村鎮(zhèn)銀行行業(yè)前景精選(五篇)

序言：作為思想的載體和知識的探索者，寫作是一種獨特的藝術(shù)，我們?yōu)槟鷾蕚淞瞬煌L格的5篇村鎮(zhèn)銀行行業(yè)前景，期待它們能激發(fā)您的靈感。

篇1

關(guān)鍵詞：新型城鎮(zhèn)化；農(nóng)村商業(yè)銀行；經(jīng)濟管理；綜合競爭力

隨著我國經(jīng)濟體制改革的不斷深入，農(nóng)村商業(yè)銀行責任越來越重的同時，也需要面對越來越大的社會責任。新型城鎮(zhèn)化背景下，計劃經(jīng)濟時代的經(jīng)濟管理模式無法滿足現(xiàn)階段的經(jīng)濟發(fā)展機制，現(xiàn)代經(jīng)濟管理模式不管是在內(nèi)涵上還是形式上都有著長足的發(fā)展。根據(jù)新經(jīng)濟發(fā)展形勢，經(jīng)濟管理工作關(guān)系著經(jīng)濟機構(gòu)是否能夠長遠發(fā)展，經(jīng)濟管理質(zhì)量工作高低直接影響著農(nóng)村商業(yè)銀行的市場競爭力。從上述角度不難看出，在競爭日益激烈的環(huán)境下，農(nóng)村商業(yè)銀行必須高度重視自身經(jīng)濟管理工作，繼而實現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行的長足發(fā)展，在競爭中能夠博得一席之位。

1.新型城鎮(zhèn)化背景下農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟管理所面臨的基本問題

1.1財務監(jiān)督過于薄弱且信息反饋不夠及時

由于我國在改革開放之前一直實施的是計劃經(jīng)濟管理模式，所以我國各大農(nóng)村商業(yè)銀行仍然有很大一部分缺乏健全的財務監(jiān)督制度。隨著經(jīng)濟制度的不斷改革，越來越多的人逐漸意識到對經(jīng)濟活動進行監(jiān)督是提高農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟管理水平的關(guān)鍵因子。由于財務監(jiān)督力度過于薄弱，所以農(nóng)村商業(yè)銀行在經(jīng)濟管理過程中，需要對設備的購買和財務的收支情況進行全面的評估。在缺乏農(nóng)村商業(yè)銀行整體預算基礎上，無法使得各項工作能夠做到極致。除此之外，在日常的運用工作過程中，缺乏對收入和支出的分析，因此常常出現(xiàn)收支不夠平衡情況。財務監(jiān)督過程中，由于農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)費管理存在諸多的隨意性，很容易出現(xiàn)違法違規(guī)等行為，再加上信息渠道反過于單一，所以對農(nóng)村商業(yè)銀行的財務進行監(jiān)督比較困難。

1.2經(jīng)濟成本管理比較隨意

現(xiàn)階段來看，我國部分農(nóng)村商業(yè)銀行尚未建立起完善的成本管理制度，最終使得成本管理比較隨意，經(jīng)濟資源此時也得不到合理的配置，使用的整體效益處于低水平。與此同時，我國農(nóng)村商業(yè)銀行的管理層在沒有對市場的前景進行可行性分析，盲目進行規(guī)模擴張行為，導致費用支出超標和固定資產(chǎn)閑置等問題的出現(xiàn)。基于此，經(jīng)濟工作人員的業(yè)務水平卻不是在同一個水平，經(jīng)濟水平難以得到真正意義上的提高。

1.3農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟管理人員的綜合素質(zhì)不夠高

從我國各大農(nóng)村商業(yè)銀行的領導結(jié)構(gòu)層來看，農(nóng)村商業(yè)銀行專家和相關(guān)技術(shù)工作人員和教授等占據(jù)了絕大部分的管理崗位。由于上述領導級的人員把精力都放在與經(jīng)濟相關(guān)的專業(yè)中，難以將更多的精力和時間安排在經(jīng)濟管理方面。隨著時間的流逝，農(nóng)村商業(yè)銀行的管理理念逐漸落后，一旦農(nóng)村商業(yè)銀行缺乏綜合素質(zhì)過硬的經(jīng)濟管理團隊，勢必難以將更多先進的和有效的管理方法應用全面。基于此，農(nóng)村商業(yè)銀行將錯過良好的發(fā)展時機，使得農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)濟管理工作水平不夠高。

2.新型城鎮(zhèn)化背景下加強農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟管理的相關(guān)對策

2.1提高農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟管理人員的業(yè)務水平和管理水平

農(nóng)村商業(yè)銀行應該采取一系列的積極措施來充分調(diào)動經(jīng)濟管理人員在農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟管理工作中的積極性和主動性，從而能夠更好地為農(nóng)村商業(yè)銀行相關(guān)工作人員工作。基于此，農(nóng)村商業(yè)銀行的管理層需要高度重視對經(jīng)濟管理人員素質(zhì)的能力培養(yǎng)，逐步樹立起經(jīng)濟管理人員的業(yè)務素質(zhì)基礎知識，充分調(diào)動經(jīng)濟管理人員的積極性和主動性，最終提高經(jīng)濟管理工作人員的能力。

農(nóng)村商業(yè)銀行要加強對經(jīng)濟管理人員的培訓工作，重視對財會和經(jīng)濟知識的學習，提高專業(yè)能力的培養(yǎng)，以期能夠在實際工作中發(fā)揮出更大的力量。部分有條件的農(nóng)村商業(yè)銀行可以考慮將經(jīng)濟管理人員在一些專業(yè)的機構(gòu)中實地學習，與此同時在農(nóng)村商業(yè)銀行開展定期培訓，及時更新農(nóng)村商業(yè)銀行管理工作人員的基礎知識結(jié)構(gòu)。農(nóng)村商業(yè)銀行還應該建立相應的激勵機制，在實際工作中，對于一些表現(xiàn)優(yōu)良的員工，應該提供物質(zhì)方面的獎勵和精神方面的獎勵，以提高其工作熱情。基于此，不僅僅能夠增強農(nóng)村商業(yè)銀行人才隊伍的穩(wěn)定性，還能夠從社會中吸引更多的專業(yè)經(jīng)濟管理人才。

2.2強化農(nóng)村商業(yè)銀行的財務監(jiān)督工作

農(nóng)村商業(yè)銀行的財務監(jiān)督工作對農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)濟管理工作起著最為直接的作用，財務監(jiān)督工作不僅僅是支持農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟管理工作基礎，與此同時也是農(nóng)村商業(yè)銀行日常管理工作中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。農(nóng)村商業(yè)銀行的財務監(jiān)督工作必須具備獨立性和專業(yè)型，集法規(guī)政策和業(yè)務等為一體的工作。農(nóng)村商業(yè)銀行的財務監(jiān)督工作需要按照國家的相關(guān)法律法規(guī)基礎上來執(zhí)行，在充分了解農(nóng)村商業(yè)銀行的資金特點之上，考察農(nóng)村商業(yè)銀行是否能夠進行高效率地組織，正確處理好財務關(guān)系。因此，可以說財務監(jiān)督工作在農(nóng)村商業(yè)銀行的整體經(jīng)營過程中起著重大的控制作用，對于農(nóng)村商業(yè)銀行的社會效益和整體效益有著重大的促進作用。

