互聯(lián)網(wǎng)金融的前景分析精選(五篇)

序言：作為思想的載體和知識的探索者，寫作是一種獨特的藝術(shù)，我們?yōu)槟鷾?zhǔn)備了不同風(fēng)格的5篇互聯(lián)網(wǎng)金融的前景分析，期待它們能激發(fā)您的靈感。

篇1

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；競爭；發(fā)展；挑戰(zhàn)

中圖分類號：F830.4 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2015）003-000-02

互聯(lián)網(wǎng)金融模式是一種直接融資，但不同于資本市場直接融資，它是依托于互聯(lián)網(wǎng)這個平臺更方便快捷地提供服務(wù)的一種新的金融業(yè)態(tài)，具有交易信息相對對稱、去金融中介等特征。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊

1.商業(yè)銀行的金融中介角色面臨弱化[1]。首先，從融資角度看，作為資金信息的新型中介，互聯(lián)網(wǎng)金融的搜索功能不斷被強(qiáng)化，金融信息的獲取和擴(kuò)散也更加便利，在金融業(yè)務(wù)往來中主要起到資金中介的職能。例如Face book社交網(wǎng)絡(luò)與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的合作，使用戶可以直接獲取融資信息，既節(jié)約了通過銀行融資所消耗的高成本，也能獲取更真實的信息，便利了人們的金融交易工作。其次，從支付角度看，互聯(lián)網(wǎng)金融的第三方支付平臺能為客戶提供收付款、自動分賬以及轉(zhuǎn)賬匯款等結(jié)算和支付服務(wù)。2014年“雙十一”，交易總額就創(chuàng)紀(jì)錄達(dá)571億元。可見，以支付寶為代表的第三方支付已打破了商業(yè)銀行獨占資金支付中介的格局，正在弱化商業(yè)銀行作為社會支付平臺的地位。另外，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)形式的不斷發(fā)展和創(chuàng)新，以往銀行具備的繳納費用、信用卡還款、票務(wù)訂購等業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域已經(jīng)普及，無形中加速了金融脫媒，促使商業(yè)銀行的資金中介功能邊緣化、弱化。

2.商業(yè)銀行的收入來源受到蠶食。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展分流了銀行客戶，影響商業(yè)銀行的傳統(tǒng)利差盈利模式。一是網(wǎng)絡(luò)理財?shù)呐d起不斷分流銀行存款。網(wǎng)絡(luò)理財憑借其不受時間和地點的限制這一獨特優(yōu)勢，且收益較高，大幅度的分流了銀行存款[2]。如今，網(wǎng)絡(luò)理財業(yè)務(wù)范圍的半徑越來越大，支付、基金等業(yè)務(wù)已經(jīng)不再是銀行專屬，早已囊括在網(wǎng)絡(luò)理財?shù)姆秶鷥?nèi)，而且為了競爭，網(wǎng)絡(luò)理財?shù)氖找媛释哂阢y行，分割了大量的銀行客戶。如余額寶的收益遠(yuǎn)高于銀行活期存款，嚴(yán)重沖擊了銀行活期存款；與銀行活期存款利率相比，基金收益高達(dá)10倍，造成銀行客戶的大量流失。二是互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)形成沖擊，在小微企業(yè)、個人借貸領(lǐng)域與銀行形成競爭。眾所周知，信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行賴以生存的重要業(yè)務(wù)，是其利潤的保障。然而，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，很多企業(yè)通過大數(shù)據(jù)創(chuàng)新征信形式，打破了信息不對稱局面，使得交易成本大幅度降低，此外，互聯(lián)網(wǎng)金融還縮短了審批流程、加速了放款速度，加之衍生出形式多樣、各具優(yōu)勢的信貸業(yè)務(wù)，逐漸成為信貸業(yè)務(wù)的新星，甚至逐步超越了商業(yè)銀行。利率市場化的全面開放伴隨著種種機(jī)遇和挑戰(zhàn)，對于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，可以以此為契機(jī)爭取更多的大客戶；對于商業(yè)銀行而言，如果不及時采取應(yīng)對策略，勢必會失去更大的市場份額。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行的競爭分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融SWOT分析

1.機(jī)遇（opportunity）。互聯(lián)網(wǎng)用戶基數(shù)龐大，這是互聯(lián)網(wǎng)金融的主要客戶源。根據(jù)2014年1月中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心第33次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》數(shù)據(jù)，截至2013年12底，我國上網(wǎng)用戶數(shù)量為6.18億，全年共計新增網(wǎng)民5358萬人。互聯(lián)網(wǎng)普及率為45.8%，較2012年底提升了3.7個百分點，這些數(shù)據(jù)表明人們對互聯(lián)網(wǎng)越來越依賴，也說明互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模經(jīng)濟(jì)潛力巨大。

2.威脅（threatens）。第一，互聯(lián)網(wǎng)金融面臨系統(tǒng)性的技術(shù)風(fēng)險。（1）安全隱患。網(wǎng)絡(luò)安全問題已經(jīng)上升為社會問題，因黑客技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)病毒和系統(tǒng)故障等引發(fā)的經(jīng)濟(jì)問題頻頻發(fā)生，對于以互聯(lián)網(wǎng)為依托的互聯(lián)網(wǎng)金融來說，這是一個不容小覷的問題。（2）技術(shù)風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)金融需要高端的技術(shù)平臺做保障，從信息征集、錄入到傳輸，對于技術(shù)系統(tǒng)和客戶端軟件的兼容性、功能性等都提出了極高的要求，如果不能加以防范、及時克服，一個技術(shù)選擇失誤就可能導(dǎo)致從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)失去生存的基礎(chǔ)。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融面臨法律風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的發(fā)展處于起步階段，相應(yīng)的法律法規(guī)還不夠完善，特別是涉及信息技術(shù)領(lǐng)域，單憑法律條文并不能全面、徹底地維護(hù)交易主體的合法權(quán)益。另外，現(xiàn)有的關(guān)于銀行業(yè)、證券業(yè)的法規(guī)主要是針對傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)制定的，不能完全適用于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

