個人理財分析精選(五篇)

序言：作為思想的載體和知識的探索者，寫作是一種獨特的藝術，我們為您準備了不同風格的5篇個人理財分析，期待它們能激發您的靈感。

篇1

關鍵詞：個人理財；現狀分析；對策建議

中圖分類號：F832.48 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）031-000-03

隨著我國市場經濟迅速發展，居民收入水平不斷提高，他們的理財意識和投資理念也在不斷地進步，這導致了居民的理財結構發生較大變化。同時，個人理財業務逐漸成為國內商業銀行產品和服務創新的主要領域，居民理財成為我國當前金融市場不可或缺的組成部分。但是居民在理財過程中出現了理財觀念落后，目標不明確，投資方式傳統、保守等問題，現以杭州地區為例，針對居民的投資理財習慣和理財現狀進行了調查，分析居民對于投資理財的認知和投資方法的偏好，從而引導居民樹立科學的理財觀念，提高風險意識及防范。

一、杭州地區居民個人理財現狀及特點

杭州作為浙江省的省會城市，2015年杭州實現GDP1.005358萬億元，同比增長10.2%，增速居全省第一、全國副省級城市第二。2015年杭州市居民人均可支配收入為42642元，同比增長8.7%。其中城鎮居民和農村居民人均可支配收入分別增長8.3%和9.2%。城鄉居民收入比縮小為1.88。總體呈現收入穩步增長、城鄉收入差距縮小態勢。隨著杭州居民生活水平的提高，居民們都希望個人資產能夠得到保值和增值。因此，大多數居民都通過銀行、網絡等途徑進行理財，使用投資房地產、購買銀行理財產品等理財手段實現財產的增保值。

現就以杭州市居民的理財實際情況進行問卷調查。本次總共發放問卷350份，收回324份，其中有效問卷281份，有效率為80%。問卷收回后借助統計軟件對數據進行處理和分析，可以看出杭州市居民理財有如下特點：

（一）銀行存款占比大

通過調查的數據和分析，杭州居民主要的理財方式有銀行存款、基金投資、股票投資等。其中，銀行存款所占比重最大，占32.38%，說明儲蓄是深受普通居民家庭歡迎也是最常使用的一種投資方式。其次是基金投資，占了總比重的22.54%。基金具有購買費用相對低廉，透明度相對較高的特點，所以購買基金的居民比重在上升。位居第三的是股票投資，占19.67%。股票投資的收益雖高，但其風險也是不可忽視的。所以股票投資是一種高收益與高風險并存的理財方法，加之近期股市市場持續低迷，導致很多股民紛紛從股市中退出，所以股票投資的比重有所下降。而期貨投資、外匯投資和金銀投資所占的比例則較小。詳見表1：

（二）成本與個人負擔能力為主要考慮因素

成本與個人負擔能力成為居民選擇理財產品的主因，占26.64%。基于居民的個人收入水平不同，會考慮購買其負擔能力之內的不同成本的理財產品。其次考慮的因素則為投資風險的大小，占23.36%。投資理財具有不確定性，選擇不同的理財產品也意味著將面臨不同的風險與收益。預計收益占18.85%，風險與收益并存，收益的大小會直接影響到投資者的利益大小。另個人偏好，投資觀念對準確選擇適合自己的理財產品具有很大的導向作用。而對于市場熱度，變現能力，政策影響等因素所占的比例較小。詳見表2：

（三）投資收益為理財主要目的

投資收益成為杭州居民理財的主要目的，占總比例的45.49%。很多人認為參與理財就在于獲得與投入的資產相對應的或者更高的收益，理財就是收益。其次是出于資產保值、為自己養老準備，分別占15.57%和13.93%。出于興趣愛好而選擇投資理財的居民占12.70%，另外有11.07%的居民選擇投資理財是出于資產的安全性考慮。詳見表3：

（四）組合投資為主要投資方式

選擇不把雞蛋放一個籃子里的組合投資方式的居民占41.28%。選擇少選或規避高風險投資，以穩健性投資為主的居民占24.20%。根據時刻關注市場變化，提高判斷能力的方式來規避風險所占比例為18.86%。另有少數居民選擇見好就收這種投資方式來回避風險的僅占11.74%。理財方式要多元化，往各方面發展，不要局限于一種方式，這才能使資產得到最大化的利用。詳見表4：

二、杭州居民個人理財存在的問題及原因分析

雖然杭州居民個人理財業務發展迅速，但從調查結果來看，仍存在大部分居民的理財觀念落后，理財目標不明確，理財方式較為傳統等問題。這些都是杭州居民個人理財業務發展將面臨的難題，需要使用科學的方法進行引導。

