商業銀行存款業務的對策精選(五篇)

序言：作為思想的載體和知識的探索者，寫作是一種獨特的藝術，我們為您準備了不同風格的5篇商業銀行存款業務的對策，期待它們能激發您的靈感。

篇1

關鍵詞商業銀行 小微貸款 對策

作者簡介周珍曉（1979―），女，浙江省嘉興市第一醫院財務科會計師，研究方向為企業財務管理。（浙江嘉興 314000）

隨著現代經濟的發展，市場競爭越來越激烈。小微企業雖然在我國企業中占據著重要地位，但是小微企業融資貸款問題一直不太順暢。小微貸款是近幾年興起的貸款業務，我國政府及相關機構也是高度重視，出臺了一系列的幫扶政策，來鼓勵各大商業銀行加強小微貸款建設。銀監會對小微企業貸款下達“兩個不低于”要求，要求貸款增加量和增速都不低于前年總體水平，并對小微貸款業務做得好的銀行給予獎勵。

雖然各大商業銀行都意識到小微貸款的重要性，也都紛紛推出各具特色的小微貸款產品，但是，小微貸款依然存在很多問題。

一、商業銀行小微貸款業務存在的問題分析

（一）貸款準入門檻過高

目前大部分商業銀行都是按照規定的標準進行信用等級評定，不論企業規模是大是小，其評定標準都一致。即便是針對小微企業貸款，方式主要是抵押貸款（一般是土地、房產抵押，銀行很少會接受除土地、房產之外的抵押物）。

由于小微企業中新興企業大多是經營風險性高，資產積累不足，經濟實力不強，其資產主要是廠房和機器設備，并未擁有很多符合銀行要求的貸款擔保條件。這類企業發展生產，就面臨著擔保難的問題。一方面這類企業如果需要到商業銀行貸款融資的話，一般只能用企業的房產、土地和機器設備等不動產作抵押？熏可是根據商業銀行抵押擔保相關的管理辦法，遠達不到企業預想中的融資需求；另一方面如果利用擔保公司擔保貸款，擔保公司必然會要求企業提供反擔保，而這又加大了企業貸款擔保的難度，而且擔保公司作為第三方擔保機構，也要收取一定的費用，這大大提高了企業的融資成本，降低了小微企業的融資能力，制約了銀行對小微企業的信貸投入；最后小微企業規模小，盈利少，在貸款過程中需要支付擔保費、評估費、安排費、保險費、公證費、承諾費等多種費用給各機構，費用支出很高，使得貸款成本加大，不利于小微企業融資發展。

（二）貸款風險評估不當

風險評估是對企業一切資料全方位審查的過程。即在貸款前對借款和借款人進行調查；在貸款時，對貸款文件和貸款有關細節進行調查。在事先審查中，一定要嚴格依照國家法律法規和有關部門的規定來進行，如遇到超過職業范圍的問題時，應該請求專業人員幫助，不得隨意行動。審查的內容，包括企業業主自身及家庭情況、企業獲利能力、企業長期發展情況、貸款項目和用途情況、還款能力、擔保情況等情況。風險評估是銀行降低風險的關鍵，只有做好風險評估工作，貸款之后的工作才能順利進行。但目前商業銀行經常存在著債務人重復抵押登記，這就是由于抵押登記各部門之間的溝通不夠，貸款審查人員沒有去到實地考察，錯誤的發放了貸款？熏損害銀行利益？熏造成了一些不必要的混亂和糾紛。

例如，若債務人要向商業銀行進行貸款，那么就需要債務人有實存的抵押物（如：住房、固定資產、土地使用權等），在對債務人土地的使用權上進行抵押，就需要去土地管理局辦理相關的手續，并進行登記，以防止對使用權的重復使用，比如，在債務人已經將土地使用權進行抵押之后，又在該土地上進行蓋房建筑等，同時又將完工后的房屋進行抵押貸款，這就形成了重復抵押，使得債權人在行使其權利時出現利益沖突的現象。

（三）小微企業金融服務隊伍不夠完善

首先，小微企業經營規模大小不一，需求差異化成度高，商業銀行缺少適應小微企業客戶的信貸產品。而既能有效控制風險，又能讓小微企業在現有條件下貸得出款的業務品種十 分缺乏，很難滿足小微企業融資的實際需求。其次小微企業客戶經理隊伍人員不足，且小微企業客戶經理的業務素質有待提高，隨著生產力水平的不斷壯大，科學技術的不斷提高，高科技新型技術的推廣使用，新型行業的不斷產生，要求信貸人員在貸前審查借款人時要熟悉當前市場、行業背景，了解企業經營情況，在貸款時要懂得分析公司財務狀況，預測企業市場行情，在貸款后還要一直對貸款進行跟蹤調查。然而商業銀行客戶經理目前的業務素質離這要求還是有一段距離的；最后小微企業客戶經理服務意識欠佳，部分商業銀行的服務體系不是十分健全，小微企業貸款服務意識就更是存在不少問題。

二、南昌銀行贛州支行對小微信貸業務的對策

（一）降低貸款的標準

商業銀行應加快建立小微企業融資擔保機制，降低貸款標準，積極創新，突破貸款擔保方式約束。學習借鑒其他銀行的經驗，推出聯保、互保等多種擔保方式。其中聯保是指多家企業自愿組成聯保團體共同向銀行借款，團體成員為其他成員授信提供連帶責任保證。而互保是指由多家小微企業組成互助合作組織，各小微企業都繳納一定金額的資金，然后委托專門的管理機構為組織內各成員企業在銀行貸款提供擔保。這樣才能切實解決小微企業“擔保難”問題。

