保險經營的原則精選(五篇)

序言：作為思想的載體和知識的探索者，寫作是一種獨特的藝術，我們為您準備了不同風格的5篇保險經營的原則，期待它們能激發您的靈感。

篇1

關鍵詞：保險業；誠信缺失；誠信建設

誠信是保險企業生存與發展的內在要求，是保險機構的核心競爭力。作為保險業發展的基石，誠信日益受到保險業內的重視，誠信體系建設也已初步展開。2003年，全國保險工作會議強調：“越是加快發展，越要注重誠信，搞好服務，樹立良好的行業形象”。2005年以來，中國保監會更是陸續出臺了一系列關于加強保險業誠信建設的文件及規定，為我國保險業的誠信建設指明了方向，也取得了一定的成績，但由于我國現行的誠信體系建設還不夠完善，為有些保險企業產生失信行為提供了空間。近年來，一些重大違規經營案件屢有發生，在社會上造成極大的負面影響，也阻礙了保險企業的持續快速健康發展。

一、保險業誠信缺失現狀

國際著名咨詢公司麥肯錫的調查報告顯示，近兩年國內壽險保單退保金額巨大，甚至逾300億元，其中有兩成理由是因為消費者被騙。而據某網站的“你認為國內的保險公司可信度為多少?”的投票調查顯示：63%的投票者認為國內的保險公司可信度為0%，35%認為可信度為50%，只有1%的人認為可信度為100%。

(一)保險供給者的誠信缺失

保險供給者即保險市場上提供保險產品的保險公司。一直以來，保險行業缺少信息披露制度，加上保險業務專業性較強的特點，使得保險消費者實際上處于信息嚴重不對稱的狀態中，從而妨礙保險市場資源的有效配置，并產生次品驅逐良品的現象。許多投保人在投保前甚至投保后都難以了解保險人及保險條款的真實情況，只能憑借主觀印象及人的介紹做出判斷，客觀上為保險人的失信行為創造了條件。此外，保險公司及其工作人員在保險業務中隱瞞與保險合同有關的重要情況，欺騙投保人、被保險人或受益人，不及時履行甚至拒不履行保險合同約定的賠付義務，使一些保險消費者喪失了對保險公司的信任。

(二)保險中介者的誠信缺失

保險中介的誠信缺失主要為保險人的誠信缺失。由于目前我國從事保險業務的人數量眾多、規模龐大、業務素質及道德水準參差不齊，不少保險人在獲得更多手續費的利益驅動下，片面夸大保險產品的增值功能，許諾虛假的高回報率，回避說明保險合同中的免責條款，甚至誤導投保人，給投保人、被保險人造成經濟損失，引起保險消費者的普遍不滿。

(三)保險消費者的誠信缺失

保險市場的信息不對稱同樣表現在投保人(被保險人)方面，一些投保人在投保時，不履行如實告知義務，使保險公司難以根據投保標的的風險狀況確定是否承保、應該以什么樣的條件承保，使道德風險防范產生困難。

二、保險業誠信缺失癥結所在

國內保險業誠信缺失的問題日益突出，已大大制約了保險業的發展，究其原因，主要有以下幾個方面。

(一)信息不對稱

按照信息經濟學的原理，賣方總是比買方更了解產品的質量，而受短期利益驅動，商家可能會利用信息不對稱來誤導客戶獲取利益。對保險這個特殊行業而言，信息的不對稱還表現在買方或投保人總是比保險公司掌握更多關于保險標的信息，這也是為何在實際的保險交易中投保人騙保騙賠現象屢見不鮮的原因。假如交易雙方都想利用信息不對稱來誤導對方的話，最終博弈的結果就是陷入相互做假的惡性循環，即經濟學中所謂的“囚徒困境”。

