商業銀行經營發展精選(五篇)

序言：作為思想的載體和知識的探索者，寫作是一種獨特的藝術，我們為您準備了不同風格的5篇商業銀行經營發展，期待它們能激發您的靈感。

篇1

1、資產負債現狀的差距

伴隨著商業銀行經營規模的迅速膨脹，資金來源和資金運用結構不匹配問題也運而生。銀行資產和負債不相匹配，存短貸長的矛盾日益突出，一旦市場利率發生反常翻轉，對利率敏感性強的資產和負債將帶來嚴重的利率風險，導致銀行遭受損失，嚴重時會危及銀行的生存。20世紀70年代美國儲備協會危機就是由于利率的變化引起的。

從近幾年金融機構總體情況看，流動性總量仍然過剩，但短期流動性指標欠佳，流動性比例和流動性缺口率偏離監管要求較大。存款來源定期化勢頭減弱，但流動性管理風險增大。

數據支持。流動比率：某行流動性比率指標11.37％，較年初增加1.74個百分點，短期流動性狀況較年初有所好轉，但該指標距銀監會風險監管（不小于25％）相差較大。流動性缺口率：

流動性缺口率＝（90天內到期的表內外資產－90天內到期的表內外負債）／90天內到期的表內外資產。某行流動性缺口率-582.73％，距銀監會風險監管（不小于-10％）相差較大。

2、增長方式的差距

我國商業銀行在對待風險與發展問題上存在樹立正確的觀念難、堅持正確的觀念更難的現象，存在很多非理性的競爭行為，很重要的原因就是看不到銀行這個行業風險的滯后性、隱蔽性、長期性的特征。一些經營者不太容易正視風險，不愿意放棄隱含過高風險的市場機會，有的經營者也不習慣用長期穩定的利潤標準衡量業績，相反卻熱衷于對個別年度利潤的評價，不考慮對風險的撥備和對利潤的沖減，使表面上的高收益與實際經風險調整后的收益之前有很大差距。結果是長期以來在我國銀行發展史上形成業務規?？焖贁U張與風險大量累計、資產質量下降不斷交替出現的怪圈。近年來，這類非理性的行為仍在不斷地以各種方式表現出來。比較典型的是，規模擴張似乎成為某些銀行業績的唯一衡量尺度，而長期穩定的利潤卻不太被評價，作為以風險為基本經營特征的銀行，這些做法和評價客觀上對我國金融業的風險文化和正確的經營理念形成負面的引導。

3、外部經營環境的差距

我國的宏觀經濟的特殊環境加劇了信用風險向商業銀行集中。首先，信用風險受制于我國金融市場融資結構過于單一。在我國，直接融資的發展速度一直較慢，與我國經濟的發展速度始終不相稱。我國企業債余額占GDP的比重僅為2左右，美國為36、日本25。而在間接融資中的銀行貸款卻一直在大規模高速擴張。相關數據顯示，2000年，在我國國內金融市場融資格局中，以銀行貸款為主的間接融資所占的比重為72.8，2003年前半年攀升至97.8。目前維持在95以上，遠高于發達國家金融市場融資格局中間接融資只占40以下的比例，這種融資結構使得企業融資嚴重依賴以銀行貸款為主的間接融資，而原本可以通過直接融資領域化解和分散的信用風險卻過大向商業銀行集中。其次，宏觀信用管理體系的薄弱導致了我國系統性信用風險環境，從而加劇了信用風險在商業銀行的不斷積聚。我國改革開放20多年來，取得了令人矚目的經濟成果，但是宏觀信用體系沒有得到同步發展。

在宏觀信用環境得不到改善、全社會的信用風險向商業銀行過度積累及風險管理難度加大的情況下，僅僅依靠商業銀行自身對風險的管理水平和管理能力來控制全社會90以上的信用風險，對銀行而言應該是勉為其難。而另一方面，目前我國商業銀行盈利模式環是依賴于存貸款利差收入，不斷擴大貸款規模也是銀行降低不良貸款率的一個重要途徑，因此，商業銀行的盈利水平的提高和不良貸款率的下降，客觀上都要求商業銀行還是要繼續擴大貸款規模。

（二）業務流程自身問題剖析

商業銀行的業務流程是指直接或間接為顧客創造價值的一系列相關邏輯活動的有序集合，不同的業務流程設計是商業銀行績效和組織結構的基礎。商業銀行的業務流程可以分為為直接創造價值的客戶服務流程和為直接創造價值活動服務的后臺支持流程。對國有商業銀行而言，客戶服務流程依據目前為客戶提供的產品和服務，可以分為信貸業務流程、零售業務流程、表外業務流程、咨詢業務流程、業務流程等；后臺支持流程可根據各項管理活動分為綜合管理流程、計劃財務流程、風險管理流程、產品開發流程、后勤服務流程等。

隨著商業銀行規模機構日趨龐大，部門分工越來越細，部門考核目標分散，使得局部與總體經營目標出現偏離，在沒有統一的意志和共同目標追求的管理背景下，為強化內部控制、防范風險而設立的各個控制環節，在現實中卻因受部門分工的影響，往往使部門的意志成為左右事物成敗的砝碼，造成了相對完整的工作分散得支離破碎，相應組織結構也越來越繁多復雜，使經營和協調管理成本不斷上升，有時運營支出費用占銀行收入的50左右，但是運營效益卻低下，對市場變化反應遲滯。根據流程診斷的一般方法，我國國有商業銀行業務流程主要存在以下問題：

