銀行工作前景精選(五篇)

序言：作為思想的載體和知識(shí)的探索者，寫作是一種獨(dú)特的藝術(shù)，我們?yōu)槟鷾?zhǔn)備了不同風(fēng)格的5篇銀行工作前景，期待它們能激發(fā)您的靈感。

篇1

關(guān)鍵詞：情景意識(shí) 引航 船舶 感知 理解

情景意識(shí)概念最早出現(xiàn)在航空心理學(xué)中，描述飛行員對(duì)作戰(zhàn)飛機(jī)操縱的理解。隨著科技的進(jìn)步，復(fù)雜技術(shù)系統(tǒng)的應(yīng)用越來越廣泛，操作人員的工作由過去以“操作”為主變?yōu)楸O(jiān)視-決策-控制，操作任務(wù)的認(rèn)知特性不斷增加。情景意識(shí)的研究對(duì)象漸漸地?cái)U(kuò)展開來，并已成為工程心理學(xué)研究的前沿領(lǐng)域之一。

1.情景意識(shí)的概念

情景意識(shí)針對(duì)引航員是指在一個(gè)特定的時(shí)間段對(duì)影響被引領(lǐng)船舶的因素和條件的準(zhǔn)確感知。它是人們對(duì)于事故發(fā)生的一種預(yù)知和警惕，屬于思維和思想活動(dòng)的范疇。簡(jiǎn)言之，情景意識(shí)就引航員對(duì)自己所處環(huán)境的認(rèn)識(shí)，也就是說引航員要知道自己周圍已經(jīng)發(fā)生、正在發(fā)生和將要發(fā)生什么事情。情景意識(shí)不是一種特定的行為，而是工作態(tài)度和思維的產(chǎn)物，它決定著人的行為與動(dòng)作。

情景意識(shí)包括三個(gè)分等級(jí)的狀態(tài)：①知覺環(huán)境中的元素（環(huán)境是指由人、船舶及周邊環(huán)境等組成的有機(jī)整體）。②理解當(dāng)前的情景。③預(yù)測(cè)未來的狀態(tài)。

高等級(jí)情景意識(shí)獲得有賴于低等級(jí)情景意識(shí)的達(dá)成。情景意識(shí)的錯(cuò)誤也有三類：不能正確地知覺情景；不能正確地理解情景；不能正確地預(yù)測(cè)情景變化。

2.情景意識(shí)在船舶引航中的應(yīng)用

引航員引領(lǐng)船舶的過程可以分成許多不同的時(shí)間段，每一時(shí)間段我們都可以用情景意識(shí)能力的三個(gè)階段來闡述。

2 . 1知覺環(huán)境中的元素

引航員感知人、機(jī)、環(huán)境的信息。如：船舶尺度、主機(jī)性能、操縱性能，載貨狀態(tài)；船舶位置、航向、航速變化及趨勢(shì)，各種操縱、助航儀器的狀態(tài)及其意義；風(fēng)、流的大小和方向及其對(duì)船舶造成的影響，能見度的情況；航道的可航水深、可航寬度，航道助航設(shè)施情況，航行航道的交通狀況，附近船舶的運(yùn)動(dòng)態(tài)勢(shì)，以及有關(guān)的操船法規(guī)；對(duì)自身及駕駛臺(tái)工作人員的狀態(tài)評(píng)估等。

引航員在感知人、機(jī)、環(huán)境中的信息時(shí)是有側(cè)重點(diǎn)的，每個(gè)人的經(jīng)驗(yàn)不同，關(guān)注點(diǎn)也不同。形成的情景意識(shí)也不同。其收集的信息的數(shù)量與質(zhì)量對(duì)形成情景意識(shí)的正確與否有著決定性的影響。對(duì)環(huán)境的“感知”是最基本的，缺少某些信息的感知會(huì)對(duì)整個(gè)環(huán)境的狀態(tài)以及變化產(chǎn)生錯(cuò)誤的認(rèn)識(shí)，這會(huì)直接誘導(dǎo)引航員產(chǎn)生錯(cuò)誤的情景意識(shí)。2007年11月7日“中遠(yuǎn)釜山”輪碰撞海灣大橋的事故就是由于引航員科塔沒能正確感知環(huán)境中的元素（船位、能見度、助航儀器的狀態(tài)及其意義等），因而沒有產(chǎn)生正確的情景意識(shí)造成的。2013年北槽D45燈浮12次被航行船舶掛住、拉走，就是因?yàn)槟切┐榜{、引人員沒有很好地感知環(huán)境中的元素（船位、流壓、航道外水深等），因而沒有形成正確的情景意識(shí)而造成的。