2.3樹立農(nóng)村商業(yè)銀行運行成本管理意識

加強農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)濟管理需要農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟管理部門安排相應工作人員來對農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營成本進行專門的負責。農(nóng)村商業(yè)銀行首先需要建立一個有效的成本管理制度，在農(nóng)村商業(yè)銀行的范圍內(nèi)營造出成本管理的良好氛圍，樹立起勤儉節(jié)約的管理意識，再利用諸多措施來降低農(nóng)村商業(yè)銀行的整體運行成本。首先，貫徹成本管理責任人體制，細化每一個成本管理目標，將目標分解到每一個科室之中，使得每一個銀行工作人員能夠負起責任。在清楚了解到成本管理的重大壓力之下，提高農(nóng)村商業(yè)銀行的成本管理意識能夠提高資源的使用價值。其次，提高成本效益。在經(jīng)濟資源有限的情況下，農(nóng)村商業(yè)銀行成本管理的最終目的能夠顯著發(fā)揮經(jīng)濟資源價值，從而創(chuàng)造出更大的經(jīng)濟效益和社會效益。在制定經(jīng)濟方案的過程中，農(nóng)村商業(yè)銀行可以從中找到最為合適的成本效益平衡點。

2.4加強農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟管理的營銷戰(zhàn)略

首先，需要加強品牌方面的戰(zhàn)略。農(nóng)村商業(yè)銀行的各個方面決定了經(jīng)濟發(fā)展的某些問題，舉例來說，農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)濟設備是否具有先進性，銀行工作者的技術(shù)是否過硬等。加強農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟管理的首要工作必須在社會范圍內(nèi)創(chuàng)造良好的農(nóng)村商業(yè)銀行形象，打造出品牌效應。其次，需要加強服務戰(zhàn)略。現(xiàn)階段我國的諸多農(nóng)村商業(yè)銀行制度流程均比較復雜，因此需要對各個流程的服務質(zhì)量進行加強處理，農(nóng)村商業(yè)銀行定期組織培訓之后能夠提高銀行工作人員的服務意識和責任度。定期考核之后，能夠顯著提高農(nóng)村商業(yè)銀行的整體質(zhì)量和安全性。

篇2

不同產(chǎn)權(quán)模式、組織體制、治理方式的村鎮(zhèn)銀行紛紛組建，作為服務縣域、服務“三農(nóng)”的這類新型銀行機構(gòu)，尤其需要因地制宜，辦出特色，發(fā)揮作用。有的人士不考慮縣域之間的經(jīng)濟差距、產(chǎn)業(yè)構(gòu)成、信用環(huán)境，也不考慮村鎮(zhèn)銀行的注冊資本規(guī)模、網(wǎng)點有限等情況，試圖在“村鎮(zhèn)銀行”字面上總結(jié)出某種現(xiàn)成模式。為避免先驗觀點扼制村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新能力，筆者主張因地制宜，科學創(chuàng)新，發(fā)揮優(yōu)勢，辦出特色，出現(xiàn)多樣化與多層次的金融服務，達到激活縣域金融服務的目的。

一、正視村鎮(zhèn)銀行的具體模式受多種因素制約.

村鎮(zhèn)銀行的具體模式受縣域及治理等因素的影響。每家村鎮(zhèn)銀行的治理模式與業(yè)務運營特色，受到產(chǎn)權(quán)及構(gòu)成、資本規(guī)模及控股銀行、縣域環(huán)境與經(jīng)濟發(fā)達程度、自身網(wǎng)點數(shù)量和科技水平、員工素質(zhì)及創(chuàng)新能力、股東大會及決策、經(jīng)營團隊與業(yè)務策略、業(yè)務模式與風險防控措施等復雜因素影響。試圖對受各種因素影響而有不同特征的村鎮(zhèn)銀行，總結(jié)或抽象某種發(fā)展模式、業(yè)務策略、經(jīng)營方法，我認為注定難以成功，縣域縣情、鄉(xiāng)風民俗、銀行差異，注定不可能采取固定的運行模式。

村鎮(zhèn)銀行的個體差異決定，我們難有標準模式可以概括。就投資者的構(gòu)成與并表監(jiān)管的模式而言，就有多種途徑差異。具體有銀行獨資的并表模式，銀行絕對控股下的有限責任公司并表模式，銀行相對控股下的有限責任公司非并表模式，銀行絕對控股下的股份有限公司并表模式，銀行相對控股下的股份有限公司非并表模式。既有注冊資本低于1000萬元人民幣，而規(guī)模類似于農(nóng)村信用社的微型村鎮(zhèn)銀行，也有注冊資本超過3億元、近乎股份制商業(yè)銀行注冊資本規(guī)模的村鎮(zhèn)銀行。注冊資本大小與多少，影響其經(jīng)營網(wǎng)點的延伸，決定其科技投入的能力，影響其客戶構(gòu)成與變化。

不同縣域的村鎮(zhèn)銀行會清晰論證自身定位。國定貧困縣、省定貧困縣、經(jīng)濟發(fā)達縣，縣域經(jīng)濟發(fā)展水平與銀行業(yè)競爭力有較大差異，這決定了不同縣域的村鎮(zhèn)銀行會優(yōu)選自身的合適業(yè)務模式。如四川，有的縣正在實施城鄉(xiāng)統(tǒng)籌試點，推進工業(yè)化、開展城鎮(zhèn)化建設，銀行自然會不失時機支持加工業(yè)與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展；有的縣正在實施災后重建，恢復生產(chǎn)與正常生活，這類縣災民抵押擔保能力成為空話，銀行支持重心會優(yōu)選建筑、建材企業(yè)，恢復受災企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營能力、提供就業(yè)機會也成為重要且現(xiàn)實的任務；有的縣仍是純粹農(nóng)牧業(yè)縣，工業(yè)基礎極其脆弱，注定其會支持廣大農(nóng)戶；有的信用環(huán)境極差，自然會采取抵押與質(zhì)押方式；信用環(huán)境好的縣，必然會推行信用放款方式；有的網(wǎng)點發(fā)展快，覆蓋范圍大，可以更多服務“三農(nóng)”；有的網(wǎng)點發(fā)展慢，影響范圍小，暫時只能服務有限客戶，等等。

銀行經(jīng)營策略差異也與政策導向差異相關(guān)。銀行感覺黨政重視程度的不同，其采取的經(jīng)營策略也不同，員工與文化的本土權(quán)化進程也不一。黨政采取的扶持與激勵措施差異，對于銀行的評價與社會對村鎮(zhèn)銀行的認同度與信賴度也不相同，銀行應對的策略自然有會發(fā)生變化。這種由里外復雜因素決定的組織體制、產(chǎn)權(quán)模式、并表方式、治理模式、經(jīng)營策略、服務流程、業(yè)務品種等差異，必然呈現(xiàn)出多樣化、多元化特征，這也符合改革試點追求的“多層次、廣覆蓋”目標。試點階段就主觀認為村鎮(zhèn)銀行的某一種模式或某種經(jīng)營策略，注定會影響改革試點效果和扼制村鎮(zhèn)銀行的創(chuàng)新能力。

二、村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營策略取決于縣域的經(jīng)濟狀況與需求.