3.優(yōu)勢（strengthen）。一是互聯(lián)網(wǎng)金融擁廣泛的客戶資源。近年來電子商務(wù)平臺在發(fā)展過程中積累了大量的客戶信息數(shù)據(jù)，為互聯(lián)網(wǎng)金融奠定了廣泛的客戶資源基礎(chǔ)。二是互聯(lián)網(wǎng)金融具有數(shù)據(jù)信息積累與挖掘優(yōu)勢。三是互聯(lián)網(wǎng)金融具有便捷和高效的服務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，交易流程被簡化，成本被降低，交易的效率更高，更容易被客戶接受；同時，智能搜索引擎可以通過高效的信息搜集工作實現(xiàn)對客戶需求的匹配，通過對信息的組織、整理，可以了解客戶的偏好、能力等級等信息，大幅度提升了服務(wù)的效率[3]。

4.劣勢（weakness）。一是操作風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)金融不拘泥于地域，可以突破地點的限制進(jìn)行，這是傳統(tǒng)的商業(yè)銀行所望塵莫及的。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)方式趨向于虛擬性，也就是說，在處理業(yè)務(wù)的過程中，一旦安全系統(tǒng)出現(xiàn)漏洞，或者在操作過程中出現(xiàn)人為的過失，就可能為其埋下安全隱患。特別是在高端信息技術(shù)人才短缺的情況下，任何操作不當(dāng)所帶來的危害都是不可預(yù)知、不易控制的，很可能對整個行業(yè)都會產(chǎn)生惡劣的影響。二信譽(yù)風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中伴隨著眾多不可控因素，故障的發(fā)生也是難免的，但是，面臨客戶時，任何失誤和損失都是不能接受的，因此，其信譽(yù)度很容易打折，進(jìn)而出現(xiàn)客戶流失和資金來源減少等問題，嚴(yán)重制約了整個行業(yè)的長期發(fā)展。

5.應(yīng)對策略。首先要改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行環(huán)境。一方面加大硬件投入，增強(qiáng)系統(tǒng)的防攻擊、抗病毒能力；另一方面采用身份驗證方式限制非法用戶登錄互聯(lián)網(wǎng)金融門戶網(wǎng)站。其次，健全互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系。加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)部控制，同時加快社會信用體系建設(shè)，通過建立信用評價體系來提高信用度，增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的穩(wěn)定性，逐步提升服務(wù)質(zhì)量，避免客戶流失。最后，盡快完善配套的法律法規(guī)，制定網(wǎng)絡(luò)公平交易規(guī)則，為互聯(lián)網(wǎng)金融的安全發(fā)展提供切實可行的法律和制度保障。

（二）商業(yè)銀行SWOT分析

1.機(jī)遇（opportunity）。一是商業(yè)銀行有強(qiáng)大的政策支持。二是商業(yè)銀行面對洶涌的互聯(lián)網(wǎng)大潮，商業(yè)銀行在制定發(fā)展戰(zhàn)略時必須具備前瞻性，充分汲取網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的優(yōu)勢，加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新和服務(wù)轉(zhuǎn)型，在強(qiáng)化風(fēng)險控制的同時拓展業(yè)務(wù)范圍，利用既有的資金、技術(shù)、人才優(yōu)勢，不斷與時俱進(jìn)，突破發(fā)展瓶頸。

2.威脅（threatens）。如前文所述，在互聯(lián)網(wǎng)時代，不論是從信息角度，還是從業(yè)務(wù)層面，互聯(lián)網(wǎng)金融可謂商業(yè)銀行的勁敵。

3.優(yōu)勢（strengthen）。一是商業(yè)銀行資金雄厚、覆蓋面廣、認(rèn)可度高、基礎(chǔ)設(shè)施完善，競爭力強(qiáng)。二是口碑好，品牌效應(yīng)強(qiáng)，擁有實體經(jīng)濟(jì)所獨具的安全感，公信力更強(qiáng)。三是管理經(jīng)驗豐富，對于風(fēng)險的管控能力更強(qiáng)。在多年的發(fā)展中，商業(yè)銀行逐漸形成了能夠應(yīng)對各種突發(fā)的風(fēng)險管理流程，建立并完善了風(fēng)險控制體系，因此在處理業(yè)務(wù)中更加從容不迫。

4.劣勢（weakness）。一是部分商業(yè)銀行高管不能居安思危，沒有意識到互聯(lián)網(wǎng)金融的潛在危害，所以對于未來的生存空間持樂觀態(tài)度。二是商業(yè)銀行多是風(fēng)險規(guī)避者，對中小企業(yè)、小微企業(yè)的服務(wù)重視不足。三是一些商業(yè)銀行尤其是國有商業(yè)銀行和大型股份制銀行機(jī)構(gòu)龐雜，官僚氣息濃厚，各自為政，難以實現(xiàn)資金供需雙方信息真實性的實時匹配。

5.應(yīng)對策略。一是商業(yè)銀行要不斷加強(qiáng)對信息技術(shù)的投入，發(fā)展并壯大電子商務(wù)平臺，提高線上服務(wù)的質(zhì)量，以現(xiàn)有客戶為基礎(chǔ)，通過各種優(yōu)惠政策將其轉(zhuǎn)化為網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)客戶，根據(jù)客戶需求制定發(fā)展戰(zhàn)略，鞏固和擴(kuò)大客戶群。二是商業(yè)銀行要加強(qiáng)與電商平臺及第三方支付企業(yè)的合作，在網(wǎng)絡(luò)交易量劇增的情況下，力求在支付結(jié)算領(lǐng)域掌握主動權(quán)，收取交易傭金也可稱為銀行拓展業(yè)務(wù)的渠道之一[4]。

三、共建互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行競爭、合作、共贏的發(fā)展之路

互聯(lián)網(wǎng)金融以其支付便捷、資金配置效率高、資金匹配成本低等優(yōu)勢迅速擴(kuò)張，新產(chǎn)品層出不窮，新業(yè)務(wù)源源不斷，從多角度、深層次沖擊著商業(yè)銀行的發(fā)展。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融畢竟還不成熟，資金不足、技術(shù)滯后等因素都是制約其發(fā)展的重要因素，特別是安全隱患時時可能發(fā)生，在很大程度上可以說阻礙了互聯(lián)網(wǎng)金融前進(jìn)的步伐，所以，目前互聯(lián)網(wǎng)金融是無法撼動、取代商業(yè)銀行的，而其行業(yè)模式和盈利模式卻給商業(yè)銀行未來的長期發(fā)展帶來的“鯰魚效應(yīng)”：促進(jìn)商業(yè)銀行的戰(zhàn)略調(diào)整和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，刺激商業(yè)銀行借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)完善信息體系，在變化的環(huán)境中探索出適合自身發(fā)展的業(yè)務(wù)形態(tài)。

