傳統(tǒng)銀行理財(cái)方式精選(五篇)

序言：作為思想的載體和知識(shí)的探索者，寫作是一種獨(dú)特的藝術(shù)，我們?yōu)槟鷾?zhǔn)備了不同風(fēng)格的5篇傳統(tǒng)銀行理財(cái)方式，期待它們能激發(fā)您的靈感。

篇1

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品；傳統(tǒng)金融產(chǎn)品；異同；沖擊；措施

一、前言

隨著我國(guó)金融改革的深入，理財(cái)產(chǎn)品的多樣化是一個(gè)重要特征。在傳統(tǒng)金融產(chǎn)品之外，網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品的快速興起既有其偶然性也有其必然性。在相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間以來，金融產(chǎn)品只有傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)才有權(quán)利銷售，其整體收益率和贖回方式都受到金融機(jī)構(gòu)的嚴(yán)格控制，對(duì)用戶的實(shí)際需求考慮不足。并且受到投資方向的影響，傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的收益率相對(duì)較低。隨著網(wǎng)絡(luò)的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)電商在積累了大量的客戶群之后，在實(shí)際支付領(lǐng)域積累了足夠的經(jīng)驗(yàn)，為其進(jìn)軍理財(cái)產(chǎn)品提供了有力的契機(jī)。為了能贏得市場(chǎng)，網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品在收益率和贖回方式上都比傳統(tǒng)金融產(chǎn)品靈活，由此帶來的競(jìng)爭(zhēng)勢(shì)必是相當(dāng)激烈。

二、新形勢(shì)網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品與傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的異同點(diǎn)

網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)，既是對(duì)傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的補(bǔ)充，同時(shí)也是傳統(tǒng)金融產(chǎn)品有力的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手之一。從目前網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品和傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的推出來看，網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品與傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的異同點(diǎn)主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

（1）網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品與傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的盈利模式相同。目前網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品以阿里巴巴的余額寶、騰訊的理財(cái)寶和百度的百賺理財(cái)者幾種產(chǎn)品為主。從網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品的本質(zhì)來看，雖然購(gòu)買方式不同，但是在盈利模式方面與傳統(tǒng)金融產(chǎn)品是一樣的，都是將用戶的資金用于購(gòu)買短期和長(zhǎng)期的投資產(chǎn)品，例如債券和期權(quán)等。

（2）網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品與傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的客戶群體相同。在客戶群體方面，網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品與傳統(tǒng)金融產(chǎn)品一樣，都是將潛在的銀行儲(chǔ)戶作為主要的客戶群體，主要是有目的性的將儲(chǔ)戶存在銀行的錢吸引到理財(cái)產(chǎn)品中來，從而在保證客戶收益的前提下，使整體資金獲得較高的收益，滿足投資需要。

（3）網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品在整體收益率上要比傳統(tǒng)金融產(chǎn)品略高。從目前網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品的整體收益率上，由于網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品投資方向多元化，整體收益更有保障，同時(shí)基于吸引客戶的需求，網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品的整體收益率要比傳統(tǒng)金融產(chǎn)品略高，其中在單日收益和年收益上都要優(yōu)于傳統(tǒng)金融產(chǎn)品。

（4）網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品在贖回機(jī)制上要比傳統(tǒng)金融產(chǎn)品靈活。在傳統(tǒng)金融產(chǎn)品中，多數(shù)金融產(chǎn)品都是封閉式的，在封閉期內(nèi)難以贖回，如果贖回就要承擔(dān)違約責(zé)任和較大的經(jīng)濟(jì)損失。而網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品充分考慮到了客戶的實(shí)際需要，設(shè)定了靈活的贖回機(jī)制，保證了客戶的理財(cái)產(chǎn)品能夠做到隨時(shí)贖回，如余額寶，極大地方便了客戶。

三、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品對(duì)傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的沖擊

網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)，不僅增加了傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)，而且使傳統(tǒng)金融產(chǎn)品面臨更多的挑戰(zhàn)。以余額寶為例，短短的半年時(shí)間，整體資金額突破了5000億元人民幣，在吸引儲(chǔ)蓄方面的能力超過了一般的商業(yè)銀行。由此對(duì)傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的沖擊可見一斑。從收益率和競(jìng)爭(zhēng)力來看，網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品對(duì)傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的沖擊主要表現(xiàn)在以下四個(gè)方面。

（1）對(duì)業(yè)務(wù)的沖擊?；?、保險(xiǎn)等產(chǎn)品通過第三方平臺(tái)直銷比例的上升將降低銀行代銷渠道的收入，導(dǎo)致銀行業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入的下降。一般銀行代銷基金的費(fèi)率在0.5%～1%，代銷保險(xiǎn)的費(fèi)率在2%～3%；然而若采用第三方平臺(tái)線上直銷的方式，銀行僅能獲得0.2%～0.5%的在線支付手續(xù)費(fèi)收入。兩相比較，銀行代銷業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入的下降大幅超過支付結(jié)算業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入的增加。由于網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品多數(shù)都采用了第三方平臺(tái)支付的購(gòu)買方式，因此銀行等金融機(jī)構(gòu)獲得的手續(xù)費(fèi)直線下降，銀行的利潤(rùn)受到的危害。同時(shí)，多數(shù)資金都通過第三方支付平臺(tái)流向網(wǎng)絡(luò)理財(cái)公司，對(duì)銀行的儲(chǔ)蓄額也勢(shì)必產(chǎn)生嚴(yán)重影響。在銀行的經(jīng)營(yíng)管理過程中，業(yè)務(wù)的收費(fèi)是銀行利潤(rùn)的重要組成部分，不管是任何形式的理財(cái)產(chǎn)品，按照國(guó)家要求都需要以銀行為媒介進(jìn)行上市銷售，轉(zhuǎn)給銀行的利潤(rùn)提供了有力的保障。但是網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)，使得銀行的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)受到了削弱，改變了銀行一家獨(dú)大的局面。在目前網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品的銷售過程中，許多網(wǎng)絡(luò)公司為了保證銷售的及時(shí)性和快速性，紛紛建立了自己的支付平臺(tái)，雖然這些平臺(tái)也受到了銀行的監(jiān)管，并且也要經(jīng)過銀行的支付系統(tǒng)。但是由此給銀行繳納的手續(xù)費(fèi)率則下降了70%左右，有些甚至更多。在這種形勢(shì)下，網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品對(duì)銀行業(yè)務(wù)的影響將會(huì)是較大，換言之，網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品的上市銷售，削弱了銀行的盈利能力。

