科技金融行業研究精選(五篇)

序言：作為思想的載體和知識的探索者，寫作是一種獨特的藝術，我們為您準備了不同風格的5篇科技金融行業研究，期待它們能激發您的靈感。

篇1

一、金融行業科技人員的績效管理現狀

據中國企業人力資源管理發展論壇的報告成果，人員的績效考核沒有成為企業人力資源管理普遍進行的一項工作，而且極其需要制定企業相應的考核指標體系。對于金融行業的科技人員而言，其績效管理主要存在以下幾個問題：第一，科技人員的績效管理與行業的整體發展規劃相分離，沒有有機地結合起來。第二，缺乏科學有效的績效管理體系，科技人員的積極性不能很好的調動起來，行業產品的研發效率較低。第三，對于績效管理的結果缺乏有效利用，對科技人員的職業生涯未能進行很好規劃，從而降低了科技人員對于工作的滿意度，影響企業的發展和穩定。因此，提高金融行業科技人員的績效水平，加強科技人員的績效管理，增強科技人員對本職工作的滿意度，對于促進金融行業的發展具有重要作用。

二、金融行業科技人員績效管理存在的問題

第一，對績效管理的認識不夠。金融行業的普遍做法是將科技人員績效管理的結果作為獎金評優、薪酬福利的依據，或者作為一種監督、控制科技人員的一種途徑和手段，沒有將績效管理與行業的整體發展規劃聯系在一起?？萍既藛T一般具有較高學歷和較高的自我管理能力，這樣的績效管理很容易使科技人員產生逆反心理、不能很好地激發員工的積極性。

第二，績效信息的準確性存在爭議。從金融行業科技人員的績效管理報告來看，績效考評提出的問題較少、成績較多，各個科技人員的績效結果沒有多大差異，績效信息偏少，以偏概全，很難反映出科技人員的整體績效，與實際情況具有一定的差距?？冃Ч芾戆l揮作用的前提是績效信息的準確性，如果失去準確性，績效信息就無法起到績效管理的重任。

第三，科技人員對績效管理不理解。目前，金融行業的績效管理大多與科技人員的薪酬掛鉤，這就導致績效管理的目標最終是為了薪酬，而不是績效，這樣很容易使科技人員產生抵觸情緒，認為績效管理是對他們的控制和監視，是砸他們的飯碗，而不是為了取得更好的績效結果而努力。

三、加強金融行業科技人員績效管理的建議

一是要加強金融行業科技人員隊伍建設。近年來中央政府一再提出，要把我國建設成經濟強國，為實現這一戰略目標，不單單要靠政府國家強有力的措施，需要全社會的共同努力、共同參與，不僅需要從科技建設、文化建設等方面入手，更需要高度重視金融行業科技人員隊伍建設，在建設經濟強國的過程中需要充分發揮金融行業科技人員的潛力，在全社會培育經濟強國的氛圍，在濃厚的氛圍中實現這一戰略目標。在建設經濟強國中，金融行業科技人員是不可或缺的角色。因此要從加強金融行業的人才做起，可以從學校教育開始，增加更多金融方面的課程，培養更多金融行業方面的人才。另外，可以通過組織全國性的金融行業研討會，讓從事金融行業的人才得到充分的交流與學習。對于金融企業的員工，要加強企業員工對金融更深層次的培訓、學習。只有我們的金融行業科技人員隊伍壯大了，才能更快更好的推動我國經濟強國的建設。因此，政府定要高度重視金融科技人員隊伍的建設。

二是要健全金融行業科技人員隊伍的評價與激勵機制。金融行業科技人員隊伍的建設離不開一個好的評價與激勵機制，因此要健全我國金融行業科技人員隊伍的評價與激勵機制。金融行業科技人員績效評價的設立不單單是建立在對經驗的總結及基礎之上，應充分挖掘金融行業科技人員績效評價指標的本質，從本質上進行理論的推演，一是設立符合金融行業科技人員績效內容的指標，并能通過其評價指標對金融科技人員進行準確的考核及評價；二是建立某些指標不僅僅要從表面上內容差異，而且要從實質上反映金融科技人員不同績效內容的指標，避免重復、繁雜的指標出現；三是要深層分析金融科技人員的績效考核內容，在設立績效評價體系時依據考核內容，將考核內容全面充分的體現在考核指標上。

三是要營造良好的組織氣氛。據研究顯示，組織氣氛、組織制度、保障條件和組織支持是影響科技人員績效的四個主要因素，其中組織氣氛對于科技人員的績效影響最為顯著。組織氣氛的主要內容包括科研單位具有濃厚的學術氛圍；組織成員能夠優勢互補、有進取心并具備創新能力；互幫互助，能夠與其他成員分享自身的知識和經驗等等；因此，良好的組織氣氛的營造能搞提高科技人員的績效結果，并對金融行業的穩定發展起關鍵性作用。

篇2

【關鍵詞】行業標準；崗位能力；課程群

目前，在現代金融服務業蓬勃發展的新形勢下，業界對金融人才的要求也不斷提高，中國金融教育的人才培養面臨著新的機遇和挑戰。金融專業作為一個實踐能力要求比較高的專業方向，在實際的教學環節設計中，專業課程之間的相互融合與協調性不是很理想，導致教師在講授過程中可能忽視一些比較重要的教學內容與環節，使學生在一些重要的理論運用與實踐操作中失去學習的機會。

