保險(xiǎn)行業(yè)健康管理精選(五篇)

序言：作為思想的載體和知識(shí)的探索者，寫作是一種獨(dú)特的藝術(shù)，我們?yōu)槟鷾?zhǔn)備了不同風(fēng)格的5篇保險(xiǎn)行業(yè)健康管理，期待它們能激發(fā)您的靈感。

篇1

【關(guān)鍵詞】科學(xué)發(fā)展；保險(xiǎn)行業(yè)；建設(shè)研究

【引言】隨著我國(guó)改革開放的不斷深入、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的逐步完善， 以及構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的全面啟動(dòng)， 社會(huì)保障問題已成為世人矚目的焦點(diǎn)。雖然我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的體制建設(shè)和文化建設(shè)已經(jīng)取得一定的成效，然而，與發(fā)達(dá)國(guó)家相比還有一定的差距。我國(guó)的保險(xiǎn)事業(yè)與保險(xiǎn)行業(yè)的建設(shè)發(fā)展面臨著一些困難，科學(xué)發(fā)展保險(xiǎn)行業(yè)面臨著一些新的挑戰(zhàn)。為了促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的科學(xué)發(fā)展，發(fā)揮保險(xiǎn)行業(yè)的社會(huì)保障功能，提高保險(xiǎn)行業(yè)服務(wù)社會(huì)的能力，需要采取一定的對(duì)策，完善我國(guó)保險(xiǎn)體制，加強(qiáng)保險(xiǎn)行業(yè)的文化建設(shè)特別是誠(chéng)信建設(shè)。

一、保險(xiǎn)行業(yè)在建設(shè)發(fā)展中存在的問題

1）保險(xiǎn)市場(chǎng)不發(fā)達(dá)，人們?nèi)狈ΡｋU(xiǎn)意識(shí)

在許多發(fā)達(dá)國(guó)家，保險(xiǎn)已經(jīng)進(jìn)入成熟階段，成為人們生活中不可缺少的一部分。而在我國(guó)，盡管目前正推進(jìn)以市場(chǎng)化為導(dǎo)向的經(jīng)濟(jì)體制改革，社會(huì)保障體制正在發(fā)生深刻的變化，個(gè)人面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)正在不斷增加，但是人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)還不夠，導(dǎo)致人們的風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)意識(shí)比較落后[1]。保險(xiǎn)行業(yè)的健康持續(xù)發(fā)展離不開完善的市場(chǎng)體系的支持，而中國(guó)人的保險(xiǎn)意識(shí)普遍不夠高，人們對(duì)于購(gòu)買保險(xiǎn)的意識(shí)和欲望不夠強(qiáng)烈，導(dǎo)致我國(guó)人均保險(xiǎn)費(fèi)用和人均保險(xiǎn)份額普遍較低，保險(xiǎn)市場(chǎng)的規(guī)模難以擴(kuò)大。

2）誠(chéng)信體制不健全，人們對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)陷入誤區(qū)

保險(xiǎn)是健康的儲(chǔ)蓄，是晚年生活高品質(zhì)的保證，是自身財(cái)富的延伸，是對(duì)孩子未來的保障，是防范意外事故的一份責(zé)任，是每個(gè)人都需要準(zhǔn)備的防護(hù)傘。人們購(gòu)買產(chǎn)品，更對(duì)的是購(gòu)買一份承諾，都希望保險(xiǎn)公司能夠信守承諾，在需要用到保險(xiǎn)的時(shí)候能信守承諾給他們提供一定的經(jīng)濟(jì)保障。然而，近年來，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)普遍存在信譽(yù)危機(jī)。由于保險(xiǎn)后的理賠程序太過復(fù)雜，或保險(xiǎn)從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素養(yǎng)不夠高，有些保險(xiǎn)公司甚至在擴(kuò)充市場(chǎng)的過程中進(jìn)行虛假的宣傳，對(duì)保險(xiǎn)人的而利益造成嚴(yán)重的損害，另一方面也嚴(yán)重?fù)p害了保險(xiǎn)行業(yè)的信譽(yù)，使得公眾對(duì)保險(xiǎn)普遍存在不信任的心理[2]。誠(chéng)信是一個(gè)企業(yè)發(fā)展的基石和保障，而對(duì)于以銷售承諾為主的保險(xiǎn)行業(yè)而言，信譽(yù)更是保險(xiǎn)行業(yè)在生存和發(fā)展中不可或缺的基本要素。保險(xiǎn)行業(yè)的誠(chéng)信體制的不健全，嚴(yán)重制約了保險(xiǎn)行業(yè)的健康持續(xù)發(fā)展。

3）保險(xiǎn)行業(yè)的服務(wù)意識(shí)和服務(wù)水平較低

改革開放讓中國(guó)的方方面面都欣欣向榮，氣象更新，發(fā)生了翻天覆地的變化。目前，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)在逐步的完善過程中，構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)是全國(guó)上下共同關(guān)注的歷史性命題，而民生問題是其中重要的一個(gè)部分。在這種社會(huì)歷史環(huán)境下，社會(huì)保障問題已成為世人矚目的焦點(diǎn)。從關(guān)注民生與解決民生的角度出發(fā)，各級(jí)黨委以及社會(huì)各界也在關(guān)注著社會(huì)保險(xiǎn)制度，同時(shí)也對(duì)社會(huì)行業(yè)的工作提出了越來越高的期望和要求。然而，由于我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的從業(yè)隊(duì)伍的專業(yè)素養(yǎng)存在良莠不齊的狀況，他們的服務(wù)意識(shí)不夠強(qiáng)烈，而保險(xiǎn)公司又未能對(duì)他們實(shí)行科學(xué)有效地管理。此外，不少保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)的過程中存在違反規(guī)范的行為，未能嚴(yán)格遵守誠(chéng)實(shí)守信的道德規(guī)范，行業(yè)的自律意識(shí)不高。總之，保險(xiǎn)行業(yè)我國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)的服務(wù)意識(shí)和服務(wù)水平不夠高，保險(xiǎn)未能發(fā)揮社會(huì)保障功能，嚴(yán)重制約了保險(xiǎn)行業(yè)的持續(xù)科學(xué)健康發(fā)展。

4）法制不夠完善，缺乏對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的有效管理

目前，我國(guó)保險(xiǎn)環(huán)境不夠和諧理想，保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)的過程中又經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)一些違規(guī)的現(xiàn)象。保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)即運(yùn)行程序都是法律的監(jiān)督和保障，而目前我國(guó)法律對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)督力度不夠，未能對(duì)保險(xiǎn)規(guī)則中的一些不利因素用法律手段加以約束或剔除，導(dǎo)致保險(xiǎn)行業(yè)的規(guī)章制度未能更為合理，嚴(yán)重影響人們的根本利用，同時(shí)也嚴(yán)重制約了保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。

二、促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)健康科學(xué)發(fā)展的對(duì)策

1）加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)的正面宣傳，強(qiáng)化公眾的保險(xiǎn)意識(shí)

目前，我國(guó)人口以達(dá)到14億左右，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的潛力是非常龐大的。然而，由于我國(guó)公眾的保險(xiǎn)意識(shí)不夠強(qiáng)烈，導(dǎo)致我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)未能得到有效的釋放。為擴(kuò)大向中國(guó)龐大的保險(xiǎn)市場(chǎng)，發(fā)揮保險(xiǎn)事業(yè)的社會(huì)保障功能，促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)的健康科學(xué)發(fā)展，就必須強(qiáng)化公眾的保險(xiǎn)意識(shí)，為保險(xiǎn)行業(yè)塑造正面的形象，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)的正面宣傳，是公眾對(duì)保險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)內(nèi)涵有更深層次的理解，從而改變對(duì)保險(xiǎn)的消費(fèi)觀念。

2）完善誠(chéng)信機(jī)制，提高公眾對(duì)保險(xiǎn)的誠(chéng)信度

保險(xiǎn)產(chǎn)品是一種誠(chéng)信為形式存在的產(chǎn)品，沒有誠(chéng)信的保險(xiǎn)產(chǎn)品根本一文不值。因此，保險(xiǎn)公司要完善誠(chéng)信機(jī)制，弘揚(yáng)誠(chéng)信文化，以促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)的健康持續(xù)穩(wěn)步發(fā)展[3]。為此，保險(xiǎn)公司應(yīng)該將客戶的利益放在首位，要確保自己的服務(wù)能給保險(xiǎn)人帶來利益。要制定科學(xué)的管理機(jī)制和保險(xiǎn)體系，提高保險(xiǎn)從業(yè)者的業(yè)務(wù)素質(zhì)特別是誠(chéng)信素養(yǎng)，完善保險(xiǎn)制度。

3）提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，提升公眾對(duì)保險(xiǎn)的滿意度

保險(xiǎn)行業(yè)作為一種服務(wù)性的行業(yè)，其服務(wù)范圍較大，服務(wù)人群較多。廣大參保人員是保險(xiǎn)公司的服務(wù)對(duì)象，保險(xiǎn)公司應(yīng)捧著顧客是上帝這一治理格言，真誠(chéng)地為參保人員提供細(xì)致入微的服務(wù)，以參保人員的根本利益為工作的出發(fā)點(diǎn)和工作的目標(biāo)。為客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，不僅能提升公眾對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的滿意度，還能塑造良好的保險(xiǎn)行業(yè)形象，真正發(fā)揮保險(xiǎn)行業(yè)的行業(yè)性質(zhì)及其對(duì)社會(huì)的積極作用。

