安全理財投資方法精選(五篇)

序言：作為思想的載體和知識的探索者，寫作是一種獨特的藝術，我們為您準備了不同風格的5篇安全理財投資方法，期待它們能激發您的靈感。

篇1

關鍵詞：經濟發展；投資理財；方法分析

中圖分類號：F830.59文獻識別碼：A文章編號：1001-828X（2016）018-000-02

引言

當前，我國經濟發展迅速，大大增加了居民的生活收入和社會收入，人們愈加追求更多的收入渠道，特別追求個人理財領域，人民通過各種方式了解合理科學的理財種類，讓自身的財產得到有效地使用，提升財富價值，增加個人財產收入，使自己得到滿意的價值服務。然而，目前我國市場經濟發展空間較為廣闊，投資理財方式多種多樣，在如此廣大的投資市場、種類繁雜的的理財方式，如何有效地使用自己的資產得到利益最大化，這是每個公民特別關注的焦點問題。

一、促進居民選擇投資的主要動機

投資是指居民通過購買金融資產，到一定時期不僅可以獲得自己的本金，還可以獲取多余的收益的一種理財方式，目前，從市場上的實物資產包括：股票、債券、保險等投資方式。由于市場投資方式的多樣化，巨大的收入差異誘惑，追求投資、增加財富價值的欲望愈加強烈，尤其是我國經的濟體制在不斷地進行深入的改革，居民地家庭投資方式的重要性認識的得到很大提高，投資的主體已經在發生深刻的變化，逐漸由轉向個人和家庭，由此可知，實現保值增值是人們實行投資理財行動的最終目的。

二、目前居民主要的投資種類

1.銀行儲蓄的理財方式

一直以來，人們比較傾向于銀行存款，因為銀行是人們接觸最頻繁的財產交易和理財基地，加上銀行具有低風險性，強流動的優勢特點，就算人們選擇定期存款，一般情況下，也可預先支取。目前，各大銀行的營業網點大范圍的分布在全國各地，這使人們的投資方式更加安全，投資心理更加踏實。然而，當物價指數遠遠超過銀行存款利率時，居民實施的投資難以受益，還有可能面臨貨幣貶值的不良狀況。近年來，我國居民在消費觀念和投資觀念方面，逐漸發生翻天覆地的變化，但我們首選的投資方式依然是銀行儲蓄。根據統計的相關數據顯示，我國居民的在選擇儲蓄的投資方式方面，投資金額超了40萬億元。在2013年8月，已經實現了連續三個月的巨大突破，超過43萬億元以上，達到歷史新高。

2.通過購買國債和投資房地產業的理財方法

目前，國債種類多種多樣，由于上市國債是在交易所開始上市，所以，有眾多的投資者參與上市國債，導致上市國債的流通性極強。與銀行存款相比較，銀行的同期存款利率遠遠低于發行國債的收益，除此之外國債和活期存款一樣具有較強的靈活性和流通性，但收益扔高于活期存款。房地產投資方式也是目前人們的重要選擇之一，房地產的巨大發展，國家政策的扶持，使得人們更愿意嘗試甚至選擇房地產投資方式，在眾多的投資方式中，房地產投資與其他的投資方式有很大差異，具體表現在房地產投資不僅具有很高的保值作用，還有較強的盈利好處。

3.通過最直接的方式：參與股市和購得基金

股票是一種高風險高收益的投資方式，主要發行于股份有限公司，通過股票體現出各大股東權勢和身份，股東借此贏得股息和紅利。投資者選擇股票投資獲得收益主要有以下幾種方式：第一，投資者直接取得股份公司的盈利，第二，股東獲得盈利還會通過一些買賣差價，其大多數來源于股票流通過程中產生而得來的收益。但是，因為股票的預期獲益頻繁不確定和紛雜多樣，所以，投資者在選擇股票投資的時候需要謹慎考慮清楚。另外，基金也是人們觀望的投資理賬方式，基金說到底是集中地集合各個投資者的部分投資金額，由于基金具有很多優勢：具有利益共享性、共同承擔風險性，因此，這種投資方式比較適合中小投資者。4.購買黃金和新興市場產品的理財方式

從傳統到現代，黃金一直是人們推崇的追捧的貴金屬，象征著富有和權勢，由于影響黃金價格的因素種類較多，體現在政治、經濟、文化等方方面面。黃金的價格趨向與經濟發展的方向亦步亦趨聯，然而與股市的發展方向和走勢卻背道而馳。經濟的發展推動著互聯網技術的廣泛被應用和認可，一些新興的網絡理財工具日益出現在人們的生活和理財領域，比如：支付寶、余額寶理財通等等。這些理財方式具有低風險低收益的效益，然而盈利卻高于英航活期存折卡的收益，這是一種極其方便快捷的理財方式，比較適合個人單獨進行小資理財。這類新型產品的流通能力遠遠超過傳統的理財方式，由于互聯網的便捷和高技術，人們可以方便通過此方式實施購物、轉賬、支付等生活需要，方便了人們的生活支付方式，提高了人們的生活質量。

三、投資理財的路徑

1.儲蓄投資方法

儲蓄是最接近人們生活的一種投資方式，然而，儲蓄的利率波動較大，這會大大影響人們的投資選擇。當中國人民銀行開始規定降低利率的時候，這就暗示著人們如果選擇銀行儲蓄進行投資，不能獲取較高的收益額。雖然儲蓄存款風險較低，能保證投資者的穩定利息收益，是一種很適合人們尤其是農民的投資理財方式，但是面對這較低的儲蓄利率，居民需要轉變投資觀念，改進思想積極努力尋找能保證資金安全或一項對穩定的投資方式，從而實現自己的資金投資收益，提高收入。目前，我國還有很多人的觀念比較傳統，堅定穩重的性格讓他們依然愿意選擇銀行儲蓄。