1.金融行業崗位設置與人才需求的新特征

在金融行業的就業信息中，我們大致可把崗位群總結為三類即客戶服務類、業務操作類、管理研發類，根據以上崗位群信息和崗位任職資格材料，我們可以總結出金融行業在崗位設置、人才需求等方面出現的幾點特征：

（1）營銷職能在金融企業中進一步得到強化，營銷型人才走俏。

（2）金融企業的人才結構呈現明顯的“偏態”特征。即企業對高素質、高學歷人才的需求遠小于對“客戶服務型”和“業務操作型”人才的需求。

（3）金融企業崗位人才結構性短缺矛盾突出，“客戶服務型”、“業務操作型”崗位人才供需存在較大缺口。

（4）金融企業各類型崗位之間的轉換呈現一定規律性。如商業銀行的業務操作類，通常遵循“會計結算崗——信貸管理崗——國際結算崗——資金交易崗”的順序，這種規律將對金融專業科學地設置課程順序提供參考。

2.我國高校金融專業設置的現狀

2.1人才培養目標跟不上市場需求的變化

從我國目前經濟發展的現狀來看，更多的金融人才是流向市場從事各種微觀的金融事務處理或各種金融服務工作，比如客戶服務、金融技術操作、金融產品設計與定價、金融風險管理等，這些工作無一不需要參與者有扎實的微觀金融理論作為支撐。從本科教育來看，西方國家重視人才通識教育，把培養的目標優先放在提高學生的綜合素質方面，使之能夠成為適應社會各種需要的金融通才。因此我們要及時跟蹤市場需求的變化，有針對性的調整培養目標。

2.2金融專業課程體系的設置存在一些問題，概括起來主要表現在以下幾個方面：

（1）金融專業主干課偏重于理論講解， 輕實踐操作，導致學生知識面過窄，影響擇業面。

（2）教學內容體系達不到行業的崗位要求，金融專業的一些核心課程在內容上存在著一些重復，教師對這些交叉的內容一般都沒有進行很深入的溝通，也沒有將之設計成重要的教學內容，結果導致這些教學內容成為學生學習的障礙。

（3）工學結合與校企合作是薄弱環節。就調查僅有50%的高校在課程設置中著重強調實驗實訓類課程。

（4）職業性課程偏少，不符合就業定位。根據對40余所高校金融專業學生的就業狀況調查，在所有就業崗位中45%為金融營銷崗位，52%為金融客服崗位，而無論是哪個崗位都對學生的金融職業素質有較高的要求，但在課程設置中缺少體現對學生的職業素養培養。

（5）教學內容與職業資格證書沒有得到很好的銜接。與金融專業相關的職業資格證書，主要包括銀行從業資格證、證券從業資格證、保險人資格證、會計從業資格證等，在課程群構建過程中應把職業資格考試與具體課程結合起來。

（6）教學師資的培養沒有適時改變。由于教學計劃過分關注宏觀課程，以致教師的主要精力長期停留在理論講授中，而沒有及時去行業企業參加金融微觀實踐，導致學生對實訓課程的學習不夠深入、透徹。

（7）學生的成績考核不夠全面靈活。學生成績考核往往注重理論測試而忽視了實踐應用能力。

3.基于行業標準的金融本科專業課程群的構建思路

結合金融企業崗位需求與從業人員結構出現的新特征，針對目前我國高校金融專業的教學現狀，提出以下幾點建議：

3.1以行業標準為導向，進行課程內容的融合，體現“一專多能”的培養目標

教學改革除了要處理好各課程間的相互聯系也要重視綜合和邊緣課程的開發，加強實驗實訓及職業化教育課程，培養專業知識完備、操作能力強、職業素養高、能在經濟生活中扮演多重角色的高素質復合型人才。

3.2綜合金融企業員工從業能力成長軌跡和學校的具體辦學條件構建課程群

3.2.1完善實驗實訓條件，以實踐教學帶動課程內容的融合

學校應重視實驗室的軟硬件建設，如投資建設模擬銀行、模擬證券、保險實驗室等應用型實驗室，商業銀行實訓基地、證券實踐基地等實務運作實訓基地。這些實驗室應以網絡化和多媒體化為建設原則，利用現代化的信息技術，提供真實與虛擬相結合的實驗條件，促進教學和科研的互聯發展。金融實驗教學課程的改革是以協作的精神將核心專業課程的實踐環節進行有效的整合，減少目前課程教學環節的交叉重復，彌補實踐教學環節的缺失，實現集約化實踐教學，增強教學的系統性，將應用型教學落到實處。

3.2.2動態優化教學內容，實現金融教學體系的創新

課程群建設的最大優點表現在教師對教學內容的不斷更新和優化。課程群經過內容的增刪所形成的新課程群從內容到結構都會產生新的功能。常見的形式有：幾門課程融合為一門新的課程，一些課程由于其內容分解到其他課程中而不再單獨開設，有些課程名稱雖不變但其內容和結構已更新。所以，新的課程群通過整合，減少了課程內容的重復，增加了提高學生社會競爭力的新知識，使課程功能更完善，從而實現了課程結構、體系和功能的整體優化。

