自助銀行發展現狀精選(五篇)

序言：作為思想的載體和知識的探索者，寫作是一種獨特的藝術，我們為您準備了不同風格的5篇自助銀行發展現狀，期待它們能激發您的靈感。

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關鍵詞：代繳費 渠道

0 引言

隨著近年來北京地區銀行業繳費服務項目的增加，來銀行網點進行繳費的居民量呈現持續上升趨勢。雖然各家銀行都在致力于自助渠道、電子渠道的推廣，但隨著繳費人群的增加，排隊長、擁堵、系統故障等問題不斷從到銀行辦理繳費的本地或外埠居民中被提出，而作為銀行方，服務柜臺的人員則不斷反映繳費業務給網點的日常經營帶來較大壓力，連吃飯的時間也擠不出來。

根據北京地區某國有大型商業銀行統計數據，僅2012年上半年，涉及銀行的居民繳費業務投訴就占了全轄機構投訴總量的17%。針對這種現象，本文結合北京地區居民主要繳費類型與當地銀行繳費業務發展現狀，分析問題產生原因，有針對性的提出解決措施，并對未來居民繳費情況的發展做出預測。

1 北京地區銀行業代繳費業務發展現狀分析

1.1 居民繳費業務量大造成銀行服務擁堵。目前，北京地區各家中資銀行均開設居民代繳費業務，但是調研發現，隨著北京地區居民人口的增加，代繳費業務量越來越大已經給銀行網帶來巨大壓力，導致在很多人口稠密地區的銀行網點形成服務擁堵，即：當大量居民在銀行柜臺辦理這一業務時，由于服務資源有限，居民客戶不得不承受很長的等待時間，同時，也給柜臺造成了較大的工作壓力，造成服務供需雙方的不滿。

通過調查發現，目前北京地區各家銀行的居民繳費業務主要開通四大類，分別是：

通訊費、公共事業費，如燃氣費和水費、有線電視收視費和物業費。其中通訊費、公共事業費兩項是交易量占比最大的，特別是通訊費，平均占到銀行柜面繳費業務的70%左右。

由此可見，銀行開通的代繳移動、聯通話費和自來水費三大業務基本占據了柜面整體繳費業務量的70%以上。這三類繳費業務的特點是集中爆發、交易量大和現金業務量大，直接給柜臺造成了較大負擔。在一些靠近居民小區的銀行網點，這三項繳費業務量可以占到網點日均總業務量的20%以上。此外，根據實地調研發現，居民來銀行柜臺辦理代繳費業務通常分為現金形式和銀行卡形式，而二者的業務量之比約為6：4，也就是說，每10個繳費居民中就有6個是持現金繳費，由于需要現場點數金額，這就大大延長了單次服務時間，同時，由于經常出現一人繳納十幾筆話費的情況，造成銀行網點排隊時間長，又加劇了居民、銀行之間的矛盾。

1.2 居民的繳費習慣導致網點自助設備、電子設備繳費功能不能充分發揮分流作用。柜面壓力大，有自助設備、電子渠道分流不暢的因素。而造成這一問題的重要原因之一，就是辦理個人代繳費業務的居民群體中相當一部分是中老年客戶，這一群體的特點是不會或不愿意在銀行布設在網點的自助設備辦理代繳費業務，很多時候即使有人引導，也拒絕使用自助設備繳費，這部分群體的繳費習慣很難改變。

1.3 自助設備操作友好性和功能完善有待提高。通過調研發現，很多臨近銀行網點的小區居民都反映，一些銀行機構網點布設的自助設備老舊，吞卡、打印不順暢等問題時有發生，且部分自助設備功能單一，限制了繳費服務的種類和金額，比如，一些居民的話費、水電費由居民所在單位報銷一部分作為福利待遇，而銀行的自助渠道設備上無法進行部分金額的繳費服務，因此導致原本希望自助服務居民客戶只能選擇柜臺。

