互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展前景精選(五篇)

序言：作為思想的載體和知識(shí)的探索者，寫作是一種獨(dú)特的藝術(shù)，我們?yōu)槟鷾?zhǔn)備了不同風(fēng)格的5篇互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展前景，期待它們能激發(fā)您的靈感。

篇1

【關(guān)鍵詞】“互聯(lián)網(wǎng)+”；經(jīng)濟(jì)；融合；前景

一、前言

互聯(lián)網(wǎng)的普及為我們的生活、工作和學(xué)習(xí)等方面帶來了諸多便利。以我們高中生的課后作業(yè)布置為例，教師可以直接將電子版的課后作業(yè)發(fā)送在班級(jí)qq群或微信群中。“互聯(lián)網(wǎng)+”的出現(xiàn)分別從不同程度上對(duì)我國(guó)各個(gè)行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了積極的促進(jìn)作用。這種作用體現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)方面即為：“互聯(lián)網(wǎng)+”的應(yīng)用促進(jìn)了各個(gè)行業(yè)所獲經(jīng)濟(jì)效益的提高。因此，我國(guó)“互聯(lián)網(wǎng)+”與經(jīng)濟(jì)的融合存在著良好的發(fā)展前景。

二、“互聯(lián)網(wǎng)+”

1.“互聯(lián)網(wǎng)+”的概念

從本質(zhì)角度來講，可以將“互聯(lián)網(wǎng)+”看成是互聯(lián)網(wǎng)與其他行業(yè)的融合，如互聯(lián)網(wǎng)金融、互聯(lián)網(wǎng)工業(yè)以及互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)等。事實(shí)上，互聯(lián)網(wǎng)與這些行業(yè)的組合關(guān)系并非簡(jiǎn)單的相加關(guān)系，而是將互聯(lián)網(wǎng)整合成相關(guān)行業(yè)的基本工具，利用這種工具促進(jìn)這些行業(yè)的發(fā)展。

從某種程度上講，可以將“互聯(lián)網(wǎng)+”看成是信息化工業(yè)化融合的一種特殊強(qiáng)化模式。在實(shí)際過程中，“互聯(lián)網(wǎng)+”利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和計(jì)算機(jī)技術(shù)作為核心要素，通過與我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)、領(lǐng)域的融合，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)、領(lǐng)域的創(chuàng)新化、融合性發(fā)展。結(jié)合我國(guó)當(dāng)前“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展?fàn)顩r可知，其與我國(guó)經(jīng)濟(jì)之間的融合發(fā)展存在著廣闊的發(fā)展前景。

2.“互聯(lián)網(wǎng)+”的應(yīng)用優(yōu)勢(shì)

“互聯(lián)網(wǎng)+”的應(yīng)用優(yōu)勢(shì)主要包含以下幾種：第一，可持續(xù)發(fā)展優(yōu)勢(shì)。對(duì)于任意一種行業(yè)而言，只有實(shí)現(xiàn)該行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，該行業(yè)才能獲得更多的用戶和經(jīng)濟(jì)效益。“互聯(lián)網(wǎng)+”的應(yīng)用實(shí)現(xiàn)了各個(gè)行業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的更新與改善。在實(shí)際發(fā)展過程中，市場(chǎng)資源的優(yōu)化配置使得各個(gè)行業(yè)的發(fā)展空間發(fā)生了明顯的擴(kuò)增。“互聯(lián)網(wǎng)+”通過實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展效益競(jìng)爭(zhēng)量最大化的方式，平衡目前發(fā)展與后續(xù)發(fā)展之間的關(guān)系，進(jìn)而促進(jìn)相關(guān)行業(yè)可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。第二，提升資源配置質(zhì)量?jī)?yōu)勢(shì)。從本質(zhì)角度來講，當(dāng)資源被應(yīng)用在適宜的位置時(shí)，才可以產(chǎn)生較高的利用率水平以及較多的經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)。

三、“互聯(lián)網(wǎng)+”與經(jīng)濟(jì)融合的前景

這里主要從以下幾方面入手，對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+”與經(jīng)濟(jì)融合的前景進(jìn)行分析：

1.工業(yè)方面

從以往發(fā)展歷程可知，海爾集團(tuán)率先在我國(guó)的遼寧省沈陽(yáng)市建立了全球第一家家電智能互聯(lián)工廠。與傳統(tǒng)的工廠相比，所屬海爾集團(tuán)的這一智能互聯(lián)工廠已經(jīng)全面實(shí)現(xiàn)了家電設(shè)備的智能化、數(shù)字化、自動(dòng)化生產(chǎn)。雖然該工廠的前期投入較高，但其能夠?yàn)楣I(yè)企業(yè)帶來的經(jīng)濟(jì)收益也是不可估量的。除此之外，該工廠在交互方面也體現(xiàn)出了極為明顯的優(yōu)勢(shì)。除了設(shè)計(jì)師關(guān)于相關(guān)家電產(chǎn)品的設(shè)計(jì)理念之外，客戶與該智能互聯(lián)工廠中各類家電產(chǎn)品之間的接觸變得更加頻繁。客戶可以將自身的使用意見反饋轉(zhuǎn)化成電子信息，傳輸至該工廠的對(duì)外意見信息收集平臺(tái)中，進(jìn)而促進(jìn)該工廠所生產(chǎn)家電產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的提高。結(jié)合這一情況可以預(yù)測(cè)：未來，我國(guó)工業(yè)方面的“互聯(lián)網(wǎng)+”與經(jīng)濟(jì)的融合范圍將得到良好的擴(kuò)展，海爾集團(tuán)的經(jīng)驗(yàn)?zāi)軌驗(yàn)槠渌鈭D發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)+”生產(chǎn)模式的企業(yè)提供有效的參照依據(jù)。

2.銀行方面

就銀行方面而言，我國(guó)“互聯(lián)網(wǎng)+”與經(jīng)濟(jì)的融合主要是通過網(wǎng)上銀行提現(xiàn)出來的。自網(wǎng)上銀行于2014年正式成立之后，我國(guó)的“互聯(lián)網(wǎng)+”金融便步入高速發(fā)展階段。2015年初，深圳某互聯(lián)網(wǎng)銀行開始進(jìn)入試營(yíng)業(yè)階段，經(jīng)過3個(gè)月的良好試運(yùn)營(yíng)期之后，該銀行正式面向公眾開始營(yíng)業(yè)。與傳統(tǒng)的實(shí)體銀行機(jī)構(gòu)相比互聯(lián)網(wǎng)銀行在經(jīng)營(yíng)成本、業(yè)務(wù)處理效率等方面充分體現(xiàn)出了較為明顯的優(yōu)勢(shì)。因此，銀行可以通過“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展過程從經(jīng)營(yíng)過程中獲得更多的經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)。對(duì)于客戶而言，互聯(lián)網(wǎng)銀行的營(yíng)業(yè)幫助他們免除地域限制的干擾，且有效縮短了排隊(duì)時(shí)間。結(jié)合我國(guó)目前互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展情況可知，在未來，這一行業(yè)將會(huì)獲得更多的客戶數(shù)量，其與實(shí)體銀行之間的合作項(xiàng)目、發(fā)展質(zhì)量也將朝向更好地方向發(fā)展。

3.農(nóng)業(yè)方面

目前我農(nóng)業(yè)方面的“互聯(lián)網(wǎng)+”與經(jīng)濟(jì)融合所取得的成果相對(duì)較少。相比之下，一些發(fā)達(dá)國(guó)家，如美國(guó)等基本實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的應(yīng)用。雖然當(dāng)前這些國(guó)家的農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)生產(chǎn)模式仍然停留在3.0水平，但隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)的不斷發(fā)展，“互聯(lián)網(wǎng)+”與經(jīng)濟(jì)融合經(jīng)驗(yàn)的增加，這些國(guó)家很快就能實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)生產(chǎn)的4.0模式。對(duì)于我國(guó)而言，可以通過對(duì)這些發(fā)達(dá)國(guó)家先進(jìn)農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)智能化生產(chǎn)經(jīng)驗(yàn)的借鑒和學(xué)習(xí)，促進(jìn)我國(guó)農(nóng)業(yè)的良性發(fā)展。

4.電子商務(wù)方面

電子商務(wù)是“互聯(lián)網(wǎng)+”與經(jīng)濟(jì)融合的重要途徑之一。在互聯(lián)網(wǎng)高度普及的背景中，各個(gè)群體，如我們高中生、白領(lǐng)等都已經(jīng)認(rèn)識(shí)到了電子商務(wù)的便利性。與2015年相比，我國(guó)所有用戶在2016年全年中消費(fèi)金額對(duì)GDP產(chǎn)生的貢獻(xiàn)率發(fā)生了3.28%的增加。伴隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國(guó)的這一數(shù)據(jù)在未來的一定階段中仍然會(huì)保持持續(xù)增長(zhǎng)的勢(shì)頭。