在實踐環節，增加實訓教學課時，理論教學和實訓教學的比例力爭達到1：1。實訓課不同于理論課，每所高校都有獨特的人文地理環境、實驗條件和學生基礎，因此學校應根據人才培養目標及區域金融人才的需求狀況，組織有經驗的教師編寫自己的實驗教材。金融核心課程的一些實踐環節，并不是通過軟件使用來完成教學的，而是需要教師和學生通過數據庫和EXCEL等基本電腦程序來系統設計相關實驗課程，提高學生的學習能力和創新能力。

3.2.3加強校企合作，采用多樣化的教學手段

在課程開發環節，以行業引領和學校參與為主線，結合當地經濟和金融行業的實際需求，聯合相關單位開發特色課程，以突出學校辦學優勢，并根據市場變化不斷更新調整，彌補統一課程設計的不足，更好地實現新形勢下的教學目標。

在教學中宜加強與行業的聯系，可以請業界資深的人士來學校授課和講座，以利于學生掌握最新的法規政策和前沿知識。同時學校要走校企合作辦學的道路，聯系合作單位安排學生利用假期去企業定崗實習，寫出實習報告并給予一定的學分。對學校而言，校企合作可以及時反饋市場需求，增強專業的適用性；對企業而言，可以借用學校的教學力量解決人才需求，促進科技成果向現實生產力的轉變。

3.2.4注重培養學生的職業素養

根據金融行業崗位能力的要求，課程設置中要增加職業化課程的比例，培養兼備金融專業知識和營銷技巧的高素質復合型人才。在培養目標的確定上既要跟蹤行業人才需求的狀況，也要適當考慮學生的就業偏好；在課程設置上，既要保證專業課的教學質量，還要有一定的選修課供學生選擇，以促進學生的個性發展，形成個人的專業特長。

3.2.5按照對證施教的要求，注重課程設置與行業標準的對接

通過對照職業資格證書的知識、能力、素質要求來組織教學，成為高校特色辦學的一種“內置”行為。它不僅要求學生取得學歷證書的同時獲得相應的職業資格證書，而且要求課程體系與國家職業標準及相關職業資格證書對接，教學活動要幫扶學生順利取得職業資格證書，這是目前高校倡導的一種全新的教學模式，也是對雙證制的完善和發展。

3.2.6不斷培養高素質的教師隊伍

作為課程群建設主體的教師必須有能力進行課程內容的融合，這就要求教師不能僅精通一門課程的內容，而要熟悉課程群的全部內容，只有這樣才能勝任教學改革和教學活動。而要實現這一點，首先學校要對教師培養提供平臺和激勵政策，其次教師自身也必須主動學習前沿性和綜合性的知識。就以《商業銀行經營管理》課程為例，實訓環節囊括銀行存款業務、信貸業務和風險管理等知識，尤其是伴隨銀證業務、銀保業務的興起，銀行業務呈現多元化發展的趨勢，這就要求教師要緊跟社會和行業的標準，利用和創造各種機會在提高學歷和職稱的同時，深入行業進行互補性知識的學習，從而加強整體師資隊伍的建設。

3.2.7采用多元化的考評方式，改革單一的考試形式

不同學校根據對學生考核的相關規定和要求，采用多元化的考評方式來全面評價學生。例如《國際金融》課程考試總成績中平時成績占20%，期末考核占80%。其中，對平時成績的考核方案如下：階段性論文占40%，實訓環節的匯率分析占30%，上課出勤及課堂綜合表現占30%。

4.結論

探索構建行業標準的金融本科專業課程群，不僅為了提高教學質量，更為了適應社會對金融人才的需求。在研究中對我們的啟示是：一是在定位上堅持靈活的市場導向和行業標準，強調具體課程的職業性和實踐性。二是在金融實驗課程構建中，打破課程界限，從行業標準的視角設置一些操作性強的實訓項目，提前培養學生的崗位能力，為就業奠定基礎。最后，通過發揮新課程群的功能，提高教學的層次和水平，使學生提前熟悉工作崗位，為就業奠定基礎。

【參考文獻】

[1]雷煒.高校課程建設現狀分析與對策研究[J].高等工程教育研究，2008（1）.

[2]盧珍菊.金融學本科專業廣義實驗課程群建設研究[J].高教高職研究，2010（35）.

篇3

資產價格決定“風口”來臨

在資產價格變動加快尤其是快速上漲時期，金融機構可以“短平快”方式獲得較高收益，特別是在科技跨越式發展下，幾乎所有類型機構都在努力尋找并試圖搶得站在下一個“風口”的先機，如移動互聯網時代的科技類企業。過去多年，中國資產價格的持續上漲，幫助包括金融在內的多個行業獲得了豐厚收益。資產價格上漲應主要得益于經濟的持續、大幅增長，此外，信用（主要是貨幣）因素對資產價格上漲也產生不可忽視的影響。而正是資產價格的上漲為中國銀行業“黃金十年”創造了“風口”，銀行信貸投向實體經濟、投向優質資產，在投向的資產價格大幅上漲（如房地產）中，銀行獲得了較好的投入產出，體現在過去十年中規模、利潤和壞賬等指標的持續優化。

