已經成立的90多家村鎮銀行中,大多數存在著“放大不放小、放富不放貧”的問題,偏離了辦行初衷。這種經營模式還易造成單戶貸款比例過大,一旦發生風險,將對村鎮銀行產生巨大的威脅甚至破產。因此,我國的村鎮銀行必須明確自身的市場定位,服務對象必須是“三農”、小型企業和微型企業,并在此基礎上提高風險管理水平,才能鞏固村鎮銀行的客戶群體,千萬不能為了短期的利益放棄了農村這個廣闊的市場,同時也可以將村鎮銀行與城市商業銀行區別開來。走出一條具有自身特色的發展之路。
3、3村鎮銀行應放眼未來,積極提高自身實力
部分村鎮銀行成立之初,即面臨著吸儲困難、放貸無門的境地,當年甚至第2年將面臨虧損。盡管如此,我國村鎮銀行應堅持自身的市場定位,致力于為廣大農戶提供金融服務。成立初期,董事會應制定三年的發展規劃,將工作重點放在拓展客戶上,宣傳自身的服務,培養忠實的客戶群體。其次,應積極為農戶和小企業量體裁農,設計具有自身特色的業務品種,不能簡單延續以前大銀行的傳統做法,而是要改造自己的工作流程,調整自己的經營機制,在客戶信息的搜集、貸款風險的甄別、抵押擔保品的設計、客戶溝通方式等細節方面,要進行切實的“轉型”。最后,必須建立并完善風險控制機制,在貸款流程和日常管理中嚴格控制,降低經營風險,只有這樣,村鎮銀行才不會陷入壞賬泥沼,走上可持續發展之路。
3、4監管部門與地方政府共同打造和諧的發展環境
由于村鎮銀行個體小、資金實力弱、網點少,在當地的社會名氣較低,普通百姓對這類新興的金融機構比較陌生,往往被當作“個人開的銀行”,規模又遠不及其他機構,這樣的新面孔較難建立起足夠的信譽。監管部門應逐步完善結算環境,對村鎮銀行出臺優惠政策,使之盡快加入支付系統、銀聯系統、個人征信等系統,幫助其完善銀行功能,可以為廣大農戶提供更加豐富的金融服務。
同時,由于我國村鎮銀行多在貧困地區設立,當地信用環境不完整,缺乏擔保機構。當地政府應盡快完善農村地區的信用環境建設,營造誠信的氛圍,制定對農戶的貼息或保險政策;降低農戶貸款風險系數;適當時機成立針對農戶貸款的擔保機構,擴大農戶的受益群體。
摘要:自銀監會2006年底放寬農村金融機構準入政策后,我國村鎮銀行如雨后春筍般涌現,截至2009年3月末已成立了97家。針對村鎮銀行在設立過程中出現的各種趨勢進行分析,提出了促進村鎮銀行發展的幾點建議。
關鍵詞:村鎮銀行;發展;趨勢;建議
參考文獻
【關鍵詞】商業銀行;投資銀行;發展現狀;策略
一、商業銀行發展投資銀行業務的意義
近幾年來,商業銀行發展投資銀行業務已經成為我國金融系統的重要組成部分。相伴而來各銀行之間的競爭也越來越激烈,那么商業銀行發展投資銀行業務就顯得十分必要,也有著十分重要的意義:
1.幫助商業銀行樹立良好市場形象
商業銀行發展投資銀行業務是商業銀行打造自我品牌,樹立市場形象的途徑之一。我國現代商業銀行的發展實踐也表明了,好的投資銀行業務水平的發展從一定的程度上成了衡量商業銀行綜合能力的標志,無論在風險管理上,還是銀行內各大業務的開展和創新上都有著十分重要的作用。作為城市商業銀行也就加快綜合化經營的腳步,盡快把投資銀行業務開展起來,來塑造一定的服務品牌,樹立良好的市場形象。
2.能提高商業銀行的風險管理水平
從目前情況來看,我國商業銀行的主要利潤來源就是利差,其它來源基本上沒有,但是各商業銀行卻要承擔比較高的管理風險,特別是借用風險較高,管理起來相當困難。每當國內外經濟出現較大的波動時,貸款客戶就會因各種變故不能極時還款,因而嚴重影響到商業銀行的業績。而發展投資銀行業務卻能分散所要承擔的風險,提高抗風險的能力,做到及時調整銀行經營狀況和策略。
3.能增強商業銀行的核心競爭力
隨著現代化的進一步發展,人們的日常生活水平越來越高,對金融服務的需要也不斷加大,隨之而來的,各大銀行之間的競爭就變得十分激烈。因此,商業銀行要想在發展過程中不斷壯大,并立于不敗之地,那么發展投資銀行業務就迫在眉捷。商業銀行發展投資銀行業務對增強商業銀行的核心競爭力有著不可低估的重要意義,有利于更好的開展各種業務,向客戶提供完善的服務。
