地方金融風(fēng)險防范精選(五篇)

序言：作為思想的載體和知識的探索者，寫作是一種獨特的藝術(shù)，我們?yōu)槟鷾蕚淞瞬煌L(fēng)格的5篇地方金融風(fēng)險防范，期待它們能激發(fā)您的靈感。

篇1

關(guān)鍵詞： 地方政府 融資平臺 金融風(fēng)險

一、地方政府融資平臺金融風(fēng)險

（一）微觀視角下的地方政府融資平臺金融風(fēng)險

一是償債風(fēng)險。國家審計署2011年通過對6576家地方融資平臺公司的調(diào)查發(fā)現(xiàn)。有148家存在逾期債務(wù)80.04億元，債務(wù)逾期率平均為16.26；有358家存在借新還舊的狀況，借新還舊率平均達到55%；有1033家存在注冊資本未到位、虛假出資等問題，涉及金額2441.5億元。這些都導(dǎo)致地方政府融資平臺的實際資產(chǎn)負債比例過高。

二是投資收益風(fēng)險。當(dāng)前我國地方政府融資平臺所籌集資金的主要投向為基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和公益性項目。而不論是基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)還是公益性項目建設(shè)，都有著工期長、投入大、利潤率低、資本周轉(zhuǎn)率低的特點。從地方政府融資平臺的資金流向不難看出地方政府融資平臺所能獲得的固定收益比較低。

三是金融市場風(fēng)險。金融市場的變動將在地方政府融資平臺的資金成本，資本收益等方面來影響融資平臺的風(fēng)險。地方政府融資平臺所面臨的的市場風(fēng)險主要包括：利率風(fēng)險、經(jīng)濟周期波動風(fēng)險和通貨膨脹風(fēng)險。

（二）銀行業(yè)視角下的地方政府融資平臺金融風(fēng)險

一是信用風(fēng)險。首先是銀行和政府融資平臺之間的信息不對稱，使銀行無法很詳細地了解貸款對象的風(fēng)險狀況。其次是在法律上銀行處于不利地位。第三是地方政府很可能出現(xiàn)道德風(fēng)險。

二是流動性風(fēng)險。商業(yè)銀行給地方政府融資平臺大量貸款，占用了銀行可以向其他工商企業(yè)發(fā)放的貸款，有可能導(dǎo)致商業(yè)銀行暫時無法向社會投放資金，可能造成商業(yè)銀行的暫時性的流動性短缺。

三是利率風(fēng)險。由于地方政府融資平臺有著政府背景，銀行在放貸時，其本身的議價的能力比較弱，并且，由于大部分銀行認為地方政府融資平臺貸款比較安全，銀行間存在競爭，導(dǎo)致貸款利率進一步降低。

（三）宏觀視角下的地方政府融資平臺金融風(fēng)險

一是經(jīng)濟結(jié)構(gòu)失衡的風(fēng)險。地方政府融資平臺在加強基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、刺激經(jīng)濟發(fā)展的方面雖然起到了一定的積極作用。然而這部分資金的使用不是憑空產(chǎn)生的，而是從其他部門擠出的，由此而形成的擠出效應(yīng)，會對我國經(jīng)濟發(fā)展模式產(chǎn)生一定的影響。

二是產(chǎn)能過剩和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)失衡的風(fēng)險。地方政府融資平臺所建設(shè)的項目由政府自己選擇，而政府意志的存在將削弱市場在資源配置中的作用，造成部分行業(yè)的過度投資，重復(fù)建設(shè)，不利于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和產(chǎn)業(yè)升級。造成基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)產(chǎn)能過剩，而私人的投資則相對不足。

三是土地價格上漲形成的資產(chǎn)泡沫風(fēng)險。地方政府對銀行的還款方式無論是直接依靠土地出讓收入還是地方財政，最終依賴的都是土地。地方政府有足夠的動機，來通過提高土地價格，出賣土地來補償?shù)胤秸谫Y平臺的債務(wù)支出。許多地方政府成為當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)價格飆升的幕后推手。

四是通貨膨脹風(fēng)險。這里的通貨膨脹風(fēng)險是指地方政府融資平臺的盲目擴張有可能會綁架中央政府和央行，造成非預(yù)期的通貨膨脹。當(dāng)?shù)胤秸谫Y平臺到期無法償還貸款，中央政府將不得不出面干預(yù)。方法一般為組建資產(chǎn)管理公司剝離銀行的不良貸款和發(fā)行債券。其實質(zhì)都是增加貨幣的發(fā)行。

二、地方政府融資平臺金融風(fēng)險防范

（一）微觀視角的對策

一是要對地方政府融資平臺的債務(wù)風(fēng)險進行全面的清理，阻斷地方政府對地方政府融資平臺所承擔(dān)的無限連帶責(zé)任。

二是盡量剝離政府融資平臺建設(shè)項目中的公益類項目。即把完全不產(chǎn)生利潤的，不能進行市場化運作的項目，剝離出來，將這部分項目直接由地方財政承擔(dān)。

三是穩(wěn)步構(gòu)建和發(fā)展地方債務(wù)市場。四是構(gòu)建平臺風(fēng)險預(yù)警機制。完善平臺自身的構(gòu)建，建立平臺自身的風(fēng)險預(yù)警和防范措施。

（二）中觀視角銀行業(yè)視角的對策

一是要嚴格規(guī)范地方政府融資平臺與銀行的關(guān)系。應(yīng)擴大地方中小銀行在經(jīng)營上的自，減少地方政府對銀行的行政干預(yù)。

二是銀行要加強對地方政府融資平臺的貸前審核和貸后管理。

三是推行銀團貸款。將融資平臺的貸款風(fēng)險共同分擔(dān)，以把對單個銀行的金融風(fēng)險降到最小。

四是銀行要對地方政府融資平臺貸款的發(fā)放有長期、合理的規(guī)劃，防止流動性風(fēng)險。

（三）宏觀視角的對策

首先，通過推動城鎮(zhèn)化來降低地方政府融資平臺的金融風(fēng)險。將地方政府融資平臺的資金投向這些最需要資金的地方，避免與民爭利的現(xiàn)象。并且，把地方政府融資平臺的主要職能定位在彌補商業(yè)性投融資空隙和市場機制的缺陷。

