商業銀行業務發展趨勢精選(五篇)

序言：作為思想的載體和知識的探索者，寫作是一種獨特的藝術，我們為您準備了不同風格的5篇商業銀行業務發展趨勢，期待它們能激發您的靈感。

篇1

【關鍵詞】商業銀行；國際業務；國際結算

一、我國商業銀行國際業務發展概況

商業銀行的國際業務是指為客戶辦理的發生于國際間的貨幣收付及清算。這種貨幣收付可能是與兩國貿易引起的，也可能是由于資本轉移、勞務輸出、償還利息等非貿易產生的。國際業務大體分成三大類，即包括外幣兌換、外幣交易等外匯業務，包括匯款、托收、信用證等國際結算相關業務和進出口押匯等國際融資相關業務。

得益于我國沿海地區外向型經濟的飛速發展，我國各大商業銀行國際業務量也得到顯著的提高。自2001年至今的數據顯示，國內各大商業銀行的國際結算業務量都翻了兩番以上。而中國銀行在2008年更是累計完成各項國際業務總量近1.7萬億美元，同比增長超過21%，再創歷史新高，位居全球銀行同業第一。但另一方面，由于我國商業銀行起步較晚，與外資銀行相比，業務效率低下、風險管理制度不科學、營銷能力不足、人力資源短缺、技術支持不夠等因素同時也制約著我國商業銀行國際業務的發展。

隨著經濟全球化的不斷深入，作為現代經濟發展的核心，金融的全球化是也成為了不可改變的歷史趨勢。為了順應這樣的潮流，國際上各大金融機構，包括我國各大商業銀行都必須把今后發展的戰略要點放在經營國際化上。只有實現了跨國經營，我國銀行才能得到更大的發展空間，并有足夠的能力與強大的外資銀行競爭。本文將結合我國國情與我國商業銀行國際業務發展現狀，探究我國商業銀行的發展趨勢，并提出相關建議。

二、我國商業銀行國際業務發展趨勢

（一）以一定區域為主要市場并向全球輻射

即立足于一定區域，并向其他地區延伸，設立分支機構。在區域內廣設分支網絡，在區域外則主要靠行或其他形式的國際業務網絡為客戶提供服務。采用這一戰略，其成功的關鍵在于給客戶提供更高的運作效率，較高附加值的貿易服務，并將國際業務服務融人其它公司業務之中，是一種比較穩健的發展模式。

很多老牌的外資銀行采取的是在全球范圍內廣設機構的發展模式。他們之所以采用這種模式，是因為他們早在上世紀初就有了充足的資本，并在各個國家金融業還不太發達的時候占領了先機。另一方面，跨國公司是很多銀行國際業務的主要客戶。跨國公司的國際化擴張產生了國際間巨大的資金流動，也給銀行帶來了巨大的利潤來源。很多銀行就是隨著跨國公司在國外設立子公司而設立境外機構的。而當今，老牌外資銀行的實力已十分強大，國際金融市場上競爭劇烈。而在國內，跨國公司又不是很多。在短時間內，國內跨國公司無論在數量上還是實力上得到很大突破并不是件容易的事情。所以我國采取在全球范圍內廣設機構的發展模式有太多風險。而以一定區域為主要市場向區域外擴張的模式所需要的境外投資相對較少，又能把握住我國眾多的中小級客戶。我國巨大的國際業務市場也能夠幫助我國商業銀行得到巨大的利潤增長，并在此基礎上穩步向區域外擴張。因此，這種模式更適合我國商業銀行未來的發展趨勢。

采取這種發展模式意味著我國各大商業銀行必須在國內市場站穩腳跟。一方面，通過為客戶提供更高的服務質量和更快的服務效率，另一方面，加快在國外主要國家建立金融機構并與更多國家的銀行建立行關系，來實現更大的服務范圍，爭取更多客戶。

（二）提供理財、咨詢等相關服務

現階段，我國商業銀行對客戶提供的服務仍然是以國際結算業務為主。這類業務的發展前景遠不及理財、咨詢等創新業務。以目前的發展趨勢來看，銀行會越來越多的為客戶提供信托、理財咨詢等“智力型”服務，并實現從存、貸款到資金理財的全套服務，優化客戶的資金運營，也從中得到更多的利潤。在國際業務方面，因為涉及資金量大，國際業務存在著發展“智力型”服務的巨大潛能。在今后，銀行要想實現經營的全球化，就必然要注重向客戶提供“配套服務”，通過向客戶提供外匯理財、短期存貸款、國際融資和信用擔保等等組合產品，實現資金管理的一條龍服務。

（三）全方位的合作

在未來，不同國家的金融機構將以更多樣的形式在更廣泛的業務范圍內進行合作。合作的目的主要是降低成本、減少業務辦理環節、開發新型國際業務產品、并培養綜合性的國際業務人才。合作的形式將會更多樣化。例如國內外金融機構合資或者控股，利用雙方優勢，擴大客戶市場并未本公司客戶的海外貿易提供更多、更高效的金融服務。或者是通過簽訂協議，由兩家或者多家金融機構或者非金融機構就各方在某方面的優勢在某些業務領域內結成戰略伙伴關系，實現資源的優化與整合，并以此為客戶提供更高質量的金融服務產品。第三種合作形式在很大程度上可以說是一方向另一方提供的外包服務。提供外包服務的銀行用以個別標識的形式為對方提品，對方銀行用自己銀行的品牌直接向客戶推銷這些外包產品。

（四）客戶型組織結構

目前我國國內銀行基本上是業務型組織結構。即以產品為中心設置各個部門。這種結構不夠靈活，容易忽視客戶。客戶型組織結構是根據客戶的需要來組織結構，將客戶的全部信息合并為一個賬戶進行綜合管理，把貿易融資結算、資金收付、外匯交易及財務管理這四個相對獨立的產品作為整體產品交叉銷售。因此，這種組織結構要求銀行以客戶為中心來設置各個部門，通過培養各個高素質的專業團隊，完全實現客戶與部門、團隊的一對一對應。同時，由高素質的專業團隊來實現產品與產品間的靈活組合，產品與客戶需求間的契合。這種組織方式能夠節省成本、提高效率、擴大市場、增加收人并獲得客戶忠誠度。