2.股票投資策略

由于在股市領域，常常存在著“一夜暴富的”說法，所以大多數人們總是把美好的發財夢想寄托在股市中，并堅持暴富的觀念。然而，股市中真正的狀況并非人們主觀所想。股市存在著眾多隱患，一直是一種高風險高收益方式，而且每次的股市行情不是一成不變的，這就要求居民投資者在選擇為投資的時候，必須適當地改變投資策略，變換思想，改變觀念，精通股市操作方法。目前，大多數的居民投資者仍然懷著依著股市發家致富的高回報思想，但他們在選擇股市投資的時候，沒有正確地認識到股市還中存在著不為人知的各種隱患，股市也是一種高風險的投資方式，安全性較低，波動率較大。所以，居民投資者需要樹立正確的人生觀和價值觀，明確自己的投資目標，正確選擇適合自己的理財方式，保證資金安全穩定，提高自身的理財收益。

3.購買黃金理財方式

在中國國內，黃金是人們最為常見和追求的貴金屬重品，然而黃金飾品在投資理財方面有利有弊。首先，黃金飾品與生俱來就擁有較高的美學價值，值得人們珍藏，提升價值。然而，購買黃金從來都不是一個簡單低廉價格，但依舊沒有影響人們對黃金的推崇。由于市場上黃金的價格不符合黃金原料的內在價值，金塊到金飾的過程，必須要經過一系列程序：加工、制造、批發、零售等，整個過程結束后最后的費用承擔者就是購買者。從中可知，黃金的在市場上的交易成本費用不低，程序不少。人們在選擇購買黃金實現自己投資目標時，要充分考慮黃金價格的波動以及是否易磨損，否則就會降低黃金價格，難以達到收益。

4.選擇購買實物的投資方式

在現代社會，越來越多居民投資者喜歡選擇實物投資，比如：房地產投資要選擇房地產投資的投資者第一必須要根據自身的情況，合理地對房地產投資進行分析，尤其注重投資的資本和時間安排，再根據當地實施的政策，構深入了解人民幣存款基準率波動，最后進行合理分析和科學的決策。投資者首先必須樹立投資風險意識，正確對待認識投資研究的積極意義，從而讓自己能夠精通掌握房地產業的變動趨勢和發展狀況，用客觀全面的角度去看待投資。除此之外，投資者還必須結合充分考慮國內外的經濟、政治社會發展前景和傾向，客觀分析國內的地區性差異，以及國家制定和修改的一些政策方針。在深刻認識這些后，以此為基礎，對自己需要進行的方案設計實施精準的估測，最終獲得比較準確合理的經濟測算數據。然而，投資者還需要注意投資不能自目跟風，而是要根據自己的真實情況，清楚地認識到投資的特點和結果，理性分析，合理作出選擇。

四、結語

篇2

關鍵詞：保值增值；理財；城鎮居民

中圖分類號：F014.32 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2014）26-0225-02

引言

理財是在對個人收入、資產、負債等數據進行分析整理基礎上，根據個人的承受能力和對風險的偏好，結合目標運用如儲蓄、證券、保險、住房等多種手段管理資產和負債，以合理安排資金，從而在每個人風險可以接受范圍內來實現資產增值的最大化的一個過程。俗話說：你不理財，財不理你。當前CPI指數的不斷攀升，相比之下銀行的存款利率顯得偏低，把資產存放在銀行甚至會導致人民幣的相對貶值。無論收入高低，理財都是有必要的，合理的理財投資能夠增強資產抵御風險的能力，也能提高生活水平。

相比城鎮地區，大城市的發展比較快速，商業銀行、證券公司、保險公司等金融機構種類多、數量多，且分布廣泛，為城市居民理財提供了良好的條件。城市居民的生活水平和家庭、個人財富相對比較高，受身邊人影響和教育的影響有更敏銳的理財意識和理財計劃。大城市的理財比較成熟。農村地區的各方面條件對比較弱，投資于高于儲蓄存款風險的理財途徑對他們來說是一個很漫長的過程。而現在城鎮的發展相當快速，就南京市的城鎮來說，發展日新月異，經濟增長速度快，也有很多的金融機構逐漸進駐城鎮這個發展潛力巨大的市場，城鎮居民大多是工薪階級，對財富的增值更加關心，對理財的需求相對更強烈一些。所以，我們把理財的定位放在城鎮居民上更有意義，并且金融機構的增加和理財方式的豐富到底有沒有給當地的居民帶來實質性的變化和投資理財方式的改變，由此來探討、淺析城鎮居民的理財現狀和影響因素。

一、城鎮居民理財現狀

（一）樣本選擇

筆者在2013年1月15日―2月16日對南京市江寧區東山鎮的居民進行了理財狀況的調研。調查對象主要包括公務員、事業企業職工、退休職工、個體以及無工作人員等，年齡分布廣，樣本具有比較好的代表性。此次研究主要采用問卷調查的方法。對城鎮居民理財情況的問卷調查主要包括：（1）基本情況：性別、年齡、婚姻、職業、學歷、月收入、凈資產；（2）理財意識：理財了解程度、理財滿意程度、收益―風險方式、銀行利率滿意程度、尋求理財渠道；（3）財產運用情況（只包括個人資產有參與的）：消費狀況、房貸情況、個人有參與的投資方式。本次調研共發放問卷150份，收回有效的問卷108份，有效率為72%。借用了EXCEL軟件對調研的數據進行統計整理和基礎的分析。