其次，規(guī)范地方政府融資平臺的投融資行為，建立外部監(jiān)督機構(gòu)。本文建議加強地方人大對地方政府和地方政府融資平臺行為的監(jiān)督，把對地方政府融資平臺的監(jiān)督責(zé)任也劃歸到人大的監(jiān)督職權(quán)內(nèi)。

再次，改革地方政府現(xiàn)有的考核制度。對地方政府的考核制度進行改革，不再以單純的GDP增長作為評價標準，應(yīng)考核地方政府對經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和可持續(xù)發(fā)展方面的各種指標，以此來激勵地方政府官員更好地實現(xiàn)科學(xué)發(fā)展。

最后，推行財稅制度改革，增加地方政府的償債能力。地方政府組建地方政府融資平臺的原因從根本上來說是因為其支出相對于有限的收入來講過于龐大了。迫使地方政府不得不想盡辦法從各種渠道籌集資金。對此，可以適當(dāng)加強地方政府的財權(quán)，使其有與其事權(quán)相匹配的財政支出能力。

參考文獻：

[1]巴曙松.地方政府投融資平臺的發(fā)展及其風(fēng)險評估[J].西南金融，2009（9）：9―10

[2]蔡麗平，馬慶琰.后危機時代亟需防范政府融資平臺風(fēng)險[J].青海金融，2010（1）：58―59

篇2

［關(guān)鍵詞］地方金融;風(fēng)險;防范;管理

［DOI］10.13939/ki.zgsc.2015.52.017

隨著我國社會經(jīng)濟的發(fā)展，地方金融作為社會經(jīng)濟的重要組成部分，對國家的發(fā)展和進步也貢獻著一定的力量。但是地方金融的發(fā)展還不完善，在相關(guān)的制度建設(shè)、金融指導(dǎo)和監(jiān)督方面還存在許多問題，為了維護社會的穩(wěn)定和經(jīng)濟的健康發(fā)展，需要加強地方金融的風(fēng)險防范和管理評價等方面的管理工作。

1地方金融的內(nèi)涵

地方金融是一個國家金融的重要組成部分，也是金融機構(gòu)的一種形式，它是指基層性的金融機構(gòu)。地方金融機構(gòu)的資本主要是來自地方政府，還有一些是當(dāng)?shù)氐某青l(xiāng)集體組織，所以，相對應(yīng)的，對于地方金融的人事任免權(quán)就屬于當(dāng)?shù)卣墓芾矸秶?，這也是由地方金融的性質(zhì)決定的。地方金融機構(gòu)在管理結(jié)構(gòu)和治理方面比較簡單，地方政府只是在組織形式上對金融機構(gòu)進行管理，但是不進行具體化的管理，所以，管理結(jié)構(gòu)相對簡單。我國地方金融主要包括，各地的商業(yè)銀行、信用合作社以及一些擔(dān)保機構(gòu)等。改革開放以來，我國金融體制改革也在不斷地深化和發(fā)展，各個地區(qū)的地方金融也都處于快速發(fā)展階段，取得了重要的成績，為國家的金融業(yè)發(fā)展做出了重要貢獻。地方金融的快速發(fā)展，自然也會出現(xiàn)一些風(fēng)險性問題，相比而言，地方金融在發(fā)展過程中，缺乏有效的監(jiān)管和引導(dǎo)，往往會出現(xiàn)很大的金融風(fēng)險問題，例如:東部沿海地區(qū)的民間借貸規(guī)模比較大，這種借貸方式在進行過程中缺乏政府的監(jiān)督，容易導(dǎo)致當(dāng)?shù)氐慕鹑跈C構(gòu)在運行過程中的資金斷裂，引發(fā)地方性的金融風(fēng)險;還有許多地方民間集資現(xiàn)象非常嚴重，這種不良的集資行為給地方金融埋下了很大的安全隱患，一旦出現(xiàn)問題，將會造成整個地方的金融風(fēng)險。

2地方金融風(fēng)險的特征

地方金融風(fēng)險也屬于一般的金融風(fēng)險的表現(xiàn)形式，同樣具有金融風(fēng)險的正常特征，如:金融風(fēng)險的高危害性，一般情況下，金融風(fēng)險的爆發(fā)會對社會經(jīng)濟產(chǎn)生嚴重的危害，而且會通過經(jīng)濟方面，迅速地影響到社會的各個方面，而地方金融風(fēng)險一旦爆發(fā)，將會對一個地區(qū)的經(jīng)濟造成嚴重的破壞和影響，另一方面，作為地方金融風(fēng)險，也有著和一般金融風(fēng)險不一樣的地方。

2.1地方金融風(fēng)險的特殊成因

社會中的一般金融風(fēng)險就是社會經(jīng)濟生活中存在諸多問題，并且這些問題經(jīng)過發(fā)展和演變，積累到了一定的階段，就會爆發(fā)，造成一定的影響，而且，形成的原因也是多方面的。對于地方性的金融風(fēng)險，除了和社會中客觀的經(jīng)濟狀況有關(guān)之外，主要還會由于社會經(jīng)濟的轉(zhuǎn)型，造成的一些各種制度缺失以及不規(guī)范，和地方政府對金融的干預(yù)等方面有關(guān)系［1］。

2.2地方金融風(fēng)險的地域危害性

地方金融就是由一定的地域來劃分的，由一定的經(jīng)濟狀況而形成的地域性的金融機構(gòu)。所以，所謂的地方金融風(fēng)險也就是在一定的地域內(nèi)的金融機構(gòu)引起發(fā)生的金融風(fēng)險。地方金融的特性就是嚴格的地域性，這也是和全國性的金融機構(gòu)不同的地方［2］。所以，地方性的金融風(fēng)險在發(fā)生的時候，動搖的是某一地區(qū)金融機構(gòu)的信心，而且這種風(fēng)險會向周邊地區(qū)進行蔓延和影響，所以，會導(dǎo)致周邊的地方造成地方金融風(fēng)險，逐漸擴大影響范圍。

2.3地方金融風(fēng)險可以實施有效救治

地方性的金融風(fēng)險相比全國范圍的金融風(fēng)險，影響力要小很多，而且在發(fā)生地方金融風(fēng)險的同時，可以通過一些手段去遏制它的發(fā)展和惡化。全國性的金融風(fēng)險，一旦爆發(fā)必然會引起重大的影響，通常沒有什么力量可以阻擋金融風(fēng)險的變化發(fā)展。所以，對于地方性的金融風(fēng)險，可以憑借國家的財政進行有效的救治和幫助，很快地實現(xiàn)地方金融的正?；?。

