村鎮銀行業務發展建議精選(五篇)

序言：作為思想的載體和知識的探索者，寫作是一種獨特的藝術，我們為您準備了不同風格的5篇村鎮銀行業務發展建議，期待它們能激發您的靈感。

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關鍵詞： 村鎮銀行；農村金融；因素；對策建議

一、引言

村鎮銀行是經中國銀行業監督管理委員會依據有關法律、法規批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。村鎮銀行是在我國農村金融改革中必然出現的新型產物，是新型農村金融機構的核心構成部分，建立村鎮銀行是新農村建設的需要，是滿足當前農村資金供給不足、解決銀行業金融機構覆蓋率低和農民貸款難問題、增強農村金融機構競爭力的有效途徑，村鎮銀行的設立填補了現有農村金融服務體系的空白，促進了農村經濟的快速發展。但是，村鎮銀行迅速發展的同時，一些制約其可持續發展的問題也不同程度的凸顯出來。如何解決存在的問題，有效促進村鎮銀行的可持續發展，已成為目前學者們研究的重要課題之一。

二、延安市村鎮銀行發展現狀

自2010年3月延安市第一家村鎮銀行――安塞農銀村鎮銀行成立至今，延安市村鎮銀行的規模不斷壯大，截至目前已發展到三家，占陜西省總規模的三分之一。延安市村鎮銀行從業人員57人，注冊資本6500萬元。截止2012年12月末，村鎮銀行資產總額29254萬元，各項存款余額32125萬元，較年初凈增1.52億元；各項貸款余額22329萬元，較年初凈增1.12億元，存貸比，不良貸款余額0，利潤總額為481.11萬元，凈利潤429.37萬元。

三、制約延安市村鎮銀行發展的主要因素

延安村鎮銀行在運行過程中，對農村資金供給不足、農民貸款難問題和農村金融機構競爭不充分方面起到了積極的作用，但也暴露出其在發展中面對的難題。

1、資金籌措難。村鎮銀行雖然是農民的銀行，但農民和鄉鎮企業閑置資金有限，客觀上制約了儲蓄存款的增長。最主要是由于延安村鎮銀行成立時間較短，與當地國有商業銀行和農村信用社相比，社會認可度、知名度較低，農民缺乏了解和信任，再加上村鎮銀行網點少，現代化手段缺乏，不能通存通兌，沒有電子產品業務，這些客觀劣勢條件使得村鎮銀行在吸收存款競爭力方面，遠遠落后于同業，加大了村鎮銀行資金籌措難度。

2、貸款投放難。“服務三農”是村鎮銀行的根本宗旨，但由于農村信用環境較差，農民作為弱勢群體，農業、農村經濟作為風險高、效益低的弱勢經濟，受自然條件和市場條件的影響巨大，而且農民信用度無法得到系統性監控和監督，造成“三農”貸款投放較難。

3、風險控制難。村鎮銀行信貸支持的主要對象是弱勢產業――農業，弱勢群體――農民，農業和農民對自然條件的依賴性很強，抵御自然災害的能力較弱，由于農業固有的弱質性導致的系統性風險以及信息不對稱給資產質量帶來較大的危險。同時由于村鎮銀行在人才、技術、制度建設等方面與大型商業銀行有較大差距，也導致識別、防范和化解風險的能力受到削弱。

4、業務發展難。由于村鎮銀行IT系統支撐不足，主要表現在缺乏通存通兌、銀行卡、理財產品、電子銀行等基本產品和服務功能，只能辦理傳統的存款、貸款、結算和貼現業務，加之競爭力弱，難以贏得客戶，使得業務發展較為困難。

5、缺乏政府扶持。目前延安各級政府對村鎮銀行沒有出臺系統的扶持政策。村鎮銀行和農村信用社同是服務“三農”，但村鎮銀行與農村信用社相比，在稅費減免、財政支持和農貸貼息上均缺乏優惠政策。

6、監管指標無偏重。監管部門在存貸比、不良貸款容忍度、母行負債依存度、單戶貸款比例等監管指標方面沒有對村鎮銀行實行差別化政策，人民銀行也未對村鎮銀行在繳存準備金方面實行差別化政策，這將削弱村鎮銀行在支持新農村建設方面能力的發揮。

四、村鎮銀行可持續發展的政策建議

1、信貸規模調控政策方面。人民銀行、銀監局對村鎮銀行的規模控制應從松控制。主要解決“三農”資金供需矛盾、新銀行業務拓展和資本金保本增值等問題。建議對開業前五年的村鎮銀行給予適當“寬限期”不受存貸比和規模控制，即使控制則是寬松的政策，這樣有利于村鎮銀行前期積極拓展縣域市場、穩定客戶和提高自身知名度。

2、銀行業監管政策方面。銀監局對村鎮銀行監管政策，應在調研的基礎上出臺符合村鎮銀行經營實際的監管辦法，不宜完全參照商業銀行的監管要求，實行差別化監管。其主要原因是村鎮銀行雖然是銀行業金融機構，但其業務規模、業務產品、服務對象、風險程度等方面與其他商業銀行還有所不同。因些，建議在風險可控的前提下，針對村鎮銀行的微型銀行特色，應實施差別化監管，對其監管的框架應盡量

