保險公司合規經營舉措精選(五篇)

序言：作為思想的載體和知識的探索者，寫作是一種獨特的藝術，我們為您準備了不同風格的5篇保險公司合規經營舉措，期待它們能激發您的靈感。

篇1

（一）合規管理人員配置比例低

從機構設置來看，雖然大部分保險公司設置了專門的合規管理或法律事務部門，但也有部分保險公司并未設立專職部門，特別是一些新成立的保險公司，而是將合規管理的職能分散在行政、財務或業務管理等部門。從人員配置來看，以壽險公司為例，如果以龐大的營銷員為基數計算合規管理人員配置，則比例極低。雖目前尚未有多少名營銷員配置一名合規管理人員的最佳比例測算，但從省級分公司以下，保險公司基層分支機構合規管理人員配置極低，有些基層機構甚至尚無一名專職合規管理人員，僅有專職從事其他工作，而兼職合規管理的人員。

（二）合規管理人員素質參差不齊

隨著中國保險業的高速發展，對于行業合規管理工作的要求也越來越高。保監會在2007年印發的《保險公司合規管理指引》中明確指出：合規管理是保險公司通過設置合規管理部門或者合規崗位，制定和執行合規政策，開展合規監測和合規培訓等措施，預防、識別、評估、報告和應對合規風險的行為。要通過開展合規管理及時發現問題，通過預防、識別、評估等措施給予風險預警。而目前的合規管理隊伍距離這一標準還有很大的距離，沒有對合規管理工作的全面考量，對合規管理人員的培訓也是空白，導致合規管理人員只是停留在崗但角色，還無法勝任工作內容。

（三）合規管理與業務發展結合不夠

一是合規管理存在滯后性。發現違規事件發生后，才由合規管理人員提醒機構負責人開展整改，或是在當事人離職、離崗后，才有合規管理人員對其在崗期間的工作進行審計。二是合規管理處于被動狀態。除常規及專項審計等工作外，尚不能參與業務開拓全流程，合規管理職能得不到有效發揮。三是合規管理定位不準。將合規管理凌駕于業務發展之上，導致部分合規管理人員以監督員自居，對業務發展盲目“指手畫腳”。出現問題臨時抱佛腳，不出問題則是可有可無，導致合規管理人員在工作中只能“畏手畏腳”。

對基層保險公司合規管理隊伍建設的建議

（一）堅持科學的發展觀，樹立正確的業績觀

中國保險業經過多年的高速發展，取得了輝煌的成就，但也暴露出了一些亟待解決的問題，如何樹立正確的績效觀，在現實利益和長遠利益中做出選擇就是其中之一。對于基層保險公司而言，在貫徹落實上級公司發展思路和舉措的同時，必須一是要杜絕經營中的短視行為，在公司內部樹立正確的業績觀和經營導向，在追求保費規模和市場份額的同時，更要追求合規經營，陽光經營。二是要重視對監管政策和相關法律、法規的學習，既不能以不知道為由加以抗辯也不能以所謂的習慣做法加以抗辯。三是要樹立正確的績效觀，不能抱有僥幸的心理，不能以違規經營為手段推動業務發展。四是要將合規管理和業務發展統籌考慮，加強風險防范的意識，履行案件防范職責。

（二）合理選配骨干，走合規管理隊伍多元化道路

在省級分公司層面配置專職合規管理工作人員以外，在基層公司建立由其他職能部門員工組成的兼職隊伍來承擔合規管理工作。省級分公司提供專項培訓，提供統一操作手冊，并納入員工個人績效考核；在銷售隊伍中建立的黨員突擊隊、青年突擊隊等團隊中建立兼職的合規管理自查自糾人員；邀請客戶擔任社會監督員，為公司服務及合規經營提出寶貴意見。