二、目前我國商業銀行投資銀行發展現狀分析
1.業務功能不全,經營品種單一
我國商業銀行投資銀行經營業務同發達國家去比,存在很大的差距,主要是在經營過程中業務功能不全,所經營的品種相對來說比較簡單,產品種類不多。從某種意義上來說,我國商業銀行的核心業務還沒有開展起來,這也嚴重影響了我國商業銀行業務的發揮。眼下,我國商業銀行投資銀行所經營的業務重心放在咨詢、轉讓、重組和融資這幾方面,對于那些比較有深度的并購收購業務和金融工程等業務卻開展得不盡人意。因此,我國商業銀行投資銀行進行的業務開拓的發展程度尚有待加深,業務的范圍有待進一步加強。
2.分業經營格局的制約
我國商業銀行開展投資業務受到阻礙的最大原因是分業經營格局的制約。最近幾年來,雖然國家對我國商業銀行的發展做了很大的調研,也頒布了各種大大小小的有關法律法規來擴大商業銀行投資業務的發展,以此來提供充足的政策空間。由于我國商業銀行全面服務的功能受到很大的限制,導致我國商業銀行投資業務變得零散,沒有形成統一的完整的業務價值鏈。因此,要想提高商業銀行投資銀行業務就一定要把國家政策和法律結合起來進行統一調整。
3.缺乏高素質專業人才
各行各業都需要專業素質高的人才,只有這樣才能提高企業的知名度,才能使企業得到進一步發展。然而,目前從我國商業銀行的現狀來分析,要想發展投資銀行業務最麻煩的就是缺少高質素的人才資源。
三、我國商業銀行發展投資銀行業務的策略分析
目前從我國商業銀行存在的問題來看,要想發展投資銀行業務,使其業務步入國際平臺,能立于世界的前沿,就必須要掌握一定的策略和方法。筆者根據多年來的工作經驗,對發展我國商業銀行投資銀行業務提出如下建議。
1.樹立特色化經營理念,實施品牌發展戰略
近幾年來,我國銀行業的發展速度很快,銀行的種類也很多,各銀行之間的競爭越來越激烈。因此,商業銀行在競爭中也面對很多的考驗,要想保證我國金融業的控制力,來提升我國商業銀行的整體競爭力,就一定要結合自身的實際情況和市場需要,不斷地調整各項業務流程,盡可能的適應目標客戶所需要,把適合自己的產品進行進一步的完善和包裝,樹立自身的特色化經營理念,爭取進行品牌銷售,以此來增加商業銀行投資銀行在市場中的競爭力,為打造具有民族特色的行業品牌加速前進。
2.加強商業銀行與投資業務的融合
加強商業銀行與投資業務的融合是大力發展商業銀行投資業務不容置疑的發展理念。從目前和我國國情以及世界發展的主要潮流趨勢來看,商業銀行是我國進行融資投資的主要渠道,采用混合業務的經營模式不僅是全球性的大趨勢,同時也是我國壯大我們投資業務的契機所在。
3.建立競爭機制
盡管我們主流實施的是政府控制下的經濟發展模式,但是政府的宏觀調控同樣不能脫離開市場的調節。只有建立相關的競爭機制,才能提高商業銀行的投資業務,看似無情的競爭更加有利于我們商業銀行的發展與進步,從而迫使我國商業銀行投資銀行的投資業務不斷增強、壯大,以最快速度追趕國際先進行列的腳步。
參考文獻:
關鍵詞:村鎮銀行;存在問題;對策建議
中圖分類號:F83 文獻標識碼:A
原標題:村鎮銀行發展現狀、存在問題及對策建議
收錄日期:2012年2月28日
一、村鎮銀行發展現狀
(一)村鎮銀行發展迅猛,但仍與監管部門規劃有較大差距。截至2011年末,全國共組建村鎮銀行726家,在已組建機構中,有473家設在中西部省份,占比60%。已開業機構各項貸款余額1,316億元,80%以上用于“三農”和小企業,其中農戶貸款余額435.5億元,小企業余額631.5億元,中西部貸款農戶數占到全部貸款農戶數的70%以上。
截至2011年末,已開業村鎮銀行加權平均資本充足率為30.5%,總體上運行平穩,風險處于可控范圍。從圖1中我們可以看出,2007~2011年我國村鎮銀行機構設立增速是十分快的,分別為378.9%、52.6%、135.8%和50.2%,年平均增長率為154.4%。但是,由于銀監會將村鎮銀行限定于中西部及欠發達縣域農村地區,發展前景不明朗,大中型金融機構發起設立熱情不高,村鎮銀行數量增長緩慢,與監管部門規劃的2010年村鎮銀行大提速、2011年成立1,027家的目標相去甚遠。(圖1)