從長遠(yuǎn)來看，互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行應(yīng)建立競爭合作的關(guān)系，發(fā)揮各自的優(yōu)勢，謀求共贏。首先，可以共享數(shù)據(jù)資源與客戶信息。將商業(yè)銀行在實體運(yùn)營中的合作關(guān)系與互聯(lián)網(wǎng)金融積累的客戶信息共享，實現(xiàn)資源優(yōu)勢互補(bǔ)，甚至不失時機(jī)地達(dá)成交叉營銷，進(jìn)而實現(xiàn)共贏。其次，雙方可以聯(lián)合起來做好貸款業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融以豐富的信息數(shù)據(jù)庫可以靈活地調(diào)集、整理具備某個特征的客戶群，有利于有針對性地推進(jìn)業(yè)務(wù)；而商業(yè)銀行資金雄厚，對于存款的吸收能力和信貸風(fēng)險的管理能力不容置疑，二者強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，可有效避免業(yè)務(wù)流失，實現(xiàn)共同發(fā)展的目的。

參考文獻(xiàn)：

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篇2

>> “互聯(lián)網(wǎng)+校園經(jīng)濟(jì)”視角下創(chuàng)新大學(xué)生消費金融的對策研究 互聯(lián)網(wǎng)金融下的大學(xué)生消費信貸研究分析 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費行為特征分析及對策研究 互聯(lián)網(wǎng)金融對大學(xué)生消費行為和理財觀念的影響 大學(xué)生校園互聯(lián)網(wǎng)貸款消費現(xiàn)狀分析 大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融行為調(diào)查 移動互聯(lián)網(wǎng)對大學(xué)生消費方式的影響研究 互聯(lián)網(wǎng)時代大學(xué)生付費電子書消費行為研究 基于互聯(lián)網(wǎng)信貸的大學(xué)生消費行為研究 “互聯(lián)網(wǎng)+”下大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費狀況的研究 互聯(lián)網(wǎng)+時代大學(xué)生消費觀教育對策研究 互聯(lián)網(wǎng)金融下面向大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的眾酬應(yīng)用模式研究 互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下大學(xué)生理財方式之研究論述 大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財現(xiàn)狀分析及策略研究 民族高校大學(xué)生利用移動互聯(lián)網(wǎng)學(xué)習(xí)的現(xiàn)狀研究* 大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)現(xiàn)狀與對策研究 “互聯(lián)網(wǎng)+”時代大學(xué)生微公益現(xiàn)狀調(diào)查研究 “互聯(lián)網(wǎng)+”行動計劃下大學(xué)生體育參與現(xiàn)狀研究 互聯(lián)網(wǎng)時代高職大學(xué)生人文閱讀現(xiàn)狀與對策研究 互聯(lián)網(wǎng)+環(huán)境下大學(xué)生創(chuàng)業(yè)研究 常見問題解答 當(dāng)前所在位置：l

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篇3

 

隨著中國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和文明的進(jìn)步，金融發(fā)展將主要依靠社會經(jīng)濟(jì)機(jī)體的內(nèi)部力量——金融創(chuàng)新來推動。P2P公益助農(nóng)模式是互聯(lián)網(wǎng)金融和農(nóng)村小額貸款的衍生品，也是互聯(lián)網(wǎng)金融走進(jìn)農(nóng)村，改善農(nóng)村金融服務(wù)體系的重要內(nèi)容。研究該模式對于其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、P2P行業(yè)發(fā)展都具有一定的借鑒意義。

 

1模式簡介

 

11寧夏東方惠民小額貸款股份有限公司

 

公司前身為1996年愛德基金會設(shè)立“愛得鹽池縣治沙與社區(qū)綜合發(fā)展項目”。作為該項目的一個子項目，鹽池小額信貸先是以項目辦公室的形式實施，后為便于項目管理，在2000年成立了獨立核算、非營利的社團(tuán)機(jī)構(gòu)——“鹽池婦女發(fā)展協(xié)會”，但融資難問題困擾著其可持續(xù)經(jīng)營。2009年年初，協(xié)會獲準(zhǔn)并完成“寧夏惠民小額貸款有限公司”的注冊，正式改制成為全國公益性小額信貸機(jī)構(gòu)中第一家獲批的、公益資本控股的信貸公司。

 

2015年8月，寧夏惠民小額貸款有限公司吸收國有企業(yè)東方邦信資本管理有限公司資金，公司更名為“寧夏東方惠民小額貸款有限公司”，并正式啟動上市計劃;同年10月，公司正式更名為“寧夏東方惠民小額貸款股份有限公司”(下文簡稱：東方惠民公司)。

 

12宜農(nóng)貸

 

宜農(nóng)貸是國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融公司宜信于2009年推出的愛心助農(nóng)公益平臺。宜農(nóng)貸平臺秉持著“窮人有信用，信用有價值，相信窮人的生存技能，用小額信貸幫助窮人獲得力量!”的經(jīng)營信念，成為社會愛心人士和農(nóng)村婦女的鏈接，與全國各地致力于扶貧的公益性小額貸款機(jī)構(gòu)緊密合作，用信用為農(nóng)村婦女等廣大農(nóng)村勤勞的貧困人群創(chuàng)造機(jī)會。

 

宜農(nóng)貸合作的MFI有25家，其中2015年新增6家，覆蓋12個省市。從2009年到現(xiàn)在累計資助農(nóng)戶17737位，其中2015年新增資助農(nóng)戶4243位，平均每位農(nóng)戶的借款額位1432622;累計共有150673位愛心資助人，其中2015年新增16398位;累計共有1804個助農(nóng)團(tuán)隊，其中2015年新增171個;累計出借170506000元，平均每分鐘出借11949元。宜農(nóng)貸不僅在資金上給農(nóng)戶提供資助，其公益助農(nóng)的服務(wù)呈現(xiàn)多元化狀態(tài)，協(xié)助、鼓勵合作機(jī)構(gòu)開展公益服務(wù)，致力于幫助農(nóng)戶更好地提升自我發(fā)展能力。

 

2模式運(yùn)作

 

如上圖所示，“互聯(lián)網(wǎng)金融+農(nóng)村”模式的運(yùn)作步驟如下：

 

第一步：選擇合適的借款人放貸。MFI選擇合適的借款人放貸，借款人須為農(nóng)村60周歲以下、中低收入的已婚女性。MFI對借款人進(jìn)行信用評估后發(fā)放貸款。貸款利率高于銀行貸款利率。