2 . 2理解當(dāng)前的情景

在感知的基礎(chǔ)上，還要對(duì)獲得的信息進(jìn)行正確地“理解”。對(duì)信息的分析、釋義和存儲(chǔ)，辨別出對(duì)本船有用的信息。具備理解當(dāng)前情景的能力才能在前一階段的感知信息中提取出真正有用的信息。通俗地講即通過對(duì)感知的信息利用自己所學(xué)的船舶操縱理論、相關(guān)規(guī)則和引航經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行整合、理解而明白所引航船舶面臨的態(tài)勢(shì)。筆者在引領(lǐng)中鐵正泰（長(zhǎng)289米、吃水12.6米）進(jìn)口航行到49燈浮（見下圖），正準(zhǔn)備追越右前方一進(jìn)口船時(shí)，聽到太行3輪（船長(zhǎng)225米、吃水12米）動(dòng)態(tài)從6號(hào)錨區(qū)中掉頭（無拖輪協(xié)助）進(jìn)口靠石洞口。馬上明白如果追越右前船，考慮到本船與被追越船相持時(shí)間長(zhǎng)，而太行3輪的操縱性能決定它不可能很快完成掉頭。很有可能對(duì)本船航行有影響。還有一例是筆者親眼所見，一船舶漲水頭從4號(hào)錨區(qū)掉頭進(jìn)口，與航道里的進(jìn)口船舶聯(lián)系時(shí)，進(jìn)口船引航員問該掉頭船的船長(zhǎng)“你把51號(hào)浮放在哪邊過？”，該船長(zhǎng)回答是放在右舷過。51號(hào)燈浮是右側(cè)標(biāo)（見下圖），在4、5號(hào)錨區(qū)的分隔線上。進(jìn)口船的引航員提醒該船長(zhǎng)現(xiàn)在是漲水，注意流壓。該船長(zhǎng)沒有正確地理解當(dāng)前的情景，結(jié)果在打橫出錨地的過程中由于流壓的作用而觸碰51號(hào)燈浮。

2 . 3預(yù)測(cè)未來的狀態(tài)

對(duì)環(huán)境有了正確的感知和理解后，需要對(duì)周圍環(huán)境未來發(fā)展趨勢(shì)作出預(yù)測(cè)。能夠做到這一點(diǎn)標(biāo)志著對(duì)情景意識(shí)有了最高層的理解，這也是情景意識(shí)研究的目的。這種對(duì)不斷變化的信息進(jìn)行的分析與預(yù)測(cè)為接下來的決斷奠定了基礎(chǔ)。在上文理解當(dāng)前情景的舉例中，筆者預(yù)測(cè)到如強(qiáng)行追越前船，太行3輪會(huì)對(duì)本船安全航行有影響后，果斷放棄追越，并慢車。后來結(jié)果證明放棄追越和慢車是明智的，太行3不僅妨礙了進(jìn)口船舶的正常航行，同時(shí)還妨礙了出口船舶的正常航行，與多船造成緊迫局面。正確的預(yù)測(cè)，基于正確的判斷和前期的信息分析。然而，并不是說有了正確的判斷和理解加上詳細(xì)的信息就能夠得到正確的預(yù)測(cè)，這也是需要很強(qiáng)的邏輯分析能力和長(zhǎng)期的引航經(jīng)驗(yàn)。

引航員工作在一個(gè)不斷變化的環(huán)境中，要保持良好的情景意識(shí)就必須清楚地知道周圍所發(fā)生的一切；同時(shí)，良好的情景意識(shí)又能使引航員在任何時(shí)候都能對(duì)所處的環(huán)境有清醒的認(rèn)識(shí)，并能預(yù)測(cè)其將發(fā)生的變化，從而及時(shí)采取確當(dāng)?shù)拇胧┍ＷC引航工作順利進(jìn)行。實(shí)踐表明：情景意識(shí)越好，事故風(fēng)險(xiǎn)越小。低情景意識(shí)產(chǎn)生高風(fēng)險(xiǎn)，而高情景意識(shí)減少風(fēng)險(xiǎn)。因此，引航員必須培養(yǎng)自己的良好的情景意識(shí)，并在引航工作中加以運(yùn)用，這是引航安全的有力保證。

3.提高情景意識(shí)的途徑

情景意識(shí)可以通過加強(qiáng)以下幾個(gè)主要方面的培訓(xùn)而得到提高：

①引航員工作能力的提高、知識(shí)經(jīng)驗(yàn)的積累是建立良好情景意識(shí)的前提。一個(gè)合格的引航員要想獲得較高的情景意識(shí)就必須具有相應(yīng)的能力以及豐富的知識(shí)、經(jīng)驗(yàn)，否則情景意識(shí)便無從談起。另外還應(yīng)該對(duì)過去引航工作中的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)進(jìn)行分析吸收，并通過多種方式加以驗(yàn)證，來達(dá)到提高能力、積累知識(shí)經(jīng)驗(yàn)的目的，從而提高自己的情景意識(shí)水平。

②身體狀況與心理狀態(tài)：情景意識(shí)是屬于思維和思想活動(dòng)的范疇，是工作態(tài)度和情感的產(chǎn)物，身體和心理狀況是思維與情感的基礎(chǔ)，良好的身體和心理狀況是良好的情景意識(shí)的基本條件。

③對(duì)環(huán)境的適應(yīng)與熟悉程度：對(duì)環(huán)境的熟悉程度越高，認(rèn)識(shí)過程中對(duì)局面和條件的感知越容易，在思考、分析和判斷上容易達(dá)成與實(shí)際情況相一致的結(jié)論，情景意識(shí)自然也越高。

4.結(jié)束語(yǔ)