3地方金融的風(fēng)險情況分析

3.1地方金融的信用風(fēng)險

地方金融風(fēng)險的發(fā)生情況中，信用風(fēng)險是一種主要情況，信用風(fēng)險主要是由于地方金融機構(gòu)的貸款人在使用信貸后失去了還款付息的能力，所以和地方金融機構(gòu)之間產(chǎn)生了違約的情況。這種情況造成了金融機構(gòu)直接的經(jīng)濟損失，對于數(shù)額大的信貸，將對本地區(qū)的金融情況帶來很大的影響。隨著社會的發(fā)展，地方金融在獲得發(fā)展的同時，面對的金融風(fēng)險也有所增加，但是，對于市場經(jīng)濟的不穩(wěn)定性，要避免地方金融機構(gòu)的信用風(fēng)險也是不可能的。

3.2地方金融的市場風(fēng)險

市場風(fēng)險是一個不穩(wěn)定因素，在地方金融的發(fā)展過程中也不可預(yù)測［3］。在金融機構(gòu)的各個工作環(huán)節(jié)當(dāng)中，都有可能產(chǎn)生市場風(fēng)險，例如:在進行一些投資的時候，對市場信息的了解和掌握情況不全面，造成對市場信息的錯誤判斷，在股市價格和匯率等一些具有很大變動性因素的影響下，會造成一定程度的經(jīng)濟損失，從而引發(fā)地方金融風(fēng)險的發(fā)生。

3.3地方金融的操作風(fēng)險

隨著我國的改革開放，國家的金融行業(yè)迅速發(fā)展起來，在這個過程中，地方金融也獲得了飛速的發(fā)展。但是經(jīng)過一段時間的發(fā)展之后也就會暴露出來一個問題，金融機構(gòu)的從業(yè)人員在此過程當(dāng)中一直沒有發(fā)生變化，現(xiàn)有的金融理論和知識遠遠落后于金融發(fā)展的速度，所以，地方性金融發(fā)展到一定程度之后速度就降下來了，同時也會出現(xiàn)許多失誤和問題。由于地方金融的業(yè)務(wù)人員沒有提高相應(yīng)的業(yè)務(wù)素質(zhì)，會嚴重影響地方金融在發(fā)展過程中的實際操作，造成一些嚴重損失。

4地方金融風(fēng)險的防范和管理

4.1政府要提高對地方金融的指導(dǎo)和監(jiān)管

地方金融的發(fā)展具有很強的地域性特點，往往在發(fā)展過程當(dāng)中，缺少統(tǒng)一的指導(dǎo)方針，同時，地方政府對地方金融機構(gòu)的發(fā)展缺少相應(yīng)的監(jiān)管。在2010年，財政部頒發(fā)了《地方金融企業(yè)財務(wù)監(jiān)督管理辦法》，充分地規(guī)定了地方金融的管理工作和監(jiān)督方面的工作，也從原則上對地方金融機構(gòu)的固定資產(chǎn)和其他資產(chǎn)的處理事務(wù)進行了規(guī)范。對于防范地方性的金融風(fēng)險問題，就需要對地方金融的發(fā)展做出建設(shè)性的指導(dǎo)方針，并不斷完善，在風(fēng)險的發(fā)生過程中就進行有效的防范。

4.2地方金融機構(gòu)要加強風(fēng)險管理

目前，許多地方金融機構(gòu)還沒有建立起健全的金融風(fēng)險管理體系，所以會在很大程度上引起我國地方性的金融風(fēng)險發(fā)生。針對這種情況，地方金融機構(gòu)應(yīng)效仿上市公司，及時對機構(gòu)的業(yè)務(wù)和管理作出調(diào)整和規(guī)范，預(yù)防地方金融風(fēng)險的發(fā)生。

4.3地方金融機構(gòu)要完善相關(guān)的風(fēng)險評價

由于地方經(jīng)濟深刻地影響到地方金融的發(fā)展，所以，地方金融機構(gòu)的資產(chǎn)受到地方企業(yè)和誠信狀況的影響非常大。故此，在國家和社會的發(fā)展過程中，應(yīng)給予誠信問題足夠的重視，同時，需要學(xué)習(xí)先進地區(qū)的發(fā)展經(jīng)驗，以降低地方金融機構(gòu)的風(fēng)險。

4.4地方金融機構(gòu)要采用相應(yīng)的預(yù)警體系

建立地方金融風(fēng)險的預(yù)警體系，可以有效地對地區(qū)金融風(fēng)險進行預(yù)防。地方金融風(fēng)險預(yù)警體系的確立，可以有效地把握地方經(jīng)濟發(fā)展的情況和現(xiàn)狀，如果地方經(jīng)濟有問題發(fā)生，這個體系的確立就可以起到未雨綢繆的作用。此外，在地方金融的發(fā)展過程中，要充分借鑒國外的一些先進經(jīng)驗，及時地學(xué)習(xí)和應(yīng)用，解決地方金融發(fā)展的問題。

5結(jié)論

本文解釋了地方金融的內(nèi)涵，介紹了地方金融風(fēng)險的特征，并對地方金融風(fēng)險情況進行了分析。針對地方金融風(fēng)險問題的產(chǎn)生，提出了相應(yīng)的解決對策，希望能實現(xiàn)地方金融風(fēng)險的防范與管理。

參考文獻:

［1］張雪飛.地方金融的風(fēng)險分析及防范管理［J］．財經(jīng)界(學(xué)術(shù)版)，2014(14).

