農村信用體系建設精選(五篇)

序言：作為思想的載體和知識的探索者，寫作是一種獨特的藝術，我們為您準備了不同風格的5篇農村信用體系建設，期待它們能激發您的靈感。

篇1

一、指導思想

堅持以科學發展觀為指導，充分發揮農村信用體系建設在社會主義新農村建設、社會信用體系建設以及農村金融生態環境建設中的重要推動作用，以人民銀行征信系統為基礎，以建立農戶電子信用信息采集和評級系統為重點，以推廣應用農戶信用評級結果為手段，加強農村信用宣傳推進，健全完善農村信用體系和激勵懲戒機制，增強農村信貸支持力度，促進農村經濟發展和社會和諧穩定。

二、工作目標

力爭到2013年底，實現三個目標：一是建成全市統一、功能完備的農村征信服務平臺，科學有效地開展信用戶、信用村、信用鎮等農村經濟組織的信用評定，實現農村信用信息共享；二是不斷改善農村金融環境，建立與農村特色產業鏈條相配套的農村信用體系建設和金融支持模式，發揮信用引導信貸資金配置的正向激勵作用，促進涉農貸款投放和農村經濟發展；三是建立農村信用體系建設長效機制，營造良好誠實守信氛圍，努力將我市爭創為“省農村信用體系建設試驗區”，推動農村信用體系建設的系統化、特色化、長效化發展。

三、實施步驟

農村信用體系建設工作自2013年8月啟動，年底前進行總結，分宣傳啟動、組織實施、總結考評三個階段實施。

（一）宣傳啟動階段（2013年8月）。結合我市實際，制定市農村信用體系建設工作實施方案，成立市農村信用體系建設工作領導小組，細化工作職責，明確工作任務，廣泛開展多層次的宣傳動員，營造良好的輿論氛圍。市直有關部門、人民銀行及涉農金融機構要積極開展調查研究，制定信用戶、信用村、信用鎮、信用農民專業合作社及農村企業的信用檔案參考指標和評價參考標準。

（二）組織實施階段（2013年8月—2013年11月）。由人民銀行牽頭，組織涉農金融機構征集農戶、農民專業合作社等信用檔案，推廣農村征信服務平臺和農戶信貸評分系統。各涉農金融機構制定配套辦法和措施，按照“先增量、后存量、鎖定有貸戶、挖掘潛力戶、最終實現全采集”的思路，統籌安排，將全部新增貸款農戶、農民專業合作社等信用檔案納入農村信用共享平臺，對存量貸款戶制定計劃，分期分批錄入，逐步完善農戶信用檔案，并依托農戶信用評分結果發放農戶貸款。各鎮（街道）協助轄區金融機構網點開展對所有符合標準農戶的信息采集工作，實現全覆蓋。

（三）總結考評階段（2013年12月）。在全市范圍內開展信用評定工作，涉農金融機構為信用戶授牌，團市委和人民銀行為農村青年信用示范戶授牌，市農村信用體系建設工作領導小組為信用村、信用農民專業合作社、信用鎮授牌。同時，認真總結農村信用體系建設工作經驗，進一步完善數據庫和評分系統，拓展評價結果應用范圍，深化建設內涵，提高社會效應。

四、工作要求

（一）加強組織領導。市政府成立由分管市長任組長，相關部門負責人為成員的農村信用體系建設工作領導小組，負責組織領導全市農村信用體系建設，統籌解決工作中遇到的重大問題。領導小組下設辦公室，辦公室設在人民銀行，負責農村信用體系建設的組織協調、業務指導、檢查監督等工作。

（二）明確職責分工

1、人民銀行市支行。負責組織、指導涉農金融機構制定信用信息指標和評分標準，將信用檔案和人民銀行征信系統數據庫對接，推進電子化信用檔案和農村征信服務平臺建設，建立農村信用信息共享機制。根據涉農金融機構的業務需求和現有設施情況，指導其創新業務管理模式，創新信貸產品，增加農村信貸投入。

2、財政局、農業局、林業局、商貿辦、團市委。負責協同人民銀行建立農村信用體系建設聯席會議制度，積極支持和協助涉農金融機構做好信用鎮、信用村、信用戶和信用農民專業合作社的信息采集工作，組織農村青年信用示范戶創建，逐步實現各單位信用信息共享。引導和督促涉農金融機構拓寬融資渠道，切實解決農村發展中資金緊缺問題。協調解決農村信用體系建設資金配套問題，出臺技術服務、資金支持等政策措施，支持信用戶、信用農民專業合作社、農村青年信用示范戶等發展。

3、涉農金融機構。要制定各自工作計劃，充分利用現有信貸業務系統，廣泛征集農戶、農民專業合作社、農村企業等農村經濟主體的信用信息，將所有農戶及各類農村經濟組織信貸信息及時納入農村征信服務平臺，保證信貸信息的連續性和準確性。要充分利用信用評價結果，通過簡化貸款手續，實行利率優惠等激勵手段，讓信用客戶享有信貸傾斜政策和快捷、優質的金融服務，在貸款額度、期限上滿足農戶的生產需要。要建立與農民專業合作社實際相適應的信用培植、信用評價和金融扶持模式，并據此實施信貸業務創新，使信用戶享受信貸便利。