引航員保持良好的情景意識(shí)對(duì)引航工作非常有益，但靠個(gè)人的力量是有限的，還需要依靠船舶團(tuán)隊(duì)其它人員的協(xié)助，大家相互提醒，使整個(gè)團(tuán)隊(duì)保持良好的情景意識(shí)才能使引航工作順利進(jìn)行。

參考文獻(xiàn)：

篇2

摘要：商業(yè)銀行的管理目標(biāo)之一是實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化，而提升服務(wù)質(zhì)量是其實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的載體，提升服務(wù)質(zhì)量是為了通過滿足關(guān)鍵顧客的需求建立銀行與顧客的信任感，形成客戶網(wǎng)絡(luò)。由于員工擔(dān)任與顧客互動(dòng)的主要角色，因此員工滿意度直接決定了顧客滿意度。本文通過對(duì)天津武清村鎮(zhèn)銀行股份有限公司員工滿意度影響因素的調(diào)研，通過實(shí)證分析員工滿意度的影響因素，提供具體有效的建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；員工滿意；影響因素

1.研究背景

隨著我國(guó)金融系統(tǒng)的全面開放，外資和民間資本可以自由流入銀行業(yè)，商業(yè)銀行事成競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，傳統(tǒng)的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)對(duì)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展效果甚微，因此，商業(yè)銀行開始思考如何通過提升服務(wù)價(jià)值實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的可持續(xù)增長(zhǎng)。服務(wù)價(jià)值提升的一個(gè)顯著表征就是使顧客滿意。而顧客滿意度來源于對(duì)員工服務(wù)質(zhì)量的整體評(píng)價(jià)，員工的滿意度又決定了對(duì)顧客的服務(wù)質(zhì)量。綜上所述，商業(yè)銀行提高顧客滿意度，首先要從內(nèi)部員工入手，以內(nèi)部員工的利益為核心，努力提高員工滿意度。本文以天津武清村鎮(zhèn)銀行為例，對(duì)其員工滿意度影響因素進(jìn)行分析。2013年4月天津武清村鎮(zhèn)銀行股份有限公司在天津工商局注冊(cè)掛牌成立，由于員工的社會(huì)需求、成就需求以及心理需求在一定程度上無法得到滿足，造成了商業(yè)銀行普遍存在的問題，員工工作效率明顯偏低、滿意度低。基于這樣的背景，本文通過對(duì)天津武清村鎮(zhèn)銀行股份有限公司員工滿意度影響因素的調(diào)研進(jìn)行研究是非常有必要的。

2.研究假設(shè)

員工滿意度指員工對(duì)工作、氛圍的整體感知，它直接反映了員工自身的各種需求被滿足的程度。通過對(duì)國(guó)內(nèi)外關(guān)于員工滿意度影響因素的研究成果進(jìn)行搜集整理，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：薪酬與福利、工作環(huán)境、個(gè)人發(fā)展、晉升機(jī)會(huì)等方面。可以發(fā)現(xiàn)目前的研究具有一定的局限性，主要集中在本企業(yè)內(nèi)部，缺少橫向比較，也就是沒有在行業(yè)內(nèi)形成標(biāo)準(zhǔn)的體系。其次沒有利用系統(tǒng)的分析方法對(duì)某一個(gè)影響因素進(jìn)行研究。所以，綜合學(xué)者對(duì)員工滿意度影響因素的研究成果，可以從以下幾個(gè)方面提出假設(shè)：

2.1工作環(huán)境，反映與員工工作相關(guān)的各種客觀條件。

2.2個(gè)人成長(zhǎng)，反映個(gè)人培訓(xùn)、成長(zhǎng)的可能性和晉升通道。

2.3薪酬與福利，反映薪酬的數(shù)量、福利是否完善、領(lǐng)導(dǎo)對(duì)員工的關(guān)心等。

2.4發(fā)展前景，反映員工自身的發(fā)展前景和職業(yè)生涯規(guī)劃。

3.研究方法

在天津武清村鎮(zhèn)銀行股份有限公司進(jìn)行調(diào)研，主要采用訪談法和問卷調(diào)查的方法，利用SPSS16.0軟件對(duì)所收集的各項(xiàng)數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，分析研究銀行員工滿意度的主要影響因素。

3.1樣本分析

3.1.1性別因素

目前在天津武清村鎮(zhèn)銀行股份有限公司中員工的基本情況是女性員工的數(shù)量占有優(yōu)勢(shì)。通過在銀行內(nèi)部隨機(jī)發(fā)放問卷，調(diào)查結(jié)果顯示，男性的比例為48%，女性為52%。該銀行的男女比例基本符合行業(yè)要求。

3.1.2年齡狀況

對(duì)員工年齡進(jìn)行調(diào)查，結(jié)果顯示25歲以下的員工占34%，26到30歲的員工占30%。31到40歲的員工占34%，總體上各個(gè)年齡階段的員工分布相對(duì)比較均勻，目前我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)普通員工的平均年齡在30歲左右，該行員工的年齡狀況基本上符合行業(yè)要求。