1、業務管理環節過多，流程周期太長。以信貸業務流程為例，一筆貸款從客戶提出申請到支用貸款需要經歷的大大小小的環節不下二十個，主要的流程環節是：客戶申請受理審查貸前調查項目評估風險審查貸款審批合同審查用款條件審查客戶用款，這里的受理審查、貸前調查、項目評估、風險審查、貸款審批、用款條件審查等環節基本上都是對客戶資信的審查，貸前調查要寫調查報告，項目評估要寫評估報告，風險審查要寫審查報告，貸款審批要準備審批報告，不僅重復勞動，效率低下，而且不易明確責任。不僅如此，一筆額度較大的貸款不僅要經過同級機構的多個環節，由多個部門的經辦人員和主管審查，而且還要層層上報，層層審核。據統計，國有商業銀行一筆信貸業務的平均處理時間（從客戶提出申請到用款）長達數月，根本無法滿足市場競爭的需要。因此，盡管有些審查是必要的，但為此投入大量的人力、物力、財力和時間，付出如此高昂的管理成本和效率代價卻是不可行的。

2、業務流程的設計不是為客戶提供最方便的服務，缺乏差別化和多樣化的服務流程。國有商業銀行現有的業務流程是為適應既有的組織結構和滿足管理的需要設置的，“流程為組織而定”，籠統地按活動的相同性或相似性，將從事相同或相似活動的人合在一起，形成職能型群體，每一個職能性群體所從事的工作，對于一個完整的流程來說，只是其中的一個部分，在這樣的組織中，從客戶的需要來看，完整的業務流程常常被割離開來。國有商業銀行盡管進行了很多改革，但往往熱衷于權力和資源的再分配，部門設計和部門職責劃分沒有打破傳統的思定式，而且一般是在機構調整之后再去設計連接各部門的業務流程，或只是對業務流程進行一些修補性的工作，這樣形成的業務流程不可能是方便客戶的流程。另外，國有商業銀行的業務流程僵化單一，沒有根據不同客戶、不同業務的風險高低設計不同的業務流程，而是根據業務金額的大小劃分管理權限，往往造成越是優質客戶、越是大客戶的審批環節越多，業務流程越復雜。

3、各業務流程彼此不協調，甚至存在沖突。國有商業銀行服務流程往往由各業務管理部門自行制定，彼此間缺少銜接和協調，存在重復和沖突。譬如，國有商業銀行雖然設有專門的信息部門，但沒有建立統一的信息流程，各業務經營和管理部門為了自身需要，都有自己的信息渠道和信息處理流程，前臺業務部門有業務信息系統，后臺風險部門有管理信息系統，會計部門有會計信息系統，各流程之間的信息資料不能共享，重復錄入，更重要的是各口徑的數據不一致，帶來管理上的混亂。而且目前國有商業銀行相當部分的信息依賴手工填報和匯總，給基層行的正常經營帶來了極大的工作壓力。實際上，銀行的各項流程都存在相互制約、相互影響的關系，所以銀行應該特別重視流程之間的相互作用和匹配。也就是說，不僅要對單項流程進行合理的整合，更應加強流程網絡的總體規劃，使流程之間彼此協調，減少磨擦和阻力，降低系統內耗。

4、一些不必要的后臺支持流程占據了大量的人力物力。國有商業銀行機構龐大，部門林立，人員眾多，是功能齊全的“小社會”，在一些管理層后勤服務等非業務人員在數量上甚至超過了業務人員。一些非核心業務，如員工培訓、科技開發，國有商業銀行也往往自我承擔，投入大量的人力、財力不說，質量也難以保證，跟不上時代的步伐。

（三）價值流程與業務流程的分離

以利潤收入與成本資產負債業務為系統列的價值流和以市場金融產品資產負債業務為系列的業務流往上自成體系，雖然二者的交匯點為資產負債業務，但在現實的經營活動中，兩者的軌跡往往難以重合。

篇2

[關鍵詞] 銀行 盈利能力 股份制改革 產品創新

一、我國商業銀行經營現狀

1.盈利能力方面。我國商業銀行的盈利能力與國外銀行相比，存在較大差距。首先，國有商業銀行的資本收益率普遍很低，只有5%左右，而且呈逐年下降趨勢，而同期英國銀行業的平均資本收益率高達26%。我國股份制商業銀行的盈利能力相對較強，但2000年進入世界1000家大銀行的5家股份制商業銀行的平均資本收益率也只有11%，與國外銀行同樣存在較大的差距。

2.資產質量方面。截至2004年6月，國有商業銀行不良貸款余額為1.52萬億元，比年初減少4014億元；不良貸款比率為15.59%，比年初下降4.82個百分點。截至2003年9月，股份制銀行不良貸款余額為1689.4億元，比2002年底增加72.4億元；不良貸款比率為7.4%，比2002年底下降2.2個百分點。不良貸款比率的下降，意味著我國商業銀行資產質量的不斷提高，但也不能排除部分銀行擴大貸款規模或增加長期貸款數額，即以擴大分母的方式，來降低不良貸款比率。

3.資本金方面。截至2003年底，包括政策性銀行在內，我國所有銀行類金融機構的平均資本充足率為6.3%左右，四大國有銀行的平均資本充足率僅為5%左右，遠低于巴塞爾資本協議規定的8%的警戒線。