四、結(jié)論

“互聯(lián)網(wǎng)+”的提出為我國(guó)各個(gè)傳統(tǒng)行業(yè)的發(fā)展帶來了新的生機(jī)和活力。從本質(zhì)角度來講，“互聯(lián)網(wǎng)+”與經(jīng)濟(jì)融合的前景主要體現(xiàn)在電子商務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)銀行、工業(yè)以及農(nóng)業(yè)等方面。對(duì)于這些傳統(tǒng)行業(yè)而言，“互聯(lián)網(wǎng)+”的出現(xiàn)和應(yīng)用為其帶來了新的生機(jī)。隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，“互聯(lián)網(wǎng)+”必然會(huì)獲得更多的經(jīng)濟(jì)效益，顯著提高我國(guó)的整體經(jīng)濟(jì)水平。

參考文獻(xiàn)：

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篇2

關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)銀行;民營(yíng)銀行;江西

0引言

2014年3月11日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)公布了首批民營(yíng)銀行試點(diǎn)名單，正式宣告我國(guó)民營(yíng)銀行改革進(jìn)入實(shí)質(zhì)破冰階段。值得注意的是，在這些民營(yíng)銀行的先行者中，騰訊集團(tuán)牽頭的深圳前海微眾銀行、阿里巴巴集團(tuán)牽頭組建的浙江網(wǎng)商銀行在完全民營(yíng)化之外，又具備了一層更有超越意義的創(chuàng)新性:他們同時(shí)也是我國(guó)首批真正意義上的“互聯(lián)網(wǎng)銀行”。它們的誕生，將成為今后我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融生態(tài)鏈延伸與拓展道路上的里程碑。而且，剩余的3家民營(yíng)銀行，其股東和背景也或多或少都有些互聯(lián)網(wǎng)色彩，這說明互聯(lián)網(wǎng)銀行已成為作為新興的我國(guó)民營(yíng)銀行所普遍選擇、重視的發(fā)展模式，值得業(yè)界與學(xué)界展開有針對(duì)性的研究。

1互聯(lián)網(wǎng)銀行的特點(diǎn)、現(xiàn)狀與作用

1．1民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)銀行的定義與發(fā)展現(xiàn)狀

簡(jiǎn)而言之，一個(gè)真正的互聯(lián)網(wǎng)銀行意味著其已完全依托網(wǎng)絡(luò)商業(yè)鏈進(jìn)行運(yùn)行，以技術(shù)創(chuàng)新和數(shù)據(jù)分析能力支撐自身的競(jìng)爭(zhēng)力;從前海微眾銀行和浙江網(wǎng)商銀行的現(xiàn)有業(yè)務(wù)來看，它們確實(shí)都是在騰訊、阿里巴巴等持股企業(yè)的既有網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，以互聯(lián)網(wǎng)為渠道，進(jìn)一步延伸拓展自身金融業(yè)務(wù)，而且極少或根本不開設(shè)實(shí)體營(yíng)業(yè)點(diǎn)(甚至沒有信貸員)、與客戶間的業(yè)務(wù)聯(lián)系完全依靠網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用程序，整個(gè)銀行的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)則是依托“云”技術(shù)運(yùn)行，這個(gè)“云”系統(tǒng)在大數(shù)據(jù)支持下能夠代替人工完成大部分業(yè)務(wù)決策(如微眾銀行，能夠通過大數(shù)據(jù)分析進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，借助人臉識(shí)別技術(shù)發(fā)放貸款)［1－2］。從這一層面而言，互聯(lián)網(wǎng)銀行是相對(duì)傳統(tǒng)銀行運(yùn)營(yíng)模式的顛覆性創(chuàng)新，所以其特征、風(fēng)險(xiǎn)、意義與價(jià)值都已成為目前銀行業(yè)、金融業(yè)關(guān)注的熱點(diǎn)。作為我國(guó)首家互聯(lián)網(wǎng)銀行，深圳前海微眾銀行股份有限公司(即前后文簡(jiǎn)稱的“前海微眾銀行”)由騰訊集團(tuán)發(fā)起，于2014年10月22日正式創(chuàng)立。次年1月4日，在總理的親手操作下，前海微眾銀行放出了第一筆3．5萬元的小微貸，標(biāo)志著我國(guó)民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)銀行走出了營(yíng)業(yè)的第一步。同時(shí)，浙江網(wǎng)商銀行則主要依托我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)巨頭阿里巴巴集團(tuán)，其正式開業(yè)時(shí)間為2015年6月25日，浙江網(wǎng)商銀行的正式開業(yè)也意味著我國(guó)首批5家民營(yíng)銀行已全部“開門迎客”。從以上進(jìn)展可見，互聯(lián)網(wǎng)銀行這一新興業(yè)態(tài)已伴隨著我國(guó)民營(yíng)銀行飛躍式發(fā)展(特別是借助了民營(yíng)銀行領(lǐng)域的大量新利好政策)，實(shí)現(xiàn)了自身發(fā)展進(jìn)程的加速。

1．2民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)銀行的具體特征

從前海微眾、浙江網(wǎng)商等民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展實(shí)例來看，能夠體現(xiàn)出其特色的絕不僅僅是其基本模式的創(chuàng)新性，實(shí)際上還應(yīng)包括其具體業(yè)務(wù)定位、內(nèi)部資源配置、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)策略等特征，具體可以歸納為以下三個(gè)方面:

1．2．1新穎而又“接地氣”的業(yè)務(wù)宗旨

富有技術(shù)色彩、重視模式創(chuàng)新和具備普惠精神，是當(dāng)前民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)定位的主要特點(diǎn)。例如前海微眾銀行，在業(yè)務(wù)定位上恰如其名，一方面是以小微企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)者作為重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象，另一方面則是結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的新技術(shù)、新模式，為目標(biāo)客戶提供高效金融服務(wù)(例如面對(duì)個(gè)人或企業(yè)的小微貸款需求)———簡(jiǎn)單而言，即是以依托互聯(lián)網(wǎng)開展的普惠金融服務(wù)作為業(yè)務(wù)重點(diǎn)，將“科技、普惠、連接”作為自身運(yùn)營(yíng)宗旨;而與之一致的是，浙江網(wǎng)商銀行也繼承了阿里巴巴下屬螞蟻金服的“給社會(huì)帶來一些微小而美好的改變”的愿景，確立了自身“無微不至、有情有義”的理念。獨(dú)特的業(yè)務(wù)宗旨進(jìn)一步明確了互聯(lián)網(wǎng)銀行的自身資源配置特點(diǎn)及其差異化的業(yè)務(wù)定位與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)策略。

1．2．2“輕資產(chǎn)、重科技”的資源配置理念

民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)銀行通過實(shí)現(xiàn)基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運(yùn)營(yíng)模式，為我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展開辟了全新的業(yè)態(tài)，同時(shí)也在其內(nèi)部貫徹、實(shí)現(xiàn)了“輕資產(chǎn)、重科技”的資源配置理念。如前所述，互聯(lián)網(wǎng)銀行的典型特征便是無實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)和柜臺(tái)、非現(xiàn)場(chǎng)開戶，絕大部分的業(yè)務(wù)流程都在線上完成;一方面，這使得互聯(lián)網(wǎng)銀行成為網(wǎng)絡(luò)時(shí)代常見的“輕公司”，在最大的程度上規(guī)避了傳統(tǒng)銀行在業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)程中的巨大資源消耗(例如傳統(tǒng)銀行在網(wǎng)點(diǎn)支出方面的開支);另一方面，目前我國(guó)民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)銀行的主要發(fā)起者均為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)中的領(lǐng)軍者(例如微眾銀行注冊(cè)資本30億元人民幣，其中騰訊出資9億元，占30%的控股比例，是其第一大股東，百業(yè)源投資和立業(yè)集團(tuán)分別控股20%和10%的比例)———實(shí)際上，它們的發(fā)起者正是利用自身網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)業(yè)鏈中拓展出的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)環(huán)節(jié)，抓住了政策機(jī)遇、實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)進(jìn)一步延伸、發(fā)展和完善，從而催生出了真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)銀行(例如浙江網(wǎng)商銀行與阿里巴巴支付寶、螞蟻金服間的關(guān)系)，所以微眾、網(wǎng)商等銀行并非白手起家，而是擁有其發(fā)起者雄厚的互聯(lián)網(wǎng)金融資源作為基礎(chǔ)。這些發(fā)起者所具備的資源使得互聯(lián)網(wǎng)銀行能夠在線業(yè)務(wù)上突破傳統(tǒng)的屬地、身份、業(yè)務(wù)頻率限制，并跨過傳統(tǒng)銀行所秉持的較死板的經(jīng)濟(jì)條件門檻，使其業(yè)務(wù)可以滲透到全國(guó)各類人群中的潛在市場(chǎng)，能夠搶占傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所難以企及的市場(chǎng)空間、獲得巨量的用戶基數(shù)。綜上可知，互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用平臺(tái)、商業(yè)數(shù)據(jù)等已成為了民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)銀行籍以獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的的關(guān)鍵資源，“輕資產(chǎn)、重科技”的特點(diǎn)已經(jīng)充分展現(xiàn)。例如前海微眾銀行能夠依靠騰訊現(xiàn)有多元化業(yè)務(wù)的用戶數(shù)據(jù)，通過大數(shù)據(jù)的挖掘和分析技術(shù)，在規(guī)避隱私的前提下，分析潛在用戶的風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)和信用價(jià)值，從而以更低成本實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和控制，同時(shí)還可以利用數(shù)據(jù)技術(shù)實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷、提升服務(wù)質(zhì)量;浙江網(wǎng)商銀行的資源優(yōu)勢(shì)更是不言自明，阿里巴巴集團(tuán)擁有的巨量網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者信息資源將能夠幫助其在眾多應(yīng)用場(chǎng)景中發(fā)掘存款、信貸、支付、理財(cái)?shù)葯C(jī)會(huì)，發(fā)展消費(fèi)金融等特色化的零售業(yè)務(wù)。