村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營模式與策略，當前有多種差異。差異主要體現(xiàn)在服務群體先后、服務對象選擇、服務途徑、業(yè)務方式、信貸品種、利率高低、信貸多少、期限長短等。就是同一家村鎮(zhèn)銀行，其決策、執(zhí)行與監(jiān)督層面也有發(fā)展方式的爭議。我認為，縣域信貸投入不足，大量資金流向大中城市，嚴重影響了縣域工業(yè)化、城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的步伐，拉大了農(nóng)村與城市的發(fā)展差距，設置村鎮(zhèn)銀行就是要增強縣域就地媒介資金的能力。服務“三農(nóng)”、支持縣域應是村鎮(zhèn)銀行的最重要任務。在村鎮(zhèn)銀行開業(yè)之初只有一個網(wǎng)點、其覆蓋面極其有限的情況下，就地服務“社區(qū)”、就地媒介資金是必然選擇，在網(wǎng)點有限、銀行電子技術(shù)使用受到限制的情況下，片面或狹義理解服務“三農(nóng)”的內(nèi)涵，反而不利于增強村鎮(zhèn)銀行就地媒介資金的能力，不當?shù)膶蚺c不尊重村鎮(zhèn)銀行業(yè)務發(fā)展規(guī)律的美好愿望，最終會影響村鎮(zhèn)銀行的組建與發(fā)展。在縣域資金嚴重流失、農(nóng)業(yè)種植、生產(chǎn)養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品加工信貸需求暫時有限且涉農(nóng)信貸日益萎縮的情況下，如果客戶缺乏這方面的規(guī)模化、產(chǎn)業(yè)化、專業(yè)化發(fā)展基礎，具有生存力、發(fā)展力的村鎮(zhèn)銀行不可能貿(mào)然投入。將現(xiàn)代銀行引誘入日益狹窄的傳統(tǒng)領域，注定不會受到投資者響應、發(fā)起銀行的認同與經(jīng)營者的響應，經(jīng)營商業(yè)銀行既要審慎，又要與時俱進，推進具有市場前景、競爭能力、比較效益的產(chǎn)業(yè)與客戶。諸如在地震極重災區(qū)，面對可以救助和迅速恢復產(chǎn)能的企業(yè)信貸需求、具有可靠行政資源保障且能夠穩(wěn)定民生和努力實現(xiàn)公共目標任務的項目，村鎮(zhèn)銀行不能不作為優(yōu)先選擇服務的對象。暫時失去家園、缺乏抵押擔保能力和還款能力的受災個人，需要政府統(tǒng)籌綜合救助和支持，作為純粹商業(yè)行為的銀行信貸，明顯地不會無條件信貸介入。在地震重災縣優(yōu)先試點村鎮(zhèn)銀行，正是需要這類機構(gòu)快速的決策、靈活的經(jīng)營、高效的信貸服務，去支持和促進社會急需且安全的項目形成生產(chǎn)能力，或在自身風險防范能力增大、安全有保障的情況下為政府實施災后重建、推進公共服務建設提供配套的銀行支持。這在種背景下，我們?nèi)匀徊扇〕Ｒ?guī)思維開展監(jiān)管與評價工作，注定也有形而上學之嫌。作為一家新型商業(yè)銀行，其選擇的服務介入點、當時的市場定位與經(jīng)營策略，一般應該是理性且符合縣域?qū)嶋H的。即使是其選擇信用、保證、抵押、質(zhì)押、票據(jù)等不同的業(yè)務，是個人優(yōu)先還是法人優(yōu)先、其服務需要政 府配套還是不需要政府配套，這均應充分尊重法人治理，尊重縣域?qū)嶋H，尊重銀行實踐。

三、村鎮(zhèn)銀行應圍繞服務縣域、服務“三農(nóng)”大膽自主創(chuàng)新.

村鎮(zhèn)銀行原本是增強縣域金融競爭力、提升金融服務有效性、擴大金融服務覆蓋面的產(chǎn)物。村鎮(zhèn)銀行的根本任務是避免資金繼續(xù)外流，增強就地媒介信貸資金的能力，支持縣域經(jīng)濟發(fā)展與社會進步。實際上是適應社會發(fā)展規(guī)律，促進縣域工業(yè)化、城鎮(zhèn)化與農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，推進社會主義新農(nóng)村建設，服務城鄉(xiāng)統(tǒng)籌。特別是設置在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌試點縣的村鎮(zhèn)銀行，本質(zhì)上是冠名“村鎮(zhèn)”、服務縣域的現(xiàn)代商業(yè)銀行，就應當遵循銀行的規(guī)律，緊密地扎根縣域、服務包括“三農(nóng)”在內(nèi)的各個具有還款能力的縣域信貸消費者。圍繞縣域的信用環(huán)境、法制環(huán)境與金融消費者的行為與習慣，積極推進小額信貸、聯(lián)保貸款，區(qū)避免將村鎮(zhèn)銀行辦成傳統(tǒng)的典當行。而在信用環(huán)境欠佳、信貸消費者習慣不佳，誠實守信觀念未樹立、第一還款來源有瑕疵的客戶，的確需要運用抵押、質(zhì)押和保證等方式，既支持客戶的信貸需求，又防范自身可能面臨的風險。作為追求商業(yè)可持續(xù)目標的村鎮(zhèn)銀行，如何選擇支持加工業(yè)、服務業(yè)、采掘業(yè)、建筑業(yè)、種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)，這的確需要研究縣域客戶的預期收益與風險，研究產(chǎn)業(yè)政策與調(diào)整，研究客戶的商品和勞務的競爭能力與市場影響力。正確處理銀行業(yè)務的量本利關(guān)系，科學把握金融運行的象數(shù)理本質(zhì)，遵照效益性、流動性、安全性原則，大膽實踐，努力創(chuàng)新，在服務縣域、服務“三農(nóng)”同時，實現(xiàn)自身可持續(xù)發(fā)展。

四、主觀主義和本本主義不利于村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新實踐.

在我國建設社會主義新農(nóng)村，解決“三農(nóng)”問題成為重點中的重點時刻，推出村鎮(zhèn)銀行改革試點，這本身是一項尊重事物。首家村鎮(zhèn)銀行＿＿四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行至今運行三周年，該行選擇的模式，適應了工業(yè)不發(fā)達、群眾脫貧致富的需要，通過四條途徑探索服務，已經(jīng)為2500多客戶提供信貸，顯現(xiàn)了求實創(chuàng)新。如果不尊重村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)實選擇，我相信不會走出其特有的發(fā)展路徑。如果在經(jīng)濟相對發(fā)達的城鄉(xiāng)統(tǒng)籌縣、地震重災縣、信用環(huán)境欠佳的縣、工業(yè)基礎極其良好的縣、純粹牧業(yè)縣也套用或照搬某種方法，注定也不會有好的效果。特別是在四川的模式中，相當部分縣域的行政資源組合、黨政必要的激勵與約束力度日漸增強，村鎮(zhèn)銀行業(yè)務發(fā)展超乎預期，之所以開業(yè)的14家村鎮(zhèn)銀行均能夠在一年之內(nèi)實現(xiàn)贏利，本質(zhì)就在于因地制宜、求實創(chuàng)新、各顯特色，不搞一種模式。我們不主張村鎮(zhèn)銀行試點只有一種模式，對其業(yè)務發(fā)展的模式自然也不強求只有一個。如果認為村鎮(zhèn)銀行只有一種模式，并持固有的論點，就是主觀主義，就是本本主義，就不符合科學觀，也不是與時俱進。

篇3

內(nèi)容摘要:黃河三角洲地區(qū)有利的政策環(huán)境、良好的金融生態(tài)都為村鎮(zhèn)銀行提供良好的生存和發(fā)展空間。基于此,文章根據(jù)各地經(jīng)濟實力、區(qū)域位置和發(fā)展規(guī)劃等,對黃河三角洲內(nèi)村鎮(zhèn)銀行設立進行相關(guān)布局,并提出相應的發(fā)展對策和建議。

關(guān)鍵詞:黃河三角洲 村鎮(zhèn)銀行 發(fā)展

黃河三角洲位于渤海南部的黃河入海口沿岸地區(qū),占山東省的六分之一,地域范圍包括山東省的東營和濱州兩市全部,以及濰坊北部寒亭區(qū)、壽光市、昌邑市,德州樂陵市、慶云縣,淄博高青縣和煙臺萊州市,共涉及6個設區(qū)市的19個縣(市、區(qū)),總面積2.65萬平方公里。國務院批復的《黃河三角洲高效生態(tài)經(jīng)濟區(qū)發(fā)展規(guī)劃》中明確指出要支持發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融組織,建立健全農(nóng)民小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款制度,以推動當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。同時黃河三角洲生態(tài)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展?jié)摿薮?也為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提供了良好的土壤和生存空間。

