農村商業銀行發展前景精選(五篇)

序言：作為思想的載體和知識的探索者，寫作是一種獨特的藝術，我們為您準備了不同風格的5篇農村商業銀行發展前景，期待它們能激發您的靈感。

篇1

摘 要 中間業務是商業銀行的基本業務，但農村商業銀行的中間業務發展緩慢，應積極創造條件加快發展。隨著市場經濟的發展和農村商業銀行改革的深入，農村商業銀行陸續開展了一些中間業務，但發展品種少、速度慢、效益低，與發展的要求相比還相差甚遠。分析了農村商業銀行中間業務發展緩慢的因素，我粗淺的提出了加快中間業務發展的創新思路對策。

關鍵詞 中間業務 農村商業銀行

一、中間業務在商業銀行經營中的地位

中間業務是指銀行以中間人或人的身份，為客戶辦理、委托、擔保和信息咨詢等并收取服務費的業務，與資產、負債業務并列為銀行的3大業務。由于具有獨特的對資本無需求、風險低、盈利高、服務性強等特點，短短的十來年時間里，中間業務在銀行業獲得了空前的發展，由最初的代收、代付業務展到涵蓋結算、信托、租賃、融通、咨詢、銀行卡等全方位業務領域，品種多達260多個，產品級次也不斷提升。同時，中間業務產品的成功營銷為銀行帶來了可觀的收入。在已2007年報的銀行中，招行和中行的非息收入占比已達15.7%和15.4%，工行、交行和民生也分別達13.53%、11.53%和11.53%。同時，2007年銀行業中間業務收入增幅極其驚人，超過50%的銀行實現了翻番的增長。無資金風險、收益穩定的中間業務已成為銀行業競相追逐的“奶酪”。

二、農村商業銀行中間業務現狀

盡管中間業務在商業銀行如火如荼地發展起來，但是在農村商業銀行還處于起步階段。農村商業銀行吸存放貸的經營方式根深蒂固，中間業務只是“派生業務”、“輔助業務”，對其認識是模糊不清的，沒有意識到發展中間業務可作為實現資產多元化、扭虧增盈、防化風險的有效手段。目前農村商業銀行中間業務發展步伐非常緩慢，產品沒有競爭優勢，主要表現在：一是業務范圍窄。目前農村商業銀行開辦的中間業務基本上都是傳統業務的延伸，基本限于結算業務、保險及一些代收代付業務，品種單一，都是一些勞動密集型的低級產品。電子銀行、網上銀行、咨詢理財等知識密集型、科技含量高的產品幾乎為空白。二是中間業務收入份額小、收益低，對營業收入的貢獻度不高。

三、影響中間業務發展的因素

我認為導致農村商業銀行中間業務發展滯后的主要因素有以下幾方面：

一是管理體制不順暢。農村商業銀行在管理體制上滯后，從最早的，到農業銀行，再到人民銀行，直到現在試點省市劃歸地方政府管理等，幾經變動，數次反復，使農村商業銀行在中間業務發展上缺乏長期性的行業指導和統一規劃。

二是電子化水平落后。發展中間業務需要電子網絡系統支撐，由于農村商業銀行電子化建設起步較晚，網絡普及率極低，即使有的信用社已實現了區域的計算機聯網，但由于設備和軟件層次低、更新慢、功能不全，不適應中間業務的開發需要，從根本上制約了中間業務的發展。

三是設施投入不足。高投入、高效益，開展中間業務需更新現有設施，而農村商業銀行一直面臨著家底薄，基礎設施落后的現狀，對中間業務開展的預期效益估計不足，導致中間業務裹足不前。

四是缺少專業人才。農村商業銀行員工整體素質較商業銀行偏低，部分從業人員知識結構老化、創新意識淡薄、開拓能力不強，業務全面、理財知識強的中間業務復合型人才缺少。

四、加快中間業務發展的思路對策

目前農村商業銀行中間業務發展在品種、規模、水平、層次等方面都與其他商業銀行有非常大的差距，而且差距還在加大。因此，農村商業銀行應在近幾年時間內加大力度、舍得投入，加快中間業務發展步伐、搶占市場份額、穩定優質客戶群，擺脫農村商業銀行此項業務邊緣化的可能。

（一）更新觀念、提高認識。新思想、新觀念決定新業務的開發，農村商業銀行員工要從思想上意識到加快中間業務拓展是經濟社會對農村商業銀行服務功能提出的新要求，是競爭能力提升的重要標志，是提高服務質量、滿足客戶需求的重要手段，也是提升經營效益、增強盈利能力的有效舉措，一是解決對中間業務概念模糊的問題；二是解決對中間業務效益低下、不值得開辦的狹隘認識問題；三是貧困地區不存在中間業務的謬誤認識問題；四是解決搞中間業務是不務正業，會影響主營業務的片面認識問題。要將發展中間業務作為與存款、貸款業務并列的支柱業務，實施拓展中間業務戰略，在經營管理機制上營造有利于中間業務發展的壓力和動力機制，在工作措施上推動和保障中間業務的健康發展。

