手機(jī)銀行市場(chǎng)前景精選(五篇)

序言：作為思想的載體和知識(shí)的探索者，寫作是一種獨(dú)特的藝術(shù)，我們?yōu)槟鷾?zhǔn)備了不同風(fēng)格的5篇手機(jī)銀行市場(chǎng)前景，期待它們能激發(fā)您的靈感。

篇1

手機(jī)支付前景無限好

2009年,手機(jī)銀行掀起了新一輪的競(jìng)爭(zhēng)熱潮。電信運(yùn)營(yíng)商、金融機(jī)構(gòu)、第三方支付平臺(tái)紛紛進(jìn)入這片熱土跑馬圈地,都希望占據(jù)有利的位置。在具有巨大想象空間的市場(chǎng)面前,中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)電信、中國(guó)聯(lián)通三家紛紛搶灘手機(jī)銀行業(yè)務(wù),且都已進(jìn)入了試商用階段。

手機(jī)銀行領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)全面加速不是偶然的。據(jù)工信部最新的數(shù)據(jù)顯示,截至3月,我國(guó)手機(jī)用戶已達(dá)7.8億戶。其中,移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)用戶數(shù)達(dá)到了1.74億戶,占全部手機(jī)用戶的22.4%。易觀國(guó)際數(shù)據(jù)顯示,2009年中國(guó)移動(dòng)支付用戶數(shù)達(dá)到7280萬戶,收入規(guī)模為19.9億元。該機(jī)構(gòu)預(yù)計(jì)到2010年底市場(chǎng)規(guī)模將突破30億元,2012年則有望突破100億元。如此巨大的手機(jī)銀行用戶規(guī)模和市場(chǎng)潛力,為移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)提供了龐大的用戶基礎(chǔ)和市場(chǎng)發(fā)展空間。

由此可見,國(guó)內(nèi)消費(fèi)者的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)習(xí)慣已經(jīng)養(yǎng)成,手機(jī)銀行用戶基礎(chǔ)已經(jīng)初步形成。推廣手機(jī)銀行成為各大銀行的必爭(zhēng)之地。

各家銀行都已經(jīng)意識(shí)到推廣手機(jī)銀行是搶占下一個(gè)制高點(diǎn)的利劍。除了四大國(guó)有銀行外,目前交行、招行、民生、中信等商業(yè)銀行均陸續(xù)加入手機(jī)銀行服務(wù)提供者的行列,國(guó)內(nèi)手機(jī)銀行市場(chǎng)跑馬圈地的競(jìng)爭(zhēng)加劇。

手機(jī)銀行集轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、基金投資、手機(jī)股市、外匯買賣、繳費(fèi)支付、賬戶查詢等多項(xiàng)功能于一體,在銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)能辦理的多數(shù)個(gè)人業(yè)務(wù)基本都可以通過手機(jī)銀行自助完成。手機(jī)銀行最大的好處是便利、快捷、可隨身攜帶并且操作相對(duì)簡(jiǎn)單。而從銀行的角度而言,與傳統(tǒng)的銀行網(wǎng)點(diǎn)相比,手機(jī)銀行具有投入成本與經(jīng)營(yíng)管理成本低、網(wǎng)絡(luò)渠道快的優(yōu)勢(shì)。

手機(jī)支付也給百姓生活帶來了便利,用戶可通過手機(jī)實(shí)現(xiàn)水、電、燃?xì)赓M(fèi)繳納,手機(jī)、固話、寬帶充值;銀行卡余額查詢、轉(zhuǎn)賬,信用卡還款;電影票、彩票、游戲幣的購(gòu)買;機(jī)票、酒店的預(yù)訂,購(gòu)物、公交、地鐵、高速、加油等多功能的支付。也就是說,手機(jī)就像一臺(tái)移動(dòng)POS機(jī),凡是能夠刷銀行卡的地方,都可以進(jìn)行手機(jī)支付。手機(jī)銀行將成為人們?nèi)粘Ｉ钪械闹匾徊糠?其市場(chǎng)前景值得看好。

未來的產(chǎn)業(yè)想象空間在于移動(dòng)支付成為龐大的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和物聯(lián)網(wǎng)的組成部分。手機(jī)卡集成公交卡、銀行卡和鑰匙等功能,就相當(dāng)于將POS機(jī)和ATM機(jī)攜帶在身上,將POS機(jī)和ATM機(jī)的概念延伸成一個(gè)無處不在的“無縫連接”概念。

發(fā)展仍面臨眾多掣肘

雖然手機(jī)銀行市場(chǎng)潛力巨大,并引領(lǐng)了未來的發(fā)展趨勢(shì),不過在實(shí)際的應(yīng)用中,盡管用戶已是數(shù)以億計(jì),但中國(guó)手機(jī)銀行的發(fā)展卻依然相對(duì)滯后。根據(jù)《2009中國(guó)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)用戶調(diào)研報(bào)告》公開的數(shù)據(jù),目前僅有38%的百姓表示已開通了手機(jī)銀行,53%的百姓表示計(jì)劃開通,9%的百姓則明確表示不會(huì)開通。而在推出手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的銀行中,即使是知曉度最高的工商銀行,其手機(jī)銀行的認(rèn)知度也僅為44.1%。可見,在國(guó)內(nèi),百姓對(duì)手機(jī)銀行的知曉度并不高。這一方面取決于手機(jī)銀行在我國(guó)還處于發(fā)展的初期階段,許多百姓還不了解,但更為關(guān)鍵的是,安全性成為了目前手機(jī)銀行發(fā)展的主要障礙。

當(dāng)手機(jī)僅僅作為通信工具時(shí),密碼保護(hù)并不是很重要。但作為支付工具時(shí),其重要程度就大大提高了。設(shè)備丟失、密碼被攻破、病毒發(fā)作等問題都會(huì)造成重大損失。

信用環(huán)境的營(yíng)造一直都是金融產(chǎn)品創(chuàng)新的政策難題。其難度在于,要將工業(yè)化未完成的信用任務(wù),與信息化的虛擬任務(wù)一同完成。由于實(shí)體空間的信用環(huán)境問題并沒解決,這無疑會(huì)牽連基于移動(dòng)通信網(wǎng)的手機(jī)銀行的信用環(huán)境。

尤其值得關(guān)注的是,雖然3G版手機(jī)銀行已成趨勢(shì),但易觀國(guó)際一份研究報(bào)告指出,3G版手機(jī)銀行未來發(fā)展也將面臨多重考驗(yàn)。比如:3G手機(jī)銀行客戶基礎(chǔ)尚顯薄弱;手機(jī)銀行與網(wǎng)上銀行用戶易產(chǎn)生內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng);3G版手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬與現(xiàn)有手機(jī)支付業(yè)務(wù)存在利益上沖突等。 移動(dòng)支付上三大運(yùn)營(yíng)商和銀聯(lián)都有基于各自優(yōu)勢(shì)的不同技術(shù)道路,而這些技術(shù)上的爭(zhēng)斗,所牽動(dòng)的是背后的利益布局、長(zhǎng)遠(yuǎn)博弈和產(chǎn)業(yè)想象力。

運(yùn)營(yíng)商之間乃至運(yùn)營(yíng)商和銀聯(lián)之間的手機(jī)支付硬件標(biāo)準(zhǔn)仍存在差異,使得國(guó)內(nèi)手機(jī)支付的未來市場(chǎng)很有可能出現(xiàn)不“兼容”的問題。

目前三種現(xiàn)場(chǎng)支付技術(shù)都基于RFID(射頻識(shí)別)技術(shù)衍生出來:分別是NFC、SIM-Pass以及RF-SIM。中移動(dòng)采取的RF-SIM卡技術(shù),其信號(hào)頻率是2.4GHz,而聯(lián)通、中國(guó)電信、中國(guó)銀聯(lián)采用的手機(jī)支付技術(shù)信號(hào)頻率是13.56MHz。雖然聯(lián)通、中國(guó)電信和中國(guó)銀聯(lián)采用的信號(hào)頻率相同,但因?yàn)椴扇〉募夹g(shù)不同,三者對(duì)POS機(jī)的要求并不相同。

目前倘若使用移動(dòng)支付,現(xiàn)在面臨是換卡還是換手機(jī)的問題。NFC的最大缺陷在于用戶若要使用手機(jī)支付,必須更換帶有NFC功能的手機(jī)。而中國(guó)移動(dòng)目前主推的基于2.4GHz的RFID-SIM和NFC相比,用戶只需換SIM卡。

在競(jìng)爭(zhēng)中尋求合作

今年4 月21日,中國(guó)移動(dòng)與浦發(fā)銀行正式成立合作關(guān)系,借此從近距支付轉(zhuǎn)向遠(yuǎn)程支付;此前不久,工信部亦表示正在開展小額手機(jī)支付標(biāo)準(zhǔn)的研究和制定工作,解決三大運(yùn)營(yíng)商及銀聯(lián)移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、各自為戰(zhàn)的難題。運(yùn)營(yíng)商與銀行合作、工信部統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)均有利于產(chǎn)業(yè)資源整合,但未來,隨著新型商業(yè)模式的出現(xiàn),各方在競(jìng)爭(zhēng)中合作也會(huì)繼續(xù)。

運(yùn)營(yíng)商與銀行聯(lián)盟打破了之前各自為戰(zhàn)的僵持局面,銀行有大額支付結(jié)算的特權(quán),運(yùn)營(yíng)商有龐大的用戶,但由于雙方都想掌握移動(dòng)支付主導(dǎo)權(quán),多年來合作推進(jìn)艱難。中國(guó)移動(dòng)等運(yùn)營(yíng)商不具有金融牌照,只有小額支付權(quán)限,與銀行合作可解決這一難題。對(duì)用戶來說,運(yùn)營(yíng)商是無線網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供商,而對(duì)支付和資金的安全考慮,則更多寄托于銀行。因此,金融行業(yè)能否廣泛而深入地參與到手機(jī)支付中來,對(duì)堅(jiān)定消費(fèi)者信心,提高手機(jī)銀行的普及度是非常重要的。