（一）杭州居民個人理財方面存在的問題

1.居民個人理財觀念落后

據調查數據顯示，杭州市居民的理財知識來源于網絡和金融宣傳的各占59.43%和34.43%，來自專業知識的占比為36.07%。由此看出，更多居民的理財知識是從雜亂無章的互聯網或者書報中獲得的，沒有進行專業的培訓。并且有42.35%的居民對理財還處于不太了解的階段，對各類投資工具均有深入了解的居民僅占13.88%。這說明杭州市居民還沒有從根本上認識到理財的重要性，人人都需理財的觀念還沒有得到普及。詳見表5、6：

2.居民理財追求短期利益，缺乏長期規劃

選擇短期投資規劃和中庸投資規劃的居民分別占50.53%和30.25%，而僅有19.22%的居民對理財制定了長期的投資規劃。不少居民認為在短期獲得最大利益才是最重要的，風險防范意識不強，缺乏對市場的長遠認識，因此沒有確立適合自己的理財目標和合理設置理財計劃。詳見表7：

3.居民的理財方式較為傳統

杭州市居民大部分都選擇了風險中等或較低的理財方式，所占比例為51.60%和37.72%。只有10.68%的居民選擇了高風險高收益的理財方式。所以風險低，投資便捷的儲蓄成為了大眾居民最喜愛的理財方式。居民之所以會采取比較保守的理財方式，主要體現在居民對于理財產品的不熟悉，從而導致居民難以選擇合適的，風險較低又有一定收益的理財產品。詳見表8：

（二）影響杭州居民理財收益的因素分析

正因為居民理財方面存在觀念薄弱，目瞬幻魅罰方式保守等問題，究其原因主要在于政府、金融機構未做出積極的引導和決策，以及社會宣傳力度不足所致。

1.政府部門未發揮積極的引導作用

居民在選擇理財工具時受政府政策影響的因素僅僅只占了總比例的2.05%，這足以表明政府未對居民理財做出積極的引導。如果政府出臺一些支持居民理財的相關政策，居民投資的需求就會增加。作為政府，有責任為居民的投資理財創造良好的外部環境，建立一套完善的投資理財政策，保護各投資者的利益。

2.金融機構產品單一，服務水平不高

雖然各金融機構推出的理財產品不在少數，但都大同小異，種類單一。目前，金融機構還未能提供一些富有特色，能滿足客戶個性化投資需求的理財產品。而金融機構的員工在為客戶服務過程中很難做到耐心為客戶講解，沒有針對不同的客戶制定具有個性化的方案，而是簡單的將客戶的需求進行整合。金融企業缺乏專業理財人員也是影響居民理財投資的一道阻礙。

3.社會宣傳力度欠佳

雖然居民可以從多種渠道獲得理財的相關信息，但大多數介紹沒有把各類產品明確的區分，也沒有將各類理財產品的優劣性，風險與收益做總結歸納。某些中介機構則是挑選一些收益較高的或近段時期內投資熱度比較高的產品向居民介紹，而并非所有的理財產品。社會的宣傳不到位，就會造成居民做出不正確的選擇，從而缺乏對理財的熱情。

三、加強杭州居民個人理財收益的對策建議

（一）杭州居民應樹立理財意識，科學規劃理財方式

要加強杭州居民個人理財收益，首先，要樹立正確的理財意識，可通過互聯網、書籍等渠道學習各種關于理財的知識和技巧，也可參加理財知識培訓加強對理財的認知能力，保證在投資前做好充分的前期準備，同時要樹立一種積極的、樂觀的、著眼于未來的理財態度和思維方式，有時一種積極向上的觀念往往可以幫助投資者作出正確的判斷；其次，杭州居民要根據現階段自己的資產情況和風險承受能力來制定符合自己的的理財目標，做好精細的收入和開支規劃。并且要把目光放的長遠些，不要只著眼于投資所帶來的利益，而要正確分析各種投資的特點；最后，杭州居民要改善自身的理財方式，做到正確識別風險，分析各種理財產品的利弊，風險大小和收益狀況，從以往單一的理財方式向多元化理財方式轉變。

（二）政府應當發揮積極的引導、調節作用

政府要通過各種方式做到科學引導，首先，應當積極出臺一些有利于理財投資的政策，進一步完善融資信用擔保體系和改善個人理財業務的政策環境；其次，要做好對金融機構的監督，針對部分銀行存在的信息不透明、運行情況不公開、信息不對稱等問題，建立健全信息披露制度；最后，政府可引進國外的先進思想和個人理財管理制度，以保證我國金融市場的健康發展。

（三）金融機構豐富理財產品，提高服務水平

金融機構首先應該針對不同居民，推出更多富有特色的，能滿足居民個性化投資需求的理財產品。金融機構所做的一切政策變化，都要以居民的理財需求為導向，在提升自身業務的同時滿足投資者的需求；其次，金融機構要加強對理財人員的培養，必須要有一批專業知識扎實、職業道德高尚、投資經歷豐富的理財師。最后，建立一套以客戶為中心的服務體系，做到讓客戶滿意，讓居民對不同的理財產品有更深的了解。