（二）深入調查、研發產品。中間業務屬中介性業務，其前提是接受客戶委托。因此發展中間業務不能一廂情愿，必須適應客戶的需要，取得客戶的信任。而要適應客戶的需要，首先要了解客戶對金融服務的要求。拓展中間業務不僅取決于我們能辦什么業務，更主要的是客戶需要哪方面的金融服務。只要及時了解客戶不斷增長的需求，結合農村商業銀行自身的客戶群體和經營特點，從實際出發，有步驟地推出和提供優質、高效、全方位的系列化金融服務，才能促進中間業務健康、快速、穩步地發展。拓展中間業務不僅要和當地經濟發展水平相適應，還要貼切農村商業銀行的經營狀況，要本著“循序漸近、安全效益”的原則，不能一哄而上，一哄而散。農村商業銀行要對現有銀行產品進行整合，實現既有產品的標準化、系列化，又有業務和服務的產品化。可以推廣系統協議存款、人民幣銀團貸款、股票質押貸款、買方信貸、貿易融資、票據貼現業務，研究和開發信貸資產證券化、應收賬款質押貸款和與結算業務有關的各種新產品。

（三）改進設施、培養人才。中間業務是金融業的“高技術”產業，具有集人才、技術、網絡、資金和信用于一體的特征，信用社正處于中間業務發展初期，需投入大量的人力、物力來支持業務發展。信用社要有業務發展的長遠規劃，要加快電子化和網絡化建設的步伐，采用計算機和現代通訊技術設備，促進辦公自動化、電子化以及由此延伸的自動服務手段的應用和推廣，有計劃、針對性地加大設備投入，搭建好中間業務發展的平臺。

鑒于農村商業銀行目前的人員結構和知識水平遠遠不能適應中間業務發展的實情，省市管理機構應成立專門的中間業務部門，根據業務發展需要，建立起定期的培訓機制，采取專業化培訓和交流培訓相結合，理論研討和實務操作相結合等培訓方式，加大對一線員工中間業務理論知識和操作技能的培訓；繼續面向社會高起點、嚴格要求公開引進一批既具有計算機系統知識，又具有豐富銀行業務實踐經驗的復合型人才，為中間業務的研發提供智力支持，從而保證中間業務的健康發展。

篇2

關鍵詞 地方商業銀行 農村經濟 服務

在農村經濟快速發展的歷史進程中，地方商業銀行需要進一步提升服務農村經濟的能力，這已經成為各個地方商業銀行一個迫切解決的問題。

1地方商業銀行服務農村經濟的意義

地方商業銀行是為當地農業、農村、農民提供金融服務的機構，是當地農村金融服務的主要提供者。地方商業銀行是由農村信用社改制升級而來，自然而然地被賦予服務三農建設、促進農村經濟發展的重任，承擔著建設社會主義新農村的使命。大而全的國有銀行發展前景十分光明，小而美的地方商業銀行同樣有巨大的發展潛力。

目前我國農村發展形勢很好，對農村金融服務提出了新要求。農業開始向規模化、集約化發展，農村開始向社區化、城鎮化發展，農民開始向市民化、文明化發展。農民生產、生活和社會交往，三農金融服務的市場越來越大。地方商業銀行服務農村經濟的潛力也S著越來越大。

地方商業銀行是我國金融體系中的重要一環。一些地方商業銀行存在歷史資產包袱較重、業務開展能力較弱、經營管理粗放、風險控制能力較弱等問題。這些問題應引起重視，并加以解決。在全面深化金融體制改革的今天，地方商業銀行只要堅持創新驅動發展的理念，采取有力的改革舉措，定能迎來燦爛的發展前景。

2地方商業銀行服務農村經濟的提升路徑

地方商業銀行要為農業產業升級服務。當前農業發展勢頭良好，農業發展規模化越來越大，農作物種植產業進一步調整，林業、漁業、牧業、養殖業、生態農業、觀光農業等成為農業經濟新的增長點。農村商業銀可以提供大量的資金支持，促進農業生產規模化、產業化、特色化、集約化和科技化發展。

地方商業銀行要為當地工業服務。一些縣域經濟發展很快，第二產業規模超越第一產業規模。縣域第二產業具有企業數量多、規模小的特點。這些眾多的中小企業創新能力強、盈利水平高，地方商業銀行應給予足夠的金融服務支持。地方商業銀行由于自身條件的制約，無法與國有銀行和股份制銀行競爭大客戶。而服務無數的中小企業正是地方商業銀行的最大的市場競爭優勢。

地方商業銀行要為當地居民服務。作為農民自己的身邊銀行，地方商業銀行應大力開拓居民金融資源。農民的消費由以前的溫飽型向舒適型發展，吃、住、行等都與以前有了很大的區別。由于城鎮化的快速發展，各地社區化發展很快，一些地區樓宇經濟雛形顯現。發展居民商業住房信貸、自建房信貸、旅游信貸、求學信貸、創業信貸、信用信貸等，有著無法想象的市場空間。