簡潔，對其監管力度、要求、標準適當放低。

3、國家財稅政策方面。建議對開辦前三年的“三類”金融機構補貼政策和條件適當再放寬些。其原因是村鎮銀行雖然是銀行業金融機構，但同農信社相比，同是服務“三農”且服務的客戶群體是農村中弱勢群體，由全體股東承擔社會責任，有點力不從心；同時，農信社經歷了幾十年的歷程，其盈利能力、抗風險能力均優于目前的村鎮銀行。建議對村鎮銀行開業后一定時期內采取稅收保護政策，讓村鎮銀行前期有一個自身積累期，以便增強支農的實力、生存能力和未來潛在的納稅能力。

4、地方政府支持方面。要積極共建和諧的信貸支農、銀政配合機制。一是幫助村鎮銀行落實貸款擔保，包括自有房屋租賃的公證、農民直補資金質押擔保的協調等。二是通過構建政府、銀行、擔保機構“三位一體”的農業融資平臺，對“三農”貸款進行擔保，由財政在村鎮銀行開立農戶貸款保證金專戶和小企業擔保基金，一則落實貸款擔保不足問題，二則解決村鎮銀行支農資金籌措難問題。三是在財政存款方面盡可能的給予支持。可以按對當地信貸資金投放額度的一定比例確定財政性資金存放額度，解決村鎮銀行開業前期信貸資金供給不足的困難。將財政涉農及新農村建設資金

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關鍵詞：村鎮銀行 信貸業務 風險特點 管理建議

村鎮銀行是指經中國銀行業監督管理委員會依據有關法律、法規批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構，是縣域內獨立的企業法人。按照規定其發起人或出資人中應至少有1家銀行業金融機構，即村鎮銀行的母行，其母行必須為村鎮銀行的控股人。村鎮銀行自成立以來，由于網點分布少、業務功能弱、品牌形象尚未樹立，社會認知度不高，同時在爭奪農村地區的財政存款方面，相比農村信用社等銀行機構，村鎮銀行也沒有優勢可言，從而影響了村鎮銀行吸收存款的能力。然而村鎮銀行在貸款上卻具有一定的優勢，村鎮銀行是縣域內獨立的法人機構，具有經營決策權限，信貸措施靈活、決策流程短，貸款效率更高，適應農村中小企業的用款特點，因此相對于存款業務，村鎮銀行更愿意開展投入少、見效快的貸款業務，貸款業務發展相對較快。但是由于村鎮銀行本身規模小、抗風險能力弱，且其面臨客戶、行業及政策具有自身特點，因此村鎮銀行的信貸風險也具有其特點，需要根據其風險特點進行業務管理。

1 村鎮銀行信貸業務風險特點

1.1 客戶信用風險

按照銀行業監管部門對村鎮銀行的業務定位，村鎮銀行面對的主要是縣域內小企業或者農戶，縣域內小企業通常存在以往信用記錄不全、會計核算不規范、財務信息不完善、抵押物缺失及抗市場風險能力弱的現象，而農戶甚至沒有以往的信用記錄，也更無財產可以抵押，同時其信用意識淡薄，認為還不上錢無所謂，而且不還錢有跟風的可能。因此，目前村鎮銀行發放的企業貸款客戶往往對其母行客戶依賴程度較大，從其母行客戶群體中進行選擇，或者干脆向信息相對對稱的中型企業客戶傾斜，個人貸款也多發放工商企業主等助業貸款，單筆貸款金額相對較大，與村鎮銀行自身經營規模不盡匹配。

1.2 業務操作風險

一是村鎮銀行為滿足監管部門對其創立和開業要求，依照其母行模版建立了初步的信貸規章制度和操作流程，然而該模版制度并不能完全適應村鎮銀行靈活的經營機制和特殊的業務定位，如貸款客戶的準入、貸款品種的設定、客戶等級評定辦法等方面仍有一些不足，可操作性不強，村鎮銀行需要進一步細化適合其自身特點的業務管理制度。二是村鎮銀行在當地競爭力弱，對人才吸引力不強，招聘的員工中沒有銀行業從業經歷的人員較多，且村鎮銀行經營初期業務量少而簡單，自身業務培訓能力有一定的局限性，人員履職能力難以滿足村鎮銀行信貸業務持續發展和管理水平不斷提高的要求。三是村鎮銀行在信息管理方面，由于業務系統建設相對滯后，一些信貸業務流程的控制由人工完成，不利于提高效率和風險防范，其信貸貸款監測、風險預警等業務管理依賴人員主觀判斷，科技手段落后，操作風險難以有效控制。此外，其內部審計、監督沒有獨立的機制保障，監督力量簿弱，同時由于村鎮銀行業務規模較小，在母行的關注度不高，母行對其開展的業務檢查頻率也較低。

1.3 行業政策風險

一是村鎮銀行的業務發展與國家的經濟政策有密切的關系，目前國家對村鎮銀行持鼓勵發展的態度，但隨著經濟調控力度的加大，有利于村鎮銀行的優惠政策，如稅收優惠政策、財政補貼政策會不會取消，將對村鎮銀行發展有較大影響。二是由于村鎮銀行過快發展貸款業務，其存貸比突破了監管經線，一直處于高比率運行狀態，隨著銀行業監管部門對存貸比的進一步嚴格控制，村鎮銀行存在一定的流動性風險。三是作為獨立法人機構，村鎮銀行的利率風險也是需要高度關注的市場風險之一。