而隨著全球經濟增長普遍低迷、新興市場光環基本消失，以及各類被認為經濟增速較快的代表性國家（如各種“某某幾國”）失去期待，資產價格或普遍將面臨較大下降風險。當然，在貨幣超發、匯率體系變動異常（如英國“脫歐”對全球匯率的 急速沖擊）等因素影響下，國際市場資產價格變動也將呈現分化態勢，在創造短期套利機會的同時，對銀行業的風險沖擊也將增多。一方面，分化和波動的價格走勢將對銀行體量巨大的存量資產收益帶來負面效應；另一方面，銀行業從資產價格震蕩中獲得的“投機”收益，遠不如更為靈活的其他類型金融機構所獲，如對沖基金。實際上，資本金比例極少的銀行業，長遠發展之路是從穩定的資產價格走勢中獲得風險系數低的收益，而維持穩定的資產價格走勢需要穩定的宏觀經濟運行和貨幣價值信心等諸多因素。

在“經濟增長――資產價格――銀行收益”這一鏈條外，目前還沒有對銀行盈利增長的較好系統性解釋。最近兩年，全球市場資產價格變動加劇，原油、大宗商品等主要資產價格經歷暴跌；國內市場，房地產價格上漲波動強烈，而作為重要價格體現的股市則暴漲暴跌，當前仍停留低位。綜合來看，目前影響資產價格變化的因素更為復雜，資金、增長、信心與價格的關系更不明朗，因而不會出現新的銀行業增長“風口”，更何況國內普遍態勢是“資產荒”。

區塊鏈對資產價格幾無影響

影響資產價格的因素很多，經濟、政治、社會因素（如貨幣、匯率、人口等）都與資產價格變動緊密相關，資產價格變動要素也是經濟金融研究的重點和市場努力找尋之所在。在諸多影響資產價格變動要素中，科技或技術對資產價格的影響幾乎不存在有效邏輯，實踐中也很少見到相關案例。實際上，科技和技術進步帶來的更多是對資產交易或資產價值實現的便利性，而非創造或過多增加資產價值及價格。當然，技術進步增加“無形資產”是另一問題，如在會計層面；而最近幾年興起的“互聯網+”對經濟金融體系中“資產”價值也無太多影響，大浪淘沙后依然更多體現為增加交易行為的便利。

區塊鏈作為科技進步的重要最新成果之一，在技術層面的穩定性已經通過運行近七年的比特幣得到體現。作為理念先進的技術，區塊鏈的深入、完善及轉化落地，必然對未來科技尤其在互聯網技術層面產生重大影響甚至“顛覆”效應，借助技術進步，也必然影響到經濟、金融體系等宏觀層面，進而對實體經濟參與者、金融機構等微觀主體帶來變革，這也是區塊鏈被認為“顛覆”包括貨幣金融體系在內的現有經濟運行系統的邏輯。一方面，區塊鏈被認為將對貨幣體系、金融監管、宏觀經濟運行產生重大影響；另一方面，區塊鏈被認為對微觀銀行業運行帶來十分可觀的正面效應，如創造新的金融產品、大幅提升運行效率、有效防控風險、提升資產交易質量等。對于前者，比特幣基于區塊鏈技術已產生并運行七年，這被視為區塊鏈可應用于未來虛擬貨幣研發的技術成熟性之證據，換句話說，區塊鏈可以提供“數字貨幣”以替代現有實物貨幣。同時，借助區塊鏈及數字貨幣，金融監管將更加精準，例如對特定資金劃撥的編碼將使資金只能被投向規定主體。對于后者，是區塊鏈在銀行微觀層面的具體應用設想。例如，第一，點對點交易，類似基于P2P的跨境支付和匯款、貿易結算以及證券、期貨、金融衍生品合約的買賣等；第二，安全記錄交易信息，區塊鏈可信、可追溯特征使其能被作為可靠的數據庫來記錄各種信息，如存儲反洗錢資料及交易記錄；第三，驗證并確認各項權利，如土地所有權、股權等合約或財產的真實性驗證與轉移；第四，自動智能管理，如自動檢測下一交易節點是否具備生效的各種環境，若滿足預先設定的程序，交易會被自動處理，如自動付息、分紅等。

區塊鏈包括最近兩年火熱的“互聯網+”本質都是去中心化。如上，區塊鏈被認為將“顛覆”包括貨幣金融體系在內的現有經濟運行系統的兩個層面中，宏觀層面的數字貨幣依然遙遠，金融中介進而金融監管去中心化不僅目前進展不暢，甚至金融監管中心化加強的趨勢“若隱若現”，如國內市場所揣測的“一行三會”將改革且方向是合并，則我國的金融監管將在適應市場變動形勢下更加集中和中心化。全球層面，各國央行對可能削弱監管的區塊鏈在宏觀經濟金融的運用都實為謹慎。微觀操作層面，在諸多設想場景中，銀行短期內還無法替代對資產、資金轉移和交割的傳統式審查及監控，更何況交易運行系統的研發投入巨大，區塊鏈技術全面改造銀行業系統還十分遙遠。而最關鍵的原因有二：一是區塊鏈作為一項技術，本質上是去中心化的數據庫，也可以被理解為一種互聯網應用協議，離不開互聯網技術基礎，雖然創造了比特幣等“新型貨幣創造”實驗，但新型貨幣長期內不會取代現有貨幣，因為這不僅是經濟問題更涉及社會、政治等綜合方面；二是區塊鏈技術還處于非常早期的階段，不僅尚未形成統一技術標準，而且各種技術方案還在快速發展中，對區塊鏈技術的可擴展性，還沒有經過大規模的實踐考驗，現在還主要停留在原型設計階段。從微觀主體角度，對技術進步最敏感的銀行業也只將區塊鏈作為信息傳輸工具而研究，并不傳輸金融資產的價值，金融資產仍要在線下結算。綜上，區塊鏈從屬性和對宏微觀經濟的影響層面，都幾乎不對資產價格產生影響。