（二）落實小微貸款風險評估

商業銀行在與小微企業合作時，推動業務發展的同時也要重視企業道德風險、行業風險和系統風險。信貸人員在接觸客戶時應把接觸過程中的真實情況做成報告并向上級反映，明確借款人所提交貸款材料中各項指標的計算方法和依據。例如，測算企業償債能力時，應把計算公式與及其調整金額紀錄在冊并附加文字說明。由于企業提交的審計報告，購銷合同等真假難辨，審查人員應用其他方面間接分析其真實性、可靠性。比如，每月查看企業水電費繳費情況和企業在各銀行開戶收款情況，并與企業上報銷量收入相比較，從而看出企業盈利情況。嚴格執行抵押登記手續，全面了解企業的綜合實力，準確估計其還貸能力。在加強貸前風險控制的同時，還要提高貸后檢查的質量。信貸人員應縮短貸后定期檢查周期，增加不定期突擊檢查。如在檢查后發現有企業經營不善，導致無法償還借款；借款沒按原定用途使用，去向不明等重要指標不合格情況時，就應該及時終止服務。

（三）加強小微企業金融服務隊伍建設

1.開發多種多樣小微企業專屬信貸產品

目前商業銀行傳統信貸產品并不少，但是真正能適應小微企業貸款需求的信貸產品還有待加強。小微企業不比大型企業資金量大，誠信度高，擔保資源豐富，他們對于產品更為敏感，因此快速創設適合小微企業的信貸產品顯得尤為重要。應該抓住機會，在爭取傳統業務的同時，根據小微企業規模小需求快的特點，不斷研究開發出一系列適合小微企業需求的信貸產品，迅速搶占小微企業市場。必須堅持“以市場為導向，以客戶為中心”，培養一批具有敏銳洞察力的專業人才對相關領域進行專業研究，推出倉單質押貸款、企業退稅稅款質押貸款等一系列小微企業專屬信貸產品。逐漸的為小微企業建立起品種多、方式多樣化、結構層次化的融資性質的多立體化融資服務平臺，提高金融服務質量。

2.加強小微企業客戶經理隊伍建設

一是要加強小微企業客戶經理隊伍建設，增加小微信貸人員。從銀行外招聘具有經驗，熟悉小微貸款專業能力強的高水平人才，從銀行內部也挖掘學習能力強，有責任心可培養的人才。二是提高小微貸款人員素質，制定培訓計劃和激勵機制。主要以營業部以及個人業績為考核指標，在每個季度和月度，把他們的業績與收入水平、晉升職位相聯系，激勵積極性較高的年輕人取得更大的成績。同時在管理模式（變粗放型管理為精細型管理）發生變化以后，可以對經營機構進行考核?？蛻艚浝響摪才哦ㄆ谶M行組織學習，在業務指導和個案等方面共同商論，引導其充分利用總行、各分行的小微企業部創建服務平臺以此開拓客戶，還要重視將營銷費用放在重點上，最終達到多勞多得的目的，讓客戶經理等方面的人才成為業務發展的真正核心動力。三是服務方式多樣化，小微企業可以與各金融機構尤其是銀行進行融資合作，加強互動溝通，建立互利合作、風險分擔的機制，使得小微企業的各種信息資料更詳細具體，更方便對小微企業提供金融服務。

參考文獻

1木拉提. 做好商業銀行小企業信貸風險防范措施和建議J.中國科技信息，2012，1.

篇2

摘要：存款是商業銀行的立行之本，但在利率市場化、金融脫媒、互聯網金融等因素的影響下，商業銀行存款流失問題日趨嚴重。本文基于最新的數據，將存款資金區分為執行法定利率定價的存款和按市場利率定價的存款，分析了今年以來這兩類存款變動情況。從微觀層面分析個別銀行業務結構轉型對執行法定利率定價的存款帶來的影響，最后，文章剖析了存款流失的宏微觀原因，并基于我國商業銀行負債管理現實，提出了化解存款流失問題的對策。

關鍵詞：利率市場化;互聯網金融;存款流失問題;金融脫媒

利率市場化、金融脫媒、互聯網金融等因素持續影響銀行業負債業務的背景下，商業銀行存款被分流的趨勢仍將延續，未來存款增長乏力將成為商業銀行的新常態。持續穩定增長的低成本負債來源才是商業銀行真正的立行之本。如何圍繞商業銀行經營的整體目標，努力創新負債管理模式，激發經營機制內在活力，建立存款持續穩定發展長效機制，突破業務發展瓶頸，是擺在商業銀行經營管理者面前的極富挑戰性的重大課題[1]。

一、2015年前三季度全國存款類金融機構存款變化情況

二、2015年前三季度主要股份制商業銀行存款變化情況

(1)執行法定利率定價存款變化情況①

(2)商業銀行業務結構轉型與執行法定利率定價存款變化

1、招商銀行

招商銀行個人活期存款增長較快，除了與招商銀行已確立零售銀行領先優勢以及較好的零售客戶基礎外，還與招商銀行推進的輕型零售銀行轉型，大力發展零售信貸、財富管理等業務有關。另外，積極順應客戶財富管理需求，針對客戶差異化的風險偏好、生命周期以及個性化的資金需求，為客戶提供專業化的資產配置服務;通過融資、結算等綜合經營穩固小微客戶、個貸客戶結算資金，提高客戶綜合貢獻度。