黃河三角洲地區(qū)涉農(nóng)金融機構(gòu)現(xiàn)狀分析

(一)山東省涉農(nóng)金融機構(gòu)現(xiàn)狀

2009年,山東省金融機構(gòu)改革力度較大,國有銀行、股份制銀行等機構(gòu)布局向基層延伸;農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)”事業(yè)部試點改革效果初步顯現(xiàn);郵政儲蓄銀行內(nèi)部機制改革和從業(yè)人員專業(yè)化建設取得積極進展;城市商業(yè)銀行進行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型與機制創(chuàng)新,設立不同模式的小企業(yè)信貸專營機構(gòu);農(nóng)村信用社股份制、銀行化改革繼續(xù)推進;3家農(nóng)村商業(yè)銀行、1家農(nóng)村合作銀行掛牌開業(yè),1家農(nóng)村合作銀行獲準籌建;新型農(nóng)村金融機構(gòu)試點工作進展順利,7家銀行已通過董事會決議擬發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行,3家銀行落實了中西部掛鉤計劃。截至2009年9月末,全省銀行業(yè)中小企業(yè)貸款余額8922億元,較年初增長31%,高出全部貸款平均增幅2.9%;全省銀行業(yè)農(nóng)業(yè)貸款余額3079億元,同比增長25%,同比提高11.1%。由此可以看出,山東省金融機構(gòu)對農(nóng)業(yè)、中小企業(yè)和涉農(nóng)信貸投入積極跟進,信貸結(jié)構(gòu)逐步優(yōu)化。

(二)黃河三角洲地區(qū)涉農(nóng)金融機構(gòu)現(xiàn)狀

目前黃河三角洲地區(qū)參與農(nóng)村經(jīng)濟建設的金融機構(gòu)有從原農(nóng)村信用社改制而來的農(nóng)村信用社聯(lián)合社(包括農(nóng)村合作銀行和縣聯(lián)社)、農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行以及郵政儲蓄銀行。為滿足新型金融需求,各農(nóng)村金融機構(gòu)根據(jù)自己的實際情況都進行不同程度的改革和創(chuàng)新,積極推進新農(nóng)村建設,提高“三農(nóng)”服務水平。

根據(jù)山東省省情資料庫、各市縣2007-2008年鑒及山東省統(tǒng)計局有關(guān)資料整理出黃河三角洲地區(qū)金融機構(gòu)的存貸款情況,如表1所示。從表1中數(shù)據(jù)可以看出,黃河三角洲地區(qū)中,東營市人民幣各項存款余額最高,居民生活水平較高,貸款需求也穩(wěn)步增加。目前來看,國內(nèi)外金融機構(gòu)也正紛紛謀劃進駐東營,這無疑將為黃三角大規(guī)模開發(fā)輸入源源不斷的“資金血液”。

黃河三角洲地區(qū)設立村鎮(zhèn)銀行的有利因素分析

(一)國家給予較為寬松的政策環(huán)境

為大力支持黃河三角洲的建設,國家給予該區(qū)域的新型農(nóng)村金融機構(gòu)建設提供了較為寬松的政策環(huán)境,支持黃河三角洲地區(qū)在流轉(zhuǎn)土地使用產(chǎn)權(quán)、林權(quán)和海域使用權(quán)抵押融資方面先行先試;支持發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融組織,建立健全農(nóng)民小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款制度等,這給村鎮(zhèn)銀行的設立增加了安全系數(shù)保障。

(二)黃河三角洲地區(qū)經(jīng)濟運行狀況良好

目前黃河三角洲地區(qū)經(jīng)濟運行狀況良好。2008年生產(chǎn)總值約4646.41億元,比上年增加560.7億元,增長比率為13.7%;農(nóng)林牧漁業(yè)總值也逐年增長,2008年總值約為598.67億元,比上年增加114.66億元,增長比率為23.7%。東營市墾利縣、河口區(qū)、德州慶云縣、煙臺萊州市、濱州地區(qū)的水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)是黃河三角洲的重要產(chǎn)業(yè)之一,近幾年,這些地區(qū)的養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展很快;壽光市、廣饒縣、惠民縣、無棣縣等地的蔬菜、果苗、大棗、花卉等大棚產(chǎn)業(yè)蓬勃興旺,尤其是濰坊壽光市的蔬菜大棚全國聞名;另外,黃河三角洲地區(qū)的農(nóng)副產(chǎn)品加工如谷物、果品、水產(chǎn)品加工也較繁榮,取得了良好的經(jīng)濟效益,以上都為村鎮(zhèn)銀行的良好發(fā)展奠定了基礎。

(三)高效生態(tài)農(nóng)業(yè)工程建設需要大量資金支持

根據(jù)《黃河三角洲高效生態(tài)經(jīng)濟區(qū)發(fā)展規(guī)劃》可知,未來幾年,黃河三角洲要大力開展高效生態(tài)農(nóng)業(yè)重點工程,改善生態(tài)環(huán)境,科學的、逐步的將三角洲各類邊緣地區(qū)的自然生態(tài)系統(tǒng)改造成良性循環(huán)的人工生態(tài)系統(tǒng)(石軍,2002),但是這一改造過程需要投入大量的資金、技術(shù)以及人力等,以黃河三角洲目前的金融格局很難完成生態(tài)農(nóng)業(yè)的開發(fā)建設工作,因此,這就給村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務拓展提供了良好的環(huán)境。

黃河三角洲地區(qū)村鎮(zhèn)銀行設置布局構(gòu)想

東營市是黃河三角洲的中心地帶, 2008年東營市生產(chǎn)總值占黃河三角洲地區(qū)生產(chǎn)總值的44.2%,區(qū)域內(nèi)排名第1位;農(nóng)林牧漁業(yè)產(chǎn)值占區(qū)域內(nèi)農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值的23%,區(qū)域內(nèi)排名第2位;人民幣各項存款占區(qū)域內(nèi)存款總數(shù)的39.67%,排名第1位。東營市經(jīng)濟實力比較強,工業(yè)、農(nóng)業(yè)、交通等都比較發(fā)達,東營區(qū)和廣饒縣經(jīng)濟名列前茅,發(fā)展?jié)摿薮蟆Ｓ绕涫菑V饒縣,根據(jù)第八屆全國縣域經(jīng)濟基本競爭力與科學發(fā)展評價報告顯示,在全國基本競爭力百強縣(市)中,廣饒縣排第77位。因此,可考慮在東營區(qū)、廣饒縣設立村鎮(zhèn)銀行,等條件成熟后,可在其他地區(qū)繼續(xù)開設和擴建網(wǎng)點。

濱州市生產(chǎn)總值占黃河三角洲生產(chǎn)總值的比例為26.6%,居第2位,但農(nóng)林牧漁業(yè)總值排名第1位,占40.1%。考慮到未來的發(fā)展規(guī)劃目標、濱州農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展前景、資源優(yōu)勢以及生態(tài)農(nóng)業(yè)建設等,可在惠民縣設立村鎮(zhèn)銀行。

黃河三角洲所含濰坊地區(qū)中壽光市農(nóng)業(yè)經(jīng)濟最為發(fā)達,2008年實現(xiàn)生產(chǎn)總值400.6億元,按可比價格計算,比上年增長13.9%,全年農(nóng)林牧漁業(yè)實現(xiàn)增加值51.5億元,比上年增長9.8%,發(fā)展勢頭較好。并且壽光市將被作為未來重點生態(tài)農(nóng)業(yè)區(qū)進行建設,經(jīng)濟優(yōu)勢明顯,未來融資需求數(shù)額較大,可在壽光市設立村鎮(zhèn)銀行。目前壽光已經(jīng)有一家村鎮(zhèn)銀行,但因成立時間短、網(wǎng)點少等造成公眾認可度不高,吸儲比較難,因此,可考慮籌集資金增設網(wǎng)點,并采取多種措施增加可信度。