三、我國商業銀行發展國際業務的具體措施

基于對對銀行業發展趨勢的展望，同時考慮到以上提到的國內銀行效率低下、人才流失、機制不夠科學等各方面問題，國內銀行在現階段應從以下方面做出改變以更好得適應日趨全球化的國際市場和國際金融行業的發展趨勢。

（一）改變組織結構，建立高素質專業團隊

首先，在國際部內增加營銷人員、產品開發人員、風險管理人員，這些人員接受國際業務、營銷、風險管理等多方面的培訓，并分別受到國際業務部和營銷部或產品開發部等部門的雙重領導，提供雙向報告。這樣可以讓國際部自身擁有根據當時的經營狀況自行進行產品開發和營銷策劃的權利，并在一定程度上根據實際情況自行組織風險管理，也簡化了業務辦理流程。其次，將客戶經理直接派駐到國際部，由客戶經理帶領國際部成員直接面對客戶，并定期對一些業務和服務進行市場調查，制定相應的營銷戰略，讓國際部直接獲得市場反饋并及時地對業務進行調整。同時，也能讓客戶經理與國際部營銷人員、產品開發人員組成專家團隊為客戶提供一對一式的個性化服務，設計最適合客戶自身情況的產品組合。

（二）與外資金融機構合作，提升國際競爭力

與外資金融機構進行合作主要從業務合作方面和人才培養方面開展。通過公用雙方的交易系統，可以達到減少交易環節的目的，減少手續費用。或者通過規定報文的標準化格式，實現標準報文下的資金實時到賬。另外，通過雙方的融資配合，還能對貿易雙方企業在融資和資信保證方面給客戶帶來更多的便利。在人才培養方面，開展員工雙向培養合作，讓國內商業銀行的員工可以到外資銀行學習先進管理方法和科技運用成果，并了解國外市場，成為我國銀行向國外延伸的人才儲備。

（三）培養國際業務創新人才，提升產品創新能力

創新是一個企業前進的動力，而能夠給企業帶來創新的，是高素質的專業人才。目前我國商業銀行面對高素質綜合性人才不足，員工創新積極性不夠，以及高級人才流失嚴重的問題，可以采取以下三點措施：首先，對員工實行自主輪崗培訓制度，鼓勵員工進行自主學習。可以在行內開（下轉第96頁）（上接第93頁）辦各種學習課程和業務討論會，由員工進行選修。對于各項考試、培訓參加并通過者實行一些各項獎勵措施和考評加分。其次，可以建立員工創新激勵機制，提高員工創新積極性。定期在國際部內舉辦由客戶經理組織的討論會。在討論會上針對特定客戶的要求進行產品創新，并將個別員工的創新成就加以評估，加入員工的考核評價系統。第三，實行內部營銷策略，把雇員描繪成各個企業和各個組織機構的“內部顧客”，讓各機構的管理層采用營銷工具和策略同員工進行更有效的溝通，研究他們關心的問題和觀點，贏得他們的忠誠，并且獲得他們向外部顧客提供優質服務的承諾。

參考文獻

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[4]梁曉燕.商業銀行國際業務的障礙與對策[J].財經縱橫,2008(10).

篇2

個人業務的分類

按個人業務服務形式劃分，個人業務可分為以下幾類：

（一）個人儲蓄業務

由于金融機構間的競爭日益激烈，商業銀行的傳統業務正在受到極為嚴重的沖擊，這使得商業銀行為了自身的生存與發展，不得不改變傳統的經營觀念，拓展新的業務領域，將業務經營重心逐漸由批發業務轉向個人業務，服務對象則相應由大公司、臺伙企業及社會公共部門等轉向以個人和家庭為主體的社會公眾，這也使得商業銀行個人儲蓄業務顯得尤為重要。因為它經營歷史較長，自經濟體制改革以來，商業銀行所吸收的存款有50%以上是來自居民個人及家庭，另一方面，商業銀行的個人儲蓄業務量、從業人員及技術也比較高，創新品種也相對較多。不過，目前我國商業銀行所提供的個人儲蓄服務與西方發達國家相比，還有一段距離，還需要進一步改善。

（二）個人銀行卡業務

銀行卡，通常也稱信用卡。中國人民銀行于1999年3月1日頒布的《銀行卡業務管理辦法》中規定，銀行卡是指由商業冶郵政儲蓄機構）向社會發行的具有消費信用、轉賬結算、存取現金等全部或部分功能的信用支付工具。

（三）個人代收代付業務

個人代收代付業務是指商業銀行利用自身的清算功能和結算網絡，接受客戶的委托向第三方代為辦理指定款項收轉，支付的業務。它在大中城市已有了較大發展，其品種、項目、規模日益擴大。從工資業務看，具有一定規模的行政事業單位、企業、社會機構都可以成為業務委托單位。按照收費方式，代收費可分為臨時收費和定期收費。許多行政事業性收費，如各種學雜費、罰沒款等，屬臨時收費；許多公共事業性收費，如供電、電話、煤氣、有線電視；自來水等，屬定期收費。

（四）個人理財業務

個人理財業務是專業機構為個人提供的有針對性的，專業化的綜合性理財服務。就商業銀行的個人理財業務而言，主要包括以下幾個方面：為個人辦理的各種個人銀行結算業務；銀行根據個人的財產現狀，為其提供的投資理財服務；銀行為個人客戶提供的貸款業務；銀行為個人客戶提供的各種信息咨詢服務以及保管箱業務。隨著電子信息技術的快速發展，越來越多的個人理財業務將在網上操作，可以大大見地銀行經營成本。而且金融創新和混業經營的發展，個人理財業務的品種將更加豐富。

（五）網上銀行業務

網上銀行業務是指銀行借助客戶的個人電腦、通訊設備或其他智能設備，通過因特網、其他公用信息網或專用網絡，向客戶提供的銀行業務和有關金融服務。網上銀行在我國的發展仍屬于初期階段，主要表現在起步晚、業務品種少、交易量少，但發展速度很快，已經成為各商業銀行競爭的新領域。