2、民生銀行

截至2015年9月末，民生銀行定期存款較年初增加1603億元，其中，個人定期存款減少190億元，公司定期存款增加1793億元。民生銀行定期存款的增加大多來自對公存款的大幅增加。

(3)按市場利率定價存款變化情況①

從表2可以看到，2015年年初以來，全國主要商業銀行主動負債規模迅速增加。以結構性存款為例，除招商銀行外，7家股份制商業銀行結構性存款都有不同程度的增加。其中，浦發銀行結構性存款從年初的1833億元增加到9月末的4541億元，增長了147.74%，排在股份制商業銀行的首位。

三、商業銀行存款流失的原因與化解對策

(1)存款流失的原因分析

(2)化解商業銀行存款流失問題的對策

參考發達國家利率市場化的歷史，在利率市場化和金融脫媒大趨勢下，未來幾年我國商業銀行負債端在低成本資金來源上遭受的沖擊還將持續，最直接的表現是存款增長放緩和活期存款占比下降。為此，商業銀行在負債業務上要做足功課，及時推動負債業務結構的轉型[2]。具體包括以下幾點：一是堅持不懈拓展各類結算型負債，提高結算型負債占比。具體來看，企金方面，要不斷優化支付結算產品，創新支付結算手段和技術，提高支付結算便利化水平，以此強化支付結算服務對企金客戶的粘著性，推動企業負債拓展從過去依賴關系資源、融資業務為主向依賴結算服務轉變。零售方面，要持之以恒抓好、代繳、銀行卡結算和收單、銀證銀期第三方存管等基礎產品營銷，努力提高電子、廳堂等各類渠道服務水平，以此帶動個人結算型存款發展。同業方面，要通過完善業務合同、強化業務關系管理，持續鞏固并擴大結算型同業負債規模。積極主動應對利率市場化，穩健發展各類主動負債。二是從傳統存款向市場化負債過渡，主動負債長期仍有巨大增長空間。與國際性銀行比較，我國銀行在負債結構上過于依賴傳統存款，主動負債占比明顯偏低。主動負債長期趨增的態勢明顯[3-4]。具體來說，繼續推動發行同業存款，認真做好面向企業、零售客戶發行大額存單的準備工作。在合理控制總量和比例結構的前提下，穩妥發展結構性存款，并以之為切入點，配套跟進其他服務，努力將客戶的結構性存款賬戶轉化為資金歸集賬戶和支付結算賬戶。三是統籌利用境內外兩個市場，推動發行綠色金融債、小微企業專項金融債。在拓寬負債來源的同時，結合市場利率走勢，合理把握各類主動負債發展的節奏和期限、品種結構，既要堅持隨行就市，又要有效控制負債成本。

篇3

隨著市場經濟的發展，民間借貸作為正規金融服務的完善產物，在金融市場中扮演著越來越重要的角色。民間借貸不同于其他形式的金融服務，它本身的特點決定了其在資金流動、財務風險中存有不少問題。同時，民間借貸還對我國商業銀行造成一定沖擊和影響，增加了商業銀行的風險管理難度。本文在對民間借貸對我國商業銀行風險管理影響作出論述的基礎上，就民間借貸環境下我國商業銀行風險管理的應對對策進行了研究。

【關鍵詞】

民間借貸;商業銀行;風險管理

民間借貸是在經濟差距增加的環境中形成的，它對緩解資金供求矛盾關系具有積極的作用，加速了資金流通，促進了社會經濟的發展。但是，民間借貸也對金融環境產生了一些負面影響，關系到我國商業銀行的風險管理。因此，我們應該辯證地認識民間借貸，分析其產生的積極效益和負面影響，發揮其應有價值的同時，引導其健康發展，盡量消除民間借貸對我國商業銀行風險管理的不良影響，從而維護金融市場秩序，實現社會資金的有效配置。

一、民間借貸對我國商業銀行風險管理的影響

民間借貸的發展得益于商業銀行信貸資金緊縮，并對我國商業銀行風險管理產生了影響作用，具體體現在以下幾個方面:

(一)增加內部風險。民間借貸擁有其他很多行業無法比擬的高額利息，它雖然聚攏了大量的資金，但仍難以滿足參與者的資金需求，而商業銀行作為社會資金的管理者之一，在巨大經濟利益的驅使下，極易引發違規操作的風險性案件。民間借貸的發展，改變了我國的金融結構，不少違法分子利用銀行業務存在的漏洞，轉嫁風險，如若商業銀行不加以防范，很可能會造成無法挽回的損失。其中，技術手段、設備等失效是誘發商業銀行操作風險的重要原因，對商業銀行風險管理提出了更高的要求。另外，民間借貸的發展還在某種程度上導致我國非法集資現象惡化，挑戰了商業銀行從業人員的職業道德神經。某些商業銀行職員受利益的驅使，主動或被動卷入到民間借貸的利益漩渦中，其一旦出現職業道德失守，勢必會造成商業銀行或他人資產損失的風險。