1．2．3差異化的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略

客觀地講，雖然融入了許多全新的理念和技術(shù)、具備前述的難以替代的特點(diǎn)與優(yōu)勢(shì)，民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)銀行與傳統(tǒng)銀行并不存在根本性差異，其自身應(yīng)被視作傳統(tǒng)銀行的有效補(bǔ)充(而非顛覆者)，有助于解決當(dāng)前我國(guó)企業(yè)普遍存在的融資難、社會(huì)融資成本高、融資結(jié)構(gòu)不合理等問題。所以，當(dāng)前民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)銀行必然會(huì)選擇兼具創(chuàng)新性、差異化等特點(diǎn)的合理化市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略，其業(yè)務(wù)雖然與傳統(tǒng)銀行有交疊之處，但其市業(yè)務(wù)定位主要是個(gè)人零售業(yè)務(wù)、創(chuàng)業(yè)融資與中小微企業(yè)貸款，從而有別于慣于為高端零售客戶、大型國(guó)有企業(yè)等優(yōu)質(zhì)客戶服務(wù)的傳統(tǒng)銀行。此外，前述的技術(shù)資源優(yōu)勢(shì)也是當(dāng)前民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)銀行進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)差異化競(jìng)爭(zhēng)的主要“武器”———以浙江網(wǎng)商銀行推出的專為創(chuàng)業(yè)型中小網(wǎng)站服務(wù)的“流量貸”業(yè)務(wù)為例，在市場(chǎng)定位差異化的基礎(chǔ)上，網(wǎng)商銀行進(jìn)一步通過基于大數(shù)據(jù)的風(fēng)控模型，對(duì)申貸者進(jìn)行身份、信用、流量以及經(jīng)營(yíng)狀況等要素審核，審批過程最短可縮至2分鐘以內(nèi)，而最快在審核通過3分鐘左右，款項(xiàng)就能打入申貸者的支付寶賬號(hào)內(nèi)———傳統(tǒng)銀行既較難全面采取類似的用戶定位，又難以實(shí)現(xiàn)同等的用戶體驗(yàn)，所以這種在技術(shù)支撐下實(shí)現(xiàn)的高效服務(wù)從根本上鞏固了互聯(lián)網(wǎng)銀行的差異化優(yōu)勢(shì)，使其可以填補(bǔ)傳統(tǒng)銀行在過去難以進(jìn)入的一些市場(chǎng)真空地帶，甚至還會(huì)蠶食商業(yè)銀行的部分中間業(yè)務(wù)收入。

2互聯(lián)網(wǎng)銀行對(duì)江西等后發(fā)省份的影響與對(duì)策

2．1江西省民營(yíng)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

在第一波民營(yíng)銀行申報(bào)熱潮中，江西省等經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)省份也不甘人后，明確提出要積極推進(jìn)組建民營(yíng)銀行。可是，江西省在經(jīng)濟(jì)總量、金融水平、法治環(huán)境、信用環(huán)境等方面與發(fā)達(dá)地區(qū)相比仍有大幅的落后，金融生態(tài)環(huán)境無法達(dá)到培育本土民營(yíng)銀行的標(biāo)準(zhǔn);2014年，江西省民營(yíng)企業(yè)協(xié)作申報(bào)的“贛商銀行”、“商聯(lián)銀行”、“裕民銀行”最終均無緣進(jìn)入首批試點(diǎn)。雖然已經(jīng)在事實(shí)上成為民營(yíng)銀行領(lǐng)域的典型后發(fā)省份，江西省在未來申辦民營(yíng)銀行的努力并不會(huì)中止，各地市正加快落實(shí)國(guó)家、江西省圍繞民營(yíng)銀行準(zhǔn)入、監(jiān)管等問題出臺(tái)的意見與措施，并結(jié)合“一帶一路”規(guī)劃、環(huán)鄱陽(yáng)湖城市群發(fā)展等方面的相關(guān)政策，制定民營(yíng)銀行機(jī)構(gòu)設(shè)立、籌資融資獎(jiǎng)勵(lì)和高端金融人才引進(jìn)等扶持政策(例如南昌市委、市政府出臺(tái)的《關(guān)于進(jìn)一步深化全市投融資體制改革促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策措施》)，給出了明確的扶持、獎(jiǎng)勵(lì)條件。當(dāng)前，民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)銀行的涌現(xiàn)，對(duì)江西金融業(yè)尤其是未來民營(yíng)銀行的發(fā)展帶來的是沖擊還是機(jī)遇，它們是否能夠?yàn)樵杏械慕魇∶駹I(yíng)銀行提供一種值得參考的發(fā)展模式?江西等地又應(yīng)如何合理地把握、運(yùn)用民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展機(jī)遇?下面將針對(duì)以上問題，逐步展開闡述與分析。

2．2互聯(lián)網(wǎng)銀行興起對(duì)江西本土金融的影響

從當(dāng)前的政策文件中可知，江西省民營(yíng)銀行的發(fā)展規(guī)劃與外地類似，也是對(duì)國(guó)家“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的政策和普惠金融發(fā)展潮流的進(jìn)一步響應(yīng);事實(shí)上雖然民營(yíng)銀行尚未真正起步，江西省的本土金融機(jī)構(gòu)，如各地方銀行、信用社等均已廣泛嘗試開展面向小微企業(yè)、創(chuàng)業(yè)人士的金融業(yè)務(wù)，近年開始逐步試點(diǎn)的民間小貸公司也已取得在各省中領(lǐng)先的業(yè)務(wù)量，這都可以在一定程度上體現(xiàn)江西省發(fā)展民營(yíng)銀行的潛力所在。但目前應(yīng)當(dāng)注意的是，本土民營(yíng)銀行的發(fā)展滯后與外地民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)銀行的興起，勢(shì)必會(huì)沖擊到定位于普惠金融的江西省本土金融機(jī)構(gòu)———如前所述，現(xiàn)有的民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)銀行雖然尚處于發(fā)展起步階段，規(guī)模與實(shí)力相對(duì)有限，但其發(fā)起股東都是技術(shù)和信息資源優(yōu)勢(shì)顯著的互聯(lián)網(wǎng)巨頭以及各傳統(tǒng)行業(yè)中的龍頭企業(yè)，所以民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)銀行不但能夠利用互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)資源和技術(shù)平臺(tái)開展跨越時(shí)空的金融業(yè)務(wù)、實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)控制，又能夠以較低的成本接觸各類產(chǎn)業(yè)鏈的核心節(jié)點(diǎn)，與各地行業(yè)、市場(chǎng)以及上下游企業(yè)產(chǎn)生緊密的聯(lián)系;正基于此，民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)銀行能夠輕易地突破地理限制，滲透進(jìn)各地的普惠金融服務(wù)領(lǐng)域中，對(duì)地方性金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)產(chǎn)生較大沖擊，并很有可能會(huì)壓縮未來江西省民營(yíng)銀行的發(fā)展生存空間;實(shí)際上，民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)銀行借助產(chǎn)品和技術(shù)創(chuàng)新不斷提高金融服務(wù)水平、鞏固差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的特點(diǎn)，將能夠發(fā)揮出顯著的“鯰魚效應(yīng)”，倒逼傳統(tǒng)銀行加塊開展創(chuàng)新升級(jí)步伐，所以面對(duì)它們所帶來的改革壓力的絕不僅僅只是江西省本土金融機(jī)構(gòu)———可以說，這正是我國(guó)推動(dòng)金融體制改革、鼓勵(lì)民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展的長(zhǎng)遠(yuǎn)意義所在。面對(duì)上述影響，江西省在完善現(xiàn)有地方性金融機(jī)構(gòu)、培育本土民營(yíng)銀行的過程中，應(yīng)當(dāng)結(jié)合省內(nèi)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際情況，通過采取合理的應(yīng)對(duì)策略，變壓力為動(dòng)力，為將來本土金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新升級(jí)乃至民營(yíng)銀行的孕育發(fā)展鋪平道路。

