家庭如何理財精選(五篇)

序言：作為思想的載體和知識的探索者，寫作是一種獨特的藝術，我們為您準備了不同風格的5篇家庭如何理財，期待它們能激發您的靈感。

篇1

家庭理財就是要把有限的金融資產分成以下九個部分并在相應的規劃上留足金額，逐步實現家庭夢想。

收入的錢放對地方――做好稅務規劃。在我國，稅負較重，并且針對高收入群體的稅目較多，如何合理有效地避稅，實現收入最大化，需要規劃。節稅重于投資，對于個體工商戶及企業經營者，都應該通過規劃來節稅，小至所得稅、營業稅及考慮到長遠的贈予和遺產稅，每個人的一生都跟稅收離不開關系。做好稅務籌劃以合理地避稅，實現當期收入最大化。

節余的錢放對地方――做好儲蓄率設置。儲蓄是理財的基礎，要做到有財可理，必須要有一定的儲蓄積累。每個家庭、個人都應養成良好的儲蓄習慣，不儲蓄就談不上理財，收入的20%～40%應作為儲蓄。簡單來說應該有收入四分的概念，將當期收入在個人儲蓄、保費支出、投資性資產、生活消費支出四個方面做好配置。

風險管理的錢放對地方――做好保險規劃。保險就相當于是家里的備用印鈔機，當家庭主要收入提供者發生人身風險不能為家庭提供足夠的持續收入來源時，保險理賠資金能夠為家庭理財目標提供財務保障。保險規劃的簡便方法就是“雙十法則”，用收入的10%購買到年收入10倍左右的保額?？梢杂蒙鼉r值法或遺屬需要法測算家庭需要的保險金額。依所需要的保額去選擇購買合適的保險品種，保費預算應控制在收入的10%以內，才不會負擔過重；保額必須達到家庭年收入的10倍才能享受到比較充分的保障，在遇到困難時讓家庭有足夠的經濟調整期。

增值的錢放對地方――選擇好投資工具并做好投資性資產配置。投資是為了讓資產快速增值以實現未來目標的一個重要手段。長期投資、價值投資、定期定額投資是必須堅定不移執行的理念。除了滿足未來目標以外，從理財角度來講，應該是不斷地積累資產，讓錢生錢，追求理財的最終目標――財務自由，做好資產配置，使理財收入達到工作收入或是生活支出以實現財務自由。

子女教育的錢放對地方――做好教育規劃。在家庭教育、購房、退休三大希望工程中，教育是許多家庭擺在第一位的理財目標。望子成龍、望女成鳳是每個父母的期待，無論是新婚尚未生育子女的家庭，還是已經生育的家庭，任何時候規劃都不嫌晚，尤其是高等教育金和出國留學準備金都應該提前規劃。如果自小孩出生后開始每月存200元，選擇6%收益率的產品18年以后可以積累77470元，大學期間每年近2萬元的學費便準備充足。

養老的錢放對地方――做好退休規劃。確保有足夠的退休金以安享晚年，選擇年金類保險理財產品是不錯的選擇。

幸福生活的錢放對地方――做好購房規劃。買房租房，在資金不充裕時，購房不宜過早，應該及早規劃，延遲購房時機，讓資產有足夠的時間增長，甚至在資金買得起房的情況下，也應該測算購房后的自有資產與投資性資產的持有比率，購房后自有資產比率過高，投資性資產比率會不足，資產增長趨緩，不能夠發揮出資產快速增值的效益，可以通過租購試算，規劃出最合適的購房時機。

緊急備用的錢放對地方――備足應急基金。通過有計劃的理財及資產配置后，每個家庭都應該備有三到六個月固定支出的現金存放于活期存款或貨幣基金中，用于應付緊急醫療或是其他緊急支出。

支出的錢放對地方――做好消費支出預算。沒有理財計劃的收支平衡式是：收入-支出=儲蓄，有理財計劃的收支平衡式是：收入-儲蓄-保險-投資-教育金-退休金-購房資金-應急基金=支出，把錢放對地方之后剩余有限，所以通過記賬來編制家庭預算是每個家庭必須培養的習慣，正確分辨“需要”和“想要”。購買需要的，抑制想要的。生活當中真正的需要其實不多,而是想要的太多。為了達成理財大業――財務自由，還是年輕時控制一下自己的“想要”，滿足自己及家人未來的需要吧!