【小結(jié)】關(guān)注民生、解決民生， 以及社會(huì)保險(xiǎn)工作越來越受到各級(jí)黨委政府的高度重視和社會(huì)各界的廣泛關(guān)注，這些對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)行業(yè)的工作提出了越來越高的期望和要求，既給社會(huì)保險(xiǎn)行業(yè)帶來了前所未有的發(fā)展機(jī)遇， 也對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的建設(shè)和發(fā)展提出了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。因此，保險(xiǎn)行業(yè)盡快適應(yīng)新形勢(shì)下社會(huì)保險(xiǎn)快速發(fā)展的需要， 全面提升保險(xiǎn)行業(yè)服務(wù)水平， 提高參保對(duì)象服務(wù)滿意度，發(fā)揮保險(xiǎn)行業(yè)的社會(huì)保障功能，構(gòu)建完善的保險(xiǎn)體制，促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)的科學(xué)健康發(fā)展。

【參考文獻(xiàn)】

[1]宋福興.提高保險(xiǎn)企業(yè)創(chuàng)新能力，實(shí)現(xiàn)行業(yè)科學(xué)發(fā)展[J].中國(guó)保險(xiǎn).2010（07）：32-34.

篇2

【關(guān)鍵詞】 新國(guó)十條 保險(xiǎn)行業(yè) 監(jiān)管

一、“新國(guó)十條”概述

2006年國(guó)務(wù)院頒布了《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》的8年之后，2014年又頒布了《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》，從政策的變化中可以看出我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展變化。在“新國(guó)十條”中，國(guó)務(wù)院對(duì)于我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展做出了清晰的評(píng)價(jià)以及對(duì)未來保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展提出了新的思路，指出了我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的總體發(fā)展目標(biāo)。到2020年，我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)要基本建成能夠覆蓋全民的保險(xiǎn)體系，保險(xiǎn)產(chǎn)品能夠做到對(duì)居民的保障基本全面，保險(xiǎn)發(fā)揮的功能基本完善，同時(shí)保險(xiǎn)企業(yè)自身要做到安全穩(wěn)健、誠(chéng)信規(guī)范經(jīng)營(yíng)。在保險(xiǎn)服務(wù)行業(yè)，能夠具備較強(qiáng)的服務(wù)能力、創(chuàng)新能力，同時(shí)還要具有國(guó)際視野，注重國(guó)際發(fā)展，努力建成與我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展相適應(yīng)的保險(xiǎn)行業(yè)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。并且保險(xiǎn)還應(yīng)成為我國(guó)無論是居民、企業(yè)還是政府進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避、財(cái)富管理的重要工具和基本手段，成為政府進(jìn)行社會(huì)管理、居民福利分配的另一重要手段和有效工具。同時(shí)“保險(xiǎn)深度（保費(fèi)收入/國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值）要達(dá)到5%，保險(xiǎn)密度（保費(fèi)收入/總?cè)丝冢┻_(dá)到3500元/人。保險(xiǎn)的社會(huì)“穩(wěn)定器”和經(jīng)濟(jì)“助推器”作用得到有效發(fā)揮。”

二、“新國(guó)十條”給保險(xiǎn)行業(yè)帶來的重大發(fā)展契機(jī)

1、保險(xiǎn)行業(yè)的行業(yè)地位與形象通過“新國(guó)十條”得到提高與改善

隨著“新國(guó)十條”的出臺(tái)，保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展以及未來的發(fā)展方向、發(fā)展規(guī)劃已經(jīng)不再僅僅是行業(yè)中某一個(gè)保險(xiǎn)公司或者保險(xiǎn)行業(yè)的事情，而是上升到了國(guó)家戰(zhàn)略的層面，上升為了國(guó)家的“意志”，保險(xiǎn)行業(yè)在“新國(guó)十條”中被明確提出要“把發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)放在經(jīng)濟(jì)社會(huì)工作整體布局中統(tǒng)籌考慮”。這樣一個(gè)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)評(píng)價(jià)如此之高的“新國(guó)十條”的出臺(tái)，必然能夠改變民眾對(duì)于以往“保險(xiǎn)騙子”的印象，一定程度上消除民眾心中“一人干保險(xiǎn)，全家不要臉”的看法，可以極大程度的提高保險(xiǎn)行業(yè)的地位。同時(shí)，“新國(guó)十條”的出臺(tái)給保險(xiǎn)行業(yè)帶來了極好的外部宏觀環(huán)境，使得保險(xiǎn)行業(yè)有更大的發(fā)展空間存在。作為身處保險(xiǎn)行業(yè)中的保險(xiǎn)公司應(yīng)該抓住這一契機(jī)，大力發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并且要適當(dāng)?shù)耐貙挊I(yè)務(wù)范圍。

2、拓寬了保險(xiǎn)行業(yè)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域

在“新國(guó)十條”中，明確的提出要建成民生保障網(wǎng)、發(fā)揮保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理功能、完善社會(huì)治理結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度等方面的內(nèi)容。具體來看，首先，支持商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與到健康服務(wù)業(yè)務(wù)的產(chǎn)業(yè)鏈整合當(dāng)中，“鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司大力開發(fā)各類醫(yī)療、疾病保險(xiǎn)和失能收入損失保險(xiǎn)等商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，并與基本醫(yī)療保險(xiǎn)相銜接。發(fā)展商業(yè)性長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)。提供與商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品相結(jié)合的疾病預(yù)防、健康維護(hù)、慢性病管理等健康管理服務(wù)。支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與健康服務(wù)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈整合，探索運(yùn)用股權(quán)投資、戰(zhàn)略合作等方式，設(shè)立醫(yī)療機(jī)構(gòu)和參與公立醫(yī)院改制。”由于我國(guó)以前的醫(yī)療服務(wù)行業(yè)是屬于國(guó)營(yíng)性質(zhì)，很多醫(yī)院都是屬于公立醫(yī)院，我國(guó)在對(duì)公立醫(yī)院進(jìn)行不斷的改革尤其是多元化改革，所以鼓勵(lì)保險(xiǎn)行業(yè)企業(yè)進(jìn)入到醫(yī)療健康服務(wù)行業(yè)中，一方面是由于未來的發(fā)展大趨勢(shì)必然是民眾的醫(yī)療服務(wù)需求大大增加，另一方面則是未來保險(xiǎn)與醫(yī)療服務(wù)、健康行業(yè)的有機(jī)結(jié)合。然后，建立財(cái)政支持之下的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，通過財(cái)政向保險(xiǎn)公司支付服務(wù)費(fèi)來為民眾提供巨災(zāi)保險(xiǎn)的方式。

還有就是在國(guó)家現(xiàn)在大力關(guān)注的“三農(nóng)”方面，農(nóng)業(yè)是我國(guó)多年以來的發(fā)展的弱項(xiàng)，由于改革開放時(shí)的優(yōu)先發(fā)展工業(yè)、先富帶動(dòng)后富政策，農(nóng)業(yè)為我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展付出了許多。但是，隨著我國(guó)的改革開放逐步深入，農(nóng)業(yè)的發(fā)展相對(duì)于工業(yè)落后較多，農(nóng)民的收入也較低，并由此帶來了較高的貧富差距。所以，我國(guó)要引導(dǎo)保險(xiǎn)業(yè)向“三農(nóng)”方向發(fā)展，讓農(nóng)民在未來不再只是“靠天吃飯”，在天氣不好的年份也會(huì)由于保險(xiǎn)的存在不致于餓肚子。擴(kuò)寬保險(xiǎn)業(yè)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，也就是一方面國(guó)家鼓勵(lì)了保險(xiǎn)行業(yè)的創(chuàng)新，不僅僅是已有領(lǐng)域的產(chǎn)品創(chuàng)新，更重要的是向以前未曾接觸過的領(lǐng)域發(fā)展，向以前不敢進(jìn)入的領(lǐng)域發(fā)展。未來的保險(xiǎn)必將是個(gè)性化的，是“私人訂制”的，每一份保險(xiǎn)只為每一位特殊的對(duì)象而設(shè)計(jì)。

所以，在“新國(guó)十條”對(duì)保險(xiǎn)拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域方面，保險(xiǎn)公司應(yīng)該抓住機(jī)會(huì)，積極走進(jìn)一些以前因?yàn)檎呋蛘呤抢麧?rùn)而不敢涉足的領(lǐng)域，積極發(fā)揮自身的創(chuàng)新能力，并在發(fā)展業(yè)務(wù)的過程中建立起行業(yè)信譽(yù)，培養(yǎng)客戶忠誠(chéng)度。在發(fā)展的同時(shí)也要注意自身對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制。