二、我國商業銀行經營過程中存在的問題分析

1.產權結構單一，治理結構不完善。國有商業銀行屬于國有企業，國家單一享有對國有商業銀行的國有產權，導致所有者虛置、產權主體不到位，銀行內部監督機制薄弱，無法實現整體的有效運行，從而對國有產權保護不力。國有商業銀行所有者的非人格化和它與政府之間的密切關系，導致社會資源利用率不高，使銀行的壞賬率和銀行的風險增高。

2.產品創新能力不足、經營模式單一。近年來，我國銀行業雖注重拓展銀行中間業務，如委托理財、基金托管、代收代付和客戶理財等，加快發展電子銀行和網上銀行業務，但從總體上看，大部分商業銀行的經營業務仍處于以國內業務為主的傳統存、貸、匯范疇，金融創新的步伐遠落后于西方銀行業的發展進程。

3.信貸期限結構錯配。無論是從存量指標來看還是從增量指標來看，近年來商業銀行資產長期化、負債短期化的趨勢十分明顯。今年在國家宏觀調控、信貸緊縮、不斷提高金融機構存款準備金的情況下，商業銀行中長期貸款比例繼續上升，信貸期限結構錯配問題尤為突出。這些問題如不能得到有效的解決，會加大流動性風險，引發商業銀行支付困難，直至最終引發系統性金融風險。同時，國家中長期建設資金高度依賴銀行供應，會使經濟風險過分集中于銀行體系，給商業銀行的經營管理帶來更大的風險。

4.外資銀行的進入加劇競爭程度。根據我國與世貿組織的有關協議，在2006年底我國全面開放了銀行業，外資金融機構享受與中資金融機構同等的國民待遇，外資銀行與中資銀行在公平、對等的基礎上展開競爭。

三、相關對策建議

1.實現產權多元化，完善治理結構。實現產權多元化、解決政企不分是國有商業銀行股份制改造的重要目標之一。在金融體制和金融市場的深刻變化下，要對商業銀行進行制度創新，真正按照現代商業銀行的標準，建立內控嚴密、運轉規范高效的經營機制和管理體制，全面提升其經營管理水平和盈利水平，使我國商業銀行成為法人治理結構完善、內控機制健全、按照市場化機制運作的現代商業銀行。經過幾年來的改革，國有商業銀行穩步發展，工行、中行、建行、交行完成股份制改造并先后在境內外上市，在公司治理和經營理念上發生了深刻變化，銀行綜合實力、資產質量、盈利能力、管理水平和核心競爭力都有了很大提高。

2.進行產品與經營模式創新。在競爭日益加劇的時代，產品和經營模式的創新能力，在一定程度上體現了銀行的競爭能力。各商業銀行要根據自身的特點和優勢，正確選擇服務對象、服務區域、服務行業和業務品種。加大以消費信貸等為代表的新貸款業務的比重，發展個人理財業務；加大以信用卡、衍生金融工具等為代表的中間業務的創新力度，優化銀行盈利結構；利用分業經營政策日益松動的形勢，進行經營模式創新，加強商業銀行和其他非銀行金融機構之間的合作，為將來的混業經營做準備。

3.引進境外戰略投資者，整合現有資源和充分利用外部資源。通過出售部分股權給境外投資者，與境外戰略投資者建立利益共享、風險共擔的機制，使境外投資者投入相應的資本、技術、管理及產品，提升我國商業銀行的市場競爭力。通過近幾年的實踐證明這也是一種很有成效的提升國有商業銀行競爭力的方式。

4.建立高效的監管機制。借鑒巴塞爾協議的有關規定，不斷改革和完善商業銀行監管體制，對商業銀行進行全過程、多方位的監管。通過完善各種監管手段和方式，實現對各商業銀行從市場準入到市場推出的全面管理。監管重點在原有以合規性為主的基礎上，逐步過渡到合規性和風險性并重；抓緊制定已出臺的商業銀行法規的實施細則，以增強法規的可操作性，盡快制定網絡銀行監管方面的法律法規；不斷完善商業銀行的監管方式，強化社會獨立審計體系和其他社會監督的作用。

5.建立一支適應現代化商業銀行經營管理要求的員工隊伍。首先，必須建立一支具有較強領導力、控制力和執行力的管理團隊；其次，要建立靈活的用人機制和市場化的人力資源管理制度，研究符合市場規則的激勵約束機制；最后，根據經營管理的需要，可考慮從境外聘請高級管理人員。

篇3

關鍵詞：農村商業銀行；風險控制；業務創新

一、湖北農村商業銀行的發展現狀

我國農村商業銀行發展至今已有近20年時間，農村商業銀行作為農村金融改革的產物，憑借其靈活的管理體制、高效的業務流程、規范的公司治理等優勢，扎根農村市場，開拓經營，成為農村金融市場的領跑者。2010年，銀監會表示未來五年，農信社股份制改革將全面完成，為此銀監會將不再組建農村合作銀行，現有農村合作銀行也要改制為農村商業銀行。截至2017年6月我國農村商業銀行總資產達到318445億元，比上年同期增長了12.4%，國家政策的大力支持，更是為農村商業銀行的發展提供了良好的平臺。目前，全國農村商業銀行數量已超過1000家，其中湖北省就有77家。是較早全面完成農村商業銀行組建工作的省份之一，但實際發展情況相比其他幾個早期成立農商行的省份來說還處在較為落后的狀態。