金融與科技難以實質融合

科技是第一生產力，金融是經濟的核心，理論上科技與金融“高大上”主體的結合將產生“1+1>2”的良好效果，這也是國內理論與實務屆一直致力推進的重大課題。在2013年“互聯網+”概念盛行前，“科技金融”的概念在中國已經被重視和實踐推進了多年，從國家部委到科研院所和金融機構等都大力推進科技金融在我國的發展，如政府科技金融發展規劃、銀行科技金融分支機構、高?？萍冀鹑谘芯侩s志及成果等。在多年的研究和實踐中，科技金融被認定屬于產業金融范疇，主要是科技產業與金融產業的融合，落腳點是強調科技產業的發展需要金融強力助推，因而科技產業與金融產業的融合更多是科技企業尋求融資的過程。在“互聯網+”出來后，金融領域“互聯網金融”的概念被迅速提出并成為熱點，大量機構聲稱自身具備“互利網金融”屬性。銀行等傳統金融機構也努力拓展在此領域的研究和實踐，如各類網上商城等，但仍然被市場認為在此領域的進展緩慢，不符合“互利網+”時代的快速發展精神。從“科技金融”到“互聯網+”的演進時間軸上，“金融科技”的概念隨后出現并炙手可熱，被稱之為“金融圈的科技革命”，體現出市場對金融與科技已然緊密結合的某種肯定性判斷。

金融科技英文為“FinTech”，即Finance加Technology的縮寫，FinTech是目前金融圈、互聯網圈最為風靡的概念，被認為核心是用技術驅動金融創新，維基百科（Wikipedia）對其的描述是：一種運用高科技來促使金融服務更加富有效率的商業模式。無論從字面還是具體定義來看，金融科技強調科技對金融服務的幫助，且落腳點是成為一種商業模式，而此前的“科技金融”更多強調金融對科技企業提供融資。金融科技被認為通過利用云計算、大數據、移動互聯等新興技術對傳統金融進行改造、革新乃至顛覆，從而提供更為普惠的金融服務，可被應用于金融領域各方面：借貸、財富管理、支付、保險、眾籌、征信，甚至零售銀行和房屋中介?！盎ヂ摼W金融”及歸屬于其的P2P都可被劃定到金融科技概念之下，而目前區塊鏈正是金融科技話題中“熱度最高”的一個。在金融科技尤其區塊鏈應用上，包括：美國證監會（SEC）批準在線零售商通過區塊鏈技術在互聯網發行股票計劃、納斯達克在個股交易上使用區塊鏈技術進行發型與管理、商業銀行內部成立區塊鏈實驗室（花旗銀行、瑞銀、紐約梅隆銀行等相繼成立研發實驗室，重點圍繞支付、數字貨幣和結算模式等方面測試區塊鏈應用）；在中國，平安銀行加入成立于2015年9月的全球區塊鏈聯盟R3，2016年4月、5月，國內分別成立了中國分布式總賬基礎協議聯盟和金融區塊鏈合作聯盟（深圳），合作開展區塊鏈在金融中可能的應用研究，但距離形成有效盈利模式仍為時尚早。

實際上，從“互聯網金融”火熱開始，都帶有市場對科技與金融實質融合、進而產生新的商業模式和盈利模式的深刻期許，就像科技與制造業的實質融合將帶來新的“產業革命”一樣，但效果不達預期。從金融本質屬性來看，是資金融通以便利交易達成與價值實現，而金融創造的價值廣義上永遠無法成為社會價值創造的主流。從“科技金融”到“金融科技”，雖然側重的主體不同，但并不能代表科技與金融的實質融合，如果前提是定義“實質融合”的核心是創造全新、持續和不斷增長的商業模式。因而科技進步對金融業發展的“革命性影響”缺乏依據且言之過早，區塊鏈同樣不會帶來銀行業營運模式的徹底性變革。

仍要保持對區塊鏈“憧憬”