 

第二步：債權(quán)轉(zhuǎn)讓。宜農(nóng)貸審核MFI并與符合要求的機(jī)構(gòu)簽訂合同。然后宜農(nóng)貸平臺愛心出借人和其進(jìn)行交易，用個人資金購買農(nóng)戶債權(quán)。所支付款項包括本金及協(xié)商的利息。

 

第三步：債權(quán)再出售。平臺第三方賬戶人擁有的農(nóng)戶債權(quán)被放在宜農(nóng)貸平臺上出售，而MFI要配合做好農(nóng)戶信息上傳工作。上傳信息包括債務(wù)人的基本情況、借款的額度、期限以及還款計劃、出借人在平臺上注冊，自主選擇債權(quán)進(jìn)行購買，最低每筆100元。

 

第四步：回款。債權(quán)出售給愛心出借人后，農(nóng)戶按照正常程序還款給MFI，MFI將款項支付給宜農(nóng)貸，平臺再分配給出借人。如果農(nóng)戶沒能按時還款，按照宜農(nóng)貸和合作MFI簽訂的協(xié)議，MFI將先替農(nóng)戶還款給出借人。

 

3模式對MFI意義

 

“互聯(lián)網(wǎng)金融+農(nóng)業(yè)”模式通過互聯(lián)網(wǎng)聚集社會閑散資本，依托了解當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶資信情況的MFI機(jī)構(gòu)，將資本貸給有需要的農(nóng)戶，優(yōu)化資本在農(nóng)村地區(qū)合理配置。無論是從農(nóng)戶個體發(fā)展還是從農(nóng)村經(jīng)濟(jì)整體發(fā)展來看，這種“造血”的扶貧助農(nóng)模式都具有極高的社會價值，體現(xiàn)了金融的普惠性。

 

31發(fā)展規(guī)模

 

與宜農(nóng)貸合作后，東方惠民公司的發(fā)展規(guī)模逐年擴(kuò)大。調(diào)查發(fā)現(xiàn)：2011—2015年3月，同心作為小額信貸發(fā)放的主要場所，鹽池作為公司舊址和“鹽池模式”所在地增長人數(shù)較少，而作為國家級貧困縣的西海固地區(qū)則成為了宜農(nóng)貸和當(dāng)?shù)匦☆~信貸機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款的“藍(lán)海”。實地走訪過程中我們還了解到：截至2015年7月底，公司總資產(chǎn)為25087億元，貸金數(shù)量約為793億，流動資產(chǎn)24722億元，固定資產(chǎn)3653萬元，所有者權(quán)益6409萬元，收益農(nóng)戶數(shù)量為51646人，信貸業(yè)務(wù)覆蓋了鹽池、同心、紅寺堡、原州、隆德及西吉6縣區(qū)45個鄉(xiāng)(鎮(zhèn))，317個行政村，成立信貸大組886個，客戶數(shù)12100戶，同比增長39%，主要集中在新拓展的固原地區(qū)。

 

32經(jīng)營業(yè)績

 

截至2015年7月，公司總資產(chǎn)回報率約為51%，年度還款率為996%。公司2014年年末貸款余額達(dá)23億元，年度平均貸款余額18億元，貸款余額同比增長64%，超額完成年度計劃的115%，農(nóng)戶最大貸款額度限制在5萬元，戶均貸款19萬元。公司2014年內(nèi)逾期貸款有38戶38筆10139萬元(同心4筆111萬元，鹽池34筆9029萬元)，年度逾期率為044%，公司2011年以來逾期貸款有51戶51筆15139萬元(同心4筆111萬元，鹽池47筆14029萬元)，總逾期率為065%。

 

通過上表的數(shù)據(jù)我們可以看到，近年來宜農(nóng)貸對東方惠民公司的資金提供量上是逐年遞增的，幫扶人數(shù)也呈一個上升的趨勢。

 

一方面，MFI規(guī)模的擴(kuò)大提高了其贏利水平，互聯(lián)網(wǎng)金融大量資金的注入增加了MFI的貸款發(fā)放額，從而資產(chǎn)回報增加，大大提高了MFI的業(yè)績;另一方面，籌資成本低也增加了MFI整體貸款收益。

 

33MFI資金流動性方面

 

MFI在與互聯(lián)網(wǎng)金融合作了以后，由于互聯(lián)網(wǎng)金融自身的流動性強(qiáng)、靈活性強(qiáng)的特點，為MFI提供一個流動的資金支持，資金周轉(zhuǎn)速度加快，形成了一個“互聯(lián)網(wǎng)—MFI—農(nóng)戶”的良性的傳導(dǎo)機(jī)制，增強(qiáng)了MFI的資金流動性。

 

4模式的發(fā)展前景

 

“互聯(lián)網(wǎng)金融+農(nóng)業(yè)”模式實質(zhì)上是互聯(lián)網(wǎng)、金融、農(nóng)業(yè)三重主體的融合。此舉響應(yīng)了政府發(fā)展普惠金融、致力金融創(chuàng)新的號召，是基于我國傳統(tǒng)金融市場發(fā)展不足、農(nóng)村市場長期“失血”機(jī)制的現(xiàn)實而提出的新創(chuàng)舉。互聯(lián)網(wǎng)金融正憑借著自身優(yōu)勢，搭起了城鄉(xiāng)金融市場的橋梁，讓資本更自由地在富裕和貧困的地方流動，理論上說這將有助于縮短中國的貧富差距、有利于實現(xiàn)2020年全面小康社會的宏偉目標(biāo)。因此從客觀的宏觀條件來看，互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入農(nóng)村地區(qū)具有天然的優(yōu)勢，政府也會出臺相應(yīng)鼓勵政策促使互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村地區(qū)的進(jìn)一步、可持續(xù)發(fā)展，使現(xiàn)代化發(fā)展成果惠及農(nóng)民，幫助更多農(nóng)民脫貧致富。

 

同時我們也應(yīng)該看到，由于廣大農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施不完善，農(nóng)民素質(zhì)普遍不高，互聯(lián)網(wǎng)金融全面覆蓋農(nóng)村還有一段距離。互聯(lián)網(wǎng)金融在中國起步時間不長，其發(fā)展模式、管理機(jī)制還尚待進(jìn)一步優(yōu)化。但是我們也有理由相信，互聯(lián)網(wǎng)金融的下一片藍(lán)海會在農(nóng)村領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融將依托自身優(yōu)勢和農(nóng)村發(fā)展特點碰撞出更絢麗的火花。