（三）加強學習和培訓，提高自身專業素質和能力

篇2

以誠實守信為核心的獨具保險特色的文化理念真正貫穿于保險公司新產品設計、承保、理賠、服務等經營管理的各個環節和整個行業的經營與管理始終;完善失信懲治機制，建立起一整套和保險市場主體相關的法律、法規、制度、準則，把保險公司誠信納入法制的軌道，形成有法可依、違法必究、執法必嚴的法制環境，維護和培育良好的保險市場信用秩序;完善公司考核制度，保險經營主體在保費規模和經營利潤為基本考核指標的體系中引人誠信評價機制，將誠信真實與業務員晉升和公司經營指標掛鉤，建立有效的獎懲制度;四是建設優秀文化隊伍，引導廣大從業人員樹立正確的世界觀、人生觀和價值觀，養成感恩客戶、回報社會的自覺行為，通過誠信文化建設促使保險業內部、行業與社會之間的關系更加順暢，交易成本更低，資源得到有序開發，推動保險生態環境地改善和凈化。以保駕護航的資任文化優化保險生態環境保險的社會功能決定了其為社會大眾保駕護航的責任使命，從生態環境角度來說，就必須形成濃厚的責任文化氛圍。一是發揮好保險的功能和作用，不斷提升其服務經濟社會發展的能力和水平，增強全社會的風險抵御能力，形成“服務大局，勇擔責任，團結協作，為民分憂”的行業精神，真正在社會危難之際全面履行社會責任。二是提供優質服務，實現和維護好被保險人利益，對客戶負責;三是為企業員工提供良好的成才立業平臺和環境，對員工負責;四是積極參與社會公益事業，扶危濟貧、回饋社會，對民眾負責;五是實現自身持續健康發展，對股東負責。

保險行業通過弘揚責任文化實現對社會、對大眾、對自身的責任履行，提高行業的社會地位和影響，更好地促進行業生態的動態均衡。以遵規守法的合規文化優化保險生態環境合規經營已經成為當代保險公司的核心經營原則，建設合規文化，倡導合規價值至上，是優化生態環境的重要舉措。一是要實現人人合規，這不僅需要從高層奠定公司合規文化的基礎，更需要將合規理念貫徹普及到每個員工和每個崗位之中，將合規制定成為每個員工的行為準則，滲透進工作流程的每個細節;二是要強化以守法維權為主導的合規文化，始終把防范經營風險放在各項經營工作的首要位置，切實完善風險控制體系，提升風險管控能力，樹立維權意識，避免部分不誠信客戶利用法律空子破壞損害保險公司利益;三是構建完善的合規文化制度體系，利用健全的制度鞏固合規文化內涵、設計嚴密的合規流程管理，形式統一的評價標準體系，對合規經營進行嚴格把控。各保險主體只有在合規的基礎上建立起良比的生態環境，進而擴大業務規模，才能夠保證業務發展更加持久健康。