慶云縣和樂陵市所占生產(chǎn)以及農(nóng)業(yè)總值比例不大,若僅考慮黃河三角洲的建設,則可不必設立村鎮(zhèn)銀行。但德州市整體經(jīng)濟狀況較好,2008年實現(xiàn)生產(chǎn)總值1180.82億元,按可比價格計算,比上年增長15.2%,經(jīng)濟實力較強且快速發(fā)展,并且在未來黃河三角洲建設中也把樂陵市作為重點生態(tài)農(nóng)業(yè)工程以及旅游工程基地,因此,可在樂陵市設立村鎮(zhèn)銀行,將業(yè)務拓展至德州其他縣市,發(fā)揮金融輻射作用。

萊州市在黃河三角洲地區(qū)中無論是生產(chǎn)總值還是農(nóng)林牧漁業(yè)總值均占據(jù)中等地位,但萊州市發(fā)展前景大,將會建設生態(tài)漁業(yè)區(qū)、綠色果蔬區(qū)、煙臺萊州港等重大工程,再加上萊州市地理位置相對獨立,考慮到交通以及未來發(fā)展,可在萊州市設立村鎮(zhèn)銀行。

淄博高青縣目前金融生態(tài)環(huán)境建設取得了顯著成效,已連續(xù)5年實現(xiàn)銀行貸款無欠息、無壞帳、無不良信用記錄的“三無”安全標準。良好的金融生態(tài)環(huán)境,形成了明顯的“資金洼地”效應,縣內(nèi)外金融機構(gòu)紛紛加大了對縣域經(jīng)濟的支持力度。雖然縣域經(jīng)濟持續(xù)快速健康發(fā)展,但5家擔保公司的成立、13家縣外金融機構(gòu)的大力支持基本能夠緩解縣域企業(yè)流動資金緊張的局面,因此,可暫時不設立村鎮(zhèn)銀行。

黃河三角洲地區(qū)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展對策

(一)充分利用民間資本

黃河三角洲地區(qū)經(jīng)濟較為發(fā)達,民間資本比較活躍,特別是在一些經(jīng)濟較發(fā)達的地區(qū)如廣饒縣、壽光市以及德州市等地已經(jīng)集聚了相當規(guī)模的民間資本,但由于缺乏統(tǒng)一的規(guī)劃和管理,使得這些資本運作游離于正規(guī)金融之外,不能充分發(fā)揮其作用。因此,村鎮(zhèn)銀行可吸納這些民間資本,不但能充分發(fā)揮民間資本的作用,也有助于加快村鎮(zhèn)銀行的組建。

(二)統(tǒng)一規(guī)劃和布局

黃河三角洲的開發(fā)建設涉及的地域面積比較廣,產(chǎn)業(yè)比較復雜,要想充分發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行在黃河三角洲建設中的作用,應成立專門的機構(gòu),在對各縣區(qū)的經(jīng)濟實力、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟現(xiàn)狀、發(fā)展前景以及投入力度等進行詳細的調(diào)研和考察基礎之上,對黃河三角洲地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的設立進行統(tǒng)一規(guī)劃、布局和優(yōu)化。

(三)金融改革與創(chuàng)新

一是量身定做金融產(chǎn)品和服務。區(qū)域內(nèi)村鎮(zhèn)銀行要想獲得競爭優(yōu)勢,就需要不斷地進行金融產(chǎn)品以及服務的創(chuàng)新。在成本可算、風險可控的前提下,推出與自身管理相適應、與“三農(nóng)”和微小企業(yè)融資需求相匹配的金融產(chǎn)品和服務。同時,還可以利用自身優(yōu)勢加強政企、銀企合作,積極地參與縣市、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府的新農(nóng)村建設和城鄉(xiāng)一體建設規(guī)劃,擴大金融服務對象,加強產(chǎn)品創(chuàng)新力度。二是探索多種擔保、抵押方式或組建專門的“三農(nóng)”擔保公司。如農(nóng)村住房抵押借款、大棚抵押貸款、或根據(jù)政策在流轉(zhuǎn)土地使用產(chǎn)權(quán)、林權(quán)和海域使用權(quán)抵押融資方面先行先試。三是建立農(nóng)村存貸款保險政策,豐富保險服務品種,進一步發(fā)展和完善農(nóng)業(yè)保險體系,有效抑制個別金融機構(gòu)倒閉造成的“多米諾骨牌效應”。四是實施“薄利”戰(zhàn)略。在農(nóng)信社等金融機構(gòu)先入為主優(yōu)勢下,村鎮(zhèn)銀行要想在競爭中立足與發(fā)展,實施“薄利”戰(zhàn)略是進入農(nóng)村市場初期幾年的現(xiàn)實選擇。

(四)開展村鎮(zhèn)銀行試點工作

雖然壽光已有一家村鎮(zhèn)銀行,但成立時間不足一年半,且壽光有著強大的大棚蔬菜產(chǎn)業(yè)作為支撐,和其他地區(qū)相比有很多特殊性,其經(jīng)驗不具有普遍性。東營地處黃河三角洲核心地帶,占據(jù)主導地位,且經(jīng)濟實力比較雄厚,資源優(yōu)勢明顯,因此,可首先在東營區(qū)或廣饒縣推行村鎮(zhèn)銀行試點工作,之后再往黃河三角洲其他地區(qū)輻射發(fā)展。

結(jié)論

黃河三角洲的開發(fā)和建設離不開金融機構(gòu)的大力支持,目前區(qū)域內(nèi)許多涉農(nóng)金融機構(gòu)都不斷進行改革和創(chuàng)新,以提高“三農(nóng)”服務水平。盡管如此,主要發(fā)揮支農(nóng)作用的唯有農(nóng)村信用社聯(lián)合社,一農(nóng)難支三農(nóng),需要其他農(nóng)村金融機構(gòu)的介入。而國務院支持區(qū)域內(nèi)流轉(zhuǎn)土地使用產(chǎn)權(quán)、林權(quán)和海域使用權(quán)抵押融資方面可以先行先試的有利政策、區(qū)域內(nèi)較強的經(jīng)濟實力以及黃河三角洲高效生態(tài)經(jīng)濟區(qū)的規(guī)劃建設等,都給村鎮(zhèn)銀行設立提供了良好的環(huán)境。因此,根據(jù)各縣區(qū)經(jīng)濟實力以及發(fā)展前景等,可考慮在東營市東營區(qū)、廣饒縣、濱州惠民縣、德州樂陵市、濰坊壽光市以及萊州市發(fā)展村鎮(zhèn)銀行,成為現(xiàn)有農(nóng)村金融機構(gòu)的有力補充,以其靈活的優(yōu)勢推動黃河三角洲的開發(fā)建設,促進區(qū)域內(nèi)“三農(nóng)”經(jīng)濟的發(fā)展。

參考文獻:

1.石軍.黃河三角洲高效生態(tài)經(jīng)濟理論與實踐[M].山東大學出版社,2002

2.王迎才,李文建等.對東營市發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的探討[J].中國石油大學學報(社會科學版),2009(3)

篇4

東華軟件依托于應用軟件的開發(fā)和計算機信息系統(tǒng)及相關(guān)服務業(yè)務，現(xiàn)已成長為國內(nèi)最具實力的 IT 綜合解決方案提供商之一。近期，公司的微信銀行平臺市場反應良好，其助力中小銀行搶灘互聯(lián)網(wǎng)金融的概念一經(jīng)提出，受到市場關(guān)注。此外，公司的研發(fā)、銷售能力一直處于行業(yè)領先地位，近年軟件業(yè)務的迅速發(fā)展，保證了其綜合毛利率水平的不斷提升，成為主營業(yè)績高速成長的主要原因。

財務數(shù)據(jù)顯示，2013年公司營業(yè)總收入達到43.99億元，同比增長26.00%。2013年營業(yè)利潤為8.09億元，同比增長42.53%。