(二)注冊資本金不斷增加。據統計,2007年9月之前,在6個試點省市成立的前12家村鎮銀行平均注冊資本為1,060萬元,最大注冊資本為2,000萬元,最小注冊資本僅200萬元。截至2009年末,正式成立的148家村鎮銀行平均注冊資本上升為4,930萬元,注冊資本超過億元的村鎮銀行有14家,最大注冊資本規模上升為2億元。2010年6月末,“全國最大村鎮銀行”的名號已歸東莞長安村鎮銀行所有,注冊資本3億元;2010年12月末,“全國最大村鎮銀行”的記錄再一次被刷新,河南南陽村鎮銀行股份有限公司于2010年12月30日正式宣告成立,注冊資本金5億元。(表1)
村鎮銀行注冊資本規模的擴大,主要源于做大貸款規模的沖動。根據規定,村鎮銀行對單一客戶的最大貸款規模為注冊資本的10%,注冊資本越大越易爭取縣域內資金需求量大的大中型企業。未來,不排除有注冊資本達到全國性商業銀行注冊資本要求的村鎮銀行出現。
(三)盈利能力較強。農村地區旺盛的資金需求為村鎮銀行提供了絕佳的發展環境。從已開業村鎮銀行的運行狀況看,絕大多數村鎮銀行各項業務發展較快,資產規模不斷擴大,取得了較好的經營業績。據統計,截至2010年6月末,全國村鎮銀行存款余額401.6億元,貸款余額349.3億元,所有者權益為110億元。以較早開業的3家村鎮銀行四川儀隴惠民村鎮銀行、甘肅慶陽瑞信村鎮銀行和吉林東豐誠信村鎮銀行為例,除四川儀隴惠民村鎮銀行在開業的2007年出現虧損外,2007~2010年間,3家村鎮銀行都實現了盈利連續增長、商業可持續發展的目標。
二、存在的問題
(一)市場定位有偏離“三農”傾向,發展偏離政策初衷。“村鎮”一詞同時也刻畫了村鎮銀行設立區域、服務對象,即“在農村地區設立,主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務”。但從已開業的村鎮銀行來看,除先期試點的儀隴惠民村鎮銀行、固陽包商惠農村鎮銀行現將總部設在鄉鎮,先后通過開設分行和搬遷總部的方式“回縣城”,其他村鎮銀行大多將其總部設立在經濟發達的縣、市一級。從客觀來看,這并不完全符合在金融服務空白地區布局的經營思路,更有甚者,大部分村鎮銀行都沒有專注“高風險、高成本、低收益”的小額貸款業務,而將目光放在了貸款金額較大的小企業上,在一定程度上嚴重偏離了設立村鎮銀行的政策初衷。
(二)總體設立步伐較為緩慢,與監管規劃差距很大。截至2011年5月末,全國村鎮正式開業的村鎮銀行為539家,與《關于新型農村金融機構2009年-2011年總體工作安排》中截至2011年末村鎮銀行總數達到1,027家相比,還有很大的差距。
按照監管規定,村鎮銀行必須由一家銀行業金融機構作為主發起人。目前村鎮銀行設立難,很重要的一個因素就是村鎮銀行的主發起行難找。截至2010年末,全國村鎮銀行中,由國家開發行及四大行發起的村鎮銀行約占總數的7%,全國性股份制商業銀行發起的約占10%,城市商業銀行發起的約占50%,農村商業銀行(含農村合作銀行、農村信用社)發起的約占30%,外資銀行發起的約占3%。在現有體制下,村鎮銀行對于大多數大中型銀行不具有足夠的吸引力,城市商業銀行和農村商業銀行是目前成立村鎮銀行的主力,但受制于自身資本規模和管理能力,城市商業銀行和農村商業銀行發起設立村鎮銀行能力有限。
(三)存貸比過高。存貸比過高是村鎮銀行目前普遍面臨的問題。造成存貸比過高的原因是村鎮銀行吸收存款難而發放貸款易。村鎮銀行吸收存款難的原因主要有以下三點:一是匯兌結算難。村鎮銀行多數未納入人民銀行結算系統,與央行結算系統不暢,使清算、匯兌等業務無法辦理,與外界相關機構和發起行也沒有實現相應的網絡連接,代收代付、通存通兌、信用卡及網上銀行等業務難以開辦。二是村鎮銀行成立的時間較短,居民對其缺乏了解,與國有商業銀行、郵政儲蓄銀行、農村信用社相比,居民對村鎮銀行的認可程度較低,因而不敢將個人存款放到村鎮銀行。三是村鎮銀行網點少,現代化手段缺乏,吸引力小。