(二)增加外部風險。信貸是商業銀行獲取利潤的主要途徑，其與存款成正比關系，即商業銀行存款越多，則可承擔的信貸業務量越大。民間借貸的出現，擠占了部分金融市場，對商業銀行存款業務和信貸業務造成了沖擊，增加了商業銀行的存貸比考核壓力。某些民間借貸機構正是利用商業銀行的這一窘境，在緩解商業銀行存款壓力的同時，把部分風險轉嫁給了商業銀行。民間借貸參與者以存款之名，到相關銀行辦理大額存單質押貸款，表面上看，此業務可以同時為商業銀行存款和貸款帶來增長，并且以存款做貸款保證金，是一種低投入高產出的業務。這對民間借貸參與者而言，他們可以通過發放貸款或高利貸等形式，利用商業銀行貸款賺取利益，同時還能享受銀行存款利息，而需支付的僅是銀行貸款利率。一旦民間借貸機構出現資金利益鏈斷裂問題時，其向銀行的貸款則無法歸還，最終由銀行承擔風險。

(三)增加市場風險。區別于國家制定商業銀行借貸價格，民間借貸利率以金融市場資金供求關系為導向，由借貸雙方自主協商確定。一般情況下，民間借貸是在商業銀行無力解決資金需求緊張、迫切的情況下發生的，其利率點遠高于銀行利率，影響了國家利率政策的實施。因此，民間借貸引發了商業銀行利率風險，對整個金融市場造成了沖擊。近年來，在金融市場日漸活躍的背景下，民間借貸利率不斷增長，提高了借貸質押資產的價格和規模，加大了商業銀行利率風險管理難度。除此之外，民間借貸還對社會信用環境產生了負面影響，進而影響了銀行信用。部分企業在得不到銀行信貸的情況下，把目標轉向社會閑散資金，利用高回報誘導社會資金流向，干擾了金融市場秩序，不利于經濟結構的調整和優化。根據多米諾骨牌效應，一旦有企業不講信用，就可能向周邊蔓延，進而拖欠、逃避銀行貸款，增加了銀行的信用風險。

二、民間借貸環境下我國商業銀行風險管理應對對策

結合對民間借貸對我國商業銀行風險管理影響的認識和分析，有針對性地提出了以下幾種民間借貸環境下我國商業銀行風險管理的應對對策，以供參考。

(一)控制內部風險。商業銀行必須要緊隨時代和市場發展潮流，積極引入先進技術手段和設備，不斷完善自身的業務流程體系，加強職工培訓，從而提高本銀行的結算質量和效率。目前，很多商業銀行都引入了自動化智能設備，改變了傳統柜臺辦理業務的單一模式，而只對大金額單筆網銀交易進行監管，為違法犯罪行為創造了可乘之機。為此，商業銀行應該建立更加完善的監管體系，嚴格審核業務辦理流程，在仔細確認客戶身份之后，再提供相關服務，盡量控制網銀交易等風險。針對操作風險，商業銀行還應該加強內部控制，通過培訓等方式，提高內部職員的職業素質和技能，制定健全的考核機制、監管機制以及獎懲機制，有效規范職員的操作行為，一旦發現違規，立即予以嚴懲，從而凈化銀行操作環境，控制內部風險。

(二)規避外部風險。民間借貸環境下，金融參與者之間的關系變得錯綜復雜，同一個企業或個人扮演著多重角色，增加了債務糾紛的發生頻率。因此，在現階段我國民間借貸管理尚不完善的情況下，商業銀行需要認真分析所處的金融環境，盡量規避外部風險。具體而言，商業銀行應該進一步明確、細化風險管理目標和任務，積極配合外部監管，推進我國金融體系的改革和優化，在能力范圍內預判風險并加以防范。商業銀行需要堅定地擁護和落實金融監管部門的規定，認真執行國家的利率政策，從而構筑堅實的風險抵御堡壘，提升自身應對風險的能力。同時，商業銀行還需要對信貸人進行嚴格審批，建立信用查詢系統，全面考量申請人的還貸能力和信譽度，在降低風險的基礎上，增加自身的存款和信貸業務。

(三)抵制市場風險。民間借貸的發展，在一定程度上改變了我國的金融市場環境。商業銀行存在的目的和價值就是實現利益最大化，其根本任務是發展。因此，對于商業銀行而言，沒有發展本身就是一種風險。民間借貸對商業銀行存款和信貸業務造成了沖擊，擠占了商業銀行在金融市場中一定的份額。商業銀行要想有效抵制民間借貸引發的市場風險，就需要不斷優化自身的服務結構，提升本銀行的服務質量和效率，在執行貨幣緊縮政策的基礎上，結合信貸市場的需求，創新發展銀行信貸產品，適度調整資金的投放范圍和力度，簡化服務流程，讓客戶可以更加快速、有效地辦理相關業務，增強他們對銀行信貸的興趣和依賴。與此同時，商業銀行還應該拓展自己的融資渠道，充分利用先進科技，提升存貸款辦理效率和質量，積極搭建網絡信息服務平臺，最大限度地緩解資金供需矛盾，引導民間借貸的良性發展。

三、結語

總之，民間借貸對我國商業銀行風險管理的影響是不容忽視的。未來，在我國金融體系逐步完善的過程中，民間借貸將會發揮更多的功能，對商業銀行風險管理的影響與日俱增。新形勢下，我們應該持續關注民間借貸的發展，認真分析其對商業銀行風險管理的影響，找出負面影響部分，有針對性地提出商業銀行風險管理對策，提升商業銀行的風險管理能力，幫助商業銀行建立完善的風險管理體系，從而發揮民間借貸的價值，實現商業銀行的穩步發展。