2．3互聯(lián)網(wǎng)銀行興起背景下江西省的應(yīng)對(duì)之策

2．3．1合理選擇未來民營(yíng)銀行的發(fā)展模式

與傳統(tǒng)銀行、國(guó)資銀行相比，民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)銀行的生存和發(fā)展難以脫離其所處的金融生態(tài)環(huán)境，而且可能因其獨(dú)有的技術(shù)特征和更大的市場(chǎng)跨度而產(chǎn)生更獨(dú)特、密切的環(huán)境依賴———從這一點(diǎn)出發(fā)，自然不難理解為何我國(guó)目前的兩家民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)銀行恰好位于我國(guó)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)最好、互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展程度最高的兩個(gè)省份(浙江、廣東)。相比之下，受經(jīng)濟(jì)水平滯后等問題的影響，江西省互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的基礎(chǔ)與現(xiàn)狀均令人堪憂，例如該省內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)域名總量在中國(guó)大陸31個(gè)省市區(qū)中列第19位，省內(nèi)居民的互聯(lián)網(wǎng)普及率更是長(zhǎng)年名列各省末尾［3］。當(dāng)前，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)與電子商務(wù)資源集中在浙江、廣東等少數(shù)省份，而江西省并不擁有業(yè)務(wù)范圍廣、技術(shù)基礎(chǔ)強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，為數(shù)不多的互聯(lián)網(wǎng)、電子商務(wù)企業(yè)也不得不依賴外地上游服務(wù)商、下游分銷商，處于“兩頭在外”狀態(tài)。一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)鏈尚不健全的省份，自然難以在產(chǎn)業(yè)鏈基礎(chǔ)上拓展出配套的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)環(huán)節(jié)、構(gòu)建起互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展基礎(chǔ)。簡(jiǎn)而言之，江西省獨(dú)立發(fā)展本土互聯(lián)網(wǎng)銀行的條件還相當(dāng)不成熟，所以，目前的當(dāng)務(wù)之急不是盡快模仿、照搬外地民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)銀行的培育與發(fā)展模式，而是要客觀理性地選擇有助于現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行競(jìng)爭(zhēng)壓力的對(duì)策，并為未來民營(yíng)銀行的孵化與發(fā)展選擇更加務(wù)實(shí)的總體模式。

2．2．2結(jié)合現(xiàn)有條件，逐步推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)

雖然江西省通過互聯(lián)網(wǎng)銀行這種模式突破民營(yíng)銀行發(fā)展門檻的希望仍顯渺茫，但這并不意味著省內(nèi)地方性金融機(jī)構(gòu)(現(xiàn)有的地方性銀行、民營(yíng)金融中介機(jī)構(gòu)與未來的民營(yíng)銀行)不能學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，利用某些創(chuàng)新性的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)拓展市場(chǎng)空間、增強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)力。省內(nèi)金融機(jī)構(gòu)一方面要向國(guó)內(nèi)民營(yíng)銀行的先驅(qū)者學(xué)習(xí)，堅(jiān)持走普惠金融道路，并將差異化、特色化作為基本戰(zhàn)略，以錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)作為競(jìng)爭(zhēng)策略;另一方面是應(yīng)盡早地依托第三方網(wǎng)絡(luò)支付、云計(jì)算平臺(tái)、社交網(wǎng)站、搜索引擎、手機(jī)應(yīng)用等互聯(lián)網(wǎng)工具，構(gòu)建資金融通、支付和信息中介等網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)平臺(tái)，并嘗試“直銷銀行”等新興業(yè)務(wù)模式。這些舉措一方面有利于進(jìn)一步降低運(yùn)營(yíng)成本、回饋客戶，另一方面也能夠幫助金融機(jī)構(gòu)充分融入互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展潮流、提前“預(yù)習(xí)”互聯(lián)網(wǎng)銀行的運(yùn)營(yíng)模式。

2．2．3將外地資源引入省內(nèi)，加速互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展

如前所述，民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)銀行給江西省內(nèi)金融機(jī)構(gòu)帶來的壓力，主要是源自其在技術(shù)平臺(tái)與數(shù)據(jù)資源方面的優(yōu)勢(shì)。其實(shí)，通過合理地引進(jìn)外地優(yōu)勢(shì)資源、整合本省金融資源，省內(nèi)金融機(jī)構(gòu)面對(duì)的壓力可以得到很大程度的緩解，甚至可能得以走出變劣勢(shì)為優(yōu)勢(shì)的妙棋。其一，是省內(nèi)金融機(jī)構(gòu)(尤其是地方性銀行和民間金融中介機(jī)構(gòu))可以爭(zhēng)取成為民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)銀行的地區(qū)合作伙伴或加盟網(wǎng)點(diǎn)(這在我國(guó)電子商務(wù)領(lǐng)域早有先例可循)，融入到互聯(lián)網(wǎng)銀行的跨地區(qū)運(yùn)營(yíng)體系之中，取得互利共贏的效果;其二，是借鑒互聯(lián)網(wǎng)銀行“輕資產(chǎn)、重科技”的特點(diǎn)，重視與互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)企業(yè)的資源共享，增強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)力。例如CNZZ、CNNIC等互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)服務(wù)機(jī)構(gòu)和騰訊征信等網(wǎng)絡(luò)金融征信服務(wù)機(jī)構(gòu)的合作，為大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)的運(yùn)用鞏固基礎(chǔ)，早日實(shí)現(xiàn)高效、無縫銜接的服務(wù)體驗(yàn)，從而緩解在技術(shù)層面上面對(duì)的競(jìng)爭(zhēng)壓力;其三，是在引進(jìn)、運(yùn)用優(yōu)勢(shì)技術(shù)資源的基礎(chǔ)上，通過行政、市場(chǎng)等渠道，多管齊下，支持以普惠金融為業(yè)務(wù)定位的風(fēng)險(xiǎn)投資、融資擔(dān)保公司、小額貸款公司等民營(yíng)金融中介機(jī)構(gòu)發(fā)展，并引導(dǎo)其與地方性銀行以及未來的本土民營(yíng)銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)合作與資源共享，優(yōu)化省內(nèi)資源利用水平、加強(qiáng)金融產(chǎn)業(yè)鏈條的整合———例如銀行業(yè)機(jī)構(gòu)與風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)的合作，可更加科學(xué)地評(píng)估貸款者的發(fā)展前景與風(fēng)險(xiǎn)因素，降低交易費(fèi)用和監(jiān)督成本，參與分享創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)企業(yè)的成長(zhǎng)收益;而與融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)和小貸公司的合作，則有利于學(xué)習(xí)其對(duì)中小微企業(yè)貸款審查的方法和經(jīng)驗(yàn)，以在最大程度上防范貸款風(fēng)險(xiǎn)的集聚，這些改進(jìn)對(duì)未來江西省民營(yíng)銀行、省內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展都將是至關(guān)重要的。

作者:王凱風(fēng) 單位:景德鎮(zhèn)學(xué)院經(jīng)濟(jì)與管理系

參考文獻(xiàn):

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［2］山成英．互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行的發(fā)展及影響［J］．青海金融，2015，(6):12－14．

［3］中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心(CNNIC)．第36次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告［OL］．www．cnnic．cn/，2015－07．

篇3

關(guān)鍵詞：我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行 PEST模型 發(fā)展戰(zhàn)略

1995年美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）的成立成為全球第一家網(wǎng)絡(luò)銀行，1997年我國(guó)招商銀行正式建立了自己的網(wǎng)站，并于1998年通過“一網(wǎng)通”完成了國(guó)內(nèi)第一筆網(wǎng)上銀行支付，標(biāo)志著我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的開始。網(wǎng)絡(luò)銀行分為兩種：純網(wǎng)絡(luò)銀行、傳統(tǒng)銀行推出的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，目前我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行主要指?jìng)鹘y(tǒng)銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。本文將結(jié)合PEST模型對(duì)我國(guó)網(wǎng)銀進(jìn)行宏觀環(huán)境分析，從而研究其發(fā)展戰(zhàn)略。