篇3

【關(guān)鍵詞】房地產(chǎn)泡沫；金融風(fēng)險；防范措施

自1998年我國開始推行商品化的住房以來，對我國房地產(chǎn)行業(yè)起到了極大的促進作用，也正是因為房地產(chǎn)行業(yè)的蓬勃發(fā)展使得其對國民經(jīng)濟的積極發(fā)展起到了至關(guān)重要的作用，從目前的情況看來，房地產(chǎn)行業(yè)已經(jīng)發(fā)展成為中國國民經(jīng)濟的核心部分。通過金融危機的沖擊后，中國房地產(chǎn)價格卻依然居高不下。那么，這是否意味著中國房地產(chǎn)泡沫的存在，而又該如何防范房地產(chǎn)金融蘊含的風(fēng)險，是否需要救市等等都是值得業(yè)界關(guān)注的熱點問題，對其研究具有極大的理論和現(xiàn)實意義。

一、我國房地產(chǎn)泡沫成因分析

1.土地資源稀缺

房地產(chǎn)行業(yè)就是指從事房地產(chǎn)開發(fā)投資與經(jīng)營的行業(yè)，一切圍繞著土地而發(fā)展。而由于土地本身就是一種有限的、不可再生的稀缺性資源，基本不可能存在多次補給的情況。然而，目前我國房地產(chǎn)行業(yè)的整體發(fā)展勢態(tài)良好，這一方面使得房地產(chǎn)行業(yè)對土地的需求不斷提高；另一方面，土地資源也在逐漸減少。這使得兩者之間形成的矛盾變得越發(fā)明顯。

目前，我國城市化的發(fā)展進程已經(jīng)來到了至關(guān)重要的時刻。土地資源除了可以為地方經(jīng)濟發(fā)展帶來一定的助益，同時房地產(chǎn)開發(fā)商還可以通過土地投機獲利一定的利益。基于此，房地產(chǎn)開發(fā)商都會通過各種途徑進行“圈地”操作，為自己儲備更多的土地。當(dāng)整個經(jīng)濟大環(huán)境發(fā)展到一個節(jié)點，房地產(chǎn)開發(fā)商就會將土地以高價轉(zhuǎn)讓，或者自行開發(fā)這些土地，然后進行瘋狂的炒作。也正是因為這一現(xiàn)象，使得有限的土地資源在這一循環(huán)交易中價格不斷上漲，最終土地的價值遠遠高于其實際價值，房地產(chǎn)泡沫由此產(chǎn)生。

2.房地產(chǎn)投機

出土地資源稀缺外，房地產(chǎn)投機也是房地產(chǎn)泡沫的形成的主要原因之一。一般情況下房地產(chǎn)投機是與預(yù)期、非理性等因素相互影響而發(fā)生作用的。房地產(chǎn)市場主體對未知的房地產(chǎn)價格上升趨勢進行過高的預(yù)期，然后不斷地購買、儲存，讓人們僅僅看到房地產(chǎn)市場曇花一現(xiàn)的繁榮。而這也為房地產(chǎn)泡沫的形成埋下了伏筆。在這一系列的過程中，常常會出現(xiàn)“羊群效應(yīng)”，這一效應(yīng)是由于房地產(chǎn)市場的不確定性以及不對稱信息所導(dǎo)致的，房地產(chǎn)的投資者或者消費者在預(yù)期與決策過程中思想、行為趨同的行為。關(guān)注我國房地產(chǎn)市場的相關(guān)新聞報道便可以看見在我國的一些大中型城市中常常就會出現(xiàn)“羊群效應(yīng)”的現(xiàn)象，例如排著長隊去買房便是這一現(xiàn)象的基本體現(xiàn)。投機的環(huán)境一旦成熟，房地產(chǎn)價格便會慢慢的超越原本的房地產(chǎn)市場價格，其收益也存在許多不確定因素，而是由房地產(chǎn)的投機交易來直接決定。

二、房地產(chǎn)金融風(fēng)險的防范

1.加強個人住房貸款的管理

房地產(chǎn)金融風(fēng)險中的個人住房貸款問題已越來越突出，也受到了社會各界的關(guān)注。目前，我國個人住房消費貸款的總量還在不斷增大，而其于城市居民的個人利益存在著密切關(guān)系。因此，加強個人住房貸款的管理，是防范房地產(chǎn)金融風(fēng)險的重要手段之一，其主要內(nèi)容有：

第一，明確個人住房貸款的審查程序和標準，然后以此為基礎(chǔ)建立相應(yīng)的信用登記制度；第二，健全個人住房貸款的擔(dān)保制度，對于居民第二套住房的貸款比例和額度進行嚴格的控制，與此同時要加強擔(dān)保執(zhí)業(yè)機構(gòu)的業(yè)務(wù)監(jiān)管工作，對貸款風(fēng)險進行有效的防范；第三，要嚴格遵照個人住房貸款利率政策，嚴禁擅自提高或壓低個人住房貸款比率的行為發(fā)生；第四，嚴格評估貸款抵押物實值，在此過程中要嚴格執(zhí)行貸款額與抵押物實值比例不得超過80%的規(guī)定，對于“零首付”貸款購房現(xiàn)象應(yīng)該盡量規(guī)避。

2.建立健全的法律制度

對房地產(chǎn)行業(yè)建立健全的法律制度是規(guī)避房地產(chǎn)出現(xiàn)金融風(fēng)險的最有利的保障手段。對于目前我國房地產(chǎn)金融領(lǐng)域的立法的整體情況來看，這些法律制度的建立相對來講還是比較滯后的，缺乏實踐性和科學(xué)性。筆者認為，應(yīng)該盡快的完善房地產(chǎn)行業(yè)的法律法規(guī)，以加強行業(yè)的風(fēng)險防范：第一，出臺專門的金融機構(gòu)資金監(jiān)管的規(guī)定和辦法；第二，修改和完善《擔(dān)保法》、《保險法》，進一步完善房地產(chǎn)金融行業(yè)的個人信用制度以及擔(dān)保體制，希望能夠?qū)π庞梅矫娴牧⒎ㄍ晟朴兴?；第三，進一步完善和明確我國的《證券法》的內(nèi)容，并進一步明確房地產(chǎn)相應(yīng)部門所對應(yīng)的法律制度，對房地產(chǎn)抵押貸款債券的發(fā)行和轉(zhuǎn)讓制度、房地產(chǎn)投資基金制度以及房地產(chǎn)企業(yè)上市、退市制度等等進行完善和補充；第四，對于現(xiàn)有的財產(chǎn)保險制度也需要進一步的完善，適當(dāng)?shù)膶⒆》康盅罕ｋU的種類進行擴充，修改那些不符合實際的內(nèi)容，對保險費的金額進行科學(xué)的評估，從而明確繳費方式以及關(guān)于退保的規(guī)定。

除了金融業(yè)法律法規(guī)的完善外，還必須細化房地產(chǎn)行業(yè)的法律制度，將房地產(chǎn)行業(yè)與金融業(yè)的法律制度進行有機地結(jié)合，以期有效地促進金融市場與房地產(chǎn)市場的協(xié)調(diào)發(fā)展，盡最大的努力去防范房地產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)的金融風(fēng)險。