運(yùn)營(yíng)商及銀聯(lián)的移動(dòng)支付解決方案走向一致,產(chǎn)業(yè)才能形成規(guī)模與合力。為此,運(yùn)營(yíng)商要積極地與金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)勢(shì)資源有效整合。運(yùn)營(yíng)商通過金融機(jī)構(gòu)提供金融安全技術(shù)與服務(wù)支持,以銀行等金融機(jī)構(gòu)的公信力和跨銀行安全體系為信用基礎(chǔ),為手機(jī)銀行用戶提供資金流轉(zhuǎn)通道和交易平臺(tái),同時(shí),將這個(gè)通道和交易平臺(tái)與運(yùn)營(yíng)商的無線通訊網(wǎng)絡(luò)服務(wù)對(duì)接,使用戶可直接享用安全級(jí)別更高的信息交互環(huán)境。

作為移動(dòng)支付的三種力量之一,第三方支付企業(yè)由于在傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代積累了廣泛的的商家用戶群和運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn),而遠(yuǎn)程支付,也正是支付寶、易寶支付等第三方支付企業(yè)深耕多年的市場(chǎng)領(lǐng)域。這種經(jīng)驗(yàn)又可以比較容易的復(fù)制到移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng),因此具有較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力。

比如,支付寶目前已推出手機(jī)客戶端,可實(shí)現(xiàn)查詢、交費(fèi)及轉(zhuǎn)賬等支付服務(wù)。財(cái)付通手機(jī)支付也支持賬戶查詢、手機(jī)話費(fèi)充值、電影票購(gòu)買等功能,用戶可通過手機(jī)登錄財(cái)付通WAP頁面進(jìn)行操作。

各個(gè)角色在手機(jī)支付產(chǎn)業(yè)鏈中都將有自己的位置,銀行、運(yùn)營(yíng)商的位置現(xiàn)在還不明朗,近端支付運(yùn)營(yíng)商更有主導(dǎo)地位,遠(yuǎn)端支付銀行更有話語權(quán),但具體后期發(fā)展關(guān)鍵看雙方采用何種合作模式。跨界合作需要平衡各方利益實(shí)現(xiàn)共贏。

多重保障確保賬戶安全

實(shí)現(xiàn)手機(jī)支付最核心的是安全問題。安全包括很多環(huán)節(jié),比如存儲(chǔ)安全,傳輸安全,認(rèn)證安全等。而最基礎(chǔ)的應(yīng)該是認(rèn)證安全。支付安全的最終目的無非是正確的人通過正確的手段進(jìn)行支付。

一些專家指出,手機(jī)支付技術(shù)已較成熟,而且由于手機(jī)內(nèi)存小,供黑客施展、發(fā)揮技術(shù)優(yōu)勢(shì)的空間小,因此手機(jī)支付相對(duì)安全。但這種安慰并不能打消消費(fèi)者在安全方面的顧慮。實(shí)際上,手機(jī)支付的主要安全漏洞之一即在于大部分手機(jī)沒有安全軟件的保護(hù),同時(shí)絕大部分消費(fèi)者安全意識(shí)不足。美國(guó)邁克菲公司等機(jī)構(gòu)聯(lián)合開展的調(diào)查結(jié)果顯示,至少79%的消費(fèi)者明知手機(jī)上的信息處于毫無保護(hù)狀態(tài),但仍然使用手機(jī)交易,15%的人不清楚手機(jī)安全保護(hù)程度。

因此,如何切實(shí)保障手機(jī)支付的安全,并讓廣大消費(fèi)者接受手機(jī)支付是安全的這一理念,是擺在移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商面前的一項(xiàng)重大課題。

國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu),非常重視金融交易的安全性,在電子簽名法出臺(tái)之前,已經(jīng)建設(shè)和運(yùn)營(yíng)了一批證書頒發(fā)機(jī)構(gòu)(CA),為內(nèi)部系統(tǒng)提供安全信息傳遞和設(shè)備認(rèn)證服務(wù)。商業(yè)銀行在推出網(wǎng)上銀行服務(wù)同時(shí)推出了向用戶發(fā)放的基于USBKey的數(shù)字證書服務(wù),雖然由于歷史原因和第三方強(qiáng)制要求的條件限制,大部分商業(yè)銀行自建的CA不能獲得國(guó)家相關(guān)資質(zhì),但作為一種安全措施同樣可以起到保護(hù)金融交易的作用。在2008年人民銀行頒布的支付指引中,更明確了網(wǎng)上銀行安全的強(qiáng)制性要求,對(duì)不具備USBKey數(shù)字證書的用戶提高了支付和轉(zhuǎn)賬金額的限制,個(gè)別商業(yè)銀行甚至更嚴(yán)格限制非數(shù)字證書用戶網(wǎng)上銀行的使用范圍。

目前,中行手機(jī)銀行采取網(wǎng)銀的認(rèn)證工具“動(dòng)態(tài)口令牌”。據(jù)了解,動(dòng)態(tài)口令牌每60秒自動(dòng)更新一個(gè)動(dòng)態(tài)口令,一個(gè)口令在認(rèn)證過程中只使用一次,下次認(rèn)證時(shí)則更換使用另一個(gè)口令,有效增強(qiáng)了使用安全,而且無需用戶記憶密碼。

建行目前為手機(jī)銀行客戶提供了多種保障,不僅綁定手機(jī)卡和手機(jī)銀行,一旦用戶丟失手機(jī),還可以撥打建行熱線、運(yùn)營(yíng)商服務(wù)熱線和登錄建行官方網(wǎng)站等方式暫停手機(jī)賬戶使用。

支付寶、快錢是第三方支付的翹楚,支付寶聯(lián)合天威誠(chéng)信推出了支付盾和文件數(shù)字證書,以符合電子法為前提推出了基于公鑰基礎(chǔ)設(shè)施的安全支付體系,保障了支付環(huán)節(jié)的身份認(rèn)證、支付信息的機(jī)密性、完整性和抗抵賴,通過對(duì)支付信息的數(shù)字簽名實(shí)現(xiàn)了支付交易證據(jù)合法性。快錢也相應(yīng)推出了可選的數(shù)字證書服務(wù),逐漸規(guī)避支付環(huán)節(jié)交易證據(jù)風(fēng)險(xiǎn),提供符合電子簽名法的基于公鑰基礎(chǔ)設(shè)施的支付服務(wù)。

篇2

近年來，在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)大潮推動(dòng)下，手機(jī)銀行憑借隨身便捷、成本低廉、穿越時(shí)空等優(yōu)勢(shì)而成為用戶的新寵，市場(chǎng)前景十分可觀，得到了各家商業(yè)銀行的高度重視。

目前，16家上市銀行2013年半年報(bào)已公布完畢，數(shù)據(jù)顯示，手機(jī)銀行已成為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展新的增長(zhǎng)點(diǎn)。從增長(zhǎng)速度上看，工商銀行增長(zhǎng)最快，手機(jī)銀行交易額同比增長(zhǎng)11.6倍。從交易金額上看，招行、交行的交易金額均超過4000億元。其中，交行手機(jī)銀行交易筆數(shù)為2381萬筆，交易金額為4662.11億元，同比增長(zhǎng)127.80%；招行手機(jī)銀行交易筆數(shù)1722萬筆，交易金額為4208億元，交易金額同比增長(zhǎng)228.49%，兩家銀行交易金額直逼5000億元。而截至8月31日，民生銀行手機(jī)銀行交易金額已突破5000億元，戶均交易金額達(dá)14，98萬元，戶均交易筆數(shù)高達(dá)8.15筆，手機(jī)銀行交易筆數(shù)已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超越柜臺(tái)的業(yè)務(wù)處理量，發(fā)展態(tài)勢(shì)迅猛。

手機(jī)銀行也叫移動(dòng)銀行，利用移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)及終端辦理相關(guān)銀行業(yè)務(wù)。作為一種結(jié)合了貨幣電子化與移動(dòng)通信的嶄新服務(wù)，手機(jī)銀行不僅可以使客戶在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)處理多種金融業(yè)務(wù)，而且極大地豐富了銀行服務(wù)的內(nèi)涵，銀行能以便利、高效而又較為安全的方式為客戶提供傳統(tǒng)和創(chuàng)新服務(wù)。

手機(jī)銀行開通簡(jiǎn)單，方便快捷，無論走到哪里，只要有手機(jī)信號(hào)，都可以方便處理銀行業(yè)務(wù)，而且可以24小時(shí)不分節(jié)假日隨時(shí)隨地辦理銀行業(yè)務(wù)，省時(shí)又省力。

手機(jī)銀行的特色功能層出不窮，從最初的網(wǎng)點(diǎn)排號(hào)、跨行資金歸集、跨行賬戶管理、手機(jī)號(hào)轉(zhuǎn)賬、手機(jī)專屬理財(cái)、不登錄亦服務(wù)等6項(xiàng)獨(dú)特功能，發(fā)展到目前的二維碼收付款、大額轉(zhuǎn)賬、公私賬戶集中管理、無卡取現(xiàn)、小微貸款服務(wù)、短信銀行、私人銀行、信用卡跨行自動(dòng)還款、銀聯(lián)ATM查詢、特惠商戶、大額預(yù)約等近20余項(xiàng)特色服務(wù)，充分滿足了各界人士對(duì)移動(dòng)金融服務(wù)的需求，成為廣大客戶的新潮選擇。