4、各鎮、街道。負責開展農戶信用信息采集的宣傳、動員工作，加強與涉農金融機構工作聯系，密切合作，準確、如實地采集信用信息，確保全市農村信用體系建設有序推進。

篇2

【關鍵詞】農村信用體系；建設；建議

農村信用體系建設，是提高農村金融服務水平,增強農民信用意識,改善農村信用環境和融資環境的一項重要內容。通過對五大連池市農村信用體系建設情況的調查，筆者認為建設完善的農村信用體系建設問題迫在眉睫。

一、基本情況

五大連池市的農村信用體系建設現狀令人堪憂，沒有形成政府、銀行、農戶聯動局面，政府沒有相關的扶持政策，沒有建立信用信息中心和完善的農村信用擔保體系，農戶信用意識不強，參與的積極性不高，只有銀行在積極行動，各農村金融機構積極配合人民銀行開展誠信宣傳，信貸業務主要運用個人、企業征信系統與信貸管理系統的信息辦理。五市共有12個鄉鎮，93個村，1個森工局，4個勞改勞教農場，7個國營農場，8個林場，15個部隊農場。總人口345610人，農戶135707戶。截至2015年8月末，五市采集并建立農戶經濟檔案55349戶，其中評定優秀級8854戶，占比16%；較好級21890戶，占比40%；一般級641戶，占比1.16%。較差級31385戶,占比56.7%。新型農業經營主體家庭農場總數為158個，其中建立信用檔案數為105個，信用評定數為105個；農民專業合作組織數為103個，其中建立信用檔案數為4個，信用評定數為4個。對已建立信用檔案農戶發放信用貸款累計561193萬元，余額179790萬元，不良貸款余額5559萬元；不良貸款率為3.1%;家庭農場累計貸款發生額6780萬元，貸款余額3972萬元；農民專業合作組織累計貸款發生額90萬元，貸款余額為90萬元。農聯社在農村信用體系建設中起了主要作用，為了降低信貸風險，增強信貸風險資產管理，保證評級的真實性、準確性，農聯社從2012年6月份開始對全轄內農戶開展全面的評級工作，不但掌握了農戶信用狀況、農戶特長和還款能力等大量信息，而且有效簡化了貸款手續，縮短了貸款辦理時間。通過拓寬農戶小額信貸服務領域、提高小額貸款授信額度、改進小額貸款服務方式等舉措，有效滿足了廣大農戶的信貸需求，緩解了農聯社與農村、農民信息不對稱問題。五大連池市目前的農村信用體系建設現狀，不僅降低了經濟金融活動的效率，而且削弱了農民參與經濟金融活動的信心。

二、存在的問題

一是農戶信用意識淡薄，信用體系建設參與度不高；二是農村信用體系建設缺乏強有力的獎懲機制與保障機制；三是信息征集手段多樣化，信息整體質量不高；四是由于目前農戶多數存在多種經營，人口臨時流動較多，因此導致農戶信用信息原始資料調查采集困難，信用基礎信息多變；五是農村征信體系建設落后，沒有建立信用信息中心，難協調，沒有實現信息共享；六是政府各部門履職不到位，沒有積極配合工作形成良好的外部環境；七是農村信用擔保體系不完善，與銀行貸款風險防范要求錯位，制約了農戶與農村中小企業的融資需求；八是農村信用評級體系不完善，信用評級標準不規范，信用評定權威性不高，信用評級結果綜合運用有限，正向激勵效果不佳。上述問題的存在，嚴重影響了農村信用環境的優化與農村信用體系的建設。

三、對策建議

（一）加大農村信用宣傳教育力度，形成誠實守信的社會氛圍，提高誠信意識

加強農村基礎教育，提高農民的文化素質，提升道德水平，樹立誠信意識，從本質上改善農村信用主體素質；在政府的組織下，利用一切媒介進行誠信知識宣傳，增強“守信為榮，失信為恥”的社會意識，使廣大農戶認識到講信用受益，不講信用受損；還可以采取以人民銀行為征信主體、各金融機構基層服務點為基礎的信用宣傳，走出去，在農村集市等人口集聚的場所進行誠信宣傳，營造“家家爭當信用戶，人人爭當誠信人，全民創業致富，準時還本付息”的良好氛圍。

（二）完善相關的信用法律法規體系

通過對農村信用體系的立法，為征信、信用評級等工作提供法律依據，使其有法可依；修改信用相關法律法規不合理條款，保護債權人的合法利益；加大對失信行為的執法打擊力度，強化違約責任追究。只有加大失信忘義行為的機會成本，才能從根本上減少失信忘義的行為，才能有助于農村信用體系的建設。