3、深化了保險(xiǎn)行業(yè)的改革開放程度

在“新國(guó)十條”中，反復(fù)提到創(chuàng)新以及國(guó)際化的問題。我國(guó)政府鼓勵(lì)保險(xiǎn)行業(yè)的創(chuàng)新，既要?jiǎng)?chuàng)新性的運(yùn)用保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)制度也要?jiǎng)?chuàng)新性的開發(fā)其未來的產(chǎn)品，創(chuàng)造出適合時(shí)展需要的產(chǎn)品。要深化保險(xiǎn)行業(yè)的改革開放程度：首先是從創(chuàng)新方面進(jìn)行改革，不僅僅是產(chǎn)品方面，還有健全保險(xiǎn)公司的治理以及發(fā)揮保險(xiǎn)公司的作用在風(fēng)險(xiǎn)事前防范方面，等等。然后是對(duì)制度方面的改革。以前我國(guó)的金融行業(yè)由于具有政府機(jī)構(gòu)的屬性，所附加的社會(huì)化職能過多，所以經(jīng)營(yíng)等各個(gè)方面都是完全受到國(guó)家政策規(guī)定的。在我國(guó)加入WTO后，我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)才逐漸向著市場(chǎng)化方向發(fā)展。深化保險(xiǎn)行業(yè)的改革開放，一方面我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)自身要深化改革開放在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)積極與國(guó)外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng);另一方面，我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)也要積極的走出國(guó)門，積極的在國(guó)外市場(chǎng)上拓展業(yè)務(wù)，與國(guó)外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，并且在積極的競(jìng)爭(zhēng)中不斷學(xué)習(xí)，提高自身的治理、風(fēng)控等各方面水平。

深化改革開放，在“新國(guó)十條”，政府鼓勵(lì)保險(xiǎn)行業(yè)走出去。一方面是地理上的走出去――國(guó)際化的走出去，走出國(guó)門，向著世界發(fā)展。另一方面就是行業(yè)上的走出去，保險(xiǎn)公司可以同過股權(quán)投資或者戰(zhàn)略投資的方式進(jìn)入健康行業(yè)或者是養(yǎng)老服務(wù)行業(yè)等等。

三、保險(xiǎn)公司如何抓住機(jī)會(huì)進(jìn)行發(fā)展

1、創(chuàng)新是關(guān)鍵

創(chuàng)新不僅僅是技術(shù)或者是管理方面的創(chuàng)新，而且是各個(gè)方面都需要?jiǎng)?chuàng)新。一方面可通過對(duì)保險(xiǎn)機(jī)制的創(chuàng)新性運(yùn)用來提供一些新型的公共產(chǎn)品提供方式，比如可以通過政府向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)支付費(fèi)用購(gòu)買保險(xiǎn)公司服務(wù)然后再在公共服務(wù)的領(lǐng)域?qū)ι鐣?huì)公民進(jìn)行投放，還可以通過鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過引進(jìn)股權(quán)投資者或者是戰(zhàn)略投資者的方式或者作為股權(quán)投資者、戰(zhàn)略投資者等方式參與到未來的安保業(yè)務(wù)中去。另一方面，創(chuàng)新性地運(yùn)用責(zé)任保險(xiǎn)機(jī)制。要通過發(fā)揮責(zé)任保險(xiǎn)機(jī)制的作用來化解矛盾糾紛。市場(chǎng)為主的運(yùn)作，政府為輔的引導(dǎo)，還有通過立法來進(jìn)行的責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展模式，可以以此為基礎(chǔ)把一些引起社會(huì)廣泛關(guān)注但又容易存在責(zé)任糾紛的事情納入責(zé)任保險(xiǎn)制度中，通過充分發(fā)揮責(zé)任保險(xiǎn)的功能，充分發(fā)揮責(zé)任保險(xiǎn)的事前發(fā)現(xiàn)功能、事中風(fēng)險(xiǎn)控制以及事后的責(zé)任處理等功能。

2、完善商業(yè)保險(xiǎn)，貼近大眾保險(xiǎn)需求

在“新國(guó)十條”中，有重要的一點(diǎn)是“構(gòu)筑保險(xiǎn)民生保障網(wǎng)，完善多層次社會(huì)保障體系”。就是說在未來國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)的發(fā)展目標(biāo)是要建成以商業(yè)保險(xiǎn)為支柱，創(chuàng)新性的養(yǎng)老保險(xiǎn)為輔結(jié)合多樣化發(fā)展的醫(yī)療保險(xiǎn)。商業(yè)保險(xiǎn)必然是保險(xiǎn)市場(chǎng)的主力軍，要在發(fā)展中逐漸成為個(gè)人和家庭商業(yè)保障計(jì)劃的主要承擔(dān)者，要充分發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)國(guó)家養(yǎng)老保險(xiǎn)以及醫(yī)療保險(xiǎn)的輔助作用，完善我國(guó)的保險(xiǎn)體系。所以對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)公司而言，完善公司德爾商業(yè)保險(xiǎn)，并且不斷的完善保險(xiǎn)公司的商業(yè)保險(xiǎn)種類，使商業(yè)保險(xiǎn)可以不斷的完善、更加的貼近大眾日常生活的需要。

3、加強(qiáng)保險(xiǎn)公司的治理，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

在“新國(guó)十條”中還提到保險(xiǎn)應(yīng)“發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)管理功能，完善社會(huì)治理體系”：一方面是 “完善保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制，提高災(zāi)害救助困難度”，首先是提升居民的保險(xiǎn)意識(shí)的問題，要提高居民利用保險(xiǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的作用;要通過積極發(fā)展企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)、車輛保險(xiǎn)等等措施來降低整個(gè)社會(huì)的風(fēng)險(xiǎn);對(duì)保險(xiǎn)公司的規(guī)范，公司要通過發(fā)揮保險(xiǎn)費(fèi)率杠桿性的機(jī)制，強(qiáng)化事前的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，減少事故的發(fā)生。在現(xiàn)當(dāng)下，市場(chǎng)環(huán)境越來越復(fù)雜，變化越來越快，保險(xiǎn)公司要在未來發(fā)展良好，就必須完善自身的內(nèi)在治理機(jī)制，加強(qiáng)保險(xiǎn)公司的治理。同時(shí)，未來的金融市場(chǎng)，誰能夠?qū)︼L(fēng)險(xiǎn)控制的好，誰就是王者。所以，“新國(guó)十條”也十分提倡強(qiáng)化保險(xiǎn)公司內(nèi)部治理，強(qiáng)化事前風(fēng)險(xiǎn)防范的情況下，保險(xiǎn)公司更加應(yīng)該加強(qiáng)自身建設(shè)，發(fā)揮自身對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的特長(zhǎng)，加強(qiáng)公司的風(fēng)險(xiǎn)控制能力。要通過發(fā)揮保險(xiǎn)費(fèi)率的杠桿性特點(diǎn)，減輕自身所面臨的風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)信息通道的建設(shè)，減輕保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)市場(chǎng)上面臨的風(fēng)險(xiǎn)不對(duì)稱問題，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的事前控制。對(duì)于保險(xiǎn)公司的事后監(jiān)督機(jī)制也要加強(qiáng)建設(shè)，保證賠付的合理性等。

四、結(jié)論

2006年隨著“國(guó)十條”的頒布，我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)走入了一個(gè)蓬勃發(fā)展的階段。從國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的網(wǎng)站數(shù)據(jù)可以看到，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的保費(fèi)收入在2004年的時(shí)候?yàn)?318億元，2005年為4932已，2006年5640億，2006年“國(guó)十條”出臺(tái)，到2007年，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的保費(fèi)收入為7036億。保費(fèi)收入的增長(zhǎng)率在2006年“國(guó)十條”出臺(tái)之前穩(wěn)定在14%左右，但是到2007年一躍增加到20%左右，所以，從數(shù)據(jù)可以看出，2006年的“國(guó)十條”為我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展帶來了一個(gè)春天。2014年，“新國(guó)十條”的出臺(tái)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的影響如何現(xiàn)在我們還無法用數(shù)據(jù)進(jìn)行說明。但是，從“新國(guó)十條”對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)大大利好的內(nèi)容以及2006年“國(guó)十條”對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展影響可以合理的預(yù)測(cè)：在“新國(guó)十條”的影響下，我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)必將迎來又一個(gè)快速健康成長(zhǎng)的“春天”。

【參考文獻(xiàn)】

[1] 國(guó)務(wù)院：國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見[S].2014.