篇2

隨著老百姓手中持有貨幣的增加，投資理財(cái)?shù)摹盁嶂远取迸c日俱增；各金融機(jī)構(gòu)也在不斷的增加各種理財(cái)服務(wù)，豐富理財(cái)產(chǎn)品種類吸引民間資本。

調(diào)查形式：

數(shù)字100市場(chǎng)研究有限公司與搜狐理財(cái)頻道合作，針對(duì)普通消費(fèi)者，對(duì)銀行、保險(xiǎn)、基金三種投資理財(cái)渠道進(jìn)行了投資理財(cái)?shù)木W(wǎng)上調(diào)查。

調(diào)查目的：

為大眾投資者在挑選理財(cái)產(chǎn)品及理財(cái)服務(wù)機(jī)構(gòu)提供依據(jù)；

為各金融機(jī)構(gòu)理財(cái)服務(wù)和產(chǎn)品的改進(jìn)與調(diào)整提供依據(jù)。

一、大眾投資理財(cái)意識(shí)強(qiáng)烈，但理財(cái)方式趨于保守

■大眾投資者表現(xiàn)出來的理財(cái)意識(shí)已經(jīng)非常強(qiáng)烈（87.6%）。

■其中中青年群體：投資理財(cái)意識(shí)最為強(qiáng)烈，有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，風(fēng)險(xiǎn)的心理承受能力較強(qiáng)，是各種投資理財(cái)服務(wù)的主要消費(fèi)群體。

■老年群體：雖有較強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力但思想較傳統(tǒng)，低風(fēng)險(xiǎn)是這部分人群主要的理財(cái)方式。

■青少年群體：沒有穩(wěn)定收入來源，理財(cái)意識(shí)較淡薄，是理財(cái)服務(wù)的潛在消費(fèi)群體。

■目前大眾投資理財(cái)方式仍以傳統(tǒng)、穩(wěn)健的方式為主，存銀行（78.4%）憑借其傳統(tǒng)的低風(fēng)險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)仍然是大眾投資者的首選。

二、銀行服務(wù)與產(chǎn)品

銀行普遍服務(wù)有差距

招商銀行（24.8%）在消費(fèi)者心目中滿意率最高。

中國(guó)銀行的綜合表現(xiàn)最好。

根據(jù)用戶使用量統(tǒng)計(jì)得出的用戶相對(duì)滿意率（滿意率/使用率）排名前6名的是：招商銀行、中國(guó)民生銀行、中國(guó)銀行、深圳發(fā)展銀行、浦東發(fā)展銀行、中信實(shí)業(yè)銀行。

大眾對(duì)銀行卡的期望多失望大

消費(fèi)者在銀行卡的選擇上會(huì)更多的考慮網(wǎng)點(diǎn)多少（16.5%），跨行手續(xù)費(fèi)（11.3%），24小時(shí)自助服務(wù)（10.9%）等提高現(xiàn)金支取方便與效率的因素。

存提款網(wǎng)點(diǎn)有限（10.6%），查詢服務(wù)不到位（8.4%），提款機(jī)經(jīng)常發(fā)生故障（7.9%）等低效率障礙在用戶不滿意因素中非常突出，而申請(qǐng)過程繁瑣（10.5%），職員服務(wù)態(tài)度惡劣，效率低（16.39%）等服務(wù)的低效率更加使銀行卡用戶感到失望。

本次銀行卡滿意率調(diào)查中招商銀行一卡通成為用戶評(píng)選的最滿意的銀行卡（23.7%），另外根據(jù)用戶使用量統(tǒng)計(jì)得出的用戶相對(duì)滿意率（滿意率/使用率）排名前六名的是：招商銀行一卡通、浦東發(fā)展銀行東方卡中國(guó)工商銀行牡丹卡、廣東發(fā)展銀行廣發(fā)卡、中國(guó)銀行長(zhǎng)城卡、中國(guó)建設(shè)銀行龍卡。

三、保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)與產(chǎn)品

■大眾對(duì)投資型險(xiǎn)種興趣低，保險(xiǎn)業(yè)回歸本質(zhì)。

■消費(fèi)者在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)更多關(guān)注的是公司的實(shí)力（31.4%）和服務(wù)質(zhì)量（30.6%）。

■用戶對(duì)保險(xiǎn)公司的評(píng)價(jià)。

四、基金服務(wù)與產(chǎn)品

■基金產(chǎn)品品種繁多、缺乏有效營(yíng)銷，投資者認(rèn)知度低。

■通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)大眾投資者認(rèn)為最優(yōu)秀的開放型基金排名中，所有基金的得票率都在16%以下，除排名前兩位易方達(dá)平穩(wěn)增長(zhǎng)（15.96%）和博時(shí)價(jià)值增長(zhǎng)（11.89%）其余基金得票率均在10%以下。

同時(shí)在最優(yōu)秀的基金公司的評(píng)選中除了南方基金管理公司得票率超過10%，其他基金公司的得票率均在10%以下。這也說明目前的基金市場(chǎng)群雄逐鹿缺乏領(lǐng)導(dǎo)性的品牌，而優(yōu)秀品牌的建立還須經(jīng)過業(yè)績(jī)與時(shí)間的考驗(yàn)。

■最優(yōu)秀的基金產(chǎn)品

■最優(yōu)秀的基金公司

■基金銷售渠道待完善

■基金投資風(fēng)險(xiǎn)初顯，投資者回避風(fēng)險(xiǎn)

■最優(yōu)秀的貨幣市場(chǎng)基金

五、目前大眾投資理財(cái)行為表現(xiàn)特征及問題

■首先，理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，各機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品因差異化小而造成的投資者選擇疲勞，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該加強(qiáng)自身理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新。

■其次，大眾投資者對(duì)各種投資理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)知度不足，在競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的金融市場(chǎng)中各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)自身理財(cái)產(chǎn)品的有效營(yíng)銷。

■再有，大眾投資者的投資理財(cái)心理趨于平和，開始正視風(fēng)險(xiǎn)的存在，投資理財(cái)更加專業(yè)化、理性化。

篇3

“空中理財(cái)師是一種獨(dú)特的服務(wù)模式，既保證了服務(wù)的快捷性，又能夠以互動(dòng)交流的方式給客戶帶來更舒適的服務(wù)體驗(yàn)?！鄙钲诎l(fā)展銀行零售銀行部副總經(jīng)理、客戶服務(wù)中心主管蘇敏如是道來。

深發(fā)展以電話銀行為平臺(tái)所打造的“空中理財(cái)師”項(xiàng)目正在試點(diǎn)之中，本刊記者近日針對(duì)這一新業(yè)務(wù)進(jìn)行了專訪。

打造“空中理財(cái)師”

《理財(cái)周刊》：“空中理財(cái)師”是一個(gè)全新的概念，您能談一談“空中理財(cái)師”的服務(wù)模式嗎?