（三）加快推進農戶電子信用檔案建設

一是建立農戶電子信用檔案。農戶信用檔案以農村信用社農戶經濟檔案為基礎，以完善個人信用信息基礎數據庫為目標，依據農戶基礎狀況、自有資產、誠信記錄、經營能力等情況逐戶建檔，涉農金融機構要依托自身客戶管理系統為有信貸需求的農戶建立起規范化的電子信用檔案；建立數據質量責任和數據定期更新機制。信用社按照《農戶信用等級評定標準》對農戶進行信用等級評定，評定結果作為信貸授信以及“信用村、信用鄉（鎮）”評定的重要參考依據。二是完善農民專業合作社等農村新型經濟組織的信息采集。針對五市農民專業合作社等新型農村經濟組織的特點，以農信社、涉農金融機構信息采集為載體，結合農村專業合作社的注冊登記、財務狀況、經營狀況、納稅分紅等重要經濟信息協調組織地方農村經營管理部門共同組織信息采集工作，實現風險共擔、利益共享。

（四）建立完善的農村征信與信用評價體系

充分整合利用各種信息資源，建立以政府為主導，市場化運作，社會化服務，獨立自主的信用評價機構，完善信用評價體系，使評信結果具有權威性；加強各類信息資源的橫向聯網，提高信息采集質量，建立起一個能夠對農村企業、農戶各方面進行完整記錄并提供查詢服務的信用數據庫，實現資源共享；不斷完善農戶聯保制度，積極推進建立農戶信用檔案與信用等級評定工作的進度，與公安、工商、稅務等部門密切配合，建立起農村信用建設的社會信用平臺。

（五）完善農村信用擔保體系

成立農民信用擔保組織，建立農村信用擔保機構，為誠信的農戶與農村中小企業提供信用擔保；建立農業貸款信用擔保基金，為農村信貸提供社會保障機制；政府要出臺相關政策，協調金融機構與擔保機構的關系，互惠互利合作，提高風險防范能力。

（六）創新業務管理模式

農村金融機構要按照農村信用體系建設要求，將農戶信用信息數據庫和農戶信貸評價系統有機地嵌入農村金融機構信貸審批、風險控制、產品營銷等各個環節，建立靈活的定價機制，推動由農村金融機構、農戶以及有關管理機構組成的“信用共同體”合作模式的建立，打造新型的業務管理模式，為“三農”發展提供更為便捷、迅速的金融服務。

（七）建立激勵、懲戒機制

一是根據對農戶的評價結果，農村金融機構在授信額度、審批權限、服務種類、適用利率、抵質押物、推薦評優等方面實行差別政策。根據農村金融機構資信等級評定辦法，對信用良好的農戶，信用村、信用鄉（鎮）的農戶，優先給予貸款，并執行利率優惠政策，對信用不良農戶予以限制貸款，對不守信用不按期限歸還貸款本息的借款戶，由公、檢、法、司等執法部門積極協助配合，進行依法收貸，確保信用社資金安全。二是根據對“信用戶、信用村、信用鄉（鎮）”的評價結果，政府管理部門制定行政性懲戒和獎勵措施。“信用村、信用鄉（鎮）”可在農業項目開發、優惠利率、農村配套服務等方面優先享受政府各部門和金融機構的優惠政策。三是建議市政府建立對信用鄉（鎮）公務員和信用村組干部在選拔任用、職務晉升、評優評先等方面的正向激勵機制。

（八）建立起政府、銀行、農戶的聯動模式，形成合力，促進農村信用體系建設

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二、農村信用體系建設基本情況

為不斷加大支持農業、農民和農村經濟發展的力度，人民銀行于1999年、2000年分別印發了《農村信用合作社農戶小額信崩貸款管理暫行辦法》《農村信用合作社農戶聯保貸款管理指導意見》，支持農村小額信用貸款業務發展，推進農村信用環境建設。隨著電子技術的發展，部分省份聯合轄內農村信用社開展了以建立農戶電子檔案及農戶評價體系為主要內容的農村信用體系建設工作，促進了農村地區信用環境的優化。2007年，人民銀行總行正式提出“加快推進農村信用體系建設”的工作要求，并于2009年印發了《關于推進農村信用體系建設工作的指導意見》，全同各地掀起了開展農村信用體系建設的工作熱潮，涌現出諸如“麗水模式”、“巴東范本”等具有當地特色的農村信用體系建設工作模式，農村信用體系建設取得了長足進步和發展。

經過近年來的探索和實踐，山西省農戶電子信用檔案和農戶信用評價體系建設穩步推進，農村信用體系試驗區建設進展順利，取得了明顯成效。根據人民銀行總行印發的《關于推進農村信用體系建設工作的指導意見》《關于加快小微企業和農村信用體系建設的意見》等文件精神，修訂了轄內推進農村信用體系試驗區建設實施方案，進一步明確了“政府主導、人行推動、多方協作”的工作思路和“形式多樣、各自推進、具有地方特色”的建設原則，并提出了建設信用信息數據庫的總體目標和分期日標。在農村信用體系建設過程中，結合地域特色，有的縣（市）側重采集農戶、農企的信息，有的側重錄入農民專業合作社組織的資料，有的以服務農村青年、婦女、殘疾人創業為抓于，有效增加了“三農”信貸投入，切實支持了當地農戶等經濟主體的融資需求。