（二）理財現狀分析

根據調查信息的統計，城鎮居民投資方式主要以存款為主占75.93%，第二位的是銀行理財產品20.37%。銀行理財購買主要包括人民幣理財產品和信托產品等，人民幣理財產品利息主要在4%―5%左右，期限短，1個月至1年，信托利息9%―10%左右，利息高，投資期限2年左右。第三位的是保險，調查中購買保險的人僅占12.96%。保險產品具有其他投資理財工具不可代替的保障功能，可以將面臨的風險進行分散和轉移。但是有的人認為保險是騙人的，城鎮居民對保險的認識和保險意識較弱。第四位的是房產。房地產流動性較差，變現能力弱、變現周期長，受宏觀經濟政策影響較大。所調查的對象中，投資房產的一般都是2―3套房產，基于現在房價的穩定和緩慢上升，投資房產對他們來說是低風險的。第五位的是股票。股票是高風險、高收益的投資工具，是基金介于股票與儲蓄之間的一種投資工具，具有中低風險、中高收益、流動性一般的特征。第六位的是基金?；饘儆谥械蕊L險的產品，是一種利益共享、風險共擔的集合投資方式。投資國債和民間借貸的為0%，多數人反映國債比較難購買。

所調查的對象中有很多人已經開始參與多種多樣的投資方式中，股票、基金、房產等都有涉及。理財投資方式多樣：只有一項投資方式的占62.96%；有兩項投資方式的占22.22%，“存款+保險”以及“存款+銀行理財產品”的資產組合使用率比較高；有三項投資方式的占12.96%；有四項投資方式的占1.85%。從上可以看出居民理財投資方式逐漸豐富。但是僅僅只有一項存款投資方式的比重仍然很高，占42.59%。把一定比例的資金作為存款，能夠保持安全性和流動性。但是如果僅僅只投資于存款，就會降低資金的增值能力，降低資金抵御通貨膨脹風險的能力。自己主動合理管理資金，使資金錢生錢，也是縮小貧富差距的一種途徑。從理財的資產配置角度來說，首先，要有生活資產撥備。投資前，要預留一部分用于生活保障，建立生活的儲備金，為理財投資建立一道防火墻。一般選擇定活期存款或者購買貨幣基金等一些流動性、安全性好的產品，萬一出現虧損或者被套，就不會影響正常的生活。其次，是風險規劃與保障資產撥備。建立生活保障撥備后，要建立保險保障，為投資建立第二道防火墻，如購買齊全的社會保險，重大疾病保險、意外保險等商業性保險，以及車險、方向等財產保險。最后，才建立長期的投資儲備。建立短期的現金儲備以及中長期的保險保障之后，可將剩余資金購買其他理財產品。

二、影響城鎮居民理財因素的實證分析

本文使用Probit計量經濟模型，運用Eviews經濟計量軟件進行分析。本文以性別、年齡、婚姻狀況、是否從事金融業、學歷、月收入、家庭凈資產、是否了解理財、是否滿意自己的理財現狀、風險收益偏好、是否滿意銀行利率、是否尋求理財渠道、月平均消費、是否有房貸為自變量，以理財方式的豐富程度為因變量，對城鎮居民理財的影響因素實證結果分析，得出以下結論。

1.在城鎮居民的基本情況中，性別、婚姻狀況、從事的行業、學歷、月收入、凈資產對城鎮居民的理財影響并不顯著。年齡對理財的豐富程度有顯著的影響，年齡與理財的豐富程度呈負相關關系，說明年齡越小，承受風險的能力更高，理財的豐富程度越高，投資的范圍更廣。年紀輕的人的思想相對更開放，對事物的認識會不斷更新，自身也更具創新精神，愿意接受新鮮事物。

2.在城鎮居民的理財意識中，是否滿意自己的理財現狀、風險收益偏好、是否滿意銀行利率、是否尋求理財渠道對城鎮居民的理財影響并不顯著。理財的了解程度對理財的豐富程度有顯著的影響，對理財的了解與理財的豐富程度呈正相關，說明對理財有很好的了解，有很好的理財計劃的人有更豐富的理財投資方式。對理財了解，對理財的收益風險就會有很好的認識，而不會盲目冒著風險投資或者一味地畏懼風險，能夠通過權衡收益和風險，了解各種理財產品的屬性，選擇適合自己的投資方式。

3.在城鎮居民的財產運用情況中，個人月平均消費、是否有房貸對城鎮居民的理財影響并不顯著，影響較小。

三、建議

本文主要從居民自身條件、理財意識和資產運用3個角度來分析討論城鎮居民的理財現狀和影響因素?？傮w上來說，城鎮居民在理財投資上還是有進步的，投資的范圍越來越廣，也開始逐漸有理財的意識。居民在選擇理財方式上受到一些自身條件和外部條件的限制。自身條件包括性別、年齡、學歷、月收入、家庭凈資產、風險偏好、理財積極性等，其中主要影響因素為年齡和對理財的了解程度；外部條件方面主要是銀行等一些金融機構的宣傳不夠。金融機構需要嚴格履行風險揭示的義務，讓人們能夠對理財產品有客觀正確的認識。為此，提出下面幾個建議。

1.確定理財目標，正確認識風險。收益與風險是并存的，不能僅僅看到收益率的高低，還要看到風險程度的大小，但也不能畏懼風險，高風險才有高回報，要結合自身的風險偏好和財務狀況，選擇合適的理財產品，合理配置資產，實現資產的最優配置。

2.擴充理財知識和提高理財意識。要想做好理財就要有

很好的理財意識。當然，理財意識不是油然而生的，也不是一時沖動想起來的，這需要有一定的理財知識；很多人缺乏專業的理財知識，對有些理財產品沒有正確的認識。

3.根據生命周期理論，選擇合適的理財產品。要綜合考慮即期收入、將來收入、可以預期的開支以及工作和退休時間等各個因素決定當前的儲蓄和消費。

4.擬定理財規劃，合理消費。有些人的收入很少，所以積累的資金很少，但有的人收入較高，積累的資金也很少，關鍵在于他們在消費時沒有理性的思考，要分清楚哪些是必要支出，哪些是不必要支出，每月的支出是多少，要有一個限制。要做好資金的合理安排和規劃，慢慢積累一些財產，再通過合理的理財方式，使資產增值，才能進一步實現財富自由的目標。所以，需要擬定適合自己的理財計劃，控制消費，使消費水平保持在適當的水平。

參考文獻：

[1] 王亞娟，陳希敏.大中型城市居民個人理財需求的經驗研究[J].濟南金融，2007，（4）：8-11.