個人業務的不足

雖然我國商業銀行個人銀行業務經過發展已經形成了一定的規模，并取得了長足的進步，但是，應該看到，我國商業銀行的個人業務的基礎還比較薄弱，服務手段和服務功能還不夠健全，技術保障體系還不夠完善，人員素質有待于進一步提高，業務發展的整體水平不高。因此，還存在很多不足的地方。

1、絕對規模小。無論是發卡量、交易量、特約商戶消費量、代收付業務結算量，還是個人消費信貸總量等個人銀行業務指標，與發達國家相比，都有明顯差距。

2、國際市場份額小。我國商業銀行個人銀行業務基本局限于國內市場，參與國際競爭的能力還很弱，國際市場份額小。

3、業務比重小。我國商業銀行個人業務占銀行業務的比重平均不到30%，遠低于發達國家平均超過50%的水平。

4、服務和管理工作較為落后。這主要是我國商業銀行個人業務技術服務手段較少、管理經驗不足。

5、中間類業務開展不夠。如聯名卡，它是由銀行發卡機構負責發行，企業負責提供特殊的服務或折扣優惠，卡面帶有聯名各方的名稱和標識。雖然國內部分商業銀行都有發行聯名卡，但是聯名卡的發展力度不大，使人們對聯名卡了解較少。另外，網上證券交易的發展前景還有很大，但是我國商業銀行對它的開展不夠，因為，網上交易涉及許多安全問題，所以商業銀行要在系統安全問題解決下，才會大力發展網上證券交易。目前，招商銀行的網上證券交易開展的比較成功。

個人業務的發展趨勢

由于商業銀行是經濟中最主要的金融中介機構，在過去很長一段時間里，銀行為客戶或個人提供存款、貸款、匯兌及結算等業務，銀行的這些服務滿足了經濟的需要。但是隨著時代和經濟的發展，個人和家庭收入與財富的不斷增加，個人的經濟生活不再只是簡單的消費、儲蓄活動，生活質量的不斷提高必然要求金融中介提供更方便、更快捷、更安全的多方位的服務，銀行順應時代的發展不斷創新服務種類；擴大服務范圍及規模，才能滿足社會經濟發展的需要。

（一）銀行卡業務迅速發展

隨著銀行卡資源的不斷豐富，銀行卡功能的不斷健全，人們持卡消費意識的增強，銀行卡業務得到了快速發展。在未來幾年，我國銀行卡業務發展的總趨勢是保持品種創新的強勢，滿足客戶的細分需求，不斷拓展和完善功能，以全面捉高質量和培育知名品牌產品作為重點。對于上述總的發展趨勢，可采取如下幾個方面的對策，確保我國銀行卡業務更上一層樓。

1、繼續保持開拓創新的強勢，并加大培育銀行卡品牌的力度。在日益激烈的國際國內市場競爭中，產品品牌越來越成為重要的競爭因素，它是企業產品質量、競爭能力和服務水平的標識，凝聚著企業管理、技術、營銷、創新等方面的智慧。企業要在市場競爭中取勝，必須要擁有自己的知名品牌。目前各發卡機構已開始重視銀行卡附加服務功能的拓展，正在抓緊開發IP電話、預定酒店、自動繳費、自動購物指定商家消費打折等功能，可以說，我國銀行卡正在以越來越多的品種、越來越完善的功能，點點滴滴地向人們的生活滲透，并將日趨完善，這也預示著我國銀行卡產品創新、功能完善的未來發展方向。

2、積極創造條件，促進真正意義上的信用卡的實現。銀行卡最早出現的形式是信用卡，但在我國由于沒有個人信用機制和人們消費觀念存在差別，銀行卡只能走信用卡一借記卡―信用卡的發展道路。尤其是在信用卡引入我國初期，人們對信用卡的透支風險認識不足，導致了部分信貸資產風險。因此，在人民銀行對國內銀行卡業務進行整頓后，各發卡機構將銀行卡的工作重點轉向對全國通用的借記卡功能的開發和完善上。隨著人們消費觀念的改變，用卡意識的增強，信用卡業務的發展速度將會再次加快，地位得到逐步提升。因此，我們要適時地推進信用卡業務重新發展，使所應具備的條件進一步完善，爭取真正信用卡的實現。

3、加速銀行卡業務的經營管理體制改革，實現銀行卡經營機構公司化和相應服務社會化、專業化。銀行卡經營機構是銀行卡業務發展的直接承擔者。集中式的經營管理模式，有利于規避銀行卡業務風險，提高客戶服務水平，保證銀行卡業務高效運轉。同時，以中國銀聯股份有限公司成立為標志，銀行卡外部專業化服務體系的建立和發展已加快，在不久的將來，商業銀行信用卡部門承擔的制卡和送卡、ATM、POS的安裝和維護、特約商戶的發展與管理、外幣卡受理收單業務等相關服務，都會發展到由外部專業化服務公司來經營，實現社會化管理，以降低經營成本、提高效率。

（二）個人理財業務的發展前景廣闊

1、幫助個人理財。現在市場上可供居民選擇的投資品種很多，有股票、國債、外匯買賣。保險、基金、房產等，這些品種的風險、收益、操作特點均差別很大。特別是這幾年，投資市場發展很快，一般居民由于自己的本職工作都很繁忙，不可能有時間來仔細研究所有市場的投資規律，這就需要借助專業人士釣經驗，合理配置資產，優化投資結構，尋求最佳的投資組合，以盡量實現投資風險最小化、收益最大化的特點，保護自己財產的保值、增值。

2、推動理財市場的專業化發展。只要我國的國民經濟能保持穩定增長，企業效益能逐步改善，證券投資市場有較多的盈利機會，中央銀行繼續維持現有的低利率的貨幣政策，只要國家繼續堅持擴大內需、鼓勵消費尤其是信用消費、鼓勵投資的政策，必然有越來越多居民投身到投資市場，而這就必然會刺激專業理財市場的不斷壯大。社會發展必然是專業化分工越來越細的過程，西方國家的居民很少有人是直接自己去投資，而是通過財務策劃師的建議甚至實際操作，科學地選擇投資品種。中國未來的理財市場必然也是走這條道路，將會有更多、更專業的財務策劃師出現在個人理財市場上。