要實現以上九個目標必須順利完成以下九個步驟。

第一個步驟是將理財目標數據化，將要達成的理財目標變成一個個具體的財務數據。不管是購屋、創業、子女教育或退休規劃，都必須以幾年以后要準備多少錢來設定目標，如5年以后購買現值100萬元的住宅，10年以后準備20萬元子女教育金，20年以后準備200萬元的退休金等。所謂心想事成從財務的角度講就是將抽象的夢想藍圖變成一個個具體的財務數據。

第二個步驟是摸清家底，衡量自己的財務狀況。養成記賬的習慣是積極理財的重要步驟，一方面能讓你找到開源節流的方向，另一方面可以清楚有多少凈資產與儲蓄可以用于積極投資。目前有多少金融性資產與不動產，有多少長短期負債，以市價衡量的資產扣除負債后的凈值剩余多少，每月收入與支出的現金流量如何，學會定期編制家庭資產負債表與現金流量表是一個很好的方法。

第三個步驟是認清自己的投資性格和風險承受能力來試算較有可能達成的投資報酬率。在各種收益率與風險的投資性資產上做好比例配置。積極理財的努力重點應放在提高收入增加儲蓄額上，要積極理財就不能把錢全部放在銀行存款上面，更不能把所有的閑錢都拿去買股票，進行高風險投資。投資的過程會影響到投資的成果，心理無法忍受凈值劇烈波動的投資人，風險性高的股票或基金不要超過30%，可忍受凈值上下起伏波動的投資人可把三年內不用的錢放在基金上。

第四個步驟是綜合前三個步驟調整試算出應有的儲蓄額目標。如20年后退休想要有200萬元的退休金，目前有10萬元可供投資，月收入6000元，依投資個性可達成的投資報酬率是10%。10萬元本金以10%復利累積20年以后的本利和是67萬元，還有133萬元要靠儲蓄來累積，以年金終值換算每月要儲蓄1931元，儲蓄率須達32%。若此時發現原目標設想的太高，儲蓄率要達50%以上才能達成時，有必要回過頭來調整目標，在夢想與現實中取得平衡。

第五個步驟是搜集投資信息了解投資工具特性，選擇投資標的與市場進出時機。存款、債券、股票、黃金、不動產等投資工具風險各異，安全性、收益性、流動性各不相同。只有認識清楚各種投資工具特性才能根據自己的投資風格規劃出較有機會達成預定報酬率的投資組合。

第六個步驟是計算支出預算。如前例的支出預算是每月4069元。最好的方式是在發薪時就將儲蓄目標額以定期定額投資長期很有機會達到預定報酬率的國內外基金，這部分是為未來理財準備的，剩下的錢都可以用來滿足目前的消費需求。

第七個步驟是依據國內外經濟環境變化，定期檢視投資組合并做必要的調整，此舉對整筆投資而言更為重要。積極理財就必須投入一些時間與精力，來提高你的投資報酬率。個股換股波段操作或基金適時轉換都不是很容易的事，最好能把投資當做一個學習的過程，在嘗試中不斷提高自己投資判斷的準確度。

第八個步驟是在積極理財的過程中設置一個家庭財務安全網，也就是適當的保險規劃。因此將一部份儲蓄用來繳保費投保失業險及壽險，保障家人財務安全可讓你在積極理財的過程中無后顧之憂。