(二)管理制度不健全

保險供給者及保險中介者的管理制度不健全，監管力度不夠，使保險公司員工及保險人的誠信行為具有不完全控制性。保險公司的業務運作是保險公司的內部員工及保險人行為集合的結果，員工及人的忠誠度、能力及協作精神是保險公司誠信狀況的基礎，當員工及人的誠信狀況失控超過一定的范圍和度，就會影響保險公司的整合狀況，弱化保險公司的誠信能力。由于對保險人的管理制度不完善，上崗要求不夠嚴格，保險人總體素質偏低，保險公司難以完全控制保險人的不誠信行為。

(三)《保險法》不完善，執法不切合本法

我國《保險法》仍不完善，國際慣例不能體現，許多具體案例無法可依。比如，我國《保險法》規定了重復保險的定義和分攤方式，但是，對于重復保險的規定是不完善、不嚴謹的，并且對于被保險人的索賠沒有提供法律上的依據。此外，對于近因原則等國際慣例也沒有明確的規定，對各種不誠信行為缺少相關的懲罰規定，這些法律漏洞形成了我國保險業的誠信問題的一個很大來源。我國對《保險法》的執法也常常不切合本法，有些執法者對《保險法》及保險的相關概念和原則不清楚，同時由于《保險法》的不完善，在具體操作時常用其他法律條款代替，造成誤判。

(四)國家信用管理制度體系不完善

國家信用管理制度體系的不完善，導致誠信的保障機制、懲罰機制和監督機制的缺乏。從誠信的保障機制來看，社會信用管理體系健全的國家，會從制度上保證誠實守信的合法權益。而目前中國保險業的誠信監督沒有完善的相關法律的強制約束，失信行為的屢禁屢犯也就在所難免。

三、加強保險業誠信建設的幾點建議

2006年《國務院關于加快保險業改革發展的意見》的出臺，為我國保險企業的發展提供了一個良好的機遇，與此同時，當前的嚴峻形勢對保險企業的誠信建設提出了新的要求與挑戰。

完善誠信體系，規范誠信秩序，是當前我國保險體制改革和保險業可持續發展的基礎性工作，加強保險業的誠信建設要從企業內部和外部各方面著手。

(一)建立和完善信息披露機制

由于保險機制的固有特性，無論是保險的買方還是賣方都不可能如愿獲得足夠的信息，這種對信息占有的不對稱狀況，很容易被保險市場參與者所利用，并導致保險市場運行的低效率，因此，建立和完善信息披露機制，使買賣雙方能夠站在同一平臺上平等、公開地對話，建立買賣雙方的相互信任顯得尤為重要。此外，建立和完善法律監督懲罰機制，加大失信行為懲罰力度，增加失信成本，也是減少商業活動中誠信缺失行為的有效途徑之一。

(二)強化保險監管力度

加強和改善保險監管機構對保險市場的監管一直是促進我國保險業發展的一個重點話題，從兩次《保險法》的修訂都把強化保險監管手段和措施作為一個重要方面可以看出其在保險業發展中的重要地位。繼第一次修訂增加了監管機構對保險公司在金融機構存款的查詢權，增加了對保險違法行為處罰的措施，加大了懲治力度等規定后，第二次修訂草案擬增加的監管手段和措施主要包括：對監管對象進行現場檢查，進入涉嫌違法行為場所調查取證，詢問當事人及與被調查事件有關的單位和個人等；與保險公司董事、監事和高級管理人員進行監管談話；對出現重大風險等情況的保險公司董事、監事、高級管理人員采取通知出境管理機關限制其出境、申請司法機關禁止其處分財產等。只有更加有效的進行保險監管，才能使保險這一社會的“穩定器”更好的發揮其作用。

(三)提升員工誠信服務意識，構建保險業的誠信文化

保險市場上的各種行為主體應該轉變觀念，重新認識企業利益、個人利益與誠信的關系，樹立維護誠信行為的責任觀。在保險公司的員工培訓及對保險人的培訓中，應重視誠信教育，增加誠信內容，特別是要規范保險展業行為。保險機構要制定并遵守規范的業務程序管理，完善業務考核管理辦法。要改進、優化保險服務，及時兌現理賠承諾。要落實營銷員持證上崗制度，制定從營銷員招聘到市場退出的管理辦法。