一、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的PEST模型分析

1.政治法律環(huán)境（Political）分析

2004年我國(guó)頒布了《電子簽名法》，對(duì)網(wǎng)上銀行的安全性管理具有里程碑的意義；2005年為規(guī)范電子支付業(yè)務(wù)，防范支付風(fēng)險(xiǎn)，保證資金安全，維護(hù)銀行及其客戶在電子支付活動(dòng)中的合法權(quán)益，中國(guó)人民銀行制定了《電子支付指引（第一號(hào)）》；同年中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)通過了《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》。這些法律法規(guī)的制定與頒布為進(jìn)一步規(guī)范和管理我國(guó)的網(wǎng)上銀行市場(chǎng)奠定了良好的基礎(chǔ)。但是我國(guó)政府針對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行制訂的一系列政策還存在著不足，相關(guān)的立法工作比較滯后，缺乏與之配套的法律法規(guī)。

2.經(jīng)濟(jì)環(huán)境（Economic）分析

近年來，我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)穩(wěn)定、迅速，連續(xù)數(shù)年GDP增長(zhǎng)速度保持在9%以上。雖然受到全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)的影響和沖擊，但目前我國(guó)的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)已經(jīng)開始走向復(fù)蘇，成為我國(guó)銀行業(yè)的利好消息。經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展給我國(guó)銀行業(yè)帶來的是我國(guó)經(jīng)濟(jì)主體對(duì)銀行業(yè)務(wù)的旺盛需求。網(wǎng)絡(luò)銀行有3A銀行之稱，即客戶可以任何時(shí)間（Anytime）、任何地點(diǎn)（Anywhere）、任何方式（Anyhow）開展銀行業(yè)務(wù)，不必到實(shí)體銀行去排隊(duì)辦理，而且能夠做到即時(shí)到帳，交易時(shí)間的減少為企業(yè)、個(gè)人節(jié)約了時(shí)間成本。因此，越來越多的客戶選擇網(wǎng)上交易，相對(duì)個(gè)人客戶來講，企業(yè)客戶的交易頻繁、數(shù)額巨大，大大促進(jìn)了我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。

3.社會(huì)文化環(huán)境（Social）分析

從互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)量看，2009年6月我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模已達(dá)到3.38億，較2008年底增長(zhǎng)13.4%，半年增長(zhǎng)了4000萬；而2011年年底，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)民數(shù)量更達(dá)到5.13億人，目前依然保持著快速增長(zhǎng)的勢(shì)頭。從網(wǎng)絡(luò)銀行交易金額看，我國(guó)2012年第一季度網(wǎng)上銀行市場(chǎng)交易額達(dá)到218.58萬億元，環(huán)比增長(zhǎng)4.1%，同比增長(zhǎng)37.3%。可見我國(guó)網(wǎng)民數(shù)量巨大，網(wǎng)上交易也十分頻繁，但是我國(guó)網(wǎng)民關(guān)注的領(lǐng)域主要集中在獲取新聞資訊、溝通交流和娛樂，使用網(wǎng)絡(luò)銀行辦理銀行業(yè)務(wù)的人群很少，目前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的個(gè)人客戶主要集中在年輕人、高收入人群和高學(xué)歷人群中。

4.技術(shù)環(huán)境（Technological）分析

網(wǎng)絡(luò)銀行依托迅猛發(fā)展的計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)與通信技術(shù)，利用滲透到全球每個(gè)角落的因特網(wǎng)，突破了銀行統(tǒng)計(jì)業(yè)務(wù)操作模式，摒棄了銀行由店堂前臺(tái)接柜開始的傳統(tǒng)服務(wù)流程，把銀行的業(yè)務(wù)直接在因特網(wǎng)上推出。電子商務(wù)（EC）是指通過使用互聯(lián)網(wǎng)等電子工具在全球范圍內(nèi)進(jìn)行的商務(wù)貿(mào)易活動(dòng)，網(wǎng)絡(luò)銀行本質(zhì)上就是電子商務(wù)在我國(guó)銀行業(yè)的應(yīng)用，因此電子商務(wù)技術(shù)對(duì)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展起著決定性的作用。自2005年以來，市場(chǎng)交易額穩(wěn)定增長(zhǎng)，2007年我國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)規(guī)模突破17000億元。但仍存在傳統(tǒng)信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和升級(jí)緩慢、各種先進(jìn)電子支付手段和軟硬件依賴進(jìn)口等技術(shù)層面的問題。

二、基于PEST模型的我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展戰(zhàn)略研究

1.加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行的法律法規(guī)建設(shè)

我國(guó)目前關(guān)于網(wǎng)絡(luò)銀行的金融法規(guī)基本處于空白階段，而網(wǎng)絡(luò)銀行的快速發(fā)展對(duì)相關(guān)的法律法規(guī)又提出了更高的要求。因此，只有加強(qiáng)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的法律法規(guī)建設(shè)，通過制定更加全面、完整、科學(xué)的法律法規(guī)體系確保網(wǎng)上交易過程的合法性、網(wǎng)銀用戶的合法權(quán)益，才能使我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行市場(chǎng)更加有序、健康的發(fā)展。目前央行正在研究制訂《電子支付指引（第二號(hào)）》和《互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)管理辦法》等配套制度，希望我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的法律法規(guī)體系更加完善。

2.采取市場(chǎng)開發(fā)戰(zhàn)略，挖掘潛在客戶

我國(guó)擁有世界上其他國(guó)家無可比擬的網(wǎng)民人數(shù)，這些用戶都將成為我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的未來贏利點(diǎn)。但是我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的個(gè)人客戶群主要是年輕人、高學(xué)歷及高收入人群，還有更多的網(wǎng)民沒有使用網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，目前我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量在整個(gè)銀行業(yè)務(wù)交易金額中的比例僅為5%-7%，顯然我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展前景極為廣闊。為此，可以采取市場(chǎng)開發(fā)戰(zhàn)略，即通過一定的方式開發(fā)這些沒有使用網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的新顧客群，從而提高網(wǎng)銀盈利水平的戰(zhàn)略。

3.提高網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)，保護(hù)用戶合法權(quán)益

目前我國(guó)網(wǎng)上交易主要存在信息安全和財(cái)產(chǎn)安全問題，信息安全問題表現(xiàn)為信息泄露、信息丟失和篡改等，信息安全問題直接導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)銀行用戶的資金被盜、資金交易過程出錯(cuò)等財(cái)產(chǎn)安全問題，而這些問題的出現(xiàn)主要緣于網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)的不完善。因此，為保護(hù)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行用戶的合法權(quán)益，銀行應(yīng)盡快建立計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的安全體系，改善硬件設(shè)施條件，提高軟件技術(shù)水平。

參考文獻(xiàn)：

篇4

(一)萌芽階段的商網(wǎng)銀行網(wǎng)商銀行源于金融產(chǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的碰撞，于國(guó)外已存在多年，國(guó)內(nèi)尚處于萌芽階段。當(dāng)我們聚焦在阿里銀行的發(fā)展歷程，會(huì)發(fā)現(xiàn)它在國(guó)內(nèi)的出現(xiàn)并非偶然，可以追溯到網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物第一次進(jìn)入中國(guó)，網(wǎng)上消費(fèi)開始進(jìn)入人們的視野，而后支付寶的發(fā)生與完善象征著網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)在國(guó)內(nèi)的成熟。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)將大量的信息帶入國(guó)內(nèi)，八零后九零后成為互聯(lián)網(wǎng)的原住民，對(duì)網(wǎng)絡(luò)依賴性與信任度遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其父輩，這一代人的成長(zhǎng)，為網(wǎng)商銀行的發(fā)展提供了龐大的潛在客戶群。傳統(tǒng)銀行產(chǎn)業(yè)的固步自封與體制傲慢注定了支付寶在后來的崛起，移動(dòng)端的迅速發(fā)展為其打破空間與時(shí)間的局限。于是當(dāng)宏觀政策決定讓開一部分利益讓民營(yíng)企業(yè)參與其中時(shí)，網(wǎng)商銀行便橫空出世。阿里銀行與這次變革之間有密不可分的因果關(guān)系，阿里公司自身的發(fā)展與變革之路，與傳統(tǒng)銀行產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新革命彼此重合。網(wǎng)商銀行是一種全新的，不受時(shí)間空間限制的銀行客戶服務(wù)系統(tǒng)，與傳統(tǒng)銀行相比，其具有建設(shè)成本低，業(yè)務(wù)操作更具彈性的特點(diǎn)，同時(shí)具有不改變銀行信用中介與支付中介作用的根本屬性。