【參考文獻】

［1］段紹譯．民間借貸雙刃劍［J］．金融經濟，2012，5

［2］肖杰．關于民間借貸的理性分析［J］．海南金融，2012，2

篇4

一、我國商業銀行在21世紀面臨的挑戰

（一）資本市場的發展給我國商業銀行帶來的挑戰

1.對商業銀行存款業務的影響。資本市場的迅速發展所引起的社會資金分流，既影響了商業銀行的存款總量，又影響了商業銀行的存款結構。從總量來看，資本市場的發展為廣大的居民和機構提供了更多的投資渠道。為了獲得更高的收益，他們紛紛從商業銀行提取存款購買股票、債券、證券投資基金、保險等資本市場金融工具，因而直接影響著商業銀行對于存款的吸收。據有關專家統計，1991年我國證券存量占金融資產的比例為3.6%，到2000年，這一比例則上升到51%，10年之間增長了13.2倍；從證券投資基金來看，我國從1998年第一批5家證券投資基金試點開始到2001年底，全國證券投資基金已有51只，基金總額已超過800億元，而且基金的發展勢頭非常強勁，因而對商業銀行的存款構成了潛在的嚴重的威脅。據中國建設銀行在12個城市進行的開放型基金問卷調查顯示，被調查者中有47%的機構和55%的個人表示愿意動用銀行存款購買開放式基金。另外，隨著人們風險意識和投資意識的增強以及社會保障制度的改革，保險公司尤其是投資類險種的出現（如分紅保險）對商業銀行存款的沖擊也不容忽視。到2001年底，我國保險資金已達4000億元。雖然從理論上說，這些投資中會有相當一部分最終以財政存款或企業存款的形式又回流到商業銀行，但這其中總有一定的漏損。因此，資本市場的迅速發展在相當程度上會引起商業銀行現有存款的減少及存款增長速度的下降。從存款結構上看，投資者進行投資動用的是儲蓄存款和企業存款，且這些存款多為定期存款，而回流的往往是活期存款或短期存款，這就導致商業銀行資金來源的穩定性下降，期限縮短，從而不利于商業銀行的經營管理。

2.對商業銀行貸款業務的影響。資本市場的發展首先影響了銀行的貸款總量。一方面，由于存款規模的減少，商業銀行可貸資金減少，因而貸款規模相應受到影響；另一方面，由于資本市場的發展使企業直接融資比例上升，通過銀行間接融資的比重亦相應下降。根據中國人民銀行的統計，1995年我國直接融資（股票和企業債券）只有366億元，占當年全部融資額（金融機構貸款新增額加直接融資合計11307億元）的3.6%，到2000年直接融資額達到2176億元，占當年全部融資額的27.9%，從發展的勢頭和趨勢看，其所占比重會進一步擴大，因此，以商業銀行為主體的貸款間接融資比重會進一步縮小（張喜軍，2002）。其次，資本市場的發展也影響了商業銀行貸款的結構。一方面，資本市場的發展使業績好的企業紛紛到資本市場融資而不從銀行或少從銀行貸款，導致從銀行貸款的大多是效益不太好的企業，進而造成商業銀行貸款的客戶結構發生變化，風險上升；另一方面，由于企業在資本市場上籌集的主要是長期或永久性資金，因此，商業銀行貸款的期限結構也相應發生了變化，短期流動資金貸款比重增加，長期固定資產貸款比重下降，銀行利息收益受到影響。

3.對商業銀行的盈利能力形成了沖擊。由于資本市場發展對商業銀行業務的上述影響，傳統的貸款收入減少，因而商業銀行的利潤下降。

（二）外資銀行對我國商業銀行的挑戰

據統計，到2002年3月，進入我國的外資銀行已經有400多家，其中200多家已經開始營業。雖然外資銀行目前只占有市場份額的2%，但據亞洲開發銀行北京代表處首席代表布魯斯估計，10年或15年之后，外資銀行占有的市場份額可能會上升到30%左右，外資銀行對我國商業銀行構成的潛在威脅由此可見一斑。外資銀行進入中國后，將會在優質客戶、優秀人才、中間業務等方面與我們展開激烈的競爭，因此，我國銀行業將面臨越來越多的來自外資銀行的挑戰。

1.優質客戶資源的激烈競爭。一般說來，銀行80%的利潤由20%的主要客戶形成，因此，優質客戶的爭奪對商業銀行經營績效的影響是非常大的。而外資銀行擁有較強的服務意識和金融創新能力，可為客戶提供高效全面的服務，因此，中資銀行的一部分優質客戶可能會轉移到外資銀行，從而導致中資銀行較大的損失。據報道，有不少外資金融機構已在中國市場進行有關市場調查，并掌握了有關中資金融機構優質客戶的確切數據，其目的就在于為將來的競爭做準備。

2.優秀人才的爭奪。外資銀行進入中國后，本土化及經營管理的需要都會促使其在人才方面與中資銀行進行爭奪，而外資銀行高薪、高福利及較多的培訓機會對優秀人才有較大的吸引力，因此，中資銀行人才的流失在所難免。優秀人才的流失短期內會導致中資商業銀行一部分客戶的流失，長期內則在一定程度上會造成中資商業銀行發展后勁不足，因此，優秀人才流失對中資銀行的影響不容忽視。

3.中間業務方面的挑戰。中間業務作為現代商業銀行新的利潤增長點，具有成本低、風險小、收益高的特點，因此是商業銀行非常理想的業務類型。而我國商業銀行中間業務種類少、創新能力差、發展滯后，在中間業務的開展方面和外資銀行存在著較大的差距，因此，在中間業務的競爭方面我國銀行業處于劣勢地位，從而對我國商業銀行的發展極為不利。以外資銀行較為集中的上海為例，目前上海市外資銀行的進出口結算業務量占上海市進出口結算總額的比重已經達到了35%～40%.