 

作者：黃淀一

曾悅

王力軼

楊會定

篇4

網(wǎng)絡(luò)購物通過互聯(lián)網(wǎng)對商品信息進(jìn)行搜索,通過電子訂單傳達(dá)各類請求,并選擇商品支付方式,商品所有者通過各種物流渠道送貨上門的一種購物方式。

互聯(lián)網(wǎng)金融(IT FIN)融合了互聯(lián)網(wǎng)和金融兩個范疇,并通過云計算、支付平臺和搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)手段來實現(xiàn)支付、融資和信息中介等主體功能。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融模式的支付主要通過第三方支付公司、金融服務(wù)平臺等技術(shù)手段得以實現(xiàn)。

隨著眾多第三方支付平臺的不斷完善,起著中介和臨時倉儲作用的網(wǎng)絡(luò)購物日漸興起,越來越成為溝通運(yùn)營方、供貨方和消費者的一座橋梁。本文主要通過對武漢市年齡大概在18―40周歲的廣大消費者進(jìn)行隨機(jī)問卷調(diào)查,了解其網(wǎng)購的觀點,網(wǎng)購的習(xí)慣以及對網(wǎng)購未來發(fā)展的期待,從而分析了解我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀及問題。

2實地進(jìn)行問卷調(diào)查

為了解網(wǎng)絡(luò)購物和互聯(lián)網(wǎng)金融在現(xiàn)代人心目中的形象和地位,武漢東湖學(xué)院經(jīng)濟(jì)學(xué)社全體成員通過文獻(xiàn)查閱、網(wǎng)上查詢等方式了解了大量相關(guān)內(nèi)容并設(shè)計了調(diào)查問卷的問題,在武漢市光谷廣場隨機(jī)發(fā)放問卷,請被調(diào)查者現(xiàn)場填寫問卷。本次實踐共發(fā)放調(diào)查問卷1000份,收回985份,其中57份無效,有效問卷共928份,男性305人,女性623人。

3問卷分析

第一部分:被調(diào)查者的基本信息;

第二部分:被調(diào)查者的第三方支付情況;

第三部分:網(wǎng)購的優(yōu)勢和不足;

第四部分:相關(guān)法律及對網(wǎng)購和互聯(lián)網(wǎng)金融的期待。

3.1基本信息分析(見表1)

從表1可以看出月基本生活費在800-1200元的占被調(diào)查者總?cè)藬?shù)的一半以上,月網(wǎng)購頻率在1-3次或偶爾會有的占75.1%,說明大部分人對待網(wǎng)購比較理性。他們所能接受的網(wǎng)購價格在100以內(nèi)或100-300的占85.2%,這與他們的月基本生活費有很大的關(guān)系。

表1網(wǎng)購群體基本信息分析(n=928)

信息分類選項人數(shù)所占總?cè)藬?shù)百分比(%)

基本生活費/月800以下10110.9

800-120051255.2

100-180021823.5

1800以上849.1

網(wǎng)購頻率/月偶爾會有41144.3

1―3次28630.8

3―6次16117.3

6―10次697.4

更多181.9

網(wǎng)購價格(元)100以內(nèi)29231.5

100-30049853.7

300-50012813.8

500以上272.9

3.2第三方支付情況分析(見圖1)

從圖1可知,被調(diào)查者使用的網(wǎng)絡(luò)支付方式按比例大小依次主要包括支付寶、網(wǎng)上銀行、財付通和貨到付款等。其中有568人使用支付寶,占樣本總?cè)藬?shù)的58%,支付寶因其起步最早,發(fā)展較快,所以被廣大用戶所接受。

圖1被調(diào)查者網(wǎng)購時第三方支付情況分析

從目前來看,第三方支付平臺發(fā)展迅速,且發(fā)展前景良好。但在發(fā)展過程中也伴隨諸如支付安全、技術(shù)支持等一系列的問題。這些問題或多或少都制約著消費者對于第三方網(wǎng)上支付平臺的使用。此外,雖然第三方網(wǎng)上支付平臺發(fā)展迅速,但網(wǎng)上銀行支付任然牢牢占據(jù)著當(dāng)前的B2B市場,第三方支付平臺在B2B領(lǐng)域所占份額極小。再者,第三方在線支付平臺分化嚴(yán)重,阿里巴巴集團(tuán)旗下的支付寶公司對于市場的占有率遙遙領(lǐng)先,其他一些中小型的支付平臺則難以生存。究其原因,主要是因為支付寶擁有極高安全性能,它不但使用了多次密碼驗證技術(shù),還提供了資金異常變動短信通知,支付寶安全險等眾多安全保障措施。支付寶的實例說明安全性問題是用戶最為擔(dān)心的,也是眾多支付平臺應(yīng)當(dāng)重視的首要問題。

3.3網(wǎng)購的優(yōu)勢和不足之處分析

從圖2可以看出47%的消費者選擇網(wǎng)購的主要因素是因為它方便快捷,原因可能是由于他們平時忙于學(xué)業(yè)和工作,缺乏足夠的購物時間。網(wǎng)購既解決了購物的需要又不用花費太多的時間,并且可以隨時隨地,所以才如此受到廣大消費者的青睞。

但是,我們也不能忽視網(wǎng)購存在的不足。從圖3可以看出,很多人認(rèn)為網(wǎng)購的最大缺點就是圖片與實物不符,無法辨別其質(zhì)量,有此觀點的人數(shù)占被調(diào)查者總?cè)藬?shù)的69%,這就要求商家要誠信經(jīng)營,不要以次充好。否則,在損害了消費者的權(quán)益的同時也損害了自己的店鋪形象和銷售量。

3.4網(wǎng)購前景分析

從圖4我們會發(fā)現(xiàn)一個很有趣的現(xiàn)象,三種看法人數(shù)相當(dāng),認(rèn)為網(wǎng)購發(fā)展迅速,會很快被大部分人接受的人占被調(diào)查者總?cè)藬?shù)的34%,認(rèn)為短期內(nèi)不會有太大變化的占被調(diào)查者總?cè)藬?shù)的33%,認(rèn)為網(wǎng)購現(xiàn)在存在很多問題,網(wǎng)絡(luò)商城不能取代實體店的占到被調(diào)查者總?cè)藬?shù)的33%。這說明消費者對網(wǎng)購前景的看法不一,網(wǎng)購還需要進(jìn)一步改善和優(yōu)化,著實解決目前存在的各種問題是當(dāng)務(wù)之急。 4我國互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀

目前,互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為傳統(tǒng)金融模式的一個非常重要的補(bǔ)充。在經(jīng)營形式,涉及網(wǎng)絡(luò)支付、P2P網(wǎng)貸、大數(shù)據(jù)金融、眾籌、信息化金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶等。互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上仍屬于金融的范疇,是以創(chuàng)新的形式提供金融服務(wù),并為投資者提供了多元化的理財渠道。如余額寶、微信理財、財付通通等,將支付平臺與貨幣基金業(yè)務(wù)直接連接,起點低、持續(xù)時間短、收益率高、方便快捷,實時到賬無手續(xù)費。到2014年2月,余額寶融資規(guī)模已突破4000億元,用戶超過6100萬戶,戶均持有額達(dá)6500元。

根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)信息中心的統(tǒng)計報告顯示,截至2013年底中國網(wǎng)民人數(shù)突破6.2億人,且通過手機(jī)上網(wǎng)的人數(shù)以年增長率19%的速度保持著快速增長的勢頭。在我國,手機(jī)牢牢掌握著第一大上網(wǎng)終端的地位。

借助互聯(lián)網(wǎng)的影響,2015年春節(jié)最大的亮點就是網(wǎng)上搶紅包,支付寶、微信、微博、qq等都推出了搶紅包的活動。根據(jù)有關(guān)機(jī)構(gòu)提供的數(shù)據(jù),從除夕開始,截至大年初一下午4時,僅在某一平

臺參與搶紅包的人數(shù)就突破了500萬人,參與活動次數(shù)超過7500萬次,平均每分鐘9400人次的紅包被領(lǐng)取。互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)企業(yè)的掘金活動竟有如此多中國人瘋狂參與,實在令人大跌眼鏡。也折射出了互聯(lián)網(wǎng)金融未來廣闊的發(fā)展空間。 互聯(lián)網(wǎng)金融作為一項發(fā)展中的金融服務(wù),在為用戶帶來便捷的同時,仍存在許多風(fēng)險,必須時刻警惕,需要在實踐過程中逐步完善。

首先,現(xiàn)有的法律法規(guī)缺乏對于互聯(lián)網(wǎng)金融的法律約束和相關(guān)界定,在出現(xiàn)糾紛的情況下,難以依據(jù)現(xiàn)有的法律進(jìn)行裁決,導(dǎo)致了交易雙方的利益都難以得到保障。現(xiàn)行的法律法規(guī)對與互聯(lián)網(wǎng)金融方面的案件僅僅能做到后期的監(jiān)察,對其前期的發(fā)生的預(yù)防和治理缺乏有效手段。

其次,用戶的信息安全問題、資金安全問題也難以得到根本的保障。在大數(shù)據(jù)時代里,交易數(shù)據(jù)通過不斷積累逐漸成為了一種重要的信息來源,各種信息通過各種渠道被收集作為信息來源使用。還有部分互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)內(nèi)部控制不健全,不重視對客戶信息進(jìn)行保密,現(xiàn)有法律缺乏對于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)保護(hù)客戶敏感信息的規(guī)定,缺乏對信息使用的規(guī)范。這些保障措施的缺失使信息主體缺乏有效保護(hù)的合法權(quán)利的手段,促養(yǎng)了信息被泄露和濫用的風(fēng)險隱患。

另外資金安全問題也是用戶所關(guān)注的。一是資金收益受損的風(fēng)險。眾多投資者被余額寶等網(wǎng)上理財工具所表明的高收益率所吸引,它們被認(rèn)為是非常安全穩(wěn)定的投資渠道,然而,一旦出現(xiàn)與貨幣基金有關(guān)的運(yùn)營問題,或經(jīng)濟(jì)問題,投資收益將直接受到影響。二是由期限錯配所導(dǎo)致的流動性風(fēng)險。在投資者投資到期,需要一次性收回大量資金時,投資平臺極易形成流動性不足的風(fēng)險。三是擔(dān)保機(jī)制不健全帶來的信用風(fēng)險。因為借款人提供的身份證明、財產(chǎn)證明等是很難區(qū)分其信息的真實性,監(jiān)管機(jī)制的不健全使資金的違約風(fēng)險增加。據(jù)統(tǒng)計,在2013年,大約有70家網(wǎng)貸公司由于無法滿足客戶提現(xiàn)這種流動性風(fēng)險的出現(xiàn)使其面臨危機(jī)甚至被關(guān)停,涉及金額13億左右。

4對我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的建議

首先,要推動完善相關(guān)的法律法規(guī),推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的法制化、規(guī)范化發(fā)展。就目前國際經(jīng)驗來看,注重將互聯(lián)網(wǎng)金融列入已有的法律制度下,并強(qiáng)調(diào)各互聯(lián)網(wǎng)平臺的行為必須在法律規(guī)定的框架下施行,已成為各西方發(fā)達(dá)國家的普遍做法。而目前我國的《商業(yè)銀行法》、《保險法》均缺乏了對互聯(lián)網(wǎng)金融的管理和制約,所以國家立法機(jī)關(guān)應(yīng)根據(jù)實際情況修改上述法規(guī),并完善相關(guān)司法解釋,對于打擊金融違法犯罪行為可以做到有法可依,為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)建一個良好的法律環(huán)境。

篇5

關(guān)鍵詞：余額寶 風(fēng)險 收益

中圖分類號：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1674-098X（2014）10（c）-0231-02

該文將基于普通消費者視角，以風(fēng)險和收益的維度綜合地分析余額寶，并針對余額寶的風(fēng)險提出有效措施來防范和化解。

此研究以余額寶的發(fā)展現(xiàn)狀為切入點，采用文獻(xiàn)資料法、問卷調(diào)查法、數(shù)理統(tǒng)計法邏輯分析法等研究方法，對余額寶的風(fēng)險收益進(jìn)行分析。

1 余額寶的研究背景

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展與普及，互聯(lián)網(wǎng)對金融業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了深刻的影響。互聯(lián)網(wǎng)金融是由金融電子化發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物。從20世紀(jì)90年代中期到至今，我國商業(yè)銀行的傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)務(wù)實現(xiàn)了用戶互聯(lián)網(wǎng)自助辦理。2010年之后，一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，特別是掌握互聯(lián)網(wǎng)入口的第三機(jī)構(gòu)，利用大數(shù)據(jù)、云計算和數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)等現(xiàn)代信息技術(shù)，不斷推出創(chuàng)新性的互聯(lián)網(wǎng)金融模式產(chǎn)品。