[2] 王小麗.成都市居民理財行為對商業銀行個人理財業務的啟示[J].科技創新導報，2008，（2）：121-122.

[3] 肖堯，林竹，羅婧，吳林峰.成都市城鎮居民理財的影響因素研究[J].華商，2008，（12）：86-87.

篇3

關鍵詞：通貨膨脹；個人理財

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

原標題：通貨膨脹下的個人理財對策研究

收錄日期：2012年8月16日

我國自1983年以來，大致經歷了七個通貨膨脹周期。據國家統計局的宏觀經濟數據顯示：2012年一季度，中國CPI同比上漲4.5%，目前我國經濟也正進入增速與通脹相繼放緩的探底周期。但通貨膨脹的影響因素還長期存在，通貨膨脹將是我們不得不面對的一個現實。

一、通貨膨脹的含義、特點

通貨膨脹是一種貨幣現象，指當貨幣發行量超過了經濟體內實際流通貨幣需要量時產生的物價上漲、貨幣貶值的現象。其實質是社會總需求大于社會總供給。

通貨膨脹有兩個特點：①紙幣因發行過多而貶值。在流通中所需的金屬貨幣量已定的情況下，紙幣發行越多，單位紙幣所能代表的金屬貨幣量就越少，紙幣的貶值程度就越大；②物價因紙幣貶值而全面上漲。紙幣貶值率越高，物價上漲率也就越高。通貨膨脹給人們造成的影響是貨幣購買力的下降。

通貨膨脹對于全體居民辛辛苦苦積累下來的財富是一種莫大的侵蝕。在通脹壓力下，如何選擇合適的投資方式，正確理財，才能對抗通脹，分散風險，實現資產的保值增值，已成為很多人日益關注的問題。

二、我國在通貨膨脹下個人投資理財存在的問題

（一）缺乏投資理財專業知識。我國居民在理財的過程中，對風險大小不同的黃金、基金、保險、股票、房地產等投資工具不太了解，沒能根據個人的投資偏好和家庭的資產狀況制定有效的投資方案，從而未能做到最大限度的規避風險、減少損失。

由于理財業務是一項綜合性的業務，它要求理財人員必須全面了解理財業務的相關知識，熟練掌握投資、銀行、保險、稅收、法律、財務甚至消費時尚等多方面知識，要具備豐富的實務操作經驗，并有良好的交際和組織協調能力。專業和稱職的個人理財人員的匱乏是制約我國個人理財業務的主要瓶頸。

（二）沒有制定短期、中長期理財計劃。我國居民在投資過程中有些盲目，要么全部用來炒房，要么就是用來基金定投或者炒股等，沒有一個合理的理財計劃和投資結構。筆者認為，投資理財要在尊重經濟規律的基礎上，根據國際國內的宏觀經濟制定的中長期計劃，具體投資方式需根據自身的經濟狀況和相關投資對象來制定。

（三）沒有根據自己的情況合理選擇投資方案。在通貨膨脹的環境下，投資者所做的任何投資都要從其自身實際情況分析，不能只考慮投資回報率的高與低。只有這樣，才能真正實現保值增值、抵御通貨膨脹的根本目的。但大多數人在當前這種通脹條件下只是盲目地追隨主流，沒有考慮到個人情況從而進行理性投資。

三、通貨膨脹下個人投資理財建議

（一）了解相關學科的知識

1、通脹下不宜儲蓄。儲蓄，個人投資理財中一種最為傳統的投資方式，同時也是安全性最強、操作最為容易的一種。但在通貨膨脹時，利率調整一般會有“時滯”，利率調高往往比通脹慢一拍。這時儲戶存款會出現負利率的現象，居民儲蓄實際是在不斷貶值的。因此，在通脹時應盡量減少資產中銀行存款的占比。

2、保險投資始終占有地位。保險作為理財的重要工具之一，是對投保人的意外損失和經濟保障需要提供經濟補償的一種方法，它不僅是一種事前的準備和事后的補救手段，也是一種投資行為。一旦災害事故發生或保障需要，可以從保險公司取得經濟補償。從理財角度來看，保險或許不能帶來像證券投資那樣的豐富收入，但它的保障功能是其他理財工具無法比擬的。

3、入市的財富占總資產不宜超過25%。國外經濟學觀點認為：良性的通貨膨脹對股市有利好效應；惡性的通貨膨脹則對股市的抑制效應明顯。由于我國特殊的國情，目前不可能出現惡性的通貨膨脹；但我國的股市仍然是單邊市場，制度建設仍然不健全。在通脹下，機構就會將多余的資金炒股，中小散戶則會在羊群效應的促使下蜂擁而入，促使股票市場短期上漲，隨后機構投資者的紛紛拋售致使散戶信心挫敗，股市陷入熊市，投資者難以獲利甚至虧損。當前中國經濟前景并不十分明朗，CPI指數過高令人擔憂，故入市一定要慎重選擇，入市的財富占總資產不宜超過25%。