（三）網絡銀行的發展對商業銀行的挑戰

網絡銀行與傳統銀行相比，設置成本和營運成本都很低。在美國，開辦一家網絡銀行的成本為100萬美元，而開辦一家傳統銀行分支機構的成本則為150～200萬美元，這樣會使一大批非銀行機構通過網絡進入銀行領域，進一步加劇銀行業的競爭；另外，據美國聯邦存款保險公司的統計，各種客戶服務渠道的平均每項交易成本也有較大差別，利用傳統手段完成一筆業務的費用高達1.07美元，而網絡銀行的成本僅為1美分。根據艾倫米爾頓國際管理顧問公司的調查預測，到2003年，網絡銀行將瓜分30%的銀行業利潤。因此，我國傳統銀行業也必將面臨著同樣的問題。據CNNIC調查，截止到2001年6月30日，我國網民數量已達到2650萬，是2000年同期的2倍，上網計算機臺數達1002萬臺，也比2000年同期翻了一番。據預測，我國網民數量在2014年將超過美國，成為世界第一，這為網絡銀行的發展提供了巨大的空間，同時，這也意味著傳統商業銀行將面臨前所未有的來自網絡銀行的挑戰。而且，外資銀行進入中國后，也會在網絡銀行業務方面和我國銀行業展開激烈的競爭。

（四）非銀行金融機構對商業銀行的挑戰

從國際金融業的發展來看，由于金融創新和金融自由化步伐的加快，因此，各國紛紛放寬金融管制，與此相伴隨，混業經營已成為世界潮流。在這種情況下，其他非銀行金融機構如儲蓄貸款協會、信用社、證券公司、人壽保險公司和某些金融公司紛紛涌入傳統的商業銀行經營領域，從而使得商業銀行傳統業務優勢喪失，進而面臨的對手空前增多。在英國，這一特點尤其表現在建筑協會通過結構重組，大量地向銀行轉變。我國金融業亦面臨著同樣的問題。從20世紀80年代信托機構大辦銀行業務到目前郵政儲蓄與商業銀行的存款爭奪，證券投資基金及保險公司對商業銀行存款的分流，如此等等，都表明我國商業銀行將面臨著來自非銀行金融機構的激烈競爭。而且，當前我國實行的還是分業經營，且金融創新步伐較慢，金融自由化程度不高，應該說，這些因素在很大程度上限制了非銀行金融機構對于商業銀行的沖擊?？梢灶A計，隨著這種情況的改變，非銀行金融機構對商業銀行構成的威脅將會大大增加。

綜上所述，21世紀我國商業銀行面臨的競爭不再是傳統的同業競爭、國內競爭、服務質量和價格的競爭，而是金融業與非金融業、國內與國外、網上銀行和網下銀行等多元競爭格局。因此，如何應對來自方方面面的挑戰，在激烈的競爭中求得生存和發展，是我國商業銀行目前亟待研究的重要問題。

二、我國商業銀行迎接挑戰，加快自身發展的對策

（一）充分利用資本市場快速發展的機遇，促進商業銀行快速發展

篇5

關鍵詞：流動性過剩貨幣政策存款準備金商業銀行對策

近期央行不斷實施緊縮性的貨幣政策，包括提高存款準備金率，加大央行票據的發行量，實施窗口指導等，這些緊縮性貨幣政策對商業銀行是否會有影響，成為需要加以關注的問題。本文擬研究緊縮性貨幣政策實施的內在原因，探討緊縮性政策對商業銀行的影響，并提出有關對策建議。

一、緊縮性貨幣政策將在較長時期內存在

上世紀90年代以來，國際國內經濟結構失衡造成我國國際收支持續雙順差，2002年以來，國際收支雙順差的局面進一步發展，帶來外匯儲備快速增長，而且每年新增數量不斷上升。受人民幣升值預期的影響，企業和居民大部分不愿意持有外匯，藏匯于民的政策變成了結匯于官，使得企業居民的大部分外匯都變成了金融機構的外匯占款。2001年外匯儲備增加投入的貨幣中93%變成了外匯占款，到2006年這一比例達到98%。強制結售匯制度下，金融機構的外匯占款最終成為央行的資產，而央行資產方的增加即表明流動性的增加。當前，央行對金融機構貸款數量、有價證券的數量都較少，外匯儲備超常規增長由此帶來外匯占款快速投放，超出經濟增長所需要的貨幣供應量，成為當前流動性過剩問題的主因。

為了控制日益突出的流動性過剩問題，避免銀行信貸過快擴張并可能由此帶來經濟過熱和不良貸款增加的風險，從2002年起，央行開始實行緊縮性的貨幣政策，主要是采取上調存款準備金率和公開市場操作回收銀行體系過剩的流動性，利用窗口指導和上調基準利率控制銀行貸款過快增長。