(二)我國(guó)網(wǎng)商銀行的發(fā)展與現(xiàn)狀最早進(jìn)行嘗試將完全依托互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行銀行業(yè)務(wù)操作的是傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，稱其為直銷銀行。然而，作為依托于傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)上銀行，一出生就帶著補(bǔ)充實(shí)體業(yè)務(wù)的標(biāo)志，一直以來無法徹底與互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的精神相融合。也正是由于這樣的原因，網(wǎng)商銀行抓住了傳統(tǒng)銀行網(wǎng)上銀行不健全，缺乏用戶體驗(yàn)的弱點(diǎn)趁勢(shì)而起。2013年9月16日，民生銀行與阿里巴巴的合作把直銷二字寫入公眾的生活。作為獲銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的首批5家試點(diǎn)民營(yíng)銀行之一，其已經(jīng)進(jìn)入開業(yè)的準(zhǔn)備階段，并同樣表示要完全依托互聯(lián)網(wǎng)。

二、網(wǎng)商銀行的特征

當(dāng)我們將網(wǎng)商銀行與傳統(tǒng)銀行進(jìn)行對(duì)比，不難發(fā)現(xiàn)，其本身在服務(wù)、資源整合、業(yè)務(wù)范圍、成本、用戶粘性五個(gè)方面具有不同于傳統(tǒng)銀行的鮮明特征：

(一)服務(wù)更加高效和便捷網(wǎng)商銀行通過以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)的更高層次的建設(shè)，對(duì)傳統(tǒng)營(yíng)運(yùn)流程、服務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行了改造和重構(gòu)，更是在銀行服務(wù)方面能夠取得質(zhì)的提升。更加高效便捷的銀行服務(wù)，成為了網(wǎng)商銀行的一個(gè)顯著特點(diǎn)。標(biāo)準(zhǔn)化的操作和在線化業(yè)務(wù)，使網(wǎng)商銀行簡(jiǎn)化了許多業(yè)務(wù)流程。信息化使銀行現(xiàn)在通過ATM機(jī)等設(shè)施的投入，實(shí)現(xiàn)方便的自助存取款。而網(wǎng)商銀行則能夠更加便利，網(wǎng)商銀行可以直接通過手機(jī)的操作取款轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。

(二)資源整合能力更加強(qiáng)大現(xiàn)在銀行機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)構(gòu)成復(fù)雜，信息化的建設(shè)能夠使銀行機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的整合，從而達(dá)到更加合理的資源配置。網(wǎng)商銀行可以使用擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保交易模式。評(píng)估資金需求方的風(fēng)險(xiǎn)、發(fā)展前景、經(jīng)營(yíng)管理水平等，然后把貸款標(biāo)的公布，融資活動(dòng)就在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行。現(xiàn)在得到批準(zhǔn)網(wǎng)商銀行背后都有強(qiáng)大的資金支持，所以網(wǎng)商銀行可以對(duì)貸款實(shí)施全額擔(dān)保，這一巨大優(yōu)勢(shì)是傳統(tǒng)銀行產(chǎn)業(yè)所不具有的。信貸鏈上，網(wǎng)商銀行可以通過互聯(lián)網(wǎng)以及完善的信息化體系將資金盈余方與資金需求方進(jìn)行便捷高效的整合和配對(duì)。閑置資金的配置上，網(wǎng)商銀行也實(shí)現(xiàn)了資源的高效配置，支付寶的存在，帶來大量資金的閑置。這些閑置的資金流入余額寶獲得收益，在用戶需要使用時(shí)再?gòu)挠囝~寶流向支付寶，保證便利的同時(shí)實(shí)現(xiàn)了閑置資金的高效運(yùn)用。

(三)更具多樣性的產(chǎn)品，輻射更廣的業(yè)務(wù)范圍網(wǎng)上銀行服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)是營(yíng)銷觀念和營(yíng)銷方法創(chuàng)新的競(jìng)爭(zhēng)，以及能否客戶提供的各種理財(cái)咨詢技能，需求導(dǎo)向極度鮮明。其產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)在于更加符合用戶需求，其產(chǎn)品種類源自對(duì)不同需求的用戶的細(xì)分。而移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來，手機(jī)銀行也成為銀行業(yè)的創(chuàng)新產(chǎn)品，只需要一次簡(jiǎn)單的觸屏，就可以實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)賬，理財(cái)?shù)纫幌盗蟹?wù)。例如阿里銀行背后的阿里巴巴集團(tuán)旗下的支付寶，就具備了上述功能，并且擁有付款碼，當(dāng)面付，AA付款，以及投資理財(cái)產(chǎn)品等功能。

(四)成本大幅降低傳統(tǒng)的實(shí)體分支機(jī)構(gòu)的成本構(gòu)成主要在于場(chǎng)地租金、室內(nèi)裝修、照明及水電費(fèi)用，內(nèi)部工作人員工資與培訓(xùn)，配套設(shè)備，管理資源，客戶關(guān)系維護(hù)等等。然而，由于依托于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，基于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的前端人還有個(gè)人電腦，網(wǎng)商銀行的成本構(gòu)成大幅縮減，不僅免去了大額的運(yùn)營(yíng)成本，也能利用大數(shù)據(jù)更有效，更低廉地挖掘且維護(hù)客戶關(guān)系。

(五)具有較強(qiáng)的社交粘性網(wǎng)商銀行可以充分利用其大量的用戶基礎(chǔ)，通過對(duì)于現(xiàn)有業(yè)務(wù)的綁定，使更多的人使用網(wǎng)商銀行。在實(shí)現(xiàn)方便用戶的同時(shí)也有利于自身的發(fā)展。例如騰訊公司的微信。騰訊也在微信上做足了功夫，現(xiàn)在已經(jīng)開通了在線支付功能，只需要一張銀行卡，甚至不需要開通網(wǎng)銀，就可以非常便捷的支付騰訊旗下產(chǎn)品，同時(shí)更是有優(yōu)惠。在方便用戶購(gòu)買騰訊產(chǎn)品的同時(shí)，也使得微信的使用更加的普遍。這些功能的出現(xiàn)，讓微信的用戶粘性不斷地提升，并且具備了一個(gè)金融平臺(tái)的基礎(chǔ)。

三、對(duì)傳統(tǒng)銀行產(chǎn)業(yè)的沖擊

(一)對(duì)貸款業(yè)務(wù)的沖擊網(wǎng)商銀行的網(wǎng)絡(luò)貸款必然會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行分流。例如阿里小貸、人人貸中，他們的興起與發(fā)展就在滿足了大量的用戶需求，并且這一趨勢(shì)還在成長(zhǎng)。但問題的關(guān)鍵在于，兩者的客戶群體重疊度到底如何。網(wǎng)商銀行主要客戶其實(shí)是小微企業(yè)。而在傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的觀念中，將資金給中小企業(yè)有諸多的弊端，例如資金不安全，沒有更好的收益。而小微企業(yè)這一巨大的市場(chǎng)需求又真實(shí)存在著，成為傳統(tǒng)銀行的一大難題。于是在貸款業(yè)務(wù)方面，網(wǎng)商銀行的發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)銀行不僅是一次沖擊，更是一次補(bǔ)完。

(二)對(duì)存款業(yè)務(wù)的分流這是網(wǎng)商銀行對(duì)傳統(tǒng)銀行的最大沖擊。存款業(yè)務(wù)是銀行放貸的基礎(chǔ)。當(dāng)我們將余額寶當(dāng)做是即將出臺(tái)的阿里銀行的存款業(yè)務(wù)進(jìn)行剖析。余額寶收益率平均4%多，近乎是銀行活期存款的收益率9倍，與淘寶的掛鉤又讓他更加方便便捷。余額寶目前規(guī)模已超2500億元，這些資金全部來自銀行的活期存款與部分定期存款。而余額寶的資金中用于投資于同業(yè)存款的部分，其利率要比銀行直接吸引存款所支付的利率要高。結(jié)果，余額寶一邊分流著銀行的活期存款，加大銀行的資金需求，同時(shí)又用極高的利率從傳統(tǒng)銀行中獲得收益。這樣的結(jié)果就是增大銀行的存貸款成本，同時(shí)加速其資金轉(zhuǎn)移。