二、湖北農村商業銀行發展面臨的問題

1.缺乏業務創新，業務特色不明確。目前，湖北大部分農商行的業務范疇都是傳統業務，如存款、貸款、結算票據等，業務服務范圍還局限在當地，在客戶心目中沒有辨識度?？蓪Ρ绕渌∈杏行┌l展較好的農商行，已經開始進行業務范圍的擴大和改進，為贏取更大的市場做準備。自從重慶農村商業銀行2010年12月8日在香港成功上市，成為首家成果IPO的農村商業銀行，多家農村商業銀行都在積極謀求上市，廣州農村商業銀行已經啟動IPO和上市前的準備工作，上海農村商業銀行、張家港農村商業銀行、吳江農村商業銀行、常熟農村商業銀行、江陰農村商業銀行、天津濱海新區農村商業銀行都在積極進行上市沖刺工作。各商業銀行都在尋求新的突破，也會根據用戶需要設計開發新型業務，如重慶市農村商業銀行開始推廣手機銀行，利用大眾通信工具開展金融服務，有利于拓寬農村地區金融服務覆蓋面，改善支付環境和提升農村支付效率，減少現金流通，提升農村信息化建設，助推銀行轉型與農村消費習慣轉變。2.不良貸款率高，風險控制機制不完善。根據銀監會的數據，2017年二季度農村商業銀行的不良貸款率達到了2.81%，是各類商業銀行里最高的。農村商業銀行等農村金融機構風險防范意識不強，風險控制機制不完善，其所投資的非標準化債權資產資信等級亦較低，這亦導致部分低等級的非標準化債權資產業務成為重災區，因此農村商業銀行的放貸風險較其他銀行更高?？山洜I規模較小，資本實力不足制約了農村商業銀行對投資項目的選擇范圍。3.員工整體素質不高。大部分農村商業銀行是由農村信用社發展而來，人員構成也基本與信用社時期保持一致，尤其缺乏高素質的管理人才。大部分員工的思想還停留在信用社時期，未能適應現代金融市場的變化，因此體現在工作及服務上往往表現出創新意識及能力不足，在管理上缺乏前瞻性和創新性，對銀行的業務開展有很大的影響。

三、發展建議

1.推進體制機制改革。通過優化網點布局適度擴大農村地區網點覆蓋面，加大對農業開發和水利、貧困地區公路等農業農村基礎設施建設的貸款力度，創新服務“三農”融資模式。隨著農村經濟環境的轉變及鄉鎮企業的改制，“三農”的定義比以前更加廣泛，農村商業銀行的服務對象的金融需求與傳統農戶的簡單融資需求相比，要求更高、范圍更廣。2.完善風險控制機制。2014年銀監會下發了《關于加強農村中小金融機構非標準化債權資產投資業務監管有關事項的通知》，文件對農村不能中小金融機構投資非標準化債權資產的風險控制提出了進一步要求。要求農商行等農村金融機構嚴格執行貸款審查制度，通過風險管理理念、意識、文化的培訓，加強全員風險防范意識。3.積極開發符合農村金融市場需求的金融產品和服務方式。要求銀行業金融機構主動適應農村實際、農業特點、農民需求，提升金融支農能力，推動金融資源繼續向“三農”傾斜是近兩年我國金融政策的重要工作。農村商業銀行應針對農村市場，開發適應農民使用習慣和需求的金融產品和服務，推進基礎金融服務。引導農民利用現有政策優勢和農業資源等有利條件，開展農業科技研發，創新農產品流通方式，支持農產品市場轉型升級，加大對現代化農業建設的支持。4.引進和培養人才，適應農村商業銀行發展需求。一方面，通過各種方式引進各類管理及技術人才，以適應銀行在新經濟環境下的變化及發展；另一方面，要對銀行現有員工進行培訓，增強服務意識及風險控制意識，提高對行業對市場的認識，了解新的技術及業務，學習行業先進的工作方式，做到全員素質的整體提升。隨著地區經濟的發展，客戶的認識日漸成熟，對銀行的經營能力和服務水平的要求也會越來越高，因此，銀行管理者要不斷學習新的管理理念和方法，培養優秀員工，提供優質服務，提高客戶的滿意度，增強競爭實力。

綜上所述，湖北農村商業銀行想要在眾多商業銀行中占有一席之地，應結合湖北的區位優勢和先天的自然資源等有利條件，開創新業務，擴大市場，努力提高自身的實力，積極尋求突破，為未來發展尋求更多出路。

作者:桂玫玫 單位:長江工程職業技術學院

參考文獻：

[1]《深入推進銀行業金融機構體制機制改革大力支持農業現代化建設》.普惠金融部，2015.

[2]胡力.湖北農村商業銀行競爭力分析.時代農機,2016.

[3]劉云濤.互聯網思維下商業銀行服務“三農”的實踐與思考——基于對農行湖北分行營業部的調查.武漢金融,2017.

篇4

（一）經營發展現狀及差距

1、增長方式的差距

我國商業銀行在對待風險與發展問題上存在樹立正確的觀念難、堅持正確的觀念更難的現象，存在很多非理性的競爭行為，[找文章到文秘站 ()一站在手，寫作無憂!]很重要的原因就是看不到銀行這個行業風險的滯后性、隱蔽性、長期性的特征。一些經營者不太容易正視風險，不愿意放棄隱含過高風險的市場機會，有的經營者也不習慣用長期穩定的利潤標準衡量業績，相反卻熱衷于對個別年度利潤的評價，不考慮對風險的撥備和對利潤的沖減，使表面上的高收益與實際經風險調整后的收益之前有很大差距。結果是長期以來在我國銀行發展史上形成業務規模快速擴張與風險大量累計、資產質量下降不斷交替出現的怪圈。近年來，這類非理性的行為仍在不斷地以各種方式表現出來。比較典型的是，規模擴張似乎成為某些銀行業績的唯一衡量尺度，而長期穩定的利潤卻不太被評價，作為以風險為基本經營特征的銀行，這些做法和評價客觀上對我國金融業的風險文化和正確的經營理念形成負面的引導。