3.建立全方位的監(jiān)管體系

首先，外部監(jiān)管體系的建立。所謂外部監(jiān)管體系就是指通過人民銀行、銀監(jiān)會和審計部門來對房地產(chǎn)行業(yè)進行監(jiān)管，通過這一方法僅可能最大程度的強化監(jiān)管細節(jié)，使得監(jiān)管能夠發(fā)揮其最大效果。此外，在這一外部監(jiān)管體系中，審計部門對房地產(chǎn)金融機構(gòu)的財務(wù)收和經(jīng)營效益的審計也起著至關(guān)重要的作用，能夠有效地督促商業(yè)銀行實事求是的按照金融方針政策去執(zhí)行相關(guān)規(guī)定，用這一方式來保證其收支活動的合法性。然后，會計師事務(wù)所以及審計事務(wù)所也是這一體系的重要組成部分，聘請專業(yè)的會計師或?qū)徲嬍聞?wù)所對其進行一些列的審計，保障相關(guān)信息的準確性。

其次，行業(yè)內(nèi)部監(jiān)督系統(tǒng)的建立。在房地產(chǎn)行業(yè)內(nèi)部監(jiān)督系統(tǒng)中，地方政府應(yīng)該給與房地產(chǎn)金融機構(gòu)一些適時的正確的引導(dǎo)，為房地產(chǎn)金融機構(gòu)提供一個良好的溝通協(xié)調(diào)環(huán)境，為行業(yè)內(nèi)的相互監(jiān)督起到一定的幫助作用。

最后，外部評估約束系統(tǒng)的建立。對房地產(chǎn)行業(yè)內(nèi)部與外部建立監(jiān)管監(jiān)督體系的同時，還應(yīng)該利用評估系統(tǒng)對房地產(chǎn)金融機構(gòu)的信用等級進行評定并公布評級，這一方法能夠讓社會公眾都參與到房地產(chǎn)金融風(fēng)險度的監(jiān)督之中。

4.建立健全房地產(chǎn)風(fēng)險評估機制

一方面，建立健全房地項目開發(fā)風(fēng)險評估機制。我國的金融企業(yè)應(yīng)加強對房地產(chǎn)項目開發(fā)評估體系學(xué)習(xí)和對風(fēng)險評估專業(yè)人才的招聘，對房地產(chǎn)項目的市場前景、管理能力、運營能力、財務(wù)能力和營銷能力等進行全面評估，結(jié)合申請人的信用等級來測算該項目的風(fēng)險度。若出現(xiàn)房地產(chǎn)項目風(fēng)險度較高的情況應(yīng)該審慎發(fā)放貸款，將風(fēng)險降至最低。

另一方面，建立健全的貸款戶資信評審制度。我國金融企業(yè)已經(jīng)初步建立了信用等級評級制度，但實際上還存在許多不足之處。因此，可以通過引進 “6C”原則以加強資信評估。

三、結(jié)論

房地產(chǎn)泡沫與金融市場存在著密不可分的共生關(guān)系。這也就是說如果房地產(chǎn)價格出現(xiàn)上漲的情況，金融機構(gòu)的資金就會通過各種渠道進入房地產(chǎn)市場，從而促進房地產(chǎn)價格繼續(xù)上漲；反之，金融機構(gòu)的資金則會退出房地產(chǎn)市場，讓房地產(chǎn)價格繼續(xù)下降，金融危機也隨之產(chǎn)生，極不利于國民經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展。而防范房地產(chǎn)金融風(fēng)險要從抑制房地產(chǎn)泡沫入手，只有找出問題的癥結(jié)所在并對癥下藥，才能取得最大的成效。只有進一步加強房地產(chǎn)金融監(jiān)管監(jiān)督體系，才能最大化的防范我國的房地產(chǎn)金融風(fēng)險，對我國經(jīng)濟的發(fā)展起到保駕護航的作用。

參考文獻：

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[3]程瑞華.未雨綢繆防范房貸風(fēng)險.《金融時報》，2010.6.12

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關(guān)鍵詞：房地產(chǎn)金融風(fēng)險

房地產(chǎn)金融是指與房地產(chǎn)投資及開發(fā)經(jīng)營相聯(lián)系的貨幣資金融通活動和房地產(chǎn)金融資產(chǎn)投資活動，是金融業(yè)的重要組成部分，亦為房地產(chǎn)業(yè)及其相關(guān)部門籌集、融通、清算資金并提供相應(yīng)服務(wù)的所有金融行為。其業(yè)務(wù)主要包括房地產(chǎn)資金融通和房地產(chǎn)貸款。我國房地產(chǎn)金融業(yè)是伴隨著社會主義市場經(jīng)濟的發(fā)展而逐步發(fā)展起來的。隨著房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，房地產(chǎn)業(yè)與金融業(yè)之間的滲透和融合也日益加強，由此我國初步形成了房地產(chǎn)金融體系。在房地產(chǎn)開發(fā)、經(jīng)營、管理、消費等各個環(huán)節(jié)，金融機構(gòu)不僅通過貨幣流通和信用渠道，開展各種集資、籌資和融通資金等金融活動，將國家、地方、部門、企業(yè)和個人的資金集中調(diào)配，使之投入到房地產(chǎn)中，從而支撐著房地產(chǎn)業(yè)的繁榮發(fā)展，同時，還通過房地產(chǎn)金融的杠桿作用，承擔(dān)起政府宏觀調(diào)控的職能，并且這種職能隨著房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展越來越顯重要。