由于全球經濟失衡是各國內外經濟失衡的表現，短期內難以有大的改變，而國內經濟結構的調整要假以時日，沒有一定的時間是難以到位，人民幣不斷增加的升值預期將加快投資、投機資金的進入，這些因素的長期性決定了我國國際收支雙順差將在較長時期內存在，銀行體系流動性過剩問題也將長期存在，因此，從較長時期來看央行將實施以緊縮為主的貨幣政策。

二、緊縮性貨幣政策對商業銀行的影響

1、商業銀行寬松的資金環境和信貸擴張的貨幣基礎仍將維持，上調存款準備金率對銀行增加利息收入有利

據測算，維持每年GDP增長10%、貸款增長16%、M2增長16%的水平，需要投放基礎貨幣約5000億元左右。2002年以后，外匯占款的增量已遠遠超過了經濟金融發展所需基礎貨幣量。為了抑制流動性過剩，對沖外匯占款大于基礎貨幣增量的部分，央行頻繁提高存款準備金率和發行央行票據。從政策實施效果來看，2002年以來基礎貨幣的增長額仍然保持較高的水平，2000年和2001年基礎貨幣比上年增加分別為2871和3360億元，2002-2006年，則分別比上年增加5286、7703、6015、5487和13415億元，緊縮性貨幣政策下商業銀行經營的基礎貨幣環境仍然偏松。

在主動投放基礎貨幣的時候，中央銀行會把社會的超額儲備的流動性控制在盡可能少的數量上。各國通行的無息存款準備金制度也使得商業銀行盡可能保留最低超額準備金率。但是由于我國基礎貨幣投放的被動性以及特殊的準備金收益率制度，當前銀行體系存在較高的超額存款準備金率。提高存款準備金僅是使部分超額準備金變成法定準備金，因此不會對銀行的存貸款業務產生緊縮作用。從實際運作結果來看，2002年以來，商業銀行存貸款規模保持較快的增長勢頭，存貸比不斷下降，銀行體系并不存在資金面緊張的問題。

由于未來央行上調準備金率和公開市場操作主要目的在于控制銀行體系流動性過剩的問題，這些緊縮性的措施將不會影響商業銀行整體寬松的資金環境和信貸業務快速擴張的貨幣基礎。此外，由于目前法定準備金利率為1.89%，高于超額準備金0.99%的水平，提高存款準備金率使部分超額準備金轉變為法定準備金，對增加銀行利息收入有利。

2、央票發行對銀行貸款存在擠出效應，對銀行盈利造成負面影響

目前商業銀行的資金運用主要有貸款、有價證券投資和外匯占款等三部分，2006年末，這三部分資金運用分別占資金運用總量的62%、11%和27%。從商業銀行資金運用的增量來看，2003年以來，隨著央行票據發行量的不斷增加，央票占金融機構資金運用的占比也在不斷增加，2003-2006年央票當年增加值占當年金融機構資金運用總量分別為4.6%、22.8%和16%，央票對貸款的擠出效應趨于明顯。

由于一年期央票到期收益率在2.9%左右，遠低于一年期貸款6.39%的收益率，央票對銀行貸款擠出將對銀行盈利產生負面影響。而定向發行央票屬懲罰性手段，發行對象主要是貸款發放較多的銀行，在于抑止貸款的過快增長，其收益率要低于一年期央票，對銀行盈利負面影響更大。

3、窗口指導將控制貸款過快增長態勢，但對盈利的負面影響有限

2006年以來央行多次實施窗口指導，都是要求商業銀行控制貸款過快增長。年初以來央行和銀監會聯合召開窗口指導會議，提醒各家銀行要對過快增長的信貸投放保持警惕，嚴格控制過度投資行業的貸款；銀監會則明確表示所有違規違法的信貸資金都要查處。受窗口指導的影響，商業銀行貸款過快增長勢頭將會受到控制，但由于總體上銀行信貸仍將保持較快增長態勢，對銀行的盈利增長不會產生太大的負面影響。

4、加息有助于擴大銀行利差，增加利息收入

加息將有助于提高貸款平均利率水平。在宏觀經濟快速發展，投資需求較為旺盛的情況下，貸款需求不會因加息而受到影響，貸款平均利率上浮水平不會因為加息而縮小。2006年央行于4月和8月兩次上調貸款基準利率合計54個百分點，2006年1季度貸款利率為5.85%，為基準利率的1.05倍，到4季度的1年期貸款加權平均利率升高到6.58%，為基準利率的1.08倍，4季度較1季度提高了73個基點，要明顯大于貸款基準利率54個基點的提高。貸款平均利率上浮水平不僅沒有因加息而縮小，反而略有擴大。

加息對于存款平均利率上調影響弱于貸款。央行數次加息沒有調整活期存款的利率，僅僅提高了銀行定期存款的成本，在目前存款利率存在法定上限的條件下，加息對于銀行存款平均成本的影響主要由銀行定活期存款結構決定。盡管加息使定期存款與活期存款利率的差距有所擴大，可能使企業和居民選擇期限更長的存款，進而提高銀行的資金成本。但實際上，由于居民和企業選擇定期存款的主要目的是獲得利息收入，而選擇活期存款是為了滿足流動性需要，投資和消費支出的增加才是驅動活期存款比重上升的主要因素。在目前股票市場火爆，企業投資增長較快的情況下，加息不會降低銀行活期存款的比重，銀行存款仍將呈現明顯活期化的趨勢，加息對銀行存款成本影響不大。