2 村鎮銀行加強信貸風險管理建議

2.1 母行作為村鎮銀行的發起人及控股銀行，需要進一步加大對村鎮銀行的監督、指導和支持力度，督促村鎮銀行持續完善法人治理結構，增強經營管理獨立性；對村鎮銀行確立信貸業務經營目標、規范信貸制度建設、強化信貸授權管理等加強指導，提高村鎮銀行信貸業務的市場競爭力；利用母行的優勢資源，在信貸專業人才培訓、產品開發、信息技術等方面給予支持，增強村鎮銀行信貸業務的持續發展能力。

2.2 村鎮銀行按照操作流程梳理信貸業務流程，完善職責分離、相互制約的內控機制；根據監管部門要求及銀行風險管理要求，結合村鎮銀行自身經營及當地經濟金融特點，細化補充、修改完善信貸準入標準、客戶等級評定辦法等并形成規范的信貸業務制度，保障業務操作、流程控制的統一與規范，提升信貸業務內部管理精細化水平。

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[關鍵詞] 農村金融村鎮銀行政策建議

一、我國農村金融服務體系現狀及村鎮銀行產生的背景

新農村建設的首要任務是發展農村經濟、推進農業現代化,據初步測算,到2020年,新農村建設需要新增資金15萬億元至20萬億元。顯然,單純依靠國家財政投入已遠遠不能滿足新農村建設大量的資金需求,因此,需要有銀行等金融機構提供新農村建設所需的資金。可以說,農村金融的改革和發展是我國農村經濟全面發展的前提和保障。只有加大農村金融改革的力度,在健全和完善農村金融服務體系上下功夫,才能使金融業在體制、機制和金融服務方式上更好地適應新農村建設的需要。

我國現有2070個縣(市a),95%的國土面積,近四分之三的人口集中在縣域,縣域經濟吸納了65%的農村勞動力。2009年年末,全國縣域銀行業金融機構服務網點為12.8萬個,占全國銀行業金融機構網點總數的65.7%;縣域貸款余額10.2萬億元,占全國金融機構各項貸款余額的1/4,涉農貸款余額9.1萬億元,占全國金融機構各項貸款余額的22.9%,其中農戶貸款余額2.2萬億元。這些數字既說明了農村金融環境建設已取得的成績,也反映了我國縣域金融與現代金融制度的要求相比,還有很大差距。

同時,我國農村金融服務體系的發展趨勢是:國有及國有控股商業銀行逐步從農村地區(尤其是貧困地區)撤出,政策性金融機構作用有限,農村信用社在農村金融服務體系中起主導作用,民間金融廣泛存在,但因為不規范,所以存在著較大的金融風險。農戶和農村中小企業的巨大金融需求得不到滿足,缺乏專門為農村服務、為農民服務的小銀行,農村金融市場的供需矛盾異常尖銳。在這樣的背景下,提出設立村鎮銀行,是解決農村地區銀行業金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題的創新之舉,是切實提高農村金融服務充分性的具體行動。

二、村鎮銀行的設立及其特點

根據《村鎮銀行管理暫行規定》,“村鎮銀行”其本質屬于銀行業金融機構,與其他銀行類機構從本質上是沒有區別的。村鎮銀行作為獨立的企業法人,以安全性、流動性、收益性為經營原則,自主經營,自擔風險,自負盈虧,自我約束。但由于它“在農村地區設立,主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務”的特殊界定,村鎮銀行同時在制度設計上也就具有了一定的特殊性。

(一)設立條件

村鎮銀行可以由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資,且發起人或出資人中應至少有1家銀行業金融機構;在縣(市)設立的村鎮銀行,其注冊資本不得低于300萬元人民幣,在鄉(鎮)設立的村鎮銀行,其注冊資本不得低于100萬元人民幣。由此可見,村鎮銀行的設立為民間資本進入銀行業開拓了新渠道,其設立門檻也明顯低于一般銀行業金融機構。

(二)股權設置和股東資格

按照村鎮銀行設立條件要求,其出資人可以是境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人,對境內外金融機構及境內非金融機構企業法人,要求必須具有穩健的財務、良好的公司治理及健全的內部控制與管理。自然人股東則更強調的是良好的聲譽及入股資金來源的合法性。這樣的要求將有利于村鎮銀行的穩健經營,減少其經營風險。

另外,村鎮銀行的股權設置要求包括:最大股東或唯一股東必須是銀行業金融機構;最大銀行業金融機構股東持股比例不得低于村鎮銀行股本總額的20%;單個自然人股東及關聯方持股比例不得超過村鎮銀行股本總額的10%,單一非銀行金融機構或單一非金融機構企業法人及其關聯方持股比例不得超過村鎮銀行股本總額的10%。這樣的股權設置要求保證了村鎮銀行由銀行業金融機構控股,有利于專業化的經營與管理。

(三)村鎮銀行公司治理結構

村鎮銀行的組織機構及其職責按照《中華人民共和國公司法》的相關規定執行,并在其章程中明確,根據其決策管理的復雜程度、業務規模和服務特點設置簡潔、靈活的組織機構。在《暫行規定》中對于董事會、行長、獨立董事、各專業委員會等的設立沒有嚴格的規定,這就為村鎮銀行治理結構的創新與多樣化提供了空間,可以采用傳統的董事會領導下的行長負責制,也可以采取更扁平化的管理模式,完全由其自身根據業務發展來決定。