篇2

方法/步驟1首先，可以在淘寶上刷單，賺點零花錢，如果身邊有手工活的話，也是可以賺點生活費的。

2然后，要少到外面去吃快餐，比如說在外面吃快餐一個人一頓花了七塊錢，而在家里，一個人只需要花兩三塊錢就夠了。

3最后，要懂得存錢，可以到銀行去辦理財產品，一個月還能得到利息。

方法/步驟21首先，要把家管理好，因為只要家管理好了，當丈夫下班回到家，看到自己妻子的成果，就會更加努力賺錢養家。

2然后，要把家務事搞好，因為只要將家里搞整潔、搞干凈了，就省了請阿姨的錢。

篇3

關鍵詞:家庭理財;獨生子女;理財規劃

中圖分類號:F830.48

文獻標志碼:A

文章編號:1673-291X(2010)16-0100-02

中國教育部原專職委員郭福昌指出:現代社會是一個“獨生子女”教育的時代。有報道稱,從1980年實行獨生子女政策以來,第一代獨生子女逐漸成為社會發展的中堅力量,他們大多數都已經成家立業,孩子也進入了幼兒園。據調查,80后的家長大多非常樂于接受新事物,他們大多數會不惜成本“買教育”,請月嫂、上家長培訓班、參加早期教育等等。

近年來,教育費用持續上升,教育開支的比重占家庭總支出的比重越來越高。有研究報告,2005年教育花費占農村家庭收入32.6%,占城市家庭收入25.9%。子女教育費用已經在城市居民總消費中占第一位,超過養老和住房的投入比例。由此可見,伴隨著人們對教育的重視和消費水平的提高,這無疑對于一個家庭來說,就會產生一筆十分巨大的費用支出,而且是最不易忽視且數額愈來愈大的一筆支出(這還不包括人們的衣食住行)?？梢钥吹贸?家庭費用的支出是一筆十分龐大的開支,如果不好好規劃,現代社會許多的家庭所面臨的經濟壓力可想而知,所以,提早做好家庭理財顯得尤為重要。

一、制定全盤性規劃

理財做得好與壞,首先做好家庭全盤性理財規劃是關鍵。家庭理財規劃是指全面考察家庭收支狀況、家庭資產財務情況后,根據家庭風險承擔能力、家庭成員的人生偏好以及不同階段的家庭需求,確定家庭理財目標,制定合理的家庭投資理財方案。

1.建立一生的幸福目標。每個人都有自己的人生向往,幸福的實現需要物質基礎,將理想明確下來,制訂相應的家庭財富目標計劃。

2.進行當前家庭財產分析。財產分析的目標是摸清自己到底有多少凈資產,最簡單的辦法是列出一個清單,按資產和負債分類,將家庭主要資產全部列出來后再合并計算。

3.測算一下家庭未來的收入情況。根據家庭工作成員的當前收入水平和職業發展,估算家庭未來的利息和股息收入,兩者相加就是家庭未來總收入的預期。

4.確定不同階段的家庭理財目標。如三年內購車,五年內購房,十年后家庭資產達到一個什么富裕程度。退休后希望晚年生活能夠維持的消費水平。

5.進行家庭支出預算。滿足合理的家庭消費需求和必要的勤儉節約,應該是安排家庭支出預算的基本原則,有計劃的家庭生活支出是實現財富目標的重要保證。

二、記好賬,做好預算

理財是門學問。對于理財規劃來說,“記賬”是一個重要的開始。所謂記賬不只是把每天買什么東西,花了多少錢記錄下來,更重要的是透過記賬的方式將所有個人或是家庭需要的資金流入流出都要詳細說明與分配。

先以資金流入來說。每個人每個月領取的薪資基本上應該是固定,如果是業務性質的人,也可以透過估算的平均收入來計算每個月可能的收入狀況。當月收入高于平均值時,可以暫時把多出來的收入存放起來,好待業績收入不佳時能夠稍為彌補,絕對不能收入高時花大錢,然后沒收人時就吃泡面維生。計算個人或是家里有多少的收入,是理財規劃開始晟基本記錄的第一步。