以合作共橄的經曹文化優化保險生態環境要建立以健康、持續、科學發展為遠景的經營文化，以合作共贏為目標，推進保險生態環境優化。一是保險業與經濟社會發展的合作共贏。保險業要堅持服務經濟社會發展的方向，加快發展策略轉型，由外延式向內涵式轉變，用更健康持續的發展發揮更多的社會功能，承擔更多的社會責任;二是保險企業之間的合作共贏。保險機構之間要有行業意識，實現資源共享，擴大保險覆蓋面，深化保險業對經濟社會的滲透度，以推進保險業可持續發展;三是保險人與被保險人之間的合作共贏。保險企業要積極推進產品細分和差異化管理，積極開發新產品，以滿足不同群體的保險需求;四是保險企業與監管部門的合作共贏。保險企業要堅持依法經營，嚴格落實監管制度要求，不斷減少銷售誤導和理賠不到位;五是保險企業內部的合作共贏。保險企業要營造良好的職業發展氛圍，促進員工人生價值的體現和實現。保險行業樹立起合作的經營意識，實現保險行業和社會、行業之間、企業內部的和諧共贏，最終會推動保險生態環境的和諧發展。以客戶至上的服務文化優化保險生態環境保險市場的不斷開放，消費者對保險的認知能力不斷提升，讓弘揚客戶至上的服務文化成為實現保險生態環境優化的一個重要內容。一是樹立客戶至上的服務準則，日益成熟的保險市場競爭點已經不僅僅局限于產品和價格上，而是更多的體現到了服務品質上，保險企業要始終堅持把滿足廣大人民群眾的保險需求作為出發點和立足點，始終堅持把為客戶提供高效、優質的服務作為不懈的追求，始終堅持把維護好、實現好被保險人的利益擺在工作的突出位置.二是提升服務品質，要形成崇尚專業的良好風尚，努力提供專業化、精細化的服務，以客戶為中心細分市場、清分渠道，構建起“區域一產品線一渠道”三位一體的銷售組織架構，并通過實施銷售人力資源改革，逐步實現產品、渠道、人員與客戶的精準對接，開展第三方客戶滿意度調查和內外部測評，有力支持公司客戶服務舉措的持續創新和客戶服務承諾的不斷升級，發揮服務價值鏈傳導作用，實現后臺與銷售服務前端的有機融合和良性互動，最終提高客戶端口的響應速度和服務效能。作為金融服務業的重要組成部分，保險業最終價值來源于客戶價值，弘揚客戶至上文化，有利于保護保險消費者的權益和推動保險客戶服務水平的持續提升，既是破解當前行業發展困局、改善行業形象的客觀需要，也是優化行業生態環境，實現整個行業持續健康發展的必然選擇。以與時俱進的創新文化優化保險生態環境創新是保險業發展進步的源泉創新文化的建立，一是需要創新發展方式;各保險機構要樹立集約化經營和以效益為中心的市場觀念，切實把轉變發展方式作為全行業的共識，努力從外延式發展向內涵式發展轉變，依靠增強自主創新能力，提升從業人員素質、改善經營管理，提高行業整體競爭力;要從同質化競爭向差異化競爭轉變，著眼于經濟社會發展對保險業的廣泛需求，不斷培育新的業務增長點;要從粗放開發資源向和諧利用資源轉變，注重公司和行業的可持續發展，為社會公眾提供誠信、優質和高附加值的保險服務;二是著力調整結構。

作者：趙芳喜

篇3

關鍵詞：我國；農業保險；發展模式

農業是我國發展的根本，是我國的第一產業。但農業也是一個靠天吃飯的產業，我國幅員遼闊，面臨的自然災害也不盡相同，需要農業保險來承擔災害損失的賠償責任。

一、農業保險的特點

由于農業生產在很大程度上受自然因素的影響，與其他財產保險相比，農業保險具有區域性、損失易擴大、費率很高的特點。

二、我國農業保險的不足之處

作為一個農業大國，農業保險的發展極有潛力和時機，但是，由于農業保險自身的特點，加之我國政府支持的力度不足，我國農業保險面臨許多嚴重的問題。

1、農民的有效需求不足

首先，在農民的潛意識里，農業還是一個靠天吃飯的行業，他們根本不懂保險，更不愿意去相信保險；其次，我國農業一般都是各家各戶單獨經營，收入水平低，難以支付保險的高費率；最后，我國政府對農業的補貼也導致了農民不愿意投保。

2、有效供給不足

這表現為農業保險公司的不足和農業保險險種的不足兩方面。農業保險不同于一般的商業保險，它的低收益性無法維持商業保險公司對農業保險的供給，而成立專門的農業保險公司又要投入大量的資金，需要專業的人才等，經營難度大，對經營者缺乏吸引力。我國農業保險覆蓋范圍不全面，以及險種的匱缺是由于我國缺乏專業的農業保險公司和缺乏農保專業人才的推廣造成的。

3、農業災害損失補償水平低

正因為農業災害具有區域性、損失易擴大的特點，一旦受災，損失就是不可估量的，農業保險實現的損失補償與這巨大的損失相比卻是很低的。

4、國家扶持力度不夠

我國一般都是對農業和農民的直接補貼，很少甚至是沒有對農業保險的補貼，我國的農業保險同其他的商業保險一樣服從于統一的財政政策。在這方面，我們要借鑒國外的發展經驗，建立專門的農業保險法律法規；對農業保險實行不同的分類補貼、稅收減免；實施再保險制度。

三、構建多主體經營的發展模式

1、發展模式的框架

以上根據對我國農業保險不足之處的剖析，結合我國實際情況可以得出純商業性的經營模式是行不通的。適合我國的農業保險發展框架應該是：以我國政府為主導，實現包含相互農業保險公司、專業化的農業保險公司等農業保險共同發展的多元化經營模式。