(四)村鎮銀行經營管理

村鎮銀行業務內容與一般銀行業機構類似,但其貸款業務有特殊要求:村鎮銀行在繳足存款準備金后,其可用資金應全部用于當地農村經濟建設。村鎮銀行發放貸款應首先充分滿足縣域內農戶、農業和農村經濟發展的需要;確已滿足當地農村資金需求的,其富余資金可投放當地其他產業、購買涉農債權或向其他金融機構融資。對同一借款人的貸款余額不得超過資本凈額的5%;對單一集團企業客戶的授信余額不得超過資本凈額的10%。顯然傳統的銀行業務形式難以適應小額、分散的農村金融需求,需要在研究市場的基礎上采取更靈活多樣的業務方式。

(五)村鎮銀行的風險控制及監管

村鎮銀行應按照國家有關規定,建立審慎、規范的資產分類制度和資本補充、約束機制,建立健全內部控制制度和內部審計機制,提高風險識別和防范能力,對內部控制執行情況進行檢查、評價,并對內部控制的薄弱環節進行糾正和完善,確保依法合規經營。建立健全財務、會計制度。有條件的村鎮銀行,可引入外部審計制度。村鎮銀行開展業務,應依法接受銀行業監督管理機構的監管。

三、村鎮銀行發展面臨的問題

通過以上分析,村鎮銀行在我國金融體系中尚屬于新生事物,其發展面臨著諸多難題,尚不具備解決農村地區金融服務缺失等問題的能力,甚至有些問題還影響著村鎮銀行未來的發展,這主要體現在以下一些方面:

(一)存款方面

營業網點是金融競爭的最前沿,營業網點數量上的多少,提供服務及時、方便、快捷和服務的多樣性也是吸引客戶的重要方面。村鎮銀行剛剛建立,面臨著網點少、成本高、吸收存款難等困難,另外,成立之初村鎮銀行的品牌認知程度還遠遠不能與傳統商業銀行、農村信用社相比,廣大客戶對村鎮銀行的了解有待加深,在網點數量、品牌形象和客戶認知程度上都無明顯優勢的情況下,存款客戶很難將村鎮銀行作為首要選擇。

(二)貸款方面

《村鎮銀行管理暫行規定》對村鎮銀行的貸款業務明確了多項制度安排,在這樣的制度安排下,村鎮銀行貸款業務就收到了多方面的限制:

第一,貸款額度受其資本限制:目前大多數村鎮銀行注冊資本為底線以上一些,如果以注冊資金注冊資本2000萬元的村鎮銀行為例,則每戶放貸不得超過100萬元,單一集團客戶放貸不得超過200萬元,貸款額度與普通商業銀行相比差距很大。

第二,村鎮銀行的信貸資金僅限于當地,這雖然從制度上規定了村鎮銀行服務三農的只能,但由于村鎮銀行所在地大多屬于欠發達區域,經濟發展相對滯后,優質信貸項目相對較少,這就為村鎮銀行的信貸管理提出了很高的要求。

第三,村鎮銀行必須首先服務涉農產業,在確有富余資金的情況下才能向其他產業發放貸款,由于農村金融業務具有較高的風險,比如出現自然災害或禽流感等動物疫情都會對農業生產帶來嚴重破壞,一旦村鎮銀行發放貸款的客戶遇到這些問題,信貸資金將難以避免地受到影響。

(三)中間業務方面

村鎮銀行可以經營公眾存款,發放貸款,辦理國內結算與票據承兌貼現等業務,但對于中間業務而言,其風險相對小、成本低、效益高,既能滿足經濟社會對商業銀行的需求,又能吸引更多客戶,增加商業銀行的利潤。但村鎮銀行成立時間晚,品牌認知度低,也處于競爭的劣勢地位。

四、村鎮銀行科學、健康發展的政策建議

村鎮銀行作為解決我國農村地區銀行業金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題的一項舉措,首先要解決自身的生存問題,只有保證自身的科學、健康發展,才有可能成為一項可以長期執行的制度安排,達到預期的政策目的。

(一)控制風險,加強對村鎮銀行的監管

作為區域性、小型化的金融機構,村鎮銀行因地區風險集中、規模經濟劣勢導致虧損的可能性較大,因此必須控制村鎮銀行的經營風險,保持持續穩健的發展。

首先,在市場準入上嚴加控制,嚴格審查村鎮銀行的股東成分,嚴格按照相關規定審核村鎮銀行的各項監管指標,不能因為村鎮銀行的規模較小而降低其準入的標準。

其次,加強市場運營的管理。強化公眾的社會監督,規范村鎮銀行的信息披露,保證信息披露的準確、及時、完整。建立風險監管和合規性監管并重的專職監管體系。可以在金融監督的基礎上,輔之以公共審計、會計、資信評級及資產評估等社會監督手段作為常規監管的重要補充。

同時,在銀行內部,通過建立完善的法人治理結構、內控制度、風險管理系統對經營中出現的風險因素、風險事件及時進行處理,借鑒主發起銀行在風險管理方面的技術優勢,提高村鎮銀行的內控水平。

最后,還要建立完善的退出機制,對于經營困難,難以在當地市場生存的機構進行退出處理,提高制度安排的可操作性,在政策與監管層面保證村鎮銀行持續健康發展。

(二)多方開源,解決村鎮銀行的吸存問題

現有的村鎮銀行在經營過程中均在不同程度上遇到負債業務增長速度跟不上資產業務的發展,使得村鎮銀行的存貸比例很快觸及上線,因此,解決村鎮銀行的吸存問題是村鎮銀行健康發展的重點。解決村鎮銀行的后續資金來源問題,建議可以考慮通過以下幾個途徑:

1、對村鎮銀行發放支農再貸款或國家政策性銀行專項貸款

我國基層政府部門在執行扶貧政策的過程中,通常是把扶貧貸款以現金形式直接發放到貧困戶手中,沒有幫助其找到從根本上脫離貧困的有效途徑,只是“授人以魚”,卻未能“授人以漁”。許多貧困戶把扶貧貸款當成了“救濟款”,用以維持生活,不將其有效投入到擴大生產和脫貧致富中,慣性心理使得他們認為扶貧貸款不還也無所謂,造成貸款不能按期收回,扼殺了這個群體的進取心和生機活力,對于運用小額信貸脫貧的愿望并不強烈。

如果轉變形式,將扶貧專項款轉變為給村鎮銀行提供的貼息貸款,作為村鎮銀行補充資金的重要渠道,一方面可以緩解村鎮銀行后續資金不足的困難,另一方面也可以將商業化的運作模式引入到扶貧工作中,為貧困人口提供脫貧致富的第一推動力,這樣的貸款不同于以往簡單的扶貧補貼,而是有還款壓力的幫扶,可以大大提高政策的效果。

2、通過市場機制從郵政儲蓄中拆借

郵政儲蓄在農村地區的金融服務中起著重要作用,在一定程度上彌補了農村金融服務體系中一般商業銀行及農村信用社服務供給不足的缺陷。但長期以來,郵政儲蓄的主要業務是吸收存款,將農村地區原本缺乏的資金吸納過來,盡管近期部分地區的郵政儲蓄開辦了小額質押貸款業務,但郵政儲蓄在信貸方面的經營能力及風險管理能力很難與一般商業銀行相比,貸款手續繁瑣、期限單一,很難滿足農村地區經濟發展的需要。

可以考慮鼓勵村鎮銀行向郵政儲蓄拆借資金,安排較低的拆借利息。這樣一方面可以為村鎮銀行開辟一條新的融資渠道,另一方面,可以充分發揮村鎮銀行和郵政儲蓄各自的比較優勢,更有效地支持農村地區經濟的發展。

3、鼓勵村鎮銀行通過發行債券、票據等渠道進行融資

村鎮銀行創立的目的在于充分利用社會力量,支持農村經濟發展,村鎮銀行的一部分股東就是社會上的優質企業和有實力的自然人,因此可以考慮在股權融資的同時適當地選擇債券融資,允許村鎮銀行定向發行融資債券,拓寬融資渠道。

(三)政府扶持,增強生存能力

村鎮銀行作為商業銀行的一種形式,其基本目標是收益覆蓋成本,只有村鎮銀行解決好自身的生存問題,才能夠實現預期的政策目標。而目前村鎮銀行的相關規定在一定程度上限制了其信貸資金的投向和規模,贏利能力受到了一定程度的影響。

建議可以采取政府主導的方式,為村鎮銀行爭取相對較低的信貸項目,同時充分利用當地政府的融資平臺,遇到貸款規模超過村鎮銀行放款規模上限的情況則由政府推薦其加入銀團貸款,多種渠道結合增強村鎮銀行的贏利能力。

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關鍵詞　外資銀行　經營發展　金融監管

1979年第一家外資銀行機構――日本輸出入銀行經批準進入北京設立代表處，拉開了外資銀行進入中國金融市場的序幕。1995年，中國向外資銀行開放的城市增加到24個。2001年12月11日，中國正式加入世界貿易組織后，外資銀行進入中國金融市場的速度不斷加快，與中資銀行的競爭與合作也全方位展開。

一、外資銀行在華經營情況

1、外資銀行在華機構設置

目前，外資銀行進入中國主要有以下方式：一是參股或控股中資金融機構，中資銀行性質未變；二是在華建立代表處，待條件具備升格為分行，最后升級為獨立法人銀行；三是在中國建立合資銀行、村鎮銀行、小額貸款公司等其他形式的金融機構，但性質上屬外資銀行。

外資銀行在華機構從地區分布特征看，外資銀行機構主要集中在我國東部沿海城市，大部分集中在我國經濟較為發達的中心城市，如上海、深圳、廣州、北京、天津、大連、廈門等地，這些城市外資銀行設立分行的數量占到在華外資銀行分行總數的87％。截至2010年3月末，據統計數據，外資銀行在我國共設有34家外商獨資銀行，下設202家分支機構，2家外商合資銀行，1家外商獨資財務公司，226家外資銀行在華代表處、95家外資銀行分行。

從來源國別(地區)分布特征看，目前，港資、韓資、日資、美資、歐資銀行在華均設有分支機構，甚至一些新興市場經濟國家也開始在我國建立網點。在華外資銀行來自德國、日本以及我國香港地區的最多，網點數量占到在華外資銀行總數的60％左右，其次為法國、美國、英國等國家。這些國家和地區的銀行來華設立銀行機構較多。

從國際超強銀行在華分布特征看，進入美國《財富》雜志排行榜500強的國際跨國金融機構中，已有一半以上在華建立了機構，在投資銀行、公司金融、個人銀行業務各方便競相發展業務，與中資銀行展開了激烈的競爭，尤其在上海、廣州、北京、深圳、天津等大城市尤為突出。