除了固定收入之外,其他額外的獎金收入或是投資收入等,都不應該算人固定收入內,最好是另外獨立成一基金,以供不同用途使用(例如,購物基金)。

接著算計支出都分。凡事家里所有可能的固定支出,像是估算的飲食費用、學費、交通費、娛樂費、水電費等。最好都能夠拿捏清楚,并且將這些估計費用記錄在每個月的預算支出當中,然后計算出扣除絕對必要開支之后,家里還能有多少結余。剩下的結余,如果夠多。可以拿其中一小部分來做定期定額的投資或是付保險費用。剩余的結余部分,則是尋求安定的收益商品存放著以備不時之需可用。

當然每個月的收支可能超出預算也有可能短缺,而這就要靠記賬來控制。如果月初吃的太好,在月底時自己就該知道不能花太多的費用在飲食上。最要不得的就是認為這個月的透支可以先預支下個月的預算來填補。有了這樣的想法,很容易就會產生過多的花費。

如果是看電影、買衣服或是買價格較昂貴的商品時,就應該以攤提的方式來選時機購買。假如買一次昂貴的衣服,認為這個費用攤提在三個月內的話還能夠承擔,那么買了之后,就必須告訴自己在三個月內,不能再有其他相同的花費。

假使買的商品費用真的有點高,例如昂貴的手機或是計算機,則適合采用存購物基金的方式來用。例如,預計半年后想換個新計算機,那么在先前自己就該每個月預存特定金額費用,好讓到時候有足夠的資金來買。

相對于分期付款,個人是比較建議以自己存基金的方式比較恰當。雖然金額分攤的方式差不多,但是在分期付款的利誘下,很容易讓人以為自己的花費可以承受,然后在沒有足夠的考慮之下就買下商品。而透過買基金來買東西的方式,除了存下來的資金可以賺取利息之外,在存錢的過程當中,仍有足夠的時間讓我們思考是否真的該花這些錢來買某樣商品。如果沒有特定想買的東西,每個家庭成員應該都有個人購物基金的權利,好讓自己在想買某樣商品時能夠透過自己先前存下的基金,而不會影響當月份家庭的負擔。

做理財規劃,最怕的就是挖東墻補西墻,或是心存僥幸預借下期的收入放在當期用。因為這樣的方式到時候會發現自己永遠補不完這些漏洞。反倒是針對不同的資金需求,都應該準備不同的基金來應付。

三、學會投資,合理規劃

每個人的一生中都會遇到重大人生階段,如結婚生子、購房置業和教育等。不同人生階段也有不同的理財目標。若沒有規劃,單憑工作收入將很難保證資產的持續增加以實現每個階段的理財目標。一個長期的、妥善的理財計劃有助于更好地控制預算、累積財富,以確保財務的持續穩健。因此,根據個人所處的不同人生階段和財務目標,保持長期投資的心態是非常重要的。

財富是有時間價值的,如果我們不會進行有效的金融投資,錢放在那里就意味著貶值,所以家庭生活需要金融理財,要學會讓家庭財富保值增值。這句話的意思就是告訴我們要學會投資,讓錢生錢。一般而言,家庭投資財產的一般配置比例如下圖所示:

下面是個案理財規劃:

譚女士是一家國企醫院的醫護人員,她每月收入相對穩定,除了日常開支外,尚有部分余款。為了使這部分錢最大限度增值,她在理財師的幫助下,結合自己的實際情況,琢磨出一套組合投資方法。

首先,她將閑錢的35%存入銀行,并選擇了一種最佳的儲存方式進行儲蓄:55%存一年期,35%存三年期,15%存活期,這樣儲蓄就可以實現滾動發展,既靈活,又保證有相對的固定收益。接著,譚女士還拿出存款的30%買國債。投資國債,不僅利率高于同期儲蓄,而且還有提前支取、按實際持有天數的利率計息的好處。然后,譚女士分別拿出10%的錢投資基金、10%的錢購買保險。保險的基本職能是分擔風險,補償風險,在銀行利率較低的情況下,購買保險更有防范風險和投資增值的雙重意義,比如購買養老保險,不僅對人生意外有保障作用,而且也是長期投資增值的過程。最后,譚女士將多余的15%,作為后備資金,用來防備不時之需。