地方商業銀行可以嘗試跨區域經營的思路。由于國際和國內市場的變化末測，單一產業化將會大大增加地方商業銀行的金融風險。跨區域經營，既可以適當分散金融風險，又可以擴展業務覆蓋面，成為金融服務的新的增長點。地方商業銀行可以嘗試著在縣域以外設立分支機構，開展跨區域多元經營活動。

地方商業銀行參與市場競爭需要采取差異化發展戰略。各個銀行應實現比較競爭差異發展。地方商業銀行只能選擇有所為、有所不為的市場戰略。地方商業銀行不追求市場規模，不比科技含量，不盲目追求市場排名，應揚長避短、挖掘自身資源，尋找差異化發展機遇。地方商業銀行只能走有別于大型商業銀行的獨特的發展道路，打造核心競爭力。

網絡時代信息技術可以成為地方商業銀行開拓市場的輔助手段。農民和農民工可以通過網絡提交各種貸款申請，這將利于地方商業銀行開拓市場規模。當前社會信用制度的逐步完善，也有利于地方商業銀行挖掘安全客戶，篩查風險客戶。一定額度的信用貸款可以在當地得到大力推廣。

完善的法人治理結構是控制金融風險的關鍵舉措。當前各地積極開展的股權改革，明確了內部職工和外部投資者的股權比例關系，解決了法人治理機構的基本問題。董事會、行長室和監事會各司其職、相互配合、互相制衡。市場經濟中，獨立的法人可以自主地開展各類活動，并承擔相應的義務，自負盈虧。

專業人才是參與市場競爭的基本保障。地方商業銀行要加強引進學歷高、能力強、開拓意識強的高素質人才的工作，給予他們事業上充分的發展空間，并逐步提高他們的薪酬水平。同時，應加強對在職員工的業務培訓工作，切實提高他們的專業能力、敬業精神和創新素質。

政府必要的監管也是不可缺少的。當地政府和金融監管部門應加強金融監管力度，對業務正常、可能出現一些問題、可能出現嚴重財務問題、可能出現倒閉的地方商業銀行實行不同的監管細則。堅決打擊非法集資案件，防范區域性金融危機是當地政府義不容辭的責任和義務。

參考文獻

篇3

（一）社會財富的大量積累。我國經濟增長速度多年來超過10%，即使在全球經濟放緩的情況下，仍然維持在8%左右。據國家統計局統計，2014年國內生產總值636463億元，首次突破60萬億元，比上年增長7.4%，全國居民人均可支配收入20167元，同比增長10.1%，增速高于GDP，我國經濟迎來“增速下臺階、質量上臺階”的新常態。與此同時，如圖1所示，城鎮居民家庭人均收入和農村居民家庭人均純收入都在逐年穩定增加，其中，2014年，城鎮居民人均可支配收入比上年增長9.0%，農村居民人均可支配收入比上年增長11.2%，農村的增長幅度比城鎮高2.2個百分點。居民收入的增加使得手中的剩余資金增多，理財方式的多樣化也給居民更多的投資選擇，在一定程度上刺激了居民的投資熱情，從企業角度來說，利潤的累加使得其利用自留資金進行再投資的情況也增加，從而為我國“金融脫媒”的深化奠定了強大的經濟基礎。

圖1

（二）微觀經濟主體投融資觀念的轉變。從居民個人的角度來說，信息渠道的暢通加速了人們理財觀念的轉變，理財方式和理財渠道的多樣化也給居民更多的投資選擇，人們不再單純的把手中所有的剩余資金都放在銀行以獲得較低的利息，而是投向融資市場，如證券、股票、基金等融資工具以獲得更高的投資回報，同時網絡金融的快速發展也加速了資金運作效率和投資回報速度，給居民個性化的投資需求以前所未有的滿足，大批剩余資金流向金融市場，加速了金融脫媒的進程。

從企業的角度來說，大型國有企業在政府的支持和保障下，從銀行獲得貸款相對容易，一般情況下資金需求量大，期限較長，一旦發生虧損，貸款銀行就會累積大量不良資產，從而影響整個銀行業的金融安全。

（三）互聯網金融的迅猛發展。隨著信息技術的進步和電子商務的發展，金融行業也逐漸進入信息化時代。各種新型信息化手段的普及使得各大銀行陸續推出了能夠方便客戶自主操作的各類金融服務工具，如在線銀行服務、自動柜員機（ATM）、銷售終端系統（POS）等。另一方面，以騰訊公司為例，其通過微信軟件的大量普及應用適時推出了基于微信平臺的“理財通”手機金融服務，而阿里巴巴則利用大量的支付寶用戶在支付寶平臺推出“余額寶”、“招財寶”等靈活理財方式，高于銀行活期存款利率，獲得大量用戶青睞，大大推進了網絡金融商業化進程。