手機(jī)銀行的好處“一籮筐”，可是在當(dāng)下，手機(jī)銀行發(fā)展還有一定障礙，人們處理金融業(yè)務(wù)，還喜歡往銀行跑。這一方面是消費(fèi)理念問題，認(rèn)為銀行高樓大廈豎在那里，門市又裝修得富麗堂皇，可信度高，倒是覺得手機(jī)銀行虛擬性太強(qiáng)，不太靠譜。另一方面，手機(jī)銀行也確實(shí)有安全隱患，一旦密碼泄露，手機(jī)銀行的錢就要落入別人口袋。

不過，業(yè)內(nèi)人士指出，如果客戶能養(yǎng)成良好的使用習(xí)慣，手機(jī)銀行的安全性還是有保障的。首先，一定要從銀行的官方網(wǎng)站下載手機(jī)客戶端，不要隨意下載軟件，謹(jǐn)防一些釣魚網(wǎng)站利用客戶端植入木馬程序竊取客戶信息；其次，使用手機(jī)銀行時(shí)一定要選擇安全、可信的網(wǎng)絡(luò)，最好使用正統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商提供的網(wǎng)絡(luò)資源，不要貪圖小便宜，隨意使用公共場(chǎng)所的免費(fèi)WiFi；再次，登錄手機(jī)銀行辦理業(yè)務(wù)后要及時(shí)手動(dòng)退出有關(guān)程序，以免手機(jī)丟失后賬號(hào)被盜。

為了加強(qiáng)手機(jī)銀行的安全性，銀行方面也作了許多技術(shù)保障，比如建行的手機(jī)銀行采用通信專線連接，從手機(jī)端到銀行端全程加密，同時(shí)還采用了數(shù)字簽名機(jī)制、手機(jī)與卡的綁定機(jī)制，保證了客戶交易和賬戶資金的安全。客戶使用手機(jī)銀行時(shí)瀏覽到的信息在退出后都會(huì)立即刪除，不會(huì)留在手機(jī)里。所有的信息實(shí)際上都是存在銀行一端。即便手機(jī)遺失，有人撿到了手機(jī)，如果不知道賬號(hào)密碼，也進(jìn)不了手機(jī)銀行。

當(dāng)然，目前手機(jī)銀行的業(yè)務(wù)還受到合作方的制約，有利益分割方面的糾紛，手機(jī)銀行在系統(tǒng)開發(fā)、運(yùn)行和市場(chǎng)營(yíng)銷等方面涉及與中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)聯(lián)通等網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商的合作，還有與第三方服務(wù)提供商的協(xié)作。銀行向第三方運(yùn)營(yíng)商提供金融服務(wù)接口，網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商向第三方運(yùn)營(yíng)商提供通信接入，第三方運(yùn)營(yíng)商提供服務(wù)平臺(tái)并協(xié)調(diào)與銀行、網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商的關(guān)系，三方面共同進(jìn)行市場(chǎng)營(yíng)銷，共享手機(jī)銀行帶來的增值利潤(rùn)。這種商業(yè)模式對(duì)銀行而言，好處是開發(fā)成本、營(yíng)運(yùn)成本和推廣成本較低，建設(shè)速度快，缺點(diǎn)是接入和服務(wù)平臺(tái)掌握在別人手里，受別人牽制；比如手機(jī)本身的性能、移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的快慢等都會(huì)影響手機(jī)銀行的用戶體驗(yàn)。

篇3

關(guān)鍵詞：手機(jī)銀行 移動(dòng)銀行 信息安全

中圖分類號(hào):F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A

文章編號(hào):1004-4914(2011)01-061-02

一、引言

手機(jī)銀行，是利用手機(jī)辦理銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的簡(jiǎn)稱，是銀行實(shí)現(xiàn)電子化服務(wù)的一種渠道，是移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)上的一項(xiàng)電子商務(wù)服務(wù)系統(tǒng)，即通過移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)將客戶手機(jī)連接至銀行，利用手機(jī)界面直接完成各種金融理財(cái)業(yè)務(wù)。作為一種結(jié)合貨幣電子化與移動(dòng)通信的嶄新服務(wù)，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)不僅可以使人們?cè)谌魏螘r(shí)間、任何地點(diǎn)處理多種金融業(yè)務(wù)，而且極大地豐富了銀行服務(wù)的內(nèi)涵，使銀行能以便利、高效而又較為安全的方式為客戶提供傳統(tǒng)和創(chuàng)新的服務(wù)，而移動(dòng)終端所獨(dú)具的貼身特性，使之成為繼ATM、互聯(lián)網(wǎng)、POS之后銀行開展業(yè)務(wù)的強(qiáng)有力工具，越來越受到國(guó)際銀行業(yè)者的關(guān)注。

二、國(guó)內(nèi)外手機(jī)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

（一）國(guó)外手機(jī)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

國(guó)外手機(jī)銀行起步較早，1996年捷克斯洛伐克率先推出手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，目前手機(jī)銀行在歐美、日本和韓國(guó)已發(fā)展得較為成熟。從模式上看，日本是以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為主導(dǎo)，韓國(guó)則是以銀行為主導(dǎo)，而歐美移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商在移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)的涉入不多。

韓國(guó)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)目前已經(jīng)成熟。早在2002年12月，韓國(guó)已經(jīng)有18家銀行提供手機(jī)銀行服務(wù)，全年交易超過109萬次，僅在2002年9月就有9萬次交易發(fā)生。目前韓國(guó)所有的零售銀行都能提供手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，至2009年，韓國(guó)手機(jī)銀行用戶規(guī)模已達(dá)到1115.5萬人。

日本最先建立了手機(jī)錢包的商業(yè)運(yùn)營(yíng)模式，普及率和公眾接受度比較高。現(xiàn)在大約有5500萬日本手機(jī)用戶開通了電子支付功能，這個(gè)數(shù)字幾乎占到了日本總?cè)丝诘囊话搿?/p>

手機(jī)銀行服務(wù)一經(jīng)推出就在銀行信息電子化水平最高的美國(guó)大行其道。2009年美國(guó)手機(jī)銀行用戶達(dá)到2540萬人，較2008年增長(zhǎng)66%，占當(dāng)年手機(jī)用戶的10.8%。艾瑞咨詢根據(jù)e Marketer的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，2010年美國(guó)手機(jī)銀行用戶占其手機(jī)用戶的比例將達(dá)到19.6%，到2013年將增長(zhǎng)至44.4%。

（二）我國(guó)手機(jī)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

手機(jī)具備用戶精準(zhǔn)鎖定、方便攜帶以及隨時(shí)在線等優(yōu)勢(shì)，銀行可以便捷地和客戶保持溝通，比如賬戶金額變動(dòng)情況、附近的ATM位置、利率變動(dòng)、金融資訊及投資理財(cái)信息等。根據(jù)中國(guó)電子商務(wù)研究中心的《2010年(上)中國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)報(bào)告》顯示，截至到2010年上半年，中國(guó)移動(dòng)電子商務(wù)實(shí)物交易規(guī)模達(dá)到13億元，用戶規(guī)模已達(dá)到5531.5萬。我國(guó)手機(jī)銀行經(jīng)過短短10年的發(fā)展，初步具備了一定的規(guī)模和效應(yīng)，但是在發(fā)展過程中也存在部分的不足。

1.手機(jī)銀行快速發(fā)展，但是規(guī)模和占比與發(fā)達(dá)國(guó)家存在較大差距。手機(jī)銀行短短10年來由增長(zhǎng)了2000多萬戶，呈高速發(fā)展態(tài)勢(shì)。但是相對(duì)于8億移動(dòng)電話用戶，手機(jī)銀行用戶僅有2000萬；而人口不到我國(guó)1/10的日本，2008年用戶就超過4900萬，兩者有較大差距。

2.手機(jī)銀行業(yè)務(wù)覆蓋范圍廣，能為用戶提供全方位的在線服務(wù)，實(shí)際使用率低。業(yè)務(wù)大致可分為三類：查繳費(fèi)業(yè)務(wù)，包括賬戶查詢、余額查詢、賬戶的明細(xì)、轉(zhuǎn)賬、銀行代收的水電費(fèi)、電話費(fèi)等；購(gòu)物業(yè)務(wù)，指客戶將手機(jī)信息與銀行系統(tǒng)綁定后，通過手機(jī)銀行平臺(tái)進(jìn)行購(gòu)買商品；理財(cái)業(yè)務(wù)，包括炒股、炒匯等。

3.手機(jī)銀行實(shí)現(xiàn)方式多樣化。手機(jī)銀行主要采用的實(shí)現(xiàn)方式有STK、SMS、BREW、WAP等，當(dāng)前國(guó)內(nèi)銀行基于各自不同的考慮，涵蓋了上述各種方式。工商銀行和和招商銀行的手機(jī)銀行是采用STK方式或SMS方式實(shí)現(xiàn)的；建設(shè)銀行的手機(jī)銀行基于BREW方式實(shí)現(xiàn)，服務(wù)于CDMA手機(jī)。交通銀行和北京市商業(yè)銀行開通了WAP方式的手機(jī)銀行。

三、我國(guó)手機(jī)銀行發(fā)展制約因素分析

雖然手機(jī)銀行市場(chǎng)前景誘人，但是基于對(duì)手機(jī)銀行安全性、便捷性、效用性的考慮，手機(jī)銀行在國(guó)內(nèi)的發(fā)展速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于預(yù)期。根據(jù)艾瑞咨詢網(wǎng)絡(luò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，制約我國(guó)手機(jī)銀行發(fā)展的主要因素包括信息安全性、資費(fèi)以及手續(xù)等因素。