這個個案說明了譚女士善于組合投資,讓錢賺了更多的錢。這就是投資帶來的好處。大家都知道,銀行都是執行中國人民銀行統一制定的利率,在哪家銀行存款,利率都是一樣的。越長利息越高,提前終止減少利息。如果有可能要提前使用部分資金,又想要高利息,不妨分批分段存入:如每月存一筆定期一年的,一年后就每月有錢可取,利息是一年定期的比零存整取高。依此類推。可以考慮各銀行理財產品,時間短,利率比銀行同期利率要高,但多是5萬起點,不能提前終止。也可以購買國債。如果有證券交易賬戶,可以購買一些企業債券,平均年利率4%～5%,還可以隨時變現。

參考文獻:

[1]葉　蓓.個人理財的業務現狀問題與發展建議[J].特區經濟,2005,(3)

[2]中國就業培訓指導中心組織編寫,國家職業資格培訓教程國家理財規劃師(基礎知識)[M],北京:中國財政經濟出版社,2005:4,

篇4

鐘先生是陜西人，早年從老家來到廣州打拼。而今，鐘先生已經擁有一間小有規模的公司，還組成了一個幸福美滿的小家庭。妻子張小姐小他15歲，在他的公司幫忙打理財務工作，兒子剛滿4歲，一家三口，其樂融融。

私營業主家庭資產較豐

經過多年拼搏，鐘先生在廣州終于闖出了自己的一片天空，擁有一間將近20人的服裝公司。鐘先生的公司每年可以給他帶來近20萬元的收入。鐘先生和妻子平時不在公司領工資，夫妻倆每月基本生活開銷在6000元左右，贍養父母2000元，至于汽車保養、外出交際等方面的花銷則登記在公司賬上。

在年度收入方面，鐘先生公司目前穩定的年收入有20萬元。另外，前幾年鐘先生入股了一位朋友的公司，現在每年也能為他帶來5萬元左右的分紅。在金融投資方面，鐘先生購買的各種基金產品一年大約共能獲得10000元的回報。至于銀行存款利息方面，由于存款息率一直偏低，一年下來也就6000元不到，倒是在銀行理財產品上獲得的收益有12000元上下。

在年度支出方面，鐘先生給自己和妻子分別購買了保額為30萬元的壽險，每年的保費支出12000元。寶寶一出生，細心的鐘先生就為他購買了重大疾病險和意外險，每年保費在2000元左右。再者，鐘先生一家每年還有外出旅游的習慣，這筆花費大概在10000元。鐘先生和妻子的父母均還健在，平時不在身邊，過年回家少不了要孝敬父母一番，一般雙方父母各給5000元。此外，由于鐘先生老家一些親戚生活比較拮據，所以鐘先生在金錢上也會不時給予幫助，一年算下來這方面也有近萬元的開銷。

鐘先生一家擁有現金及活期存款20萬元，定期存款10萬元，還有價值20萬元的銀行理財產品及15萬市值的基金。不動產方面，鐘先生目前只有一套自住的房產，房貸已經還清，房屋市值約70萬元。另外，鐘先生還有一輛市值約20萬元的轎車。債務方面，鐘先生公司有筆10萬元的欠款未清。綜合算下來，鐘先生的家庭凈資產有145萬元。

房子偏小如何調整

盡管鐘先生一家資產較為豐厚，但他對于理財仍舊有許多困惑。鐘先生告訴筆者，他們一家最想解決的是房子問題。他們一家居住的房子還是2000年時購買的，平常一家三口住的話，還算可以。但是，有時候在老家的父母會過來看看孩子，這時房子便顯得比較擁擠。他們想重新購置一套面積寬敞的房屋，改善家庭的居住環境。至于房屋的位置，考慮到小孩日后的教育問題，鐘先生和妻子打算在名校較多的廣州老城區實現二次置業。買房需要的資金可不少，而且還是在寸金寸土的老城區，對于這筆資金的準備，他們有兩種打算，一是把現有房產變賣，將資金拿來付新房的首期。二是通過一定時間的積累和理財，使得自己財富增加，在小孩上小學之前在老城區另外再購置一套新房。兩種方法各有優缺點，這讓夫妻倆很難抉擇。鐘先生希望理財規劃師可以從專業的角度，結合他們的實際情況，在不影響公司現金流的情況下提供一些合理的建議。