篇3

【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)行業(yè) 財(cái)務(wù)管理 財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn) 現(xiàn)狀 應(yīng)對(duì)措施

根據(jù)相關(guān)資料統(tǒng)計(jì)，在過去的十年內(nèi)，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)賠款和支付總金額已經(jīng)達(dá)到了兩萬億元，年均賠付金額達(dá)到兩千億元。同時(shí)在風(fēng)險(xiǎn)賠付領(lǐng)域，最近五年期間，保險(xiǎn)行業(yè)的總賠款與支付金額已經(jīng)超過了七千億元，年均賠付金額超過一千四百億元，有效的緩解了因?yàn)?zāi)害所造成的財(cái)產(chǎn)損失現(xiàn)象，確保了我國(guó)各個(gè)行業(yè)領(lǐng)域穩(wěn)定健康的發(fā)展。

1.加強(qiáng)保險(xiǎn)行業(yè)財(cái)務(wù)管理的重要性

在我國(guó)加入世界貿(mào)易組織之后，保險(xiǎn)行業(yè)開始逐步的與國(guó)際接軌，在財(cái)務(wù)管理這一問題上，也參考引進(jìn)了國(guó)外的成功模式。最近十年期間，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)迎來了全新的發(fā)展局面，財(cái)務(wù)管理也逐漸的趨于集中化以及專業(yè)化。現(xiàn)在，保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展已經(jīng)取得了巨大的突破，規(guī)劃出專屬的財(cái)務(wù)管理模式，組織了專業(yè)化的團(tuán)隊(duì)，并在投資管理以及風(fēng)險(xiǎn)控制問題上有了更強(qiáng)的把握力度。保險(xiǎn)行業(yè)的財(cái)務(wù)形勢(shì)相較于之前有了明顯的改善，財(cái)務(wù)管理工作也逐漸的步入正軌。雖然當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)在財(cái)務(wù)管理問題上取得了較為明顯的效果，不過與發(fā)達(dá)國(guó)家的管理水平之間依然存在較大的差距，在財(cái)務(wù)管理中依然有諸多問題亟待解決。并且我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制的改革，讓整個(gè)金融行業(yè)受到了巨大的沖擊，保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)問題也在逐漸加劇。財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是企業(yè)財(cái)務(wù)管理狀況最直觀的反映，可以整體系統(tǒng)化的反射出當(dāng)下企業(yè)的運(yùn)營(yíng)情況以及所存在的問題。因此企業(yè)管理者應(yīng)該定期開展財(cái)務(wù)整理，加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理，避免財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)所帶來的企業(yè)虧損。怎樣在這種不利的市場(chǎng)形勢(shì)下，避免因?yàn)樨?cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)造成的更大損失，確保我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)健康穩(wěn)定的發(fā)展，成為擺在保險(xiǎn)行業(yè)財(cái)務(wù)管理工作者面前十分重要的現(xiàn)實(shí)性問題。

2.我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)財(cái)務(wù)管理現(xiàn)狀

2.1投入資本金額度和業(yè)務(wù)實(shí)際開展模式違反相關(guān)法規(guī)

新頒布的《保險(xiǎn)法》中對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的資本金投入額度和實(shí)際的業(yè)務(wù)開展提出了要求，之處保險(xiǎn)行業(yè)必須具備和自身業(yè)務(wù)開展相符合賠付償還資本。然而，雖有法律的明文規(guī)定，但是我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)卻沒有把這項(xiàng)政策要求真正的付諸實(shí)現(xiàn)，就算是保險(xiǎn)行業(yè)巨頭中國(guó)人壽都無法全部按照這一要求實(shí)施管理。現(xiàn)在，保險(xiǎn)行業(yè)依舊存在很多投入資本金額度和業(yè)務(wù)實(shí)際開展模式不相符的現(xiàn)象，依舊有很多公司在業(yè)務(wù)開展范圍越來越大的同時(shí)，省去了投入應(yīng)增加的資金，導(dǎo)致不能確保保險(xiǎn)公司具備最低的償還賠付資本，從而造成我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)所面臨著更大的財(cái)務(wù)管理問題，加劇了財(cái)務(wù)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

2.2不能切實(shí)分析賠償支付能力

目前在全球范圍內(nèi)，很大一部分國(guó)家地區(qū)的保險(xiǎn)公司都實(shí)施選擇賠償支付能力限定的管理手段，把自身的賠償支付水平和國(guó)家所規(guī)定的基本賠償支付水平進(jìn)行對(duì)比，以此來評(píng)測(cè)公司的運(yùn)營(yíng)形勢(shì)。在我國(guó)，有相關(guān)的法律明確規(guī)定保險(xiǎn)行業(yè)的基本賠償支付水平，然而在保險(xiǎn)行業(yè)的實(shí)際運(yùn)營(yíng)以及財(cái)務(wù)管理過程中依然沒有將這項(xiàng)規(guī)定真正的付諸實(shí)施，現(xiàn)在在我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)有很大一部分仍舊無法達(dá)到最低的賠償支付水平，這種現(xiàn)象加劇了保險(xiǎn)行業(yè)在財(cái)務(wù)管理中的風(fēng)險(xiǎn)性。

2.3財(cái)務(wù)資金應(yīng)用范圍狹隘，投資比重不平衡

隨著投資活動(dòng)的逐漸規(guī)范化，我國(guó)政府對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)財(cái)務(wù)資金的應(yīng)用，開始慢慢的放松控制力度，再加上債券市場(chǎng)的異軍突起和金融行業(yè)的穩(wěn)定性發(fā)展，使我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)財(cái)務(wù)資金的應(yīng)用呈現(xiàn)多元化的發(fā)展趨勢(shì)。即便如此我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)財(cái)務(wù)資金的應(yīng)用仍舊與其他發(fā)達(dá)國(guó)家存在一定的差距，應(yīng)用范圍仍舊過于狹隘，在投資領(lǐng)域的創(chuàng)新意識(shí)依然較為薄弱。并且，在保險(xiǎn)行業(yè)將財(cái)務(wù)資金付諸使用的時(shí)候，投資領(lǐng)域比重不平衡的現(xiàn)象依然時(shí)有發(fā)生，大部分的財(cái)務(wù)資金還是會(huì)選擇存進(jìn)銀行，導(dǎo)致大額度的資金被壓制住，最終卻盡可以得到少量的利息，這很明顯無法達(dá)到保險(xiǎn)產(chǎn)品承諾客戶確保收益的標(biāo)準(zhǔn)，因此保險(xiǎn)行業(yè)一定要尋找全新的投資渠道來確保自身的賠償支付能力。

2.4財(cái)務(wù)報(bào)告以及財(cái)務(wù)檢查的管理方法不規(guī)范

現(xiàn)在在保險(xiǎn)行業(yè)的范圍內(nèi)，不管是財(cái)務(wù)報(bào)告或者是財(cái)務(wù)檢查的管理體系都不夠完善，存在諸多問題，帶來很大的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。比如說財(cái)務(wù)報(bào)表上報(bào)拖延，財(cái)務(wù)相關(guān)信息傳達(dá)延期；在制定財(cái)務(wù)報(bào)表的時(shí)候數(shù)據(jù)不準(zhǔn)確，存在不確定性因素；財(cái)務(wù)體系無法滿足和國(guó)際的統(tǒng)一進(jìn)度，造成財(cái)務(wù)管理模式的落后；沒有切實(shí)實(shí)施財(cái)務(wù)的信息化監(jiān)督管理，相關(guān)信息無法及時(shí)獲取；財(cái)務(wù)管理工作的檢查局限于硬性規(guī)定的框架中，對(duì)于財(cái)務(wù)安全以及所存在風(fēng)險(xiǎn)因素的分析并未投入足夠的重視，導(dǎo)致財(cái)務(wù)檢查效果不顯著以及財(cái)務(wù)管理工作的監(jiān)督團(tuán)隊(duì)專業(yè)性不足等。特別需要引起注意的是，保險(xiǎn)行業(yè)所開展的業(yè)務(wù)相當(dāng)大一部分單證都關(guān)系到財(cái)務(wù)問題，在單證管理工作中卻存在有漏洞，潛藏很多的風(fēng)險(xiǎn)因素。并且在進(jìn)行財(cái)務(wù)核算的時(shí)候，單證及相關(guān)資料的上報(bào)形式隨意化，單證缺損問題時(shí)有出現(xiàn)，單證保管不規(guī)范導(dǎo)致數(shù)據(jù)錯(cuò)亂，資金損失，所以注重單證的管理師避免財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的重要措施。再者，科學(xué)技術(shù)的發(fā)展為財(cái)務(wù)管理工作帶來了全新的先進(jìn)設(shè)備，傳統(tǒng)的單證已經(jīng)無法達(dá)到現(xiàn)代財(cái)務(wù)管理的需求標(biāo)準(zhǔn)，需要采取科學(xué)合理的改進(jìn)措施，確保單證管理的規(guī)范化。這些存在的問題假如繼續(xù)嚴(yán)重下去，而不采取必要措施進(jìn)行解決處理，必定會(huì)加大財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致保險(xiǎn)行業(yè)的資金損失。

3.我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)財(cái)務(wù)管理的應(yīng)對(duì)措施

3.1資本金必須嚴(yán)格遵循法律規(guī)定，滿足與業(yè)務(wù)相符的標(biāo)準(zhǔn)

資本金在全世界范圍內(nèi)的保險(xiǎn)行業(yè)都有著極為嚴(yán)格的規(guī)定，所有的國(guó)家及地區(qū)都對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的基本額度進(jìn)行了限制，要求保險(xiǎn)行業(yè)在業(yè)務(wù)開展的過程中始終堅(jiān)持資本金滿足基本額度的標(biāo)準(zhǔn)。因此對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)的資本金標(biāo)準(zhǔn)限制不要只是局限于法律規(guī)定中，還應(yīng)該對(duì)不符合要求的公司，實(shí)施必要的管理措施，從而實(shí)現(xiàn)降低財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的目的。