把政府作為主導地位的策略，可劃分為兩個舉措：第一，中央政府加強對我國農業保險的管理監督，進一步完善農業保險相關的法律保障，利用財政政策等宏觀調控予以幫助和支持；第二，地方政府應該依照中央的指令性意見或文件，聯系本地區農業發展的具體境況，切合實際，匹配相應的發展模式。

所謂多元化的經營主體就是：各個地區根據本地所處的自然環境條件、農業生產技術的差異和發展水平的不同，在各地設置開辦與之相應的農業保險公司，當地的農業保險業務就由這些公司負責管理經營。

首先，在中央成立農業保險工作委員會。委員會下設農業工作辦公室和農業再保險公司。農業保險辦公室受到農業部與財政部的共同管轄，接受中國保監會的監管，而且在省、地一級分別設立相應的派出機構――農業保險工作辦公室，同當地財政和農業部門相互配合。

其次，設立農業再保險公司。對農業保險業務提供再保險，就應建立統一的政策性的全國農業再保險公司，農業再保險公司的日常費用由政府提供，為商業性保險公司的農業保險業務進行再保險進一步分散風險，對于政策性保險公司和互助保險公司給予一定的優惠，按照低于農業風險的實際費率來承保，若超過平均賠付率時，這是就由再保險公司進行賠付。因此，對一般農戶而言，當保險業務賠付率超過了農業保險業務的低費率時，農戶就有能力承擔相關的費用；由此可見，這對保險公司來說頗有益處，對于費用空間有了一定的保障，便可使其從中盈利。

再次，作為保險公司應該對多元化的經營模式進行深度的探究應用，加強對農業保險業務的推廣力度。自從農業保險業務在我國興辦開展以來，根據商業性發展模式奠定的根基，從而嘗試了各種各樣的農業保險的發展模式。盡管商業性保險公司所規劃營治的農業保險模式在全國范圍內沒有一蹴而就，取得成功；可是就某些模式而言，確實取得了有利的成效，具有一定的借鑒引用價值。此外，根據發達國家的經驗，由政府主導的、不同地區、多種模式混合經營的發展模式在現階段是一條有效的途徑。

2、立足于大農業險，以險養險

除立足于政策性農業保險業務之外，我們還應該積極開拓商業性農業保險業務，將經營范圍拓展到農村財產保險、農民人壽保險、責任保險和健康保險等業務，立足于大農業險、以險養險。所謂“以險養險”，是指經營農業保險業務的保險公司還可以經營其他有效益的險種，用其收益來貼補農業保險可能產生的虧損，保證公司的可持續經營。

農業保險公司的業務應以農村種植業和養殖業保險為主，除此之外還應包括農村居民短期人身意外傷害保險和健康保險、農村財產保險和責任保險等。而其中種植業和養殖業保險的保費收入應占公司保費收入的60%。

3、將農業保險定位在政策性保險上

一直以來，我國對農業的扶持都是對農民的直接補貼，如果國家可以撥一些資金來發展農業保險，這樣不僅可以幫助到農民，還可以發展我國的農業保險。由于農業保險的特殊性，需要政府的大力支持，因而，我國農業保險的定位是政策性保險。

篇4

[關鍵詞]政策性農業保險；制度安排；市場失靈；政府失靈

一、我國農業保險中存在“雙失靈”

(一)我國農業保險的困境分析

農業保險是處理農業非系統性風險的重要財務安排，是市場經濟條件下現代農業發展的三大支柱(農業科技、農村金融和農業保險)之一。作為世貿組織允許各國支持農業的一項“綠箱”政策，農業保險日益受到各國政府的重視。然而在我國，農業保險卻陷入了困境，出現了加速下降的趨勢。我國農業所面臨的困境主要有：農業保險保費收入不斷減少；農業保險費率居高不下；農業保險的經營長期虧損；農民不愿投保，農業保險展業困難。