(四)人才瓶頸問題。人才問題也是村鎮銀行目前面臨的瓶頸因素之一,一支優秀的人才隊伍是一家銀行能夠獲得成功的重要前提。由于村鎮銀行主要設立在較為偏遠的農村地區,在吸引人才方面,很難與國有銀行和股份制銀行相媲美,更難以與外資銀行相競爭。村鎮銀行應在人才招聘方面更具靈活性,但應該嚴格避免“近親繁殖”。其員工大部分是從農村信用社轉來的,來自大銀行有經驗的專業人才很少,即使一些大學畢業生對村鎮銀行也缺乏“入行”的興趣,因此村鎮銀行業務急需專業人才。
三、對策建議
(一)堅定“支農”、“支小”的發展方向,立足于長期價值和長遠發展。村鎮銀行及發起人應立足于對長期價值的追求,不能為了當前利益而“緊盯”商業銀行的傳統領域,走進同質化發展的“死胡同”。各家發起行務必立足長遠,以追求長期價值為目標,為村鎮銀行經營管理確定科學的發展規劃和目標。還應力求在“農”、“小”領域形成特色化、差異化經營,是村鎮銀行的成立之本,發展之源。村鎮銀行要不遺余力地專注于“農”、“小”領域金融服務需求的特點,通過強化客戶細分和差異化管理、不斷推出高度契合市場需求的高質量創新產品、不斷優化業務流程等舉措,打造比較優勢與核心競爭力,力爭早日形成“支農”、“支小”特色品牌,實現銀行與客戶共同發展的目標。
(二)主發起制度應適當改革,從制度上推動村鎮銀行設立步伐。目前,對于村鎮銀行能否實現商業可持續,仍需在實踐中摸索。而在這一過程中,民間資本無疑可以擔當重要角色。但目前的監管制度束縛了民間資本的能力。同時,銀監會在2009年規定小額貸款公司可轉制為村鎮銀行,但轉制除了要滿足一系列條件外,還要滿足村鎮銀行股權的有關規定。這等于是民間資本在經營幾年后,若想將小額貸款公司轉制為村鎮銀行,就得將控股權拱手送出。上述出于風險考慮的制度設計,限制了民間資本在激活和推動農村金融市場中的能力釋放,也從機制上束縛了村鎮銀行作為新型農村金融機構組織的作用發揮。
要想推動村鎮銀行組建步伐,切實發揮在實現農村金融可持續發展中的示范作用,可從制度上充分釋放民間資本的活力。目前,江浙地區出臺的村鎮銀行具體規定中,有的已經對銀行控股的最高比例進行了適當的限制,以保證村鎮銀行的機制優勢得以真正發揮。同時,對于符合條件的小額貸款公司,也應允許轉制后的控股股東可以為非銀行業金融機構,以盡可能激發民間資本的積極性。
(三)多策并舉,提高業務發展水平,緩解流動性風險。村鎮銀行應積極配合當地政府進行宣傳,進一步提高知名度和可信度,并適時設立分支機構,以充分吸收當地資金來源。同時,主發起行應在系統網絡、產品提供、品牌宣傳等方面給予村鎮銀行有力支持,解決村鎮銀行在吸收存款方面的技術“硬傷”,提高村鎮銀行的社會認同度;監管部門應從制度上解決村鎮銀行加入人民銀行大小額支付和征信系統、加入銀聯系統、進入全國同業拆借市場、發行金融債券、獲得支農再貸款、村鎮銀行存款保險等問題,使之更具可行性和操作性,在技術、系統和機制上為村鎮銀行吸收存款和籌集資金提供支持。同時,建立人民銀行對村鎮銀行的流動性風險處置機制,確保在村鎮銀行暫時出現流動性問題時,可以向當地人民銀行申請動用存款準備金或爭取其他資金支持。
(四)創造良好環境,吸引優秀人才。首先,制定較高的薪酬待遇,吸引高素質的人才加入;其次,村鎮銀行應當加強員工培訓,盡快提高現有人員素質,適應業務發展的需要。要鼓勵、支持村鎮銀行組建既懂信貸業務又了解市場和企業、實踐經驗豐富的信貸業務管理團隊,提高化解風險的能力。村鎮銀行要積極培養專業人才,開展日常業務培訓;支持村鎮銀行從業人員到國有大型商業銀行實習,幫助他們練習和培訓職業技能和業務素質。
主要參考文獻:
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當前,隨著信息技術的高度發達,尤其是互聯網技術的深入發展,互聯網已經從方方面面對人們的金融生活構成了影響。本文以銀行業為例,分析了其在移動金融背景下面臨的機遇與存在的問題,在此基礎上提出了幾點發展措施,為銀行業在移動金融背景下的發展提供一點借鑒。
關鍵詞:
移動金融時代;銀行業;發展現狀;發展策略
一、移動金融時代銀行業發展現狀