3.2設(shè)立提升賠償支付水平的行業(yè)監(jiān)管制度

想要彌補(bǔ)當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)在賠償支付水平方面存在的缺陷，就必須跟隨國(guó)外監(jiān)管體系創(chuàng)新改革的腳步，加大保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部的監(jiān)控管理力度。首先需要保險(xiǎn)行業(yè)結(jié)合業(yè)務(wù)實(shí)際開展?fàn)顩r重新規(guī)劃其最低資本金的標(biāo)準(zhǔn)，建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)資本體系，針對(duì)當(dāng)前的賠償支付體系進(jìn)行不斷的改進(jìn)。其次需要保險(xiǎn)行業(yè)自身做好監(jiān)管與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防工作。再是需要保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部設(shè)立相關(guān)的制度，確保自身的賠償支付水平相關(guān)信息能夠面向社會(huì)公布開來。最后是要求保險(xiǎn)行業(yè)建立并完善內(nèi)部的分類監(jiān)管規(guī)定。保險(xiǎn)行業(yè)領(lǐng)域內(nèi)的公司要針對(duì)自身以及其下屬分公司的賠付償還水平進(jìn)行科學(xué)的評(píng)判，出現(xiàn)能力不足的要及時(shí)的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，同時(shí)結(jié)合市場(chǎng)行情及時(shí)做好風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)防范措施。

3.3合理拓寬資金應(yīng)用途徑，科學(xué)設(shè)置投資比例

縱觀當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r，拓寬資金應(yīng)用途徑是十分必要的措施，因此保險(xiǎn)行業(yè)在選擇資金應(yīng)用渠道的時(shí)候還是應(yīng)該深入考量。保險(xiǎn)行業(yè)需要在未來的資金應(yīng)用中慢慢的擴(kuò)展開來，嚴(yán)謹(jǐn)審查，投資方式多樣化發(fā)展，確保保險(xiǎn)行業(yè)投資利益的提升，同時(shí)保證資金的安全性以及流通性。并且參照國(guó)外先進(jìn)的監(jiān)管措施，對(duì)資金做好監(jiān)督管理工作，控制風(fēng)險(xiǎn)較高的投資比重，合理設(shè)置各領(lǐng)域投資比重。科學(xué)規(guī)劃行業(yè)資本權(quán)重，把握資金的流通方向，確保保險(xiǎn)行業(yè)的資金運(yùn)用渠道多樣，風(fēng)險(xiǎn)能夠有效的得以控制，創(chuàng)造更多的經(jīng)濟(jì)利益。

3.4改善財(cái)務(wù)報(bào)告和財(cái)務(wù)檢查的手段和方法

財(cái)務(wù)報(bào)告和財(cái)務(wù)檢查作為保險(xiǎn)監(jiān)管的基本手段，本應(yīng)在監(jiān)管過程中發(fā)揮重要的作用，卻因?yàn)橐恍┤藶榈囊蛩亟档土藢?shí)際效果。因此有必要改善財(cái)務(wù)報(bào)告和財(cái)務(wù)檢查的方法體系，避免沿襲以往的錯(cuò)誤做法，建立監(jiān)管信息的電子化系統(tǒng)，提高信息管理的效率，實(shí)現(xiàn)與國(guó)際會(huì)計(jì)準(zhǔn)則的接軌，充實(shí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的人才，提高監(jiān)管人員的素質(zhì)。在單證管理系統(tǒng)中，必須結(jié)合和適應(yīng)信息管理和資金管理，合理設(shè)計(jì)單證的管理制度和流轉(zhuǎn)渠道，以保證信息的真實(shí)及資金的安全。只有這樣，才能使財(cái)務(wù)報(bào)告和財(cái)務(wù)檢查真正成為衡量保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)狀況的有用的工具。

參考文獻(xiàn)：

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篇4

在人壽保險(xiǎn)中道德風(fēng)險(xiǎn)的成因有很多，本文主要從兩個(gè)方面進(jìn)行詳細(xì)闡述：

（一）保險(xiǎn)活動(dòng)信息不對(duì)稱

在我國(guó)人壽保險(xiǎn)行業(yè)中，當(dāng)事人與保險(xiǎn)公司雖然簽訂了一系列的合同，這些合同是當(dāng)事人維護(hù)自身利益的有效武器。但在簽訂合同同時(shí)，大多數(shù)當(dāng)事人對(duì)合同中內(nèi)容沒有清晰的概念，有些人對(duì)合同當(dāng)中專業(yè)術(shù)語和文字理解不清楚，很容易誤導(dǎo)當(dāng)事人正確理解合同內(nèi)容，造成當(dāng)事人不能正確維護(hù)自身合法利益的局面。保險(xiǎn)商品具有強(qiáng)烈的專業(yè)性，保險(xiǎn)合同具有內(nèi)容多、術(shù)語繁雜等情況，當(dāng)事人在簽訂相關(guān)合時(shí)，往往沒有仔細(xì)閱讀合同的內(nèi)容，就被動(dòng)的跟著保險(xiǎn)人員進(jìn)行簽約活動(dòng)。在整個(gè)保險(xiǎn)簽約過程中，保險(xiǎn)工作人員熟知合同中的條款，明白各種專業(yè)術(shù)語的含義，使得保險(xiǎn)公司在合同中占據(jù)著有利位置。一些保險(xiǎn)公司也存在利用相關(guān)術(shù)語的專業(yè)性，誤導(dǎo)當(dāng)事人正確解讀合同，損害了當(dāng)事人在相關(guān)保險(xiǎn)活動(dòng)中的利益。保險(xiǎn)活動(dòng)信息不對(duì)稱是保險(xiǎn)行業(yè)中道德風(fēng)險(xiǎn)的主要成因，在人壽保險(xiǎn)活動(dòng)中也有明顯體現(xiàn)。人壽保險(xiǎn)工作點(diǎn)是人的生命健康，在相關(guān)保險(xiǎn)合同中，專業(yè)術(shù)語的使用情況更加頻繁。專業(yè)性術(shù)語加深了當(dāng)事人理解相關(guān)條款難度，容易導(dǎo)致保險(xiǎn)中生成道德風(fēng)險(xiǎn)。

（二）在法律上，射幸性是道德風(fēng)險(xiǎn)的主要成因

合同的射幸性是指，在保險(xiǎn)過程中，被保險(xiǎn)人能否獲得保險(xiǎn)金、保險(xiǎn)人是否需要支出保險(xiǎn)金是不確定的。在人壽保險(xiǎn)中，當(dāng)相關(guān)保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人所獲得的經(jīng)濟(jì)利益遠(yuǎn)高于所指出的保險(xiǎn)金額。在人壽保險(xiǎn)中，投保人可能所獲得的經(jīng)濟(jì)利益遠(yuǎn)高于他所支出的保險(xiǎn)金額，但也存在沒有獲得利益的可能；對(duì)于投保人而言，他所支付的保險(xiǎn)金額可能高于他所收取的保險(xiǎn)金，同時(shí)也有可能只收取保險(xiǎn)費(fèi)而不承擔(dān)支付保險(xiǎn)費(fèi)的可能。這種理賠的風(fēng)險(xiǎn)性，導(dǎo)致射幸性成為道德風(fēng)險(xiǎn)的主要成因。

（三）其他方面造成道德風(fēng)險(xiǎn)的成因

在人壽保險(xiǎn)中，道德風(fēng)險(xiǎn)成因有多方面，比如說，相關(guān)工作人員道德素質(zhì)低下、保險(xiǎn)市場(chǎng)惡性競(jìng)爭(zhēng)的影響等，都會(huì)成為道德風(fēng)險(xiǎn)的成因。在現(xiàn)階段保險(xiǎn)市場(chǎng)中，保險(xiǎn)公司層出不窮，保險(xiǎn)的方式也多種多樣。各種保險(xiǎn)公司為了爭(zhēng)奪市場(chǎng)，有時(shí)會(huì)采用惡意競(jìng)爭(zhēng)的方式，最終影響了保險(xiǎn)公司的形象，損壞了保險(xiǎn)公司的業(yè)績(jī)，逼迫保險(xiǎn)公司采取違法手段面對(duì)相關(guān)客戶的理賠要求；相關(guān)保險(xiǎn)工作人員職業(yè)道德低下，在相關(guān)理賠方面損害當(dāng)事人利益。這些方面，都是人壽保險(xiǎn)中道德風(fēng)險(xiǎn)的成因。

二、人壽保險(xiǎn)中道德風(fēng)險(xiǎn)的控制

對(duì)人壽保險(xiǎn)中道德風(fēng)險(xiǎn)控制，是規(guī)范我國(guó)人壽保險(xiǎn)行業(yè)的重要工作，如何進(jìn)行人壽保險(xiǎn)中道德風(fēng)險(xiǎn)的控制，筆者通過對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的調(diào)查，提出以下幾點(diǎn)建議：