二、金融脫媒給我國商業銀行帶來的影響

（一）沖擊商業銀行傳統業務盈利模式。資產負債業務是商業銀行的傳統業務，其中負債業務是最基本最主要的業務，負債規模和成本是影響商業銀行資金定價水平的重要因素，能夠在很大程度上決定商業的盈利水平并影響整個商業銀行的風險管理計劃。而資產業務是商業銀行的核心業務，傳統商業銀行主要依靠存貸款的利差作為主要的利潤來源，在商業銀行總的利潤構成中占60%以上的比重，是商業銀行重點經營對象和風險管理對象。

在金融脫媒的大背景下，對于有資金實力和良好發展前景的大企業來說，其更傾向于選擇股票、債券等直接融資方式，而中小企業則比較青睞短期融資券、p2p網絡信貸以及各種民間融資渠道，大大解決了企業資金不足問題，因此造成商業銀行存貸款增長率的大幅下降，資產和負債規模出現了不同程度的縮水，在很大程度上削弱了商業銀行的盈利模式，分流了商業銀行的優質客戶。

（二）給商業銀行風險管理提出更高標準。1.流動性風險。由于金融脫媒給商業銀行帶來的競爭性壓力，使得銀行方面面臨存貸差擴大、存貸比降低以及存貸款的期限結構不匹配等問題。存款期限短期化的趨勢和貸款的長期化要求銀行用短期存款滿足長期貸款，從而使商業銀行面臨流動性管理的風險。2.信用風險和市場風險。在金融脫媒不斷深化的進程中，大量的優質客戶被分流，商業銀行從自身的盈利和發展前景考慮，會適量放寬信譽度不高的中小企業信貸業務，使產生不良資產的可能性增加，銀行方面面臨較高的信用風險，提高了風險管理難度。另外，隨著間接融資市場向直接融資市場的轉移，利率、匯率等敏感性業務的占比必然相應提高，進一步加大了銀行面臨的市場風險。在二者的交叉作用下，商業銀行原有的風險管理體系難以滿足資本結構變化的需要，對銀行的風險管理提出了更高的要求。

（三）推動商業銀行中間業務和大額存款業務的發展。證券市場在不斷的發展革新中，其推出的證券品種也更加多樣化，通過證券組合降低投資風險的可操作性越來越強，銀行在風險投資管理的信譽度較高，可以有效吸引眾多投資群體購買銀行理財產品，拓寬了產品銷售渠道。而投資品種的多樣性給客戶的選擇提出了更多專業性的要求，銀行可以利用這一專業優勢大力發展咨詢類中間業務，以便更加科學合理地管理投資資金。

雖然金融脫媒的深化分流了大量優質客戶，使銀行的儲蓄存款逐漸減少，但從另一個角度來說，其中仍有相當一部分資金會通過同業存款、清算備付金、企業存款、自有營運資金存款等方式流回銀行。金融市場的發展程度越高，同業存款增長的速度越快，企業大額存款增加的越多，它們之間是正相關的關系。因此，在金融脫媒的深化過程中，銀行在大額存款業務方面會有較大發展。

三、商業銀行轉變經營模式的途徑

（一）加強與非銀行金融機構的合作。隨著商業銀行混業經營進程的不斷推進，商業銀行業務發展范圍更為廣闊，與其他非銀行金融機構合作的可行性不斷增強，借鑒國外發達國家應對金融脫媒的經驗，與非銀行金融機構的合作是商業銀行擺脫脫媒困境的有效途徑之一。

對于銀行來說，與非銀行金融機構的合作能有效彌補金融脫媒帶來的客戶量流失，可以與保險公司、基金公司等合作，利用其廣闊的客戶群來幫助銀行吸引大批客戶，而且可以滿足客戶多樣化的產品需求，彌補銀行在這方面的不足。

篇4

關鍵詞：農村信用社改革問題建議

一、當前農村信用社改革中存在的問題

1.發展戰略不明確

全國農村信用社改革按國家宏觀政策組建聯社、合作銀行或商業銀行。對于基層的信用社來講，他們缺乏對自身及所處的經濟環境的清醒的認識。牌子變了，內部體制如何及時轉變，以后的發展方向如何，對于這些問題都缺乏足夠的認識和思考。

農村商業銀行和農村合作銀行具有金融空間結構效率方面的比較優勢：(1)體制完善、經營靈活；(2)扎根于地方，網點多、人脈熟；(3)信貸資產質量優；(4)農村金融格局的調整為農村商業銀行和農村合作銀行的發展提供了契機。通過以上對農村商業銀行和農村合作銀行優勢的分析，進一步明確了農村商業銀行和農村合作銀行的市場定位不在于和國有商業銀行、全國性股份制商業銀行爭業務、搶客戶，而在于要充分發揮其地方性銀行的地域優勢、網點優勢和決策優勢，在細分市場的基礎上為支持當地的經濟發展提供全方位的金融服務。