（二）多種方案配合使用

1、應短期、中長期理財方案配合使用。投資理財要具有科學計劃性，堅持中長期和短期投資相結合。投資者要根據各種產品的性質、風險、收益率、操作程序成本等信息的評估，根據理財者自身的實際投資狀況，選取理財產品，優化投資組合，并對理財產品確定合理投資分配比例，各投資比例所占份額適當均衡化。

2、我國中小城市當前仍可以考慮房地產投資。據有關部門調查統計，房地產最為抗通脹。在通貨膨脹比較溫和、房地產泡沫較少時，比如CPI5%，物價上升水平比經濟發展水平高許多的話，必然會使房價進一步上升，出現泡沫市場，市場漸漸失去理智時，不宜投資房地產。但我國中小城市當前的房地產價格尚有上漲空間，中小城市的房產投資可能會帶來理想的收益，可以考慮這個方面的投資。

3、可選擇投資黃金。黃金是被全球公認的硬通貨，是最有效防范通貨膨脹的特殊商品。我們較為熟悉的黃金投資有紙黃金、實物黃金和黃金期貨等幾種。從2008年年末至今，黃金價格的漲幅已經接近60%。2011年黃金價格持續走高，在9月份達到頂峰的1，920美元，專家預計在未來的一到兩年內黃金市場還會穩中有升，但是也不排除出現下跌的情況，黃金市場大的方向還是良好的。投資者可以合理把握這個投資機會，選擇合適的投資交易方式，把相當一部分財富投資黃金，實現個人資產保值增值的目的。

（三）量力而投

1、投資理財計劃要堅持“三性原則”。通貨膨脹下，投資最重要的目標就是對抗通脹，因此投資理財計劃一定要具備安全性、收益性和流動性的特點。安全性，是家庭資產的購買力不因通貨膨脹而受到損失。安全性是投資理財的首要原則。流動性，即變現性，也就是說急需現金時，能夠迅速變現。收益性，將家庭資產投資之后要實現增值，收益越多越好，這是投資理財的根本原則。

2、根據自己的情況合理投資。不同的人在不同的時期對生活、工作的目標可能會有較大的不同，根據自己所處的不同年齡段，結合風險偏好、風險承受能力、收入等，選擇適合自己的投資方式。而各種不同的投資方式對投資者的要求也不同。如股票投資和貴重金屬投資對投資者專業知識的要求和占有信息處理信息的能力的要求非常高，沒有專業知識背景的投資者應該選擇基金投資更為穩妥。而固定資產投資往往有較高的門檻，對于資金實力不夠的投資者來說，可以采取合伙投資的方式。

總之，在通貨膨脹環境下，任何投資都要從投資者個人的實際情況出發，不能僅看潛在回報率的高低，這是個人投資理財的基本原則之一。同時，還應當短、中、長三種理財方案配合使用，注重進行組合投資，把握好各類資產的配置比例，力求收益最大化，最大限度地減少通脹帶來的損失。

主要參考文獻：

[1]馮若梅.通貨膨脹下個人投資理財策略分析[J].現代商貿工業，2010.8.

[2]王福榮.我國商業銀行發展個人理財業務的對策建議[J].投資研究，2011.3.

[3]崔至偉.通脹壓力下家庭投資理財策略分析[J].經濟研究，2010.7.

[4]徐英.試析通貨膨脹對個人投資理財的影響[J].新疆財經，2009.5.

[5]王黎.通脹壓力下中產階層投資理財策略探討[J].財會通訊，2011.8.

篇4

    1家庭投資理財的方式

    所謂家庭投資理財,就是針對風險進行有效投資,從而達到家庭資產保值增值的目的。當前,各種新興的投資理財工具層出不窮,投資理財品種越來越多樣化。對于普通家庭來說,主要的投資理財方式有以下幾種:

    儲蓄。銀行存款是最傳統、最常用的的投資方式。與其它投資方式比較,存款最大的好處在于增值的穩定性和安全性,以及操作的簡單性。儲蓄是適用于所有的家庭的理財方式。

    國債。國債收益介于儲蓄和股票之間,風險小于股票。適合于理財態度比較保守的家庭。

    股票。在所有的投資工具中,特別是從長期投資的角度看,股票可以說是收益率最高的投資工具之一。但是投資股票,伴隨著高收益的是高風險。對于普通家庭來說,可以用于投資股票的資金數量不足以降低股市的非系統風險。所以,股票投資適用于那些能夠承擔風險,并且具有相關專業知識的家庭。

    基金?；饘⒈姸嗟纳鐣e散資金募集起來,形成一定規模的信托資產,交由專門機構的專業人員按照資產組合原則進行分散投資,取得收益后按出資比例分享收益。與其它投資工具相比,投資基金的優勢是專家管理、規模優勢、分散風險、收益可觀。家庭購買投資基金風險小,省時省事,是缺少時間和專業知識的家庭合適的投資工具。

    房地產。購置房地產是每個家庭十分重大的投資,投資房地產應該做好理財計劃,合理安排購房資金并隨時關注房地產市場變化。同時,房地產可以用作抵押,從銀行取得貸款。從這個角度講,投資房地產不僅能夠保值,若用于抵押貸款,還能獲得一大筆流動資金。

    保險。保險是對投保人的意外損失和經濟保障需要提供經濟補償的一種方法,它不僅是一種事前的準備和事后的補救手段,也是一種投資行為。一旦災害事故發生或保障需要,可以從保險公司取得經濟補償。保險投資在家庭投資活動中是很必要的。

    期貨。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類,投資期貨風險高,收益大,需要足夠的專業知識。家庭投資期貨要謹慎行事。

    實物投資。如黃金、藝術品等。黃金在通貨膨脹時是最穩定的資產保值手段。藝術品投資方式具有風險小,保值功能強,收益率高的優點,但是缺乏流動性,其鑒別需要較強的專業知識,不具有鑒定能力的家庭慎重投資藝術品。