（一）手機(jī)銀行安全問題

1.信息安全性。信息傳輸?shù)陌踩珕栴}、手機(jī)病毒感染、手機(jī)丟失是用戶對(duì)手機(jī)銀行的最大擔(dān)憂，這些問題直接威脅到用戶的資金賬戶。此外，由于現(xiàn)實(shí)生活中所出現(xiàn)的手機(jī)短信欺詐現(xiàn)象和風(fēng)險(xiǎn)的存在使得一部分消費(fèi)者并不信任手機(jī)銀行，據(jù)相關(guān)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有超過1/3的受訪者是因?yàn)閾?dān)心手機(jī)銀行不安全而暫時(shí)不使用手機(jī)銀行。由此可見，安全問題，不論是信息傳輸安全還是手機(jī)安全始終都是受訪者最為關(guān)注的問題。

2.終端應(yīng)用問題。在移動(dòng)環(huán)境中，除了面臨與網(wǎng)絡(luò)銀行同樣的信任問題，手機(jī)銀行還有自己獨(dú)特的問題。雖然顧客可以使用移動(dòng)設(shè)備隨時(shí)隨地訪問銀行賬戶，但是移動(dòng)終端很小的、低分辨率的顯示屏幕以及功能有限的鍵盤使得開發(fā)友好的用戶界面和圖形應(yīng)用具有挑戰(zhàn)性，這給消費(fèi)者進(jìn)行移動(dòng)商務(wù)活動(dòng)增加了難度。無線網(wǎng)絡(luò)本身也有一定的問題，比如帶寬較窄、連接不夠穩(wěn)定、缺乏標(biāo)準(zhǔn)協(xié)議、數(shù)據(jù)傳輸容易受到監(jiān)聽等。

3.手機(jī)銀行業(yè)務(wù)相關(guān)法規(guī)制度問題。目前，與移動(dòng)電子商務(wù)相關(guān)的配套設(shè)施、法律法規(guī)等尚不完善，使得原有的合同法等法律法規(guī)無法對(duì)在線交易實(shí)施有效監(jiān)管，信用信息披露機(jī)制沒有在法律規(guī)范下實(shí)施，難以為網(wǎng)絡(luò)信任關(guān)系的長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展提供可靠的法律保障，導(dǎo)致虛假交易、假冒行為、手機(jī)詐騙等各種違法違規(guī)行為屢屢發(fā)生。

（二）資費(fèi)過高

據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，銀行客戶不使用手機(jī)銀行的主要原因之一是資費(fèi)比較高，其中，60.5%的用戶認(rèn)為手機(jī)銀行資費(fèi)應(yīng)該更低。筆者調(diào)查了招商銀行、建設(shè)銀行、光大銀行等十幾個(gè)銀行發(fā)現(xiàn)，使用手機(jī)銀行需要交納手機(jī)網(wǎng)絡(luò)流量費(fèi)、結(jié)算手續(xù)費(fèi)及月服務(wù)費(fèi)等費(fèi)用，其中網(wǎng)絡(luò)流量費(fèi)移動(dòng)GPRS上網(wǎng)流量費(fèi)為0.01元/KB，電信CDMA上網(wǎng)流量費(fèi)為0.02元/KB，服務(wù)費(fèi)每個(gè)月6到10元不等，轉(zhuǎn)賬交易費(fèi)基本上不少0.1%，用戶快速進(jìn)行一次完整的登錄、查詢、轉(zhuǎn)賬交易等操作，花費(fèi)的流量通常在20K左右。整個(gè)費(fèi)用成本基本上與網(wǎng)上銀行所需成本不相上下，致使不能使部分網(wǎng)絡(luò)銀行用戶應(yīng)用手機(jī)銀行。對(duì)于部分不常用手機(jī)上網(wǎng)，卻有手機(jī)銀行使用需求的用戶來說，流量費(fèi)用則可能成為一道門檻。

（三）銀行定位不充分，服務(wù)與用戶需求脫鉤

各家銀行在市場(chǎng)定位和發(fā)展策略上并不清晰，目前手機(jī)銀行無論是在市場(chǎng)環(huán)境、產(chǎn)品服務(wù)還是營(yíng)銷推廣等方面都不成熟，多數(shù)屬于跟風(fēng)占位的行為。據(jù)3G門戶調(diào)查發(fā)現(xiàn)有89.1%的網(wǎng)民聽說過手機(jī)銀行，而使用過手機(jī)銀行的僅為33.2%。同時(shí)在手機(jī)銀行業(yè)務(wù)使用中，查詢服務(wù)是使用率最高的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，達(dá)62.9%，其次是賬戶管理，為45.0%。而轉(zhuǎn)賬匯款、自助繳費(fèi)、投資理財(cái)?shù)冉o銀行帶來經(jīng)濟(jì)效益的業(yè)務(wù)使用率不高。手機(jī)銀行與網(wǎng)上銀行同質(zhì)化嚴(yán)重，沒有靈活地結(jié)合手機(jī)的特征來制定和推出相關(guān)業(yè)務(wù)，不利于客戶群定位以及后續(xù)宣傳。

四、關(guān)于加快我國(guó)手機(jī)銀行發(fā)展的對(duì)策建議

（一）銀行應(yīng)加大安全保障力度，用戶需增強(qiáng)使用安全意識(shí)

為降低客戶對(duì)手機(jī)銀行安全性的疑慮，必須考慮交易過程中所涉及的各個(gè)方面、環(huán)節(jié)的安全性, 必須采用比一般的信息增值服務(wù)高得多的安全保障機(jī)制, 包括信息收發(fā)的保密性、完整性、不可抵賴性等。手機(jī)解決方案中盡力采用適合手機(jī)特征的加密技術(shù)、身份認(rèn)證，數(shù)字簽名等相關(guān)技術(shù)來加強(qiáng)手機(jī)銀行的安全。可以借鑒網(wǎng)絡(luò)銀行的安全措施，如使用動(dòng)態(tài)密碼、口令卡及裝有數(shù)字證書的讀卡器等措施來保障手機(jī)銀行的安全。

（二）建立良好的交易環(huán)境

為了減少交易的不確定性，手機(jī)銀行應(yīng)構(gòu)建盡可能完整的制度保證，如合同、協(xié)議及第三方擔(dān)保等，提高消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)銀行的信任度。手機(jī)銀行還需要良好的政策環(huán)境、社會(huì)環(huán)境、法律法規(guī)環(huán)境的支持。一方面，央行、銀監(jiān)會(huì)等相關(guān)政府部門應(yīng)加強(qiáng)移動(dòng)銀行建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)化工作，建立起相關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)化體系，制訂和國(guó)家電子銀行業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。另一方面，要盡快建立和完善的有關(guān)的電子銀行業(yè)務(wù)法律法規(guī)體系，尤其是盡快建立個(gè)人信息保護(hù)法。

（三）銀行要不斷創(chuàng)新，為用戶應(yīng)用手機(jī)銀行創(chuàng)造條件

隨著3G手機(jī)、iphone和ipad高端產(chǎn)品在我國(guó)的正式銷售，部分銀行已開始將產(chǎn)品創(chuàng)新的目光投向了該市場(chǎng)。銀行需結(jié)合最新通信技術(shù)和智能手機(jī)相關(guān)技術(shù)，重點(diǎn)研究和開發(fā)新的應(yīng)用或?qū)鹘y(tǒng)業(yè)務(wù)進(jìn)行新的包裝設(shè)計(jì)符合手機(jī)特性的產(chǎn)品和服務(wù)，避免同其它電子銀行業(yè)務(wù)在業(yè)務(wù)功能、界面展示、操作流程上的同質(zhì)化，研發(fā)有利于用戶方便快捷操作的界面，不斷完善手機(jī)銀行易用性和安全，取消交互或展示較多信息的復(fù)雜功能。

（四）加強(qiáng)對(duì)手機(jī)銀行的宣傳

銀行應(yīng)充分利用網(wǎng)站、社區(qū)、論壇等網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷渠道以及線下廣告，報(bào)紙、電視等媒體對(duì)移動(dòng)產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行詳細(xì)介紹，不但要強(qiáng)調(diào)移動(dòng)銀行的有用性和易用性，還要突出介紹系統(tǒng)的穩(wěn)定性、電子渠道中數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩蕴攸c(diǎn)，特別是要強(qiáng)調(diào)銀行對(duì)移動(dòng)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)政策。同時(shí)，借助第三方的客觀評(píng)價(jià)對(duì)其進(jìn)行間接宣傳也是非常有效的方法。如通過在已有的銀行網(wǎng)站上建立有關(guān)手機(jī)銀行的論壇欄目，讓消費(fèi)者自由交流使用感受，并針對(duì)客戶的疑惑進(jìn)行解答，這會(huì)大大增加新消費(fèi)者的信任度。甚至可以把消費(fèi)能力不高但消費(fèi)欲望較強(qiáng)的學(xué)生作為潛在客戶，為其提供手機(jī)銀行相關(guān)知識(shí)。

（五）轉(zhuǎn)變服務(wù)理念，關(guān)注客戶個(gè)性化需求

富有競(jìng)爭(zhēng)力的銀行應(yīng)當(dāng)充分考慮客戶的具體需要，突破原來以“業(yè)務(wù)為導(dǎo)向”的銷售理念，樹立以“客戶為導(dǎo)向”的服務(wù)理念。電子銀行的產(chǎn)生和發(fā)展改變了客戶金融服務(wù)的消費(fèi)模式，從原來與柜員面對(duì)面的交流轉(zhuǎn)變?yōu)樽灾椒?wù)，這就需要必須充分考慮客戶的消費(fèi)習(xí)慣和思維方式，通過細(xì)分目標(biāo)市場(chǎng)為不同層次客戶提供“量體裁衣”的貼身式服務(wù)就顯得特別重要。利用這一系列個(gè)性化、人性化的金融服務(wù)才能真正起到挽留老客戶、吸引新客戶的目的。