（一）明確保險(xiǎn)內(nèi)容

保險(xiǎn)合同是當(dāng)事人進(jìn)行理賠的依據(jù)，針對(duì)我國(guó)投保人不能正確理解保險(xiǎn)合同的情況，保險(xiǎn)公司首先要做好相應(yīng)的解答、分析工作。保險(xiǎn)公司在簽訂保險(xiǎn)合同中占據(jù)主體地位，是簽訂保險(xiǎn)合同的場(chǎng)所，保險(xiǎn)公司在明確保險(xiǎn)內(nèi)容中的地位尤為突出。在簽訂保險(xiǎn)合同之前，保險(xiǎn)公司要詳細(xì)的為當(dāng)事人解讀合同中的各項(xiàng)條款，幫助當(dāng)事人解讀整篇合同。保險(xiǎn)公司也要完善相關(guān)條文，精簡(jiǎn)保險(xiǎn)合同，降低當(dāng)事人的理解難度。當(dāng)事人在簽訂合同之前，要詳細(xì)閱讀合同中的各項(xiàng)條款，如遇到不清晰的地方，要仔細(xì)詢問，確保相關(guān)當(dāng)事人在生命健康受到威脅之后，相關(guān)責(zé)任人能得到相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)賠償。

（二）健全相關(guān)法規(guī)

相關(guān)法規(guī)是維護(hù)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)。針對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)中存在理賠風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)家要加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管力度，維護(hù)保險(xiǎn)行業(yè)健康發(fā)展；也要健全法律法規(guī)，規(guī)范保險(xiǎn)行業(yè)的相關(guān)行為；保險(xiǎn)公司也要加強(qiáng)自身的政策建設(shè)，及時(shí)修改自己在運(yùn)營(yíng)和管理上的不足，降低保險(xiǎn)理賠的風(fēng)險(xiǎn)性。

（三）加強(qiáng)相關(guān)人員職業(yè)道德建設(shè)

保險(xiǎn)工作人員職業(yè)道德是保險(xiǎn)行業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)的成因之一。培養(yǎng)高素質(zhì)、高道德的保險(xiǎn)工作人員是降低保險(xiǎn)行業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)。保險(xiǎn)公司在加強(qiáng)工作人員職業(yè)道德建設(shè)中，要加強(qiáng)對(duì)工作人員工作方面的監(jiān)管，防止工作人員出現(xiàn)工作偏失的情況；要樹立模范，為工作人員樹立學(xué)習(xí)的目標(biāo)；加強(qiáng)思想道德建設(shè)，用武裝頭腦，為工作人員提供精神上的指導(dǎo)方向。

三、結(jié)束語

篇5

關(guān)鍵詞：金融科技；保險(xiǎn)行業(yè)；互聯(lián)網(wǎng)；大數(shù)據(jù)

中圖分類號(hào)：F830.31 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1674-0017-2017（1）-0007-04

隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及和新興科技的高速發(fā)展，金融科技概念應(yīng)運(yùn)而生，成為繼互聯(lián)網(wǎng)金融之后金融行業(yè)發(fā)展的新風(fēng)口，為金融產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)改造升級(jí)提供了無限的想象空間。金融科技的崛起是技術(shù)手段變革引發(fā)的金融創(chuàng)新，能夠在提升金融服務(wù)效率、降低金融交易成本、減小金融交易中信息不對(duì)稱性的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步發(fā)揮金融實(shí)現(xiàn)資金融通的本質(zhì)作用。保險(xiǎn)行業(yè)作為金融業(yè)重要產(chǎn)業(yè)之一，在金融科技浪潮的推動(dòng)下，正在與互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等新興技術(shù)進(jìn)行深度融合，正處在變革的關(guān)鍵時(shí)期。

一、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)給保險(xiǎn)行業(yè)帶來顛覆性的革命

作為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與保險(xiǎn)行業(yè)有機(jī)結(jié)合的產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)表現(xiàn)出廣闊的發(fā)展前景和巨大的潛力，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)正從渠道、產(chǎn)品、技術(shù)和理念四個(gè)方面改變著保險(xiǎn)行業(yè)。

（一）“互聯(lián)網(wǎng)渠道+保險(xiǎn)”。保險(xiǎn)公司借助互聯(lián)網(wǎng)渠道可以突破地域限制，能夠越過公司和人，通過互聯(lián)網(wǎng)隨時(shí)隨地向不同地域的客戶提品和服務(wù)，大幅減少銷售費(fèi)用與管理費(fèi)用。

（二）“互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品+保險(xiǎn)”。互聯(lián)網(wǎng)的快速普及使“上網(wǎng)”時(shí)代進(jìn)入“在線”時(shí)代，改變了社會(huì)公眾的傳統(tǒng)消費(fèi)和支付習(xí)慣，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)支付等行為中蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)能夠派生出新的保險(xiǎn)需求，為保險(xiǎn)行業(yè)開辟出新市場(chǎng)和較大的產(chǎn)品創(chuàng)新空間。

（三）“互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)+保險(xiǎn)”。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用使保險(xiǎn)公司可以將保險(xiǎn)服務(wù)“無縫式”嵌入互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的購(gòu)買、支付、物流等各環(huán)節(jié)，能夠快速、便捷、低成本地滿足客戶高頻化、碎片化的保險(xiǎn)需求；互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)能夠提升保險(xiǎn)公司市場(chǎng)反應(yīng)速度和能力，能夠及時(shí)掌握保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展新動(dòng)向、挖掘潛在客戶群體并隨時(shí)采取適當(dāng)?shù)慕?jīng)營(yíng)策略；互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)使保險(xiǎn)公司核心運(yùn)營(yíng)流程和客戶服務(wù)實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化和自助化，提高了保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)效率、管理水平與客戶滿意度。

（四）“互聯(lián)網(wǎng)理念+保險(xiǎn)”。互聯(lián)網(wǎng)的深入應(yīng)用將進(jìn)一步凸顯“以客戶為中心”的理念，原先以保險(xiǎn)產(chǎn)品為主導(dǎo)的銷售模式將逐漸轉(zhuǎn)化為以客戶需求為核心的銷售模式，互聯(lián)網(wǎng)使得客戶不再被動(dòng)接受保險(xiǎn)公司推送的信息，客戶需求成為新險(xiǎn)種出現(xiàn)的源動(dòng)力，其行為數(shù)據(jù)將成為保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和服務(wù)改善的重要參考依據(jù)。

二、大數(shù)據(jù)技術(shù)有助于推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)全面升級(jí)改造

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速更新迭代，大數(shù)據(jù)技術(shù)在保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)用達(dá)到了前所未有的程度。保險(xiǎn)行業(yè)天然具有大數(shù)據(jù)基因，其本質(zhì)上就是通過數(shù)據(jù)采集、分析、預(yù)測(cè)來管理風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)。當(dāng)前，大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略業(yè)已上升到國(guó)家戰(zhàn)略層面，標(biāo)志著我國(guó)大數(shù)據(jù)時(shí)代的全面來臨，大數(shù)據(jù)技術(shù)將從經(jīng)營(yíng)理念、商業(yè)模式、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、管理流程對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)行全方位的升級(jí)改造。

（一）在大數(shù)據(jù)時(shí)代，數(shù)據(jù)將成為構(gòu)建行業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵。對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，數(shù)據(jù)就是核心資產(chǎn)，數(shù)據(jù)分析能力就是核心競(jìng)爭(zhēng)力，保險(xiǎn)公司能夠通過數(shù)據(jù)處理、分析、整合、挖掘等技術(shù)獲得價(jià)值信息。

（二）隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的深入運(yùn)用，保險(xiǎn)公司獲取和深入挖掘數(shù)據(jù)的能力將得到極大提升，客戶行為數(shù)據(jù)將逐步實(shí)現(xiàn)可獲取、可分析、可預(yù)測(cè)，如何利用大數(shù)據(jù)技術(shù)直擊客戶“痛點(diǎn)”、實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷將成為保險(xiǎn)公司重塑營(yíng)銷體系的主攻方向。

（三）大數(shù)據(jù)技術(shù)將幫助保險(xiǎn)公司進(jìn)一步拓寬保險(xiǎn)市場(chǎng)，使保險(xiǎn)公司能不斷提升風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)與風(fēng)險(xiǎn)管理能力，從而將以前無法或難以有效管理的風(fēng)險(xiǎn)納入保險(xiǎn)公司能力范圍。

（四）基于大數(shù)據(jù)技術(shù)，保險(xiǎn)公司可以實(shí)時(shí)獲得消費(fèi)投保標(biāo)的數(shù)據(jù)信息，不斷創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，能夠根據(jù)客戶不同風(fēng)險(xiǎn)程度，提供個(gè)性化風(fēng)險(xiǎn)解決方案。此外，保險(xiǎn)公司還可以通過大數(shù)據(jù)技術(shù)加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的管理，提升反欺詐技術(shù)。

（五）大數(shù)據(jù)技術(shù)將滲透到保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)和流程，優(yōu)化保險(xiǎn)行業(yè)務(wù)系統(tǒng)、管理系統(tǒng)、信息系統(tǒng)、客服系統(tǒng)和決策支持系統(tǒng)，充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)技術(shù)在企業(yè)管理和運(yùn)營(yíng)、信息化建設(shè)和維護(hù)、客戶服務(wù)和新產(chǎn)品開發(fā)等方面的積極作用。