近期阿里巴巴推出的“余額寶”席卷中國金融市場，引起各方爭議的同時也開創(chuàng)了不朽的業(yè)績。自上線第二天，支付寶就為天弘基金帶來了13萬客戶和5000萬元的申購數(shù)額，被認(rèn)為是電商聯(lián)合基金公司“改變”理財市場格局的歷史性事件。作為一種全新的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，在不足一個月，客戶轉(zhuǎn)入余額寶資金規(guī)模已突破百億元。在此刺激之下，騰訊、百度、蘇寧等多家電商企業(yè)聯(lián)合基金公司謀求推出理財產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)金融微理財市場搶占之爭日趨白熱化。“余額寶”的出現(xiàn)使傳統(tǒng)商業(yè)銀行在金融業(yè)務(wù)多方面的壟斷被互聯(lián)網(wǎng)的金融創(chuàng)新逐步打破。

2 余額寶的運(yùn)作機(jī)制

余額寶在設(shè)計上存在三個直接主體，分別為支付寶公司、基金公司（當(dāng)前僅是天弘基金公司）和支付寶客戶。其中，支付寶公司推出兼具支付和增值功能的余額寶產(chǎn)品，是基金買賣客戶資源和第三方結(jié)算工具的提供者;天弘基金公司推出增利寶基金產(chǎn)品，并嵌入到余額寶中，是基金的銷售者;支付寶客戶通過把支付寶賬戶余額轉(zhuǎn)入余額寶，實現(xiàn)對增利寶基金的購買和持有，是基金的購買者。如圖1所示。

通過一系列的制度安排，余額寶最終實現(xiàn)支付寶公司、基金公司和支付寶客戶的三方共贏。對于支付寶公司來說，為基金公司基金直銷提供客戶和結(jié)算平臺，不但可以規(guī)避禁止第三方支付公司代銷基金產(chǎn)品的監(jiān)管規(guī)定，并可以適度減少備付金準(zhǔn)備金和資本充實壓力，而且可以獲得一定的管理費收入;對于基金公司而言，不但可以馬上開辟一條新的銷售渠道，增加基金銷售規(guī)模，而且可以充分借助阿里廣泛且穩(wěn)定的客戶資源，發(fā)展創(chuàng)新型業(yè)務(wù)，提升可持續(xù)發(fā)展能力;對于用戶而言，在保證消費支付的前提下，可以實現(xiàn)資金的保值增值。

余額寶為支付寶客戶搭建了一條快捷、標(biāo)準(zhǔn)化的理財流水線，包括轉(zhuǎn)入、確認(rèn)、消費（支付）、轉(zhuǎn)出等4個關(guān)鍵環(huán)節(jié)，全部采用網(wǎng)絡(luò)線上操作模式。

（1）轉(zhuǎn)入。轉(zhuǎn)入是指支付寶客戶把支付寶賬戶內(nèi)閑置的備付金余額轉(zhuǎn)入余額寶，如果客戶支付寶賬戶內(nèi)余額為零，還可以通過儲蓄卡快捷支付（含卡通）付款，暫不支持網(wǎng)銀、集分寶、紅包等進(jìn)行轉(zhuǎn)入支付。轉(zhuǎn)入設(shè)限額，但各種轉(zhuǎn)入方式有所不同，支付寶賬戶余額轉(zhuǎn)入無限額，儲蓄卡快捷支付單筆2000元、單日2000元、單月1萬元，儲蓄卡卡通轉(zhuǎn)入隨卡通本身限額，各種轉(zhuǎn)入方式轉(zhuǎn)入單筆最低金額為1元，為正整數(shù)即可。

（2）確認(rèn)。轉(zhuǎn)入余額寶的資金在第二個工作日由基金公司進(jìn)行份額確認(rèn)，對已確認(rèn)的份額開始計算收益，收益每日計入客戶的余額寶總資金。每個工作日15：00后轉(zhuǎn)入的資金會順延1個工作日確認(rèn)。雙休日及國家法定假期，基金公司不進(jìn)行份額確認(rèn)。

（3）消費（支付）。客戶購買商品可以使用余額寶實時支付，享有與支付寶余額支付一樣的便利。客戶使用余額寶支付，視為對余額寶持有基金的實時贖回和對余額寶的轉(zhuǎn)出。

（4）轉(zhuǎn)出。余額寶總金額可以隨時轉(zhuǎn)出，轉(zhuǎn)出金額實時到達(dá)支付寶賬戶，單日/單筆/單月最高金額100萬元，實時轉(zhuǎn)出金額（包括消費）不享受當(dāng)天的收益。在銀行存過錢的人都知道銀行賬戶上活期存款的利息很低，年利率只有0.35%。而把錢放在支付寶賬戶里面則完全沒有利息，其實并不是支付寶不想給用戶利息，而是因為支付寶不屬于銀行，金融監(jiān)管政策不允許支付寶這樣的第三方機(jī)構(gòu)給用戶賬戶上的錢結(jié)算利息。于是，阿里集團(tuán)就創(chuàng)新性的推出了基于支付寶賬戶的“余額寶”。用戶一旦把錢從支付寶賬戶轉(zhuǎn)到里面新設(shè)的“余額寶”里，支付寶公司就會自動用這些錢幫用戶在天弘基金購買一項名為“天弘增利寶貨幣”的貨幣基金，這樣一個小小的動作就可以巧妙的將原來支付寶里沒有收益的資金產(chǎn)生貨幣基金的收益，與此同時用戶還可以直接將“余額寶”里的錢進(jìn)行淘寶消費支付，也可以隨時將“余額寶”里的錢退回到支付寶帳戶用于其它的一些轉(zhuǎn)帳或提現(xiàn)等操作。

由上面的原理可以看出“余額寶”的收益并不屬于利息，而是把錢用于購買了貨幣基金的收益。而對于原本的銀行賬戶來說，如果你不把帳戶上的錢存成活期賬戶，而是通過銀行去購買貨幣基金，同樣可以獲得類似于“余額寶”的收益，只不過將錢用于在銀行購買理財產(chǎn)品往往對購買時間和購買金額有一定限制，而“余額寶”則相對靈活得多，它一元錢就能起買，用戶可以隨時把支付寶里暫時不用的錢存到“余額寶”里，也可以隨時將“余額寶”里的錢用于購物消費和轉(zhuǎn)出，而這一系列的操作在支付寶平臺上完全是無縫對接，非常方便。