外延并購成功 機構(gòu)看好前景

公司此次收購的威銳達，是國內(nèi)領先的風電機組監(jiān)測解決方案提供商，具有專業(yè)化的風電機組監(jiān)測及故障診斷能力。安信證券研報顯示，威銳達的在線監(jiān)測系統(tǒng)累計裝機已經(jīng)超過1200臺，與風電運營商共同完成了3000余臺不同類型風電機組的振動測試和故障分析，處于國內(nèi)領先地位。

光大證券表示，近年來由于威銳達所提品的經(jīng)濟價值已經(jīng)獲得了市場的認可，因此其風電機組振動監(jiān)測診斷系統(tǒng)的安裝率呈上升趨勢。目前，威銳達已經(jīng)與華銳風電、東方汽輪機等大中型風機制造商建立了合作關(guān)系，業(yè)務呈現(xiàn)快速爆發(fā)趨勢。

多家券商機構(gòu)一致看好此次收購前景。券商認為，一方面能夠增厚業(yè)績，另一方面將幫助東華軟件實現(xiàn)下游客戶的拓展， 完善行業(yè)布局。此外，近年來公司采取的內(nèi)生式和外延式雙重發(fā)展舉措，營收和凈利潤持續(xù)保持在30%以上。本次收購，除增強公司在電力行業(yè)的服務能力和市場競爭力，同時還將共享彼此客戶資源，實現(xiàn)技術(shù)融合和協(xié)同，市場占有率有望進一步擴大。

從財報可看出，威銳達2012年營業(yè)收入為1159.66萬元，2013年1—6月營業(yè)收入達到2825.07萬元。2012年凈利潤為89.63萬元，2013年1—6月凈利潤為1477.10萬元。東華軟件在此前的公告中亦承諾，威銳達2013年盈利達到5300萬元的基礎上，其后兩年的凈利有望分別同比增長20%。

行業(yè)高速增長 業(yè)績穩(wěn)如磐石

目前，軟件行業(yè)多數(shù)系統(tǒng)集成商的業(yè)務局限于單一行業(yè)或地區(qū)，成長存在局限性，相比之下，東華軟件的業(yè)務范圍已經(jīng)突破行業(yè)和地域的限制，具有較大的伸展空間。

值得一提的是，公司較早進入金融 IT領域，并通過收購銀聯(lián)通和神州新橋等不斷強化在銀行信息化領域的市場競爭力。目前，公司的銀行信息化產(chǎn)品包括核心業(yè)務類軟件、中間業(yè)務類軟件、管理類軟件等軟件和完整的銀行核心業(yè)務系統(tǒng)解決方案；客戶包括四大國有銀行、眾多股份制商業(yè)銀行，以及大量城商行。近年來，公司還通過金融云的形式將業(yè)務向中低端市場延伸，現(xiàn)已成功簽約近六十家村鎮(zhèn)銀行。從收入占比來看，銀行業(yè)已經(jīng)成為公司收入的最大來源。

財報顯示，東華軟件2013 年歸屬于母公司凈利潤 7.77億元，同比增長36.60%。2013年前三季度，公司實現(xiàn)綜合毛利率 35.5%，較去年同期上升2.9%，凈利率達到 18.1%，創(chuàng)歷史新高。

同時，2013年公司簽訂的項目合同總額為48.69億元，比上年同期增長22.67%。軟件行業(yè)從2000年以來持續(xù)高速發(fā)展，東華軟件自2006年登陸資本市場后，年營業(yè)收入保持34.3%的增長速度，凈利潤保持43.1%的年均復合增速，成為行業(yè)內(nèi)業(yè)績增長最穩(wěn)健的企業(yè)。

推出微信銀行平臺 布局新興領域

此外，作為資深銀行軟件提供商，東華軟件近期成功推出了一款專門為中小銀行快速實現(xiàn)微信銀行的綜合性金融服務平臺——東華微信銀行智能交互平臺系統(tǒng)（DHC WeBank），助力中小銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮中搶灘登陸，快速投入到移動互聯(lián)網(wǎng)微信服務中來。

篇5

村鎮(zhèn)銀行的信貸風險是指村鎮(zhèn)銀行在從事傳統(tǒng)信貸業(yè)務或其他表外業(yè)務的過程中，由于貸款對象經(jīng)營狀況、財務狀況的多變性以及外部不確定因素的影響，不能按期收回貸款本金和利息或?qū)嶋H收益小于期望收益而承受損失的不確定性。信貸風險會造成村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)大量不良貸款，在危及資產(chǎn)存量安全的同時，使信貸資產(chǎn)質(zhì)量整體惡化，甚至可能引發(fā)村鎮(zhèn)銀行倒閉。根據(jù)風險來源的不同，大體可以將村鎮(zhèn)銀行信貸風險劃分為內(nèi)源性風險和外源性風險兩類。

（一）內(nèi)源性風險

1.管理風險。當前，許多村鎮(zhèn)銀行管理者的風險防控意識較為淡薄，對風險預警體系建設、風險管理人才培養(yǎng)往往不夠重視。由于沒有引入精確管理、定量分析的風險防控技術(shù)，使得部分村鎮(zhèn)銀行對信貸風險的管理還處于經(jīng)驗判斷階段，這就很可能出現(xiàn)因管理者判斷決策失誤而造成重大信貸資產(chǎn)損失的情形。另外，由于村鎮(zhèn)銀行規(guī)模有限，雖為股份制銀行，但多數(shù)法人治理結(jié)構(gòu)不完善，內(nèi)控機制不健全，可能出現(xiàn)“內(nèi)部人控制”現(xiàn)象，由行長或大股東一人左右村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營行為，將金融機構(gòu)變成個人的小金庫，致使村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)大量內(nèi)部關(guān)聯(lián)人貸款或關(guān)聯(lián)方貸款，在損害小股東權(quán)益的同時，使村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)嚴重信貸風險。

2.操作風險。村鎮(zhèn)銀行本質(zhì)上是小型社區(qū)銀行。社區(qū)銀行的地域性決定了村鎮(zhèn)銀行只能在有限的范圍內(nèi)發(fā)展。因經(jīng)營市場受限、業(yè)務范圍小、網(wǎng)點布局單一，部分中西部地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的中間業(yè)務收入非常有限，利潤主要來源為存貸款利差。為維持自身生存，這部分村鎮(zhèn)銀行必須在不斷吸收外來存款的同時，最大限度發(fā)放貸款。在合乎貸款條件的客戶數(shù)量較少的情況下，受績效壓力驅(qū)動，村鎮(zhèn)銀行部分信貸人員就可能會為一些不滿足貸款條件的客戶擅自放寬貸款條件或幫助其達到貸款條件。這將嚴重削弱村鎮(zhèn)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量，為信貸風險蔓延埋下隱患。另外，村鎮(zhèn)銀行的內(nèi)部風險控制機制還有待完善。部分村鎮(zhèn)銀行重制度建設、輕貫徹執(zhí)行，內(nèi)控制度流于形式。還有部分村鎮(zhèn)銀行為節(jié)約資金成本、提高放貸效率，“重發(fā)放、輕管理”，對貸后管理重視不夠，檢查監(jiān)督流于形式，對資金流向和可能存在的問題了解有限，增加了信貸風險發(fā)生的可能性。

3.道德風險。村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村金融領域的新成員，多數(shù)員工在入行前沒有金融機構(gòu)從業(yè)資質(zhì)或經(jīng)驗，對信貸工作和與之相關(guān)的制度缺乏了解。因部分村鎮(zhèn)銀行培訓經(jīng)費不足、培訓經(jīng)驗欠缺，新招錄人員的崗前培訓效果往往并不理想。這些人員對信貸崗位的勝任度不高，從事該崗位工作，只會使村鎮(zhèn)銀行的信貸風險管理能力長期處于一個較低水平。而部分有經(jīng)驗的信貸人員，因村鎮(zhèn)銀行工作環(huán)境相對較差、機構(gòu)小、發(fā)展空間有限，很難扎根留住。基于以上情況，村鎮(zhèn)銀行很可能由于信貸人員專業(yè)素質(zhì)低，風險防控意識差，對小企業(yè)和農(nóng)戶的信用狀況把握不準確，而產(chǎn)生信貸風險。此外，個別道德素質(zhì)低下的信貸人員，可能利用我國農(nóng)村的“熟人文化”，以貸謀私、假冒貸款，甚至串通客戶惡意騙取貸款，給村鎮(zhèn)銀行帶來風險損失。