可以說，農村信用體系建設將基層政府、金融機構、廣大農民緊密聯系在一起，拓展了農民和農村經濟組織獲得資金的來源、增強了農村金融機構支農惠農力度、加快了區域農村經濟發展。截至2014年底，山西省初步建立數據庫的有7家，加緊建設的6家。試驗區共錄入農戶約14萬戶，約7萬戶取得貸款，貸款余額50余億元;錄人家庭農場106戶，有96戶取得貸款，貸款余額1300余萬元;錄入農民專業合作組織802戶，有121戶取得貸款，貸款余額1億元。全省確定l市19個縣開展農村青年信用示范戶創建及融資扶持工作試點。截至2014年底，全省共投放貸款約30億元，支持3.2萬余名農村青年、2萬余名婦女和80名殘疾人創業。在信用戶、村、鎮評定方面，截至2014年底，全省共評定信用戶280余萬戶，信用村6800余個，信用鄉（鎮）200余個;全省重點支持了1200余個農業龍頭企業、2000余個農民合作社、730余個現代農業基地（園區）發展。

三、存在的問題

1.農村地區信用基礎薄弱，基礎設施相對滯后

山西是典型的山地、丘陵地貌，農村地區基礎設施相對落后，信息化程度不高。部分涉農企業、私營業主及農戶信用意識淡薄，財務管理不規范，信用資質較低，缺乏連續規范的營運記錄。部分農戶觀念陳舊，在缺少生產、生活資金時，首先不是想到取得良好信用等級，獲得銀行貸款，而是找親戚朋友借款，因此不愿意向金融機構、有關部門提供自身信用信息，參與農村信用體系建設的積極性不高。有的農戶信用意識淡薄、信用知識缺乏、履約責任心不強，雖然從銀行獲得了貸款，貸款到手后，對貸款本息不聞不問，挫傷了擔保人員和信貸員的積極性。

2.農戶可抵押資產差別明顯，信用資源利用程度不高

山西農村地區間差異大，可供抵押的農副產品地域差別明顯，農戶資產評估處置問題更加復雜，致使很多抵押貸款的政策難于落實。而對于能夠顯著增加農戶收入的各類支農、惠農政策，沒有作為信用資源加以利用。此外，在農村信用體系建設過程中，盡管當地人民銀行多方協調組織相關部門為農戶、農企、創業青年等提供服務，但一些掌握貨款發放權的農村金融機構卻只是被動應付。雖然人民銀行支農再貸款年息較低，但通過信貸環節，綜合核算成本已經接近貸款發放利率。因此，許多本來符合條件的“三農”項日碰壁，弱化了農村信用體系建設成果。

3.信貸產品不能有效滿足農戶的金融需求

部分縣（市）在農村信用體系建設過程中，為增強道德約束，幫助農戶提高信用等級，探索建立各種形式的風險保證金。有的村還組建了村級擔保協會，南資金充裕的農戶自愿組建，對本村村民的貸款予以擔保，一定程度上促進了本地小額農貸的良性發展。但調查發現，涉農金融機構受自身信貸考核機制約束，對村級擔保協會的擔保規模嚴格限制，其擔保貸款規模最高僅能放大到10倍，很難滿足當地農戶的貸款需求。

4.配套政策難以落實到位

調查發現，雖然涉農金融機構對信用戶制定了相應的貸款優惠政策，一旦評定為信用農戶后，就意味著農戶到金融機構貸款會享受“綠色通道”待遇，但實在工作中，相關政策未完全落實到位。究其原因，農戶貸款具有小額、分散、貸款成本高、管理難、費用大等特點，涉農金融機構為降低風險，寧愿放一筆對公大額，不愿放十筆小額農貸。此為，受貸款規模限制，涉農金融機構也無法充分滿足所有信用農戶需求。

四、政策建議

1.積極探索創新涉農信貸產品

具有本土適應性、發展的可持續性和一定的推廣價值是農村金融創新產品應具有的屬性，除小額信用貸款、抵質押物創新等方式外，應進一步總結經驗，擴大成果，認真研究農業產業化和農村城鎮化過程中一些新特點、新需求，指導涉農金融機構積極探索開發適合農民消費特點的信貸產品。如小城鎮住房按揭、商品房裝修、耐用品消費等信貸品種，以及擴大農戶抵押品范疇，探索宅基地、農機具、門店等抵押貸款業務等，發揮信貸投向在農村信用體系建設中的最大效能。

2.廣泛開展面向農村的征信宣傳活動

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關鍵詞：農村信用體系；社會信用環境；不良貸款；信貸扶持

文章編號：1003－4625（2008）10－0075－03中圖分類號：F830.6文獻標識碼：A

為探索轄區農戶信用體系情況，更好地推動當地金融生態環境建設，日前，我們組織人員對某縣轄內征信體系建設情況進行了調查。結果表明：信用村、戶建設在一定程度上推進了新農村建設發展，公民誠信觀念和信用意識有所提高。但是當前農村信用建設狀況仍不容樂觀，主要表現在農村整體信用環境較差、部分農民信用觀念淡薄，對不講誠信的貸戶和企業，缺乏有效的誠誡、制裁等措施，導致農村信用環境惡性循環等。這些問題在很大程度上影響了金融支農的積極性和主動性，影響了農業增效、農民增收和農村社會的和諧發展。