三、云計(jì)算技術(shù)是推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的加速器

云計(jì)算技術(shù)是一種全新的計(jì)算模式，打破了傳統(tǒng)的主機(jī)架構(gòu)模式，實(shí)現(xiàn)了系統(tǒng)分層和分布式架構(gòu)，即通過網(wǎng)絡(luò)便捷、低成本、隨時(shí)、按量付費(fèi)訪問定制化、共享化的資源池。云計(jì)算技術(shù)為保險(xiǎn)行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展創(chuàng)造了新的機(jī)遇，為保險(xiǎn)公司產(chǎn)品創(chuàng)新、構(gòu)筑新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)、提升經(jīng)營(yíng)效率提供了全新的思路和途徑。

（一）云計(jì)算技術(shù)將助力保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)創(chuàng)新。保險(xiǎn)公司可以利用云計(jì)算技術(shù)，為企業(yè)量身打造“保險(xiǎn)云”，在云端開發(fā)保險(xiǎn)核心業(yè)務(wù)模塊、財(cái)務(wù)模塊、流程管理模塊等，客戶通過云端可以“一站式”完成投保、理賠等保險(xiǎn)服務(wù)，提升客戶服務(wù)體驗(yàn)；在非高峰時(shí)期，可以將保險(xiǎn)核心業(yè)務(wù)模塊、財(cái)務(wù)模塊、流程管理模塊等租借給其他保險(xiǎn)公司使用，打造新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

（二）云計(jì)算技術(shù)將為中小保險(xiǎn)公司發(fā)展提供新機(jī)遇。保險(xiǎn)公司在信息化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、系統(tǒng)保養(yǎng)和維護(hù)、人才培養(yǎng)等方面需要投入大量的人力、物力和時(shí)間。對(duì)于中小保險(xiǎn)公司而言，專門進(jìn)行信息化建設(shè)的成本效益比相對(duì)較低。借助云計(jì)算技術(shù)，中小保險(xiǎn)公司可以租用通訊供應(yīng)商、大型保險(xiǎn)公司的設(shè)備，將節(jié)省大量的信息化建設(shè)成本，可以將資金更多用于渠道建設(shè)、產(chǎn)品研發(fā)、提升客戶服務(wù)體驗(yàn)方面。

（三）云計(jì)算技術(shù)將為保險(xiǎn)公司提升大數(shù)據(jù)分析能力提供支持。在信息時(shí)代下，保險(xiǎn)行業(yè)數(shù)據(jù)規(guī)模急劇擴(kuò)大，保險(xiǎn)公司時(shí)刻需要處理內(nèi)外部的各種非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)和信息。云計(jì)算的可擴(kuò)展性可以為保險(xiǎn)公司深入采集、存儲(chǔ)、分析海量的數(shù)據(jù)和信息，并從中挖掘出有價(jià)值的信息提供充足的存儲(chǔ)空間和計(jì)算能力，進(jìn)一步提升保險(xiǎn)公司大數(shù)據(jù)分析能力。

（四）云計(jì)算技術(shù)為打造“行業(yè)云”創(chuàng)造了可能，有利于促進(jìn)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)加強(qiáng)信息共享。隨著云計(jì)算技術(shù)出現(xiàn)和成熟，在省級(jí)信息共享的基礎(chǔ)上搭建全國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)信息共享平臺(tái)成為了可能。未來，基于云計(jì)算技術(shù)，將各省信息共享平_整合起來，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)跨行業(yè)、跨部門共享，有利于進(jìn)一步提升保險(xiǎn)公司服務(wù)水平，提高保險(xiǎn)行業(yè)整體效率。

四、區(qū)塊鏈技術(shù)給互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展帶來了新的思路和機(jī)遇

區(qū)塊鏈技術(shù)是一串使用密碼學(xué)方法相關(guān)聯(lián)產(chǎn)生的數(shù)據(jù)塊，每一個(gè)數(shù)據(jù)塊中包含了一次網(wǎng)絡(luò)交易的信息，用以驗(yàn)證交易信息的有效性并生成下一個(gè)數(shù)據(jù)塊。區(qū)塊鏈技術(shù)在記錄交易信息的同時(shí)，可以有效保護(hù)交易參與者的身份信息，并將交易信息蓋上時(shí)間戳后在全網(wǎng)公開，同時(shí)發(fā)送給網(wǎng)絡(luò)內(nèi)的每一個(gè)節(jié)點(diǎn)，由所有節(jié)點(diǎn)共同驗(yàn)證形成“共識(shí)”，從而形成無須第三方介入的創(chuàng)新型信任機(jī)制。區(qū)塊鏈技術(shù)的特點(diǎn)與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)未來發(fā)展所關(guān)注的“互助保險(xiǎn)、數(shù)據(jù)安全、信息公開透明、降低管理成本、提升客戶體驗(yàn)”等要求存在很高的契合度。

（一）區(qū)塊鏈分布式、去中心化的特點(diǎn)使“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”交易成為可能，有助于形成“去中心化（或中介化）”的自治型保險(xiǎn)組織，提供了一種點(diǎn)對(duì)點(diǎn)之間的風(fēng)險(xiǎn)融資解決方案，為互聯(lián)網(wǎng)微型互助保險(xiǎn)創(chuàng)造了發(fā)展機(jī)遇。這種自治型保險(xiǎn)組織可以通過預(yù)先設(shè)定的規(guī)則，在不需要第三方干預(yù)的情況下，讓具有共同需求和面臨同樣風(fēng)險(xiǎn)的客戶自行完成保險(xiǎn)交易，通過預(yù)交風(fēng)險(xiǎn)損失補(bǔ)償分?jǐn)偨鸬姆绞街苯印⒅鲃?dòng)管理風(fēng)險(xiǎn)。

（二）區(qū)塊鏈技術(shù)有利于加強(qiáng)對(duì)客戶信息的保護(hù)。雖然全網(wǎng)每個(gè)節(jié)點(diǎn)都保存著每筆交易信息數(shù)據(jù)，但通過公鑰和私鑰的設(shè)置，每個(gè)節(jié)點(diǎn)在進(jìn)行信息查詢時(shí)，只能查詢到交易數(shù)據(jù)，而個(gè)人信息則是隱匿的，保障了個(gè)人信息免于泄露，也能夠使節(jié)點(diǎn)在完成交易的同時(shí)不受其他信息干擾。

（三）區(qū)塊鏈?zhǔn)怪悄芎霞s從虛擬轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)。比如，通過區(qū)塊鏈技術(shù)儲(chǔ)存一個(gè)到貨延遲險(xiǎn)，并借助互聯(lián)網(wǎng)渠道與電商平臺(tái)、物流平臺(tái)相連接，獲得購(gòu)買信息、物流信息。交易完成并確認(rèn)后，區(qū)塊鏈會(huì)自動(dòng)對(duì)購(gòu)物交易進(jìn)行記錄，包括物品信息、發(fā)貨信息和商家承諾到貨時(shí)間等，一旦到貨時(shí)間發(fā)生延誤，智能合約就會(huì)被觸發(fā)，對(duì)投保人進(jìn)行支付理賠。由于此前交易信息已經(jīng)被記錄且在區(qū)塊鏈上并形成“共識(shí)”，故而排除了個(gè)人主觀判斷因素，也不會(huì)存在信息偽造或篡改，一切都是在智能合約事先設(shè)定的程序下運(yùn)行，即做到了自動(dòng)和及時(shí)理賠，也避免了欺詐行為，還減少了理賠處理成本。

（四）區(qū)塊鏈技術(shù)構(gòu)筑的信任機(jī)制能進(jìn)一步提升消費(fèi)體驗(yàn)。區(qū)塊鏈技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)和客戶之間打造一種全新的交互方式，向客戶提供了一種全新的購(gòu)買體驗(yàn)。客戶購(gòu)買保險(xiǎn)服務(wù)后，全網(wǎng)所有節(jié)點(diǎn)都保存有購(gòu)買行為的副本，購(gòu)買行為在全網(wǎng)范圍將被共同驗(yàn)證并形成共識(shí)，確保購(gòu)買行為真實(shí)有效。

（五）區(qū)塊鏈技術(shù)能在一定程度上降低互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)。區(qū)塊鏈技術(shù)可以實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)、客戶、體檢機(jī)構(gòu)、醫(yī)院等相關(guān)交易方共同驗(yàn)證的信任機(jī)制，形成一個(gè)完整的保險(xiǎn)生態(tài)圈。客戶身體狀況、職業(yè)信息、體檢、醫(yī)療等相關(guān)信息和數(shù)據(jù)將被記錄并在全網(wǎng)內(nèi)實(shí)時(shí)廣播，并得到相關(guān)交易方的共同驗(yàn)證，確保信息真實(shí)有效，從而有效降低信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)。

（六）區(qū)塊鏈技術(shù)能夠進(jìn)一步壓縮互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)成本。區(qū)塊鏈技術(shù)可以保證所有交易按照既定的規(guī)則執(zhí)行，這對(duì)于定制化風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、縮短承保周期大有裨益。基于區(qū)塊鏈的保險(xiǎn)服務(wù)，投保、承保、理賠等環(huán)節(jié)基本可以不需要人為操作，能夠有效避免欺詐等不誠(chéng)信行為，壓縮保險(xiǎn)成本和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)面臨的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步釋放保費(fèi)空間。