3.1.3學(xué)歷因素

對(duì)該行員工的教育背景進(jìn)行調(diào)查，從結(jié)果可以發(fā)現(xiàn)，具備大專以下學(xué)歷的員工比例為9%，大專學(xué)歷的員工比例為18%，本科學(xué)歷的員工比例為70%，研究生以上的員工比例為3%。可以看出該行員工的學(xué)歷主要為本科學(xué)歷，在員工中70%的比重，從這些方面可以看出目前天津武清村鎮(zhèn)銀行股份有限公司學(xué)歷水平符合業(yè)內(nèi)要求，大部分員工具備較高的學(xué)歷水平，其中滿意度呈現(xiàn)較強(qiáng)的多元化趨勢(shì)。

3.1.4工作年限

通過問卷調(diào)查，可以看出該行員工的工作年限在5年以下的比例為40%，5到10年的員工比例為34%，10年以上的員工比例為26%。

3.1.5崗位因素

調(diào)查對(duì)象中柜員員工所占比例為60%，客戶經(jīng)理所占比例為20%，從事技術(shù)開發(fā)的員工所占比例為6%，中層管理者得比例為14%。可以發(fā)現(xiàn)其中從事技術(shù)類得員工所占的比重偏低。

3.2信度檢驗(yàn)

本文采用Cronbach Alpha系數(shù)檢驗(yàn)調(diào)查問卷的信度，CronbachAlpha系數(shù)愈高即問卷的信度愈高。對(duì)本問卷的數(shù)據(jù)進(jìn)行信度檢驗(yàn)，結(jié)果顯示，員工滿意度影響因素的Cronbach Alpha系數(shù)為0.83，員工滿意度的Cronbach Alpha系數(shù)為0.91，所以本問卷具有比較高的可信度。

3.3效度檢驗(yàn)

對(duì)問卷效度的檢驗(yàn)一般采用皮爾遜相關(guān)系數(shù)。員工滿意度影響因素的皮爾遜相關(guān)系數(shù)為0.68，員工滿意度的皮爾遜相關(guān)系數(shù)為0.61，系數(shù)均在都在0.6以上，數(shù)據(jù)結(jié)果表明問卷具有良好的效度。

3.4因子分析

對(duì)調(diào)查問卷做描述統(tǒng)計(jì)分析。問卷總共設(shè)計(jì)30道問題，對(duì)30個(gè)變量做因子分析，利用主成分分析法將30個(gè)變量提取4個(gè)公共因子，分別命名為工作本身、個(gè)人成長(zhǎng)、薪酬福利、發(fā)展前景。反映樣本總體對(duì)每個(gè)變量的解釋情況，4個(gè)公共因子的解釋貢獻(xiàn)率達(dá)到78%，認(rèn)為4個(gè)公共因子可以很好地反映原始變量的信息。

3.5回歸分析

以4個(gè)公共因子為自變量，以員工滿意度為因變量建立多元回歸模型，回歸結(jié)果顯示，工作本身、個(gè)人成長(zhǎng)、薪酬福利、發(fā)展前景分別對(duì)員工滿意度具有顯著的影響。

4.結(jié)論

通過對(duì)銀行員工的內(nèi)部訪談及內(nèi)部的問卷調(diào)查，實(shí)證研究的結(jié)果表明，員工滿意度的影響因素主要表現(xiàn)在工作環(huán)境、個(gè)人成長(zhǎng)、薪酬與福利、發(fā)展前景等方面。從樣本基本統(tǒng)計(jì)結(jié)果可以看出性別、年齡、學(xué)歷、工作年限對(duì)員工滿意度都存在顯著的差異，和男性員工相比女性員工工作滿意度低，和年長(zhǎng)的員工相比新進(jìn)員工工作滿意度低，和本科學(xué)歷的員工相比高學(xué)歷員工工作滿意度低，和老員工相比剛?cè)肼殕T工的工作滿意度低。

通過因子分析，將員工滿意度的影響因素提取為四個(gè)公共因子，解釋了原有變量78%的信息。通過回歸分析，可以得出員工在工作環(huán)境、個(gè)人成長(zhǎng)、薪酬與福利、發(fā)展前景各個(gè)因素具有顯著的負(fù)相關(guān)。由此可以看出不僅工作條件、環(huán)境對(duì)員工工作滿意度有一定的影響，還和內(nèi)部員工的生活環(huán)境有一定的關(guān)系。

因此，在對(duì)員工管理工作中要從以下方面入手。首先要關(guān)注內(nèi)部員工的工作環(huán)境與工作條件，其次要進(jìn)一步關(guān)注內(nèi)部員工的生活學(xué)習(xí)環(huán)境與條件。總之，多種因素可能對(duì)員工工作滿意度產(chǎn)生不同程度的影響，商業(yè)銀行在對(duì)員工的內(nèi)部管理中應(yīng)該同時(shí)關(guān)注員工滿意度的多種影響因素，滿足員工不同層次水平的需求。（作者單位：西安建筑科技大學(xué)管理學(xué)院）

參考文獻(xiàn)：

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金融學(xué)專業(yè)課程

金融專業(yè)必修課：保險(xiǎn)學(xué)、國(guó)際金融、國(guó)際貿(mào)易、證券投資學(xué)、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理、貨幣銀行學(xué)、計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)、投資銀行學(xué)、宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)、統(tǒng)計(jì)學(xué)、中央銀行學(xué)、政治經(jīng)濟(jì)學(xué)、微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)、會(huì)計(jì)學(xué)、金融法、線性代數(shù)、概率論與數(shù)理統(tǒng)計(jì)、微積分等。