2.市場定位不準確

綜觀我國當前的金融市場，各家商業銀行在目標客戶的選擇和業務拓展方向上存在趨同化現象：一是沒有基于市場競爭的行業分工，業務范圍與經營領域基本一致；二是金融產品的設計上不存在互補，相互的替代性和模仿性很強；三是在客戶選擇上大都將目光投向國家壟斷性行業、大型企業集團、具有良好發展前景的高新技術企業、政府相關部門等，而對于與農相關的產業及中小客戶群體興趣不大。這是一種定位誤區，雖然在某一層面上形成了充分競爭，但既不利于資源配置效率的提高，造成了金融資源的重復投入和浪費，同時也導致了對弱勢農業，農村經濟中非國有企業、個體農戶的金融約束。

由于發展方向不明，自身的定位也就模棱兩可，市場定位不準，一是會偏離實現國家宏觀金融政策下的信用社發展目標，二是會偏離自身發展的正常軌道。

3.經營管理體制落后

由于長期以來農村信用社在信貸管理、財務管理、干部人事管理、固定資產購建、現金管理、統計管理、薪酬管理等各個方面缺乏有力的管理制度，缺乏保障制度落實的機制，缺乏監督制度執行的措施，特別是缺乏對高管人員的有效監督，使農村信用社產生內部道德風險，成為形成大量不良資產、虧損掛帳、歷史包袱的重要原因。

二、進一步深化農村信用社改革的對策建議

1.進一步完善銀行經營管理體制，積極開展聯合與并購

農村商業銀行和農村合作銀行股份制的治理結構已經形成，但與之相對應的決策鏈、管理鏈、業務操作鏈還需進一步理順。面對瞬息萬變的市場和激烈的同業競爭，農村商業銀行和農村合作銀行要本著審慎經營和穩健發展的觀念逐步完善內控制度、風險管理制度、監察審計制度，并建立與銀行發展策略和價值理念相一致的薪酬機制、考核機制、晉升機制、崗位流動制度等一系列激勵約束機制。

2.正確確定農村金融機構的市場定位

農村商業銀行和農村合作銀行一般都組建在我國經濟發達地區，所面臨的農村經濟環境已發生了巨大的改變。農村經濟已不是單一的第一產業、第二產業、第三產業均衡發展，伴隨著鄉鎮企業“改制”，私營經濟和股份經濟成分大幅增加，大多數農民己經向第二產業和第三產業轉移、向城鎮集中，第二產業和第三產業已經成為當地農村經濟的主體。

面對農村經濟和地方產業結構的變化，農村商業銀行和農村合作銀行要及時轉變傳統的支農觀念，調整信用社時期的市場定位，由原來的支持“三農”擴展到立足于支持地方經濟的發展，服務三農，服務中小企業和個體民營經濟，服務優質客戶。

3.制定符合宏觀經濟金融形勢發展要求的發展戰略

建立健全規范和完善的法人治理結構，實現決策的民主化、管理的科學化，是農村商業銀行和農村合作銀行向現代金融企業轉變的必然要求，也是金融機構可持續發展的根本保證。與目標相適應的智力結構應包括：有效的董事會、監事會對管理層的監督和制約；獨立的風險控制、審計、薪酬委員會；獨立、市場化和專業化的管理層。其中，獨立、相互制衡是控制風險的關鍵。雖然農村商業銀行和農村合作銀行都建立了“三會”制度，但離現代企業制度的要求還有一定距離，特別是在職權的劃分、職能的發揮、職責的承擔上仍需進一步規范。

4.優化農村金融機構的基本企業隊伍建設

市場環境在改變，競爭對手在進步，農村商業銀行和農村合作銀行的服務對象更是在不斷成長與發展。面對客戶的改變，農村商業銀行和農村合作銀行的員工也必須發生相應的轉變，全面提高自身素質，才不會在工作中面對客戶的需求感到心有余而力不足。一是要轉換思想觀念，改變原信用社框架下一成不變和循規蹈矩的工作方式；二是要不斷加強學習，確立不學習就要被淘汰的危機感和緊迫感；三是要全面提升服務水平和業務技能，在工作中尋求創新和突破；四是切實加強人才引進，對人才的引進力度將直接關系到農村商業銀行和農村合作銀行的市場競爭力和發展前景。除提高員工的素質外，農村商業銀行和農村合作銀行還應大力引進技術人才和高級管理人才，努力提升現有管理團隊的管理水平，在引進人才的同時也引進全新的經營理念和管理方法。

5.進一步與市場經濟接軌，發展農村客戶群體

隨著農村經濟的發展和客戶群體的成長，農村商業銀行和農村合作銀行原有的金融產品和服務范圍越來越難以滿足客戶的需求，結算弱勢更成為制約其業務發展的瓶頸。農村商業銀行和農村合作銀行的經營領域受區域的局限，無法跨區域設置經營網點，結算渠道也不象全國性商業銀行那樣暢通無礙，而客戶的需求是不受區域限制的，如果在某個環節上無法達到客戶的要求，客戶資源就有可能會流失。