（七）區(qū)塊鏈技術(shù)能保證交易信息安全、真實(shí)可靠，提高了保單的可查詢性。區(qū)塊鏈技術(shù)分布式記賬的特點(diǎn)，使保單不僅是存儲(chǔ)在“中心”機(jī)構(gòu)（或中介）的服務(wù)器，還在全網(wǎng)所有的節(jié)點(diǎn)保存有交易副本，即使“中心”機(jī)構(gòu)（或中介）存儲(chǔ)系統(tǒng)受到黑客攻擊或因操作失誤等因素造成數(shù)據(jù)丟失，客戶的保單依然可以通過區(qū)塊鏈上其他節(jié)點(diǎn)的交易副本進(jìn)行查詢，提高了保單的可查詢性。

五、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將顛覆保險(xiǎn)行業(yè)傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式

繼計(jì)算機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)之后，物聯(lián)網(wǎng)作為一項(xiàng)改變生活、生產(chǎn)、商業(yè)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式的新興科學(xué)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)了由“人的互聯(lián)”向“物的互聯(lián)”的轉(zhuǎn)變，具有跨時(shí)代的重要意義。隨著智能設(shè)備在家庭、企業(yè)、城市、國(guó)家范圍內(nèi)的廣泛應(yīng)用，勢(shì)必影響保險(xiǎn)行業(yè)傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式。

（一）可穿戴式設(shè)備的應(yīng)用顛覆了健康保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式。近年來，隨著城鎮(zhèn)居民可支配收入的持續(xù)增長(zhǎng)以及社會(huì)公眾保險(xiǎn)意識(shí)的不斷增強(qiáng)，健康保險(xiǎn)在我國(guó)已經(jīng)越來越受到社會(huì)公眾的認(rèn)可和重視。但從總體規(guī)模上來看，我國(guó)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展相對(duì)滯后，市場(chǎng)總體規(guī)模較小，與發(fā)達(dá)國(guó)家相比還有較大差距。可穿戴式設(shè)備的出現(xiàn)和發(fā)展，將成為我健康保險(xiǎn)市場(chǎng)創(chuàng)新的重要驅(qū)動(dòng)力。

1、可穿戴式設(shè)備的發(fā)展將創(chuàng)新健康管理模式。未來，隨著可穿戴式設(shè)備的發(fā)展和普及，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及現(xiàn)代醫(yī)學(xué)科技的基礎(chǔ)上，通過整合可穿戴式設(shè)備、呼叫中心、急救中心、醫(yī)療機(jī)構(gòu)，可以構(gòu)建一套集預(yù)防、監(jiān)測(cè)、診斷、救助、康復(fù)指導(dǎo)于一體的遠(yuǎn)程健康救助服務(wù)系統(tǒng)，患者足不出戶就能完成對(duì)自身健康狀況的監(jiān)測(cè)，減少去醫(yī)院就醫(yī)的次數(shù)；通過將健康數(shù)據(jù)上傳到云端，形成電子健康檔案，不僅可以將數(shù)據(jù)和分析結(jié)果直接提供給患者，也可以在獲得患者同意的基礎(chǔ)上將相關(guān)信息發(fā)送給醫(yī)療機(jī)構(gòu)，提供有針對(duì)性的醫(yī)療健康解決方案，實(shí)現(xiàn)“智能醫(yī)療”。

2、在健康保險(xiǎn)領(lǐng)域，可穿戴式設(shè)備將成為數(shù)據(jù)采集的重要“入口”。按照程序設(shè)定的可穿戴式設(shè)備能夠自動(dòng)采集客戶相應(yīng)的健康數(shù)據(jù)，海量的數(shù)據(jù)積累將為挖掘客戶保險(xiǎn)需求、提供個(gè)性化和定制化的健康保險(xiǎn)服務(wù)解決方案提供大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。

3、可穿戴式設(shè)備的應(yīng)用將實(shí)現(xiàn)健康保險(xiǎn)的差異化定價(jià)。可穿戴式設(shè)備能夠?qū)崟r(shí)采集客戶的健康狀況、飲食狀況、運(yùn)動(dòng)狀況等信息并上傳到云端，形成電子病歷和健康檔案，實(shí)現(xiàn)客戶健康狀況的“數(shù)字化”，精準(zhǔn)地評(píng)估客戶的健康風(fēng)險(xiǎn)狀況，并將風(fēng)險(xiǎn)狀況作為保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的依據(jù)，有助于打破傳統(tǒng)的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)模式。

4、可穿戴式設(shè)備將為風(fēng)險(xiǎn)減量管理手段提供依據(jù)。可穿戴式設(shè)備能夠?qū)崿F(xiàn)實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)患者的健康狀況、示警提示等重要功能。一旦客戶特定行為導(dǎo)致其身體健康指標(biāo)出現(xiàn)異常時(shí)，可穿戴設(shè)備能及時(shí)向客戶發(fā)出示警信息，對(duì)影響客戶身體健康狀況的特定行為進(jìn)行糾正和干預(yù)，引導(dǎo)客戶避免再次出現(xiàn)類似行為，培養(yǎng)健康的生活方式，從根本上降低客戶風(fēng)險(xiǎn)水平。

（二）車聯(lián)網(wǎng)在保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展與應(yīng)用。車聯(lián)網(wǎng)的概念來自于物聯(lián)網(wǎng)，是物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在汽車行業(yè)的應(yīng)用。車聯(lián)網(wǎng)是由車輛位置、速度和路線等信息構(gòu)成的巨大交互網(wǎng)絡(luò)，能夠?qū)崿F(xiàn)車與車、車與路、車與人之間的無線通訊和信息交換。車聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用不僅改變著傳統(tǒng)的汽車行業(yè)，也將深刻影響保險(xiǎn)行業(yè)，它將變革車險(xiǎn)定價(jià)模式，全面促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)服務(wù)水平的提升。

1、車聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用將推動(dòng)車險(xiǎn)定價(jià)模式變革。車聯(lián)網(wǎng)推動(dòng)的定價(jià)模式變革包括數(shù)據(jù)基礎(chǔ)的變革、定價(jià)依據(jù)的創(chuàng)新以及定價(jià)頻率的提升等。基于車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，車險(xiǎn)產(chǎn)品將不再僅僅依靠少數(shù)幾個(gè)數(shù)據(jù)來定價(jià)，而是在多維度、高精度的海量數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)進(jìn)行精準(zhǔn)定價(jià)；車險(xiǎn)產(chǎn)品也將不再僅僅依靠歷史數(shù)據(jù)定價(jià)，而是根據(jù)實(shí)時(shí)更新的數(shù)據(jù)定價(jià)；車險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)頻率將改變過去以年為單位的計(jì)算模式，實(shí)現(xiàn)以日、甚至是以單次行程為單位的微分化定價(jià)模式。

2、車聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用將有利于保險(xiǎn)公司進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)減量管理。通過OBD設(shè)備可以實(shí)時(shí)采集車輛狀況、行駛路段、駕駛里程、百公里內(nèi)急加速/急剎車次數(shù)、行駛速度等數(shù)據(jù)，保險(xiǎn)公司通過大數(shù)據(jù)分析技術(shù)可以掌握客戶駕駛習(xí)慣，通過實(shí)時(shí)監(jiān)控、報(bào)警提醒等功能，一旦客戶發(fā)生危險(xiǎn)駕駛行為，能夠立即對(duì)其進(jìn)行干預(yù)和糾正，并能夠通過差異化費(fèi)率引導(dǎo)客戶安全駕駛。

3、車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)有助于降低減少保險(xiǎn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)。通過事故發(fā)生前的軌跡回放、數(shù)據(jù)分析，可重構(gòu)、還原保險(xiǎn)事故出險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)信息，從而改善保險(xiǎn)公司與投保人之間的信息不對(duì)稱性，增強(qiáng)保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)欺詐的識(shí)別能力。

4、車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將助力保險(xiǎn)公司創(chuàng)新服務(wù)內(nèi)涵。在傳統(tǒng)的車險(xiǎn)模式下，保險(xiǎn)公司和客戶之間是“弱聯(lián)接”，只在購(gòu)買車險(xiǎn)產(chǎn)品、發(fā)生事故理賠時(shí)才發(fā)生“聯(lián)接”，客戶才有機(jī)會(huì)享受到保險(xiǎn)公司提供的服務(wù)。一般而言，不發(fā)生事故或發(fā)生事故次數(shù)較少的優(yōu)質(zhì)客戶反比經(jīng)常出險(xiǎn)、頻繁理賠的客戶享受的服務(wù)少。通過提供車聯(lián)網(wǎng)及后續(xù)服務(wù)，保險(xiǎn)公司將增加與客戶的接觸點(diǎn)和接觸頻率，形成兩者之間的“強(qiáng)聯(lián)接”關(guān)系，深入了解客戶需求，并有針對(duì)性地向客戶提供個(gè)性化增值服務(wù)，提升客戶體驗(yàn)，進(jìn)而提升客戶服務(wù)能力。

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