一、當前轄區農村信用建設現狀

（一）以某縣為例，農村信用工程建設已經推行四年，評定信用村15個、信用戶 1500 個。為推動信用農村建設，相關部門制定了信用村、戶評定標準。信用村的評定需經基層金融機構初審，實地調查后征求鄉鎮政府意見，符合申報條件的報縣級信用社最后認定；信用戶的評定，由基層金融機構根據自身資金情況、管理能力及農戶申請狀況，進行統一授信，頒發“信用證”、“信用戶”牌匾和證書。

信用村戶認定缺少動態更新機制，一經確認掛牌便成為永久榮譽，農戶信用等級年檢制度還存在考慮農戶長遠發展能力不足因素、不顧天災等短期因素，僅以不良信用記錄硬性調整信用級次等問題，這些因素都直接或間接影響到信用等級評定結果的權威性，即公眾認可度或信用等級含金量。有的為了縣、市政府有關部門檢查或作為試點，并未真正按照信用標準來評定，僅憑鄉、村干部指定，大多是關系人或者在當地小有名氣的“能人”，沒有起到典型示范作用。

（二）目前，該縣共有涉農金融機構網點18個。至2007年末，全縣各項存款余額356581萬元，各項貸款余額404698萬元，不良貸款占比74%。其中，南街、龍堂、北徐 “三強村”貸款20億元，占全部貸款余額的49.4%,全是不良貸款;縣農業銀行各項貸款余額42798萬元，占全縣金融機構貸款余額的11%，全部為不良貸款，不良資產率高達100%；農村信用聯社各項貸款余額119895萬元，占全縣金融機構貸款余額的29.6 %，農戶信用貸款119095萬元，占比 95 %。不良貸款23195萬元，其中信用不良貸款630萬元，占比82.14%。

由于歷史的和政策方面及人為等因素,過去幾十年，涉農金融機構服務“三農”，給當地農金部門帶來大量糧棉貸款、供銷貸款、農業產業化貸款、鄉鎮企業等不良貸款的沉淀，形成了沉重的經營包袱。由于服務“三農”的“歷史教訓”，如今，恐“農”怕“農”的思想觀念不同程度地存在于農村金融機構各級管理者和員工心中，特別是近年來對基層信貸操作人員責任追究力度加大，使基層信貸從業人員普遍存在怕擔責任、多一事不如少一事的不作為思想，大家談“農”色變。據調查，自2003年至今，該縣農行未發放一筆涉農貸款；2008年以來，縣農村信用社幾乎未發放一筆農戶貸款。這種觀念在一定程度上影響“三農”業務的發展。

二、影響當前信用貸款業務發展的主要因素

（一）客觀因素

調查顯示，當前農村信用社正在進行體制改革，特別是央行票據置換、兌付工作，對農村信用社提高資產質量、降低不良貸款要求較高，這些政策性因素對發展信用貸款業務有明顯影響。央行票據兌付工作，對信用社資本充足率要求尤其嚴格，對貸款業務影響很大。因為信用放款余額增大，勢必增大加權風險資產總額，在其他因素不變情況下，加權風險資產總額增加，導致資本充足率下降。為保證成功兌付，確保資本充足率在規定的比率之內，必須限制發放風險權重系數高的貸款，提高風險權重低的貸款比重。因此在央行專項票據兌付期間，信用貸款雖然市場需求較高，但信用貸款余額及占比都受到較強限制。

（二）主觀因素

嚴格的貸款責任追究制度也制約了農村信用社信貸員放款積極性。現在農村信用社對信貸員實行貸款責任終身追究制，貸款收回與信貸員個人工資獎金福利掛鉤，貸款收回率達不到要求的，按比例扣發工資、獎金，每月只發最低生活費450元。目前基層農村信用社對信用放款持謹慎態度，大部分人認為，關鍵問題在于整體信用環境差，影響借款人的誠信觀和價值觀。如果信用環境得以改善，大家道德水平共同提高，信用貸款的質量不亞于抵押和保證貸款。