蘇敏：“空中理財(cái)師”是深發(fā)展去年開始進(jìn)行的一次新型服務(wù)試點(diǎn)，我們的主要模式是：利用深發(fā)展的電話銀行平臺(tái)，為尚未達(dá)到貴賓客戶級(jí)別的客戶提供“一對(duì)一”的電話理財(cái)服務(wù)?！翱罩欣碡?cái)師”項(xiàng)目實(shí)際上是對(duì)傳統(tǒng)銀行柜面理財(cái)業(yè)務(wù)的拓展和延伸。一般來說，受到銀行理財(cái)經(jīng)理數(shù)量的限制，貴賓理財(cái)業(yè)務(wù)主要向具備一定資產(chǎn)金額的客戶提供，如深發(fā)展“天璣財(cái)富”貴賓理財(cái)業(yè)務(wù)主要向資產(chǎn)高于50萬元的客戶提供服務(wù)?！翱罩欣碡?cái)師”則是以差異化定位，彌補(bǔ)深發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)的缺口。我們通過在全國(guó)范圍內(nèi)8家分行的試點(diǎn)，以“電話理財(cái)”的模式向尚未達(dá)到這一業(yè)務(wù)門檻的客戶提供理財(cái)服務(wù)。

在服務(wù)內(nèi)容上，“空中理財(cái)師”一方面通過與客戶的溝通，了解他們的理財(cái)需求，了解他們關(guān)注哪些方面的服務(wù)與產(chǎn)品；另外一方面，利用客服中心的服務(wù)渠道，以多種方式將最新的理財(cái)信息傳達(dá)給客戶，并幫助客戶與分行建立溝通和聯(lián)系。

《理財(cái)周刊》：我們很關(guān)心的是，“空中理財(cái)師”項(xiàng)目實(shí)際達(dá)到的效果如何?如何避免“主動(dòng)外呼”的方式給客戶造成不愉悅的使用感受?

蘇敏：事實(shí)證明，“空中理財(cái)師”的服務(wù)擁有較大的市場(chǎng)空間?？梢酝嘎兜囊粋€(gè)數(shù)據(jù)是，全國(guó)8個(gè)分行試點(diǎn)中，通過“空中理財(cái)師”服務(wù)的普通客戶中，有將近1/4升級(jí)成為了我們的貴賓理財(cái)客戶。這就說明，這個(gè)服務(wù)模式受到了很大一部分客戶的認(rèn)可，市場(chǎng)空間是非常可觀的。

我認(rèn)為“空中理財(cái)師”項(xiàng)目與目前銀行客戶的理財(cái)需求旺盛有著密切的關(guān)系。電話銀行其實(shí)是提供了一個(gè)紐帶，為客戶們帶來充分、及時(shí)的信息。與此同時(shí)，我們也致力于提高客戶的服務(wù)體驗(yàn)，讓他們感受到電話銀行的細(xì)致與周到。比如“空中理財(cái)師”的第一流程是通過電話來“認(rèn)識(shí)客戶”，只有客戶表示愿意接受“空中理財(cái)師”的服務(wù)后，客戶經(jīng)理才會(huì)繼續(xù)提供更多的服務(wù)與信息。同時(shí)，就和柜面理財(cái)?shù)摹耙粚?duì)一”服務(wù)一樣，我們通過定向服務(wù)的方式，為客戶提供固定的“空中理財(cái)師”。在我們的系統(tǒng)中，通過人性化設(shè)置，當(dāng)客戶呼叫電話銀行時(shí)，也會(huì)由日常跟進(jìn)自己的電話銀行客戶經(jīng)理進(jìn)行電話的接聽。這些細(xì)微之處，都使客戶們獲得了更佳的使用體驗(yàn)。

以技術(shù)手段提高熱線質(zhì)量

《理財(cái)周刊》：電話銀行的基本職能在于為客戶提供24×7的全天候咨詢服務(wù)。前不久媒體針對(duì)“國(guó)內(nèi)銀行熱線存在的六大問題”進(jìn)行了一系列報(bào)道，六大問題包括接通率、菜單的設(shè)置、插播廣告、持線時(shí)間、客服人員的服務(wù)態(tài)度和客服人員解決問題的正確率。深發(fā)展是如何解決與統(tǒng)籌這些問題的?

蘇敏：一直以來，深發(fā)展客服中心都是把“客戶體驗(yàn)”放在了第一位。在一項(xiàng)對(duì)深發(fā)展95501客戶服務(wù)熱線的第三方調(diào)查結(jié)果顯示，95501接通所用時(shí)間最短、人工服務(wù)最好找、掛失業(yè)務(wù)放在一級(jí)菜單，為客戶提供最便捷的服務(wù)。

我們也一直堅(jiān)持以技術(shù)手段提高電話銀行的服務(wù)質(zhì)量。例如我們每年都會(huì)對(duì)電話銀行服務(wù)的菜單進(jìn)行一次梳理，根據(jù)客戶調(diào)查的結(jié)果、員工的自我體驗(yàn)、電話銀行統(tǒng)計(jì)的流量等判斷出不符合客戶習(xí)慣的環(huán)節(jié)并予以改進(jìn)和調(diào)整。

在提高客服人員解決問題的正確率方面，深發(fā)展也建立起了多重機(jī)制。一是加強(qiáng)客服人員的專業(yè)知識(shí)培訓(xùn)，二是以“知識(shí)庫(kù)”的方式將相關(guān)要點(diǎn)進(jìn)行提煉和總結(jié)以供客服人員隨時(shí)查詢，同時(shí)我們還強(qiáng)化了“質(zhì)檢”的環(huán)節(jié)，通過抽樣的方式檢查客服解決問題的正確率。對(duì)于一些難以解決的問題，客服中心還將迅速與相關(guān)業(yè)務(wù)部門取得聯(lián)系，獲得他們的支持。

《理財(cái)周刊》：作為一家股份制銀行，深發(fā)展采用的是全國(guó)統(tǒng)一客服中心的方式，那么對(duì)服務(wù)中各地分行業(yè)務(wù)差異如何進(jìn)行區(qū)分?