金融專業(yè)選修課：西方金融、經(jīng)濟(jì)法、國(guó)際結(jié)算、金融市場(chǎng)學(xué)、金融統(tǒng)計(jì)、國(guó)際投資學(xué)、專業(yè)外語(yǔ)、銀行外匯業(yè)務(wù)、金融工程學(xué)、現(xiàn)代金融理論、銀行會(huì)計(jì)、信托與租賃、金融史世界經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)投資、財(cái)務(wù)管理、電子商務(wù)、世貿(mào)組織規(guī)則、市場(chǎng)營(yíng)銷學(xué)、管理學(xué)、發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)、國(guó)際稅收、區(qū)域經(jīng)濟(jì)學(xué)、內(nèi)部審計(jì)等。

金融專業(yè)就業(yè)前景

近幾年來，中國(guó)金融市場(chǎng)正在走向國(guó)際化，對(duì)專業(yè)性很強(qiáng)的人才需求迫切。金融行業(yè)就業(yè)人才的需求主要集中在高端市場(chǎng)，例如高校教師和大公司市場(chǎng)研究分析、基金經(jīng)理、投資經(jīng)理、證券公司、保險(xiǎn)公司、信托投資公司等。

無論是本科畢業(yè)，還是碩士畢業(yè)，金融學(xué)專業(yè)畢業(yè)生總體上的就業(yè)方向有經(jīng)濟(jì)分析預(yù)測(cè)、對(duì)外貿(mào)易、市場(chǎng)營(yíng)銷、管理等，如果能獲得一些資格認(rèn)證，就業(yè)面會(huì)更廣，就業(yè)層次也更高端，待遇也更好，比如CFA、FRM、特許財(cái)富管理師(CWM)、基金經(jīng)理、精 算師、證券經(jīng)紀(jì)人、股票分析師等。

金融行業(yè)監(jiān)管部門、各類銀行、信用社、保險(xiǎn)公司、證券/信托/基金機(jī)構(gòu)、資產(chǎn)管理公司、上市公司證券部、高校或研究所等各類金融機(jī)構(gòu)從事金融行業(yè)工作或教學(xué)科研等。

從事行業(yè)：

畢業(yè)后主要在金融、互聯(lián)網(wǎng)、新能源等行業(yè)工作，大致如下：

1、金融/投資/證券;

2、互聯(lián)網(wǎng)/電子商務(wù);

3、新能源;

4、保險(xiǎn);

5、專業(yè)服務(wù)(咨詢、人力資源、財(cái)會(huì));

6、外包服務(wù);

7、其他行業(yè);

8、銀行。

從事崗位：

畢業(yè)后主要從事財(cái)務(wù)經(jīng)理、客戶經(jīng)理、財(cái)務(wù)總監(jiān)等工作，大致如下：

1、財(cái)務(wù)經(jīng)理;

2、客戶經(jīng)理;

3、財(cái)務(wù)總監(jiān);

4、銷售經(jīng)理;

5、會(huì)計(jì);

6、產(chǎn)品經(jīng)理;

7、投資經(jīng)理;

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關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；風(fēng)險(xiǎn)控制；溫州

最近幾年來，廣發(fā)行溫州支行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)指標(biāo)，特別是利潤(rùn)指標(biāo)，以近乎每年翻番的驚人速度增長(zhǎng)，而不良貸款率則以千分?jǐn)?shù)計(jì)算，幾乎消除了人所共憂的銀行風(fēng)險(xiǎn)。具體來看，除了尋找有效擔(dān)保等常規(guī)措施外，廣發(fā)行溫州支行在風(fēng)險(xiǎn)防范與控制方面采取了以下重在預(yù)防的幾項(xiàng)措施。

一、 強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)變幻莫測(cè)，各種市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)防不勝防。商場(chǎng)上永遠(yuǎn)都有無限的商機(jī)，也總是存在著失敗和陷阱，信譽(yù)再好的企業(yè)也有可能在一夜之間就倒閉摘要：廣東發(fā)展銀行溫州支行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，為消除銀行風(fēng)險(xiǎn)，主要采取了重在預(yù)防的一些措施。如強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，集中精力從內(nèi)部消除各種風(fēng)險(xiǎn)隱患；構(gòu)筑風(fēng)險(xiǎn)“防火墻”，形成一種整體防范的風(fēng)險(xiǎn)抗御體系；選擇發(fā)展前景看好的“雙優(yōu)客戶”和實(shí)行個(gè)人無限責(zé)任擔(dān)保制度等。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；風(fēng)險(xiǎn)控制；溫州。這都會(huì)加劇銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，稍一不留神，就會(huì)導(dǎo)致巨大的虧損。“賺的是丁點(diǎn)的利差，虧的是巨大的血本”，這是商業(yè)銀行高風(fēng)險(xiǎn)性的真實(shí)寫照。銀行風(fēng)險(xiǎn)無處不在，但也正因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)的存在，才給予了市場(chǎng)弄潮者以獲利的無限商機(jī)。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的克服會(huì)換得巨額收益的回報(bào)。