2 國外同業銀行繳費類業務的主要做法

目前，關停柜面繳費類業務，改之以簽約自動代扣服務是國外銀行針對繳費類業務的主要發展趨勢。通過了解國外同業信息發現，在美、歐、日本等金融發達國家，銀行網點基本部分或全部關停個人類代繳費業務手工操作，諸如美國銀行、花旗銀行、匯豐銀行、德意志銀行、三井銀行等均采取以自助渠道和銀行定期自動代扣形式為所在地區居民提供繳費服務。此舉有效地節約了人力資本（柜臺），而讓昂貴的人力資源投入到營銷類的高收益服務中，實現銀行效益的最大化。

3 第三方運營商的業務發展現狀

所有銀行繳費類業務的開通都是銀行與費用發生地運營商合作的結果，通過對北京地區與銀行合作中代繳費業務量中占比最大的電信運營商：中國聯通、中國移動兩家企業的調研發現，在這些電信經營的大型網點，每日的客流量可達到4000-4500人，有將近60%以上客戶涉及話費業務，而這部分客戶中又有大半辦理新號入網業務，即1400-1600人。

由于目前電信部門僅能受理話費收取，而不能辦理話費代扣業務，因此這部分居民客戶中又會有一大部分分流到各家銀行的窗口辦理預約代扣，這就進一步增加了銀行的壓力。如果銀行能加強和電信商的合作，開放代扣簽約業務，則電信的服務窗口就可以直接在客戶信號入網的同時辦理代扣，既能方便了客戶，又能緩解了銀行窗口渠道的壓力，實現客戶、銀行、運營商多邊共贏。

4 北京地區銀行業代繳費業務發展趨勢及改進建議

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【關鍵詞】商圈發展 網點服務

商圈是指在特定時空范圍內，商業活動密集頻繁發生，且其日常經濟行為具有某些顯著共同特性的商業活動主體集合，簡單地說就是因共同利益而聚集起來的商戶。金融是經濟的核心，作為特定范圍的一種經濟集聚行為，商圈經濟需要配套的商圈金融服務支持，特別是商圈區域內對應的金融網點服務。因此，如何立足新余商圈發展現狀，進一步改進網點服務，以此推動新余農行業務經營持續發展，具有重大的現實意義。

一、當前新余商圈發展現狀

新余是江西省最小的地級市，人口較少，人均可支配收入較高，商業發展繁榮，商業集聚趨勢明顯，目前已形成近傳統商圈、專業商圈、社區商圈、主題商圈等近10個商圈。

（一）傳統商圈

傳統商圈是商業中心，是城市商業系統的重要組成部分。新亞新商圈是新余傳統商圈的代表，形成于上世紀80年代。該商圈地處老城區中心，擁有新亞新、華潤萬家、步步高等多家大型商場，人流量極大。但由于規劃改造不到位，商圈范圍狹小，造成零售業、餐飲業、娛樂業等高度集中，店鋪繁多，租金高昂。

（二）專業商圈

專業商圈是經營類似商品或者相關商品的商業業態集聚。東方巴黎家居廣場商圈作為新余專業商圈的代表，位于新余城南、城北交匯處，占地面積100畝，總建筑面積15萬平方米，年銷售總額超10億元，是新余市最大的家居廣場。

（三）社區商圈

社區商圈是為滿足本社區居民日常生活的便利性消費需求，集合多種生活服務和購物功能的綜合性商業集聚。暨陽社區商圈是新余社區商圈的代表，占地2.8平方公里，入住居民1.1萬戶，配套設施完善。

（四）主題商圈

新余萬商紅商圈以“打造贛西國際商貿物流中心”為主題，匯集了汽車、建材、家具、五金機電等十大市場，擁有金融信息中心、電子商務中心、倉儲物流中心等現代化配套設施。該商圈位于仙女湖大道，由于地理位置相對較偏，距市區較遠，商圈發展相對遲緩。

二、新余農行商圈網點服務現狀及不足

（一）總體建設布局情況

衡量空間布局要素、人口分布、商業集聚效應、交通情況、購買行為與態度研究等因素，目前新余農行現已擁有物理人工網點28個，離行式自助銀行48個，基本覆蓋了全市各商圈，并完成轄內網點的裝修改造并投入使用，新建13個社區金融服務點，成功布放全市銀行業首個自助銀亭。