2、資產負債現狀的差距

伴隨著商業銀行經營規模的迅速膨脹，資金來源和資金運用結構不匹配問題也運而生。銀行資產和負債不相匹配，存短貸長的矛盾日益突出，一旦市場利率發生反常翻轉，對利率敏感性強的資產和負債將帶來嚴重的利率風險，導致銀行遭受損失，嚴重時會危及銀行的生存。20世紀70年代美國儲備協會危機就是由于利率

的變化引起的。

從近幾年金融機構總體情況看，流動性總量仍然過剩，但短期流動性指標欠佳，

流動性比例和流動性缺口率偏離監管要求較大。存款來源定期化勢頭減弱，但流

動性管理風險增大。

數據支持。流動比率：某行流動性比率指標11.37％，較年初增加1.74個百分點，

短期流動性狀況較年初有所好轉，但該指標距銀監會風險監管（不小于25％）相

差較大。流動性缺口率：

流動性缺口率＝（90天內到期的表內外資產－90天內到期的表內外負債）／90天

內到期的表內外資產。某行流動性缺口率-582.73％，距銀監會風險監管（不小于

-10％）相差較大。

3、外部經營環境的差距

我國的宏觀經濟的特殊環境加劇了信用風險向商業銀行集中。首先，信用風險受

制于我國金融市場融資結構過于單一。在我國，直接融資的發展速度一直較慢，

與我國經濟的發展速度始終不相稱。我國企業債余額占GDP的比重僅為2左右，美

國為36、日本25。而在間接融資中的銀行貸款卻一直在大規模高速擴張。相關

數據顯示，20__年，在我國國內金融市場融資格局中，以銀行貸款為主的間接融

資所占的比重為72.8，20__年前半年攀升至97.8。目前維持在95以上，遠高于

發達國家金融市場融資格局中間接融資只占40以下的比例，這種融資結構使得企

業融資嚴重依賴以銀行貸款為主的間接融資，而原本可以通過直接融資領域化解

和分散的信用風險卻過大向商業銀行集中。其次，宏觀信用管理體系的薄弱導致

了我國系統性信用風險環境，從而加劇了信用風險在商業銀行的不斷積聚。我國

改革開放20多年來，取得了令人矚目的經濟成果，但是宏觀信用體系沒有得到同

步發展。

在宏觀信用環境得不到改善、全社會的信用風險向商業銀行過度積累及風險管理

難度加大的情況下，僅僅依靠商業銀行自身對風險的管理水平和管理能力來控制

全社會90以上的信用風險，對銀行而言應該是勉為其難。而另一方面，目前我國

商業銀行盈利模式環是依賴于存貸款利差收入，不斷擴大貸款規模也是銀行降低

不良貸款率的一個重要途徑，因此，商業銀行的盈利水平的提高和不良貸款率的

下降，客觀上都要求商業銀行還是要繼續擴大貸款規模。

（二）業務流程自身問題剖析

商業銀行的業務流程是指直接或間接為顧客創造價值的一系列相關邏輯活動的有

序集合，不同的業務流程設計是商業銀行績效和組織結構的基礎。商業銀行的業

務流程可以分為為直接創造價值的客戶服務流程和為直接創造價值活動服務的后

臺支持流程。對國有商業銀行而言，客戶服務流程依據目前為客戶提供的產品和

服務，可以分為信貸業務流程、零售業務流程、表外業務流程、咨詢業務流程、

業務流程等；后臺支持流程可根據各項管理活動分為綜合管理流程、計劃財

務流程、風險管理流程、產品開發流程、后勤服務流程等。

隨著商業銀行規模機構日趨龐大，部門分工越來越細，部門考核目標分散，使得

局部與總體經營目標出現偏離，在沒有統一的意志和共同目標追求的管理背景下

，為強化內部控制、防范風險而設立的各個控制環節，在現實中卻因受部門分工

的影響，往往使部門的意志成為左右事物成敗的砝碼，造成了相對完整的工作分

散得支離破碎，相應組織結構也越來越繁多復雜，使經營和協調管理成本不斷上

升，有時運營支出費用占銀行收入的50左右，但是運營效益卻低下，對市場變化

反應遲滯。根據流程診斷的一般方法，我國國有商業銀行業務流程主要存在以下

問題：

1、業務管理環節過多，流程周期太長。以信貸業務流程為例，一筆貸款從客戶提

出申請到支用貸款需要經歷的大大小小的環節不下二十個，主要的流程環節是：

客戶申請受理審查貸前調查項目評估風險審查貸款審批合同審查

用款條件審查客戶用款，這里的受理審查、貸前調查、項目評估、風險審查、

貸款審批、用款條件審查等環節基本上都是對客戶資信的審查，貸前調查要寫調

查報告，項目評估要寫評估報告，風險審查要寫審查報告，貸款審批要準備審批

報告，不僅重復

勞動，效率低下，而且不易明確責任。不僅如此，一筆額度較大的貸款不僅要經過同級機構的多個環節，由多個部門的經辦人員和主管審查，而

且還要層層上報，層層審核。據統計，國有商業銀行一筆信貸業務的平均處理時

間（從客戶提出申請到用款）長達數月，根本無法滿足市場競爭的需要。因此，