(四)完善相關法律制度，加大執法力度

要進一步完善《保險法》、《公司法》等法律法規，充實保險誠信的具體條款，將保險人、保險中介人、投保人、被保險人等各有關方面的行為納入相關法律法規之中。要加大依法查處各種失信行為的力度，重點是要嚴厲打擊各種弄虛作假騙保騙賠的行為。2008年8月1日，國務院討論并原則通過了對《保險法》的第二次修訂《草案》。草案進一步明確了保險活動當事人的權利和義務，對保險行業的基本制度和自律規定作了進一步補充、完善，并強化了保險監管機構的職責和監管手段，規定了相應的法律責任。如“不可抗辯條款”的增加，能有效減少保險人的“逆選擇”現象，有助于解決困擾保險行業已久的“投保容易，理賠難”的問題，更加體現保險的最大誠信原則。

(五)建立統一協調的保險信用管理體系

第一，要完善保險企業信用管理制度，建立了解和評價客戶咨信和風險情況的機制，及時掌握和制止不誠信行為的發生。第二，要完善保險信用監管機制，推行違信懲罰制度，增大失信的成本。此外，還要建立和完善保險人信用管理制度，規范和約束人的行為。把保險信用管理制度納入社會誠信體系框架，做到明確目標，統一領導，有效考核考評，各有關方面及時互通信息。

參考文獻：

[1]魏華林，林寶清.保險學[M].北京：高等教育出版社，1999.

[2]魏華林.保險法學[M].北京：中國金融出版社，1998.

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    一、法人越權原則的演變

    企業法人作為一種組織體，必須在其目的范圍或經營范圍內從事活動，是19世紀以前民商立法的普遍限制。英國法中的“越權原則”就是典型的表現形式。根據 “越權原則”，若法人超越其組織章程范圍，從事經營范圍以外的活動，法律即認定這種行為構成越權，該行為在法律上無效。這種無效，是絕對無效，是不可逆轉的無效，不能通過追認、強制執行、補正等救濟手段使它轉變為有效。

    實行嚴格的越權原則，對該法人是十分有利的。一方面，法人可以取得因越權行為所可能產生的利潤，因為無效的后果多為恢復原狀；另一方面，當該行為的后果不利于該法人時，該法人可能基于法人越權行為而主張無效，從而拒絕履行自己的義務。實行嚴格的越權原則，則對交易的對方即第三人是極其不利的。因為第三人在與法人從事交易時，必須查明法人是否越權，稍有不慎，就可能要承擔由此造成的損害。

    實行越權原則，第三人在從事交易時，勢必要認真審查和核對對方的經營范圍，甚至要到有關部門去核查其原始注冊文件，必將花費巨大的精力和成本，延緩交易。更重要的是，實行越權原則，不利于交易的安全。所謂交易的安全是指對取得利益的行為盡量加以保護，不能輕易使其無效。實行越權原則，當事人不得不謹慎地審查對方是否擁有從事此行為的真實權利，如果稍有疏忽，就可能使該行為無效。這樣人人自危，憚于交易，恐遭受不測之危險，不僅嚴重影響了交易安全，而且徒增交易成本，造成社會資源巨大浪費。

    正因為如此，近幾十年來，各國吸收了現代法律保護交易安全的思想，越權行為在各國從絕對無效走向相對無效甚至有效。

    二、我國對法人經營范圍的規定

    我國《民法通則》第42條規定，企業法人應在核準登記的范圍內從事經營活動。我國《公司法》第11條規定，設立公司必須依照公司法的規定制定章程，公司的經營范圍由章程規定，并依法登記，公司應在登記的經營范圍內從事經營活動。但都沒有對法人超越經營的行為效力問題做出明確規定。