孩子教育金如何儲備

小孩以后的教育金儲備也是鐘先生關心的問題。在外拼搏多年的鐘先生深知知識的重要性，他希望自己的小孩以后有一個良好的教育環境，因此從現在起鐘先生就為小孩日后的教育花費做起了準備，除了大家比較熟悉的教育保險之外，鐘先生想知道有沒有更好或更多的途徑用以小孩教育資金的儲備。

家庭保障如何改善

類似鐘先生這樣的生意人，經過多年打拼身體落下了不少小毛病，未雨綢繆，因此鐘先生有意識地給自己和家人買了些保險，但是對于家庭保障方面鐘先生還是有不少的擔心。自己是家庭的主要支柱，萬一自己要是有不測，年輕的妻子和年幼的兒子日后的生活該如何保障，要不要再添加幾份保險，要添加的話應該購買何種保險。此外，鐘先生今年43歲，打算55歲退休，到時孩子尚未成年，由此出現的收入真空期該如何去應對，這些都是鐘先生希望專家可以給予指點的問題。

資產配置與具體投資建議

中國工商銀行廣東省分行理財師 陳燕

家庭收支情況具體分析

目前，家庭年收入27.8萬元，年支出14萬元，年度結余13.8萬元，家庭年度結余比例49.64％，結余比例在合理范圍內。

在家庭收入中，其自營公司的經營收入為主要來源，占比72％，理財性的收入占比18％。

在家庭支出中，消費型的支出占比為90％，屬于偏高。還貸支出為0，年保費支出占收入的比例為5％，低于10％的標準水平。

家庭資產負債分析

目前，家庭總資產155萬元，家庭負債10萬元，凈資產145萬元。凈資產率為94％。其中生息資產占比為33％，自用固定資產占比為67％，生息資產收益率可以通過調整投資組合進行提高，讓家庭資產進行快速積累。

家庭備用金充足率為26，流動性較好，資產負債率為6．5％，家庭資產抗風險能力強。

綜合分析

鐘先生一家是一個典型的小企業主家庭，家庭和公司的財務是合在一起的，家庭需要使用的資金從企業中提取，這里存在著較大的隱憂。一方面，如果其中一方出現危機，將馬上傳導到另外一方，難以解救，鐘先生家庭收入主要來源于生意，一旦生意失利，將對家庭收入造成致命的影響，建議考慮廣開財源，同時增加更具保障性的理財規劃。另外，根據企業法的規定，鐘先生類型的企業主只是作為企業的法人代表，不能因此將公司財產和個人家庭資產混為一談。

而從夫妻雙方年齡情況來看家庭財務，鐘先生的收入占整個家庭的72％，妻子沒有收入來源，當家庭產生意外風險時，抗風險能力較弱。因此，對該家庭來說，資產保值和抗風險能力是最為重要的，因此要考慮做好家庭的保險保障。

理財目標分析

總結鐘先生提出幾個理財目標，同時根據理財目標的輕重緩急進行分析。我們建議其理財目標順序如下：

完善家庭的保障，提高家庭抗風險能力；選擇一個合適的購房規劃；為子女做好教育金的規劃；做好家庭的養老計劃；構建一個合理的投資組合，實現資金的長期穩定增值以及為家庭帶來穩定的現金流入。

理財規劃綜合方案

選擇一個合適的購房規劃鐘先生希望在老城區實現二次置業，估計房屋價款在120萬元，并需要15萬元的裝修費用，購房計劃有2個方案選擇，我們通過對鐘先生的生涯模擬，比較了兩個方案發現鐘先生的經濟能力可以選擇第一種方案。

為子女做好教育金的規劃 我們

為鐘先生設計了一個由保險教育年金和基金定投組合的教育金組合。保險教育年金的作用是儲備一個基本教育基金，保障子女在求學期間每年可以有較為穩定的年金收入。同時從現在起每個月定投投資于股票型基金，14年后可以儲備足夠的資金作為子女的留學資金。