1、移動金融時代銀行業發展的機遇
1)與同行業進行競爭的機會。從目前的市場發展來看,國內的銀行業移動金融產品推出呈現出同質化的發展傾向,也就是大部分銀行的移動金融產品都是類似的,包含了銀行的賬戶管理、資產的增值服務以及公共繳費等幾方面的業務,移動金融產品的發展差距不大。因此,每家銀行都具有非常大的潛力成為移動金融產品發展的翹楚。
2)互聯網發展方面的巨大機遇。隨著網絡信息技術的日漸發展,中國迎來了4G發展時代,這就使得智能終端技術實現了偉大突破,移動互聯網對人們的生產生活具有非常重要的影響,直接影響到人們的金融生活以及移動金融服務。從2014年的易觀智庫的相關信息數據來看,2013年是中國移動支付發展的井噴階段,總體交易額不斷實現突破,增長率達到了800%,移動互聯網促進了移動商務的不斷發展,移動金融需求日漸迫切,給銀行業提供了絕佳的轉型機會。
2、移動金融時代銀行業發展存在的問題:
1)網點布局方面的問題。有的銀行網點數量不多,由于實際的資金實力使得其網點數量相對較少,實際的移動金融產品推廣力度和營銷力度并不強,并且還有一部分的分支結構并不是全功能性的網點,缺乏移動金融產品的推廣能力。
2)營銷渠道方面存在的問題。從營銷的角度來看,部分銀行的推廣渠道非常狹窄,推廣形式較為單一,實際的營銷以及分銷效果并不是非常理想。雖然有的銀行在各大流行網絡客戶端設立了官方交流窗口,但是由于渠道層次性較淺,實際的營銷力度并不強。
3)創新能力方面存在問題。與其他行業相比,銀行業的實際創新能力相對較差,比如微信銀行、手機銀行實際上仍然處于小范圍宣傳的階段,使得金融產品并未深入推廣,創新能力方面存在著非常大的問題。
4)人才方面的問題。從目前的經營發展來看,銀行業缺乏高素質的移動金融開發專業人員以及移動金融推廣管理工作人員,并且銀行內部并沒有建立完善的人才培養機制,使得銀行內部的人才培養機制與外界的市場競爭存在著相矛盾的問題。
3、移動金融時代銀行業發展面臨的挑戰
從目前金融市場的發展來看,銀行業不斷加大對移動金融產品的研發以及推廣力度,移動互聯網企業的移動金融產品創新與電信運營商的金融產品之間存在著激烈的競爭關系,從國家宏觀調控政策來看,金融行業實現了巨大改革,民營資本進入到銀行發展中,加入到移動金融發展行業之中,使得移動金融產品的市場競爭更加激烈,其他的非銀行機構,諸如保險公司、信托公司、證券公司、基金公司等都推出多樣化的移動金融產品,并且營銷渠道不斷拓展,提升自身競爭力,力圖實現與消費者的直接交易,因此銀行業在移動金融發展過程中面臨巨大的挑戰。
二、移動金融時代銀行業的發展策略
1、轉變銀行的交易模式
移動網絡技術的發展經歷了一點時間的積累和醞釀,正向著科學、理性、高速的方向發展和變化。當前環境下,移動互聯網技術已經趨于成熟,在技術服務方面,它基本可以完成PC互聯網的全部功能,它為人們提供了更便捷的網絡使用渠道,讓我們可以隨時隨地地搜集網絡信息,更直接了解金融行業的變化動態。移動金融的主要優勢在于信息獲取的快捷性與交互性,那些以地理位置、本地化、服務類商業模式為代表的商業模式正在逐漸被改變,線上線下的交流互動模式讓商品的范圍更廣泛,市場的潛力也更加巨大。與此同時,電子商務的應用實現了市民購物重心的轉移,此時,對于銀行業來說,電商網絡的構建以互聯網為基礎,網上金融業務的本地化發展很有可能會成為接下來一段時間內信息化發展的新戰略與方向。
2、通過多種方式實現自身業務范圍的擴展
智能手機、平板電腦等移動重點的興起和普及不僅帶動了以微博、微信為代表的社交類網絡軟件的應用,同時也讓普通市民與網絡的聯系變得更加密切。對于更多青年人來說,移動網絡的出現讓他們的生活節奏更快、獲取信息的方式更簡單快速,讓他們的金融需求向多元化、一體化的方向發展。從整體來看,電子商業依然處于發展的起步機遇時期,其具有的潛力是相當巨大的。通過推動信息化的發展,銀行業能提前搶占更多的市場機會,并借助電子商業平臺來實現自身業務范圍的擴展。此時,他們的工作中心與核心競爭力得到了進一步的發展與鞏固,在新市場環境的競爭中,他們也更容易打開新的局面。