    隨著我國市場經濟的確立和發展，越權原則的弊端日漸顯現，并為許多學者所詬病。于是1999年的《合同法》第50條規定：“法人或者其他組織的法定代表人，負責人超越權限訂立的合同，除相對人知道或者應當知道其超越權限的以外，該代表行為有效。”《合同法》規定對于法人的越權行為在第三人善意時有效。最高人民法院《關于適用〈中華人民共和國合同法〉若干問題的解釋（一）》（以下簡稱司法解釋）第10條規定“當事人超越經營范圍訂立的合同，人民法院并不因此認定合同無效。但違反國家限制經營、特許經營以及法律、行政法規禁止經營規定的除外。”該司法解釋不論善意與惡意該行為皆有效，司法解釋對從事越權經營的當事人利益的保護更為徹底。

    從以上可以看出，我國法律、司法解釋對法人越權原則的的變化過程，反映了我國對法人越權原則認識的深化，反映了我國從計劃經濟向市場經濟轉化中作為市場主體的內在需求，同時緊跟世界其他國家的發展趨勢和潮流，與時俱進，具有積極的意義。

    三、對我國保險經紀人越權行為的分析

    人們認識到了法人越權原則的弊端和缺陷，紛紛對越權原則加以修正。現在的趨勢和思潮就是就是越權行為在各國從絕對無效走向相對無效甚至有效。甚至有人建議廢除越權原則。

    在我國保險經紀人超越經營范圍是否有效的問題上，一種觀點認為，超越經營范圍的活動，因法人沒有行為能力，應當無效。另一種觀點認為，超越經營范圍的活動，相當于無完全行為能力人實施的行為，不應一律無效。

    第一種觀點，曾為學界通說，在司法實踐中也一度堅持。這種學說符合計劃經濟體制的要求。

    在我國提出建立社會主義市場經濟后，許多學者主張第二種觀點。這種學說有利于保護交易安全。

    筆者基本贊成第二種觀點。主要理由有：

    第一， 第一種觀點不符合法人越權原則的發展趨勢，不符合鼓勵交易，保護交易安全的法律思潮。

    第二，第一種觀點，沒有區分善意和惡意，不利于保護善意第三人。如果善意第三人在一種具有合理、客觀的信賴外觀面前與保險經紀人從事活動，該行為應為有效。如果第三人明知該行為超越了保險經紀人的經營范圍，仍然與之交易的，表明其對自己利益的漠不關心，法律也就沒有再對其加以周全保護之必要。反之，如果法人超越經營范圍的行為均認定其有效，這無疑會最大限度地保護了善意第三人利益，若對第三人不分善意與惡意，對保險經紀人未免過于苛刻，有矯枉過正之嫌。

    第三，最高人民法院關于適用《中華人民共和國合同法》若干問題的解釋（一）第十條 當事人超越經營范圍訂立合同，人民法院不因此認定合同無效。但違反國家限制經營、特許經營以及法律、行政法規禁止經營規定的除外。也就是說，只要保險經紀人不違反國家限制經營、特許經營以及法律、行政法規禁止經營規定，因此即使超越了保險經紀人的經營范圍，一般也是有效的。

    筆者認為，保險經紀人超出經營范圍的經營行為，只要保險經紀人的經營范圍，不違反國家的禁止性和強制性規定，不應一律確認無效。除第三人知道或應當知道的外，不應具有對抗第三人的效力。

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關鍵詞：進一步 打造 保險業 核心價值觀

保險行業核心價值理念是“守信用、擔風險、重服務、合規范”。作為保險行業把這一觀念如何滲透到從事保險業工作的方方面面，是保險經營的核心所在。本文就保險經營的基本原則，保險經營的本質屬性，保險價值的實現途徑及保險健康運行的前提條件談談進一步打造保險業核心價值觀的一些見解。