（四）加強社會宣傳力度

首先，社會方面可以通過各種形式加大對理財知識的宣傳，在居民們常用的渠道對產品做詳細的介紹，做到把產品明確的區分，把優劣勢、風險和收益做歸納總結，讓居民能夠更好地了解到各種產品的異同；其次，社會也可通過相關媒體單位在電視、報紙上刊登相關理財信息，引導居民更好的進行理財；最后，相關機構也應該讓居民了解每種理財產品的功能，真正讓居民樹立正確的理財理念。

四、結論

杭州經濟發展迅速，居民的理財觀念也在不斷地改變，與時俱進。隨著國家政策的改變，越來越多的人將會加入理財的隊伍中。投資理財是使資產保值增值的一種方式，居民需要結合自身的資金狀況和相應的風險承擔能力進行投資，要避免因盲目投資而帶來的不必要損失。

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篇2

(一)法律結構模糊

個人理財產品名目繁多，但從法律性質的定位來看，主要有以下幾種類型：以咨詢顧問合同為基礎的顧問型理財服務；以委托合同為基礎的委托型理財產品；以委托合同為基礎的附帶銀行保本的理財產品；以委托合同為基礎的附帶銀行保證收益的理財產品；以存款合同為基礎的理財產品等。而實踐中，銀行與客戶之間簽署的協議通常是“認購協議”或“認購書”而不是“委托協議”。盡管協議使用了“認購”的表述，但雙方建立的卻不是買賣關系。這種模糊性地表述可能帶來兩個問題：一是當銀行破產時，理財產品認購人的權利如何實現，是否應該納入破產債權的范疇；二是銀行接受客戶的資金后，這些資金的所有權是歸屬銀行還是客戶也將涉及資金的運用是否合法合規的問題。

(二)信息不對稱

1、理財產品宣傳和銷售中的信息不對稱

一方面，銀行在宣傳和銷售個人理財產品時，容易發生夸大預期收益，掩飾投資風險，或突破認購協議或產品說明書等有關法律文件中的約定而擅自對客戶進行口頭宣傳或承諾。另一方面，客戶群體自身特定的缺陷或局限，委員會未按照監管機構的要求了解和收集客戶識別風險、認知風險的能力等有關信息。一般投資者在購買某個產品時都是先了解產品情況和收益情況，以便作出投資判斷，但很少有銀行理財銷售人員會事先對投資者做出風險測評。

2、合約內容的概括性

銀行在推出理財產品的時候，為了更大程度地吸引客戶，增強產品的競爭優勢，往往通過認購協議或產品說明書等文件內容模糊性來淡化風險，規避責任。這主要表現為以下幾個方面：一是有關風險分配的約定不夠明確，尤其是潛在風險的提示不夠充分或不全面，或提示的方式不夠醒目；二是有關投資方式、方向的約定不夠清楚，該問題與產品的性質有關，一些所謂的“掛鉤”產品更是如此。三是收益的分配約定不明，銀行對投資收益在手續費、管理費之外的銀行收益、客戶最終收益等的分配機制上缺乏明確的規定。

3、交易標的的虛擬化

國內銀行最近開發的一些投資標的越來越復雜多樣，而且其虛擬化色彩越來越明顯，尤其是一些與股票指數、利率、匯率、期貨指數、美元信用、特定股票價格等掛鉤的理財產品。這種趨向使得人們無法從產品的名稱去清晰的把握具體投資標的物，客戶在簽署認購協議后，也很難準確地知悉自己資金的最終去向。另外，對于與股票指數、期貨指數以及實物價格與指數掛鉤的理財產品，由于銀行直接投資這些領域有關產品的法律限制因素的存在，因此銀行必須借助于其他金融機構的合作并通過衍生工具將所謂的投資去向虛擬化。

4、風險揭示不充分

銀行在銷售其理財產品時不能充分揭示風險，主要表現為(1)在產品名稱中顯示有誘惑性、誤導性或承諾性收益安排的字樣；(2)在認購協議和產品說明書中有關風險提示的表述處于不明顯的位置，或將風險因素分散在不同的條款，有意淡化風險；(3)用過于專業化的語言來描述產品風險，丙有意將風險因素抽象化、模糊化。這些誘導性、模糊性的說明很可能給投資者帶來不正確地判斷。

(三)銀行個人理財產品合約中的免責條款

自2007年12月以來陸續曝出銀行理財零收益、負收益事件。如李小姐去年花了10萬元買了一款理財產品，到期后銀行給了39.6元的收益。問及銀行，才知這39.6元還是央行調息所得的收益，產品收益實際為零。對此，銀行的解釋是，許多人認為銀行把錢拿去買股票中的任意一只都會獲利豐厚，這是一種誤解，銀行不能直接去買股票進行投資，銀行只能拿出投資者的本金去買固定收益票據、債券等獲得保本的作用，同時用這部分的利息從大的國際投行購買股票的期權，獲得較高收益的投資機會。