蘇敏：相對(duì)來說，深發(fā)展所采用的業(yè)務(wù)模式是以總行開發(fā)為主，再推廣到各地的分行，因此絕大部分業(yè)務(wù)在各地的差異并不大，全國(guó)統(tǒng)一客服中心的工作也是順應(yīng)這一業(yè)務(wù)模式而展開。而針對(duì)具有差異化的部分業(yè)務(wù)，我們的做法是加強(qiáng)信息溝通、制定標(biāo)準(zhǔn)化流程并定期與分行舉辦服務(wù)交流會(huì)議。另外，我們對(duì)服務(wù)“知識(shí)庫(kù)”的內(nèi)容也加以地區(qū)性差異的標(biāo)志，配合來電信息識(shí)別的技術(shù)手段為全國(guó)各地客戶提供準(zhǔn)確信息。

電話銀行發(fā)揮雙重優(yōu)勢(shì)

《理財(cái)周刊》：這幾年網(wǎng)上銀行經(jīng)歷了迅猛發(fā)展的過程，提供的功能越來越多。您覺得與之相比電話銀行的優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)在哪些方面?

蘇敏：銀行不同的服務(wù)渠道有著各自的優(yōu)勢(shì)。比如網(wǎng)點(diǎn)柜面服務(wù)的優(yōu)勢(shì)在于通過面對(duì)面交流，讓客戶感到很強(qiáng)的互動(dòng)溝通性；網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢(shì)在于它的便利和快捷。電話銀行則身兼兩者的優(yōu)勢(shì)：一方面，電話銀行以24×7的全天候服務(wù)方式保證了客戶隨時(shí)隨地與銀行的便捷溝通，不像網(wǎng)點(diǎn)柜面服務(wù)受到時(shí)間和空間限制，更不用長(zhǎng)時(shí)間排隊(duì)等候，省時(shí)省心；另一方面，相對(duì)于網(wǎng)上銀行系統(tǒng)化、規(guī)范化的操作，電話銀行通過客服人員與客戶互動(dòng)交流，使客戶一些十分個(gè)性化的問題也能得到迅速有效的溝通和解決。

《理財(cái)周刊》：很多電話銀行中心都開始實(shí)施“服務(wù)變營(yíng)銷”的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，深發(fā)展在拓展電話銀行服務(wù)上有哪些計(jì)劃?

篇4

關(guān)鍵詞：銀行理財(cái)業(yè)務(wù)；問卷調(diào)查；現(xiàn)狀及建議

本文為國(guó)家級(jí)大學(xué)生創(chuàng)新研究項(xiàng)目：“互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及問題調(diào)查研究――以寧波銀行為例”（編號(hào)：201611149025）階段成果

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2017年1月20日

20世紀(jì)末，互聯(lián)網(wǎng)飛速崛起，在隨后的十年，互聯(lián)網(wǎng)得到了廣泛的普及和應(yīng)用并滲透到各個(gè)領(lǐng)域，這其中也包括經(jīng)濟(jì)學(xué)，于是出現(xiàn)了“互聯(lián)網(wǎng)金融”這個(gè)熱門概念?！盎ヂ?lián)網(wǎng)金融”已經(jīng)成為影響金融業(yè)發(fā)展的新引擎，也成為銀行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，提高服務(wù)效率的新技術(shù)因素?；ヂ?lián)網(wǎng)金融打破了傳統(tǒng)金融的藩籬，近幾年來，由各種寶類理財(cái)產(chǎn)品、P2P理財(cái)產(chǎn)品、眾籌平臺(tái)組成的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品驟然興起，給商業(yè)銀行傳統(tǒng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)帶來的沖擊與日俱增。本文通過分析互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀，并結(jié)合當(dāng)下客戶對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的具體需求，進(jìn)而提出商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的針對(duì)性建議。

一、研究背景、目的及意義

（一）研究背景。商業(yè)銀行在我國(guó)已經(jīng)有100多年的發(fā)展歷史，它發(fā)展到今天，與其當(dāng)時(shí)因發(fā)放基于商業(yè)行為的自償性貸款從而獲得“商業(yè)銀行”的稱謂相比，已相去甚遠(yuǎn)。今天的商業(yè)銀行已被賦予更廣泛、更深刻的內(nèi)涵。特別是20世紀(jì)80年代末放松管制、金融自由化背景條件下，銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)空前激化，銀行存貸款的利差收益越來越小，在這種情況下，許多銀行開始將目光從表內(nèi)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向表外業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大，逐漸成為多功能、綜合性的“金融百貨公司”。在此背景下，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)下應(yīng)運(yùn)而生，它為商業(yè)銀行注入了新的盈利源泉?？墒请S著時(shí)間的發(fā)展，商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)業(yè)務(wù)開始逐漸趨同化，當(dāng)前若一個(gè)銀行開辦了新的業(yè)務(wù)，其他銀行不久就會(huì)競(jìng)相開辦相同的或相似的業(yè)務(wù)，銀行業(yè)務(wù)在不斷地創(chuàng)新，而又不斷地趨同。到21世紀(jì)，互聯(lián)網(wǎng)金融從支付、理財(cái)、信貸等銀行基本業(yè)務(wù)領(lǐng)域向傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)起沖擊，創(chuàng)新而生的互聯(lián)網(wǎng)上各式各樣的“寶”類理財(cái)產(chǎn)品、P2P理財(cái)產(chǎn)品憑借其特有的低門檻、高流動(dòng)性、購(gòu)買方便等特點(diǎn)不斷吸引著理財(cái)人群，給商業(yè)銀行傳統(tǒng)理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)造成了壓力。我們所要研究的問題便是基于此背景下，商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及面臨的問題，并為它們提出可供參考的建議。