(三)對(duì)中間業(yè)務(wù)的影響中間業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行客戶辦理收款、付款和其他委托事項(xiàng)而收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。而網(wǎng)商銀行完全依托互聯(lián)網(wǎng)的情況下，其提供的各種服務(wù)更多的是免除手續(xù)費(fèi)的。這就使更多的人選擇通過互聯(lián)網(wǎng)辦理自己的存貸款業(yè)務(wù)，包括金融產(chǎn)品的購(gòu)買等等，這對(duì)銀行的手續(xù)費(fèi)收入的沖擊是非常大的。比如天天基金這樣的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，用其購(gòu)買銀行基金產(chǎn)品產(chǎn)生的手續(xù)費(fèi)會(huì)比通過銀行直接購(gòu)買產(chǎn)生的手續(xù)費(fèi)低很多。

四、阿里銀行的實(shí)例分析

(一)案例背景2015年6月25日第一批在民營(yíng)銀行試點(diǎn)杭州宣布成立，阿里銀行作為其中之一，其業(yè)務(wù)領(lǐng)域幾乎涉足了金融全產(chǎn)業(yè)鏈，必定會(huì)對(duì)傳統(tǒng)銀行產(chǎn)生有力的沖擊，也必定會(huì)成為中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域向民營(yíng)資本開放的一個(gè)重大案例。阿里巴巴集團(tuán)2003年設(shè)立支付寶作為開始，2007年推出的網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)，2010年阿里小額貸款股份有限公司的成立，2010年底傳出欲10億元進(jìn)軍網(wǎng)絡(luò)銀行，2015年螞蟻金融宣布推出網(wǎng)上銀行MYbank。阿里銀行主要提供小微金融服務(wù)，經(jīng)營(yíng)范圍涉及到存款、貸款、匯款等方面。主要服務(wù)的對(duì)象便是小企業(yè)客戶，更偏重于社會(huì)服務(wù)群眾，小存小貸。

(二)阿里銀行現(xiàn)行情況分析2015年7月，阿里銀行推送了內(nèi)測(cè)版的下載鏈接，真正揭開了網(wǎng)商銀行的神秘面紗。由于網(wǎng)商銀行產(chǎn)品的根本限制，遠(yuǎn)程客戶又未真正得到開放，即使互聯(lián)網(wǎng)銀行的牌照已經(jīng)下發(fā)，所有網(wǎng)商銀行(包括阿里銀行在內(nèi))都停留在產(chǎn)品與APP公測(cè)階段。互聯(lián)網(wǎng)具有的優(yōu)勢(shì)就是遠(yuǎn)程操作，打破了空間的限制能夠最大程度的在同一時(shí)間內(nèi)挖掘客戶。然而這一最大優(yōu)勢(shì)卻仍舊遭到遏制，也就制約了網(wǎng)商銀行的發(fā)展規(guī)模，發(fā)展路徑。阿里本次的開放具有兩個(gè)特點(diǎn)，其一是種子用戶基數(shù)大，其二是開放內(nèi)容種類多，背后的雄心可見一斑。

(三)阿里銀行目前和未來的發(fā)展對(duì)于傳統(tǒng)行業(yè)的影響網(wǎng)商銀行的核心結(jié)構(gòu)是建立在金融云的基礎(chǔ)上的，那么其處理數(shù)據(jù)的能力將優(yōu)于傳統(tǒng)銀行業(yè)，利用其優(yōu)勢(shì)主要向小微集團(tuán)提供金融服務(wù)。事實(shí)上對(duì)于小微企業(yè)而言，貸款仍看中其靈活性或者說是較強(qiáng)的流動(dòng)性，而以往傳統(tǒng)銀行的貸款審批流程都比較長(zhǎng)且對(duì)貸款企業(yè)有嚴(yán)格的限制，這也是阿里銀行與傳統(tǒng)銀行的不同之處。另外網(wǎng)商銀行利用互聯(lián)網(wǎng)“時(shí)刻在線”的特性使其與客戶的關(guān)系將更為緊密，能更快的了解到客戶的需求，然后為其提供更快捷的服務(wù)。

篇5

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；傳統(tǒng)業(yè)務(wù)；影響；分析

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

（一）互聯(lián)網(wǎng)融資

互聯(lián)網(wǎng)的融資主要的特點(diǎn)就是體現(xiàn)在與銀行的貸款對(duì)比上，網(wǎng)上進(jìn)行借貸相比起銀行貸款業(yè)務(wù)辦理的流程更加的方便，網(wǎng)上銀行能夠快速地掌握到申請(qǐng)貸款客戶的交易信息，及時(shí)地對(duì)借貸人進(jìn)行放款；上文中提到能夠快速地掌握借貸人的信息這也是網(wǎng)上借貸的一個(gè)特點(diǎn)，在云計(jì)算的保證下，通過對(duì)網(wǎng)上信息的了解能夠及時(shí)地甄別出企業(yè)的相關(guān)資質(zhì)，將進(jìn)行借貸的風(fēng)險(xiǎn)降低。

（二）第三方支付

第三方支付指的是在人們?cè)诘谌降闹Ц稒C(jī)構(gòu)進(jìn)行賬號(hào)注冊(cè)以后，第三方的支付機(jī)構(gòu)可以根據(jù)顧客的相關(guān)要求，對(duì)其提供在互聯(lián)網(wǎng)線上或者手機(jī)電話支付等渠道，從而完成交易的過程。目前第三方的支付主要就是三種方式一種是錢包模式，就是人們將錢沖入到網(wǎng)上的錢包內(nèi)進(jìn)行相關(guān)的交易，例如百度錢包；另一種就是網(wǎng)關(guān)的模式，在進(jìn)行網(wǎng)上支付的時(shí)候進(jìn)行資金交易后，頁(yè)面會(huì)自動(dòng)跳轉(zhuǎn)到網(wǎng)上銀行的支付頁(yè)面直接從網(wǎng)上銀行進(jìn)行交易；還有一種就是快捷支付的方式，在某網(wǎng)站進(jìn)行賬號(hào)注冊(cè)后在將賬號(hào)和自己的網(wǎng)上銀行卡進(jìn)行綁定，綁定成功后，在進(jìn)行第三方的支付直接通過這個(gè)賬號(hào)，輸入密碼就可以直接進(jìn)行交易了，例如微信支付。第三方的交易與商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行相互比較，進(jìn)行接入的成本更加低，人們?cè)谶M(jìn)行第三方支付的時(shí)候只需將賬號(hào)所用的銀行卡進(jìn)行綁定就可以了，沒有其中下載商業(yè)銀行專業(yè)軟件的程序，并且支付的平臺(tái)是可以支持多種銀行卡綁定的，滿足了各類人群的需求，降低了企業(yè)進(jìn)行在線收費(fèi)的要求，減少了運(yùn)營(yíng)的成本。同時(shí)操作也更加便捷，網(wǎng)上銀行要進(jìn)行轉(zhuǎn)賬等可以會(huì)要求輸入手機(jī)的驗(yàn)證碼，或者使用υ盾等安全的驗(yàn)證方式，網(wǎng)上輸入密碼后還要進(jìn)行u盾的確定，操作起來比較煩瑣，而第三方支付直接進(jìn)行賬號(hào)密碼的輸入就可以直接進(jìn)行轉(zhuǎn)賬的操作比較快捷、方便。第三方支付很多都是免費(fèi)的不需要要進(jìn)行手續(xù)費(fèi)的支付，并且具有延遲支付的功能，比如淘寶，在進(jìn)行下單后是有延遲支付的功能的，收到物品后在進(jìn)行支付確定，錢才會(huì)到達(dá)賣家的手中，同樣的如果在收到物品十天后也是會(huì)自動(dòng)確定的，賣家不用擔(dān)心收不到錢，買家不用擔(dān)心收不到貨。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響分析

（一）分流儲(chǔ)蓄存款

雖然進(jìn)行第三方的支付金額最終也是會(huì)回流到商業(yè)銀行，但是金額在第三方的支付平臺(tái)上還是會(huì)有暫留，所以說對(duì)商業(yè)銀行的存款儲(chǔ)蓄量還是有著一些影響的。例如淘寶延遲支付的這部分資金就在停留在支付的平臺(tái)上，以支付寶的沉淀金額為例子，每日在支付寶上進(jìn)行的資金沉淀數(shù)額就高達(dá)100億元。并且隨著支付寶內(nèi)余額寶的推出，有網(wǎng)銀的人們更是每月自動(dòng)地將網(wǎng)上銀行內(nèi)的錢轉(zhuǎn)入到余額寶內(nèi)，大量的分流了商業(yè)銀行的儲(chǔ)蓄存款。

（二）第三方推出的理財(cái)模塊對(duì)商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷造成了壓力