1房地產(chǎn)金融風(fēng)險形成的原因

1.1房地產(chǎn)業(yè)融資結(jié)構(gòu)不合理

我國房地產(chǎn)開發(fā)資金構(gòu)成與國外相比，呈現(xiàn)出以下特點：企業(yè)自有資金不足、過分依賴銀行貸款。房地產(chǎn)企業(yè)在資本市場中融資渠道非常狹窄，僅僅限于股市融資，債券市場對于中國的大多數(shù)房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)是關(guān)閉的。近幾年，由于利潤的誘惑吸引了眾多企業(yè)涉足房地產(chǎn)市場，但真正能達到上市融資標準的企業(yè)數(shù)量很少。大多數(shù)企業(yè)融資的主要渠道是銀行貸款。單一銀行體系支撐著我國整個房地產(chǎn)金融。全國房地產(chǎn)銀行貸款依賴水平在50%左右，而部分大型城市開發(fā)商對銀行信貸資金的依賴程度已高于80%。銀行實際上直接或間接承受了房地產(chǎn)市場各個環(huán)節(jié)的風(fēng)險，一旦房地產(chǎn)市場中某一環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，風(fēng)險會向銀行傳遞，帶來逾期貸款和呆滯資金。由于我國金融市場發(fā)展還處于初級階段,間接金融在整個金融市場中還占絕對地位,而資本市場等直接金融發(fā)展卻相對落后,同時國有商業(yè)銀行本身改革還不到位,導(dǎo)致了我國房地產(chǎn)融資渠道單一的問題。房地產(chǎn)金融與房地產(chǎn)業(yè)相互依存，二者的風(fēng)險具有共生性，而我國的房地產(chǎn)業(yè)對銀行信貸的高度依賴性使這種共生特征愈加突出。限制房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展的宏觀調(diào)控政策頻出，銀行將會因客戶的大量違約而陷入資金流動性困境。

1.2房地產(chǎn)金融創(chuàng)新緩慢

目前，我國政府對房地產(chǎn)金融實行嚴格的利率管制，界定了金融機構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)營的范圍，使房地產(chǎn)金融創(chuàng)新發(fā)展的空間受到限制。在我國,房地產(chǎn)金融工具品種少，房地產(chǎn)融資渠道狹窄，銀行面臨的流動性風(fēng)險日益突出。另外，房地產(chǎn)消費信貸剛剛起步，貸款品種相當(dāng)匱乏，無論是貸款乘數(shù)、利率水平,還是貸款還款方式，都比較單一，難以滿足不同消費者的需要，阻礙了該業(yè)務(wù)的拓展。尤其是個人住房抵押貸款發(fā)展緩慢,這就更提不上住房抵押貸款證券化了。在我國,由于居民收入過低而無力承擔(dān)貸款中比例過高的首期付款，缺乏對償還能力的預(yù)期，貸款還貸年限過短，利率檔次過高,還貸方式單一，抵押品保險機制不健全等方面原因，使得中低收入居民的住房還未得以改善。

1.3房地產(chǎn)金融法制建設(shè)滯后, 監(jiān)管和調(diào)控體系不完善

目前，我國房地產(chǎn)金融法規(guī)不夠健全，法制建設(shè)滯后。雖然已出臺了一些涉及房地產(chǎn)抵押貸款的法律，如《民法》、《城市房地產(chǎn)管理法》等，但總的來說住房消費貸款運作的法律環(huán)境不夠完善，有些法律缺乏可操作性，特別是作為住房消費的重要形式即住房按揭貸款，更是缺乏法律方面的保證，這不利于房地產(chǎn)金融的進一步健康發(fā)展。同時，房地產(chǎn)金融也缺乏有效的監(jiān)管體系，除《商業(yè)銀行法》中有關(guān)銀行設(shè)立和資金運用規(guī)定外，對房地產(chǎn)金融機構(gòu)的管理尚無一個明確的專門機構(gòu)，房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)的有關(guān)規(guī)范也亟待制定。

1.4房地產(chǎn)金融運作效率低, 資金投向結(jié)構(gòu)不合理

由于我國房地產(chǎn)金融機構(gòu)不健全，缺乏科學(xué)、合理、規(guī)范的經(jīng)營，使得房地產(chǎn)市場資金的配置效率低下。加之我國金融體制本身的非市場化特征，金融資源并非完全按照市場規(guī)律進行配置，阻礙了社會資金向房地產(chǎn)金融領(lǐng)域的流動，受系統(tǒng)內(nèi)資金供應(yīng)者的經(jīng)濟狀況和儲蓄率的制約，融資數(shù)量有限，難以滿足房地產(chǎn)龐大的資金需求。而另一方面，房地產(chǎn)資金的投向結(jié)構(gòu)卻不夠合理，商業(yè)用房的投資增幅高于住宅投資，經(jīng)濟適用住房建設(shè)投入不足，導(dǎo)致房地產(chǎn)市場出現(xiàn)總量相對不足的結(jié)構(gòu)性失衡。既使得真正有居住需要的、占社會人群大多數(shù)的中低收入居民的有效需求得不到滿足，又造成房地產(chǎn)商盲目開發(fā)，出現(xiàn)房地產(chǎn)供給的結(jié)構(gòu)性過剩，空置率居高不下，資金流通鏈條斷裂。

房地產(chǎn)行業(yè)的資金密集性特征決定了其實質(zhì)上是一個準金融行業(yè)。中國房地產(chǎn)市場近二十年的發(fā)展顯示，房地產(chǎn)業(yè)和金融業(yè)是相互依存、相互支持、共同發(fā)展的，房地產(chǎn)市場的起伏與房地產(chǎn)金融及相關(guān)政策變動密不可分，中國房地產(chǎn)行業(yè)的問題一定程度上是房地產(chǎn)金融的問題和房地產(chǎn)金融體系的不健全。因此，剖析中國房地產(chǎn)金融風(fēng)險并提出防范對策，是深刻認識房地產(chǎn)市場癥結(jié)，化解房地產(chǎn)金融風(fēng)險,促進房地產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展的關(guān)鍵。

2防范房地產(chǎn)金融風(fēng)險的建議

2.1拓寬房地產(chǎn)融資渠道

拓寬房地產(chǎn)企業(yè)融資渠道的關(guān)鍵在于發(fā)展市場化的直接融資，即是讓投資者直接承擔(dān)產(chǎn)業(yè)風(fēng)險的市場化融資，將過度集中在銀行系統(tǒng)的風(fēng)險分散給全社會共同承擔(dān)。為此，應(yīng)發(fā)展完善適合我國的房地產(chǎn)融資方式。將目前集中的銀行貸款融資轉(zhuǎn)展完善適合我國的房地產(chǎn)融資方式。將目前集中的銀行貸款融資轉(zhuǎn)化到銀行貸款、房地產(chǎn)信托、住房資產(chǎn)證券化等多種融資渠道模式，以擴充開發(fā)企業(yè)和購房者的融資渠道，這是化解房地產(chǎn)金融風(fēng)險的必由之路。在成熟的房地產(chǎn)金融市場上，房地產(chǎn)開發(fā)和個人住房貸款的融資不僅有債權(quán)融資和股權(quán)融資兩種基本形式，而且在債權(quán)融資和股權(quán)融資一級市場以外，存在發(fā)達的證券化二級市場。在這個二級市場上，各種金融創(chuàng)新產(chǎn)生了層出不窮的房地產(chǎn)金融工具，包括投資基金、信托證券、指數(shù)化證券等。通過各種投資者在房地產(chǎn)金融市場上對證券化金融資產(chǎn)的自主購買, 二級市場把集中于房地產(chǎn)信貸機構(gòu)的市場風(fēng)險和信用風(fēng)險有效地分散到整個金融市場的各種投資者中。