在科技與金融尋找實質融合的過程中，區塊鏈更多體現的是一種技術屬性，其“顛覆”意義的社會屬性拓展，還需要在社會認知層面和自我技術層面的不斷調整和突破后，要在理念與實踐皆切實達到被很多觀點期許的那種“革命性”轉變基礎上。拋開“數字貨幣”等依然長遠的話題，從微觀層面的現實運用來看，區塊鏈作為一項很好的中心化數據庫和互聯網協議，在銀行業目前運營中是具有較好應用前景的，如在區塊鏈技術成熟下對客戶信用信息的確認將更為便利和準確，銀行間業務合作的清算、對賬可以實時并顯著提升效率，由此一些因技術手段受限于T+1類規則的交易可以做到實時交易，高效率帶來的將是交易收益的增長。作為對科技最為敏感的行業，銀行業研究和試驗區塊鏈技術也是自然，更何況區塊鏈概念自流行伊始就更多與金融業聯系在一起。

但也如上文所述，銀行業運行的基本邏輯，如風控理念與成熟業務模式，具有很強穩定性，這也是長期積累和投入布局的結果，雖然銀行業應對市場變化作出應對的速度越來越快，如最近幾年迅速布局和拓展“投資銀行業務”、開展區塊鏈合作研究，但其運行體系及邏輯并未有重大乃至根本性改變，銀行業傳統業務內核依然穩固。如果區塊鏈僅是從“技術屬性”角度為銀行業運行提供更好的技術服務，而不是從“顛覆貨幣金融體系”的宏大愿景出發，則區塊鏈將不會帶來銀行運行模式的變革及收益模式或商業模式的重大革新，但卻有助于獲取效率收益?；蛟S，作為一項互聯網協議，區塊鏈目前首要的任務也正是從技術角度提升銀行現有業務模式的效率與安全系數，而在此過程中衍生出的“商業模式”也更多是由第三方技術服務商作為主體，由其承擔銀行業區塊鏈應用的“技術升級外包”工作。當然，效率和安全層面的優化也會為銀行帶來收益，只不過相較銀行從“資金融通”的核心商業模式中獲得的收益，區塊鏈目前帶來的更多是一種“”收益。

篇4

關鍵詞：科技銀行；社會資本；民間資本；科技保險

基金項目：河北省科技金融重點實驗室/科技金融協同創新中心開放基金項目：“城市商業銀行體系內科技銀行發展思路研究”（項目編號：HBTFKL201523）成果之一；河北省教育廳課題項目：“河北省民間資本支持金融業發展的路徑研究”（項目編號：SZ16144）成果之一

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2017年1月9日

隨著各地科技銀行或科技支行的設立，科技銀行新的經營模式不斷出現。這些新的銀行經營模式既與“硅谷銀行”有某些相似性，又有自己的不同特點，但普遍存在經營權有限、對政府依賴性強、與風險投資合作難、風險控制及激勵與約束機制不健全等問題。首先，各地區已成立的科技支行往往依附于某一銀行的分支機構，經營自主性較差，在科技銀行業務開展難以取得短期成效的情況下，往往上級機構就會要求科技支行暫停或停辦某些業務，經營方向逐漸偏離了科技銀行的建立初衷，僅成為設立在高科技開發區的一家普通商業銀行經營網點；其次，從各地區科技銀行的成立過程來看，每一家科技銀行或科技支行的建立和發展都得到了地方政府在資金和政策上的大力支持。一旦政策失效，或某一家科技型企業不能再享有相關的優惠，考慮到風險和收益的問題，商業銀行會選擇不再對其提供相應的產品和服務，科技銀行業務就會立刻停滯；再次，國內已有的科技銀行或科技支行的實踐中，商業銀行往往是風險和收益的主要承擔人，商業銀行也在尋求與風險投資的合作，但由于銀行與風險投資的選擇對象標準不同，對風險的認識不同以及風險和收益的分擔難以取得平衡，因此雙方很難達成共識，業務的合作也相對較少；最后，商業銀行對于貸款風險的控制有較為成熟的機制和方法，但這些方法對于科技型企業來說并不適用。科技型企業具有經營周期長，缺乏合格的擔保品，風險屬性高等特點，獨立的科技銀行或科技支行很難完全控制和承擔這些風險。商業銀行更加傾向于從事風險可控且具有較高盈利前景的業務，因此相應的激勵約束機制也傾向于此類業務，對于科技銀行業務的發展和產品的創新缺乏有效的激勵。

鑒于以上問題，筆者認為在現有商業銀行體系內通過對現有業務和產品的創新和發展不失為現階段解決科技銀行業務發展瓶頸的過渡性措施，不論是從成本角度還是從風險管控角度來看，較為成熟的商業銀行體系比獨立的科技銀行更加有能力承擔科技銀行業務帶來的風險。其中，整合多方資源，借力社會資本拓展已有產品和業務領域，以市場模式來分散風險、合理劃分收益并與其他類型金融機構的合作中探索新的合作共贏模式，將是助推科技銀行業務發展的強大動力。

一、鼓勵城市商業銀行及地方性商業銀行充分借力地方資本發展科技銀行業務

城市商業銀行及地方性商業銀行在本地區具有人緣和地緣優勢，能夠充分借力地方政府平臺及優惠政策，加之對當地科技型企業的了解，能夠更加便捷地為科技型企業提供及時有效的金融服務。具體來說，一方面可以加強與地方政府融資平臺的合作，有針對性地為科技型企業提供投融資服務；另一方面可以與地方政府科技引導基金合作，尋求科技型企業信用增級及擔保的新模式，擴大科技銀行業務涵蓋范圍，拓展業務對象。此外，針對具有地方特色或符合產業引導政策的科技型企業，創新信用增級手段，提供以地方政府或政策作為信用保證的科技金融服務。