2、外資銀行在華業務經營現狀

2006年底，中國銀行業開放過渡期結束，外資銀行開始全面經營人民幣業務。從整體上看，外資銀行的業務發展重點主要是集中在貿易融資、中間業務和高端個人銀行業務，外資銀行在客戶選擇和產品設計方面，一般都避開中資銀行的優勢。在客戶群上，外資銀行主要選擇高端零售客戶、需要復雜金融產品和海外金融服務的公司客戶。競爭的主要手段是產品創新和業務整合。不同類型的進入方式意味著不同的經營策略，不同的國家和地區的外資銀行由于背景不同，其業務發展戰略迥異。如，批發和零售兼營的全能型銀行選擇了全面發展的戰略；批發型銀行專注于拓展企業和銀行業務市場；還有的則致力于專項業務；日本的銀行主要面向日本企業客戶；臺灣則努力發展個人金融業務；歐洲的銀行多采用入股的方式，發展方式較為謹慎；美國的銀行多采用激進的產品設計。

截至2009年底，在華外資銀行的資產總額達到1.35萬億人民幣。在華外資銀行資產和市場份額的情況如圖1所示。

至2009年底，在華外資總貸款規模為人民幣7236億元，存款總額為7336億，不良資產占比0.85％，利潤總額64.5億元，保持了資本充足率在21％左右水平，其中核心資本充足率亦達到20.76％。按照主要經營指標衡量，在華外資銀行經營情況排名見表1。

2009年，外資銀行在中國市場取得的利潤大幅下滑，但中國仍然是外資銀行“新興市場戰略”發展的中心。在全球金融危機影響逐步緩解和中國經濟快速回升的背景下，在華外資銀行發展呈現出一些新的特點。

(1)網點拓展瞄準新興熱點地區。網點布局在追逐國家區域發展規劃的同時更趨均衡化。2009年，外資銀行在繼續深化一線城市的營銷網絡建設的基礎上，同時緊密跟蹤近年來涌現的新興區域發展熱點，加速在東部沿海和中西部各主要區域中心城市的布局，如天津、青島、寧波、大連、廈門等沿海港口城市，匯豐、花旗、東亞等前期布局較早的銀行已經開始加速在這些城市的支行網絡建設。包括重慶、成都、武漢、濟南、太原、南寧、哈爾濱等在內的重要省會城市和區域中心城市也成為外資銀行競相布局的新熱點。除加速重點城市的網點布局外，外資銀行在我國農村地區的布局也繼續穩步推進，如匯豐和花旗分別在我國一些農村地區設立村鎮銀行和貸款公司。

(2)股權投資進退分化明顯。受全球金融危機影響，2009年外資銀行在華股權投資出現了進退明顯分化的復雜局面。由瑞銀集團2008年底盡拋所持中行H股開始，外資金融機構對中資銀行股份的減持在2009年上半年達到了，包括中行、建行、工行3家大型銀行和招行、民生等中型股份制銀行在內的多家主要中資銀行都先后受到外資戰略投資者的大幅減持，主要是為了應對金融危機沖擊的自救之舉，而非對中資銀行投資價值的否定。與此同時，另一些國際金融機構則加緊了對中國銀行業的股權擴張，一類是以德意志銀行和西班牙對外銀行為代表的、受金融危機影響較小的歐洲金融集團；另一類是以恒生銀行等為代表的亞洲金融機構，由于以傳統商業銀行業務為主，遠離危機發源地，受金融危機的沖擊相對有限，也開始了針對中國城市商業銀行的資本擴張。這也從一個側面顯示了國際投資者對中國金融市場發展前景的信心。

(3)業務創新。外資銀行重新重視他們更擅長的理財中間業務、投資銀行和財務顧問業務上。另外，加快了人民幣業務的拓展，在銀行卡、個人貸款、電子銀行等業務上創新不斷，其捕捉市場機會和產品創新設計等方面的優勢得到進一步展現。

二、我國對外資銀行的監管

隨著外資銀行在華的不斷發展，一方面為中國銀行業的國際化帶來了新的動力，有利于引進先進的管理技術和我國國際金融中心的建設，另一方面，隨著監管對象的增加，監管范圍的擴大，監管理念的更新，也對我國的金融監管當局提出了更高要求。

1、目前的監管體系

中國根據加入世貿組織承諾和自主開放政策的需要，修訂和頒布了一系列法律法規和部門規章，逐步形成了以《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國商業銀行法》等法律，《中華人民共和國外資銀行管理條例》、《中華人民共和國外資銀行管理條例實施細則》和《中國銀行業對外開放報告》等法規、文件和部門規章組成的外資銀行監管法規體系。

銀監會成立以后，形成了銀行、證券、保險分業監管的金融

監管體系，這一方面反映了監管當局加強監管制度建設和提高監管效率的意圖，另一方面也預示著金融業分業經營和分業監管的格局仍將繼續維持。銀監會的成立為提升外資銀行監管的專業性提供了保障。在具體操作上，我國對外資銀行從進入日常－監管－風險控制與處置－市場退出各方面，建立了一套完整的監管程序。

2、對外資銀行監管中存在的主要問題

盡管這些年來中國銀行業的監管水平總體有了明顯的提高，但是受到多種因素影響，許多方面與《巴塞爾協議》的要求有較大的差距，并且面臨著一些監管矛盾。主要體現在以下幾方面。