做好家庭的養老計劃鐘先生完全可以在55歲退休享受人生，因此我們從現在就要開始通過投資以及保險儲備退休的資金。

假設鐘先生退休后生活費用為退休前的70％，鐘先生在退休時將公司的資產進行清算，估計可以回籠現金約100萬元，還需要做好現有資產的投資來儲備退休資金855萬元。

首先，我們建議鐘先生通過公司為自己和妻子購買社會養老保險以及醫療保險，由于社會養老保險的保額可以保障退休后基本的養老需求，為養老做好一個基礎的保障。

其次，建議鐘先生購買年金保險解除晚年生活后顧之憂和長壽財務風險。比如，根據現在市場上太平人壽某款財富年金保險的規劃建議，從現在開始每年繳納7.9萬元，可以在55歲退休后每年提取2.6萬～7.5萬元的遞增年金，預計可以為您的晚年提供152萬元的保障。

構建穩健的投資組合首先，公司20萬元的流動資金是必備的，建議可以通過投資銀行的一些理財產品提高收益，如工行的“靈通快線”超短期理財產品，預期年收益率2％，工作日營業時間贖回即時到賬，每年可以增加約2 5萬元的資金收益。

從現在起將每個月結余資金中的1000元通過基金定投的方式投資于股票型基金，用于子女教育金的儲備，其余的資金建議建立一個金融投資組合，根據鐘先生的風險測試，在退休之前該投資組建議為：活期存款款10％，貨幣市場基金10％，債券及保本形理財產品50％，藍籌股及股票型基金30％。其中20％的貨幣市場基金同時作為家庭的備用金。在退休之后，由于風險承受能力降低，建議逐步降低藍籌股以及股票型基金的占比轉為債券以及保本型的理財產品為主。金融投資組合的預期綜合收益率也將從6.5％下降到4％左右。

另外，需要補充一點的是，作為小企業主家庭，一家兩制，需要公私資產分離，以保障家庭免受企業經營風險。

首先，建議鐘先生每年將公司盈利通過分紅的方式將企業的資產轉化為個人資產，形成家庭有持續性的收入，也同時將企業的財產和家庭的財產進行劃分。其次，通過我們的分析，鐘先生的公司符合公司法關于一人有限責任公司的特別規定，建議鐘先生將公司從個人獨資企業轉變為一人有限責任公司，當企業遇到危機的時候，只需要用企業的資產清償債務，降低企業風險對家庭的連帶影響。

保險建議

廣州資深保險經紀人、國家理財規劃師劉偉國

類似鐘先生這樣的家庭在廣州為數不少，其家庭保障主要集中解決以下三方面的問題：

1.在退休前萬一風險降臨，令家庭失去收入，年幼的小孩和妻子的經濟生活如何不受影響?

2.老夫少妻意味著女方未來將獨自生活較長的時間，何況女性平均生存時間本就比男性多4年，沒有工作收入的女性如何安享晚年？

3.原先的企業和財產如何順利繼承?

先來看看生命保障部分。鐘先生的身故保障至少還需要補充150萬～200萬元。建議可以采取終身壽險、定期壽險和意外險相結合的方式。而作為沒有收入來源的全職太太，張小姐目前投保壽險額度已足夠，可適當補充20萬元額度的意外險。

養老保障方面，主要考慮女方的晚年生活保障，最合適的養老金保險應該是月月保證領取，時間至少保證30年以上，而且不允許提前支取、退?；蛸J款的，因此，養老險可以選擇分紅型的，因為目前保險分紅是抵御通貨膨脹的較可行途徑。張小姐通過保險方式準備的養老金至少應相當于每月2000元的水平。也可以選擇夫婦共享型的養老險，當一方不在時，另一方可以繼續領取，而且保證領取的時間不變。當然，鐘先生和張小姐在選擇商業險之前不妨先去參加相關的社保。