（三）網上銀行的興起

網上銀行的興起有其經濟基礎和技術支持，是客觀的和必然的。它是銀行業務發展到一定階段與科學技術相結合的必然產物，代表著銀行業發展的新趨勢，不僅給銀行業帶來無限生機，也給客戶帶來無限財富，給用戶帶來極大的生活便利。因此它必將對社會經濟的全面發展起巨大的推動作用。網上銀行未來的發展有著雄厚的物質條件：這就是計算機技術的快速發展及在各行業的普遍應用以及電子商務活動的廣泛興起。

我國的網上銀行雖然起步較晚，但仍然具有巨大的市場發展潛力。首先中國政府十分重視金融電子化建設。經過十幾年的全力推進，電字化建設和計算機網絡系統建設有了突破性進展，國家公用信息高速公路已投入巨資啟動；其次，上網人數猛增；再次，我國金融業務目前已由手工處理全部進入電算化處理，大中城市商業銀行電子化由單用戶、多用戶、分布式處理，正邁向數據集中方式處理，人民銀行衛星電子聯行系統已遍布全國各地、日均處理業務近10萬筆，金額達數百億元；最后，目前我國已擁有一批相關的專業人才。這些都為我國網上銀行未來發展奠定了基礎。

篇3

KEYWORLD:商業銀行;零售業務;趨勢

銀行零售業務是商業銀行以客戶為中心戰略的集中體現,已成為商業銀行提供差異化零距離服務的主要途徑,成為打造知名品牌的主要工具,成為創造核心競爭力的主要手段,是商業銀行利潤來源的重要組成部分和可持續發展的基礎及動力。國際經驗充分表明,隨著商業銀行業務重心向零售業務的轉移,零售業務在銀行的利潤來源中已經占有越來越大的份額。近年來,隨著我國商業銀行體制改革的深入,如何進一步加速我國商業銀行零售業務的發展,已經成為我國金融界的現實課題。本文試從我國商業銀行零售業務的現狀進行分析,探索其發展趨勢。

一、我國商業銀行零售業務的現狀

零售業務是商業銀行重要的利潤來源,零售業務收入在銀行總收入中的占比上升是國際銀行業發展的大趨勢。國外銀行零售業務已有數百年的發展歷史,無論大中小商業銀行,無論全國性銀行還是地區性銀行,無論分業性銀行還是混業性銀行,沒有一家商業銀行不開展零售業務。比如美國的銀行業,其零售業務的增長不僅表現在資產運用方面,在收益構成上也表現得相當突出。如美國花旗銀行2004年的利潤中就有72%來自于零售業務,匯豐銀行2004年稅前利潤中個人業務利潤占比為40%,美洲銀行占比為41%①。但我國商業銀行零售業務近年剛剛興起,零售銀行、個人業務、貴賓理財、私人銀行、零售經紀人、流程再造等新概念、新詞匯正不斷被人們大量引用,信用卡、汽車貸款等發展多年的老產品也被賦予更多的新意,網點柜臺、ATM、電話等服務渠道的作用也在發生重大變革。據統計,2005年上半年全國商業銀行零售業務利潤僅占商業銀行經營利潤的25%左右。雖然我國商業銀行零售業務與發達國家相比,還有很大的差距,但經過多年的發展,已經形成了一定的規模,具有以下特征:

1.零售客戶的數量眾多,總體業務量巨大,但對客戶缺乏分類。四大商業銀行幾乎每家在國內都有1億以上的客戶,天天都有超過千萬筆的個人業務。同數百萬的法人客戶的業務量相比,它的業務量是非常巨大的。一般來說,每個客戶享受的任何服務都是一樣的。當然,從道德層面來看,對客戶的服務應該是一樣的。但是不同的客戶,他對服務的需求和產品的要求都是不一樣的。假如一視同仁、一模一樣為不同的客戶服務,就無法讓客戶非凡是優質客戶真正滿足。假如對客戶進行分析,細分客戶市場,通過一些渠道的改革,進行低成本、集約化服務,為客戶提供有差異的服務,才能保證零售業務完成巨額的業務量、滿足龐大客戶的需求。

2.零售客戶尚未形成規模經濟,僅有較小的單體貢獻。相對公司和機構客戶,個人客戶的數量大、單體貢獻小,所以它需要規模經濟,達到了一定的量才有收益。零售業務不能向批發業務一樣計算單筆業務收入,一筆筆地計算盈利水平,應該對利潤貢獻大的群體進行分析。根據客戶的貢獻進行市場細分,然后根據細分的市場來做經營發展的規劃和重點,來提高整體的盈利水平。

3.零售業務各自為戰,忽視流程觀念。國內商業銀行不太重視流程。它的業務經常是按照部門來分割,所有的零售業務都被分離。例如,客戶一般都有某一銀行的幾張卡(如:貸記卡、國際卡、準信用卡),這幾張卡在不同時候刷卡之后,就會收到好幾張對賬單。這既浪費成本,又會給客戶造成不好的印象。試想,當一個客戶收到三四張對賬單,他會覺得這個銀行的服務很好嗎?這樣對客戶就不大輕易提供全面的、一站式的服務,客戶的服務需求就得不到一個及時的、便捷的滿足。但假如在整合方面做得好的話,就能提供不可估量的競爭優勢。

4.單渠道經營為主,尚未全面形成多渠道的經營模式。渠道是銀行競爭力的一個重要要素。簡單地說,從單渠道到多渠道,就是從現金交易到轉賬交易,從柜臺服務到離柜服務,從人人對話到人機對話。離柜業務,它跳開了渠道的前臺的過程,沒有紙質憑證,直接同網絡或者主機聯系進入到中后臺,一下子就辦完業務了。國外的商業銀行對渠道的成本都做了非常多的研究。渠道中的物理網點的成本很高,它包括不同的區位、價格、規模,而且標準也不同。離柜渠道的特點就是成本非常低。從目前渠道反映情況來看,我國商業銀行離柜交易量的絕對數和相對數逐年緩慢上升。而電子銀行是未來競爭中的一個利器。國內較大的商業銀行現在已經非常明顯地在電子銀行方面享有優勢,占到百分之三十至七八十的市場份額。西方的商業銀行到我國來,不可能在物理渠道方面投資這么多,因為這樣的投資成本非常高昂,但是它會運用電子銀行這樣的方式。假如國內商業銀行在電子銀行方面的優勢能得到鞏固和發展,就能把客戶囊括到電子銀行的服務中去,在未來的競爭中占有優勢。