（二）研究目的?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)以及互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，給我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)方式、服務(wù)理念均已造成了一定沖擊，所以面對(duì)這樣的現(xiàn)實(shí)情況，商業(yè)銀行該如何積極應(yīng)對(duì)，努力轉(zhuǎn)型，是值得深思的。本文研究的目的就在于通過分析互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的影響，提出有效應(yīng)對(duì)的辦法，提高我國(guó)商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力，使商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變觀念，努力提升服務(wù)水平和創(chuàng)新產(chǎn)品種類，以提高商業(yè)銀行的自身競(jìng)爭(zhēng)力，以寧波銀行為例，我們解析商業(yè)銀行理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展面臨的問題，并提出相關(guān)政策建議。

（三）研究意義。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，個(gè)人理財(cái)也開始被更多的人認(rèn)識(shí)與了解。與此同時(shí)，商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也受到了一定的沖擊。本文通過參考國(guó)內(nèi)外研究文獻(xiàn)，對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀進(jìn)行調(diào)查研究，提出在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新策略，為商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊提供參考借鑒，具有積極的理論意義與現(xiàn)實(shí)意義。具體有以下幾點(diǎn)：對(duì)在互聯(lián)網(wǎng)背景下商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行研究分析可有效減緩商業(yè)銀行受到的沖擊；針對(duì)相關(guān)問題提出的建議可以推進(jìn)商業(yè)銀行在產(chǎn)品、技術(shù)、服務(wù)等方面的改革與創(chuàng)新；以比時(shí)代變化更快的預(yù)知能力調(diào)整自己的行為，可以使得商業(yè)銀行更好地適應(yīng)市場(chǎng)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)問卷調(diào)查

為更好地了解在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，我們以寧波銀行北京分行為調(diào)查單位，隨機(jī)抽樣的方式，在銀行內(nèi)選擇銀行職員開展問卷調(diào)查和訪談，針對(duì)銀行開展的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行研究。

寧波銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)包括以下三大類：現(xiàn)金管理類產(chǎn)品、固定收益類產(chǎn)品、權(quán)益投資類。在這其中，比較受歡迎和熱門的主要是理財(cái)產(chǎn)品的“活期化”系列、“惠添利”、“惠安心”系列、“E點(diǎn)通”系列，債券型和混合型基金系列、分紅險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)保險(xiǎn)系列、“智匯金”貴金屬交易業(yè)務(wù)。（表1）

寧波銀行目前還成立了針對(duì)高端理財(cái)客戶的惠財(cái)客戶部，主要針對(duì)一些中高端客戶，以“白領(lǐng)融”、“白領(lǐng)通”等特色金融產(chǎn)品為載體，為這類目標(biāo)客戶提供融資服務(wù)，經(jīng)過多年經(jīng)營(yíng)，寧波銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品得到了一個(gè)較好的發(fā)展。

根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，被調(diào)查的銀行職員普遍認(rèn)為商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)確實(shí)受到了互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的影響，其中有32%的銀行職員認(rèn)為他們受到了來自互聯(lián)網(wǎng)金融的較大沖擊。

調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，商業(yè)銀行推出的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品中，信托型理財(cái)產(chǎn)品占比為63.16%，其他種類的產(chǎn)品所占比例較低。由此可見，商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品品種單一，尤其是商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在理財(cái)增值、消費(fèi)貸款和便捷高效的結(jié)算服務(wù)方面存在不足。

有68.42%的被調(diào)查銀行職員認(rèn)為商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)比較完善，基本可以滿足客糶棖螅然而通過我們對(duì)客戶需求調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，在“是否能找到非常適合自己的理財(cái)產(chǎn)品”的問題上，65.22%的客戶認(rèn)為他們?cè)谏虡I(yè)銀行無法找到合適的理財(cái)產(chǎn)品，這說明目前商業(yè)銀行對(duì)自己理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)知和客戶需求上存在一定的偏差。因此，商業(yè)銀行為應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)臎_擊，首先需要明確客戶需求。隨即我們向銀行的客戶群進(jìn)行了調(diào)查，并對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行了分析整合。

同時(shí)，我們?cè)诒本┦须S機(jī)選擇市民調(diào)查銀行理財(cái)需求情況。在對(duì)金融產(chǎn)品選擇的側(cè)重點(diǎn)上，調(diào)查客戶著重考慮“預(yù)期收益率”的比例高達(dá)69.75%，在對(duì)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)的期望上，“理財(cái)增值服務(wù)”占56.52%，超過一半的客戶都希望銀行提供理財(cái)升值服務(wù)。這說明大多數(shù)客戶都很重視收益，而與收益相對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)問題上大家的要求略低，這說明，30歲以下的年輕人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)厭惡程度較低，他們更加重視收益，而對(duì)風(fēng)險(xiǎn)問題略微忽略；其次，被調(diào)查者比較看重產(chǎn)品的流動(dòng)性，占被調(diào)查者的43.48%。相比于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，他們更傾向選擇風(fēng)險(xiǎn)比較高的投資產(chǎn)品，同時(shí)對(duì)產(chǎn)品的流動(dòng)性又有較高的期望。

通過從客戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)可程度的調(diào)查來看，雖然客戶們目前對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)可度已經(jīng)大大提升，但是并沒有超過對(duì)銀行的認(rèn)可程度，銀行理財(cái)產(chǎn)品會(huì)受到一定影響，但影響并不是毀滅性的，雖然商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品存在諸多不足，但高達(dá)65.22%的客戶還是選擇偏向于商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)，說明銀行理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)可度還是比較高的。偏向于商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的客戶大多數(shù)看中的是銀行的信譽(yù)、資金安全性高，其次是銀行資金鏈優(yōu)勢(shì)及專業(yè)的理財(cái)模式，而選擇互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的客戶看中的多是其較高的流動(dòng)性、收益率、低門檻及便捷的購(gòu)買方式。兩者優(yōu)缺點(diǎn)也十分明顯，那么銀行為應(yīng)對(duì)這種沖擊，可以在明確不同客戶理財(cái)投資需求與側(cè)重點(diǎn)情況下制定較完善的應(yīng)對(duì)策略。