三、制約信用建設的原因分析

（一）社會信用環境欠佳，信用保障缺失

其一，信用環境較差，尤其缺乏金融信用意識，受“釘子戶”、“賴債戶”、“討債戶”影響，人們還款意愿普遍下降，信貸資產質量受到較大影響。有的借款人貸款之后，生意確實虧賠，貸款無力償還；有的貸戶手中有錢也不還，總以為貸款是國家的不還也沒事；有的借款人壓根就出于不償還的目的，因貸款時已拿出貸款總額的三到四分之一打點“關系”，致使催要貸款的理虧，無法開口。其二，信用關系扭曲，在貸款發放方面，過去長期存在的行政指令貸款、人情關系貸款甚至賄賂貸款等現象，嚴重扭曲了正常的信用關系，雖然近年開展了農村信用工程創建活動，在貸款的發放上推行按等級發放的措施，使得這些問題有了較大好轉，但仍未得到根本解決。個別信貸人員由于心理上的不平衡，加之家庭收入低，自認為工作上順理成章，收人家的好處很正常等。其三，信用保障缺失，信用保障環節缺失是導致農村金融生態環境惡化最直接的重要原因之一，金融機構自我維權能力不足，對惡意逃債人缺乏強有力制裁手段，導致金融債權得不到有效保護，嚴重影響了農村正常金融秩序。針對拖欠貸款人，目前還沒有明確的法律條款來約束。

（二）黨政機關、事業單位及其工作人員拖欠信用社貸款不還，在群眾心目中產生不良影響，個別農戶以此為借口拖欠信用社貸款

據調查，該縣15個鄉、鎮政府、黨政干部及工作人員個人不同程度拖欠信用社貸款，總計8806.53萬元，其中鄉、鎮政府貸款7520萬元，僅大郭、石橋倆鄉分別欠款1146、1182.8萬元;黨政工作人員貸款1286.53萬元。用途大多雷同：一是政策因素，縣委縣政府強令各單位創辦經濟實體，開辦勞動服務公司，建廠房、買地皮，建政府樓。二是以種植蔬菜發展經濟為名，要求鄰107國道兩側農民搭建塑料大棚即“白色長廊”， 政府干預貸款。三是由于財政困難,用于年終機關干部職工發放工資。

（三）政府在政策指導和產業項目上引導不當，服務不到位，直接影響信用環境建設

一些縣、鄉鎮政府受政績觀的影響，熱心為農民篩選項目，并要求規模經營，由于市場變化太快，加之技術等多方面的原因，再好的項目風險也無處不在，項目失敗，農民必然成為最大的受害者，造成農民貸款到期不能歸還，制約信用環境的建設和發展。如：2003年在某鄉政府的協調下，四家基層信用社向農戶發放育樹苗款150萬元，當時政府向群眾承諾“提供資金、提供技術、包收購、包銷售”，到2005年，產出的樹苗便無人收購，致使農戶蒙受重大損失，信用社貸款因此形成沉淀。

（四）法制環境在一定程度上制約了信用環境建設

我國農村特有的傳統人情關系在一定程度上造成了“有法不依、執法不嚴”的現象相當普遍，執法效率低下、司法執行難、執行周期長的問題十分突出。例如：某貸戶長年在鄭州做服裝生意，因進貨資金不足， 于2002年8月6日，在固廂信用社辦理貸款20000元，用期10個月，并用本人房地產他項權證作抵押，抵押品評估價值為40993元，抵押率為48.8%，一切手續均符合信用社有關規定。2003年6月6日，貸款到期后，固廂信用社信貸員前往催收，該貸戶以生意賠本為由，拒不履行合同歸還貸款。后來又多次催要仍沒有結果，為維護信用社債權，保護貸款的訴訟時效，固廂信用社向縣人民法院提訟。縣人民法院在調查、取證后，依法作出判決,限該貸戶在規定時間內償還信用社全部貸款本息，否則將拍賣其房屋歸還貸款，但至今未得到有效執行。

（五）貸款擔保體系不健全

長期以來，農村擔保體系的缺失與銀行貸款風險防范要求錯位，制約了企業和農戶的融資需求。如該縣農行貸戶某實業有限公司屬于村辦企業，主要以種植綠化苗木為主營業務，由于苗木生長時間較長，苗木長勢較小，用來維護的費用過大，銷售收入遠遠不夠維持自身生產經營的需要，致使農行貸款1362萬元（1984――1999年多筆貸款）形成不良。但當時的合格貸款擔保人某集團公司，近幾年來受國家宏觀經濟調控和企業經營管理水平低下的影響，企業的經營出現困難，產值、利潤大幅下降，截至2007年末，該集團公司在各家金融機構信用貸款余額15.97億元，2005年初，該集團采取不還本、不付息、不結算等方式，單方面與各家銀行斷絕業務往來，致使各家銀行的巨額貸款形成不良，公司資金鏈條斷裂，企業發展受到極大影響，更談不上擔保責任追究。

四、加強信用體系建設的幾點建議

（一）地方政府要充分認識到開展農村信用體系建設，是建設社會主義新農村的需要，解決“三農”問題，重點是農民、關鍵是增收、根本靠發展，發展需要資金支持。

實施農村信用體系建設的目的就是為農信社信貸資金的投放，提供一個誠信的環境。政府應加強金融生態環境建設，加大政策正向激勵作用，充分發揮協調機制，加大對不誠信公民和企業的懲戒，更好促進和諧社會的發展。

（二）加大轄區農村信用體系建設，就是以創建“信用村”“信用戶”“信用企業”為載體，通過開展誠信宣傳教育，完善信用評價體系，加大信貸政策扶持，提高農民的信用價值觀念，以促進農村經濟發展為目的，堅持科學發展，嚴格考核標準，成熟一個發展一個，并實行動態管理，優化農村經濟發展環境，促進農村“三個文明”協調發展。