因而，通過產品創新，憑借網絡聯結將經營的觸角向區域外延伸，就成為在現有政策限制下農村商業銀行和農村合作銀行挽留客戶資源的次優選擇。

三、結束語

在中國，農信社改革是采用股份制商業銀行的模式還是選擇合作制的形式，是由各地區經濟發展的特點及農信社自身的特征所決定。兩種模式并沒有優劣之分，關鍵是要選擇最適合本地區實際情況的改革模式。只有確定了改革的方向，決定了改革的正確路徑，整個農信社的改革才能有成功的前提。

中國農信社改革任重而道遠，在改革的進程中，會遇到種種問題，在理論的指導下，只有不斷結合實際情況，不斷解決新問題，才能將中國的農信社改革不斷向前推進，使其成為中國農村金融的一個支撐，扶持中國“三農”問題的解決。

參考文獻：

[1]溫鐵軍.新農村建設理論探索[M].北京出版社，2006，05.

[2]程思危.改革與發展：推進中國的農村金融[M]經濟科學出版社，2005.

篇5

天津濱海農村商業銀行隨著業務規模的擴大、經營實力的增強以及服務功能的完善和管理水平的提高，在發展中越來越需要明確一個問題，即農村商業銀行的市場定位和競爭發展戰略。本文將分析現有金融市場格局以及在對濱海農村商業銀行自我評價的基礎上分析其市場定位及競爭發展戰略。

眾所周知，我國現有金融競爭格局中的定位出現趨同化現象，天津濱海農村商業銀行在發展過程中必須明確以下幾個實際問題：一是自身賴以存在的體制背景。二是持續經營所必須的客戶資源。三是競爭過程中的比較優勢。這三點結合起來就構成了其市場定位。其中，體制背景決定了濱海銀行的內在構成和外在政策約束；主體客戶是濱海銀行的服務對象，直接關系到利潤的主要來源；而比較優勢則是濱海銀行市場競爭力的關鍵所在。濱海銀行只有找準了自身的市場定位，才能保持長久的生命力，實現持續發展。

在我國當前的金融市場，各家商業銀行在目標客戶的選擇和業務拓展方向上普遍存在趨同化現象：首先，沒有基于市場競爭的行業分工，業務范圍與經營領域基本一致；其次，金融產品的設計上不存在互補，相互的替代性和模仿性很強；再次，在客戶選擇上大都將目光投向國家壟斷性行業、大型企業集團、具有良好發展前景的高新技術企業及政府相關部門等，而對與農業相關的產業及中小客戶群體則興趣不大。這在一定程度上是一種定位誤區，雖然在某一層面上形成了充分競爭，但既不利于資源配置效率的提高，造成了金融資源的重復投入和浪費；同時也導致了對弱勢農業、農村經濟中非國有企業、個體農戶的金融約束。定位的基本哲學應該是競爭中并不是大家“你死我活”，而是我們可以共存共榮，因為我們各不相同。主流經濟學認為，各地區根據自身比較優勢進行分工是符合最優原則的；同樣，各家商業銀行能否在科學評價自身優勢的基礎上進行差別化定位將直接關系到銀行的經營效率。因此，濱海銀行應認識市場的劃分，明確其所在市場競爭狀態，所處位置，實現產品的差異化服務，降低成本，制定適合自身的競爭戰略。

二、案例分析

天津濱海農村商業銀行脫胎于天津農村信用社，這是其賴以存在的體制背景。長期以來農村信用社肩負著向農民、農業、農村經濟提供金融服務的重任。改制后天津濱海農村商業銀行的市場定位是作社區精品零售銀行。分析天津濱海農村商業銀行在發展過程中所處的競爭環境與其他金融機構相比較的差異性和優勢所在是確立其市場定位的前提。