通過對(duì)問卷一系列的分析和實(shí)地的調(diào)查研究，我們發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行傳統(tǒng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)和其個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品主要存在以下幾個(gè)問題：（1）各商業(yè)銀行推出的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品大同小異，產(chǎn)品形式單一，趨同明顯，并且大多存在收益率低、門檻高的弊端，不能很好地迎合顧客的需求；（2）商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的促銷模式仍比較單一，基本通過營(yíng)業(yè)推廣的方式向客戶進(jìn)行，但是商業(yè)銀行的員工進(jìn)行的多為無差異營(yíng)銷，難以使客戶對(duì)金融產(chǎn)品形成長(zhǎng)期的品牌偏好；（3）大多商業(yè)銀行過分注重金融專業(yè)的人才，而忽略對(duì)金融、營(yíng)銷、互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合型人才的培養(yǎng)。

三、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的對(duì)策建議

（一）加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新。在我們發(fā)放的針對(duì)客戶的調(diào)查問卷中，就“商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)存在的不足之處”這一問題，客戶表示商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品收益不明顯、產(chǎn)品單一、門檻較高所占比例非常大。銀行理財(cái)產(chǎn)品收益較互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品收益低很多，產(chǎn)品類型也并不豐富，而我們調(diào)查的客戶中多為30歲以下的年輕人，年輕人資金積累少，有時(shí)候難以達(dá)到銀行理財(cái)產(chǎn)品門檻。長(zhǎng)此以往，商業(yè)銀行如果任這種形勢(shì)發(fā)展下去，而且不針對(duì)客戶需求加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新，商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)將會(huì)遭到一定程度的影響?；诖?，商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)下的理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新方面要強(qiáng)化以“客戶需求”為中心這種原則的應(yīng)用，我們針對(duì)其創(chuàng)新方面，提出以下幾點(diǎn)具體建議：第一，商業(yè)銀行可以加強(qiáng)與第三方機(jī)構(gòu)合作或資源整合，從而完善個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品體系。比如商業(yè)銀行可以與保險(xiǎn)、基金、證券、信托、金融租賃等其他金融企業(yè)相合作，將保險(xiǎn)產(chǎn)品、基金產(chǎn)品、證券投資產(chǎn)品、信托產(chǎn)品等與銀行理財(cái)產(chǎn)品相融合，形成“大理財(cái)”的概念，來完善其個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品體系，增加其個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的類型；第二，商業(yè)銀行可以將原有理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行結(jié)構(gòu)化改造，比如將固定收益的理財(cái)產(chǎn)品與高風(fēng)險(xiǎn)高收益的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行結(jié)合，使客戶的資產(chǎn)一部分投資于可以享受固定收益的項(xiàng)目，另一部分投資于高風(fēng)險(xiǎn)高收益的項(xiàng)目，以滿足客戶對(duì)理財(cái)增值和保本兩方面的需求。或?qū)⒍ㄆ诶碡?cái)產(chǎn)品與活期理財(cái)產(chǎn)品相結(jié)合，以滿足客戶對(duì)資金流動(dòng)性的需求；第三，在理財(cái)產(chǎn)品漸趨同質(zhì)化時(shí)，商業(yè)銀行可以考慮不同于銀行理財(cái)產(chǎn)品傳統(tǒng)投資對(duì)象，如以往的股票、債券、基金、票據(jù)等品種，而創(chuàng)新出以新穎的、稀少的物品為投資標(biāo)的的理財(cái)產(chǎn)品，同時(shí)降低投資起點(diǎn)，如稀缺收藏品投資、奢侈品投資。也可推出“漲跌雙贏”型理財(cái)產(chǎn)品，設(shè)有牛熊雙盈機(jī)制，使投資者在市場(chǎng)漲和跌的過程中都能獲利，即使市場(chǎng)出現(xiàn)調(diào)整，只要其下跌幅度不超過某一界限，產(chǎn)品同樣可以獲得一個(gè)不錯(cuò)的收益率，這種理財(cái)產(chǎn)品從一定意義上可以滿足投資者對(duì)理財(cái)盈利的需求。

（二）運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。虛心地向互聯(lián)網(wǎng)金融學(xué)習(xí)，實(shí)現(xiàn)與互聯(lián)網(wǎng)金融的融合。商業(yè)銀行可以在保持傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)在線上開展理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)，堅(jiān)持開放、共享、普惠的互聯(lián)網(wǎng)理念，實(shí)現(xiàn)與互聯(lián)網(wǎng)金融的相互融合，從而形成一種線上與線下相結(jié)合的為客戶服務(wù)的服務(wù)模式。比如：銀行可以通過拓展運(yùn)用手機(jī)銀行平臺(tái)來開展理財(cái)業(yè)務(wù)的能力，由于智能手機(jī)的普及和目前國(guó)家在推廣的4G網(wǎng)絡(luò)，手機(jī)銀行的市場(chǎng)潛力是巨大的。因此，商業(yè)銀行可以通過技術(shù)改革，推出手機(jī)移動(dòng)終端的理財(cái)軟件，提升客戶消費(fèi)體驗(yàn)，增強(qiáng)渠道競(jìng)爭(zhēng)力。實(shí)現(xiàn)與互聯(lián)網(wǎng)金融的相互融合可以從以下三個(gè)方面著手建設(shè)：第一，應(yīng)在硬件上多下工夫。商業(yè)銀行應(yīng)該更多地對(duì)金融網(wǎng)絡(luò)的開發(fā)和建設(shè)投入關(guān)注，加強(qiáng)各銀行之間的聯(lián)動(dòng)，同時(shí)也要豐富并升級(jí)自身的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境和條件，讓業(yè)務(wù)的監(jiān)管和流動(dòng)更加順暢和無風(fēng)險(xiǎn)；第二，我們應(yīng)該對(duì)電子化系統(tǒng)的建設(shè)投入更多精力。因?yàn)殡S著電子化系統(tǒng)集成的不斷提高，銀行在管理個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的時(shí)候能夠更好地銜接各個(gè)具體的環(huán)節(jié)，使得客戶在移動(dòng)終端能體會(huì)到更便捷高效的理財(cái)服務(wù)；第三，要通過完備商業(yè)銀行自身的數(shù)據(jù)庫(kù)來達(dá)到對(duì)客戶信息的全面管理，更好地為客戶的需求提供支持，為銀行發(fā)展保駕護(hù)航。