3 余額寶發(fā)展前景調(diào)查問卷統(tǒng)計分析

3.1 問卷調(diào)查設(shè)計思路

為了更好地了解大眾對余額寶的使用情況及對余額寶的意見與建議，特此對余額寶的發(fā)展前景進(jìn)行問卷調(diào)查。

（1）問卷設(shè)計。

按照問卷設(shè)計的目的性原則、可接受性原則、順序性原則、簡明性原則、匹配性原則，結(jié)合此研究的內(nèi)容與目的，進(jìn)行問卷的設(shè)計。

（2）問卷的抽樣。

對13-18、19-25、26-35、36-45以及55歲以上，各年齡段的人們發(fā)放適量的問卷，共發(fā)放350份。

（3）問卷的發(fā)放與回收。

調(diào)查問卷設(shè)計完成后，通過在網(wǎng)上發(fā)送手機(jī)鏈接和網(wǎng)上鏈接的兩種方式進(jìn)行問卷的發(fā)放與回收。其中發(fā)放350份，回收314份，回收率89.71%，有效問卷300份，有效回收率85.71%

3.2 問卷調(diào)查目的

基于對余額寶的風(fēng)險收益分析，從而以普通消費者的視角對余額寶的發(fā)展前景進(jìn)行調(diào)查、探析。

3.3 問卷調(diào)查對象

本問卷針對于13～18、19～25、26～35、36～45以及55歲以上的人群進(jìn)行網(wǎng)上問卷調(diào)查。

3.4 問卷調(diào)查主要分析方法

（1）數(shù)理統(tǒng)計法。

對回收的問卷調(diào)查進(jìn)行統(tǒng)計，并用EXCEL、SPSS等統(tǒng)計學(xué)軟件進(jìn)行處理與比較，進(jìn)而得出相關(guān)結(jié)論。

（2）邏輯分析法。

在研究過程中采用歸納、演繹、類比、綜合分析等邏輯方法，對所取得的數(shù)據(jù)進(jìn)行較深入的分析與探討。

3.5 問卷調(diào)查分析

（1）調(diào)查問卷人員分布情況。

在發(fā)放問卷人群中19～25這個年齡段的所占比例較大為65.33%。13～18及55以上這兩個年齡段的人群所占比例甚少分別為0.67%、1%，在對職業(yè)的調(diào)查中學(xué)生所占比例為58.67%。這說明年輕人對于互聯(lián)網(wǎng)金融的問題更感興趣，對互聯(lián)網(wǎng)金融的了解、應(yīng)用更為廣泛。因此，問卷調(diào)查的結(jié)果會使本文研究的內(nèi)容更具說服力。如表1、表2所示。

（2）調(diào)查問卷余額寶收益分析情況。

有55%的人們在余額寶的儲值收益下，會考慮使用余額寶。并且有30.33%的人們會嘗試著轉(zhuǎn)入20%以下的閑散資金到余額寶中，18%的人們認(rèn)為收益比銀行高，會將全部閑散資金轉(zhuǎn)入余額寶。這充分說明余額寶公布的年化收益率足以吸引人們的眼球，促使人們將大部分閑散資金從銀行取出，投入到余額寶中。而這一舉動也恰恰給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來巨大的沖擊。

（3）調(diào)查問卷余額寶風(fēng)險分析情況。

可以得出有41.67%的人們在權(quán)衡收益與風(fēng)險時，選擇了銀行，認(rèn)為雖然收益低但是風(fēng)險小，有36.33%的人們還持不確定的態(tài)度，對于余額寶的風(fēng)險與收益保持觀望。這說明雖然余額寶給出的年化收益率很高，但是在權(quán)衡風(fēng)險與收益的時候大部分人們還是選擇了風(fēng)險規(guī)避，認(rèn)為銀行是相對保險的。余額寶的出現(xiàn)著實給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來巨大的沖擊，但與此同時，余額寶的突然出現(xiàn)，讓大家對其是否被政府支持、資金的保障性、回報周期長短、投資成本等問題持觀望態(tài)度。并且有將近86%的人們認(rèn)為一旦“余額寶”發(fā)生虧損，會立即將資金從余額寶中撤出去，說明對余額寶本身一種不完全信任，并不可能成為長期投資。

（4）調(diào)查問卷余額寶發(fā)展前景分析情況。

如有55.33%的人們認(rèn)為余額寶對未來銀行產(chǎn)生的影響很大，但不會取代銀行的儲蓄功能，與銀行競爭。有55.67%的人們認(rèn)為余額寶的發(fā)展前景很好，但不會取代銀行。這充分說明當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入我們的視野，必定會對傳統(tǒng)行業(yè)產(chǎn)生不小的沖擊，但想要從根本上取代傳統(tǒng)行業(yè)，還需各方面的條件支撐。

4 結(jié)語

通過對余額寶的風(fēng)險收益的分析，本文認(rèn)為余額寶不屬于阿里小微貸，不涉及信貸風(fēng)險，但是該業(yè)務(wù)在開展過程中仍然面臨許多風(fēng)險，國家、銀行、阿里巴巴以及投資者都應(yīng)樹立風(fēng)險意識，采取有效措施防范和化解。

在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展迅速的時代，面對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品層出不窮，高收益產(chǎn)品背后往往伴隨高風(fēng)險。投資者應(yīng)權(quán)衡風(fēng)險和收益，進(jìn)行合理選擇，不要盲目跟從。本文基于普通消費者角度，對余額寶的風(fēng)險收益進(jìn)行了分析。對于余額寶，不論余額寶的收益率是否會一直下滑，以及之后發(fā)展道路如何。余額寶這類產(chǎn)品確實促進(jìn)了傳統(tǒng)金融體系和模式的改革，推動了存款利率市場化。而存款利率市場化是中國金融改革的方向和趨勢。它讓我們重新思考我們現(xiàn)有的行業(yè)模式和思維習(xí)慣，它給我們帶來了新的、不一樣的互聯(lián)網(wǎng)思維。

參考文獻(xiàn)

[1] 中國農(nóng)業(yè)銀行電子銀行部課題組，孫龍，申莉.互聯(lián)網(wǎng)時代的金融創(chuàng)新研究[J].農(nóng)村金融研究，2010（2）.