(二)“雙失靈”是造成農業保險困境的根本原因

我國農業保險困境的根本因素是制度問題，在我國農業保險中存在著嚴重的“雙失靈”現象。

1.市場失靈。自20世紀90年代中期，中國人民保險公司逐步轉換為規范的商業保險公司以后，我國農業保險經營的性質也發生了根本性變化。但商業性農業保險模式并不適應農業保險的特點。一是商業保險的高收費與農民的低收入存在矛盾，農民沒有交費能力；二是農業保險存在高風險率、高費用率、高賠付率的特征，追逐利益的商業性保險公司對農業保險的規避也就不難理解。因此，農業保險自身的特點使其具有準公共產品的性質，即農業保險缺乏競爭性，存在非排他性和利益外溢現象。正因為此，對農業保險采取商業性經營模式會導致市場失靈。

2.政府失靈。農業保險的準公共產品特征及其商業化經營的實踐共同佐證了一點，即我國農業保險的發展需政府履行彌補市場失靈的職責，而我國政府卻長期處于缺位狀態，也在很大程度上造成了農業保險的舉步維艱。

因此，要使農業保險走出困境，關鍵和首要的問題是制度設計。農業保險制度設計應以政府為主體，突出農業保險業務的政策性，改變商業保險公司經營農業保險的現狀，通過建立與市場機制有效結合的政策性農業保險制度，將政策與市場機制相結合，為農業保險的發展創造一個有利的環境。

二、國外政策性農業保險發展的模式

各國發展農業保險的模式大體可分為政府主導型的政策性農業保險發展模式和市場主導型的商業性農業保險發展模式，分別以美國和毛里求斯為例進行說明。

(一)美國政策性農業保險發展模式

美國自20世紀30年代開辦農業保險，采用的是政府主辦、商業保險公司經營的發展模式。美國政府依據《聯邦農作物保險法》，通過提供巨災保險(屬基本保障水平)、擴大保障保險(屬較高保障水平)、集體保險和非保險作物保障計劃四大險種，取代政府救濟計劃將農業生產者納入農作物保險計劃。并規定不參加政府保險計劃的農戶，不能得到政府其它計劃的幫助。在運作模式上，目前農業保險的管理機構是聯邦農作物保險公司，與風險管理局屬于兩塊牌子、一套人馬，主要負責全國性險種條款制訂、費率擬定、業務指導和檢查，開發維護軟件、預測農產品價格等，為商業保險公司提供經營管理費補貼和再保險。政府還承擔聯邦農作物保險公司的各項費用以及農作物保險推廣和教育費用。1995年起，美國政府為了鼓勵部分商業性保險公司開展農業保險業務，為開辦農業保險的19家公司提供其相當于農業保險保費的31%的補貼，并提供農作物保險免稅、比例再保險和超額損失再保險等政策扶持。2000年美國農業保險補貼平均占到純保費的53%，保費補貼額平均達6.6美元／英畝，農作物巨災風險推行強制性保險制度并補貼全部保費，其他皆為自愿選擇。投保農民當年農作物收成因災害減產25%以上時，可取得聯邦農作物保險公司的最高賠償金額。1981—1988年間，美國政府對農作物保險的開支達42億美元，賠付金額與投保金額的比例高達14：1。1989-1999年10年間，聯邦政府對農作物保險的財政補貼總額累計達到108億美元，僅1999年一年就達到22.4億美元。2004年美國各家經營農險業務的保險公司共收入保費41.9億美元，其中政府對農險的補貼為24.8億美元。此外，政府還給予免稅和法律支持。雖然政府對商業保險公司的補貼昂貴，但是政府仍認為這是比救災計劃和政府直接經營更經濟的做法。

(二)毛里求斯農業保險發展模式

毛里求斯的糖業保險基金在國際上被公認為是一項成功的農業保險模式，該模式具有四個鮮明特點：第一，效率高。由于該基金只承保一種作物，業務簡單、單證費用低，加之計算機管理程度高、工作人員少，因而效率很高，其費用率僅占保費收入的7%(多數國家這一比例為15%—20%)。第二，費率擬定科學化。為防止風險不均質而導致逆選擇，該基金設計了多達100個檔次的費率體系，費率體系的高度差異化能激勵生產者努力耕作，以改善自己的費率檔次，從而達到少支付保費又能獲得較大保障的目的。第三，投資收益高?；鸬耐顿Y收入約為業務費用的150%，投資收入的50%用于基金積累，能夠相應減少農民的保費負擔，增強基金抗巨災的能力。第四，商業化運作。雖然政府在基金建立初期承擔支付工作人員工資的職責，而且政府要求強制投保，但到目前，該基金從原保險到再保險完全采用商業方式來運作。