3、提升客戶質量,有效増強市場競爭力
通訊技術的發展為溝通創造了便利,也為數據信息的獲取奠定了基礎。在數據基礎上進行管理,不僅能更好區分不同客戶群體的不同需求,同時也能將全行上下的員工集中起來,讓他們真正以客戶的發展需求為出發點,努力提升客戶的活躍程度與貢獻程度。同時,銀行還要積極開展金融安全教育活動,在高校、國有大中型企業中進行宣傳,讓更多人了解u盾、工銀電子密碼器等產品的使用價值,因為這不僅能提高金融交易的安全性,也能增加潛在的客戶群體,讓新增客戶中的查詢客戶比例增長,以此實現網銀應用群體數量的增加。另外,加強對客戶及潛在客戶的教育還能進一步提高客戶的質量,讓他們逐漸成為商業銀行服務對象中的高端客戶,以此實現高端客戶群體的擴大。此時,電子銀行的交易群體得到擴張,整體交易額也呈現出明顯增長的態勢。
綜上所述,移動時代背景下,銀行如果不能重視移動金融領域的發展,忽視市場發展方向,就必然會面對失敗。因此,銀行業在發展中必須時刻注意市場動態,抓住此次移動金融的發展浪潮,進一步拉開其與其他金融機構之間的差距,讓它在市場競爭中處于不敗之地。
作者:汪麗萍 單位:河北軟件職業技術學院
參考文獻
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[關鍵詞]電子商務;手機銀行;通信技術;金融系統
1、手機銀行概述。
手機銀行是利用手機辦理銀行相關業務的簡稱,只要是通過移動通信網絡將客戶手機連接至銀行,利用手機界面直接完成各種銀行金融業務的服務系統都可稱之為手機銀行。它是繼網上銀行之后出現的一種新的銀行服務方式,在具備網絡銀行全網互聯和高速數據交換等優勢的同時,又突出了手機隨時隨地的移動性與便攜性,因此迅速成為銀行業一種更加便利、更具競爭性的服務方式。手機銀行利用移動電話與計算機集成技術,為銀行客戶提供個性化、綜合性的服務,以減輕銀行柜面壓力、方便客戶,達到提高客戶滿意度的目的。伴隨著中國3G時代的來臨以及手機終端技術的不斷提高,未來商業銀行必將圍繞手機銀行產生豐富的增值業務。
2、手機銀行的發展現狀。
2.1國內外發展現狀。由于蘊含的巨大的商機,手機銀行吸引了全球眾多知名移動運營商和著名商業銀行的積極參與,從全球范圍看,逐步形成了日韓領先、歐美跟進、中國追趕的局面。在日本,高度注重手機銀行的安全管理,終端可以直接使用Java和SSL,交易的信號經過多重加密,安全保障技術近于完美,再加上與各銀行間使用專線網,因此,銀行業和消費者對這一業務的信賴程度非常高。同時,NTT DoCoMo等移動運營商把移動支付作為重點業務予以積極推進,目前手機銀行在日本已經成為主流支付方式。在韓國消費者也已經把手機作為信用卡使用,目前幾乎所有韓國的零售銀行都能提供手機銀行業務,每月有超過30萬人在購買新手機時,會選擇具備特殊記憶卡的插槽,用以儲存銀行交易資料,并進行交易時的信息加密。
在歐洲,研究移動銀行業務的團體主要有GSM協會、WAP論壇、UMTS論壇、Mobey論壇、Radicchio、PKI論壇等。早在WAP技術出現的時候,歐洲的運營商就已經考慮如何把移動通信和金融服務聯系在一起。歐洲早期的移動銀行業務主要采用的是WAP方式,因此也被稱為“WAP Banking Service”,但是早期的WAP并沒有達到技術要求的水平,雖然有了GPRS網絡,但由于終端、業務互操作、運營模式和價格等問題,移動銀行業務不僅沒有很好地發展起來,其他與WAP相關的業務也沒有得到很好的發展。
國內手機銀行業務雖然多家銀行都已開展,但由于公眾的認知度和市場的發展度不高、用戶對移動網絡操作不熟練,還被視作新生事物,樂于接受這種金融服務的公眾尚未形成規模,實際的用戶比例更是無法與手機用戶數量匹配。而銀行也一方面面對著如此龐大的市場蠢蠢欲動,另一方面承受著手機銀行的種種障礙靜觀其變。但總的前景依然樂觀,隨著手機越來越普遍的使用、技術的不斷完善,仍有充分理由相信,手機銀行一定會普及開來。