（二）網點服務中存在的不足

1.物理人工網點和離行自助銀行的分布不盡合理。與其他金融機構相比，農行擁有“點多線長面廣”的優勢，但是分布不夠合理。如在新亞新商圈，農行設有3個物理人工網點，容易造成網點間相互擠壓，搶奪客戶資源，應加快資源整合和網點布局。

（三）整體推進力量不均衡

目前客戶營銷前端力量相對薄弱，后端管理力量相對較強，對業務發展的整體水平帶來影響。尤其在商圈區域網點，業務單一繁瑣，現金流量大，一線員工在人員相對緊張的情況下，側重于柜面服務，在市場營銷方面的能力和精力相對弱化。

（四）產品營銷未能實現有效整合

在網點層面，業務品種不夠豐富，對公業務尚未覆蓋所有網點，且資產業務功能亟待加強，產品的同質化較為嚴重，對客戶提供因地制宜的差異化、個性化服務還沒有真正落到實處。

三、商圈區域網點服務的相關措施

（一）以線上線下渠道融合為推手，加快服務渠道轉型

一是加強物理渠道建設。緊緊圍繞商圈規劃和同業競爭要求，前瞻優化網點布局規劃，加強網點遷址、自助銀行選點布放和社區金融服務，在人流量大、商戶集中的商圈設立金融便利店等，在網點設置互動體驗區及自助發卡機，改善金融服務環境，提升服務水平和效率。二是提升電子銀行服務能力。結合商圈特點，分析商戶金融需求，以物理網點為依托，加快網絡金融、移動金融、電商金融創新推廣，加強“掌上錢包”、“E商管家”、短信銀行、網上銀行等渠道產品營銷，大力提升電子渠道分流率，緩解柜面服務壓力。三是加快信用卡用卡環境建設。以信用卡分期業務為主打，聚惠通卡、POS機、智付通等產品為輔助，加大對汽車類、家裝材料及家電賣場等重點商圈行業商戶的營銷服務力度，擴大商戶服務規模，增強客戶服務體驗。

（二）以商圈商戶拓展和服務為中心，加快營銷方式轉型

一是加強源頭營銷。以個人消費為主線，以專業市場拓展為重點，加強網格化營銷對接。如結合商圈區域及網點分布，按照轄屬支行分片對接。二是加強二次營銷。逐區域逐戶確定管戶責任人和有效目標，完善標準化、制式化、差異化的產品和服務，深入挖掘存量客戶潛力。三是加強聯動營銷。以“一攬子”產品及服務為抓手，提升交叉銷售率和客戶綜合貢獻度。

（三）以網點競爭力提升為重點，加快網點轉型

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[關鍵詞] 社區銀行；社區O2O；預測

doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2015 . 21. 070

[中圖分類號] F830.4 [文獻標識碼] A [文章編號] 1673 - 0194（2015）21- 0134- 02

1 社區銀行概況

社區場景成為當下各大商業領域的熱點，從商超類社區O2O到上門服務類社區O2O，再到小區社交，物業O2O模式等，社區已經成為用戶需求的一個重要切入點。其中，金融行業與社區場景的切入點即社區銀行。在北京，社區銀行已經達上百家。雖然目前社區銀行的發展態勢良好，但仍有許多缺陷和不足。

為有效解決城市社區金融服務“最后一公里”問題，近年來，社區銀行在一些高檔社區得到了蓬勃發展，這些社區銀行基本上都選取人口密度大、規模大、定位高端的住宅小區入駐，一般都設在社區內部或臨街，通常面積不超過20～30 m2。為社區居民的食衣住行、休閑娛樂、商貿往來等提供諸多個人金融服務，如借記卡、信用卡、個人貸款、理財、代扣繳費、電子銀行業務等。據不完全統計，目前華夏銀行、興業銀行、中信銀行、浦發銀行、平安銀行、廣發銀行、民生銀行、光大銀行、北京農商銀行等10余家銀行都存在不同形式的社區銀行試點。

社區銀行普遍主打“親民、方便、基礎金融”等招牌，布局結合社區特點：門口設立存取款一體機、電話銀行、銀聯便民自助繳費機、自助開卡機等電子設備；里面設立咨詢區、兒童活動區、休息區等便民區域，這些區域還配備電視、電腦、玩具、讀物、急救箱等。有些社區銀行還提供代收快遞等服務，但需求量不大。