盡管有些審查是必要的，但為此投入大量的人力、物力、財力和時間，付出如此

高昂的管理成本和效率代價卻是不可行的。

2、業務流程的設計不是為客戶提供最方便的服務，缺乏差別化和多樣化的服務流

程。國有商業銀行現有的業務流程是為適應既有的組織結構和滿足管理的需要設

置的，“流程為組織而定”，籠統地按活動的相同性或相似性，將從事相同或相

似活動的人合在一起，形成職能型群體，每一個職能性群體所從事的工作，對于

一個完整的流程來說，只是其中的一個部分，在這樣的組織中，從客戶的需要來

看，完整的業務流程常常被割離開來。國有商業銀行盡管進行了很多改革，但往

往熱衷于權力和資源的再分配，部門設計和部門職責劃分沒有打破傳統的思定式

，而且一般是在機構調整之后再去設計連接各部門的業務流程，或只是對業務流

程進行一些修補性的工作，這樣形成的業務流程不可能是方便客戶的流程。另外

，國有商業銀行的業務流程僵化單一，沒有根據不同客戶、不同業務的風險高低

設計不同的業務流程，而是根據業務金額的大小劃分管理權限，往往造成越是優

質客戶、越是大客戶的審批環節越多，業務流程越復雜。

3、各業務流程彼此不協調，甚至存在沖突。國有商業銀行服務流程往往由各業務

管理部門自行制定，彼此間缺少銜接和協調，存在重復和沖突。譬如，國有商業

銀行雖然設有專門的信息部門，但沒有建立統一的信息流程，各業務經營和管理

部門為了自身需要，都有自己的信息渠道和信息處理流程，前臺業務部門有業務

信息系統，后臺風險部門有管理信息系統，會計部門有會計信息系統，各流程之

間的信息資料不能共享，重復錄入，更重要的是各口徑的數據不一致，帶來管理

上的混亂。而且目前國有商業銀行相當部分的信息依賴手工填報和匯總，給基層

行的正常經營帶來了極大的工作壓力。實際上，銀行的各項流程都存在相互制約

、相互影響的關系，所以銀行應該特別重視流程之間的相互作用和匹配。也就是

說，不僅要對單項流程進行合理的整合，更應加強流程網絡的總體規劃，使流程

之間彼此協調，減少磨擦和阻力，降低系統內耗。

4、一些不必要的后臺支持流程占據了大量的人力物力。國有商業銀行機構龐大，

部門林立，人員眾多，是功能齊全的“小社會”，在一些管理層后勤服務等非業

務人員在數量上甚至超過了業務人員。一些非核心業務，如員工培訓、科技開發

，國有商業銀行也往往自我承擔，投入大量的人力、財力不說，質量也難以保證

，跟不上時代的步伐。

（三）價值流程與業務流程的分離

以利潤收入與成本資產負債業務為系統列的價值流和以市場金融產品資

產負債業務為系列的業務流往上自成體系，雖然二者的交匯點為資產負債業務，

但在現實的經營活動中，兩者的軌跡往往難以重合。

1、銀行業務的產品越接近市場，單位產品的價值量（或成本收入比）就越模糊，

利潤對產品的控制力也越差。極易形成為實現對利潤的追求，不是把著眼點放在

單位產品價值量的提升上，而是通過增加單位產品數量來完成利潤計劃的趨向，

粗放經營跡象難以避免。

2、價值的正向流向過程利潤分解的過程與業務的正向流向過程即利潤的實現過程

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摘要：隨著國內經濟發展方式加快，利率市場化進程逐漸加速，金融去中介化范圍逐漸擴大，銀行資本等監管的強化，國內銀行經營轉型也將日漸深入。零售業務在價值創造能力和盈利能力方面有著公司業務無可比擬的優勢，已經成為銀行經營轉型的重點。本文簡要闡述了國內銀行經營轉型的原因及轉型方向，對城市商業銀行異地機構零售業務開展情況作了著重分析，并提出了幾點針對性措施。

2013年7月19日晚間的一則消息引起了全民關注及熱議，金融界人士更是高度關注。自7月20日起，央行全面放開金融機構貸款利率管制，這一決定標志著推動近10年的中國利率市場化改革正式進入關鍵階段。利率市場化的推進導致銀行以往主要依靠利差的盈利增長模式受到嚴峻挑戰，同時也必然加劇銀行間的競爭。轉型已經迫在眉睫。

導致或加速銀行轉型的原因不僅僅是利率市場化，國內經濟發展方式轉變、金融去中介化范圍擴大、銀行資本等監管的強化都是轉型強心劑。

1、國內經濟發展方式轉變

由于自然資源存量減少、環境制約、生產成本上升等因素，我國延續多年的依靠規?？焖贁U張的外延式經濟發展方式已經難以為繼。國內經濟增速逐漸平穩。此外，隨著國際經濟、政治形勢的變化，特別是我國周邊環境形勢的變化，有利于國內經濟快速發展的和平寬松的環境正在消失。為了適應種種變化，我國經濟發展方式必須加速轉變。經濟決定金融，伴隨經濟增速放緩和結構調整，以及銀行信貸成本的上升，未來銀行簡單通過粗放式貸款投放實現規模擴張和利潤增長的路將越來越窄[①]。