一、保險經營的基本原則是守信用

在保險活動中，對保險當事人誠信的要求要比一般民事活動更為嚴格，要求當事人具有最大誠信原則。誠信就是講誠實和守信用。講誠實是指一方當事人對另一方當事人不得隱瞞、欺騙；守信用是指任何一方當事人都必須善意的、全面地履行自己的義務。所以，最大誠信是保險的基本原則，保險雙方在簽訂和履行保險合同時，必須以最大的誠意，履行自己的義務，互不欺騙和隱瞞，否則，保險合同無效。堅持最大誠信原則是為了確保合同的順利履行，維護保險雙方當事人的利益，所以，從理論上講，該原則使用于保險雙方當事人。在實踐中，更多的體現在對投保人或被保險人的要求。而對保險人講，由于保險標的的廣泛性和復雜性，對保險標的的具體情況除了調查所得之外，了解甚少，主要聽取投保人的陳述而決定是否承保。所以，要求投保人或被保險人遵守最大誠信原則。

誠實守信是做人的品質。在保險業做到誠實守信，就是要做到信守承諾，忠實于自己承擔的義務，不得欺騙保險人、投保人、被保險人、或受益人；不得對投保人隱瞞與保險合同有關的重要情況，否則將受到相應的處罰。

二、保險的本質屬性是擔風險

保險的含義是“指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔給付保險責任的商業保險行為。”在不同的社會發展時期，由于保險所處的經濟條件不同，保險職能在人們的實踐中表現得效果也不一樣，所以，保險的作用也會不盡相同。從經濟的角度講，保險是一種經濟行為，是一種金融行為，是分攤意外事故損失的一種財務安排。從法律的角度講，保險是一種合同行為，保險雙方的權利義務在合同中約定，保險合同中所載明的風險必須符合特定的要求。從社會角度看，保險是社會經濟保障制度的重要部分，是社會生產和社會生活的“穩定器”。從風險管理角度看，保險是風險管理的一種方法，它的基本職能是分散風險，補償損失。它的派生職能，一是融通資金；二是防災防損；三是參與社會管理；四是參與對國民收入的再分配。無疑，風險無處不在，保險無處不有，這就是保險的本質。

三、保險價值的實現途徑是重服務

保險屬于金融服務業，服務是基本職能。保險服務體現在承保前、承保中和承保后的全過程。重服務就是客戶至上。客戶至上是指各保險機構的各項經營活動必須以客戶為中心，以客戶的需求為導向，向客戶提供熱情、周到和優質的專業服務。客戶至上，有利于保險業的生存發展。唯有將客戶至上這一理念貫徹至保險企業經營全過程，才能使保險業創造出無限的發展空間，堅持客戶至上有利于保險業的生存和發展。客戶至上還有利于充分體現以人為本。保險業服務的客體對象是人，提供服務的主體對象也是人。客戶至上就是把人放在核心，體現以人為本的發展思路。保險業中的以人為本具有雙層內涵，一要細分市場，即客戶；二要把人盤活，即選拔專業人才。只有把握好了以上兩類人，公司的經營才有雙重保障。同時，客戶至上，從根本上，要落實到最優服務上，即一是讓客戶享受到風險管理服務，二是為客戶提供售后服務。所謂風險管理服務，就是保險從業人員要深入了解和分析客戶所面臨的風險，并進行定性和定量相結合的風險評估，并在其基礎上，為客戶提供風險管理建議，以便客戶對建議的內容做出明智的決策。售后服務同樣重要，保險從業人員要經常保持與客戶的適度聯系，及時解答客戶提出的有關問題，協助客戶辦理變更保單信息、通知客戶續保事宜。客戶提出退保，保險從業人員應提醒或告知客戶保單中有關退保條款、退保可能造成的損失及退保后所面臨的保單保障范圍內的風險供客戶抉擇。除此之外，保險從業人員還應協助客戶做好防災防損工作。

四、保險市場健康運行的前提條件是合規范

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在金融業全面開放的背景下，我國商業銀行必須拓寬自身的業務范圍，加快向綜合經營的轉變，提高自身的核心競爭力。

（一）發展投資銀行業務

隨著資本市場業務的快速發展，商業銀行傳統的以大中型客戶為貸款導向的信貸盈利模式受到直接沖擊，以承分銷為代表的投資銀行業務和資金投資業務將面臨巨大的發展空間，這不僅有利于增加商業銀行的中間業務收入和投資收益，還能改善當前商業銀行以貸款利息收入為主的單一收入結構，增強商業銀行的競爭力和抗風險能力。