雖然世界各國的農業保險經營模式都不盡相同，但政府的基本扶持方式大致相似，即主要采用法律保護、政府行政指導、財政資金支持、減免稅費業務發展與農業信貸銜接等措施。

特別值得一提的是，大多農業發達和不發達國家都有專門的法律制度就政府對農業保險的優惠政策以及具體補貼比例進行規定。如美國和日本分別于1938年頒布了《農作物保險法》，美國于1994年又制訂了《克林頓農作物保險改革法》。2000年6月美國國會通過了《農業風險保護法》，計劃在以后5年內提供總計82億美元財政支出，補貼農業保險。2002年美國又通過了新的農業法，進一步加強了對農業的補貼力度，決定在未來10年內給農業撥款1910億美元，較目前實行的補貼增加了80%，在價格支持和收入政策、農產品儲備計劃、出口支持、農業基礎設施建設和信息服務、國內農業安全、教育研究和農業保險等方面推出了一系列新的舉措。正是由于有了這些政府補貼政策和相關的法律制度支持，各國的保險經營機構的農業保險業務才得以蓬勃發展。

三、適合我國政策性農業保險的制度設計

然而長期以來，我國由于經濟發展戰略等多方面原因，對農業保險的補貼和扶持非常少，我國的農險法律建設滯后、核算辦法、稅費扶持等政策不配套的狀況沒有扭轉?！侗ｋU法》第155條規定：“國家支持發展為農業生產服務的保險事業，農業保險由法律、行政法規另行規定”。但至今配套的法律、法規尚未出臺。在我國，農業保險只免交營業稅，其他方面同商業性保險一樣，國家尚無配套政策予以扶持。這就造成了僅僅依靠商業性保險機構獨立經營農業保險，而我國政府補貼和扶持缺位的情況。

(一)構建支持政策性農業保險的法律體系

從對美國和毛里求斯的政策性農業保險發展模式的分析可以看出，政府首先是制定一系列法律法規，確保農業保險的順利進行。我國雖然已于1995年頒布了《保險法》，但這只是一部規范商業保險的主要法律，并不適用于農業保險，對農業保險也并未有具體的規定。因此應盡早出臺專門的《農業保險法》?！掇r業保險法》應明確規定政策性保險的政策性和非商業性特征、農業保險的經營目標、經營原則及組織形式等；規范農業保險的資金籌集方式、資金管理原則、政府支持方式等，并用存款比例、負債比例、流動性比例等經濟指標調控其運行；《農業保險法》中還應對政府行為予以約束，對政府的作用和農民的參與方式進行規范，避免由于地方政府的隨意性或財政困難而忽視對農業保險的支持。

(二)構建政策性農業保險的組織制度

1.設立專門政策性農業保險公司。由于我國農民收入低和保險意識差，因此由政府成立專業農業政策性保險公司引導農業保險發展是比較切合我國實際的。政府支付一切經營管理費用，采取強制保險，并享有免稅待遇。除了專門政策性農業保險公司外，還應鼓勵商業性保險公司、合作社經營農業保險業務，突破單一格局，向多元化發展。對商業性保險公司經營的農業保險業務提供優惠政策，如稅收減免、費率補貼和虧損彌補等，緩和商業性保險公司經營目標與農業保險效益低的矛盾。

篇5

[關鍵詞]政策性農業保險；制度安排；市場失靈；政府失靈

一、我國農業保險中存在“雙失靈”