二、銀行理財業務迷局的破揭

(一)對認購協議法律結構的確認

本文已闡述個人理財實際上為委托業務，投資者與銀行之間應為委托與被委托關系。在協議中應明確寫明委托字樣，以確認雙方的法律關系，以便解決法院在直面因這種協議而引發的法律糾紛時的兩難境地，另外還可以認定當銀行破產時，理財產品認購人的權利及銀行接受客戶的資金后這些資金的歸屬權問題。

(二)信息不對稱的法律約束

面對不但高漲的各類存款和投資意識的復蘇，各商業銀行日益重視個人理財業務的發展。監管當局也對個人理財產品的創新和風險控制給予高度關注。中國銀監會在的《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》中強調：“商業銀行應在理財計劃終止時，或理財計劃投資收益分配時，像客戶提供理財計劃投資、收益的詳細情況報告。”“商業銀行理財計劃的宣傳和介紹材料，應包含產品風險的揭示，并以醒目、通俗的文字表達，對非保證收益理財計劃，在與客戶簽訂合同前，應提供理財計劃預期收益的測算數據、測算方式和測算的主要依據。”《商業銀行個人理財業務風險管理指引》中也規定：“商業銀行在向客戶說明有關投資風險時，應使用通俗易懂的語言，配以必要的示例，說明最不利的投資情形和投資結果。”為了進一步規范商業銀行個人理財業務，銀監會日前了《關于進一步規范商業銀行個人理財業務有關問題的通知》(以下簡稱《通知》)《通知》要求銀行在設計理財產品時，要首先考慮客戶的利益和風險承受能力，遵循保證收益類產品的設計規定審慎、合規地開發設計理財產品。在理財產品銷售環節，《通知》規定，商業銀行為理財產品命名時，不得使用帶有誘惑性、誤導性和承諾性的稱謂和蘊含潛在風險或易引發爭議的模糊性語言。不得銷售無市場分析預測和無定價依據的理財產品。同時，商業銀行應根據理財產品的風險狀況和潛在客戶群的風險偏好和風險承受能力，設置適當的銷售起點金額，理財產品的銷售起點金額不得低于5萬元人民幣。目前，商業銀行銷售的部分理財產品是從國際投資機構購買而來。對此，《通知》要求，商業銀行應自主設計開發理財產品，不得以發售理財產品名義變相代銷境外基金或違反法律法規規定的其他境外投資理財產品。《通知》規定，商業銀行應按照“了解你的客戶”原則，充分了解客戶的財務狀況、投資目的、投資經驗等情況，對客戶的產品適合度進行評估，并由客戶對評估結果進行簽字確認。《通知》還特別指出，對于與股票相關或結構較為復雜的理財產品，商業銀行尤其應注意選擇科學、合理的評估方法，防止錯誤銷售。商業銀行對理財客戶進行的產品適合度評估應在營業網點當面進行，不得通過網絡或電話等手段進行客戶產品適合度評估。為了向客戶提示風險，《通知》規定，商業銀行理財產品的宣傳和介紹材料應在首頁最醒目位置揭示風險，說明最不利的投資情形和投資結果，對于無法在宣傳和介紹材料中提供科學、準確的測算依據和測算方式的理財產品，不得在宣傳和介紹材料中出現“預期收益率”或“最高收益率”字樣。為了確保客戶能及時獲取信息，《通知》要求商業銀行及時做好信息披露，應定期向客戶提供其所持有的所有相關資產的賬單，賬單應列明資產變動、收入和費用、期末資產估值等情況。賬單提供應不少于兩次，并且至少每月提供一次。在與客戶簽訂合同時，商業銀行應明確約定與客戶聯絡和信息傳遞的方式。在未與客戶約定的情況下，在網站公布產品相關信息而未確認客戶已經獲取該信息，不能視為其向客戶進行了信息披露。《通知》要求商業銀行建立全面、透明、方便和快捷的客戶投訴處理機制，提供合理的投訴途徑，配備足夠的資源接受并及時處理客戶投訴。客戶投訴處理機制應至少包括處理投訴的流程、回復的安排、調查的程序及補償或賠償機制。以上這些法律法規的出臺，將會有效遏制理財業務中的收益迷局，彌補其中的法律盲點。

(三)對銀行免責的抗辯

首先從認購協議的條款來看，應認定為格式條款。它是銀行為了重復使用而預先擬定好的。格式條款簡化了訂立合同的過程，但由于雙方當事人沒有共同參與條款的擬定，容易造成權利的不公平。《合同法》規定：“采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應當遵循公平原則確定當事人的權利和義務，并采取合理的方式提請對方注意免除或限制其責任的條款，按照對方的要求，對該條款予以說明。”銀行在認購協議中的免責應基于已采取合理的方式提請投資者注意免除或限制銀行責任的條款。而上述銀行個人理財業務中的迷局已充分顯示銀行只強調收益，根本不提及風險，更沒有對免責條款予以說明。比照《保險法》：“保險合同中規定有關保險人責任免除條款的，保險人在訂立保險合同時向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產生效力。”應認定認購協議中銀行免責條款也無效。