2 社區銀行現狀分析

2.1 主要特點

（1）社區銀行普遍選取入住率高的大型高檔社區。主要原因有三方面：一是高檔社區居住人口財務狀況良好，一般具有穩定資產和收入，屬于銀行的優質客戶；二是人口密度大，特別是市區一些相對成熟的社區，老年人較多，對金融服務產品不甚了解，社區銀行可以發揮親民的優勢，老年人不用走出社區就可以了解更多的理財知識，在目前整個社會信用體系不佳的情況下，社區銀行相對安全、可靠，成為吸引社區客戶的因素之一；三是對于工作比較忙碌的年期客戶群體來說，可以節省更多的時間，在節假日就可完成金融服務的辦理。

（2）社區銀行都以理財產品作為主打產品，分析原因如下：一是社區銀行一般配備員工3～5人，自助設備相對較多，國際匯款、對公業務等現金業務無法辦理；二是社區銀行根植于社區，專注于社區，社區為個人居住生活場所，業務需求以個人對私業務為主，大多為存取款、個人理財等；三是社區銀行對入駐社區周邊情況、小區定位等情況比較了解，對小區客戶群體可以合理定位，適合推出量身定做的產品。

（3）社區銀行對小額貸款業務手續較為靈活簡便。因為社區銀行工作人員對當地經濟發展水平、人文特點和居民消費傾向及消費結構等信息比較了解，對借款人信息容易做到知根知底，具有地緣優勢和人脈優勢，借款人難以對社區銀行進行欺詐；其次，社區銀行管理靈活，手續能適當簡化。

2.2 主要優勢

（1）定位優勢。社區中老年居民不用走出社區即可辦理銀行基本業務，產品推出要結合客戶群體特點，安全、收益穩定。隨著我國逐步跨入中老年社會，社區銀行將具有越來越好的前景和發展空間。

（2）信息優勢。社區銀行的員工通常十分熟悉社區周邊市場，這對個人消費貸款等業務開辦十分重要。信息不對稱程度相對大銀行而言較小，風險識別能力較強，因此條件靈活，手續簡化，速度較快，大大降低了運營成本，這使社區銀行在對個人消費貸款等業務獲得比更大的安全贏利空間。隨著利率市場化，個人貸款業務方面的優勢將逐步顯現。

2.3 競爭戰略優勢

（1）目標市場藍海狀態。社區銀行主要市場定位于個人零售業務，是大型銀行所不能兼顧的區域和客戶，挖掘“低端”市場潛力，以填補金融空白。

（2）經營機制靈活。資產規模較小，組織形式也相對簡單，管理鏈條短，彼此的協調性好，有利于相關軟信息的傳遞，管理人員可以據此及時做出經營決策，從而靈活應變以更好地適應市場環境的變化。

（3）信息資源優勢。社區銀行立足于當地，與大銀行傾向于根據從財務報表和 信貸報告中得到“硬信息”向大企業貸款不同，社區銀行對社區的中小企業經營狀況和居民情況的熟悉和了解，依靠人際關系，收集借款人的個人品德及管理能力等“軟信息”，并作為決策依據，有效的解決了中小企業和銀行之間信息不對稱的問題，能較好地防范風險。

3 社區銀行的發展趨勢

3.1 拓展業務發展空間

從高端客戶到普通客戶，都應有相對應的產品和服務。社區銀行在現有階段的業務僅僅局限在存取和理財等幾個少數的業務上，并沒有實現社區銀行O2O的最初設想。未來，社區銀行將主要提供一個服務平臺，滿足對客戶的溝通、理財建議、輔導服務等多方面的業務，甚至為每個用戶提供定制化的服務

3.2 社區化和便利化

一是社區化，比傳統網點更加貼近客戶，了解客戶，便利客戶，挖掘出每個社區的用戶偏好和習慣，更加貼近社區用戶；二是便利化，加強與網銀業務的結合，形成線上線下聯動的服務模式，大力推廣遠程視頻服務，形成24小時全天候的社區金融服務。