（三）加大技能培訓(xùn)，發(fā)掘和培養(yǎng)復(fù)合型人才?；ヂ?lián)網(wǎng)金融能夠迅速發(fā)展的一個(gè)很重要原因就是抓住了互聯(lián)網(wǎng)科技迅速發(fā)展的機(jī)遇，商業(yè)銀行想要在這場(chǎng)技術(shù)沖擊中抓住這個(gè)發(fā)展機(jī)遇，就必須培養(yǎng)和挖掘既懂得數(shù)據(jù)建模又精通計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)而且熟悉銀行業(yè)務(wù)運(yùn)行和管理決策的復(fù)合型人才。第一，在招聘人才時(shí)，偏重于復(fù)合型人才。銀行招聘時(shí)，對(duì)人才的要求不僅僅是停留在熟悉銀行業(yè)務(wù)的單因素人才，應(yīng)該綜合考慮招聘人員的各方面能力，尤其要求在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)方面也應(yīng)該能夠有較強(qiáng)的能力，這樣才能更好地向客戶推銷介紹商業(yè)銀行推出的新型理財(cái)產(chǎn)品，有利于商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的開展；第二，也要加強(qiáng)對(duì)金融專業(yè)人才的科技知識(shí)培訓(xùn)以及科技專業(yè)人才的金融業(yè)務(wù)培訓(xùn)，大力培養(yǎng)多種知識(shí)技能于一身的互聯(lián)網(wǎng)金融復(fù)合型人才。商業(yè)銀行應(yīng)該對(duì)在職人員進(jìn)行培訓(xùn)，不斷提高銀行從業(yè)人員的能力，為應(yīng)對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)創(chuàng)新下可能出現(xiàn)的問題做好準(zhǔn)備。

四、寧波銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展策略

近年來，寧波銀行順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展趨勢(shì)，持續(xù)加大對(duì)電子渠道建設(shè)的投入力度，借助互聯(lián)網(wǎng)的開放性和便捷性，提高金融服務(wù)的可得性和覆蓋面，向更廣泛的社會(huì)群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)和個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。

（一）培養(yǎng)創(chuàng)新人才，提高銀行競(jìng)爭(zhēng)力。寧波銀行在總部有專門的業(yè)務(wù)管理部和對(duì)應(yīng)的公司部、零售部、個(gè)人部共同負(fù)責(zé)新產(chǎn)品的研發(fā)，每年派出員工去新加坡華僑銀行參加五年百人計(jì)劃，通過此人才計(jì)劃，歸國(guó)的員工能為銀行帶來不同的創(chuàng)新動(dòng)力。寧波銀行應(yīng)精心培育一批具有品牌效應(yīng)的咨詢、業(yè)務(wù)專家，提高銀行的委托、咨詢業(yè)務(wù)的技術(shù)含量和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，并提升理財(cái)業(yè)務(wù)的服務(wù)水平。

（二）順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展形勢(shì)，加強(qiáng)信息系統(tǒng)建設(shè)。寧波銀行在近年投入大量資金到科技部，通過自行研發(fā)和購(gòu)買加改造的方式，對(duì)網(wǎng)銀進(jìn)行了多次升級(jí)，并且開發(fā)了先進(jìn)的手機(jī)銀行，對(duì)信貸系統(tǒng)進(jìn)行了升級(jí)。從目前軟件的可操作性、界面友好、先進(jìn)程度來講，寧波銀行的網(wǎng)銀、手機(jī)銀行、信貸系統(tǒng)等處于區(qū)域內(nèi)銀行水平的前端，這為寧波銀行帶來了一批忠誠(chéng)的客戶群。在搜索頁面輸入寧波銀行，便可完成寧波銀行手機(jī)銀行的整個(gè)安裝過程，上手十分簡(jiǎn)單。掌上理財(cái)不僅可以查詢已持有或預(yù)約的產(chǎn)品，而且可以購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，且無金額上限規(guī)定。這對(duì)寧波銀行理財(cái)產(chǎn)品的新推銷途徑有很大的意義，大大方便了理財(cái)產(chǎn)品的購(gòu)買。寧波銀行必須加大對(duì)個(gè)人理財(cái)服務(wù)營(yíng)銷渠道的創(chuàng)新，加快對(duì)網(wǎng)上銀行、電話銀行以及手機(jī)銀行的改進(jìn)及開發(fā)，進(jìn)一步完善服務(wù)功能。

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興的金融模式，吸引了眾多目光，應(yīng)運(yùn)而生的各類互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的崛起和迅速發(fā)展，對(duì)于人們的日常生活、工作、投資理財(cái)習(xí)慣都產(chǎn)生了巨大影響。對(duì)商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)以及他們的傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)也都造成了一定的沖擊，同時(shí)迎來了新的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行應(yīng)該學(xué)習(xí)掌握互聯(lián)網(wǎng)金融的思維模式，并且強(qiáng)化自身服務(wù)、加強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)模式的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，只有這樣，商業(yè)銀行才能更好地應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，實(shí)現(xiàn)更好的發(fā)展。

主要參考文獻(xiàn)：

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篇5

關(guān)鍵詞：銀行;理財(cái);風(fēng)險(xiǎn);防范

中圖分類號(hào)： D922.281 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼： A 文章編號(hào)： 1673-1069（2016）33-61-3

0 引言

自2004年2月，中國(guó)光大銀行發(fā)行我國(guó)第一款理財(cái)產(chǎn)品“陽光理財(cái)A計(jì)劃”以來，我國(guó)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了快速發(fā)展;盡管面臨宏觀經(jīng)濟(jì)增速放緩，互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起，債券市場(chǎng)打破剛兌，金融脫媒現(xiàn)象加劇顯現(xiàn)的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，銀行傳統(tǒng)行產(chǎn)品持續(xù)萎縮，但銀行理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模持續(xù)增長(zhǎng)，理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)呈現(xiàn)出了“百花齊放，百家爭(zhēng)鳴”的繁榮景象。截至2015年年末，銀行理財(cái)產(chǎn)品余額達(dá)23.5萬億元，較10年前增長(zhǎng)超過100倍，占同期社會(huì)融資規(guī)模比例達(dá)17.01%;全年共發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品18.68萬款，比上年多發(fā)行6300款，同比增長(zhǎng)3.48%;累計(jì)募集理財(cái)資金158.41萬億元，比上年多募集44.44萬億元，同比增長(zhǎng)38.99%;其中：有15.88萬億元的理財(cái)資金通過配置債券、非標(biāo)資產(chǎn)、權(quán)益類資產(chǎn)等方式投向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)，占理財(cái)資金投資各類資產(chǎn)余額的67.09%，同比增幅48.27%。伴隨著理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的日趨穩(wěn)定，理財(cái)業(yè)務(wù)帶來的中間業(yè)務(wù)收入也水漲船高，已成為商業(yè)銀行主要的增收項(xiàng)目;在優(yōu)化銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和收益結(jié)構(gòu)的同時(shí)，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)也成為支持我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的生力軍。為有效預(yù)防和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，關(guān)于商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理也越發(fā)嚴(yán)格和規(guī)范，2014年12月以來擱置的銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管新規(guī)征求意見已于2016年7月重啟。為適應(yīng)錯(cuò)綜復(fù)雜的市場(chǎng)環(huán)境變化、滿足日趨嚴(yán)格的外部監(jiān)管，如何快速識(shí)別和防范理財(cái)業(yè)務(wù)中的法律風(fēng)險(xiǎn)，并提出相應(yīng)的防范措施，已成為各家商業(yè)銀行在內(nèi)控管理中關(guān)注的重點(diǎn)。