其次，按民法理論，只有自由締結的契約，法律才承認其效力。故而對“信息的弱者”的保護就與合意的瑕疵理論聯系在一起。合意的瑕疵理論強調信息優勢的說明義務。若在締結法律行為時，一方當事人就影響對方當事人的締結意思的重要事項負有說明義務卻保持沉默，此種沉默構成欺詐。銀行在宣傳銷售時，對產品風險、預期收益率的測算數據、測算方式及其主要依據未作說明，投資人可以銀行構成“欺詐”抗辯銀行的免責主張。

再次，從另一層法律關系看，在委托理財的合同中存在著一些隨附義務。這些隨附義務是基于誠實信用原則所產生的法定義務，即合同沒有約定，銀行作為受托人應該給予誠實信用原則履行勤勉義務，及時定期向投資者報告資金運作情況，否則投資者可以侵害其知情權為南追究銀行的責任。

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關鍵詞：個人理財；中美差異；措施

中國產業調研網的《2014-2018年個人理財市場深度調查研究與發展前景分析報告》表明：當前我國民間擁有的金融資本已經超過10萬億人民幣，其中包括居民儲蓄、國債、股票、企業債券、個人外匯、保險、私人房產等。全國擁有金融資產100萬元以上的人群大概在500萬～1000萬人，其中上海、北京、廣州、深圳等一線城市的富裕階層占30%以上。伴隨著居民收入水平的不斷提高，越來越多的人希望得到專業的理財服務。與個人理財業務發展相對完善的美國相比，我國的個人理財業務存在哪些差異，如何借鑒美國的有益經驗是本文著力探討的問題。

一、中美個人理財業務的差異

（一）從政策環境上分析

美國的個人理財業務由于發展時間較長，法律基礎已較為健全。在經歷了1929年全球股市的大崩盤之后，美國政府相繼出臺了《證券法》、《投資公司法》等法律，這些政策一方面保護了投資者的利益，另一方面也為個人理財市場的發展奠定了良好的法律基礎。

我國個人理財業務市場發展時間較短，作為一項快速發展的新興業務，政府也出臺了相關的條例，如2001年第一部《信托投資法》，2002年的《保險法》及《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》等。上述法律條例雖然一定程度上規范了個人理財市場秩序，從側面推動了理財市場的發展，但對于高速發展的個人理財市場來說，完善法律法規仍是當務之急。

（二）從機構主體上分析

美國個人理財業務的市場競爭比較激烈，金融機構繁多，主要包括投資銀行、資產管理公司、新興銀行及零售銀行等。在巨大的市場需求和機遇下，各個機構開始挖掘自身優勢，積極搶占個人理財市場份額，使得個人理財市場的競爭更為激烈。大多數金融機構都把目標群體定位在中高端客戶上，具有的特點是呈現出全球性的理財范圍、多樣的理財品種、專業的理財團隊、合理的理財方案。

根據銀監會規定，我國商業銀行不能從事證券類、保險類和基金類的投資業務，只能上述業務。因此，我國個人理財業務市場缺乏規模較大的投資銀行。同時，受傳統思想的影響，多數民眾更傾向于儲蓄而不愿意投資理財，市場中的競爭主體主要以商業銀行為主，市場競爭的激烈程度較小。

（三）從客戶管理上分析

美國的個人理財業務擁有較為成熟的客戶管理體系。客戶管理的基礎主要是細分市場和定位市場，對不同的客戶群提供差別化的服務也是國外個人理財業務的基本經營手段之一。在美國個人理財市場中，金融機構對客戶進行詳細的差異分析，科學有效地為客戶指定具有針對性的理財方案，這樣不僅保障了客戶的利益，而且體現了個人理財的高質量服務水準。

我國的個人理財市場還未意識到客戶管理的重要性。一方面，我國個人理財業務對于客戶的細分和定位尚未明確，面向多數民眾的理財產品缺乏針對性和人性化；另一方面，缺乏以客戶為中心的服務理念，多數金融機構目前主要以產品為中心進行產品的研發銷售，無法切合民眾的實際理財需求。

（四）從產品種類上分析

美國個人理財產品受限小，靈活性高，個人理財產品的投資渠道，創新組合及產品設計都要優于國內個人理財市場。以花旗銀行為例，理財業務主要側重于理財顧問和代客理財服務，客戶可以通過同一個賬戶，最大限度地實現各方位的理財需求，其中包括儲蓄、保險、養老、教育及投資等業務，業務交叉性較強。