要確保銀行經(jīng)營(yíng)的安全性，必須從點(diǎn)點(diǎn)滴滴、從一絲一屢做起，集中精力從內(nèi)部消除各種風(fēng)險(xiǎn)隱患。為此，廣發(fā)行溫州支行一直堅(jiān)持“一念之差，終生后悔”的行訓(xùn)，根據(jù)中國(guó)人民銀行的要求，全面實(shí)行貸款的五級(jí)分類制度，堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)防范的審慎原則，規(guī)范經(jīng)營(yíng)管理行為。

為了做到這一點(diǎn)，在對(duì)員工進(jìn)行具體考核時(shí)，采取“雙百分考核”。其中，目標(biāo)指標(biāo)一百分的覆蓋面很廣，可以反映各階段業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)。質(zhì)量指標(biāo)一百分則偏向于平時(shí)不作計(jì)量的“軟件”部分，重點(diǎn)放在呆帳、壞帳方面。“雙百分考核”的考核內(nèi)容比較全面，任何一方面的不足都可能會(huì)降低考核成績(jī)，在很大程度上保證了業(yè)務(wù)的規(guī)范運(yùn)作和穩(wěn)定發(fā)展，并使員工樹立“質(zhì)、量并重”意識(shí)，可以規(guī)避各種短期行為和忽視風(fēng)險(xiǎn)控制的做法。

全行還堅(jiān)持普及“兩個(gè)數(shù)學(xué)公式”的教育。第一個(gè)數(shù)學(xué)公式是：100－1＝0。在一次成功的金融經(jīng)營(yíng)過程中，以100代表最終的成功，但是如果出現(xiàn)了微不足道的細(xì)節(jié)閃失，用1來代表，就有可能抹煞所有的功績(jī)，而出現(xiàn)血本無回的惡果。“1”的陰影在金融業(yè)務(wù)中無處不在，而且往往隱藏在不太起眼的細(xì)節(jié)之中。另一個(gè)數(shù)學(xué)公式是：99℃+1℃＝100℃。99℃不是開水，但只有加上了最后關(guān)鍵的1℃，熱水才能變成可供引用的開水。在具體的銀行業(yè)務(wù)中，必須注重1的細(xì)節(jié)，才能最終由量變達(dá)到質(zhì)變；只有把握住了最后的這個(gè)“1”，凡事才臻于完美。否則，如果存在一些紕漏，不能善始善終，那些沒有最終完成的工作，可能存在大量風(fēng)險(xiǎn)隱患。

二、 選擇“雙優(yōu)客戶”

商業(yè)銀行在進(jìn)行貸款項(xiàng)目評(píng)價(jià)時(shí)往往遵循“6C”標(biāo)準(zhǔn)：（1）品德（Character），指借款人的作風(fēng)、觀念、責(zé)任心及還款記錄，如果品德高尚，一般不會(huì)故意拖欠貸款。（2）能力（Capacity），指還款人歸還貸款的能力，如果具有還款能力，為了進(jìn)行長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)，一般也不會(huì)拖欠貸款。（3）資本（Capital），指借款企業(yè)的自有資本，當(dāng)自有資本所占比重較高時(shí)，具有較高的償還能力。（4）擔(dān)保（Collateral），指借款企業(yè)有沒有貸款的抵押品和其他擔(dān)保。（5）經(jīng)營(yíng)環(huán)境（Condition），指借款企業(yè)所處的行業(yè)前景、宏觀經(jīng)濟(jì)狀況等，如果企業(yè)的行業(yè)背景較好，就會(huì)具有較多的利潤(rùn)空間，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)可以降到較低水平。（6）連續(xù)性（Continuity），指借款人經(jīng)營(yíng)前景的長(zhǎng)短。應(yīng)該說，上述標(biāo)準(zhǔn)是比較嚴(yán)格的，在具體實(shí)踐中，要靈活運(yùn)用加以取舍。

目前，溫州中小企業(yè)近20萬家，資金來源大部分靠民間借款。那些來自銀行的借款很多是互相擔(dān)保，經(jīng)常出現(xiàn)因互保而引起的企業(yè)連環(huán)破產(chǎn)案例。如原溫州的“明星企業(yè)”黎星眼鏡廠的突然破產(chǎn)，就是受到其所擔(dān)保企業(yè)的破產(chǎn)而拖累的。黎星眼鏡廠破產(chǎn)后，老板攜款外出，給其債權(quán)人、放貸銀行和擔(dān)保企業(yè)造成了很大損失。所以，銀行在放貸過程中不能完全依賴擔(dān)保，選擇優(yōu)質(zhì)的誠(chéng)信客戶非常重要。

早在2000年，廣發(fā)行溫州支行就提出“雙優(yōu)客戶”的概念。廣發(fā)行溫州支行明確規(guī)定，除了貸款企業(yè)應(yīng)具備一定的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模、經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)、財(cái)務(wù)狀況良好、產(chǎn)品知名度高等特征外，還必須是“雙優(yōu)”企業(yè)，即優(yōu)勢(shì)行業(yè)中的優(yōu)質(zhì)企業(yè)。所謂優(yōu)勢(shì)行業(yè)，指企業(yè)所在行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)良好，市場(chǎng)前景廣闊。所謂優(yōu)質(zhì)企業(yè)，是指企業(yè)自身的成長(zhǎng)性很好，發(fā)展勢(shì)頭不錯(cuò)。廣發(fā)行溫州支行在確定“雙優(yōu)”企業(yè)的時(shí)候，并不特別看重企業(yè)的規(guī)模，可能規(guī)模不一定很大，但其發(fā)展前景一定要看好。