（二）外源性風險

1.信用風險。當前，我國農(nóng)村大部分地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境較為脆弱，農(nóng)戶和當?shù)匦∑髽I(yè)的信用意識普遍較差，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展缺乏一個良好的信用環(huán)境，極易產(chǎn)生信用風險。一是農(nóng)村與大中城市在征信體系建設方面有較大差距。村鎮(zhèn)銀行在進行風險控制分析客戶信息時，沒有相對便捷完備的信息系統(tǒng)提供支持，容易導致風險控制出現(xiàn)漏洞，無法及時對不良貸款做出判斷和處理。二是村鎮(zhèn)銀行主要服務于“三農(nóng)”，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期性長、前期投入大、見效緩慢，一旦發(fā)生自然災害或市場風險，將直接轉(zhuǎn)化為信用風險；另外，農(nóng)村小企業(yè)抗風險能力也較差，容易在市場風險侵襲下停業(yè)或倒閉，無法按期償還貸款，也會導致出現(xiàn)信用風險。三是農(nóng)村某些個人誠信意識淡薄，對申請貸款沒有清晰的認識，將貸款視同為“政府補助”，主觀還款意愿不強，經(jīng)常逾期拖欠甚至惡意逃債，也會給村鎮(zhèn)銀行帶來一定的信用風險。

2.政策風險。村鎮(zhèn)銀行的政策風險主要來自于宏觀和微觀兩個層面。在宏觀層面，由于國家在宏觀經(jīng)濟金融政策上的不連續(xù)性，可能惡化村鎮(zhèn)銀行生存環(huán)境，導致村鎮(zhèn)銀行不能持續(xù)健康經(jīng)營，從而形成信貸風險。一般情況下，這類政策風險發(fā)生的概率較小，但隨著我國銀行破產(chǎn)條例的加快醞釀和制定，這種風險發(fā)生的可能性將大幅增加。在微觀層面，村鎮(zhèn)銀行作為一級法人機構(gòu)較易受當?shù)卣绊憽．數(shù)卣龀值闹攸c建設項目往往是村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務重點介入的融資項目，在不對等的依附關(guān)系下，當?shù)卣籼岢霾缓侠硪蠡蜻M行行政干預，將可能造成村鎮(zhèn)銀行信貸資產(chǎn)發(fā)生損失。

3.法律風險。近年來，國家加強了銀行業(yè)立法，對包括商業(yè)銀行法在內(nèi)的一系列法律法規(guī)進行了修訂，為銀行防范信貸風險提供了相對充分的法律依據(jù)。但總體而言，村鎮(zhèn)銀行所處的法律環(huán)境仍需改進，與其經(jīng)營直接或間接相關(guān)的法律法規(guī)仍不完善、不配套。受到法律環(huán)境的種種限制，村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營運作過程中，無法可依、有法不依、有法難依的現(xiàn)象仍大量存在。另外，因村鎮(zhèn)銀行規(guī)模較小，大多沒有專門的法律事務部門和法律人員，員工法律知識水平普遍不高，在利用法律武器防控信貸風險方面存在短板。

二、加強村鎮(zhèn)銀行信貸風險管理的對策建議

（一）構(gòu)建高效的信貸風險預警體系

由于農(nóng)業(yè)屬弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，加之我國農(nóng)村信用資本欠發(fā)達，村鎮(zhèn)銀行發(fā)生重度信貸風險的機率較大。根據(jù)JP摩根等大型商業(yè)銀行的研究數(shù)據(jù)：在信貸風險暴露前180天預警并采取預防措施的，平均損失率為1%至2%；提前90天預警并采取預防措施的，平均損失率為3%至6%；提前30天預警并采取預防措施的，平均損失率為10%至20%；沒有采取任何預警措施的，風險損失率達50%以上。因此，構(gòu)建高效的信貸風險監(jiān)測預警體系，可以幫助村鎮(zhèn)銀行改變傳統(tǒng)管理模式下風險判斷表面化和風險反應滯后的狀況，使信貸風險管理模式從粗放走向集約，從依靠主觀判斷走向量化分析，從事后處理走向事前預警，提高貸前分析效率，改善貸中決策質(zhì)量，優(yōu)化貸后管理技術(shù)，最終減低或規(guī)避信貸風險。由于人力、財力資源有限，村鎮(zhèn)銀行可以借助外部力量，如與專業(yè)機構(gòu)或大型商業(yè)銀行合作，由其代為提供信貸風險預警服務，以節(jié)省時間和成本。也可以集中自身力量，在綜合分析客戶守信狀況和守信程度、客戶財務風險狀況和風險程度、客戶經(jīng)營風險狀況和程度的基礎上，通過歸集信貸項目指標、動態(tài)環(huán)境指標以及貸款風險度、單個貸款比、不良貸款比、貸款集中度等內(nèi)部控制指標，建立一套符合自身實際且具有遞階層次結(jié)構(gòu)的信貸風險預警指標體系，再通過運用層次分析法(AHP)和本征向量法（TE）來確定指標體系權(quán)重、搭建數(shù)理框架模型，利用SAS、MATLAB等軟件平臺進行數(shù)據(jù)挖掘，進而構(gòu)建完成整個信貸風險預警體系。此外，村鎮(zhèn)銀行還應強化對宏觀經(jīng)濟、行業(yè)、區(qū)域系統(tǒng)性風險的監(jiān)測，以提升預警體系的可靠性和有效性。

（二）健全風險管理內(nèi)控機制

1.完善法人治理結(jié)構(gòu)。當前部分村鎮(zhèn)銀行風險防范意識淡薄、風險管控能力較差，很大程度上是由于自身法人治理結(jié)構(gòu)不完善、權(quán)力制衡機制不健全所引起的，可以考慮從以下方面完善：一是健全董事會運作架構(gòu)。2013年7月銀監(jiān)會的《商業(yè)銀行公司治理指引》中明確指出：商業(yè)銀行董事會對銀行風險管理承擔最終責任。村鎮(zhèn)銀行作為股份制商業(yè)銀行，其董事會應當認真履行風險管理職責，建立風險管理戰(zhàn)略、政策和程序，判斷銀行面臨的主要風險，確定適當?shù)娘L險容忍度和風險偏好，督促管理層有效應對銀行面臨的各種風險。董事會應下設風險管理委員會、審貸委員會、關(guān)聯(lián)交易控制委員會，各委員會間相互獨立、有明確的議事規(guī)則和決策程序。二是董事會與管理層各司其職、互相監(jiān)督。董事會授權(quán)管理層經(jīng)營，有否決權(quán)。管理層應向董事會報告重大風險事項。行長不得兼任審貸委員會主任，并且銀行前臺與中后臺相互監(jiān)督制衡。三是不斷優(yōu)化內(nèi)部決策機制。完善議事規(guī)則，建立民主、科學、高效的決策流程，從根本上降低因決策失誤而導致信貸風險發(fā)生的可能。