五、總結(jié)

盡管手機(jī)銀行存在很多不足，但因手機(jī)銀行能夠真正為客戶提供超越時(shí)空的“3A（anywhere、any when、anyway）”、更具個(gè)性化和更具安全性的服務(wù)。相信隨著移動(dòng)通信技術(shù)的發(fā)展、移動(dòng)終端設(shè)備智能化以及資費(fèi)的平民化，必然催化手機(jī)高速上網(wǎng)人群的擴(kuò)大，這種轉(zhuǎn)變將為潛伏已久的手機(jī)銀行帶來了巨大的發(fā)展契機(jī)。艾瑞咨詢預(yù)計(jì)2012年我國(guó)移動(dòng)電子商務(wù)用戶將接近2.5億，交易規(guī)模將達(dá)到108億元。若手機(jī)銀行若能和銀行已有服務(wù)渠道進(jìn)行有機(jī)的整合，并充分發(fā)揮無線互聯(lián)網(wǎng)和手機(jī)這種靈巧終端的優(yōu)勢(shì)，開發(fā)出獨(dú)特的產(chǎn)品或服務(wù)（如定制服務(wù)等），手機(jī)銀行將能發(fā)揮更大的作用。

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篇4

關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行；信貸支持；中小企業(yè)

中圖分類號(hào)：F276.3 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2016）21-0005-02

近年來，我國(guó)相繼出臺(tái)多項(xiàng)扶持中小企業(yè)發(fā)展的政策，涉及宏觀指導(dǎo)意見以及具體操作等多個(gè)層面，涵蓋中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理、財(cái)稅支持、技術(shù)創(chuàng)新等多項(xiàng)內(nèi)容，尤其強(qiáng)調(diào)商業(yè)銀行要完善中小企業(yè)金融服務(wù)、加大融資支持。

多家商業(yè)銀行將支持中小企業(yè)發(fā)展作為信貸政策的重要內(nèi)容，采取各項(xiàng)措施加大對(duì)中小企業(yè)支持力度。但實(shí)際執(zhí)行時(shí)難度較大。中小企業(yè)普遍規(guī)模較小，資本實(shí)力較弱，人員素質(zhì)較低，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中往往處于劣勢(shì)。與大企業(yè)相比，小企業(yè)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一，產(chǎn)品缺乏核心競(jìng)爭(zhēng)力，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)明顯高于大企業(yè)。在財(cái)務(wù)管理方面，中小企業(yè)財(cái)務(wù)管理缺乏有效制衡，財(cái)務(wù)制度不健全，財(cái)務(wù)報(bào)表不能充分反映真實(shí)的資產(chǎn)狀況和利潤(rùn)狀況，企業(yè)信息透明度不高，無法落實(shí)有效擔(dān)保。這些因素疊加，使中小企業(yè)獲得外部融資支持的難度較大。

此外，商業(yè)銀行目標(biāo)定位與信貸支持政策執(zhí)行之間也容易出現(xiàn)偏差。目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展策略對(duì)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)都有一定要求，在這種目標(biāo)定位下，營(yíng)銷大企業(yè)、大客戶，迅速擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，實(shí)現(xiàn)圈地?cái)U(kuò)張也就在所難免。商業(yè)銀行基層分支機(jī)構(gòu)對(duì)大企業(yè)、大客戶趨之若鶩，卻對(duì)一些市場(chǎng)前景雖好，但規(guī)模不大或發(fā)展不太成熟的中小企業(yè)冷眼相望，主要原因有：一是基層行利潤(rùn)考核要求短期內(nèi)達(dá)到績(jī)效考核目標(biāo)，中小企業(yè)對(duì)商業(yè)銀行存款、貸款、中間業(yè)務(wù)收入、利潤(rùn)的貢獻(xiàn)都不及大客戶，在對(duì)有限的信貸資源進(jìn)行匹配時(shí)，商業(yè)銀行明顯偏重對(duì)大型企業(yè)客戶融資。二是基于商業(yè)銀行對(duì)不良貸款的考核。中小企業(yè)由于普遍信用等級(jí)較低，自身經(jīng)營(yíng)存在諸多問題，信用風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，在商業(yè)銀行貸款違約率較高，給金融機(jī)構(gòu)和信貸人員的業(yè)績(jī)考核帶來不利影響。

而城市商業(yè)銀行服務(wù)中小企業(yè)有其天然優(yōu)勢(shì)，首先，城商行多定位于區(qū)域性中小銀行，股本結(jié)構(gòu)中一般都有地方財(cái)政出資或地方財(cái)政委托出資，兩者有著天然的聯(lián)系。城市商業(yè)銀行成立之初就明確了服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)的宗旨。地方政府支持城市商業(yè)銀行發(fā)展，城市商業(yè)銀行扶持中小企業(yè)發(fā)展，中小企業(yè)對(duì)解決當(dāng)?shù)鼐蜆I(yè)，增加當(dāng)?shù)囟愂眨睒s市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)做出巨大的貢獻(xiàn)，可以說地方政府、城市商業(yè)銀行、中小企業(yè)是互相支持，取得三方共贏的局面。其次，城商行一級(jí)法人體制帶來快速反應(yīng)的優(yōu)勢(shì)。由于經(jīng)營(yíng)地域集中，信息傳遞快捷、決策鏈短，城商行相對(duì)來說具有經(jīng)營(yíng)靈活、對(duì)市場(chǎng)變化反應(yīng)快、決策迅速的特點(diǎn)，一般中小企業(yè)貸款僅需幾日便可完成，與中小企業(yè)急迫、頻繁的融資需求相適應(yīng)。再次，受資本實(shí)力、人員配備、技術(shù)手段等限制，城商行開展大型客戶大額貸款存在諸多限制，如集中度限制、資本充足率指標(biāo)限制、流動(dòng)性指標(biāo)限制等，而中小企業(yè)為城市商業(yè)銀行后續(xù)發(fā)展提供了豐富的客戶資源，符合城市商業(yè)銀行的發(fā)展定位。

城市商業(yè)銀行在現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)環(huán)境下如何發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步支持中小企業(yè)融資需求？筆者認(rèn)為可采取以下具體措施：

一是創(chuàng)新金融服務(wù)組織架構(gòu)。國(guó)內(nèi)城市商業(yè)銀行目前的組織架構(gòu)基本是以塊為主的部門銀行設(shè)置，實(shí)行總、分、支三級(jí)直線職能型管理模式。與之相適應(yīng)，對(duì)于中小企業(yè)融資服務(wù)也采取以塊為主的管理模式。在這種模式下，中小企業(yè)融資產(chǎn)品一般由總行開發(fā)，讓后向分行、區(qū)域內(nèi)支行推廣；中小企業(yè)貸款審批由支行、分行、總行在各自權(quán)限范圍內(nèi)進(jìn)行信貸審批。這種管理架構(gòu)以塊塊管理為主，各級(jí)分、支行的產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)管理主要是針對(duì)其所在層級(jí)的中小企業(yè)客戶。當(dāng)業(yè)務(wù)規(guī)模較小，業(yè)務(wù)種類比較單一時(shí)，同一層級(jí)的交流可以提高溝通效率、降低作業(yè)成本，基本可以滿足業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)控制的需要。

隨著中小業(yè)務(wù)發(fā)展和產(chǎn)品需求的變化，城市商業(yè)銀行原有的組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)流程在金融服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理、審批時(shí)效、權(quán)責(zé)界定等方面已不能滿足中小企業(yè)發(fā)展要求。建立新型的中小企業(yè)金融服務(wù)專營(yíng)機(jī)構(gòu)顯得尤為重要。從目前多家城商行實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)來看，有兩種模式值得借鑒：其一是采取事業(yè)部制，將中小企業(yè)金融服務(wù)成立獨(dú)立的運(yùn)營(yíng)單元和利潤(rùn)中心，并成立與之配套的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，提高業(yè)務(wù)專業(yè)化程度和管理精細(xì)化程度。其二是多數(shù)城商行普遍采用的特色分支行制。總行事業(yè)部制是在總行層面建立中小企業(yè)金融專營(yíng)機(jī)構(gòu)，對(duì)全行中小企業(yè)條線實(shí)行垂直管理，這種一步到位的直線改革對(duì)于存量中小企業(yè)客戶較多、業(yè)務(wù)開辦較為分散的城市商業(yè)銀行，初始階段會(huì)因?yàn)闃I(yè)務(wù)管理路徑、客戶關(guān)系維護(hù)的變更，面臨很大的阻力，甚至造成業(yè)務(wù)流失。如果首先選擇個(gè)別分支行或地區(qū)開展中小企業(yè)金融服務(wù)試點(diǎn)，再循序漸進(jìn)逐步推廣，則可保證組織架構(gòu)改革的穩(wěn)步推進(jìn)，這種方式適合目前尚未進(jìn)行大規(guī)模事業(yè)部制改革的城市商業(yè)銀行。在組織結(jié)構(gòu)較為復(fù)雜、中小企業(yè)存量客戶較多的銀行，可選擇在某些中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的區(qū)域或分支行開展試點(diǎn)，獨(dú)立經(jīng)營(yíng)、獨(dú)立考核，待試點(diǎn)成功后再向其他地區(qū)或分行推廣。如徽商銀行成立之初，在合肥、馬鞍山、蕪湖、銅陵、安慶五市分別選取1家支行作為中小企業(yè)特色支行，運(yùn)營(yíng)三年后該模式向全行推廣，建立近60家專營(yíng)中小企業(yè)業(yè)務(wù)的特色支行。