第三方支付的迅速發(fā)展使得商業(yè)銀行進(jìn)行理財(cái)需求咨詢?nèi)藬?shù)逐漸減少，很多的第三方支付平臺(tái)都已經(jīng)取得了進(jìn)行基金銷售的資格，并且以余額寶為例貨幣基金的購(gòu)買低價(jià)為1元，余額寶內(nèi)資金實(shí)行的是日結(jié)算利息，給出了利息不管存款金額多少都是高于商業(yè)銀行的存款利息的。隨著第三方支付平臺(tái)使用的人數(shù)越來越多，很多的商業(yè)銀行中間的先關(guān)業(yè)務(wù)也是逐漸受到擠壓，例如人們的結(jié)算習(xí)慣逐漸地從刷卡改為微信支付，支付寶支付，對(duì)銀行卡或者現(xiàn)金的柜臺(tái)交付依賴性變小。

（三）互聯(lián)網(wǎng)融資威脅了商業(yè)銀行借貸業(yè)務(wù)的發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)的融資主要的特點(diǎn)就是能夠在短時(shí)間內(nèi)迅速的完成借款，數(shù)額可以很小，借貸的頻率可以很高，逐漸地在搶占商業(yè)銀行借貸業(yè)務(wù)在市場(chǎng)內(nèi)的占額。從長(zhǎng)遠(yuǎn)的角度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠憑借網(wǎng)絡(luò)強(qiáng)大的信息搜索能力，有效地對(duì)客戶借貸資質(zhì)進(jìn)行判定，降低了進(jìn)行借貸的時(shí)間和中間環(huán)節(jié)操作，縮減了利差和服務(wù)費(fèi)。

（四）分走一部分的客戶資源

第三方的支付平臺(tái)能夠通過自己的虛擬網(wǎng)關(guān)，對(duì)使用人的信息進(jìn)行獲取，同時(shí)能夠?qū)蛻舻馁Y金流向進(jìn)行掌握，獲取了一定的客戶資源。這些數(shù)目龐大的客戶基礎(chǔ)又給第三方帶來了更多的經(jīng)濟(jì)利益，增強(qiáng)了市場(chǎng)份額的占比。銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理可能需要登錄官方的網(wǎng)站或者到營(yíng)業(yè)廳的網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行辦理，網(wǎng)上金融就可以直接通過互聯(lián)網(wǎng)完成大部分的操作，對(duì)目前我國(guó)國(guó)有的四大銀行和發(fā)展較好的交通銀行，光大銀行等造成一定的沖擊。

三、商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)措施

（一）建立一站式的服務(wù)平臺(tái)

互聯(lián)網(wǎng)金融作為網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的新領(lǐng)域，仍然存在著不可避免的發(fā)展短板，目前只能是在金融的業(yè)務(wù)某一個(gè)領(lǐng)域進(jìn)行創(chuàng)新，但是在短期內(nèi)不能發(fā)展得很迅速，替代傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)這種缺陷，正是商業(yè)銀行不斷完善中積累下來的優(yōu)勢(shì)，但是商業(yè)銀行為了想要在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，立于不敗之地，不僅是要向互聯(lián)網(wǎng)的相關(guān)企業(yè)去學(xué)習(xí)怎樣增強(qiáng)客戶的黏性，還要不斷地創(chuàng)新開發(fā)出新的業(yè)務(wù)模式。例如可以利用網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢(shì)，在網(wǎng)絡(luò)上建立具備商業(yè)各種金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的銀行超市，方客戶可以根據(jù)自己的需要進(jìn)行產(chǎn)品的自行購(gòu)買。與此同時(shí)要利用好超市的經(jīng)營(yíng)模式，將目前商業(yè)銀行的金融服務(wù)業(yè)務(wù)流線和網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)信貸等相互的結(jié)合，更好地滿足不同類型客戶的多元化方面需求，從而實(shí)現(xiàn)一站式的金融服務(wù)。

（二）加強(qiáng)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間的合作

目前的形式互聯(lián)網(wǎng)金融具有很大的發(fā)展前景，商業(yè)銀行可以通過加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間的合作，實(shí)現(xiàn)互利共贏，第三方的支付平臺(tái)業(yè)務(wù)雖然在一定的程度上威脅到了商業(yè)銀行的相關(guān)中間業(yè)務(wù)，但是仍然存在弊端，不能完全地代替銀行。商業(yè)銀行應(yīng)該利用好第三方支付平臺(tái)的機(jī)構(gòu)掌握獲取到大量的客戶信息和資金流向，對(duì)客戶種類進(jìn)行相關(guān)的數(shù)據(jù)分析。互聯(lián)網(wǎng)金融通過和商業(yè)銀行之間的合作，也能很好地提高客戶的信任度。除此之外，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)造出了一種新型的貸款方式，但是這種方式的正常運(yùn)作還是要通過商業(yè)銀行運(yùn)轉(zhuǎn)來實(shí)現(xiàn)的。針對(duì)這種情況，商業(yè)銀行利用自身的身份參與其中，不但能夠促進(jìn)商業(yè)銀行自身相關(guān)業(yè)務(wù)的發(fā)展，還能對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展產(chǎn)生促進(jìn)的作用。通過借助互聯(lián)網(wǎng)的平臺(tái)，可以收集到人們大量的資金信息，這些數(shù)據(jù)信息對(duì)于銀行來講，能夠?qū)Υ蟊姷耐顿Y方向，資金流向進(jìn)行了解，也能夠更好地明確民眾的需求，通過這種商業(yè)銀行加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間的合作的方式，實(shí)現(xiàn)互利共贏。

（三）簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)辦理流程，注重客戶服務(wù)

在傳統(tǒng)的銀行貸款業(yè)務(wù)辦理上，通常需要很長(zhǎng)時(shí)間的審核期，中間的環(huán)節(jié)比較的煩瑣，運(yùn)作的成本也比較高，針對(duì)這些問題，商業(yè)銀行應(yīng)該做出相應(yīng)的改進(jìn)。對(duì)進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)辦理的人員或者說企業(yè)簡(jiǎn)化中間的流程，進(jìn)行業(yè)務(wù)上的創(chuàng)新，利用互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)提高業(yè)務(wù)進(jìn)行辦理的效率，縮短辦理所用的時(shí)間，加快放款的速度。同時(shí)還要提高銀行服務(wù)人員的服務(wù)質(zhì)量，為客戶提供更好的業(yè)務(wù)辦理消費(fèi)體驗(yàn)，對(duì)其中的潛在客戶進(jìn)行挖掘，全方位地滿足客戶的不同需要，為其提供便捷的金融服務(wù)。

（四）重視對(duì)信息的收集，創(chuàng)新服務(wù)

面對(duì)著飛速變化的市場(chǎng)情況，商業(yè)銀行不能僅僅的只是將進(jìn)行網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)辦理的業(yè)務(wù)放到網(wǎng)上銀行上。互聯(lián)網(wǎng)金融是在云計(jì)算大數(shù)據(jù)的背景下產(chǎn)生的新型的金融經(jīng)營(yíng)的模式，互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)儲(chǔ)備為互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展提供了強(qiáng)大的基礎(chǔ)，所以要針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融能夠獲取大量資料的優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行一定要加大力度進(jìn)行網(wǎng)上銀行的信息收集，改善業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)上，增強(qiáng)與客戶的交流溝通。相對(duì)于剛剛起步的互聯(lián)網(wǎng)金融，商業(yè)銀行在客戶數(shù)量上還是占有一定的優(yōu)勢(shì)的，同時(shí)相對(duì)的系統(tǒng)比較完善，服務(wù)比較好等。這些優(yōu)勢(shì)在一定的時(shí)間內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融不能快速的與之并肩，所以一定要利用好這些優(yōu)勢(shì)，可以通過建立自己的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，對(duì)客戶的需求進(jìn)行了解，在獲取客戶信息的同時(shí)增強(qiáng)和客戶之間的聯(lián)系，對(duì)一些商業(yè)銀行新推出的一些業(yè)務(wù)及時(shí)地進(jìn)行告知，從而更好地和互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行資源上的競(jìng)爭(zhēng)。

（五）加強(qiáng)監(jiān)管，建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控體制

建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控體制應(yīng)對(duì)目前互聯(lián)網(wǎng)模式下時(shí)常出現(xiàn)的欺詐現(xiàn)象，通過構(gòu)建相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，制定出相應(yīng)的應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的方案，在出現(xiàn)類似的事件時(shí)能很好地應(yīng)對(duì)。不斷地對(duì)υ盾的使用方式進(jìn)行優(yōu)化，簡(jiǎn)單操作，同時(shí)也要加強(qiáng)對(duì)υ盾的發(fā)放、網(wǎng)銀的注冊(cè)等相關(guān)要求，對(duì)于這種領(lǐng)域重點(diǎn)的進(jìn)行防控。

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