溫州中小民營(yíng)企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表普遍不夠真實(shí)，除了逃稅避稅等方面的考慮外，經(jīng)營(yíng)管理普遍的不很規(guī)范。在這種情況下，確定“雙優(yōu)客戶”必須進(jìn)行綜合調(diào)研，不能僅憑其財(cái)務(wù)報(bào)表和外在表現(xiàn)。要真正的了解一個(gè)企業(yè)，必須通過各種非正式的渠道，通過上下游關(guān)系企業(yè)和同行業(yè)其他企業(yè)等外圍的有關(guān)信息，來了解其資金需求狀況和信用狀況，會(huì)更加準(zhǔn)確無誤。

三、 構(gòu)筑風(fēng)險(xiǎn)“防火墻”

第一道防火墻是雙人調(diào)查制度。廣發(fā)行溫州支行采取團(tuán)隊(duì)工作模式，在具體的業(yè)務(wù)過程中，一般是一個(gè)團(tuán)隊(duì)共同應(yīng)對(duì)一個(gè)客戶。在對(duì)客戶進(jìn)行考核時(shí)，采取客戶經(jīng)理的雙人調(diào)查制度，一個(gè)主辦，一個(gè)協(xié)辦，都可以單獨(dú)發(fā)表評(píng)價(jià)意見，但明確規(guī)定第一責(zé)任人，確立相應(yīng)的處罰辦法。負(fù)責(zé)對(duì)客戶進(jìn)行初步調(diào)查的信貸員或客戶經(jīng)理，要拿到第一手調(diào)查資料，一般要查看企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表，并實(shí)地考察企業(yè)的技術(shù)設(shè)備、廠房和工人等，核實(shí)報(bào)表內(nèi)容，看帳實(shí)是否相符。還要根據(jù)當(dāng)時(shí)的技術(shù)狀況，對(duì)報(bào)表的真實(shí)性進(jìn)行推斷和定量分析。

第二道防火墻是統(tǒng)一管理信貸業(yè)務(wù)。本外幣、表內(nèi)和表外等所有授信業(yè)務(wù)全部由信貸管理部門一個(gè)口子對(duì)外，統(tǒng)一管理。信貸管理部門集中了大量富有經(jīng)驗(yàn)的審查員，能夠較好的遵循有關(guān)的規(guī)定和政策要求，客觀的評(píng)估新客戶的貸款風(fēng)險(xiǎn)。信管部門在審核了貸款評(píng)估報(bào)告后，獨(dú)立出具審核意見，確定貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度。一般把貸款風(fēng)險(xiǎn)分為一系列的等級(jí)，并加上類似擔(dān)保系數(shù)等內(nèi)容的權(quán)數(shù)。

篇5

**(一)關(guān)于**銀行創(chuàng)新發(fā)展問題

**1、關(guān)于經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)控機(jī)制問題。因?yàn)殂y行業(yè)務(wù)本身就是一個(gè)大風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)。諸如資金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、外匯風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)等。在這些風(fēng)險(xiǎn)中有些僅靠**銀行是很難預(yù)防和控制的，有些則是通過內(nèi)部嚴(yán)格控制可以預(yù)防、減少、甚至根本杜絕的。為了防止風(fēng)險(xiǎn)，必須學(xué)習(xí)借鑒外國(guó)銀行的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，建立起一套嚴(yán)格的內(nèi)控機(jī)制，靠制度去約束行員行為。

**2、關(guān)于人事制度改革問題。過去是銀行員工由國(guó)家統(tǒng)一招收調(diào)配，現(xiàn)在由銀行自己招聘。因此，首先應(yīng)明確**銀行是自主經(jīng)營(yíng)的經(jīng)濟(jì)實(shí)體、員工利益寓于銀行效益之中，銀行效益要靠職工去創(chuàng)造。其次，要明確銀行的內(nèi)部分配應(yīng)是“多勞多得、按績(jī)?nèi)〕辍保诩?lì)機(jī)制上堅(jiān)持公平、公正、公開的原則，實(shí)行榮譽(yù)鼓勵(lì)和物質(zhì)鼓勵(lì)相結(jié)合，注重智力資本的報(bào)酬，鼓勵(lì)員工去鉆研新知識(shí)、新技術(shù)、新業(yè)務(wù)。

**3、關(guān)于業(yè)務(wù)拓展空間問題。應(yīng)在原來業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上為企事業(yè)單位工資，代收代繳費(fèi)用，如：水、電、電話、有線電視、房租等，代售機(jī)票、車票、公交月票，代賣養(yǎng)老保險(xiǎn)金、開辦養(yǎng)老儲(chǔ)蓄等，提供保管箱業(yè)務(wù)，外匯，提供信用證及擔(dān)保等業(yè)務(wù)，銀行應(yīng)圖謀通過國(guó)際化走出一條混合經(jīng)營(yíng)的路子。