二、建立商業銀行與民間資本發起設立的融資租賃公司的合作機制，共同提供科技金融服務

融資租賃在支持產業升級，尤其是幫助科技型企業完成技術改造方面具有無可比擬的優勢。民間資本發起設立的融資租賃公司更加遵循市場化的原則，能夠針對不同客戶需求設計不同的產品，具有極強的靈活性，為具有特殊需求的科技型企業開辟出一條更加便捷、更加經濟的融資融物渠道。但是，民間資本發起設立的融資租賃公司往往資金不夠雄厚，在風險管控方面也存在漏洞，缺乏必要的資產管理經驗。建立商業銀行與民間資本發起設立的融資租賃公司的合作機制能夠充分發揮商業銀行在資產管理、風險管控及投融資方面的優勢，同時借助融資租賃公司經營靈活的特點，發揮各自優勢，進一步創新科技金融產品。融資租賃公司所具備的合格抵押品可以作為科技銀行貸款的抵押，解決科技型企業缺乏合格抵押品的難題。

三、引導民間資本進入擔保領域，共擔科技金融業務風險

科技型企業融資難的問題主要集中在缺乏商業銀行可接受的擔保。目前，具有政府背景的擔保公司主要承擔了科技金融業務的擔保風險，但從實際需求來看，這些擔保還遠遠不夠，金融中介服務體系尚不完善，有必要引導民間資本進入擔保領域，以市場化運作來解決科技型企業特別是中小型科技企業的融資問題。中小型科技企業很難具備銀行認可的合格抵押品，主要通過擔保的方式獲得融通資金，中小型科技企業融資需求金額較小，周期較短，為中小型科技企業提供擔保往往業務筆數多，金額小，規模較大的擔保公司不愿受理，因此以民間資本發起設立的小型擔保公司更加適應“金額小、周期短、回收快”的科技金融業務，由擔保公司對中小型科技企業的風險進行評估和管控，能夠較好地發揮其靈活性和專業性的特點，也可以解決商業銀行在對中小型科技企業管理方面人員專業性的不足，實現科技金融業務風險的共擔。

四、促進與保險類金融機構的合作，充分利用科技保險產品發展科技銀行業務

科技保險產品的推出對科技金融業務的發展帶來了新的發展契機，不僅成就了保險行業的產品創新，也為科技銀行業務的創新提供了可能。科技型中小企業可購買如科技企業履約保證保險、知識產權保險等產品，商業銀行可針對此類科技保險產品，擴大抵質押品范圍，推動知識產權質押融資，完善知識產權質押物評估、處置和交易機制。

五、發揮銀行業金融機構的資源優勢，建立科技金融人才引進培養機制

金融服務機制和金融機構的經營理念、經營方式與創新創業主體多樣化、個性化的融資需求存在結構性不協調。互聯網、大數據、云計算等新技術給金融業提供了新的機遇和挑戰，但銀行業金融機構普遍缺乏既懂金融又懂技術的復合型人才，導致其搶抓創新機遇的能力不足，在新業務新產品的創新和推廣中難以實現突破，甚至出現有業務沒人干的情況。因此，商業銀行一方面應充分發揮自身資源優勢，創新人才引進、使用、評價和激勵機制，特別是針對科技金融領域的復合型人才，形成有利于引進人才、留住人才、集聚人才的良好環境；另一方面加強現有人才隊伍建設，有針對性地培養科技銀行業務人才隊伍，鼓勵從事科技銀行業務的人員到企業調研學習，到其他金融機構掛職和輪崗。此外，強化金融人才培養投入優先保障機制，建立完善的銀行從業人員繼續教育體系，開展科技金融業務及科技金融產品的專題培訓，不斷提升銀行從業人員的知識能力和業務水平，滿足科技銀行業務發展的要求，全面提高從業人員對科技金融業務及科技金融產品的認識水平。

主要參考文獻：

[1]亞欣.對發展我國科技銀行的思考[J].科學管理研究，2013.2.

[2]尹振濤.推動我國科技金融發展[J].中國金融，2014.14.

篇5

中國銀行業在遭受互聯網金融顛覆余波未平之時，近期全球范圍內對銀行業更猛烈沖擊的聲音又此起彼伏。

2016年9月下旬，世界領先的全球管理咨詢公司麥肯錫經過對全球各大銀行分析得出的報告，被形象喻為“銀行業死亡筆記”：未來能活下來的銀行只有3/5。接著，10月底在朋友圈瘋傳的畢馬威會計事務所的一份報告更是“危言聳聽”：到2030年即15年內銀行將消失，全球百萬銀行員工面臨失業。而就在10月24日，據美國財經網站Business Insider消息稱，銀行業的Uber時刻悄悄拉開大幕，美國大銀行大幅關閉網點，美國銀行、花旗和摩根大通自2015年三季度以來，總共已經關閉389個網點。隨著移動活躍用戶的增多，更多交易通過數字渠道完成，物理網點的重要性正在減弱。而通過數字渠道辦理業務的成本，也遠遠小于網點渠道。網點關閉的衍生品就是銀行裁員，銀行員工失業。