二是細(xì)分中小企業(yè)融資市場(chǎng)。細(xì)分市場(chǎng)是確定中小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃的前提，以包商銀行為例，在制定細(xì)分市場(chǎng)規(guī)劃過程中，該行：第一，成立市場(chǎng)規(guī)劃工作小組；第二，進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，包括制定市場(chǎng)細(xì)分標(biāo)準(zhǔn)和行業(yè)客戶群選擇標(biāo)準(zhǔn)；第三，進(jìn)行細(xì)分市場(chǎng)調(diào)研，包括目標(biāo)市場(chǎng)的市場(chǎng)規(guī)模、成長(zhǎng)性、盈利性和風(fēng)險(xiǎn)性，以及目標(biāo)市場(chǎng)開發(fā)與本行經(jīng)營(yíng)資源配置的適應(yīng)性；第四，制定細(xì)分市場(chǎng)規(guī)劃，包括客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，設(shè)計(jì)產(chǎn)品組合與商業(yè)模式，制定授信政策，以及明確營(yíng)銷渠填，進(jìn)行營(yíng)銷策劃；第五，分行上報(bào)細(xì)分市場(chǎng)規(guī)劃和批量開發(fā)方案，由總行審定；第六，組織實(shí)施；第七，對(duì)細(xì)分市場(chǎng)規(guī)劃實(shí)施效果進(jìn)行評(píng)估與調(diào)整；第八，建立細(xì)分市場(chǎng)的點(diǎn)評(píng)與交流機(jī)制。通過市場(chǎng)細(xì)分可更好地確定目標(biāo)和制定營(yíng)銷策略，進(jìn)一步了解子市場(chǎng)的客戶需求，發(fā)現(xiàn)新的業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)，更好地提供中小企業(yè)客戶需要的金融產(chǎn)品。在對(duì)中小企業(yè)客戶市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分時(shí)，城市商業(yè)銀行應(yīng)按照各自所處區(qū)域經(jīng)濟(jì)特征，結(jié)合本地區(qū)的客戶集中度、行業(yè)集中度、交通便利程度、人員綜合素質(zhì)等方面的差異，根據(jù)本行的發(fā)展目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)偏好，確定目標(biāo)市場(chǎng)。如線上融資產(chǎn)品、供應(yīng)鏈金融、跨界合作產(chǎn)品等新興客戶群，以及基于抵押或擔(dān)保的傳統(tǒng)中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)，逐步成為某一細(xì)分市場(chǎng)主流銀行，提高和完善金融服務(wù)水平。

三是創(chuàng)新中小企業(yè)金融服務(wù)手段。城市商業(yè)銀行針對(duì)區(qū)域內(nèi)特色行業(yè)，需有效整合中小企業(yè)各類資源，搭建交流、共享、協(xié)作的平臺(tái)，為中小企業(yè)解決發(fā)展中的融資難問題。創(chuàng)新金融服務(wù)手段包括創(chuàng)新融資方式，如傳統(tǒng)中小企業(yè)融資模式多為基于抵押物測(cè)算出的貸款，而為供應(yīng)鏈上的中小企業(yè)創(chuàng)新金融產(chǎn)品則要根據(jù)供應(yīng)鏈體系之中的小企業(yè)群體“第一還款來源”情況，借助核心企業(yè)渠道解決中小企業(yè)融資難問題。創(chuàng)新金融服務(wù)還包括創(chuàng)新融資擔(dān)保方式，小企業(yè)融資擔(dān)保難存在已久，在創(chuàng)新過程中針對(duì)不同類型的中小企業(yè)，可采取應(yīng)收賬款質(zhì)押、保理、存貨質(zhì)押等多種方式，有效解決融資擔(dān)保問題。創(chuàng)新金融服務(wù)還要拓寬金融服務(wù)渠道建設(shè)，通過設(shè)置電子銀行部或網(wǎng)絡(luò)金融部，開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。走中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)融資的新渠道，積極發(fā)展網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行，擴(kuò)大中小企業(yè)業(yè)務(wù)的深度及廣度，提供線上和線下融合、互通的新渠道。此外，還要加強(qiáng)創(chuàng)新金融綜合服務(wù)，對(duì)中小企業(yè)融資的還款方式、融資期限、存款結(jié)算、投資理財(cái)、發(fā)行債券承銷都可提供一攬子金融服務(wù)。

四是提高中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管控能力。近兩年，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中仍然存在一些突出矛盾和問題，特別是經(jīng)濟(jì)下行壓力加大，經(jīng)濟(jì)增速放緩，國(guó)內(nèi)外環(huán)境更加錯(cuò)綜復(fù)雜。國(guó)內(nèi)外政治環(huán)境、經(jīng)濟(jì)周期因素、行業(yè)因素以及地區(qū)經(jīng)濟(jì)的獨(dú)特性導(dǎo)致中小企業(yè)整體貸款違約率上升，某些銀行成為不良貸款的重災(zāi)區(qū)。城市商業(yè)銀行必須提高信貸風(fēng)險(xiǎn)管控能力，才能健康持續(xù)發(fā)展，更好地為中小企業(yè)服務(wù)。而如何做好中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防控？首先，貸前需謹(jǐn)慎選擇客戶群體。注重對(duì)行業(yè)的調(diào)查，對(duì)企業(yè)產(chǎn)品市場(chǎng)情況的調(diào)查，對(duì)企業(yè)主要負(fù)責(zé)人人品的調(diào)查，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較大的中小企業(yè)提前預(yù)警，只選擇與本行戰(zhàn)略目標(biāo)一致的重點(diǎn)營(yíng)銷客戶；對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)較大的企業(yè)，可以從授信客戶中刪選。其次，完善貸款審查機(jī)制，針對(duì)“中小企業(yè)事業(yè)部制”組織架構(gòu)，在風(fēng)險(xiǎn)管控方面，在事業(yè)部?jī)?nèi)部由中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)進(jìn)行管理；在分行內(nèi)部由派駐風(fēng)險(xiǎn)官，可以審批的專業(yè)化程度。此外，審批時(shí)可借鑒國(guó)外先進(jìn)的審批技術(shù)，如德國(guó)IPC公司的信貸技術(shù)、美國(guó)富國(guó)銀行的信貸評(píng)分卡技術(shù)，評(píng)估客戶償還貸款的能力。再次，貸后管理要精細(xì)化。針對(duì)中小企業(yè)的客戶評(píng)級(jí)、貸款額度、擔(dān)保方式等維度綜合判斷客戶的風(fēng)險(xiǎn)程度，并將其分高風(fēng)險(xiǎn)、中等風(fēng)險(xiǎn)和較低風(fēng)險(xiǎn)三個(gè)類別，然后根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度制定不同的貸后管理方式。

城市商業(yè)銀行必須找準(zhǔn)目標(biāo)定位，體現(xiàn)差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新組織架構(gòu)，細(xì)分目標(biāo)市場(chǎng)，創(chuàng)新中小企業(yè)金融服務(wù)手段，提高中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管控能力，才能實(shí)現(xiàn)與中小企業(yè)雙贏的局面。

參考文獻(xiàn)：

篇5

    關(guān)鍵詞:市場(chǎng)定位;治理結(jié)構(gòu);金融創(chuàng)新

    一?前言

    1995年,國(guó)務(wù)院研究決定將脫胎于城市信用社的地方股份制性質(zhì)的城市商業(yè)銀行在許多城市重新組建。到2004年末,全國(guó)城市商業(yè)銀行有113家,資產(chǎn)總額達(dá)16938億元,其中各項(xiàng)貸款9045億元;負(fù)債總額16361億元,其中各項(xiàng)存款14341億元;當(dāng)年實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)82億元;所有者權(quán)益577億元。成立之初,許多城市商業(yè)銀行由于承接原來城市信用社的不良資產(chǎn),同時(shí)又有國(guó)有商業(yè)銀行?股份制商業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社等金融機(jī)構(gòu)的壓力,又適逢1997年亞洲金融危機(jī)爆發(fā),更加引發(fā)了原城市信用社積累的歷史風(fēng)險(xiǎn),不良貸款率按當(dāng)時(shí)的四級(jí)分類法高達(dá)35%,這樣處置不良資產(chǎn)?化解風(fēng)險(xiǎn)?解決歷史遺留問題成了當(dāng)時(shí)城市商業(yè)銀行面臨的首要任務(wù)。而在監(jiān)管部門和當(dāng)?shù)卣暮献髦С种?經(jīng)過近十年的時(shí)間,城市商業(yè)銀行通過資產(chǎn)置換剝離不良資產(chǎn)?清產(chǎn)核資?增資擴(kuò)股等對(duì)原城市信用社進(jìn)行改造,逐步建立起符合現(xiàn)代金融業(yè)發(fā)展要求的制度。在這個(gè)過程中,各地方政府為處置城市商業(yè)銀行不良資產(chǎn)和歷史虧損,已經(jīng)累計(jì)投入財(cái)力近360億元。[1]在經(jīng)營(yíng)理念上面,各個(gè)城市商業(yè)銀行堅(jiān)持“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì),服務(wù)中小企業(yè),服務(wù)城市居民”的“三個(gè)服務(wù)”方針,為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了重要的貢獻(xiàn)。

    然而,在城市商業(yè)銀行的發(fā)展過程中也存在不少問題,主要體現(xiàn)在:市場(chǎng)定位與行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)問題;資本充足率和資產(chǎn)質(zhì)量問題;公司治理結(jié)構(gòu)問題;金融服務(wù)的創(chuàng)新問題等。2007年是我國(guó)金融業(yè)在加入WTO后全面開放之年,在我國(guó)銀行業(yè)特別是國(guó)有商業(yè)銀行大舉進(jìn)行股份制改造引入戰(zhàn)略投資者并且在國(guó)內(nèi)外資本市場(chǎng)上市以適應(yīng)金融業(yè)全面開放大格局的背景下,城市商業(yè)銀行如何制定自身獨(dú)特的發(fā)展戰(zhàn)略,加快發(fā)展速度,提高發(fā)展質(zhì)量同樣是整個(gè)銀行體系改革的一個(gè)非常重要環(huán)節(jié)。本文將圍繞城市商業(yè)銀行面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn),結(jié)合城市商業(yè)銀行自身特點(diǎn),對(duì)城市商業(yè)銀行未來發(fā)展需解決的三大問題做一初步探討。