（三）以法制建設為重點，構建農村信用綜合網絡，為農村征信體系建設創造良好的社會環境。

在大力發展信用擔保機構的同時，政府堅持法制化、規范化的發展方向，鼓勵各類信用擔保機構積極拓展符合農村特點的擔保業務，有條件的地方可設立農業擔保機構，鼓勵現有商業性擔保機構開展農村擔保業務。要根據國家現有的法律、法規，盡快建立失信約束機制，加強法律服務，支持銀行、信用社依法收貸，依法嚴厲打擊企業和個人逃廢懸空金融債務的行為。

（四）人民銀行要立足本職，嚴格按照《中國人民銀行法》賦予“管理信貸征信，推進社會信用體系建設”職能，加大征信業標準化建設宣傳，強化信貸征信系統建設領導和監管，推動征信業規范發展。

實現農村金融生態環境建設制度創新與社會征信制度相關聯。農村金融生態環境建設制度創新，是社會征信制度得以實現的基礎，否則，就談不上社會征信制度的發展。因此，前者是基礎，后者是必然趨勢。

（五）選擇優質客戶，延伸服務內涵。

服務“三農”絕不只是信貸資金投入隨著城鄉經濟的發展和金融文化的普及，“三農”的金融需求日益紛繁，農金部門應真正了解“三農”需求，繼續完善和創新小額貸款發放和管理辦法，開拓金融產品下鄉，把現有的金融產品如基金、銀行卡、保險、網銀等業務在鄉鎮廣泛開展起來，拓展新的效益增長點。選擇優質客戶，嚴把客戶準入關，原則上有不良記錄的客戶堅決不介入。在區域內選擇特色企業、種養大戶進行試點。探索龍頭企業＋農戶、專業市場＋農戶、專業協會＋農戶＋保險等方式，解決農戶貸款“擔保難”問題。

篇5

一、總體思路

農村信用體系建設的總體思路是：全面深入落實科學發展觀，以社會主義新農村建設為契機，以征信體系為載體，以信用評價為手段，以構建激勵懲戒機制為重點，加大政府組織推動農村信用宣傳的力度，不斷完善信用擔保體系，積極倡導誠實守信的文明風尚，營造良好的農村信用環境，探索農村信用體系建設與擴大農村信貸支持的有效方式，促進農村經濟金融良性發展。

二、基本原則

（一）政府主導。農村信用體系建設由政府組織、領導和推動，構建組織保障體系，做到推動有力、管理有序、各負其責。

（二）多方參與、多方受益。農村信用體系建設在政府主導下，由人行*支行和縣級有關部門聯合推動，農村金融機構、各鄉鎮政府、農戶及農民專合組織等多方參與，上下聯動。農村信用體系建設本著多方受益的原則設計，既有利于金融機構控制風險，又有利于緩解“三農”融資難的問題，使農村、農戶得到實惠，地方經濟從中受益，確保工作開展的持續性。

（三）統一標準。建立和完善農村信用體系建設的配套措施，構建良好的政策環境；在借鑒國際先進理論、學習國內成功經驗的基礎上，制訂統一的農村信用信息檔案標準和信用評價標準基本框架與運行機制。

（四）重點突破。農村信用體系建設以建立信用檔案和信用評價體系為突破口，以創建金融生態環境建設模范縣、信用鄉（鎮）、信用村、信用農業專合組織、信用農戶的創建活動為抓手，由淺入深，由點到面，有序推進。

三、主要內容

農村信用體系建設既包括信用文化、法律法規、信用數據庫建設，又包括政府各相關部門的各種配套政策措施，需要硬件與軟件緊密結合。我縣農村信用體系建設的主要內容是：打造兩個保障平臺，構建構建兩套信用檔案，完善兩套評價體系，創新業務管理模式，建立激勵懲戒機制，完善農村信用擔保機制。

（一）打造兩大保障平臺

打造政策保障平臺。即建立組織領導體系和明確相關責任。構建由縣政府分管領導任組長，縣委農辦、人行*支行、農村金融機構（農行*支行、農發行*支行、農村信用社）等相關部門、單位負責人任成員的農村信用體系建設領導小組，負責信用縣、信用鄉（鎮）、信用村、信用農民專合組織、信用農戶的創建和規劃，審定農村信用體系建設方案，對建設過程中的重大問題進行協調、研究和決策，對各階段的目標任務進行規劃和部署。縣政府目標辦將農村信用體系建設納入政府目標考核管理；人行*支行組織策劃并編制信用檔案指標和評分標準，設計開發農戶信用信息數據庫和農戶信貸評分系統，指導農村金融機構創新業務管理模式，創新信貸產品，增加農村信貸投入；縣委農辦制定具體配套支持政策，主動運用評價結果，出臺激勵懲戒措施；農村金融機構全力征集農戶信用檔案，建立數據質量責任制和數據更新機制，積極推廣應用農戶信用信息數據庫和農戶信貸評分系統，按照大數定理盈利模式創新農戶信貸管理體制，主動打造新型信貸業務管理流程。