其實，早在2015年12月初，巴克萊前CEO詹金斯就表示，全球銀行業未來10年將裁減半數員工和分支機構。

事實上，不止國際機構，中國銀行業協會前常務副會長楊再平先生很早就預言：未來若干年，中國20多萬個銀行物理性網點或不復存在。網點沒了，員工何處去？裁員成了不二選擇。

如果麥肯錫、畢馬威計事務所的結論只是研究咨詢機構的預測而已，那么美國銀行業大量關閉物理性網點、歐美銀行開始較大幅度裁員，則是已經進入“實戰”階段，預示著研究機構的報告并不是危言聳聽。

對全球銀行業最大的沖擊是來自互聯網金融或被歐美稱為科技金融的沖擊。這種沖擊從業務種類看，幾乎涵蓋了銀行所有主體業務，如支付結算業務、信貸資產業務、存款等資金來源業務、理財等中間業務、投資銀行業務等，特別是移動互聯網金融的迅速發展，使得銀行業束手無策，直面沖擊，歐美、日本銀行業尤甚。

中國銀行業由于互聯網金融興起早，沖擊來得早、來得快，其準備也早，并且目前銀行也大都在斥巨資布局移動互聯網金融業務，因此，受互聯網金融或科技金融沖擊相對較小。不過，在科技金融領域，中國銀行業似乎還在“睡大覺”。

金融科技在兩大領域正在發力。

一是智能金融科技。包括類似于Siri的人工助手EVA、智能投資顧問等AI人工智能。目前，摩根大通、花旗、德銀及日本銀行等都在斥巨資投資智能投顧。試想，金融業高端服務的智能投資顧問都能被人工智能替代，那么還有什么不可替代的呢？

二是數字貨幣領域。以區塊鏈技術為核心的數字貨幣，大有替代貨幣的趨勢。各國央行都或被沖擊。

從互聯網金融或稱科技金融對傳統銀行沖擊的具體表現看，互聯網金融或稱科技金融借助移動互聯網的便利性、高效性，可以自主自由，且不受時間、地點、空間的約束，就能完成一切金融交易，在這一點上，傳統銀行根本無法與之抗衡?；ヂ摼W金融帶來的整個社會融資的多元化搶走了銀行業不少地盤。同時，互聯網金融直接促進了全社會直接融資的大發展，而直接融資又是傳統銀行間接融資的墳墓。

另外，金融科技生態的構建或使傳統銀行邊緣化的趨勢已逐漸凸顯。以最熟悉的支付寶為例。支付寶已于2016年10月12日開始提現收費（支付寶轉賬到銀行卡），其“狐貍尾巴”終于露出來了。以后提現收費，放在支付寶里的錢怎么辦？支付寶的回答是：支付寶覆蓋了國內幾乎所有的在線購物網站，支持幾百個城市的公共服務繳費，包括酒店、便利店、餐飲、醫院、出行等眾多行業，還有余額寶、定期理財、買基金買保險等投資領域?？梢钥闯?，其目的在于，通過提現收費的價格手段將客戶留在、鎖定在支付寶營造的網絡消費投資的閉環里，并通過螞蟻積分激勵機制鎖定、黏住用戶。

試想，當支付寶的生態圈大到只要把錢轉入支付寶就可以在其生態圈內開展生產、消費、娛樂、休閑、投資等人們需要的一切支付、結算、金融消費與需求活動時，支付寶將會成為網絡王國的“央行”，無形中便擁有了電子貨幣的發行權、掌控權，同時，還將一大部分金融交易、活動都鎖定在了支付寶的生態閉環里，使傳統銀行被邊緣化。對于銀行業來說，這不得不說是一個“很可怕”的未來。

在全球性的金融科技大潮的猛烈沖擊下，傳統銀行物理網點大幅度減少是沒有懸念的，裁員也是不可避免的，但就此推斷出銀行業消亡的結論未免草率，也為時尚早。

那么，在科技金融的多重沖擊下，傳統銀行怎么辦？出路何在？

目前，歐洲銀行業及亞洲一些銀行普遍采取裁員的做法來應對困境。但這種做法不是治本之策。銀行業走出泥潭的出路在于擁抱科技金融，這是唯一的希望。銀行業務數據化、移動互聯網化、智能化是方向與出路。未來的銀行一定是一個科技金融公司。就像螞蟻金服旗下的互聯網金融銀行――浙江網商銀行，成立之初員工300人左右，其中250人是科技人員。

麥肯錫報告顯示，金融領域數字化驅動的裁員有望在3年內將利潤/損失水平提高20%～30%，而股本回報率ROE也有望上升2%～3%。數字化可以擴大4%～12%的銷售空間，增加交叉銷售的潛力。傳統銀行一定要抓住金融數字化提高效率效益的殺手锏。

傳統銀行具有幾十年甚至上百年的財富實力、管理經驗等的積累，完全有實力把握住金融科技的大趨勢，迅速轉型。就拿移動支付來說，中國銀行業目前已經后來居上，例如農業銀行的手機移動銀行客戶體驗越來越好，只要推介力度跟上，占領一定市場份額沒有懸念。