篇5

據《北京晚報》報道：從華爾街開始的金融危機導致的經濟蕭條預計將影響到80%的人的生活。那么，家庭理財如何操作才能避險？專家開出的良方是“保住工作、理性消費、謹慎投資”。

緊縮開支，留足1年生活費

最近幾個月，北京一家公司白領劉莉莉的生活有了明顯的變化，她開始乘坐地鐵上下班，外出購物也明顯減少了。

她月收入近7000元，除了每月還貸2600元外，以前是“月光族”。金融風暴來襲后，看到國外一些大機構破產倒閉，員工失業，劉莉莉受到很大的觸動?！叭绻鹑谖C蔓延，國內不少行業可能會受到影響。”專家指出，為防范減薪、失業等沖擊，家庭應急備用金應留夠至少1年生活的現金。

保本第一，活期轉為定期

楊先生昨天到銀行把16萬元活期變成了定期。其中，8萬元轉為5年期定存；5萬元轉為2年期定存；2萬元轉為1年期定存，1萬元轉為半年期定存。

楊先生這是有講究的。8萬元作為備用金，長期不會動用。而股市在短期內不會徹底扭轉，分別存兩年、一年、半年期定存，就可以根據市場行情進行投資?！敖衲昀碡斪钪匾氖虑槭潜１尽！惫ど蹄y行理財師周明稱，投資者當前應選擇貨幣市場基金、國債、債券型基金等“避風港”，而不要盲目追求“高收益”產品，以免血本無歸。

避免跳槽，穩定收入可靠

在一家大旅行社做歐洲部經理的董先生本來打算辭職和朋友合伙開家旅行社，突發的金融危機讓他打消了念頭：經濟形勢不好，出游的人減少了?！安灰驗槔习褰倒べY就提出辭職或跳槽，降工資總比沒工資要好?！睂＜抑赋觯壳?，辭職創業風險提高了，選擇投資行業時更要審慎。

理財從第一份薪水開始

不少職場“新丁”發現，自己已成為一名“月光族”。理財規劃師提醒，學會如何控制個人的收支平衡與進行合理的投資，了解并學習理財的相關知識，對剛步入職場的新人們來說顯得十分重要。理財應從第一筆收入、第一份薪水開始。

第1步：學記收支“流水賬”

就職于香港某公司廣州辦事處的跟單文員小羅，第一個月的工資約2000元。“第一份工資我全部交給爸媽了，到了花錢的時候再管他們拿。”像小羅這種“工資由家長代管”的職場新人并不少見。其實，把工資全額交由家人打理不利于個人理財意識的建立。既然已經獨立謀生，就應該學會獨立理財。最簡單最省力的個人理財方法就是學記收支流水賬，把握理財的主動權，可避免花錢如流水。

第2步：嘗試穩健小投資

“消費有度，有閑錢馬上存起來。”這是時尚白領張小姐的個人理財格言?！拔也粫y花錢，比如說逛街購物吧，我也是選擇換季的折價商品為主?！鼻趦€節約，是不少在異鄉拼搏的年輕人的性格特點之一。張小姐選擇銀行儲蓄來理財，雖然是最保險的理財方式，但是不是理財的最優方案呢？

單純地靠儲蓄來積累財富，其實也是在削減所獲財富的價值。把全部閑錢都放在銀行里，怎么可能追上通脹的腳步？所以建議除了選擇銀行儲蓄外，還需關注人壽保險和一些回報型的保險險種。此外，基金定投、股票等都是用閑錢投資的手段。

第3步：定好長期和短期理財目標

阿輝是某銀行軟件開發中心的技術人員，月入4000多元的他對理財有著明確的目標：“現在努力工作賺錢、存錢，都是為了過幾年能出國繼續深造。”他的理財也以銀行儲蓄為主。理財計劃有長期和短期之分，自費出國深造、購車買房，對剛出校園的職場新人而言，屬于長期計劃。應以自己的收入為立足點，列出達到目標的時間表，最好先咨詢相關的專業理財顧問。

第4步：不做“卡奴” 遠離“月光”