1 銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的概念

理財(cái)業(yè)務(wù)最初起源于工業(yè)革命后期，瑞士金融機(jī)構(gòu)的“財(cái)富管理”、“資產(chǎn)管理”服務(wù)，業(yè)內(nèi)通常會(huì)把理財(cái)服務(wù)對(duì)象為個(gè)人的稱為“財(cái)富管理”業(yè)務(wù)，為企事業(yè)法人的稱為“資產(chǎn)管理”業(yè)務(wù);就我國(guó)目前的情況來說，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行利用自身所處的經(jīng)濟(jì)樞紐地位、先進(jìn)的信息技術(shù)系統(tǒng)和成熟完善的營(yíng)銷理念，為目標(biāo)客戶提供的財(cái)務(wù)狀況分析、投資咨詢顧問、資金委托，理財(cái)產(chǎn)品發(fā)售等專業(yè)化的設(shè)計(jì)方案和服務(wù)活動(dòng)，以期為客戶實(shí)現(xiàn)最佳投資回報(bào)率的綜合性業(yè)務(wù)。在整個(gè)業(yè)務(wù)過程中，銀行僅在客戶授權(quán)下進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理，投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由客戶承擔(dān)或者由客戶與銀行按照約定方式承擔(dān)。

2 商業(yè)銀行發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)的動(dòng)因

理財(cái)業(yè)務(wù)與商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)有著完全不同的運(yùn)作規(guī)律和功能定位，商業(yè)銀行之所以大力發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)的原因可概括為以下三個(gè)方面：

2.1 商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的戰(zhàn)略選擇

當(dāng)前，我國(guó)正著力推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，作為供給側(cè)的重要組成部分，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的發(fā)展環(huán)境也正處在劇烈而深刻的變動(dòng)過程中，與此同時(shí)，隨著相關(guān)監(jiān)管規(guī)定不斷對(duì)銀行的資產(chǎn)構(gòu)成提出新的要求，銀行資本補(bǔ)充壓力越來越大，銀行必須保證資產(chǎn)的比例和規(guī)模，以滿足這些監(jiān)管規(guī)定。

新時(shí)期商業(yè)銀行可通過發(fā)展理財(cái)產(chǎn)品等“輕資本”的業(yè)務(wù)，逐漸實(shí)現(xiàn)由粗放式增量擴(kuò)張邁向精細(xì)化存量管理的“新常態(tài)”實(shí)現(xiàn)健康可持續(xù)發(fā)展。為了增加收益，確保利潤(rùn)不斷增長(zhǎng)，在受限于自有資本的條件下，以及在依賴資產(chǎn)、負(fù)債規(guī)模擴(kuò)張?jiān)郊永щy和依靠?jī)?nèi)部利潤(rùn)增長(zhǎng)方式補(bǔ)充資本的速度放緩情況下，銀行更加必須通過理財(cái)產(chǎn)品等表外業(yè)務(wù)增加業(yè)務(wù)收入，同時(shí)以滿足資本充足率的要求。因此，發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)已成為商業(yè)銀行主動(dòng)調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的重要著力點(diǎn)。

2.2 息差收益的內(nèi)在驅(qū)動(dòng)

與國(guó)外先進(jìn)銀行相比，我國(guó)的銀行業(yè)盈利中息差收益占比仍然較高。傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)品單一、質(zhì)量低下，息差收益提高困難，靠傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)維持生存發(fā)展越加困難，商業(yè)銀行作為營(yíng)利性的法人組織，必然會(huì)通過拓展理財(cái)業(yè)務(wù)等創(chuàng)新業(yè)務(wù)來尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

通過高于銀行存款收益的理財(cái)產(chǎn)品來吸引客戶，贏得更多的短期資金，改善資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、分散風(fēng)險(xiǎn)，并借此通過增強(qiáng)服務(wù)，創(chuàng)造可觀的中間業(yè)務(wù)收入，已成為商業(yè)銀行非利息收入的重要來源。

2.3 整合現(xiàn)有資源維持客戶關(guān)系的需要

隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈、客戶理財(cái)意識(shí)的增強(qiáng)，各家銀行均面臨客戶流失至非銀行金融機(jī)構(gòu)的壓力，維護(hù)客戶的難度和成本也在不斷增加;在此過程中，商業(yè)銀行所擁有的雄厚資本、數(shù)據(jù)資源、物理渠道、信用和風(fēng)控能力等優(yōu)勢(shì)尚未得到充分發(fā)揮，挖掘潛力巨大。

銀行可以憑借其積累的客戶群體，輔以綜合化的數(shù)據(jù)處理與分析，不斷創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)模式，強(qiáng)化信用風(fēng)險(xiǎn)管理能力，不僅順應(yīng)金融脫媒的大趨勢(shì)，為客戶提供綜合化的融資服務(wù)以及多元化的服務(wù)模式，還為銀行培植客戶群體，搶抓金融市場(chǎng)拓寬了新的業(yè)務(wù)模式與盈利模式。

3 銀行理財(cái)業(yè)務(wù)分類及法律關(guān)系分析

從投資領(lǐng)域的角度劃分，理財(cái)產(chǎn)品可分為債權(quán)型、信托型、掛鉤型及QDII型等產(chǎn)品;但從法律關(guān)系以及風(fēng)險(xiǎn)收益的角度劃分，可以將其劃分為四種類型：