3.3 探索與地產物業類合作模式

地產物業類社區O2O合作目前發展良好。地產物業一方面可以為社區銀行提供大量真實可靠的信息，幫助社區銀行推出符合社區定位的金融產品和服務。另一方面地產物業可以為社區銀行提供更多的線下渠道，更加貼近居民的生活。

3.4 加強安全隱私保障

對于社區服務這樣的生活場景，安全隱私是困擾用戶的一大難題。社區銀行不僅僅要保證居民信息的隱私性，更要保證線下的安全性。目前多數社區銀行的線下安保措施不足，日后應該加強社區銀行安全意識，真正發揮社區銀行的作用，為居民提供全方位的便捷服務，滿足大家各類金融需求，實現銀行和社區的雙贏。

主要參考文獻

[1]毛冉輝. 我國社區銀行發展現狀及前景研究[D].北京：首都經濟貿易大學，2014.

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關鍵詞： 零售銀行；電子渠道；對策

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A文章編號：1006-4311（2012）07-0111-01

1零售銀行發展現狀概述

零售銀行業務是指商業銀行運用現代經營理念，向個人、家庭和中小企業提供的綜合性、一體化的金融服務。零售銀行業務可以分為賬戶類、理財類、信用類三種，既可以是資產業務，也是可以負債業務，還可以是中間業務。與之對應的概念是批發銀行。

改革開放以來，我國居民收入持續增長，2010年底我國城鄉居民人民幣儲蓄存款余額達30.33萬億元，為商業銀行發展零售銀行業務提供了廣闊的市場空間。中國銀行業于2006年底對外資全面開放，外資銀行在零售業務上具有先發優勢，對于依賴存貸利差的中資銀行形成了極大的威脅。零售銀行已經成為我國商業銀行發展的必然選擇，多家商業銀行宣布將把零售銀行作為未來業務發展的重點，零售銀行業務呈現快速發展的態勢。

2電子渠道成為拓展零售銀行業務的首選

零售銀行，渠道為王。現階段零售銀行業務主要通過三種渠道向客服提供服務：一是柜臺渠道，由柜員、銷售人員或商提供服務；二是自助渠道，由銀行或渠道伙伴在特定場所提供ATM、自助終端、POS機等設備供客戶自助服務；三是電子渠道，銀行提供電話銀行、網上銀行、手機銀行等供客戶接入銀行服務。

在零售銀行提供的賬戶類、理財類、信用類三種類型的服務中，柜臺渠道能夠提供所有種類的零售銀行服務，自助渠道能夠提供賬戶類交易，而電子渠道能夠提供絕大部分的賬戶類、理財類、信用類服務。

隨著零售銀行業務的快速發展，柜臺渠道、自助渠道的服務壓力日益增大，服務效率不斷降低。而柜臺渠道、自助渠道的建設需要較大的成本投入，其增長速度勢必滯后于零售銀行業務快速發展的需要，如何解決成本控制與業務發展的矛盾成為擺在商業銀行面前的一個亟待解決的問題。

與柜臺渠道、自助渠道相比，電子渠道在初期一次性投入后邊際成本極低，長期來看銀行投入較少效益較大，同時客戶也享受到了較低的費率等優惠。電子渠道還具有不受時間空間限制、服務易于標準化、流程升級再造成本較低等諸多獨特的優勢。

3零售銀行電子渠道的現狀及存在的問題

3.1 零售銀行電子渠道發展迅速 當前我國商業銀行在發展零售銀行業務中提供的電子渠道主要有電話銀行、網上銀行、手機銀行、在線支付這幾種。截至2010年6月，招商銀行電子渠道的交易替代率已經高達80.98％，2010年中國網上銀行整體交易規模為549.5萬億元，個人網銀交易規模占比超過17%，呈逐年上升趨勢。由此可見，零售銀行電子渠道處在高速發展的時期。

3.2 零售銀行電子渠道也暴露出不少問題

3.2.1 安全問題。近年來，犯罪分子通過病毒、木馬等手段竊取網上銀行密碼，盜用客戶資金的案例屢見不鮮。據《中國計算機用戶》所做的調查中，47%的受調查者沒有用過網上銀行，其中68%是因為感覺網絡銀行不安全。安全問題已經成為制約零售銀行電子渠道發展的首要問題。