(一)我國農業保險的困境分析

農業保險是處理農業非系統性風險的重要財務安排，是市場經濟條件下現代農業發展的三大支柱(農業科技、農村金融和農業保險)之一。作為世貿組織允許各國支持農業的一項“綠箱”政策，農業保險日益受到各國政府的重視。然而在我國，農業保險卻陷入了困境，出現了加速下降的趨勢。我國農業所面臨的困境主要有：農業保險保費收入不斷減少；農業保險費率居高不下；農業保險的經營長期虧損；農民不愿投保，農業保險展業困難。

(二)“雙失靈”是造成農業保險困境的根本原因

我國農業保險困境的根本因素是制度問題，在我國農業保險中存在著嚴重的“雙失靈”現象。

1.市場失靈。自20世紀90年代中期，中國人民保險公司逐步轉換為規范的商業保險公司以后，我國農業保險經營的性質也發生了根本性變化。但商業性農業保險模式并不適應農業保險的特點。一是商業保險的高收費與農民的低收入存在矛盾，農民沒有交費能力；二是農業保險存在高風險率、高費用率、高賠付率的特征，追逐利益的商業性保險公司對農業保險的規避也就不難理解。因此，農業保險自身的特點使其具有準公共產品的性質，即農業保險缺乏競爭性，存在非排他性和利益外溢現象。正因為此，對農業保險采取商業性經營模式會導致市場失靈。

2.政府失靈。農業保險的準公共產品特征及其商業化經營的實踐共同佐證了一點，即我國農業保險的發展需政府履行彌補市場失靈的職責，而我國政府卻長期處于缺位狀態，也在很大程度上造成了農業保險的舉步維艱。

因此，要使農業保險走出困境，關鍵和首要的問題是制度設計。農業保險制度設計應以政府為主體，突出農業保險業務的政策性，改變商業保險公司經營農業保險的現狀，通過建立與市場機制有效結合的政策性農業保險制度，將政策與市場機制相結合，為農業保險的發展創造一個有利的環境。

二、國外政策性農業保險發展的模式

各國發展農業保險的模式大體可分為政府主導型的政策性農業保險發展模式和市場主導型的商業性農業保險發展模式，分別以美國和毛里求斯為例進行說明。

(一)美國政策性農業保險發展模式

美國自20世紀30年代開辦農業保險，采用的是政府主辦、商業保險公司經營的發展模式。美國政府依據《聯邦農作物保險法》，通過提供巨災保險(屬基本保障水平)、擴大保障保險(屬較高保障水平)、集體保險和非保險作物保障計劃四大險種，取代政府救濟計劃將農業生產者納入農作物保險計劃。并規定不參加政府保險計劃的農戶，不能得到政府其它計劃的幫助。在運作模式上，目前農業保險的管理機構是聯邦農作物保險公司，與風險管理局屬于兩塊牌子、一套人馬，主要負責全國性險種條款制訂、費率擬定、業務指導和檢查，開發維護軟件、預測農產品價格等，為商業保險公司提供經營管理費補貼和再保險。政府還承擔聯邦農作物保險公司的各項費用以及農作物保險推廣和教育費用。1995年起，美國政府為了鼓勵部分商業性保險公司開展農業保險業務，為開辦農業保險的19家公司提供其相當于農業保險保費的31%的補貼，并提供農作物保險免稅、比例再保險和超額損失再保險等政策扶持。2000年美國農業保險補貼平均占到純保費的53%，保費補貼額平均達6.6美元／英畝，農作物巨災風險推行強制性保險制度并補貼全部保費，其他皆為自愿選擇。投保農民當年農作物收成因災害減產25%以上時，可取得聯邦農作物保險公司的最高賠償金額。1981—1988年間，美國政府對農作物保險的開支達42億美元，賠付金額與投保金額的比例高達14：1。1989-1999年10年間，聯邦政府對農作物保險的財政補貼總額累計達到108億美元，僅1999年一年就達到22.4億美元。2004年美國各家經營農險業務的保險公司共收入保費41.9億美元，其中政府對農險的補貼為24.8億美元。此外，政府還給予免稅和法律支持。雖然政府對商業保險公司的補貼昂貴，但是政府仍認為這是比救災計劃和政府直接經營更經濟的做法。