由于我國利率尚未完全市場化，加之實行分業經營的限制，金融機構為客戶提供的理財產品相對較少。在資本市場未完全放開的情況下，除少數銀行推出境內合格機構投資者服務外，其他的理財產品都缺乏增值，個人理財產品設計也較為單一。以上因素影響和限制了我國個人理財產品種類的創新，導致我國個人理財產品品種少，層次低。

二、我國個人理財業務的局限

（一）金融政策方面

目前，我國分業經營和分業監督的管理體制，我國相關法律明確規定商業銀行不得從事于證券和信托等有關的業務，只能以第三方平臺的形式進行銷售業務。由于金融政策的硬性規定，我國個人理財業務的發展受到了較為嚴重的限制。目前，個人理財業務不能根據客戶實際情況和理財目標進行多方位結合和設計，只停留在建議和咨詢方面，不能為客戶進行理財投資組合。這限制了我國個人理財需求者在產品的多樣化和持有度，也限制了銀行個人理財的增值業務的發展。

（二）人才隊伍方面

個人理財業務是一項專業性較強的綜合型服務，從事個人理財業務的人員不僅要有扎實過硬的專業知識基礎，還應該擁有較高素質的綜合型人才。因此，由于我國個人理財業務市場發展時間較短，個人理財業務對工作人員的要求較高，目前個人理財市場普遍缺乏個人理財方面的綜合型人才。由于個人理財業務人員代表了理財機構的整體形象，多數投資者都很重視辦理個人理財業務人員的專業水平及綜合素養。2001年中國人民銀行開始在國內推行國際金融理財師（CFP）認證制度，截至2012年6月底，CFP人數為14152人，雖然在近幾年人才數量有所增長，但是同發達國家相比，高素質綜合性人才依舊比較缺乏。

（三）客戶管理方面

個人理財業務是一項以客戶為基礎的服務，客戶信息的管理顯得尤為重要。對于國內個人理財市場而言，最為重要的是在有限的時間空間內，在最大范圍內宣傳理財產品的營銷信息，吸引潛在客戶群體。國內金融機構應該意識到對于客戶群體的細分和定位的重要性。一方面，現有大部分理財產品主要在個人信貸、代收代付、信息服務等基礎的理財服務上不斷增加，并沒有針對性地滿足不同層面客戶的不同需求。另一方面，有些理財產品門檻較高，缺乏針對普通理財需求者的理財產品，大大局限了個人理財市場的發展。

（四）理財產品種類方面

我國理財機構由于受到外部政策因素和內部創新意識不足等影響，缺乏個人理財產品的創新。截至2013年11月30日148家商業銀行共發行理財產品37943款，全年理財產品發行量方面同比增長超過30%。雖然理財產品呈現快速增長，但大多集中在少數一些商業銀行基礎性理財服務方面，對于理財產品的創新層次較低，理財產品同質化的現象較為嚴重。

三、完善措施

（一）對于金融政策方面的建議

從國家層面來說，要逐步改革現有金融體制，創新金融政策，逐步實施適度的混業經營。可以借鑒國外個人理財市場的有益經驗，制定并完善個人理財市場的法律法規，為我國個人理財的發展提供政策上的支持，大力推進我國個人理財市場的發展，使個人理財市場逐步從單一業務平臺模式改變為綜合業務平臺模式。從開展個人理財業務的各金融機構角度來說，在分業管理的大環境限制下，應該積極拓展理財思路，廣泛開展跨行業間的業務合作，從原先的業務轉變為業務融合，創新現有理財產品和營銷模式。

（二）對于人才方面的建議

我國應該加強復合型金融人才的培養，特別是提高客戶經理的專業素養。第一，提升現有理財人員素質。應加強個人理財業務市場人員的培訓，制訂系統的培訓方案，促進理財業務人員之間有針對性的良性業務交流，保證對金融信息有暢通的宣傳渠道。第二，嚴格執行資格認證的準入與退出制度。監督機構應制定明確的資格認證系統，促進理財人員自發提升自身素質和業務能力，嚴令禁止違法違規的理財行為。第三，建立合理的薪酬激勵機制。理財機構應明確對于理財業務的績效考核，可以將關鍵指標考核體系、客戶滿意度和客戶信息收集與反饋三大方面與薪酬掛鉤，進一步激發理財人員的業務積極性。

（三）對于客戶管理的建議

對于客戶管理，一方面理財服務機構應以客戶需求為宗旨，根據不同客戶的價值觀、產品需求和風險取向細分和定位客戶群體，實行差異化的個人理財服務。理財機構可將個人金融市場分為多個子市場，針對不同客戶群體，結合不同理財目標，設計出切合客戶理財需求的理財產品與理財服務。以現有客戶群為中心，加大理財產品宣傳力度，做好相應的理財咨詢服務，不斷壯大客戶群。另一方面，個人理財機構應針對客戶具體情況，科學利用現代化的技術手段進行理財產品營銷，為客戶提供優質便捷的理財服務。