    2通脹下家庭投資理財的策略

    當面臨通貨膨脹時,投資理財的主要目標,就是對抗通脹,即在保證生活水平不降低的同時,盡可能的分散投資風險,實現家庭資產的保值增值。在通脹下若要保持生活水平不下降,就需要更多的現金,這就要求家庭必須留有機動資金;從保值增值的角度來看,黃金、房產、外匯和股票,這些資產的保證增值能力要強于傳統的儲蓄和國債等低風險低收益的資產。從分散風險的角度看,不要把所有的雞蛋放在一個籃子里,組合投資可以有效降低風險。因此,通脹下家庭的投資理財方式是:持有部分現金,組合投資黃金、房產、外匯和股票。

    2.1投資黃金的可行性分析

    黃金的商品與貨幣的雙重屬性決定了它是一種特殊的投資品,也是民眾對抗通脹的有力武器。通貨膨脹時,投資黃金是家庭最穩定的資產保值手段。美元的持續走軟和全球性通貨膨脹更激發了人們投資黃金的熱情。目前來看,國際金價已接近歷史高位,但一系列經濟數據及官方機構的預測皆顯示,本次金融危機的影響還沒有結束,如果美國經濟疲軟,那么弱勢美元必將推動進金價上漲。

    當然,黃金投資在我國也面臨著不少風險和挑戰。首先,黃金市場不完善。由于中國黃金投資市場經歷了長達50年的嚴格管制期,長期的市場封閉狀態使國內黃金市場的相關法律法規政策成為薄弱環節,而管理機構和經營機構又缺乏市場化運作的歷史經驗。黃金的存儲、運輸、檢驗、交割等環節非常繁瑣,缺乏一個可執行的完整體系和標準。其次,人們對黃金投資的認識不足。直到1982年,中國老百姓才被允許合法持有黃金。目前黃金主要作為消費品在市場上流通,黃金投資對于大部分人來說才剛剛開始,流通渠道還很有限,這大大削弱了黃金作為一個投資工具的角色,使得普通家庭投資黃金的知識技巧缺乏。

    最后需要注意的是,除了實物黃金和紙黃金外,家庭投資黃金期貨時需要謹慎。由于目前個人投資者不允許參與到期黃金合約的實物交割,而移倉又會損失一些手續費,參與者主要是對黃金價格波動進行投機交易,這需要有足夠的風險承受能力和很高的投資技巧,因此,投資黃金期貨并不適用于所有家庭。

    2.2房地產、股票、外匯投資組合方式及具體操作

    組合投資能夠降低風險,除了購買黃金之外,家庭還可以購買一些其他資產,如房產、外匯和股票。不同的投資品種所需的專業知識也不盡相同,投資方法也很難完全掌握,每一個家庭要根據可以根據經濟能力、實際情況作出不同的選擇、組合和調整。

    目前來說,家庭需要重點關注房地產市場的變動。房地產市場的變動會引起一系列的連鎖反應,使得股市、外匯市場等產生震蕩,從而影響投資者的投資行為。如果房價下跌,就會出現投機者平倉,跟風者套牢,銀行產生大量壞賬,地方財政破產,導致經濟緊縮。在這種情況下,國家可以采取的措施有以下幾種:增加放貸,政府收買銀行壞賬,央行通過增發貨幣的方式,補貼地方財政。這些措施必然導致流通中的貨幣增加,極有可能引發通貨膨脹?？梢灶A測的有兩點:第一,政府會用行政和金融手段努力支撐樓市,樓市一旦,地方財政極有可能面臨危險,隨后的挽救計劃,又可能會刺激通貨膨脹。第二,國內熱錢的外逃很難控制。如果外匯儲備迅速減少,那么人民幣的下跌的風險極大。家庭在做組合投資時要考慮到這些因素。

    房地產是每個家庭的剛性重大投資,購置房地產時,應該做好理財計劃,合理安排購房資金并隨時關注房地產市場變化。

    對于已經有住房,但是現金不太多的家庭來說,如果理財態度比較穩健的話,適當的時候換取一些外匯。投資的具體時間的選擇和幣種的選擇,可以相機而行。當房地產價格下跌時購入外匯,看具體匯率選擇合適的幣種,歐元或美元都是不錯的選擇。如果選擇激進的投資方式,那么可以增加股票投資。但是股票投資的風險很大。假如國家繼續保持較高的貸款和財政開支,通貨膨脹以后,樓市以及股價均會上升,中央會壓制樓市多余的資金進入股市。這個情況下,投資股票的的收益率會非常驚人。但是假如國家為了壓制通脹而采取了緊縮的貨幣政策和財政政策,會對股市產生不利的影響,這種情況下,投資股市可能損失慘重。

    對于沒有自住房的家庭來說,可以考慮買一套房子作為房產投資。戶型最好選擇比較小的,首付盡可能少,貸款竟可能多貸,貸款期限盡量長。家庭中留有相對豐裕的資金。例如兩套房子中,一套的價值是100元,另一套價值為200萬元,那么,盡量選擇價格100萬。假設家庭和個人的可支配資金為40萬元,可以拿出其中的20萬元來支付首付20萬即可,而不要把大部分甚至所有的資金用來繳納首付款,剩下的房款全部向銀行貸款貸款,并且盡可能選擇較長的貸款期限。比如說能貸款30年,決不貸款20年。

    接下來的問題就是如何還款。第一種情況,經濟面臨嚴重的通貨緊縮,銀行利率會迅速上升。在這種情況下,提前還款是合理的還款方式。第二種情況,經濟嚴重的通貨膨脹,如果收入的上漲速度沒有跟上通脹的速度(實際上大多數人工資上漲速度都跟不上通脹的速度),那么當時購房支付首付后,剩下的20萬可支配資金就能夠用于補貼生活,以防萬一。另一方面手中的這一部分機動資金,還可以伺機收購便宜的資產。如果人民幣下跌,這部分資金立刻用于購買美元或者歐元等合適的外匯資產。