(二)毛里求斯農業保險發展模式

毛里求斯的糖業保險基金在國際上被公認為是一項成功的農業保險模式，該模式具有四個鮮明特點：第一，效率高。由于該基金只承保一種作物，業務簡單、單證費用低，加之計算機管理程度高、工作人員少，因而效率很高，其費用率僅占保費收入的7%(多數國家這一比例為15%—20%)。第二，費率擬定科學化。為防止風險不均質而導致逆選擇，該基金設計了多達100個檔次的費率體系，費率體系的高度差異化能激勵生產者努力耕作，以改善自己的費率檔次，從而達到少支付保費又能獲得較大保障的目的。第三，投資收益高?；鸬耐顿Y收入約為業務費用的150%，投資收入的50%用于基金積累，能夠相應減少農民的保費負擔，增強基金抗巨災的能力。第四，商業化運作。雖然政府在基金建立初期承擔支付工作人員工資的職責，而且政府要求強制投保，但到目前，該基金從原保險到再保險完全采用商業方式來運作。

雖然世界各國的農業保險經營模式都不盡相同，但政府的基本扶持方式大致相似，即主要采用法律保護、政府行政指導、財政資金支持、減免稅費業務發展與農業信貸銜接等措施。

特別值得一提的是，大多農業發達和不發達國家都有專門的法律制度就政府對農業保險的優惠政策以及具體補貼比例進行規定。如美國和日本分別于1938年頒布了《農作物保險法》，美國于1994年又制訂了《克林頓農作物保險改革法》。2000年6月美國國會通過了《農業風險保護法》，計劃在以后5年內提供總計82億美元財政支出，補貼農業保險。2002年美國又通過了新的農業法，進一步加強了對農業的補貼力度，決定在未來10年內給農業撥款1910億美元，較目前實行的補貼增加了80%，在價格支持和收入政策、農產品儲備計劃、出口支持、農業基礎設施建設和信息服務、國內農業安全、教育研究和農業保險等方面推出了一系列新的舉措。正是由于有了這些政府補貼政策和相關的法律制度支持，各國的保險經營機構的農業保險業務才得以蓬勃發展。

三、適合我國政策性農業保險的制度設計

然而長期以來，我國由于經濟發展戰略等多方面原因，對農業保險的補貼和扶持非常少，我國的農險法律建設滯后、核算辦法、稅費扶持等政策不配套的狀況沒有扭轉。《保險法》第155條規定：“國家支持發展為農業生產服務的保險事業，農業保險由法律、行政法規另行規定”。但至今配套的法律、法規尚未出臺。在我國，農業保險只免交營業稅，其他方面同商業性保險一樣，國家尚無配套政策予以扶持。這就造成了僅僅依靠商業性保險機構獨立經營農業保險，而我國政府補貼和扶持缺位的情況。

(一)構建支持政策性農業保險的法律體系

從對美國和毛里求斯的政策性農業保險發展模式的分析可以看出，政府首先是制定一系列法律法規，確保農業保險的順利進行。我國雖然已于1995年頒布了《保險法》，但這只是一部規范商業保險的主要法律，并不適用于農業保險，對農業保險也并未有具體的規定。因此應盡早出臺專門的《農業保險法》?！掇r業保險法》應明確規定政策性保險的政策性和非商業性特征、農業保險的經營目標、經營原則及組織形式等；規范農業保險的資金籌集方式、資金管理原則、政府支持方式等，并用存款比例、負債比例、流動性比例等經濟指標調控其運行；《農業保險法》中還應對政府行為予以約束，對政府的作用和農民的參與方式進行規范，避免由于地方政府的隨意性或財政困難而忽視對農業保險的支持。

(二)構建政策性農業保險的組織制度

1.設立專門政策性農業保險公司。由于我國農民收入低和保險意識差，因此由政府成立專業農業政策性保險公司引導農業保險發展是比較切合我國實際的。政府支付一切經營管理費用，采取強制保險，并享有免稅待遇。除了專門政策性農業保險公司外，還應鼓勵商業性保險公司、合作社經營農業保險業務，突破單一格局，向多元化發展。對商業性保險公司經營的農業保險業務提供優惠政策，如稅收減免、費率補貼和虧損彌補等，緩和商業性保險公司經營目標與農業保險效益低的矛盾。