2.2加強國家的宏觀調(diào)控和引導(dǎo), 完善房地產(chǎn)金融的法律環(huán)境

建立健全房地產(chǎn)金融方面的法律、法規(guī)，是有效防范金融風(fēng)險的重要前提。我國相關(guān)法制建設(shè)的滯后加大了房地產(chǎn)金融風(fēng)險的防范難度，銀行為確保信貸質(zhì)量，不得不提高貸款條件，在相當(dāng)程度上阻礙了房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。必須加強房地產(chǎn)金融市場的宏觀控制，根據(jù)國內(nèi)國際實際情況，制定適合房地產(chǎn)金融市場不斷發(fā)展的法律、法規(guī), 保證房地產(chǎn)金融市場的健康發(fā)展，有效控制房地產(chǎn)金融風(fēng)險，為房地產(chǎn)金融的發(fā)展提供有力的法律保障。

2.3加強風(fēng)險防范制度的環(huán)境建設(shè)

房地產(chǎn)金融是一個比較特殊的金融領(lǐng)域，世界上很多國家都有專門的金融監(jiān)管部門對其實行風(fēng)險監(jiān)管。我國目前住房金融才剛剛起步，自我約束機制還很不完善，住房金融的潛在風(fēng)險很大，單一的央行監(jiān)管模式難以適應(yīng)現(xiàn)時金融監(jiān)管的要求。因此，我國有必要建立起包括央行、銀監(jiān)會、審計、房管、行業(yè)協(xié)會在內(nèi)，多元化、全方位的房地產(chǎn)金融監(jiān)管體系。

2.4建立個人及企業(yè)信用制度

我國目前還沒有建立個人信用制度，只靠道德約束而沒有經(jīng)濟利益和法律責(zé)任約束。在發(fā)達國家個人信用制度已普遍建立，信用成為個人最有價值的財產(chǎn)，建立一套包括信用檔案制度、信用賬戶制度、信用調(diào)查制度、信用監(jiān)控和評估制度等個人及房地產(chǎn)企業(yè)的信用制度，可以有效地防止“道德風(fēng)險”。在我國可以通過建立個人信用制度，以經(jīng)濟法律的手段形成對個人行為的外部約束力量，使個人違約成本大于收益，降低借款人違約風(fēng)險。如各商業(yè)銀行可采用聯(lián)網(wǎng)方式，對故意違約和采用欺詐手段騙取貸款的借款人在網(wǎng)上公布，并取消其終身貸款資格，而對守約的借款人則可給予信用等級評定，信用等級越高越容易獲得貸款, 而且貸款期限、利率水平也可獲得更多優(yōu)惠。

綜上所述，我國一直致力于多層次的、多方位的房地產(chǎn)金融市場體系建設(shè)，房地產(chǎn)金融體系和房地產(chǎn)金融創(chuàng)新產(chǎn)品正在不斷進行完善。2007年金融市場已經(jīng)全面開放，房地產(chǎn)市場除了傳統(tǒng)的銀行資金外，境外基金多渠道進軍內(nèi)地樓市，外資銀行、外來資金成為中國房地產(chǎn)業(yè)新的力量。隨著資本市場的日益復(fù)蘇，人民幣進入升值周期和我國經(jīng)濟的發(fā)展，以及房地產(chǎn)業(yè)的不斷深化發(fā)展及其融資環(huán)境的逐步改善，中國的房地產(chǎn)融資市場一定會步入一個快速、健康、持續(xù)的發(fā)展階段。

參考文獻：

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關(guān)鍵詞：房地產(chǎn)金融風(fēng)險；成因分析；防范策略

一、我國房地產(chǎn)金融風(fēng)險的成因

1.高速發(fā)展的宏觀經(jīng)濟影響。改革開放以來我國國民經(jīng)濟發(fā)展良好，民間財富得到迅速積累，房地產(chǎn)投資的基礎(chǔ)就是人民的富有。統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，我國近年來的GDP增長率均超過10％，其中房地產(chǎn)業(yè)占有比較大的比重。經(jīng)濟學(xué)中的“加速原理”說明，收入的增加能帶動投資的增加，因此，國民經(jīng)濟的增長事實上已經(jīng)對房地產(chǎn)經(jīng)濟形成了明顯的推動作用。與此同時，我國城鎮(zhèn)化的步伐持續(xù)加快，均為房地產(chǎn)過熱埋下了伏筆，在這樣的背景之下，房地產(chǎn)金融風(fēng)險便會暗暗滋生。

2.唯GDP論的政府考核機制和土地供應(yīng)壟斷導(dǎo)致土地財政推高房價。這種唯GDP的扭曲的考核體制通常會造成對GDP增長的片面追求，從而導(dǎo)致投資最大化以及經(jīng)濟增長率最大化，所以，地方政府可能會出現(xiàn)一些投資沖動的行為。此外，由于政府壟斷土地出讓，很多地方政府已經(jīng)將土地收入變?yōu)樽约旱摹暗诙斦?，部分地區(qū)甚至出現(xiàn)了將二十年規(guī)劃的土地審批和建設(shè)行為集中在五年完成的現(xiàn)象，這種不計后果的擴張行為也為房地產(chǎn)金融風(fēng)險做好了“鋪墊”。

3.不合理的房地產(chǎn)融資結(jié)構(gòu)。很大一部分的房地產(chǎn)企業(yè)融資主要渠道是銀行貸款，商業(yè)銀行的信貸資金幾乎介入了房地產(chǎn)業(yè)運行的全過程(土地轉(zhuǎn)讓、房屋開發(fā)、房屋買賣交易)。其他融資渠道中的信托、債券、住房資產(chǎn)證券化等融資方式所占貸款比例很少。