（四）對于理財產品種類的建議

首先，加強個人理財主打品牌建設。國際上知名的金融機構都有為人熟知的個人理財品牌，如匯豐銀行的“卓越理財”，花旗銀行的“Citigold”。我國的個人理財機構應立足自身實際，發揮比較優勢，精心培育并推廣一款有特色的主打理財產品，提高核心競爭力。其次，個人理財產品應該在收益固定和風險較低的基礎上，加大對高風險金融市場投資組合產品的研發力度，力求滿足部分客戶對于高風險投資產品的需求。最后，理財機構應該加強整合理財產品和理財服務，研發結構性掛鉤產品，用以應對當今國際金融形勢的不穩定性。

參考文獻：

[1]屈慶，劉陽.我國理財產品發展現狀和趨勢――從監管規避到資產管理[J].銀行家，2012（04）.

[2]呂幼鵬，王日秋.中外銀行個人理財業務對比分析及發展研究[J].世界經濟情況，2009（04）.

篇4

關鍵詞：個人理財；操作風險；信息披露

操作風險可分為由人員、流程、系統、和外部事件所引發的四類風險，并由此分為七種表現形式：內部欺詐，外部欺詐，聘用員工做法和工作場所安全性，客戶、產品及業務做法，實物資產損壞，交割及流程管理和業務中斷和系統失靈，。

近些年，我國銀行業與理財有關的重大操作風險事件此起彼伏。從2011年11月14日至2012年8月29日，洪女士分12份陸續購進某類理財產品共2400萬元。由于有之前的投資收益都不錯，洪女士并未發現異常。直到2012年9月5日晚11時，洪女士接到支行行長電話通知，理財資金被挪用，公章是假的，資金沒進入銀行系統。查出是銀行某客戶經理大展“旁氏騙局”手段，將洪女士的資金用于放高利貸，與洪女士有類似遭遇的客戶有多名，最后由于貸款企業資金鏈出現問題，某客戶經理才露出蛛絲馬跡。我國商業銀行的此類事件層出不窮，銀行理財的違規操作引發社會極大的恐慌，嚴重的損害了銀行的聲譽，影響了金融市場秩序。現分析總結出以下幾點原因：

一、職業素養不高

現在的銀行的理財業務員缺乏必備的專業營銷知識、理財知識與高度的責任心，同時對所從事的理財業務相關規章制度和法律法規不夠了解。在現行的銀行績效考核體系下，銀行理財人員的收入主要與理財產品銷售額密切相關，為了增加自己的業績，同時在銀行上級分配的任務和業務指標的壓力下，進行盲目推銷，對客戶的疑問置之不理，或者有意去誤導那些沒有相關金融知識的儲戶。這違背了銀行為客戶服務的宗旨，不是為了客戶資產的保值、增值著想，難以堅持客戶利益優先的基本準則。

二、監管不嚴

銀行理財業務員在宣傳和推銷理財產品時，不能充分進行理財產品風險揭示，經常把保本與非保本理財產品混淆，最終誤導客戶作出錯誤的判斷。甚至有營業部的從業人員串通一氣，私自挪用客戶理財資金投放到企業，因為民間借貸利率高，從業人員可以再短期內取得高回報，只要資金不出問題，可以迅速填補漏洞，但一旦貸款企業資金斷裂，出現經營困難，那銀行投放的資金也是無法收回，最終使得銀行理財產品的購買者血本無歸。此類事件影響最壞，極大的損害了商業銀行的聲譽。

三、未有效評估客戶

2010年1月銀行業協會了《商業銀行理財客戶風險評估問卷基本模板》和《銀行理財產品宣傳示范文本》兩個指導性文件，但許多商業銀行理財業務員并沒有對客戶風險偏好和風險承受能力進行評估，即省略了此部分的工作；或者客戶的相關測試與評估工作流于形式，理財業務員草草帶過風險評估；或者客戶沒有真正了解理財的內容，都是在業務員的誤導下完成的，沒有任何現實參考意義。

銀行業協會在理財客戶風險評估問卷模板的編寫說明中要求，銀行應將客戶按照風險承受能力由低到高，分為保守型、穩健型、平衡型、成長型和進取型五個類型。從調查結果看，各銀行已經很好地執行了這一要求，都設有將客戶分類的操作環節。但是不同銀行對待客戶分級的重視程度和操作方式并不一樣，因為對于評估和調查的解釋都在于理財業務員，業務員會根據客戶的某種需求，巧妙的指導客戶答題，這樣就能得出想要的評估分數和評級。業務員沒有嚴格按照要求客觀的對客戶進行有效的評估，這是自我束縛，把銀行的長期利益置于腦后不顧，極大的增加了銀行的風險。