    二?城市商業(yè)銀行的定位

    1.城市商業(yè)銀行應(yīng)定位為服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)?服務(wù)中小企業(yè)?服務(wù)城市居民

    我國(guó)各個(gè)類型的銀行在過去的改革中分別形成自己的優(yōu)勢(shì),比如國(guó)有商業(yè)銀行服務(wù)于國(guó)有企業(yè)和居民,股份制銀行服務(wù)于中心城市大客戶和居民,大部分城市商業(yè)銀行則是通過地方政府的支持而服務(wù)于當(dāng)?shù)卣６S著我國(guó)整體改革的深入和加入WTO的要求,金融業(yè)開放將使股份制改造并上市后的國(guó)有商業(yè)銀行?股份制銀行與外資銀行爭(zhēng)奪高端客戶并且展開全方位的競(jìng)爭(zhēng)。而在這種競(jìng)爭(zhēng)面前,城市商業(yè)銀行在資本規(guī)模?市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力?公司治理和管理能力及人才儲(chǔ)備方面都存在著劣勢(shì)。因此,城市商業(yè)銀行必須有自己的合理市場(chǎng)市場(chǎng)定位,才能在銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)中有自己的市場(chǎng)空間。[2]在初組建時(shí),大部分城市商業(yè)銀行就把目標(biāo)定位為“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì),服務(wù)中小企業(yè),服務(wù)城市居民”。這是從貼近本地市場(chǎng)出發(fā),完善金融服務(wù),其核心是為中小企業(yè)服務(wù)。

    2.城市商業(yè)銀行把服務(wù)對(duì)象定位于中小企業(yè)和城市居民的原因

    (1)城市商業(yè)銀行是由地方城市信用社轉(zhuǎn)變而來,對(duì)中小企業(yè)有著天然的信息優(yōu)勢(shì),特別是在經(jīng)濟(jì)以中小企業(yè)為主體的一些非中心城市中,城市商業(yè)銀行的這種信息優(yōu)勢(shì)更是國(guó)有商業(yè)銀行無法比擬的。而在我國(guó)目前的企業(yè)團(tuán)體中,中小企業(yè)最具活力和成長(zhǎng)性,有著管理和體制方面的靈活性,而且很多是高科技高成長(zhǎng)性的,雖然其倒閉或者破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)比較大。因此,城市商業(yè)銀行應(yīng)該從大銀行忽略了的中小企業(yè)間接融資市場(chǎng)中,發(fā)現(xiàn)和培植具有良好發(fā)展前景且風(fēng)險(xiǎn)可控的中小企業(yè),為其提供金融服務(wù)并建立長(zhǎng)遠(yuǎn)良好的銀企關(guān)系。同時(shí)城市商業(yè)銀行還應(yīng)該注意立足地方為社區(qū)居民提供金融服務(wù)。

    (2)國(guó)有商業(yè)銀行出于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的原因更愿意對(duì)國(guó)有企業(yè)融資,在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下的國(guó)有企業(yè)很少出現(xiàn)倒閉這樣的問題,而且如果出現(xiàn)還款困難,由于是國(guó)有企業(yè)最后還有中央或地方的財(cái)政為這些企業(yè)的債權(quán)買單,因此國(guó)有商業(yè)銀行更愿意向國(guó)有企業(yè)進(jìn)行融資。國(guó)有商業(yè)銀行與中小企業(yè)之間存在著信息不對(duì)稱,在對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行放款時(shí)缺乏足夠的信息支持,缺乏深入了解作為目標(biāo)企業(yè)的中小企業(yè)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況和市場(chǎng)前景,在這樣的情形下國(guó)有商業(yè)銀行往往是采取不予貸款來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

    (3)目前我國(guó)銀行市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的特點(diǎn)也決定了城市商業(yè)銀行的定位選擇。從目前我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r看,我國(guó)并不缺乏全國(guó)性的大銀行,不缺乏跨區(qū)域設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的銀行,缺的是為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)服務(wù)的中小銀行和為當(dāng)?shù)鼐用裉峁┙鹑诜?wù)的社區(qū)銀行。我國(guó)的國(guó)有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行出于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避,在對(duì)中小企業(yè)和對(duì)某些社區(qū)包括農(nóng)村居民提供金融服務(wù)上面有著種種的顧慮。而城市商業(yè)銀行根基于城市信用社,貼近本地區(qū),正可以彌補(bǔ)過去我國(guó)銀行業(yè)服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)服務(wù)社區(qū)居民方面的缺陷,從這個(gè)角度看,城市商業(yè)銀行的定位就是前面所述的三個(gè)服務(wù),特別是要重視對(duì)促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生重大作用的中小企業(yè)的扶持。[3]

    3.城市商業(yè)銀行市場(chǎng)定位于中小企業(yè)和城市居民的可行性分析

    從國(guó)家扶持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策看,鼓勵(lì)?支持和引導(dǎo)非公有制經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革的一項(xiàng)重要任務(wù),改進(jìn)對(duì)中小企業(yè)的融資服務(wù),推進(jìn)面向中小企業(yè)的金融創(chuàng)新和各項(xiàng)金融產(chǎn)品提供也是當(dāng)前銀行業(yè)改革的一項(xiàng)重要的任務(wù)。而我國(guó)的國(guó)有商業(yè)銀行和股份制銀行在對(duì)中小企業(yè)提供融資方面存在著天然的信息不對(duì)稱等方面的劣勢(shì),對(duì)中小企業(yè)提供融資服務(wù)必然要求由某些中小銀行來提供,而這在我國(guó)目前由城市商業(yè)銀行來完成則是切實(shí)可行的。一方面城市商業(yè)銀行本身資金小很難與大銀行爭(zhēng)奪大客戶,另一方面中小企業(yè)融資市場(chǎng)可以說是大銀行留下的適合城市商業(yè)銀行這樣的小銀行生存的空間,因此城市商業(yè)銀行應(yīng)該將資金的核心業(yè)務(wù)定位為服務(wù)中小企業(yè)。

    三?城市商業(yè)銀行的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)

    城市商業(yè)銀行是由許多城市信用社合并組建的,當(dāng)時(shí)出于化解地方金融風(fēng)險(xiǎn)的考慮,國(guó)家規(guī)定地方財(cái)政持股約在25%-30%左右,單個(gè)法人股東持股比例不得超過10%,個(gè)人不得超過2%,從而地方政府占有了絕對(duì)的控股地位。因此,大部分城市商業(yè)銀行董事會(huì)和經(jīng)營(yíng)層高層管理人員的人選由地方政府決定或者受其影響,甚至于某些城市商業(yè)銀行董事長(zhǎng)在過去是有地方政府官員兼任的。這樣股東大會(huì)?董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)形同虛設(shè),公司治理結(jié)構(gòu)所體現(xiàn)的股東大會(huì)?董事會(huì)?經(jīng)理層及監(jiān)事會(huì)之間的相互關(guān)系并不能體現(xiàn)出來。因此,城市商業(yè)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)急待完善。

    1.改變城市商業(yè)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)

    通過股權(quán)結(jié)構(gòu)的改善可以改變上述由于國(guó)有股獨(dú)大導(dǎo)致的公司治理問題,具體的就是引入戰(zhàn)略投資者,可以包括民營(yíng)資本和國(guó)外資本。戰(zhàn)略投資者的引入,由于一方面城市商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)直接關(guān)系到其股東權(quán)益,另一方面戰(zhàn)略投資者的持股期是比較長(zhǎng)的,則必然更加關(guān)注所持股城市商業(yè)銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展,這樣將會(huì)驅(qū)使他們對(duì)公司的經(jīng)營(yíng)進(jìn)行監(jiān)督,股東大會(huì)的作用就會(huì)不再虛設(shè),董事會(huì)的成員也不再由政府壟斷,公司治理將得到改善。從目前的情況看,我國(guó)的一些城市商業(yè)銀行已經(jīng)開始引進(jìn)境外戰(zhàn)略投資者改善公司治理結(jié)構(gòu)(見表1)。

    表1         部分外資參股城市商業(yè)銀行情況表

    銀行名稱

    參股時(shí)間

    參股機(jī)構(gòu)

    參股金額

    參股比例

    上海銀行

    1999.09

    國(guó)際金融公司

    2億元人民幣行

    5%

    上海銀行

    2001.12

    匯豐銀行

    6260萬美元

    8%

    上海銀行

    2001.12

    香港上海商業(yè)銀行

    1.95億元人民幣

    3%

    上海銀行

    2001.12

    國(guó)際金融公司(增持)