(1)監管目標和監管理念不適應新形勢的發展。外資銀行監管在一定意義上具有政治行為特征，但是監管不是管制。加強監管不是提升干預力度，加大監管成本，而是為了本國更好的發展，吸取他人長處，彌補自己的不足。由于監管原則和監管理念的不明確，導致了監管職責不明確、結構性的監管過度和監管不足并存。

(2)監管法規不夠完善。監管的有效性依賴于監管的法制化，而我國的金融立法相對滯后。引進外資銀行以來，直到2006年頒布《中華人民共和國外資金融機構管理條例》和《外資銀行管理條例實施細則》彌補了法律監管上的漏洞，但相關法規的健全工作隨著外資銀行的不斷發展還有待進一步完善和健全。

(3)監管資源嚴重不足。目前，我國外資銀行監管還停留在傳統“經驗式”管理階段。主要實行報送稽核。監管部門對各外資銀行報送的報表、材料進行全面分析，以確認其經營的合規性。而對于外資銀行運營的風險性監管上處于監管不足的狀態。

(4)監管資源嚴重不足。目前，我國外資銀行的監管在資源方面相對缺乏。包括監管人員、信息系統等方面的不足。在監管人員方面，表現為量不足、質不高。在信息系統建設方面，缺乏靈敏、準確、高效的監管信息系統。在監管信息流程上，表現為低效率性。金融監管當局與相關機構缺乏信息交流。

(5)缺乏與外資銀行母國監管者的合作。當今世界金融體系間的跨國聯系不斷加大，僅在某一國范圍內考察金融監管問題已不能滿足金融監管的需要。政府和金融監管當局要加強與各外資銀行母國監管者的合作，以協調監管措施，降低共同面臨風險。而我國金融監管當局在這一方面尚處于十分被動的境地。

3、有關對外資銀行監管的建議

此次次貸危機引起的全球金融危機的爆發，已經將美國金融政策和監管體制的重大缺陷暴露無疑。針對我國目前的金融監管體系，我們應認真總結次貸危機爆發的原因，借鑒可用經驗，完善我國的金融監管體制。

篇5

關鍵詞：縣域銀行；戰略選擇；政策建議

一、引言

新農村建設和城鄉一體化為我國縣域銀行金融機構的發展提供了廣闊的平臺。隨著全球經濟的一體化，中國銀行業金融機構的逐漸發展壯大，外國銀行在全國各地的滲透，本土化進程越來越快，國內外環境的震蕩不安以及中國銀行的市場機制還不夠完善，中國銀行業凸顯的問題也越來越嚴峻。針對縣域金融抑制現象較為明顯，機構不斷萎縮，資金外流嚴重，信貸投入不足，服務功能弱化，縣域經濟發展缺乏金融服務的有效支撐和對接狀況，各銀行業機構緊緊抓住和把握建設社會主義新農村這一難得的歷史機遇，充分認識到縣域銀行業市場蘊藏的巨大潛力，實行“眼睛向下”策略，規避日趨激烈的城市競爭，充分發揮自身優勢，在滿足客戶需求中提高自身效益。

本文從明確區域定位、銀行業務拓展和創新、銀行風險管理和內部控制、平衡對員工的激勵與約束闡述對縣域銀行發展建議。

二、明確戰略定位

1、區域定位

縣域銀行在確立經營目標時，對各市縣特殊的地理位置、資源狀況、自然環境、經濟與社會發展狀況進行全面深入的分析，才能把握不同區域的差異性，確定各支行業務發展的戰略目標和工作重點、難點。因地制宜的定位策略立足于區域的特性，但是銀行作為金融機構具有風險與收益傳導的特征，所以銀行在制定發展戰略時不應割裂各市場間的關系。要積極構建以城區經濟、開發區經濟和農村經濟三大區域經濟聯動的發展新格局。以區域的聯動為杠桿，帶動客戶的發展、業務的擴充，加快工業與農業、城市與農村之間的協調發展，進而反哺縣域經濟水平的提升，為縣域銀行的發展提供一個良性循環的外部環境。

2、品牌定位

縣域銀行設立初期大都面臨很多挑戰，成長艱難，使得管理者更多地關注銀行業績，而忽略了品牌的塑造。但隨著市場競爭日益加劇，品牌作為企業的核心競爭力，能創造差別利潤與價值。各大銀行都以多樣化的廣告方式宣傳自己的標識、行規，目的是推廣自己的經營理念，樹立良好的社會形象。但縣域銀行的品牌意識還比較薄弱，有待建立立足本土的品牌定位和營銷策略。因此，縣域銀行充分利用先進的信息技術，通過銀行品牌塑造和推廣，有利于業務的拓展，尤其對開拓中小企業金融業務和個人業務市場有著重大意義。一些縣域經濟發展水平較高，金融市場份額大，擁有一批成長性好的強勢企業，銀行積極樹立在當地同行業中的優良形象，能吸引較多的優質客戶，對全行業績的提升做出貢獻。

3、客戶定位

現階段在縣域設立網點的銀行機構，主要有農村信用社、郵政儲蓄銀行、地方性股份制商業銀行、國有控股商業銀行和農業發展銀行。若市場定位、面向對象、服務方向完全一致，會造成銀行機構間的盲目競爭，并不有利于全方位、多層次地服務于縣域經濟的發展，所以各銀行機構在客戶定位時要結合自身優勢，突顯特色。農信社和郵政儲蓄可以充分發揮在縣域和農村建立的服務網絡、產品體系、人脈資源上的優勢，為農戶、小微型企業提供定制的金融服務。