5.商業銀行零售業務產品單一、服務單一。存款成為客戶的一個主要選擇,而國債、基金的占比卻比較小。這是什么原因造成的差異呢?主要是對客戶的宣傳、服務不夠,包括柜臺和其他渠道的,如電子銀行渠道方面。此外,商業銀行內部的引導方向也有問題。長期以來,商業銀行都以存款為主導,盡管這個口號近年已逐漸改變,但是這在一代人的情結中非常難改變。商業銀行一方面是壘存款,一方面是壘貸款,兩頭都在往上壘。假如貸款利差進一步收縮,資金的價格將不斷趨低,存款的收益也將越來越低。

二、我國商業銀行零售業務發展趨勢

國內商業銀行要想在競爭中占領先機,一定要認真分析自身的優勢和劣勢及客戶需求的變化,充分利用現有資源,挖掘潛能,全面推進零售業務的升級。加快國內商業銀行零售業務的發展應該從以下幾方面入手:

1.統一思想熟悉,轉變營銷觀念。零售業務具有客戶數量多、風險低、業務分散等特點,可以很好地規避系統性風險。假如經營得當,零售業務將是一種常青樹業務,可在不同的經濟周期中持續增長。而且零售業務的盈利能力高、業務成本低、風險低,因而必將成為持續發展的主要盈利業務之一。商業銀行要充分熟悉零售業務的重要性和可行性,及時轉換經營觀念,調整經營戰略,真正把零售業務當作主要業務來抓,將信貸投放由支持生產為主轉變為支持生產與消費并重,把服務對象由企業為主轉變為企業與個人消費者并重,樹立以個人為中心的營銷觀念和服務意識,科學設計零售業務的運作模式及所采用的手段,使零售業務朝著健康、高效的軌道發展。2.做好市場細分和品牌的規劃,真正樹立起客戶導向的理念。要重點關注潛力客戶群。潛力客戶主要是在校大學生、青年職業人員等一些有較強增長潛力的客戶。這些年輕人都會用電腦,他們對應的品牌是電子產品,應該作為電子銀行重點發展的一類客戶群,對他們的品牌規劃將來應該成為代表科技與時尚、布滿進取精神的象征。而中高端客戶對應的品牌是理財產品,要為他們提供各種優惠的待遇和綜合的理財服務,成為代表成功與財富、具有國內領先地位的個人理財的品牌。對非常富有的客戶和最高端的客戶,要為他們提供高層次的尊貴理財服務,包括嘗試著在國內率先推出私人銀行業務,提供各種資產治理、財產信托、稅務咨詢等服務。總的來說,對不同的客戶要有不同的經營策略。因為優質的客戶,能提高銀行服務的效率,也能給銀行帶來很高的收益,同時還能夠降低銀行成本。只有真正樹立起客戶導向的理念,并以此理念為核心提升客戶服務,才能催動零售業務的發展壯大。

3.加強零售業務產品研究和開發,滿足客戶多元化需求。經驗表明,凡是在單一銀行使用的金融產品越多的客戶,其對該銀行的忠誠度就越高。商業銀行要緊跟市場發展變化,及時完善零售產品研發體系,真正形成以客戶為中心的產品創新機制,不斷挖掘新的贏利機會和業務增長點,強化產品創新形成的持續市場競爭力。一是改進現有服務品種,完善功能,使其適應市場競爭的需要。如以銀行卡為載體,借助多功能銀行卡對已有的零售業務品種、功能進行整合、完善。二是不斷開發新的金融產品,以贏得客戶的信賴和長期的支持。在研究競爭對手及國際先進銀行的零售業務產品類型的基礎上,結合本行實際,積極開發有市場潛力的金融產品,以滿足客戶多元化需求。此外,在產品開發過程中要重視打造品牌,努力推出能代表各行特色的“精品業務”,樹立安全、穩健、優質的名牌形象,增強吸引力和親和力,以獲得真正忠實的客戶群。

4.整合業務流程,大力發展電子銀行,提高多渠道服務能力。從國外銀行為個人客戶提供金融服務的設施來看,電話銀行、網上銀行、個人財務治理軟件和可視電話大有取代傳統銀行分支機構之勢,銀行已經大大改變了以往以機構網點為中心的個人服務形態,不僅實現了不受時間、地理等限制的一天24小時、全年365天的全天候服務,而且大大降低了原來固定場所的運營成本,提高了自身的競爭能力。雖然近年來國內商業銀行電子銀行業務發展迅速,但是這種渠道結構和同業比較還有較大差距,大量的客戶還沒有實現渠道遷移,電子銀行業務還有較大的提高空間。如美州銀行2004年全年電子銀行(ATM、網上銀行、電話銀行)交易筆數為21.6億,而營業網點交易筆數為10億,僅占全部交易筆數的31.6%,遠低于國內商業銀行。我國商業銀行要與外資銀行相抗衡,也應盡快推動網上銀行、電話銀行、手機銀行和自助設備的全面發展,加快促進銀行卡和理財產品及電子銀行業務的整合營銷,著力發展個人網上銀行,為優質客戶提供更高更安全的網上銀行服務,從而不斷降低業務成本,分流柜臺壓力,將電子銀行渠道發展成為與營業網點同等重要的服務渠道,真正為個人優質客戶提供高效、快捷、安全、可靠的服務。