    2500萬美元

    2%

    南京商業(yè)銀行

    2001.11

    國(guó)際金融公司

    2700萬美元

    15%

    西安商業(yè)銀行

    2004.09

    國(guó)際金融公司

    5400萬美元

    12.5%

    西安商業(yè)銀行

    2004.09

    加拿大豐業(yè)銀行

    5400萬美元

    12.5%

    濟(jì)南商業(yè)銀行

    2004.11

    澳聯(lián)邦銀行

    資料缺乏

    11%

    資料來源:艾仁智.自組織理論與城市商業(yè)銀行發(fā)展[J].金融研究,2005,(6)。

    2.完善董事會(huì)的建設(shè)和各項(xiàng)功能

    一是要健全董事會(huì)成員的的產(chǎn)生辦法。建立健全董事的提名機(jī)制,使股東大會(huì)在董事的任免上起決定作用,董事會(huì)在銀行高級(jí)管理層的任免上起核心作用。改變過去董事和銀行高管的產(chǎn)生行政化的現(xiàn)象,將控股股東的權(quán)力限制在規(guī)范行使所有權(quán)的范圍內(nèi),使他們對(duì)銀行的決策和經(jīng)營(yíng)管理只能通過對(duì)重大事項(xiàng)的表決權(quán)和質(zhì)詢權(quán)來體現(xiàn),而不能直接干預(yù)銀行的正常經(jīng)營(yíng)或通過自己的特殊地位進(jìn)行于己有利的關(guān)聯(lián)交易。二是要優(yōu)化董事會(huì)的結(jié)構(gòu),主要是董事的結(jié)構(gòu)要合理,特別是要有董事能夠代表中小股東的利益,使董事會(huì)在決策時(shí)充分考慮所有股東的利益,防止控股股東的自利行為。同時(shí)要保證一定數(shù)量的獨(dú)立董事,獨(dú)立董事參與審計(jì)委員會(huì)和風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)將更能保障投資者的權(quán)益,保障城市商業(yè)銀行公司治理結(jié)構(gòu)的完善和本身的發(fā)展。要引入國(guó)內(nèi)和區(qū)域內(nèi)相關(guān)金融?法律?會(huì)計(jì)財(cái)務(wù)等方面的知名專家?學(xué)者和銀行家作為銀行的外部獨(dú)立董事,增強(qiáng)董事會(huì)對(duì)重大事項(xiàng)的決策能力和對(duì)銀行高級(jí)管理人員的監(jiān)督作用。[4]三是要建立健全董事會(huì)下設(shè)委員會(huì)的建設(shè),分設(shè)提名和薪酬委員會(huì)?風(fēng)險(xiǎn)控制委員會(huì)?審計(jì)委員會(huì)?戰(zhàn)略發(fā)展委員會(huì)和關(guān)聯(lián)交易控制委員會(huì),使他們?cè)诙聲?huì)的領(lǐng)導(dǎo)下分工協(xié)作,以實(shí)現(xiàn)對(duì)銀行的有效治理和科學(xué)管理。

    3.發(fā)揮監(jiān)事會(huì)對(duì)董事會(huì)和經(jīng)理層人員的監(jiān)督作用

    要做到監(jiān)事會(huì)獨(dú)立于董事會(huì)和經(jīng)理層人員履行義務(wù),必須要求監(jiān)事會(huì)成員只能由與銀行無任何利害關(guān)系的人擔(dān)任。同時(shí)要對(duì)監(jiān)事的任職資格進(jìn)行嚴(yán)格審定,由在金融?會(huì)計(jì)?法律等方面的專家充當(dāng)監(jiān)事,由獨(dú)立董事?lián)伪O(jiān)事會(huì)的監(jiān)事長(zhǎng)。這樣可以全面提高監(jiān)事會(huì)的監(jiān)督功能和效率,在充分保護(hù)中小股東利益和銀行職工利益的同時(shí),有效地監(jiān)督銀行董事?董事長(zhǎng)?行長(zhǎng)和其他高級(jí)管理人員的盡職情況,在他們損害銀行利益時(shí)糾正其行為,并對(duì)銀行的決策和經(jīng)營(yíng)管理進(jìn)行監(jiān)督。

    4.加強(qiáng)信息披露制度和內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制制度的建設(shè)

    一是要加強(qiáng)信息披露。這樣有利于外部的投資者?債權(quán)人和監(jiān)管機(jī)構(gòu)了解城市商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)情況,對(duì)董事會(huì)和經(jīng)理層的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)有更加深入的了解,這種外部監(jiān)督將有利于治理結(jié)構(gòu)的改善。二是加強(qiáng)內(nèi)控制度的完善。建立合理的業(yè)務(wù)流程,體現(xiàn)職責(zé)分離和相互制約的內(nèi)控機(jī)制;加強(qiáng)內(nèi)部審計(jì),內(nèi)部審計(jì)部門應(yīng)該作為董事會(huì)下設(shè)的一個(gè)專業(yè)部門,以加強(qiáng)對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)管理的審計(jì)力度,充分暴露銀行經(jīng)營(yíng)中存在的問題,及時(shí)糾正經(jīng)營(yíng)中的違規(guī)現(xiàn)象;加強(qiáng)內(nèi)部制度的落實(shí),主要是要落實(shí)對(duì)違規(guī)人員的處罰力度,追究相關(guān)當(dāng)事人和領(lǐng)導(dǎo)的責(zé)任,在制度的執(zhí)行上切實(shí)做到有章必依?違章必究。

    四?城市商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新

    城市商業(yè)銀行由于在資金規(guī)模?營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)?資產(chǎn)質(zhì)量和人力資源方面無法與國(guó)有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng),因此應(yīng)該立足于三個(gè)服務(wù),同時(shí)還要積極進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新活動(dòng)。創(chuàng)新的動(dòng)力來自城市商業(yè)銀行的利潤(rùn)動(dòng)機(jī),而創(chuàng)新的源泉來源自對(duì)客戶需求的深刻理解。城市商業(yè)銀行和大銀行相比有著對(duì)本地經(jīng)濟(jì)?中小企業(yè)和社區(qū)的信息?文化優(yōu)勢(shì),這更是針對(duì)性地開展金融服務(wù)創(chuàng)新的良好條件。關(guān)于城市商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新要做到以下幾個(gè)方面。

    1.服務(wù)城市居民的金融產(chǎn)品創(chuàng)新

    作為市民的銀行,城市商業(yè)銀行的創(chuàng)新應(yīng)該體現(xiàn)在對(duì)社區(qū)居民開展各種形式的助學(xué)貸款?個(gè)人消費(fèi)信貸?股票抵押貸款和提供各種金融服務(wù)等金融產(chǎn)品。一是拓展個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)。要加強(qiáng)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的考核與管理,有效擴(kuò)大個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)份額;積極開發(fā)個(gè)人住房擔(dān)保貸款?個(gè)人保險(xiǎn)單質(zhì)押貸款?非指定住房按揭貸款等個(gè)人業(yè)務(wù),積極與擔(dān)保公司合作,推進(jìn)個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。二是為社區(qū)居民提供多樣化的服務(wù)。有選擇?有重點(diǎn)地做精做細(xì)相關(guān)產(chǎn)品和業(yè)務(wù)。開辦各種銀行卡業(yè)務(wù),使銀行卡可以一卡多用。開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),滿足社區(qū)居民通過網(wǎng)上銀行辦理公司?個(gè)人和基金理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)的需求。并開辦移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)和推出手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。

    2.服務(wù)中小企業(yè)的金融創(chuàng)新

    一是信貸發(fā)放要做到五個(gè)限制和五個(gè)傾斜:限制中長(zhǎng)期貸款,向短期貸款傾斜;限制房地產(chǎn)等過熱行業(yè)貸款,向新型和高技術(shù)工業(yè)企業(yè)傾斜;限制大型企業(yè)貸款,向中小及民營(yíng)客戶傾斜;限制固定資產(chǎn)貸款,向流動(dòng)資金貸款傾斜;限制少數(shù)大額客戶的信貸業(yè)務(wù),向中小企業(yè)及個(gè)人業(yè)務(wù)客戶群傾斜。這五個(gè)原則首先就體現(xiàn)了城市商業(yè)銀行作為中小企業(yè)的銀行的特點(diǎn)。二是積極拓展中小企業(yè)客戶集群。在堅(jiān)持傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)的同時(shí),利用自身專業(yè)化人才優(yōu)勢(shì),提供包括理財(cái)咨詢?投融資規(guī)劃?財(cái)務(wù)分析等專家型金融服務(wù),與中小企業(yè)客戶結(jié)成更緊密的合作關(guān)系;認(rèn)真做好市場(chǎng)細(xì)分,面向中?高端客戶,推出客戶綜合理財(cái)新業(yè)務(wù)。[5]

    3.城市商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面須注意的問題

    一是產(chǎn)品創(chuàng)新必須與地方的實(shí)際相結(jié)合,產(chǎn)品的開發(fā)必須與當(dāng)?shù)氐娜宋慕?jīng)濟(jì)情況相結(jié)合,比如在設(shè)計(jì)信用卡的服務(wù)時(shí)就得考慮有的地方中小企業(yè)習(xí)慣于現(xiàn)金交易的情況等。金融創(chuàng)新產(chǎn)品的定價(jià)還要根據(jù)地方經(jīng)濟(jì)的實(shí)際情況進(jìn)行定價(jià),考慮當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展程度與承受能力。二是要注意金融創(chuàng)新產(chǎn)品的營(yíng)銷,在了解客戶需求的前提下通過營(yíng)銷把產(chǎn)品推向市場(chǎng)。三是在軟硬件設(shè)施上也要加以創(chuàng)新。提高科技對(duì)業(yè)務(wù)開發(fā)?市場(chǎng)拓展的貢獻(xiàn)度,整合現(xiàn)有綜合業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用程序,建立全面規(guī)范?安全可靠?先進(jìn)的綜合網(wǎng)絡(luò)核心業(yè)務(wù)平臺(tái)。

    參考文獻(xiàn):

    [1] 唐雙寧.實(shí)現(xiàn)中國(guó)城市商業(yè)銀行的科學(xué)發(fā)展[J].中國(guó)金融,2005,(13).

    [2] 劉元等.城市商業(yè)銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型與定位回歸[J].中國(guó)金融,2005,(21).

    [3] 向力力.制度變遷:城市商業(yè)銀行支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展分析[J].求索,2005,(10).