在繼續做好城鄉居民儲蓄業務的同時，積極與其他銀行機構開展合作，拓展中間業務。地方性股份制商業銀行在經營規模、市場競爭力上不及國有控股商業銀行，因而要走出一條有別于國有商業銀行的發展道路。首先要與地方經濟發展相銜接，配合市政規劃，服務城鄉基礎設施建設。同時要努力打造精品社區銀行，面向社區居民和中小企業提供優質的服務。國有商業銀行應該在縣域金融市場充分發揮主力軍的骨干作用，大力支持縣域內大中型企業、國家重點建設項目、新興產業和一系列民生工程的建設和發展，服務對象應該既包括重點扶植領域，又涵蓋發展的薄弱環節。

三、銀行業務拓展與創新

利率市場化是銀行業全球化的最終趨勢，所以為了保證銀行業務的持續競爭能力，加強存款吸引力、貸款的保障力以及中間業務的比例顯得至關重要。縣域行在具體資產業務定價時，既要考慮成本因素，也要考慮風險情況和同業競爭情況，對純情涉農產品，還要考慮政策因素，但對非涉農產品，就要本著市場化、收益最大化原則定價；對與農村或城市信用社競爭或同質的業務，在貸款利率定價時，本著不高于信用社的原則從高定價。而市場化定價，在利率政策執行上早就有空間。

縣域銀行發展中間業務具體先天優勢：一是有一大批相對專業的人員；二是有優勢明顯的系統做配套，不論傳統的結算業務，還是新興的卡業務、電子銀行業務、手機銀行業務、網上銀行業務、社保、新農保、保險業務等，縣域銀行都有成熟的系統支持；三是縣域銀行銀行在百姓心中相對較高的地位。強化三農縣域信貸授權管理，嚴格按照授權管理辦法，加大縣域銀行差異化、穿透式授權力度，強化縣域銀行轉授權的動態管理。

優化“三農”信貸業務流程，結合“三農”業務覆蓋面廣、客戶分散、管理難度大的特點，要著力優化“三農”信貸業務審批流程，完善專業審查審批團隊，提升信貸審查審批效率和質量。建立高效的“三農”業務審查審批制度，對總、分行優勢行業重點客戶，經濟資本占用低、綜合回報高的重大項目實行“優先受理、優先審查”，增強對好客戶、大項目的市場競爭力。“三農”信貸業務運作流程實行限時辦結制度，信貸審查、單項批復、放款審核等環節均規定辦結時限，提高審查效率。

四、銀行風險管理與內部控制

縣域銀行關系借貸比例較高，所以風險信息比大型銀行更不規范、不透明。所以縣域銀行風險監管方式不能照搬大型銀行指標，應該針對縣域銀行現狀和特點制定風險管理和內部控制措施。

首先準確把握以風險為核心的監管理念，明確并衡量縣域銀行經營活動中的各項風險爆發點，采取相應的有效的風險防范和管理措施，過程中一定區別對待不同等級的風險爆發點，對于容忍范圍內的風險爆發點，可以適當告誡。其次加強縣域銀行操作的合規性管理，在合規的范圍內展開關系型借貸業務，但必須將關系型借貸業務內部控制的機構、方式、程序等歸于銀行管理框架，降低縣域銀行的操作性風險。最后加強縣域銀行運營信息的公開披露管理，提高縣域銀行信息透明度，增加縣域銀行的社會認知度和信任程度。

相同的風險監管制度下，不同縣域銀行出現同種風險時最好能偶區別對待，采用不同的解決方法，力圖將可能不良結果弱化到最低水平。如果縣域銀行出現流動性風險，可以采用資金援助（人民銀行再貸款或者縣域銀行資金變現得到資金援助）協同兼并收購或注資等手段解決存量資產沉淀難題面臨嚴重資不抵債的縣域銀行，嚴格制定其退市流程，保證存款人資金安全，將對縣域銀行的社會公信力傷害降到最低。可以先接管，后清算，債務進行差別清償，不良資產清收處置。

五、平衡對員工的激勵與約束

員工是縣域銀行業務執行的保證，也是縣域銀行開拓市場的先鋒力量，為了保證業務的順利展開，可以吸納縣域地方人才，既保障了人員的穩定性，也提高了人員對當地情況的熟悉程度。吸納當地人才，能夠提高服務對象對縣域銀行的印象，被認為是當地人自己的銀行，減少抵觸情緒。當今社會企業的競爭很大方面是人才的競爭，所以為了更好的吸收優秀的人才到基層工作，必須配備相應的激勵措施，例如優先晉升通道、前沿的培訓計劃、全面的福利保障制度以及家庭理財產品的優惠等。優化縣域銀行人才結構，招聘大學生，為縣域銀行業務注入新鮮血液和精神力；配備均衡的男女比例，對不同性別的客戶提供更窩心的服務質量；明確員工年齡結構，不能為了一昧的適應基層工作，便選擇年輕有干勁的工作隊伍，年長的員工可以為年輕的員工提供良好的服務經驗，減少錯誤的服務成本。（作者單位：西南交通大學經濟管理學院）

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