2.強化內(nèi)控制度建設。周密嚴謹?shù)膬?nèi)控制度是村鎮(zhèn)銀行做好信貸風險管理工作的基礎和保障。因此，加強信貸風險管理，必須先行健全內(nèi)控制度體系。一是修訂完善已有制度。根據(jù)內(nèi)外部情況的變化，對操作效果欠佳、不符合當下實際的制度條文予以修訂或廢止，以構(gòu)建符合內(nèi)外部監(jiān)管需要、操作性強的信貸風險內(nèi)控制度體系。二是建立靈活的制度更新機制。建立信貸風險內(nèi)控制度的動態(tài)更新機制，定期或根據(jù)實際需要，靈活組織開展內(nèi)控制度的修訂完善工作，以更好地應對信貸工作中出現(xiàn)的各種新情況、新問題。三是不斷優(yōu)化操作流程。明確風險控制要求和不同崗位職責，制定規(guī)范的業(yè)務操作指引和內(nèi)控管理指引。在指引中細化信貸業(yè)務操作規(guī)程和工作流程，將內(nèi)控制度條文轉(zhuǎn)化為信貸人員的具體行動守則，進一步增強內(nèi)控制度的明晰性和操作性。

3.加強信貸文化建設。信貸文化是銀行在長期的信貸管理工作過程中積淀形成的價值取向、行為規(guī)范的總稱，相比制度規(guī)定，其影響力更加深遠持久。健康的信貸文化既能為信貸業(yè)務發(fā)展提供助力與支撐，又可以有效防控信貸風險，村鎮(zhèn)銀行基于自身的高風險特性，應主動加強信貸文化建設。一是加強信貸人員的思想道德教育。幫助其樹立正確的世界觀、人生觀和價值觀，培養(yǎng)高度的責任感和敬業(yè)精神，形成良好的職業(yè)操守，自覺抵制各種違反信貸工作制度、有損職業(yè)形象的行為或事件發(fā)生。二是高度重視信貸業(yè)務和風險管理培訓。應以打造高素質(zhì)信貸人員隊伍為目標，不斷加大投入，通過“請進來、送出去”、“傳、幫、帶”等豐富多樣的培訓形式，使信貸人員牢固樹立風險意識，不斷提升業(yè)務理論和工作技能，成長為信貸工作和風險管理方面的“行家里手”。三是加強內(nèi)、外部監(jiān)督。構(gòu)建內(nèi)外聯(lián)動無死角的監(jiān)督機制，推行貸款監(jiān)督、崗位監(jiān)督，對違規(guī)貸款責任人加大處罰力度，提高監(jiān)督工作威懾力，消除個別信貸人員的僥幸心理，防止操作風險、道德風險發(fā)生。

（三）完善信貸業(yè)務管理體系

1.探索新的信貸抵押擔保模式。基于我國農(nóng)村相當一部分農(nóng)戶和小企業(yè)難以實現(xiàn)“完全抵押”的現(xiàn)實，村鎮(zhèn)銀行有必要探索嘗試一些新的抵押擔保模式。一是借鑒孟加拉國格萊珉銀行的“貸款小組”模式。按照生產(chǎn)相關(guān)性，將農(nóng)戶分成若干小組，以村民聯(lián)保的方式進行貸款。這種模式將個人與集體的利益、信用關(guān)系緊密聯(lián)接，既可以幫助貧困地區(qū)農(nóng)戶改善經(jīng)濟狀況，又有助于農(nóng)戶增強還款自覺性，減少信貸風險。二是采用企業(yè)聯(lián)合農(nóng)戶的信貸模式。將處于同一生產(chǎn)鏈條上游的企業(yè)和下游的農(nóng)戶聯(lián)合起來，互相為對方擔保貸款。這種模式可以有效支持當?shù)啬骋划a(chǎn)業(yè)快速發(fā)展，增強還款的持續(xù)性和穩(wěn)定性。三是探索新的抵押方式。銀監(jiān)會和林業(yè)局已于2013年7月出臺了《關(guān)于林權(quán)抵押貸款的實施意見》，規(guī)定銀行可以接受借款人以其本人或第三人合法擁有的林權(quán)作抵押擔保發(fā)放貸款。這使得村鎮(zhèn)銀行在傳統(tǒng)方式外，又多了一種新的抵押方式。此外，村鎮(zhèn)銀行還應積極行動，探索嘗試包括農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押在內(nèi)的其他新方式，在更好滿足農(nóng)戶和小企業(yè)貸款需求的同時，盡可能降低規(guī)避信貸風險。

2.健全信用等級評價機制。一方面，村鎮(zhèn)銀行應成立多方參與、公正高效的資信評定小組。該小組應由村鎮(zhèn)銀行信貸人員以及農(nóng)戶、小企業(yè)代表等多方人士組成，有科學、合理的信用等級評價程序和量化的指標體系，能夠客觀高效地對申請貸款對象償債能力進行評價。信貸人員應充分搜集農(nóng)戶家庭人員、承包土地面積、產(chǎn)出、年收入等方面的情況，掌握小企業(yè)固定資產(chǎn)、流動資產(chǎn)、收入、利潤、經(jīng)營管理等方面的情況，并由此形成真實可靠的調(diào)查意見，以便為資信評定小組評定貸款者信用等級提供參考依據(jù)和數(shù)據(jù)支持。另一方面，政府應加快農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境建設。大力推進個人征信系統(tǒng)和企業(yè)征信系統(tǒng)的建設，將農(nóng)村信貸全面納入國家信貸登記系統(tǒng)，形成城鄉(xiāng)統(tǒng)一、覆蓋全國的信用信息網(wǎng)，以便村鎮(zhèn)銀行更好地開展信貸工作。

3.進一步加強貸后管理。村鎮(zhèn)銀行應針對自身信貸客戶數(shù)量多、分布廣、交通通信不便等特點，建立一整套科學完備、實用便捷的貸款貸后管理責任制度，通過“誰經(jīng)手、誰負責”的方式，將貸后責任落實到具體的信貸人員身上，促使其高度重視貸后管理環(huán)節(jié)，主動加強有關(guān)工作，從而減少村鎮(zhèn)銀行發(fā)生信貸風險損失的可能。另外，村鎮(zhèn)銀行還應健全相關(guān)的激勵約束機制。強化對信貸人員貸后管理情況的監(jiān)督檢查，將監(jiān)督檢查的結(jié)果直接與信貸人員的考核以及工資獎金發(fā)放情況掛鉤，確保信貸人員認真履職，在貸后管理工作方面不走過場。

（四）增強獨立經(jīng)營能力村鎮(zhèn)銀行底子薄、實力弱，要抵御政策風險可能帶來的影響，最有效的方法就是增強自身的獨立經(jīng)營能力。首先，必須提高自身吸儲能力。充分發(fā)揮服務“三農(nóng)”職能，打造本土品牌形象，在加大宣傳力度的同時，盡可能增布經(jīng)營網(wǎng)點，擴大服務半徑，提升結(jié)算便捷程度，通過提供優(yōu)質(zhì)高效的服務，引導農(nóng)戶儲蓄閑置資金。此外，還可憑借自身熟悉當?shù)仫L俗、物產(chǎn)、民情的優(yōu)勢，充分吸納農(nóng)企、農(nóng)產(chǎn)資金，拓展資金來源渠道。其次，要增強經(jīng)營獨立性。應注意調(diào)控對公存貸款規(guī)模，以免同政府形成依附關(guān)系，喪失經(jīng)營獨立性。對當?shù)卣蛑鞴懿块T推薦的貸款項目，要嚴格執(zhí)行信貸審批制度，堅持獨立審貸、實地考察、自主決策、擇優(yōu)選擇，降低政府因素對貸款風險的影響。再次，要持續(xù)關(guān)注農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展狀況。充分了解當?shù)夭煌袠I(yè)的發(fā)展情況，分析掌握其發(fā)展前景，根據(jù)客戶所屬行業(yè)的不同，提供差異化信貸服務，以進一步提升村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營能力。同時，掌握不同行業(yè)的發(fā)展前景，可以有效降低某些客戶因所屬行業(yè)與國家發(fā)展政策不符，而造成信貸風險損失的可能。