篇4

關鍵詞:商業銀行;股份制改造;中間業務

文章編號:1003-4625(2006)11-0038-03中圖分類號:F832.33文獻標識碼:A

一､股份制改造對中間業務發展的影響分析

(一)股份制改造促進商業銀行內部資源配置發生變化

國有銀行股份制改造涉及人､財､物､組織機構等方面的全面重組與再造，是一項復雜的系統工程。同時，作為一個成熟的現代商業銀行，在其內部資源配置方面，首先是追求利潤最大化的;其次是兼顧各項業務發展的平衡;然后才是其他的一些要求。中間業務作為一種風險低､收益高，且屬于我國商業銀行諸多業務中的“短板”。股改后的銀行必然會在其“短板”業務上有所改進，從而促使其內部資源配置發生變化。據對建設銀行股份有限公司焦作分行的調查，目前，建設銀行實行股份制改革“三步走”戰略已基本結束。在中間業務發展上，傳統銀行經營理論正逐步向現代銀行經營理念轉變，現代經營觀念趨于成熟，對商業銀行中間業務進行了準確定位，在經營戰略上把中間業務作為銀行三大支柱之一進行大力發展。在機構設置方面，目前建設銀行已專門成立了中間業務發展部，具體負責統一的業務規劃､業務指導和有效協調。同時，中間業務在人員配備､經費開支､收入分配等方面都有較大的自主性，擁有中間業務職能的諸部門在中間業務管理部的指導下開展工作，整體功效得到較大發揮。

(二)股份制改造使商業銀行利益訴求發生變化

在商業銀行股份制改造之前，各金融機構為追求短期經營業績，普遍把中間業務作為吸收存款和爭攬客戶的一種手段，許多中間業務諸如工資､信息咨詢､上門收款､零殘幣兌換等業務成為銀行的無償服務。就連國際上通行的信用卡收取年費的規定，許多商業銀行在實施過程中通過各種技術性操作手段給免除了。這種現象隨著銀行業股份制改造的深入進行正在逐步打破。信用卡收取年費､小額存款收取管理費､工資收取單位費用､零殘幣兌換收費等中間業務已在部分商業銀行進行，其他商業銀行也在跟進過程中，并且各行在中間業務收費上表現出了意志絕對的統一。盡管部分收費單位和個人對中間業務收費表示一定的反對與抵觸，但在商業銀行股改利益訴求壓力下，正在漸次妥協。如，建設銀行代收電力公司和水務公司的電費､水費，前些年代收該兩種費建行都作為吸收銀行存款的一種手段。

(三)業務創新少，品種單一，實用性不強的狀況正在改變

近年來，我國商業銀行開辦的中間業務無論是品種，還是實用性方面都較之前有了較大的改變。在品種上，目前國內銀行業中間業務品種已達200余種。在一些傳統的銀行卡業務､結算業務､一般性收付業務上，擴大了業務面和增加技術支持。在技術含量高､盈利較大的諸如咨詢業務､現金管理､風險管理､投資銀行業務等方面，商業銀行針對市場客戶細分人群加強了市場開發和營銷。其他如信托租賃､信用證､各類擔保､投資承諾､外匯買賣及金融衍生等外匯業務也根據地域不同適當推出。尤其是近兩年，各銀行業機構普遍加大了證券､基金､保險等業務的創新與推廣。在營銷手段方面，目前商業銀行開展中間業務時充分發揮全員營銷的作用，基層行多數能主動地把中間業務推廣到市場中去。另外，我國多年來貨幣市場､資本市場､外匯等市場中間業務也相應地推出貨幣市場投資基金､外匯理財等產品。

(四)股份制改革帶來了觀念和經營理念的嬗變，給各項中間業務的發展帶來的歷史性變化

目前，制約我國商業銀行發展的根本性問題是經營機制和經營理念上的問題。商業銀行股份制改造是一種外在的強制性制度變遷，可以通過制度性調整強行促使經營機制內生。商業銀行股份制改造不僅是要解決外在的體制問題，更關鍵的是促進內在經營理念的嬗變。在股份制改造過程中，通過統籌局部與全局，速度､質量與效益，資產､負債與中間業務，業務發展與隊伍建設之間的關系，轉變觀念和對現代商業銀行的認識，從而全面提升經營理念。

從焦作市近年來中間業務發展情況來看，也從實證方面體現到了商業銀行股份制改造對中間業務發展的貢獻。主要表現為:

1.股份制改造過程中商業銀行中間業務呈現出快速的增長態勢(如圖一)。2003年，焦作市商業銀行本外幣中間業務收入為2614.33萬元，增長3.7%。進入股份制改革后，焦作市商業銀行中間業務增速加快，2004年､2005年本外幣當年增幅分別達到86.64%､20.79%。增長速度分別高于2003年近80個百分點和17個百分點。

2.股份制銀行改革進展不同體現在中間業務發展的不同(如圖二)。建設銀行是2003年以來在焦作市諸多金融機構中中間業務增長速度最快的銀行(其圖形變化最陡)，其中間業務收入總量也由原四家國有商業銀行的排名第三增長到第一。建設銀行2004年､2005年中間業務增長率分別達到了150.20%和38.77%，分別高于全金融機構當年增速63.56和17.98個百分點。反觀地方性金融機構-城市商業銀行，2002年以來，盡管中間業務總量也呈現出逐年增加的趨勢，但其增長速度要明顯低于原國有獨資商業銀行的增長速度。

3.中間業務結構發生較大的變化(2005年焦作市中間業務收入結構如圖三)

如圖三所示，隨著股份制改造而形成的產品結構豐富､新增業務收入增加等原因，焦作市商業銀行中間業務收入結構發生了潛移默化的變化。盡管支付結算業務收入仍居各項中間業務收入中的“龍頭”地位，但銀行卡業務､業務等中間業務收入快速上升。與2002年比較，2005年焦作市商業銀行中間業務收入中結算類收入占比下降了19個百分點，而銀行卡收入上升了19.32個百分點。正逐步形成以結算收入､銀行卡收入､收入“三足鼎立”局面。同時，擔保､融資顧問､托管等新興中間業務也呈現出快速增長的態勢。

二､商業銀行股份制改造后中間業務發展的趨勢與研判

目前，中國銀行業對外開放的大勢已不可逆轉。根據我國與世界貿易組織的有關協議，到2006年底我國將全面開放銀行業，外資金融機構將享受與中資金融機構同等的國民待遇，外資銀行將與中資銀行在公平､對等的基礎上展開競爭。隨著國有商業銀行股份制改造推進加快，而商業銀行中間業務以其風險小､收益高､創新潛力大的特點逐步成為銀行業競爭的新領域，大力發展中間業務，進一步拓寬商業銀行盈利渠道，降低經營風險，增強綜合競爭能力，是我國銀行業股份制改革后的重要利潤增長源。我們從商業銀行股改后可能遇到的利益增長因素和削減因素兩方面入手，分析股改后短期內及長期發展趨勢，并綜合得出一個基本性的判斷。