    從理財的角度來說,手中持有流動資金是非常重要的。從上面的購房決策來看,盡管向銀行多貸款,會增加利息的負擔。但是,作為靈活機動資金的這20萬,想用同樣的代價是無法從銀行獲得的。換一個角度來看,購買較大的住房,除了支付更多的貨幣及成本,從而造成家庭或個人資金鏈緊張之外,未來還會有一個很大的隱患,就可能會出臺的物業稅。當物價上漲,而工資水平保持不變,利率上升,加上物業稅,購買大房子的家庭必然會面臨沉重的財政壓力。

    3通脹下家庭投資理財的基本原則

    第一,保留靈活機動資金。面臨通貨膨脹時,家庭的收入水平可能趕不上通脹速度,這個時候,手邊留有機動資金,就能補貼生活,備不時之需。或者相機而動,選擇合適的投資機會。

篇5

關鍵詞：個人理財；現狀分析；對策建議

中圖分類號：F832.48 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）031-000-03

隨著我國市場經濟迅速發展，居民收入水平不斷提高，他們的理財意識和投資理念也在不斷地進步，這導致了居民的理財結構發生較大變化。同時，個人理財業務逐漸成為國內商業銀行產品和服務創新的主要領域，居民理財成為我國當前金融市場不可或缺的組成部分。但是居民在理財過程中出現了理財觀念落后，目標不明確，投資方式傳統、保守等問題，現以杭州地區為例，針對居民的投資理財習慣和理財現狀進行了調查，分析居民對于投資理財的認知和投資方法的偏好，從而引導居民樹立科學的理財觀念，提高風險意識及防范。

一、杭州地區居民個人理財現狀及特點

杭州作為浙江省的省會城市，2015年杭州實現GDP1.005358萬億元，同比增長10.2%，增速居全省第一、全國副省級城市第二。2015年杭州市居民人均可支配收入為42642元，同比增長8.7%。其中城鎮居民和農村居民人均可支配收入分別增長8.3%和9.2%。城鄉居民收入比縮小為1.88?？傮w呈現收入穩步增長、城鄉收入差距縮小態勢。隨著杭州居民生活水平的提高，居民們都希望個人資產能夠得到保值和增值。因此，大多數居民都通過銀行、網絡等途徑進行理財，使用投資房地產、購買銀行理財產品等理財手段實現財產的增保值。

現就以杭州市居民的理財實際情況進行問卷調查。本次總共發放問卷350份，收回324份，其中有效問卷281份，有效率為80%。問卷收回后借助統計軟件對數據進行處理和分析，可以看出杭州市居民理財有如下特點：

（一）銀行存款占比大

通過調查的數據和分析，杭州居民主要的理財方式有銀行存款、基金投資、股票投資等。其中，銀行存款所占比重最大，占32.38%，說明儲蓄是深受普通居民家庭歡迎也是最常使用的一種投資方式。其次是基金投資，占了總比重的22.54%?；鹁哂匈徺I費用相對低廉，透明度相對較高的特點，所以購買基金的居民比重在上升。位居第三的是股票投資，占19.67%。股票投資的收益雖高，但其風險也是不可忽視的。所以股票投資是一種高收益與高風險并存的理財方法，加之近期股市市場持續低迷，導致很多股民紛紛從股市中退出，所以股票投資的比重有所下降。而期貨投資、外匯投資和金銀投資所占的比例則較小。詳見表1：

（二）成本與個人負擔能力為主要考慮因素

成本與個人負擔能力成為居民選擇理財產品的主因，占26.64%?；诰用竦膫€人收入水平不同，會考慮購買其負擔能力之內的不同成本的理財產品。其次考慮的因素則為投資風險的大小，占23.36%。投資理財具有不確定性，選擇不同的理財產品也意味著將面臨不同的風險與收益。預計收益占18.85%，風險與收益并存，收益的大小會直接影響到投資者的利益大小。另個人偏好，投資觀念對準確選擇適合自己的理財產品具有很大的導向作用。而對于市場熱度，變現能力，政策影響等因素所占的比例較小。詳見表2：

（三）投資收益為理財主要目的

投資收益成為杭州居民理財的主要目的，占總比例的45.49%。很多人認為參與理財就在于獲得與投入的資產相對應的或者更高的收益，理財就是收益。其次是出于資產保值、為自己養老準備，分別占15.57%和13.93%。出于興趣愛好而選擇投資理財的居民占12.70%，另外有11.07%的居民選擇投資理財是出于資產的安全性考慮。詳見表3：

（四）組合投資為主要投資方式

選擇不把雞蛋放一個籃子里的組合投資方式的居民占41.28%。選擇少選或規避高風險投資，以穩健性投資為主的居民占24.20%。根據時刻關注市場變化，提高判斷能力的方式來規避風險所占比例為18.86%。另有少數居民選擇見好就收這種投資方式來回避風險的僅占11.74%。理財方式要多元化，往各方面發展，不要局限于一種方式，這才能使資產得到最大化的利用。詳見表4：

二、杭州居民個人理財存在的問題及原因分析

雖然杭州居民個人理財業務發展迅速，但從調查結果來看，仍存在大部分居民的理財觀念落后，理財目標不明確，理財方式較為傳統等問題。這些都是杭州居民個人理財業務發展將面臨的難題，需要使用科學的方法進行引導。