2.2手機銀行的技術實現形式。手機銀行是由手機、GSM短信中心和銀行系統構成。在手機銀行的操作過程中,用戶通過SIM卡上的菜單對銀行發出指令后,SIM卡根據用戶指令生成規定格式的短信并加密,然后指示手機向GSM網絡發出短信,GSM短信系統收到短信后,按相應的應用或地址傳給相應的銀行系統,銀行對短信進行預處理,再把指令轉換成主機系統格式,銀行主機處理用戶的請求,并把結果返回給銀行接口系統,接口系統將處理的結果轉換成短信格式,短信中心將短信發給用戶。隨著移動通信技術的發展,手機銀行經歷了STK、SMS、USSD、BREW/KJava、WAP等不同的技術實現形式:
2.2.1 STK手機銀行。靠智能SIM卡提供的加密短信來實現銀行業務,安全性較高,可以實現一些轉賬和繳費業務,其前提需要用戶將SIM卡更換成STK卡,銀行服務菜單寫在卡中。但各銀行發行的STK卡彼此互不兼容,通用性大打折扣,而且STK卡的換卡成本較高,始終沒有成為主流。
2.2.2 SMS手機銀行。普通短消息SMS方式,通過手機短信來實現銀行業務,客戶和銀行通過手機短信交互信息。SMS是利用短消息方式辦理銀行業務,是擴展的短信服務業務,是目前實現手機銀行的方式中手機終端適應性最強的一種,客戶進人門檻低。
2.2.3 USSD手機銀行。超級短消息USSD即非結構化補充數據業務,是一種基于GSM網絡的新型交互式數據業務,它是在GSM的短消息系統技術基礎上推出的新業務。USSD可以將現有的GSM網絡作為一個透明的承載實體,運營商通過USSD自行制定符合本地用戶需求的相應業務,提供接近GPRS的互動數據服務功能。這樣,USSD業務便可方便地為移動用戶提供數據服務,而增加新的業務對原有的系統幾乎沒有什么影響,保持了原有系統的穩定性。USSD方式的優勢在于:(1)客戶群體不需要換卡,適用大多數型號的GSM手機;(2)實時在線,交互式對話,一筆交易僅需一次接入;(3)費用較低,每次訪問僅需約0.1元。
其局限則是:(1)對不同類型的手機,其界面顯示有較大的差異;(2)從銀行端到手機端的下行信息,無法實現端到端的加密;(3)目前該業務僅在部分地區試點,尚未普及。
2.2.4 WAP手機銀行。WAP方式是一種無線應用協議,是一個全球性的開放協議。WAP定義可通用的平臺,把目前Internet網上HTML語言的信息轉換成用WML描述的信息,顯示在移動電話或者其他手持設備的顯示屏上。客戶通過手機內嵌的WAP瀏覽器訪問銀行網站。相對于其他手機銀行技術,WAP具有無需下載客戶端、門檻較低、通用性好、實時交互強、安全性高等優勢,目前已逐漸成為我國手機銀行的業界技術主流。
2.2.5客戶端手機銀行。客戶端手機銀行是指在GSM和CDMA手機上下載客戶端軟件,通過Client方式訪問實現手機銀行功能。
客戶端手機銀行有KJAVA,BREW,IPHONE等不同平臺的版本。
客戶端軟件需要針對指定的手機終端進行開發,對客戶使用手機終端的要求較高,此外手機操作系統種類繁多,限于手機主頻、內存、屏幕等硬件資源因素,不同手機操作系統的能力和特點存在差異,增加了手機技術開發的難度,開發維護成本也較高。轉貼于
3、手機銀行發展中存在的問題。
雖然手機銀行具有傳統商業銀行無法比擬的優勢,但作為一個新生事物,手其發展同樣存在各種制約因素,突出表現在:
3.1推廣成本高,用戶資費較高。目前中國銀行、工商銀行、招商銀行雖然都推出了手機銀行業務,但業務范圍不同,具體的辦理手續也不相同,且彼此互不兼容。一張SIM卡只能使用同一個銀行的賬號,用戶辦理其它銀行業務時須購買相應銀行的SIM卡,無法實現銀行間的轉賬操作和資源共享,造成了資源的浪費。并且手機銀行的收費標準是“信息服務費+流量費”,即用戶每月必須支付信息服務費,這部分費用在手機賬單中扣除,下載及操作過程中的流量費則由銀行收取服務費。與電話銀行和網上銀行相比資費仍然較高。
3.2使用不夠便捷,缺乏個性化。目前使用手機銀行辦理業務時操作相對復雜,相當一部分用戶,特別是對手機和網絡操作不熟練的客戶感到困難。各家銀行推出的手機銀行業務所提供的服務內容大多雷同,沒有特色。而手機這一普遍的通訊工具,具有強烈的個性色彩,那么針對手機銀行的目標客戶所提供的服務內容也應根據手機使用人群的個性特點設計才能更有效果。