打造宣傳教育平臺。即建立信用及金融知識宣傳教育長效機制。加大宣傳教育力度，培育農村信用文化，充分利用廣播、電視、標語、報紙等公共輿論工具加大對農村信用體系建設的宣傳和引導力度，突出宣傳農村信用體系建設的目的意義、評定標準、程序步驟等有關內容。農村金融機構加強對貸款農戶的宣傳，教育廣大農民誠實守信，遵紀守法，重視積累自身良好信用記錄。

（二）構建兩套信用檔案

一是構建農民專合組織、農戶信用檔案。人行*支行負責構建農民專合組織、農戶信用檔案。農戶信用檔案以農村信用社農戶經濟檔案為基礎，以完善企業和個人信用信息基礎數據庫為目標，依據農戶基本狀況、自有資產、誠信記錄、經營能力及項目等情況逐戶建檔，并建立數據質量責任制和數據定期更新機制。同時，有對貸款資格的專業合作組織的信用檔案進行相應采集。

二是構建信用鄉（鎮）、信用村信息檔案。人行*支行負責構建信用鄉（鎮）、信用村信息檔案，組織農村金融機制編制統一的《信用鄉（鎮）、信用村信用檔案參考指標》，按照少而精的原則選取建檔指標，盡量降低采集和維護成本，簡潔實用地反映鄉（鎮）、村的基本信用狀況，并建立動態考核機制。

（三）完善兩套評價體系

一是完善農戶信貸評分體系。針對農戶特點，人行*支行按照成都分行下發的評分模型，組織金融機構編制統一的《農戶信貸評分參考標準》（以下簡稱《評分標準》）。農村金融機構參考《評分標準》，結合各自內部授信規定對農戶進行信貸評分。評分過程屬于金融機構授信前的內部評價，應免費進行。各農村金融機構共同認可依據《參考標準》評出的結果。對于加入農業保險的農戶，在相關指標的評分上可適當上調。

二是完善信用鄉（鎮）、信用村、信用農民專合組織評價體系。由各鄉鎮政府進行組織，人行*支行牽頭，農村金融機構參與，開展信用村、信用鄉（鎮）、信用農民專合組織評價工作，并進行表彰和授牌。人行*支行組織農村金融機構編制統一的《*縣信用鄉（鎮）、信用村評定辦法》及《*縣信用農民專合組織評定辦法》。對信用村、信用鄉（鎮）、信用農民專合組織，由縣農村信用體系建設領導小組統一授牌表彰。

（四）創新業務管理模式

設計、開發、推廣應用農戶信用信息數據庫和農戶信貸評分系統，指導農村金融機構創新業務管理模式。在設計上，將農戶評分系統與農戶信用信息數據庫進行無縫鏈接，實現評分結果與信用報告的同步反映；將農戶信用信息數據庫與人民銀行企業和個人信用信息基礎數據庫的指標銜接，實現征信數據自動轉換。在開發上，注重結合實際，使農戶信用信息數據庫和農戶信貸評分系統與農村金融機構的電子化和信息化水平相配套，實現前瞻性的實用性的統一。在應用上，使農戶信用信息數據庫和農戶信貸評分系統有機地嵌入農村金融機構信貸審批、風險控制、產品營銷等各個環節，打造新型的業務管理模式。

（五）建立激勵、懲戒機制

根據對農戶、農民專合組織的評價結果，農村金融機構在授信額度、審批權限、服務種類、適用利率、抵質押物、推薦評優等方面實行差別政策。對信用良好的農戶、農民專合組織給予優惠和便利，對信用不良予以限制。根據對信用鄉（鎮）、信用村的評價結果，政府管理部門制定行政性懲戒和獎勵措施。信用鄉（鎮）、信用村可在農業項目開發、優惠利率、農村配套服務等方面優先享受政府各部門和金融機構的優惠政策；縣政府建立對信用鄉（鎮）公務員和信用村組干部在選拔任用、職務晉升、評選評先等方面的正向激勵機制。

（六）完善農村信用擔保機制

人行*支行和金融機構積極配合政府有關部門加強對農村信用擔保機構的支持，推動建立和完善對信用擔保機構的激勵約束機制，調動擔保機構的積極性，協調推動政府、農村金融機構和擔保機構探索有效擔保機制，推動擔保機構提高服務效率、服務功能、服務能力和服務水平。

四、工作安排

（一）宣傳啟動階段（*年8月-9月）。結合*實際，制定全縣農村信用體系建設實施方案。成立全縣農村信用體系建設領導小組，細化工作職責，明確工作任務，廣泛開展多層次的宣傳動員，營造良好的輿論氛圍。同時，縣級有關部門、人行*支行、農村金融機構共同開展調查研究，探討、設計農戶和信用鄉（鎮）、信用村、信用農民專合組織的信用檔案參考指標和評價參考標準，提出農戶信用信息數據庫和農戶信貸評分系統的業務需求書。