**4、關(guān)于改革服務(wù)手段，銀行服務(wù)電子化問題。信用卡、atm機(jī)、自助銀行、電話銀行、**移動(dòng)電話銀行、網(wǎng)上銀行，這些先進(jìn)技術(shù)和經(jīng)營(yíng)方式的應(yīng)用，沒有中央政策限制，但需要投入，需要人才，誰(shuí)重視，誰(shuí)就可以占有更多的市場(chǎng)份額，因此，應(yīng)尋找跨越式的捷徑，少走彎路，搶到領(lǐng)先的行列。

**5、入世意味著政府管理部門首先“入世”，政府首先入世意味著政府管理體制的改革要到位，越位的要還位，不到位的要到位，這就意味著政府管理職能實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)變，政府與銀行也要重新建立新型的關(guān)系。把過去行政命令式的強(qiáng)求銀行貸款，這些“看的見的手”縮回，還權(quán)與銀行，留下充足的空間給金融企業(yè)，讓銀行按照國(guó)際慣例，市場(chǎng)運(yùn)行規(guī)律，尋求最大的效益，讓“看不見的手”發(fā)揮作用。政府只有在創(chuàng)造良好的環(huán)境上下功夫，做文章，這樣才能達(dá)到銀行既增效增規(guī)模又支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的雙贏目標(biāo)。

**(二)關(guān)于服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)問題

**金融作為政府調(diào)控經(jīng)濟(jì)手段，是經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的血液，在促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展過程中起到重要作用。金融中心地位也日益突出，得到政府部門、企業(yè)的廣泛認(rèn)識(shí)，金融創(chuàng)新發(fā)展，必然推進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，金融業(yè)務(wù)拓展，必然提高經(jīng)營(yíng)效益雙贏，因此，做為山區(qū)的金融業(yè)

，應(yīng)從以下×××個(gè)方面積極做好服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)工作。

**1、拓展金融籌資功能。周寧作為一個(gè)山區(qū)縣份，資金的融資渠道相對(duì)比較狹窄，對(duì)銀行信貸資金依賴性大，所以金融要以入世為契機(jī)，加快融資體制改革，在發(fā)展間接融資的同時(shí)，擴(kuò)大企業(yè)直接融資的比重，擴(kuò)大信貸來源，大力吸納社會(huì)閑散資金，運(yùn)用多種形式的融資工具，加大融資總量，保證多種信貸資金的需要。

**2、櫪支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。櫩

****“靠山吃山”念好山經(jīng)是山區(qū)縣發(fā)展經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)，金融部門應(yīng)積極支持發(fā)展縣域特色農(nóng)業(yè)，加大資金的投入力度，建好茶葉、花菇、魔芋、毛竹、藥材、花卉、馬鈴薯、反季節(jié)蔬菜、水果等九大基地，壯大基地規(guī)模，并按照貿(mào)工農(nóng)一體化，產(chǎn)供銷一條龍的模式，扶持特色農(nóng)副產(chǎn)品加工企業(yè)，形成幾個(gè)有規(guī)模、有帶動(dòng)力、有發(fā)展前景的農(nóng)產(chǎn)品加工龍頭企業(yè)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，農(nóng)民增收，而金融企業(yè)在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，建立自己廣泛的客戶群，使

自己立于不敗之地。

**3、積極支持資源工業(yè)和私營(yíng)企業(yè)的發(fā)展。xx縣有豐富的電力資源，可開發(fā)裝機(jī)容量×××萬千瓦，**各種礦產(chǎn)資源品位高，貯量豐富，具有很好的開發(fā)前景和市場(chǎng)。金融部門應(yīng)積極搶占這些優(yōu)勢(shì)，對(duì)這些項(xiàng)目的開發(fā)及時(shí)提供信貸支持。同時(shí)，還應(yīng)繼續(xù)支持企業(yè)擺脫困境，對(duì)重組后的企業(yè)，有效益的要在信貸方面予以支持，對(duì)新上的，要分析其發(fā)展前景，扶上馬送一程。對(duì)xx在外的幾千家個(gè)私企業(yè)和在工業(yè)小區(qū)的個(gè)私企業(yè)有效益、有發(fā)展前景、技術(shù)含量高的應(yīng)在信貸上予以大力支持，簡(jiǎn)化手續(xù)，降底擔(dān)保的門檻。在對(duì)企業(yè)進(jìn)行信貸支持的同時(shí)，要充分利用現(xiàn)有政策，及時(shí)做好核銷呆帳準(zhǔn)備金的審查上報(bào)工作。

**4、積極支持基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。長(zhǎng)期以來，由于投入不足，周寧的基礎(chǔ)設(shè)施落后于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，特別是交通條件的滯后，成為制約當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的“瓶勁”。因此，金融部門應(yīng)加大對(duì)交通、電信、城建、水電能源等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的信貸投入，逐步完善周寧的各項(xiàng)基礎(chǔ)設(shè)施，樹立起周寧對(duì)外開放的良好形象，推進(jìn)周寧高山一流縣城建設(shè)進(jìn)程。