3.2.2 法律監管問題。我國網上銀行開展業務已有多年，但涉及這一領域的立法還相對滯后，《商業銀行法》、《中國人民銀行法》均未涉及網上銀行銀行業務。部分客戶認為電子渠道辦理業務沒有交易憑證，加之在數字簽名在我國還不具有法律效力，制約了電子渠道的發展。

3.2.3 產品缺乏創新。由于前述電子渠道存在安全風險，加之相關法律缺失，諸如實時貸款等零售業務無法開展，電子渠道業務種類有限，產品創新不夠。客戶能在電子渠道能完成的業務，一定可以通過柜臺、ATM來完成，客戶對電子渠道缺少依賴性。

3.2.4 網上銀行、電話銀行等電子渠道存在著流程不夠清晰，出現疑問不能及時解決等問題，于是部分客戶即便是需要長時間等待也寧愿選擇柜臺辦理業務。

4零售銀行發展電子渠道的對策

4.1 提高電子渠道的安全性。安全性是客戶的首要關切，決定這電子渠道拓展零售業務的成敗。商業銀行要努力增強計算機系統的關鍵設備和關鍵技術的安全防御能力，在客戶終端被惡意入侵的情況下也要能保證客戶的資金安全。

4.2 完善相關法律法規。立法機關應盡快完成相關立法工作，對于簽名如何在電子介質中應用、電子記錄如何作為證據等問題予以明確，避免發生糾紛后無法可依。

4.3 加大創新力度。在安全性、法律監管等問題得以解決的前提下，加快電子渠道創新，提供有特色、有吸引力的服務，增強零售客戶對電子渠道的依賴性。

4.4 優化網上銀行、電話銀行的用戶界面、業務流程，提高電子渠道的易用性，擴大其覆蓋人群。

5結束語

零售銀行是我國商業銀行發展的戰略方向，拓展電子渠道又是發展零售銀行的必經之路。雖然目前零售銀行電子渠道存在著一些尚未解決的問題，但隨著金融體制改革的深化，商業銀行競爭力的提升，電子渠道必將在商業銀行拓展零售銀行業務的過程中發揮越來越重要的作用。

參考文獻：

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銀行機構商業銀行理財業務

一、我國商業銀行個人理財業務發展現狀

目前，國內個人理財業務處于起步階段，但市場前景十分廣闊。首先，龐大并在持續增長的個人金融資產，為我國商業銀行發展個人理財業務提供了物質基礎，構成了潛在的、持久而旺盛的理財需求。其次，我國住房、醫療、教育、養老等體制改革也激發了居民的理財需求。第三，發展個人理財業務有利于擴大商業銀行的業務經營范圍、增加其利潤來源；有利于改善銀行的資產、客戶和收益結構，轉變銀行的經濟增長方式；有利于完善銀行的金融服務功能，推動商業銀行向綜合化方向發展。一項全國性調查顯示，目前有74%的人對個人理財服務感興趣，41%表示需要個人理財服務，可見多數居民希望自己的金融消費有個好的理財顧問。

二、我國商業銀行個人理財業務存在的問題

1.金融業分業經營現狀，明顯制約了個人理財業務發展的空間。由于目前國內金融業尚處于分業經營階段，銀行、證券、保險三大市場相互割裂，個人理財業務發展空間受到制約，導致個人理財業務過程中的個性化服務只能在較低的層面操作，銀行無法利用證券和保險這兩個市場實現增值，因而，目前的銀行個人理財業務，基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設計等層面上，普遍缺乏真正意義上的理財產品。

2.缺乏組織機構及運行機制保障。個人理財業務是體現“以客戶為中心”理念、為客戶提供一站式服務的一種新型綜合性業務，因此它的順利開展必須依賴于前后臺業務的整合，而在目前國內商業銀行的組織機構設置中，個人理財業務工作通常都歸口在個人銀行業務部。但由于個人理財業務涉及的內容非常廣泛，幾乎涵蓋了銀行資產、負債業務和中間業務，而上述業務當前又是分別由個人銀行部、中間業務部、房貸部等多個部門管理，造成前臺業務條塊分割，無法實現為客戶提供一站式服務。