(一)引起中間業務增長的利益因素分析

1.內部資金爭取利潤最大化的沖動(屬于長期性因素)。商業銀行股份制改造后，由于持股股東呈現多樣化的格局，股份制商業銀行將成為一個標準的市場主體，其基礎特性就是謀求商業利潤的最大化，這也是市場經濟主體基本利益訴求，具有長期性。客觀上要求商業銀行通過多種途徑增加中間業務收入。從當前我國銀行業中間業務總體收入占經營收入比來說，中間業務收入還具有一定的成長空間，因此，內部資金要爭取在股改后追求利潤的最大化。

2.金融監管約束性條件逐步放松(長期趨勢，但具有不確定性)。導致當前西方銀行業非利息收入上升的動因有如下幾個因素:全球化､金融監管放松､IT技術和競爭(Kim Hawtrey，2003)。可以說全球金融管制的放松為商業銀行發展中間業務提供了機遇。商業銀行可以通過開發衍生產品不斷地滲透到其他金融業務。從此來看，我國金融領域全面對外放開以后，我國金融機構要融入世界金融體系之中，在全世界金融管制削弱的情況下，我國金融管制必然會出現逐步放松的趨勢。同時，世界經濟一體化之后，一國的經濟金融風險會很快地傳導到全世界，引起世界經濟波動，從而可能導致加強金融管制，所以說世界金融管制放松帶有一定的不確定性。

3.人們對中間業務需求的增長和認知度的提高(具有長期性)。我國商業銀行中間業務只是在近幾年才逐漸發展起來，業務量偏小，企業和居民不太了解，一旦廣大居民和企業體驗到中間業務帶來的便利和收益，認知度提高后，需求就會大量增長。以個人理財為例，據有關調查顯示，有88%的客戶表示愿意接受銀行推薦的個人理財建議和方案;有79%的客戶表示在接受理財服務后愿意支付一定的手續費;還有33%的客戶迫切需要銀行提供咨詢服務等。這說明我國居民對中間業務的需求還是很大的。再如信用卡業務，在美國信用卡發卡量已超過10億張，在日本，每100人中就有150張信用卡，而我國遠沒有達到這個程度。再者，“入世”后，我國走向國際市場的企業越來越多，他們對國際結算及其相關中間業務的需求也逐漸增大。這些需求都將為我國商業銀行中間業務發展帶來機遇。

4.中間業務品種的增多為商業銀行提供利潤支持(具有長期性)。隨著我國商業銀行中間業務的發展和競爭的加劇，商業銀行中間業務品種會根據市場的需要增加相應品種，相應地會增加利潤。

(二)制約未來中間業務增長的因素分析

1.邊際收益增長趨勢遞減規律(具有長期性)。根據凱恩斯的邊際收益遞減規律，在一個開放的市場中，由于存在著充分競爭，經濟主體的邊際收益存在著遞減的規律。此對商業銀行中間業務發展也適用。即從長遠發展看，中間業務收益存在著遞減的規律。

2.人們對中間業務長期免費消費的慣性心理與對中間業務收費的抵制(短期因素)。長期以來，我國整個客戶群體把商業銀行免費服務視為正常服務，一旦免費服務突然變為收費服務，便遭到客戶的反對和抵觸。在金融競爭日益激烈､客戶選擇度日益增大的情況下，堅持收費的銀行往往導致客戶和業務的流失，實施收費和按標準收費困難。各商業銀行在收費軟約束機制的情況下，中間業務“收費難”和“難收費”現象表現得尤為突出。理順中間業務的價格､公布合理的收費標準､規范中間業務的收費管理，已成為規范和加快發展各銀行中間業務的突破口。

3.外國銀行進入后競爭加劇引發中間業務利潤攤薄(長期因素)。外資銀行進入國內后，中間業務的競爭將非常激烈，競爭必然帶來價格的下跌，引起中間業務總體利潤的攤薄。

4.銀行業務監管放松的不確定性。如前所述，盡管世界金融潮流的管制放松，但因經濟､政治等不確定因素存在，加之金融風險的傳導性很快，銀行業務監管放松帶有很大的不確定性。

5.人們(市場)對需求的漸進性(長期性)。按需求增長的經濟學分析，需求增長都具有漸進性，人們對某種產品的認可，推介盡管很重要，但人們(或市場)接納仍然需要一個過程。

6.風險識別與風險管理的制約。與國外相比，我國商業銀行無論是在經營管理水平，還是業務品種，抑或是人才素質､科技水平等方面都有明顯的差距。相對于資產負債業務而言，商業銀行中間業務風險較低，但收益與風險是始終相伴隨的，中間業務在給商業銀行帶來可觀收益的同時也帶來了風險。因此，商業銀行在開發中間業務時，會顧及其市場風險與操作風險等，因此，加強對中間業務的內部管理和風險控制非常重要。中間業務有的部分是表外業務，所以出現的風險有時不能及時地在財務報表上得到真實的反映，如擔保業務，金融衍生產品等具有潛在性和滯后性的特點。而我國商業銀行對風險普遍存在著風險識別差､風險管理弱等問題。受風險約束影響，我國商業銀行開發中間業務新品短期內影響較大。

(三)對我國銀行業中間業務發展趨勢的研判

根據上述我國商業銀行股份制改造后對中間業務收入的影響，我們可以得出如下的函數表達式:

y=f(x1，x2，x3，x4，x5)

y――中間業務收入增長，X1――消費需求增長，X2――金融機構中間業務品種增加，X3――金融監管放松，X4――銀行業中間業務競爭引發利潤攤薄，X5――人們日常對中間業務免費消費的心理慣性。

兩邊取自然對數可得方程:

Lny=a+β1lnx1+β2lnx2+β3lnx3+β4lnx4+β5lnx5

根據上述方程，我們可以模擬如下的增長圖形:

在加入WTO后初期的若干年內將是中間業務的快速增長時期(其前提是世界經濟或金融不會出現較大的波動或動蕩)。隨著股改以各項政策性利好而逐步被市場所消化，以及原本沒有收費性項目重新計費等完結，銀行中間業務增長將出現增勢趨緩的發展趨勢。最后，在各項有利因素與不利因素的整體博弈的結果下，將保持市場各方均滿意的一個增長結果。

三､結論

篇5

關鍵詞：商業銀行;小微企業;信貸業務;發展策略

一、引言

在社會經濟快速發展的當下，小微企業正如雨后春筍班，其數量越來越多，而在小微企業發展過程中，融資難是其發展的困境，應急迫切需要銀行的支持。對于商業銀行而言，小微企業是一個有著巨大潛力的客戶，它能為商業銀行帶來更多的利益收入。在現代社會里，商業銀行開始認識到小微企業的巨大潛力，紛紛發展小微企業業務，但是在發展在那小微企業業務，由于小微企業的經營風險比較大，使得商業心銀行面臨著一定的風險，因此在發展小微信貸業務的過程中必須全面分析，積極做好風險防范工作。

二、商業銀行發展小微企業信貸業務的意義

小微企業作為市場主體之一，伴隨著社會經濟的發展，小微企業數量也隨之增加。小微企業的發展對金融服務的需求也越來越強烈，同時政府也出臺了許多政策來推動小微企業發展，由此可見，小微企業有著良好地發展市場前景。對于商業銀行而言，發展小微企業信貸業務有著重大意義。首先，小微企業可以作為商業銀行的潛在客戶，發展小微企業信貸業務可以拓寬企業的客戶群，從而自身帶來更多的利益收入；其次，發展小微企業信貸業務有利于商業銀行履行社會職責。對于小微企業而言，融資難是其發展的困境，由于小微企業缺乏發展資金，就會使得小微企業數量逐漸下降，越來越多的人會失業，從而增加國家負擔。而商業銀行發展小微企業信貸業務可以更好地解決小微企業融資難問題，為企業發展提供資金扶持，從而實現商業銀行的社會責任。另外，發展小微企業信貸業務也能更好地優化銀行自身結構，通過開展小微信貸業務，可以提高商業銀行的經營能力，從而全面提升尚特銀行的盈利能力[1]。

三、商業銀行小微企業信貸業務發展策略

（一）轉變經營觀念

相比一些大型企業、國有企業、外資企業而言，小微企業無論是從資金還是技術方面都處于一定的弱勢地位，也正是因為小微企業的這種弱勢地位使得許多商業銀行不重視小微企業信貸業務，銀行自身的業務重點主要偏向于那些實力雄厚的大企業。而商業銀行要想發展小微企業信貸業務，就必須積極轉變觀念，要明確小微企業市場定位，致力于小微企業提供金融服務，如臺州銀行開展的“小本貸款”，該銀行始終堅持“小微企業的伙伴銀行”的市場定位，為小微企業提供了更好的金融服務，也正是因為銀行的這種經營理念，使得小微企業客戶成為了該銀行的業務主體，為銀行自身帶來了好的利益[2]。

（二）加大創新

隨著小微企業數量的增加，越來越多的商業銀行要認識到小微企業的潛在價值，紛紛開展小微企業信貸業務。在現代社會里，小微企業信貸金融服務的對象多樣化，對于商業銀行而言，其要想開展小微企業信貸業務，就必須加大創新，為小微企業提供全面的金融服務，從而增強小微企業對本銀行的黏度。首先，要加大金融產品的創新，要根據小微企業的需求，研發符合小微企業需求的特色產品，滿足小微企業小、頻、急的貸款需求；其次，要加大金融服務的創新，要拓寬融資渠道，努力滿足小微企業各個方面的金融服務需求，要善于利用網絡來拓展小微企業信貸業務，從而帶給小微企業更好的服務。另外，要創新小微企業信貸業務流程。小微企業信貸有著小、頻、急的特點，為了更好地滿足小微企業的需求，商業銀行就必須優化信貸業務流程，從而滿足小微企業信貸的需要[3]。

（三）加強小微企業信貸業務專業人才的培養

在小微企業信貸業務發展過程中，專業的信貸業務人才至關重要，商業銀行要想發展小微企業信貸業務，就必須重視小微企業信貸業務專業人才的培養。首先，要細分小微信貸業務，設計不同的職能部門，從而內部人員中或者對外招引專業的人員進行任職；其次，要強化業務人員能力的培訓，提高業務人員對小微企業信貸業務專業知識的學習與了解，強化職業教育和服務意識的培養，從而為小微企業信貸業務的發展培養一直業務能力強、綜合素質高的隊伍[4]。

（四）強化風險管理

商業銀行在發展小微企業信貸業務的過程中，由于小微企業經營面臨著一定的風險，使得商業銀行需要承擔一定的風險。因此在發展小微企業信貸業務的過程中，商業銀行必須積極都做好風險管理工作，要將小微企業信貸業務風險納入到日常管理工作中去，全面提高風險管理能力，要積極做好風險評估工作，從而降低信貸風險[5]。

四、結語

對于商業銀行而言，小微企業是一直具有重大潛力的客戶，商業銀行應當積極發展小微企業信貸業務。發展小微信貸業務可以拓寬銀行的客戶群，為銀行自身帶來好的利益。同時，發展小微信貸業務有利于商業銀行社會責任的實現。但是對于小微企業而言，它自身經營風險較大，使得商業銀行對其開展的信貸業務面臨著一定的風險，因此，商業銀行要想更好地發展小微企業信貸業務，就必須結合小微企業信貸的特點來開展小微企業信貸業務，要加大金融創新，要積極做好風險管理工作，為從而帶給小微企業更好的金融服務，推動銀行自身更好發展。

作者:肖毅 單位:中國建設銀行股份有限公司天津市分行

參考文獻：

[1]韓炳旭.論商業銀行小微企業信貸業務發展與風險防范[J].商，2013，14:187.

[2]李靜怡.商業銀行小微企業金融業務發展探析[J].浙江金融，2013，10:34-36.

[3]楊志新.大中型商業銀行如何走出支持小微企業協調發展的信貸業務瓶頸[J].時代金融，2014，05:109-110+112.