4.不夠明晰的金融產(chǎn)權(quán)導(dǎo)致權(quán)責(zé)利不對稱，弱化了信貸的約束力。在金融產(chǎn)權(quán)內(nèi)部的信貸資金管理中，權(quán)責(zé)利并未有機結(jié)合起來，責(zé)任與約束均不明顯，可以說當(dāng)前的商業(yè)銀行并非真正意義上的商業(yè)性金融機構(gòu)，容易引發(fā)金融風(fēng)險。

5.金融機構(gòu)缺乏完善的內(nèi)部控制制度，對風(fēng)險的管理和防范缺乏有效的機制。

6.企業(yè)和個人信用制度不夠健全和完善。信用信息不全面、信用等級缺少評價標準，銀行等金融機構(gòu)在放貸前缺乏對借貸企業(yè)和個人的詳細考察，核實不到位，對其還貸能力估計不足，很容易出現(xiàn)不良貸款。

二、我國房地產(chǎn)金融風(fēng)險的防范策略

1.改進土地供應(yīng)制度，加快管理模式轉(zhuǎn)變，加強監(jiān)管力度。

土地市場的健康發(fā)展，離不開正確完善的土地供應(yīng)管理政策，這個政策需要要適應(yīng)宏觀經(jīng)濟的發(fā)展形勢，房地產(chǎn)的金融風(fēng)險。當(dāng)今，我國所儲備的土地制度，在很多方面效果明顯，例如，規(guī)范土地市場出讓秩序、增加政府土地收益、保證公益事業(yè)用地資源和用地效率等，但是它的負面影響如政府對土地供應(yīng)高度壟斷、限制集體建設(shè)用地流轉(zhuǎn)、地方債務(wù)平臺壞賬風(fēng)險、土地財政推高房價等，也會對房地產(chǎn)市場的健康發(fā)展和金融風(fēng)險防范有一定的影響。為保持房地產(chǎn)市場的可持續(xù)發(fā)展，在條件比較成熟的時候，可以適度改革土地供應(yīng)制度，加快對土地管理模式的轉(zhuǎn)變，同時應(yīng)對土地供應(yīng)加強監(jiān)管。

2.促進融資渠道多元化，推進房地產(chǎn)直接融資渠道建設(shè)

當(dāng)前我國房地產(chǎn)融資的特點是渠道較少，銀行貸款還是房地產(chǎn)資金的主要來源，我們必須要建立多元化房地產(chǎn)的融資機制，改變以銀行貸款融資為主的方式，例如，將其轉(zhuǎn)化為銀行貸款、公積金貸款、房地產(chǎn)信托、住房資產(chǎn)證券化、上市融資、REITS等多種融資渠道，通過構(gòu)建房地產(chǎn)多元化融資體系來降低和分散集中在銀行業(yè)的房地產(chǎn)金融風(fēng)險。具體需要考慮以下的幾個方面：第一，要充分地發(fā)揮房地產(chǎn)基金、信托、上市融資等直接融資渠道的作用；第二，要加快住房抵押的二級市場的培育和發(fā)展，實施房屋抵押貸款證券化；第三，在防范風(fēng)險的前提下，可以在國內(nèi)的房地產(chǎn)適當(dāng)引進外資；第四，擴展住房公積金貸款方式的服務(wù)范圍，除原有個人住房貸款功能外還可涵蓋保障性住房建設(shè)開發(fā)貸款等領(lǐng)域。

3.加強國家宏觀調(diào)控引導(dǎo)，加大對房地產(chǎn)行業(yè)的監(jiān)管力度

對于國家來講，房地產(chǎn)行業(yè)的健康發(fā)展是金融市場穩(wěn)定的重要保證，國家有必要加強對房地產(chǎn)金融機構(gòu)的監(jiān)控以有效地控制風(fēng)險，一方面中央銀行、銀監(jiān)會等監(jiān)管機構(gòu)可以通過定期監(jiān)督檢查引導(dǎo)金融機構(gòu)逐步建立完善的內(nèi)控機制、開展有序競爭；另一方面監(jiān)管機構(gòu)還須認真對房地產(chǎn)市場的運行狀況和發(fā)展規(guī)律進行調(diào)查研究，通過科學(xué)詳實的調(diào)研可以提高對房地產(chǎn)市場研究判斷的準確性，并可逐步建立房地產(chǎn)風(fēng)險預(yù)警體系，實行房地產(chǎn)市場信息披露制度，及時對相關(guān)房地產(chǎn)金融機構(gòu)發(fā)出預(yù)報和警示。

4.完善房地產(chǎn)金融的法律環(huán)境

房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)的開展離不開要良好法律環(huán)境的支持，隨著房地產(chǎn)金融的不斷發(fā)展演化，相應(yīng)法律法規(guī)也需要進一步完善和健全。針對房地產(chǎn)資金籌集、融通、借貸、使用等各環(huán)節(jié)中存在的法律問題，需要制定明確的政策、法規(guī)予以約定，以便從法律層面保證房地產(chǎn)金融市場的健康發(fā)展，有效控制房地產(chǎn)行業(yè)的金融風(fēng)險。

5.建立房地產(chǎn)企業(yè)及個人信用制度，健全信息傳遞機制

現(xiàn)在，我國的企業(yè)及個人信用信息不健全，信息不對稱等現(xiàn)象時有發(fā)生，針對這種情況，建議建立全國性的房地產(chǎn)企業(yè)及個人信用檔案系統(tǒng)，通過對信用檔案系統(tǒng)的信息檢索，房地產(chǎn)金融機構(gòu)可以較為客觀地判斷借款者的信用度，從而針對不同信用等級的借款者給予不同的貸款條件，并對借款者經(jīng)營和收入變動以及財產(chǎn)增減情況實行動態(tài)監(jiān)控和追蹤調(diào)查以鎖定貸款風(fēng)險。此外，應(yīng)把各類房地產(chǎn)企業(yè)經(jīng)營業(yè)績以及違法違規(guī)記錄向社會公開，將使得有劣跡的企業(yè)在擴大經(jīng)營、承接新業(yè)務(wù)方面受到限制，從而引導(dǎo)房地產(chǎn)企業(yè)守法、誠信經(jīng)營。

參考資料：

【1】唐宇宏 葛幫亮：當(dāng)前我國房地產(chǎn)金融風(fēng)險的表現(xiàn)及防范對策【J】當(dāng)代經(jīng)濟(下半月)2007，(05)