3.缺少系統支持。建立和運用客戶資料庫分析系統是銀行個人理財的基礎，以客戶而不是以賬戶為基礎的客戶資料庫在個人理財業務中扮演著重要的角色，銀行可以通過整理和分析客戶資料，如客戶資金增減、資金流動趨勢、客戶對銀行服務的不同選擇等等，及時了解客戶不斷變化的需求，篩選優質客戶，確定理財目標群體，并以此為基礎為客戶提供個性化的理財建議，實施理財服務，實現客戶資產的保值和增值。

4.缺乏高素質的理財人員。由于理財業務是一項綜合性的業務，它要求理財人員不僅必須全面了解個人銀行業務的各項產品和功能，還應掌握證券、保險、房地產等相關知識，并具有良好的人際交往能力和組織協調能力，因此對從事理財業務的客戶經理要求極高。目前，培養和選拔高素質的理財客戶經理已成為開展理財業務亟待解決的困難之一。

三、我國商業銀行個人理財業務發展的對策

1.對客戶市場進行細分，提供差異化理財服務國內商業銀行在服務好優質客戶的同時，不能忽視中低層次的客戶，他們雖然對銀行的貢獻度不及前者，但其數量眾多，集合效益明顯。又由于在單身期、家庭形成期、家庭成長期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同階段中，客戶對個人理財業務產品的需求表現出較大的差異性，因此，銀行客戶經理可通過建立客戶檔案，對客戶的價值貢獻度和承受風險的能力進行分析，從而實現對客戶市場的細分，針對客戶的不同特點，提供差異化的理財服務。

2.積極培育理財意識和理財市場。作為從事個人理財業務的機構，商業銀行應該利用自己的網點和員工，利用媒體和中介機構加強宣傳和引導，應將宣傳重點放在客戶的實用價值上，以吸引目標客戶去嘗試使用。宣傳的主要內容是突出產品尊貴形象、專業投資顧問服務以及理財服務多元化等。營銷人員應該主動向顧客推銷介紹，真正從客戶利益出發，幫助其分析自己的風險承受能力、理財目標和財務狀況，向其傳達正確的理財觀念和方法，推薦適宜的理財產品，提供便捷的理財工具，同時為其出具個人理財建議書，以讓所有現實和潛在的理財欲望的客戶都能理解其業務產品，感受到貼心的人性化服務。

3.創新服務，從大眾化服務向個性化服務轉變。長期以來，個人業務僅是國內銀行籌措資金的手段，銀行向個人客戶提供的服務是無差別的大眾化服務。隨著市場競爭的加劇，國內銀行應逐步引入市場細分理念，確立以客戶為中心的經營理念，以目標客戶為基礎，根據客戶的需求開發服務新產品，有差別地、選擇性地進行金融產品的營銷和客戶服務，根據客戶在不同的階段，不同的行業，不同的風險偏好，設計個性化的理財計劃。對低端客戶主要使用電話銀行、網上銀行、自助銀行等自助服務，而對高端客戶則主要通過客戶經理實行“一對一”服務。個人客戶經理制應憑借其服務的全面性、主動性及人性化的特點，成為各家商業銀行吸引黃金客戶的重要個性化服務手段，使個人理財服務朝著個性化的方向發展。

4.加強金融機構之間跨行業的合作，豐富理財業務內涵。通過整合現有產品，提升服務層次，為客戶提供合適的金融產品和服務，使居民的貨幣資產以儲蓄為紐帶，在儲蓄、支付和消費環節以及證券、保險、基金等投資領域合理流動，并從這些業務辦理進程中得到綜合的效益，逐漸聚集起核心個人客戶群體。另一方面加強與證券、基金、保險等金融機構之間的合作，從現階段互相業務發展到更廣泛的行業間接觸。金融密集地區的商業銀行可適當考慮同外資金融機構合作，開發新的金融產品和更便利的產品營銷方式，同時商業銀行還可以與一些社會中介機構開展合作。

參考文獻：

[1]楊弢.我國商業銀行個人理財業務發展研究.中國集體經濟，2007，（27）：87.

[2]孫瑋.我國商業銀行個人理財業務發展研究.財經界（學術版），2012，（12）：7.