與國有商業銀行和全國性的股份制商業銀行相比，天津農村商業銀行存在著一下弱勢：1.經營規模小、資本實力弱等弱勢。這就決定著其抗風險能力、放貸能力和業務創新能力較低。監管部門對單戶貸款最高限額的規定更使得對一些大型項目望而卻步。2.結算渠道不暢、經營范圍有限。天津濱海農村商業銀行經營領域主要是服務當地，雖然通過多種形式“借跑道”，但結算速度與便利程度仍不理想，限制了業務范圍的向外擴張，同時也增加了交易成本。3.業務拓展受到多方面制約。由于濱海農村商業銀行脫胎于信用社，社會各界對其經營能力仍存在不正確的認識。如一些國家部委明令禁止下屬單位將資金存放到信用社等金融機構，只能存放在四大國有商業銀行。4.監管部門對農村商業銀行的業務拓展也采取了審慎態度農村商業銀行申請某些新業務要逐級上報至銀監會，相比于其他商業銀行推出新業務時通過總行直接向銀監會申報既降低了辦事效率又延誤了業務推出的時機。5.員工素質整體不高。盡管多年來十分注重人才的引進。但與信用社時期相比員工構成未發生根本性變化。目前，農村商業銀行尤其缺乏高素質的決策型人才和管理人才、強大的科技網絡隊伍、熟悉WTO相關法規及國際金融業務的人才以及具備銀行、證券、保險綜合化經營知識、產品創新能力強的專業人才。6.信息流量過小，監管起點較高。市場的競爭首先是信息的競爭。信息的準確與及時將直接影響到決策的有效性。農村商業銀行的信息量有限，盡管決策層采取多種方式捕捉各方市場信息，但與全國性的商業銀行相比仍不在一個信息平臺上，而監管部門對農村商業銀行的監管要求是按與全國性股份制商業銀行相同的監管標準和指標來進行衡量。農村商業銀行在發展過程中往往會壓力太大，在業務拓展和風險控制上也難免顧此失彼，力不從心。

三、解決辦法或方案

（一）關于波特的五力模型和市場結構的認識

波特（Porter）提出的五力模型認為行業中存在著決定競爭規模和程度的五種力量，這五種力量綜合起來影響著產業的吸引力。它是用來分析企業所在行業競爭特征的一種有效的工具。在該模型中涉及的五種力量包括：新的競爭對手入侵、替代品的威脅、買方議價能力、賣方議價能力以及現存競爭者之間的競爭。決定企業盈利能力首要的和根本的因素是產業的吸引力。

經濟學家依據市場競爭和壟斷的程度，將現實經濟中的各種產品和勞務市場劃分為四種不同的結構：1.完全竟爭假設意味著在完全競爭市場中，每個廠商都是市場價格的服從者。2.壟斷市場假設意味著壟斷廠商面對的是整個市場的需求曲線，壟斷廠商是價格的決定者。3.壟斷競爭市場假設意味著壟斷競爭市場既有競爭又有壟斷，競爭是主流，“差別就是壟斷”。4寡頭壟斷市場假設意味著一個寡頭的市場決策，總會對其他寡頭決策的市場績效產生顯著的影響，同時其決策的效果也取決于競爭對手的反應。決策的相互依存性是寡頭市場最顯著的特征，也是形成寡頭行為異常復雜的原因。

（二）天津濱海農村商業銀行的市場現狀及競爭戰略

伴隨更多的外國金融機構已全副武裝準備進入中國，中國的主要金融機構正從傳統的壟斷性經營走向激烈的市場競爭，銀行處于賣方市場，坐等客戶上門的時代已經一去不復返了。然而，與那些經營歷史久遠、經驗豐富、技術先進、管理現代化的國外商業銀行相比，我國商業銀行的金融產品、服務理念、營銷方式還存在著相當大的差距，要想在如此嚴峻的競爭環境下吸引客戶，求得發展，關鍵在于從根本上轉變銀行的經營理念，加快改進服務的步伐，為消費者提供滿意的金融產品與服務。

近年來，發達市場經濟國家企業規模擴張和產業組織結構演進的特點決定了其產業組織結構狀態是(寡頭主導，大中小共生) 的競爭動態演進型產業組織結構狀態。各種規模的企業在各自的生存空間中發揮著自身的優勢，尋找不同的目標客戶，提供差異化的產品和服務。與之相對應，金融行業的組織結構發展態勢也必然與產業組織結構的演進模式相匹配，不同規模和性質的金融機構必然有其不同的市場定位和發展方向。通過對天津濱海農村商業銀行內外部優劣勢的考慮可以進一步明確濱海農村商業銀行的市場定位不在于和國有商業銀行、全國性股份制商業銀行爭業務、搶客戶，而在于要充分發揮其地方性銀行的地域優勢、網點優勢和決策優勢，在細分市場的基礎上為支持當地的經濟發展提供全方位的金融服務。

在明確市場定位的前提下，發展濱海農村商業銀行還需進一步制定與其市場定位相配套的發展戰略，為每一階段的改革確立目標，指明方向。濱海農村商業銀行的發展戰略應該是以改革統攬全局，以創新推動發展，以防范風險、穩健經營充實管理內涵，以區域合作、內引外聯拓展生存空間，以人才和知識為本推動經營管理水平不斷提升，以科技與現代技術為業務創新的支撐，以企業文化建設為基礎，統一思想，凝聚人心，構筑可持續發展的戰略格局。

1.短期發展戰略――夯實基礎，建設隊伍，努力成為系統內最優

濱海農村商業銀行原有體制背景決定了其先天的弱勢，這種弱勢并非通過轉制就能在朝夕之內徹底改變，而需要一點一滴的積累和持之以恒的付出。因而，在近期內，農村商業銀行的發展思路是不斷完善治理結構，增強綜合實力，整合和積蓄人力資源，爭取成為農村金融系統的領頭羊和排頭兵，為以后的長遠發展奠定基礎。