（一）杭州居民個人理財方面存在的問題

1.居民個人理財觀念落后

據調查數據顯示，杭州市居民的理財知識來源于網絡和金融宣傳的各占59.43%和34.43%，來自專業知識的占比為36.07%。由此看出，更多居民的理財知識是從雜亂無章的互聯網或者書報中獲得的，沒有進行專業的培訓。并且有42.35%的居民對理財還處于不太了解的階段，對各類投資工具均有深入了解的居民僅占13.88%。這說明杭州市居民還沒有從根本上認識到理財的重要性，人人都需理財的觀念還沒有得到普及。詳見表5、6：

2.居民理財追求短期利益，缺乏長期規劃

選擇短期投資規劃和中庸投資規劃的居民分別占50.53%和30.25%，而僅有19.22%的居民對理財制定了長期的投資規劃。不少居民認為在短期獲得最大利益才是最重要的，風險防范意識不強，缺乏對市場的長遠認識，因此沒有確立適合自己的理財目標和合理設置理財計劃。詳見表7：

3.居民的理財方式較為傳統

杭州市居民大部分都選擇了風險中等或較低的理財方式，所占比例為51.60%和37.72%。只有10.68%的居民選擇了高風險高收益的理財方式。所以風險低，投資便捷的儲蓄成為了大眾居民最喜愛的理財方式。居民之所以會采取比較保守的理財方式，主要體現在居民對于理財產品的不熟悉，從而導致居民難以選擇合適的，風險較低又有一定收益的理財產品。詳見表8：

（二）影響杭州居民理財收益的因素分析

正因為居民理財方面存在觀念薄弱，目瞬幻魅罰方式保守等問題，究其原因主要在于政府、金融機構未做出積極的引導和決策，以及社會宣傳力度不足所致。

1.政府部門未發揮積極的引導作用

居民在選擇理財工具時受政府政策影響的因素僅僅只占了總比例的2.05%，這足以表明政府未對居民理財做出積極的引導。如果政府出臺一些支持居民理財的相關政策，居民投資的需求就會增加。作為政府，有責任為居民的投資理財創造良好的外部環境，建立一套完善的投資理財政策，保護各投資者的利益。

2.金融機構產品單一，服務水平不高

雖然各金融機構推出的理財產品不在少數，但都大同小異，種類單一。目前，金融機構還未能提供一些富有特色，能滿足客戶個性化投資需求的理財產品。而金融機構的員工在為客戶服務過程中很難做到耐心為客戶講解，沒有針對不同的客戶制定具有個性化的方案，而是簡單的將客戶的需求進行整合。金融企業缺乏專業理財人員也是影響居民理財投資的一道阻礙。

3.社會宣傳力度欠佳

雖然居民可以從多種渠道獲得理財的相關信息，但大多數介紹沒有把各類產品明確的區分，也沒有將各類理財產品的優劣性，風險與收益做總結歸納。某些中介機構則是挑選一些收益較高的或近段時期內投資熱度比較高的產品向居民介紹，而并非所有的理財產品。社會的宣傳不到位，就會造成居民做出不正確的選擇，從而缺乏對理財的熱情。

三、加強杭州居民個人理財收益的對策建議

（一）杭州居民應樹立理財意識，科學規劃理財方式

要加強杭州居民個人理財收益，首先，要樹立正確的理財意識，可通過互聯網、書籍等渠道學習各種關于理財的知識和技巧，也可參加理財知識培訓加強對理財的認知能力，保證在投資前做好充分的前期準備，同時要樹立一種積極的、樂觀的、著眼于未來的理財態度和思維方式，有時一種積極向上的觀念往往可以幫助投資者作出正確的判斷；其次，杭州居民要根據現階段自己的資產情況和風險承受能力來制定符合自己的的理財目標，做好精細的收入和開支規劃。并且要把目光放的長遠些，不要只著眼于投資所帶來的利益，而要正確分析各種投資的特點；最后，杭州居民要改善自身的理財方式，做到正確識別風險，分析各種理財產品的利弊，風險大小和收益狀況，從以往單一的理財方式向多元化理財方式轉變。

（二）政府應當發揮積極的引導、調節作用

政府要通過各種方式做到科學引導，首先，應當積極出臺一些有利于理財投資的政策，進一步完善融資信用擔保體系和改善個人理財業務的政策環境；其次，要做好對金融機構的監督，針對部分銀行存在的信息不透明、運行情況不公開、信息不對稱等問題，建立健全信息披露制度；最后，政府可引進國外的先進思想和個人理財管理制度，以保證我國金融市場的健康發展。

（三）金融機構豐富理財產品，提高服務水平

金融機構首先應該針對不同居民，推出更多富有特色的，能滿足居民個性化投資需求的理財產品。金融機構所做的一切政策變化，都要以居民的理財需求為導向，在提升自身業務的同時滿足投資者的需求；其次，金融機構要加強對理財人員的培養，必須要有一批專業知識扎實、職業道德高尚、投資經歷豐富的理財師。最后，建立一套以客戶為中心的服務體系，做到讓客戶滿意，讓居民對不同的理財產品有更深的了解。

（四）加強社會宣傳力度

首先，社會方面可以通過各種形式加大對理財知識的宣傳，在居民們常用的渠道對產品做詳細的介紹，做到把產品明確的區分，把優劣勢、風險和收益做歸納總結，讓居民能夠更好地了解到各種產品的異同；其次，社會也可通過相關媒體單位在電視、報紙上刊登相關理財信息，引導居民更好的進行理財；最后，相關機構也應該讓居民了解每種理財產品的功能，真正讓居民樹立正確的理財理念。

四、結論

杭州經濟發展迅速，居民的理財觀念也在不斷地改變，與時俱進。隨著國家政策的改變，越來越多的人將會加入理財的隊伍中。投資理財是使資產保值增值的一種方式，居民需要結合自身的資金狀況和相應的風險承擔能力進行投資，要避免因盲目投資而帶來的不必要損失。

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