商業銀行應當改變觀念，積極拓展資本市場業務，主動出擊投行業務。當前可以開拓的業務領域包括：1、融資及財務顧問業務。依托銀團貸款等結構化項目融資業務，發展融資及財務顧問業務。通過參與政府主導的基礎設施建設項目融資，積極介入到政府財務顧問和大型國企財務顧問市場，利用銀團貸款與證券承銷操作程序的相近特性，積累商業銀行在分業經營體制下的承銷經驗。2、業務。利用資金匯劃和清算系統券商結算是商業銀行依托健全網絡的優勢業務。同時，還可利用機構網絡優勢開展銷售證券、基金和保險產品與服務。3、資產證券化。資產證券化業務歷來是商業銀行和投資銀行表現競爭與合作關系的主要業務領域，商業銀行利用掌握著不良資產和優質住房按揭貸款資源的優勢。通過不良資產和住房按揭貸款證券化，實現處置不良資產、盤活長期資產、提高資產流動性等經營目標，同時積累投行業務經驗。4、創業板市場業務。主要是針對具有核心技術優勢和較好管理水平的高新技術企業，在創業期進行扶持、包裝、推介等一系列融資顧問服務。

（二）積極推進產品創新

綜合化經營的著力點，就是以客戶需求為導向，通過為客戶提供不斷創新的綜合化金融產品，來提升商業銀行的綜合競爭力。

商業銀行不僅要在傳統銀行業務領域如票據業務、消費信貸等方面不斷推出新的創新產品，而且要積極探索基金、企業年金、信托、資產證券化、企業短期融資券以及金融衍生產品等非銀行金融產品，為綜合化經營的開展創造必要條件。在這方面，商業銀行應該加強跨市場性產品的研發和交叉銷售。

（三）提高非利息收入業務的比例

近期商業銀行進行全面的綜合經營將面臨較大的體制風險。但當前商業銀行可以在不違反現有分業經營制度框架的前提下，根據自身的發展戰略和客戶的需要，選擇重點發展中間業務品種，加強相互之間以及商業銀行與非銀行金融機構之間的業務合作，加大業務創新的力度，提高非利息收入的比例，推進綜合化經營。重點發展以下幾個方面的業務：一是由國債、中央銀行票據、政策性銀行債券等所組成的政府債券市場的規模不斷擴大，成為商業銀行運用巨額資金的重要渠道；二是商業銀行有其他機構所不具備的網點優勢，是品種日益繁多的基金、政府債券、保險等金融產品的重要代銷渠道；三是證券市場機構投資數量的增加、社會保障體制的改革和商業保險的發展將會使銀行在證券投資基金、QFII投資、社保資金、企業年金、保險資金等金融資產的托管方面發揮更大的作用；四是隨著利率市場化改革的推進和匯率形成機制的改進，防范利率風險、匯率風險和利用利率、匯率波動進行投資的衍生業務將有廣闊的發展空間；五是企業資金管理、投融資需求的高漲和購并活動的增加將推動商業銀行為企業提供的現金管理、財務顧問、信息咨詢等業務的發展。

（四）拓展個人銀行業務

國外發達國家的銀行個人銀行業務是在80年代前后逐步興起的，短短十幾年間，個人銀行業務得到迅猛發展。目前國際上許多銀行個人金融業務的利潤已占利潤總額的30%～70%，成為最重要的利潤來源之一，如匯豐控股的個人金融服務、消費金融和私人銀行業務利潤貢獻占到60%以上。

拓展個人銀行業務關鍵是要求商業銀行的一切工作必須以服務客戶為出發點，使其滲透到銀行工作的各個環節；樹立起市場觀念、客戶觀念和營銷觀念，增強“市場和客戶需要什么就生產什么”的理念，加強產品創新，向客戶提供全方位、多功能的金融服務，最大限度地提升客戶的滿意度，從而留住客戶，擴大優質客戶群體。