（1）.堅持立足農村市場。濱海農村商業銀行生于農村、長于農村，與“三農”有著骨肉相連的血脈關系。農村商業銀行最熟悉的是“三農”，“三農”最需要的也是農村商業銀行的服務。伴隨“三農”和地方經濟的發展，農村商業銀行惟有不斷增強自身實力、優化服務方式、創新服務工具，才能切實加大對“三農”的支持力度，滿足經濟的金融需求。

（2）.逐步健全法人治理。建立健全規范和完善的法人治理結構，實現決策的民主化和管理的科學化，是農村商業銀行向現代金融企業轉變的必然要求，也是金融機構可持續發展的根本保證。與目標相適應的治理結構應包括：有效的董事會、監事會對管理層的監督和制約；獨立的風險控制、審計、薪酬委員會；獨立化、市場化和專業化的管理層。其中，獨立、相互制衡是控制風險的關鍵。

（3）.切實加強人才引進。由于濱海農村商業銀行的員工大多都是原信用社的職工，整體素質與國內其他銀行還存在著一定差距，而伴隨著全球經濟一體化和區域經濟的發展，客戶對銀行的經營能力和服務水平要求越來越高。金融機構的競爭歸根到底是人才的競爭，僅靠原有農村商業銀行的人才不足以應對日新月異的市場變化，因而對人才的引進力度將直接關系到濱海農村商業銀行的市場競爭力和發展前景。除每年吸收一批專業對口、素質較高的大學畢業生補充到員工隊伍中，提高員工隊伍的素質外，農村商業銀行還應大力引進技術人才和高級管理人才，努力提升現有管理團隊的管理水平，在引進人才的同時也引進全新的經營理念和管理方法。

（4）.努力培植企業文化。企業文化是組織在長期的生存和發展中所形成的為組織多數成員所共同遵循的基本信念、價值標準和行為規范。與國內外優秀商業銀行相比，農村商業銀行還缺乏能體現其自身特點的從上至下統一的企業文化。一個知名的服務品牌其背后必有該企業特有的企業文化理念做支撐。一種成功的企業文化，其精神內涵也必然會通過服務、員工言行以及形象設計、環境氛圍等“外化”為鮮明的銀行品牌形象。

2.中期發展戰略――優化機制，強化管理，向國內先進金融企業看齊

在實現短期發展目標的基礎上，濱海農村商業銀行要進一步擬定中期發展戰略。努力成為一家地方性優秀商業銀行。

（1）.引進現代商業銀行的經營理念和管理方法。經營理念是開展經營活動所遵循的最高準則，是經營思想的集中反映。經營理念對商業銀行的業務發展至關重要，它不僅關系到商業銀行能否穩健、持續經營，而且關系到銀行體系的穩定。而管理方法則是實現銀行經營理念和發展戰略的手段與工具。隨著濱海農村商業銀行服務對象和服務范圍的改變以及周圍市場環境的變化，原有的經營理念與管理模式已無法適應其進一步發展的需要。因而應大力借鑒國內外先進商業銀行成熟的經驗，引進現代化的管理方法和經營思路，全面提升濱海農村商業銀行的管理能力和經營水準。

（2）.在體制和機制上逐步與市場接軌。農村商業銀行股份制的治理架構已經形成，但與之相對應的決策鏈、管理鏈和業務操作鏈還需進一步理順。面對瞬息萬變的市場和激烈的同業競爭，農村商業銀行要本著審慎經營和穩健發展的觀念逐步完善內控制度、風險管理制度及監察審計制度，并建立與銀行發展策略和價值理念相一致的薪酬機制、考核機制、晉升機制和崗位流動機制等一系列激勵約束機制。

（3）.憑借金融創新擴大經營領域。隨著農村經濟的發展和客戶群體的成長，農村商業銀行原有的金融產品和服務范圍越來越難以滿足客戶的需求，結算弱勢更成為制約其業務發展的瓶頸。因而，通過產品創新憑借網絡聯結將經營的觸角向區域外延伸，就成為在現有政策限制下農村商業銀行挽留客戶資源的次優選擇。

(4).加強對外合作，拓展業務范圍。銀行間的聯合與合作是各家銀行增強自身實力和市場競爭力的重要途徑。從國際銀行業的兼并模式來看，大、中、小金融機構在市場中的競爭正在發生由合作競爭對古典競爭的替代。通過對外合作，可以整合金融資源，節約技術成本，取長補短，實現地區性互補、業務性互補和產品交叉銷售。濱海農村商業銀行作為地方性金融機構應積極向外拓展，與各類金融機構達成全方位的合作協議，包括戰略聯盟、技術合作、業務外包、銀行共生、文化交流和統一培訓等。

3.長期發展戰略――引進戰略投資者，實現數字化整合，全面打造精品銀行