3.3手機支付功能不足。目前,在歐洲電信運營商與餐廳、電影院、航空公司等第三方建立合作關系,實現了手機網上訂餐、訂票、訂座等多種服務。在日本使用DoCoMo3G手機的用戶用手機就可以輕松購買可口可樂,銀行在其中提供無線互聯網的在線支付。但在中國,手機銀行業務由于受技術、流程、合作伙伴等方面的制約還缺乏類似的個性化業務。
3.4安全問題。與網上銀行一樣,安全問題是人們最關心的問題。資金和貨幣的電子化,很容易使銀行在轉帳、交易、支付等服務過程中生成風險。無論是銀行,還是客戶如沒有足夠的安全保障是不會使用這一服務的。因此這就要求在實施手機銀行解決方案時必須考慮交易過程中所涉及的各個環節的安全性,采用比一般的信息增值服務高得多的安全保障機制,包括信息收發的保密性、完整性、不可抵賴性、公平性等。手機銀行安全性的顧慮是制約其發展的首要因素。要想快速、健康的發展手機銀行服務,就必須解決好安全問題,建立并維持一種令人信任的環境和機制。
4、關于手機銀行發展的建議。
隨著《電子銀行管理辦法》和《電子支付指引》等一系列法律法規的出臺,手機銀行市場將得到進一步規范,政策環境將更加有利于手機銀行業務的開展。同時,隨著人們生活水平的提高及IT技術的發展和普及,手機銀行業務發展空間越來越寬廣。在當前的有利形勢下,手機銀行要突破制約,提高自身質量,贏得客戶口碑,可從以下幾個方面進行有益的嘗試:
4.1降低進入門檻、減少服務費用。銀行方面進一步規范手機銀行的技術標準和服務標準,實現銀行間的跨行操作和資源共享。
同時應與運營商聯系洽談,降低信息服務費,同時簡化操作流程,達到減少下載及操作過程中的流量費用。
4.2探索差異化發展道路,持續提升客戶體驗。做好市場調研,挖掘不同用戶群的特色需求,開發符合需求的手機銀行業務。手機銀行的功能要通過良好的用戶體驗體現出來,人機界面外觀必須一目了然、賞心悅目,使用方式則要直觀、簡便、靈活,符合絕大部分客戶的使用習慣。對客戶操作的響應速度要足夠迅速,對操作錯誤或返回錯誤信息應提供合適的后續操作,防止程序崩潰。
4.3大力推動手機支付研發。手機支付已成為當今手機應用的熱點,銀行、運營商以及第三方支付平臺均想在這一極具發展潛力的領域搶占市場份額,各種技術解決方案紛紛出爐,雖然業界尚未有統一標準,一場支付領域的革命卻已蓄勢待發。在手機支付應用方興未艾的大環境下,銀行應該主動出擊,探索多種移動支付方式,如現場非接觸式支付、遠程支付等,努力尋求可行高效的解決方案,并加強與運營商、設備提供商、軟件服務提供商、第三方支付平臺等移動支付產業鏈上下游企業的合作,將手機支付整合到手機銀行的功能中,使客戶真正做到隨處支付,無卡消費。
4.4進一步提高手機銀行的安全性。手機銀行的安全性并不亞于網絡銀行。為了推廣手機銀行業務,促進手機市場的繁榮,服務商和各銀行也在積極地謀求相應的安全措施。手機銀行的技術基礎是計算機軟件、數據庫、數據存儲及網絡等多項技術,任何環節的缺失都會給這項業務帶來災難性的后果。而這些技術都不是停步不前,是在不斷發展中的,舊有的方法不斷被更新,過時的技術不斷被淘汰。這就要求手機銀行系統平臺及網絡架構也要不斷的更新,以適應業務發展及平臺安全運行的需要。在網絡安全方面,可對網絡進行仿黑客的模擬攻擊以檢驗網絡平臺的健壯性,也可請專門性網絡安全公司對網絡平臺進行安全評估。在日常維護操作方面,加強各種安全策略的制定,理順維護工作的各個環節,建立監督制衡體系,堵塞可能的安全漏洞。銀行方面,也通過在內部網設定SSL(Secure Socket Layer)及安全插座層,將通信內容密碼化以此保護網頁安全。此外,銀行還要求客戶設定ID號碼、密碼和確認密碼,在一定程度上強化本人確認的安全性,加大安全系數。銀行通過對客戶遭遇密碼被盜事件還提供補償保險服務,從而有效地減低了客戶利用手機銀行的操作風險。
參考文獻
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