（五）構建金融機構之間的戰略聯盟

戰略聯盟是指企業之間為實現戰略目的而達成的長期合作安排。戰略聯盟有合資企業式、功能協議式、股權參與式和寬框架協議等具體形式。通過戰略聯盟，各類金融機構之間可以形成長期的戰略合作關系，從而獲得綜合經營功能。此外，通過合作，還能夠更有效地利用資源，減低成本和分享客戶基礎，從而擴大各類金融機構本身的地理、產品服務及客戶范圍。目前，中國人壽、平安、新華、太平人壽在內的國內各大保險公司已和十幾家商業銀行普遍建立了業務合作關系。這些都標志著我國商業銀行與境內外保險、證券公司戰略聯盟的實質性啟動，開創了我國金融業綜合經營的新模式。

（六）加快綜合性金融控股集團的組建進程

所謂綜合性金融控股集團，是指在同一控制權下，完全或主要在銀行業、證券業、保險業中至少兩個不同的金融行業大規模地提供服務的金融集團公司。其優點是：控股母公司能運用組合理論、協同理論和能力理論對子公司進行戰略協調和管理；子公司作為經營實體獨立從事經營活動，從而金融控股集團在整體上可視為綜合性銀行，又能適應分業管理的要求。

（七）加快人才的培養和儲備

人才是競爭的關鍵。國際上實行綜合化經營較好的商業銀行，基本上都擁有一批適應綜合化經營的跨領域、復合型人才隊伍。與之相比，國內商業銀行還存在很大差距。中國加入世貿組織后，隨著外資銀行的大舉進入，國內商業銀行將因人才不足在綜合化經營的市場競爭中處于不利地位，同時也面臨著人才流失的危險。因此，商業銀行應盡快著手，按照綜合化經營的需要，超前制定人力資源規劃。一方面，選拔一批優秀員工到國外綜合型商業銀行培訓學習，培養一批既精通銀行、證券、保險、信托等各項金融業務又擁有法律、管理等多領域知識的復合型人才；另一方面，應通過建立與國際接軌的薪酬和激勵制度，在國際金融人才市場上，引進一些優秀的復合型金融骨干。

（八）建立綜合化經營的信息技術平臺

先進的信息技術平臺，是實施綜合化經營的技術保障。目前，商業銀行現有的信息系統都是在分業經營框架下建立起來的，綜合化經營后，原有的業務系統、風險管理系統、客戶關系系統已經無法滿足多元化業務需求和風險控制的要求。

因此，要實現綜合化經營，必須盡快著手更新或升級現有的信息技術系統，建立起多元化的業務管理和風險控制系統、復合型產品創新和銷售的信息技術平臺以及滿足客戶多樣化需求的客戶關系管理系統。這一點對今后實行控股模式的金融控股公司更為重要。

二、我國商業銀行開展綜合經營的模式選擇

從西方發達國家的實踐來看，綜合化經營大體可分為兩種類型：一是以德國、瑞士、英國為代表的全能銀行制。該模式下，銀行可以全面經營存貸款、證券買賣、保險銷售等業務。二是以美國、日本為代表的金融控股公司模式。該模式下，由金融機構組建金融控股公司，通過并購或投資控股獨立的子公司分別從事銀行、證券、保險等業務。

隨著我國金融改革的不斷深化和金融業的逐步開放，為了謀求更好的生存與發展空間，近年來國內一些商業銀行開始突破分業經營的界限，通過戰略聯盟、金融控股公司等模式開展綜合化經營的探索與實踐。從國內實踐看，在分業監管體制下，綜合化經營的方式有以下幾種：一是淺層次的業務合作，如商業銀行與證券、基金、保險、信托共同開發綜合性產品并銷售；二是大型企業集團組建控股公司，集團本身不經營金融業務，而由其控股的銀行、信托、證券、保險多個金融子公司分別經營多種金融業務，如中信集團、光大集團、平安保險集團模式；三是合資模式，如建行與摩根士丹利合資成立投資銀行－－中金公司；四是境外機構并購，如工商銀行通過控股工銀亞洲（香港），并通過工銀亞洲控制太平保險，滲入投行和保險業，開展綜合化經營；五是設立專業性公司如基金公司，進入其他金融領域。這些做法對于推動綜合化經營的開展起到了積極的作用，但已不能滿足我國經濟金融發展需要。