由于加息使商業銀行平均存款利率有所提高，但要明顯低于貸款平均利率的提高，將使銀行利差收入得到擴大。加息對宏觀經濟緊縮作用有限，并不足以降低信貸的增長，因此加息后銀行凈利息收入增長會有所提高。

5、銀行資金運用壓力將加大，但金融市場利率走高對商業銀行資金業務帶來積極影響

隨著外匯占款和市場流動性不斷提高，銀行體系存款規模將不斷增加，定向發行央票、窗口指導、加息等緊縮性貨幣政策將起到抑制銀行信貸擴張作用，加上股票市場和債券市場的發展對企業信貸起到分流影響。銀行體系存差規模將持續提高，存貸比趨于下降，銀行資金運用壓力將會增加。

2006年以來，受貨幣政策緊縮預期和央行加大基礎貨幣回籠力度的影響，銀行間市場利率大幅上升。未來一段時間央行仍將執行緊縮為主的貨幣政策，帶動貨幣市場、債券市場利率持續走高。金融市場利率走高盡管會影響現有票據和債券的市值，但由于銀行債券投資的久期只有2年左右，現有債券市值所受影響較小。但是，債券市場收益率的上升會提高銀行未來的債券投資收益。因此債券市場收益率的提高，對銀行資金業務收入的影響正面為主。

6、商業銀行資產質量所受負面影響有限

加息主要目的是遏制過快增長的貸款需求，防止經濟過熱，因此不會影響宏觀經濟形勢。由于央行加息主要考慮CPI上漲的因素，扣除CPI加息后客戶實際利息負擔不會增加，對于經濟增長和企業盈利的影響很小，加息并不會對銀行貸款質量帶來負面影響。相反，由于加息會增加資金邊際成本，降低收益率較低的企業的貸款需求，有助于銀行對借款企業進一步優選，改善商業銀行新增資產的質量。

綜上所述，當前緊縮性的貨幣政策對商業銀行的影響利弊共存，有利之處在于：一是銀行資金面寬松的環境不會改變；二是增加銀行利差和資金業務收益率；三是有利于銀行調整資產結構，優化資產質量。弊端在于貸款快速增長勢頭將有所放緩，對利息收入總額存在一定的負面影響。

三、對策建議

總體來看，央行實施的以提高存款準備金率和發行央行票據為主的緊縮性貨幣政策主要目的在于控制銀行體系流動性過剩問題，不會對經濟增長和金融環境產生嚴重的沖擊，不會改變銀行資金面持續寬松的局面，對銀行經營環境的負面影響有限。商業銀行不應過分擔心央行緊縮性貨幣政策，而應抓住經濟快速發展、金融環境較為寬松的良好發展環境，加快各項業務又好又快發展。

但是，央行發行央票、窗口指導、上調利率等政策會對銀行貸款增長、資金運作、資產質量、凈息差和利潤產生一些影響，商業銀行應正視這些影響，抓住機遇，迎接挑戰，做好以下應對準備。

1、積極調整優化存款結構，提高存款收益貢獻度

在市場流動性持續寬松的情況下，資本市場快速發展將推動同業存款快速發展以及企業和居民存款活期化傾向。由于股票、房地產等資產價格持續上升，銀行信貸增幅居高不下，CPI高位運行，未來央行加息的可能性較大，并有可能成為今后緊縮性貨幣政策的主要選擇工具之一。在加息周期中，商業銀行活期存款占比越高，加息得到的收益將越大。對此，商業銀行應認清當前金融發展形勢，抓住機遇，加快低成本活期存款業務較快發展。特別是應從強化品牌形象，加快產品開發，提升服務入手，加快企業、個人活期存款業務發展；同時應加強金融機構同業的市場營銷力度，積極吸收金融機構的同業存款，改善自身的存款結構，提高存款對銀行收益的貢獻度。

2、有針對性得加快內向型中小企業信貸業務發展

緊縮性的貨幣政策不會影響銀行存款快速增長的整體趨勢，但是銀行的信貸擴張受窗口指導等政策影響將有所放慢，而資本市場發展帶來的金融脫媒使優質大企業客戶，進而優質中型企業客戶的貸款迅速分流，因此商業銀行將長期面臨資金寬裕、存貸差持續擴大的局面。在銀行利差保持上升趨勢的情況下，拓展中小企業信貸業務，獲取利息收入將是商業銀行增加收入的重要途徑之一。商業銀行可加強細分市場研究，有針對性的尋找目標客戶。由于國際收支順差主要由對外部門的對外經濟交往引起，對外部門的資金充裕，緊縮性貨幣政策可能使內向型企業面臨資金面緊張的問題，信貸需求將會較為迫切。為此，商業銀行應加強對市場資金供求結構的研究，重點加快資金壓力較大、具有較好發展潛力、盈利情況良好的內向型中小企業客戶信貸業務發展，達到較好的營銷效果。

3、大力提高產品創新、市場交易和風險管理的能力，促進資金業務快速發展

隨著商業銀行存差的不斷擴大，銀行的資金運用壓力將增加，但是金融市場產品創新的加大以及市場利率的逐步走高，為銀行資金業務發展提供機遇。商業銀行應積極提升自身的資金產品創新、市場交易和風險管理能力，增強資金業務獲利能力。重點在于培育和引進資金交易人員，大力提高交易能力，提升盈利水平。增強營銷意識和營銷力度，加快本外幣資金產品的創新能力，拓展資金交易產品品種，以更好得把握業務發展機遇，增加業務收入。