2、金融去中介化范圍擴大

近幾年來，越來越多的企業特別是大型企業選擇股票、債券等直接融資方式，企業通過銀行融資總額在社會融資總額中的比重不斷下降。在存款方面，信托、券商、基金、保險等非銀行金融機構大力發展資產管理業務，與銀行爭奪存款資源；在結算方面，第三方支付也在日益滲透到銀行支付結算領域。可見，金融去中介正在從多個方面逐步侵蝕銀行的傳統業務領域，使銀行經營受到沖擊。而且，隨著我國資本市場不斷完善，我國銀行業金融去中介化將日益深化。

3、銀行資本等監管的強化

2012 年及2013年我國分別開始實施《中國銀行業實施新監管標準指導意見》（中國版的巴塞爾協議 Ⅲ）、《商業銀行資本管理辦法（試行）》，我國銀行面臨的資本約束進一步強化。銀行依靠資本消耗拉動業務發展和規模擴張帶動效益增長的經營模式將面臨嚴峻挑戰。因此，必將在經營活動上作出較大調整。

在上述等多種因素的影響下，多數國內銀行在幾年前已經開始著手啟動經營轉型。轉型方向也比較明確，主要有以下四方面內容：一是加大產品研發力度，豐富收入來源，優化收入格局，擺脫依賴存貸款利差的傳統業務格局，逐漸向提高非利息收入比重的業務格局轉型[②]；二是加強系統改造、物理網點及電子銀行建設，提升綜合服務水平；三是優化客戶結構，從注重量的擴張向注重質的提升轉變。從以大客戶為主，轉向以價值貢獻為標準的大中小客戶并重的客戶結構。四是強化風險管理，特別是信用風險及流動性風險；五是加大人才儲備，提高銀行的管理水平與營銷能力。

零售業務的營銷對象主要是個人客戶，零售業務具有利潤率高且收益穩定、不良貸款比例低、風險分散、受政策層面和外部因素的影響相對較小等特點。零售業務作為商業銀行重要業務之一，在價值創造能力和盈利能力方面均有著公司業務無可比擬的優勢。結合當前的嚴竣形勢，零售業務必然會成為銀行經營轉型的重點，是不可阻擋的趨勢。工、農、中、建四大行早在幾年前就提出要向零售銀行轉型。近兩年，城市商業銀行也紛紛提出向零售業務轉型的戰略口號，從總行到各異地機構，全行至上而下積極開展零售業務。然而，被寄予厚望的諸多異地機構的零售業務業績卻并不十分喜人。原因或許可以從以下幾個方面來分析：

1、物理網點數量少，發展速度緩慢

作為提供服務的主要渠道，物理網點對銀行來說是發展零售業務的重要平臺，能夠提供方便和人性化的服務，便于處理復雜的交易，符合不同年齡段客戶的使用偏好。城市商業銀行大多數是由城市信用社組建而來的，其在發源地城市的網點眾多。但是在異地，網點通常較少且發展速度緩慢，服務延伸不足，對零售業務開展有一定制約，因此異地機構零售業務在短時間內難以起步。

2、產品數量少，且與他行同質化嚴重

城市商業銀行相比國有四大行及股份制商業銀行，產品數量偏少。其中部分產品具有較濃的總行地域色彩，不適合異地市場。因此城市商業銀行異地機構能夠提供給客戶的傳統產品和服務種類往往比較少。再者，其推出的產品在業務功能、客戶定位上與其他銀行大致一樣，缺乏鮮明的特色，對客戶吸引力較低，難以提高客戶對銀行的忠誠度。顯然缺乏創新產品。

3、員工數量不足，綜合技能也有待提高

城市商業銀行在異地城市受其知名度、平臺等影響，較難大量吸引到擁有豐富客戶資源和營銷經驗的同業員工。為了滿足其經營發展需求，只能選擇性招錄一些資源、能力離崗位要求存在一定差距的員工，這些員工不僅缺乏客戶資源，營銷能力也有待培養提高。受到人員編制配置的限制，管理人員數量也略顯不足。營銷人員及管理人員的缺乏在較大程度上影響了異地機構的各項業務順利開展，零售業務也不例外。

4、品牌影響力較低，培育意識不夠

城市商業銀行在國內銀行中處在第三層次，在發源地較為出名，而進入一個新的城市后其知名度大為下降，甚至有客戶表示“從未聽說”?？梢娖淦放朴绊懥^低，市場影響力不強。無形中添加了零售業務的開展難度，不利于業務持續性增長。品牌不是生來就有，需要長期培育。但是有品牌培育意識的卻不多見。

5、經營理念傳統，跟不上業務發展需要

異地機構成立之初，一切以存款為主，將增加存款列為第一要務。為了突出規模，在營銷客戶分類方面，實施“抓大放小”策略，主攻高端零售客戶群體，短期收效明顯，但從長期看，這種策略放棄了較多高成長價值的客戶；在客戶維護方面，將工作的重點局限于發展新客戶而不是創造忠誠客戶。

在業務具體開展過程中，照搬傳統對公業務發展模式，客戶增長仍然是關系資源驅動，自然類客戶無明顯增長。此外，也有通過公私業務聯動來開拓市場的，這種方式在開展初期收效較為顯著，特別是在客戶數量及產品銷售數量上尤其明顯。但隨著時間的推移，客戶增長就出現乏力的現象，且產生不了收益，存在大量的睡眠客戶，浪費了人力和物力。

在資源投入方面，重硬件輕軟件，偏好把資源投放在網點改造、理財室等建設上，而沒有在豐富服務內容、培育客戶方面下功夫。因缺乏理財產品及專業理財團隊而導致理財室長期閑置的異地機構不在少數[③]。