根據我國現階段的金融監管環境，以及國內銀行的經營管理水平，金融控股公司是我國目前較為可取的模式。這種模式下的子公司事實上仍實施專業化經營，而在集團層面是“全能”的，這既沒有打破分業經營的大原則，又可以達到綜合化經營的實際效果，較大限度地減少了對我國當前法律環境及監管體制的沖擊。

關于我國金融控股公司的構建途徑問題，可以在堅持市場原則的基礎上進行多樣化的探索。就目前我國金融業的發展現狀而言，以商業銀行為主體進行金融控股公司的構建應當是我國金融控股公司發展的主要方向或現實選擇。也就是說，建立綜合性金融控股集團，以商業銀行為母體或核心，證券公司、保險公司以及其他金融機構應以輔助角色進入金融控股集團。因為中國的金融企業，以商業銀行的資本實力、信譽、穩健性、品牌、風險管理機制等方面都較其他金融企業更為顯著。這一點，從國外金融控股集團的案例也可以看出，國外金融集團大都是以銀行為核心來組建的，如花旗集團、瑞穗金融集團、瑞士銀行集團、匯豐集團、荷蘭銀行集團、德意志銀行集團等國際有影響力的綜合性金融集團，都是以商業銀行為核心進行運轉的。

金融控股公司作為一種特殊的多元化經營企業，不僅具有一般企業多元化經營的基礎，而且由于金融業本身的一些特性，比如各種業務、資源之間強烈的相關性，從而使得金融業能夠以更低的成本獲得協同效應，獲得比一般企業多元化經營更多的收益。而且金融業自古以來就有混業經營的內在沖動。金融控股公司在銷售渠道、信息資源共享，分散并降低風險，節約管理成本，更充分地發揮品牌效應，增強總體創新能力和競爭優勢，綜合產品定價等多個方面潛力巨大。

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我國農業保險將采取何種發展模式？據中國保險監督管理委員會有關負責人最近透露，經過前期調研，保監會提出五種模式發展農業保險，力爭在一到兩年實踐中，逐步形成符合我國國情的農業保險制度。這五種主要模式，一是與地方政府簽訂協議，由商業保險公司代辦農業險；二是在經營農業險基礎較好的地區如上海、黑龍江等，設立專業性農業保險公司；三是設立農業相互保險公司；四是在地方財力允許的情況下，嘗試設立由地方財政兜底的政策性農業保險公司；五是繼續引進像法國安盟保險等具有農業險經營的先進技術及管理經驗的外資或合資保險公司。

保監會財產保險監管部副主任郭左踐據此提出，由于我國農業和農村經濟發展極不平衡、農業風險差異性極大，要發展農業保險，必須走經營主體組織形式多元化道路，建立多層次體系、多渠道支持、多主體經營的政策性農業保險制度。

他表示，現階段我國農業保險定位在“主要承保農業自然風險中的可保風險，提供政府救助之外的補充保障”上，以提高農民災后恢復生產和生活自救能力，而并不承保因農產品供求關系和市場價格變化、匯率變化等導致的農業經營風險。

根據國際慣例，我國農業保險業務也將區分為政策性業務和非政策性業務。農業保險經營主體經營政策性業務（主要是種植和養殖業），將可獲得相應的政策支持如保費補貼、申請再保險基金等；經營非政策性業務則按照商業化原則運行。

郭左踐表示，下階段，保監會將在已具備條件的地區和市場開展試點，摸索總結經驗，最終逐步建立符合國家農業產業政策，適合我國農業生產力水平、農村產業結構、農業風險特點、農民保險需求的具有中國特色的政策性農業保險制度。