在金融服務需求日益多元化的背景下，上述發展模式無疑違背了以客戶為中心的經營理念，顯然是不可持續的，零售業務開展必然受誤。

6、管理水平較為粗放，過于依賴考核

由于科技支撐力量不足，管理人員數量不匹配、配套政策不全面等因素影響，異地機構管理較為粗放，不夠精細。對客戶關系的管理、對客戶附加值的挖掘還未能有效實施。大多數機構還忙于應付總行的考核，屬于任務驅動式管理，過多地強調各項指標數字的正負，水上或水下的程度。過于依賴或相信考核和激勵，單純增加營銷費用投入，而不進行業務體系規劃建設，最終多為曇花一現。為了完成任務，業務營銷人員想方設法，完成一次是一次，只有數量沒有質量，根本不考慮是否具有可持續性，甚至有的業務存在虛假，從而存在出現風險的可能。而長期的超負荷考核，容易令業務營銷人員厭惡，引起人員流失，不利于隊伍建設。

7、來自總行的指導及支持不夠

2006年至2010年，是城市商業銀行跨區域快速發展時期，各銀行對其異地機構在規?？己松弦筝^為激進，未能給予較長時間的培養期。產品創新、品牌宣傳也未能及時跟上快速擴張的步伐。此外，出于風險等方面考慮，異地機構權限一般較低，效率相對較為低下。城市商業銀行擴張的城市往往是經濟較為發達的地區，而在員工薪酬上總行沒有給予異地機構員工優于或相當于當地同行的水平。

城市商業銀行異地機構零售業務發展不暢原因是多方面的。創新產品、提升綜合服務水平、優化內部管理是異地機構保持零售業務持續穩定增長的前提。幾點建議如下：

1、創新產品，尋找突破口

不配備好的裝備想打勝仗絕非易事。銀行也一樣，沒有競爭力的產品就無法在廣闊的市場擁有令自己滿意的疆土。創新產品對城市商業銀行踏入新的區域后尤為重要。應多深入市場前沿去了解客戶及市場，研究客戶深層次需求，以客戶要求為出發點，將客戶細分，提供差異化、精細化的產品和服務。

零售業務中個人信貸業務（包括信用卡分期業務）不僅具有資本占用低、風險分散、收益穩定等特點，而且還有利于帶動客戶儲蓄、交易、信用卡等其他業務。個人信貸業務是國內銀行經營戰略轉型的重要選擇，但個人信貸業務受擔保方式的限制，客戶資源較為有限，如果能夠釋放受限客戶，將會有較大的業務增長，培養和發掘高忠誠度客戶也將指日可待。個人信貸業務擔保方式大多以抵押為主，隨著社會進步，信用意識也已漸入民心，可以嘗試信用和保證方式。南京銀行、寧波銀行幾年前就分別推出了信用貸款、大額信用卡業務，吸引了大批個人客戶。南京銀行2013年適時創新，率先推出可以接受二押方式的個人信貸品種。

通過創新個人信貸業務擔保方式，促進個人信貸業務增長，無疑是一個突破口。此外，以購車為主的信用卡大額分期也是不錯選擇。

2、提升綜合服務水平，強化品牌培育

物理網點以其能和客戶面對面直接交流的獨特優勢占據著服務客戶、營銷產品的重要地位，是銀行發展零售業務的重要手段，加快物理網點建設毋庸置疑；現代科技日新月異，客戶需求日漸多樣化，傳統物理網點已經不能完全滿足客戶需求，以網上銀行、電話銀行、手機銀行等為主要渠道的虛擬網點可以為客戶提供更多樣化、更專業、更貼心的服務，因此需不斷完善虛擬網點功能。

轉變競爭觀念，從追求規模效應向強化品牌意識轉變，塑造良好的社會形象等方面積累品牌實力。積極主動服務客戶，以客戶為中心。根據自身特點，向客戶提供有別于同業的個性化服務，揚長避短，爭取在同質化服務中凸顯自己的差異，打破客戶的認知障礙，打造優秀的服務品牌形象[④]。

3、強化機構內部管理，爭取總行大力支持

城市商業銀行異地機構應不斷強化內部管理，從粗放式向精細化轉變。注重人才引進與培養，以保證營銷隊伍的充實；優化流程管理，提高效率?？茖W考核，如加大儲蓄與貸款存量客戶的考核比例、信用卡由數量考核向客戶消費金額考核轉變等。

城市商業銀行跨區域經營后，異地機構的發展離不開總行的支持。規章制度、業務流程等面臨諸多的調整，比如，貸款審批層級及權限需要進行重新的設計和決策，如何更有利于異地機構業務開展需要總行精心設計；異地機構根據當地市場提出的產品創新申請也需要來自總行的指導與首肯。在人員編制及薪酬方面，總行應該結合異地機構實際情況給予必要支持。此外，總行對外統一品牌宣傳、渠道建設投入等對異地機構市場開拓有很大的幫助。

綜上所述，在國內銀行經營轉型大潮背景下，城市商業銀行異地機構零售業務發展不暢原因是多方面的。銀行零售業務之間的競爭，實質上是產品與服務水平的競爭。因此，異地機構應從產品創新、服務水平、優化內部管理、爭取總行政策支持等方面努力。

參考文獻：

[1]金煜.對中小銀行轉型發展的思考.中國金融，2013

[2]閆炯智.利率市場化加速商業銀行業務轉型.當代金融家，2012