四、信息披露機制不完善

銀行的客戶本就有權及時了解所購買的理財產品的收益情況，但現在大部分銀行的信息披露機制不完善，都未能建立完整的“事前”、“事中”、“事后”信息披露機制。“事前”銀行的理財產品屬性不明，產品說明書內容不完全，客戶不能充分了解理財產品的全部內容。“事中”銀行不能按時提供理財產品對賬單給客戶，也不能及時通知客戶其理財產品的實際收益情況。即使商業銀行發現理財產品處于虧損狀態，也不能或者不愿及時通過有效方式告知客戶，提醒客戶注意，讓其采取減少損失的操作。“事后”客戶發現理財產品虧損，有些銀行也不能做出合理的解釋，甚至完全置之不理，這種做法極大的損害了銀行的聲譽，流失客戶。

五、代銷機制不完善

許多銀行在銷售其他金融機構的產品時，往往對所產品的沒有進行充分具體的了解，沒有對該產品提供者的投資方向、管理經驗以及風險控制能力進行有效評估，也沒有明確界定銀行與所的產品發行方之間權利義務和風險責任。同時銀行代銷人員對代銷產品不了解，因此無法全面揭示投資風險，特別是不利的投資后果。客戶訴訟最多的是開放式基金、保險業務、證券業務等等銀行代銷業務。當顧客詢問理財產品的投資去向以及資產配置比例時，得到的答案往往不是“不清楚”和“不太了解”，就是“這個要向基金公司詢問了”。這都是銷售人員對理財產品不了解所致，這種情形對銀行是非常不利的。

六、投訴處理機制不完善

部分銀行理財的風險集中體現在客戶投訴上，投訴處理不當，就會演化為法律訴訟，從而影響到銀行的聲譽。目前，商業銀行理財業務普遍缺少有效的客戶投訴處理機制。商業銀行沒有建立完善有效的客戶投訴登記制度，并對客戶投訴情況分析研究不足，缺少專門的理財業務員和部門及時處理客戶投訴，因此不能從中吸取經驗教訓來改進銀行理財服務。銀行往往不處理或者不及時處理客戶的投訴，對客戶投訴較多的理財業務環節和理財產品不能及時有效地解決和改善。一般銀行會處理那些難纏的客戶，但很大程度上也是敷衍，客戶并不滿意，這使得客戶的抱怨增加，投訴更嚴重，甚至對銀行進行訴訟。（作者單位：江西財經職業學院）

參考文獻：

[1]嚴霖.淺析我國商業銀行個人理財業務風險防范[J].現代商業.2010（07）

[2]李偉娟.巴塞爾新資本協議下我國商業銀行的操作風險管理研究[D].中國石油大學2010

篇5

關鍵詞：商業銀行；個人理財業務；SWOT

改革開放以來，我國經濟開始高速發展，城鄉居民收入也不斷上升，尤其是開始出現數量越來越龐大的中產階級和富豪階層，老百姓急需尋找投資渠道，理財的熱情不斷高漲，我國商業銀行的個人理財業務既面臨機遇也要迎接挑戰。因此，很多商業銀行傳統的個人理財業務模式不再適應市場的發展和企業的需要，都需要轉變和創新，以形成自己的市場競爭力。

一、我國商業銀行個人理財業務環境分析

（一）宏觀經濟環境分析

改革開放以來，我國國民經濟發展非常迅速，在比較長的一段時期每年都是以兩位數的速度增長，增長速度穩居世界第一位。目前，我國的GDP總量已經超過了日本，成為世界第二大經濟體。雖然國民經濟的增長速度在近幾年有所下降，經濟結構正處在調整和優化階段，但仍然以較高的速度增長。在國民經濟不斷發展的同時，居民收入水平和生活水平有了很大的提高。據國家統計局的相關資料，2021年城鎮居民人均可支配收入達到47，412元，同比增長8.2%；農村居民人均可支配收入達到18，931元，同比增長10.5%。

（二）市場環境分析

首先，從金融市場的整體環境來看，由于這幾年股票市場的震蕩波動，我國居民對股票投資的風險開始有了深刻的認識，理財觀念也在發生轉變，開始慎重考慮理財產品，尤其是在股票市場表現震蕩時，對商業銀行推出的理財產品比較青睞。這也為商業銀行個人理財業務提供了一個良好的發展契機。其次，由于我國近幾年利率市場化的進程在加劇，隨著利率的市場化，商業銀行存貸款之間的利差將會不斷縮小。因此，商業銀行的凈利息收入必將不斷減少，從而影響到利潤水平。為了獲得新的利潤增長點，商業銀行也需要不斷發展個人理財業務。最后，在理財市場上，商業銀行也面臨著外資銀行、基金公司、證券公司和保險公司的競爭。近幾年，一些互聯網公司開始推出互聯網理財產品，比如阿里巴巴旗下的天弘基金、騰訊旗下的理財通等互聯網金融產品，這些理財產品由于門檻低、利率較高吸引了大批的年輕一族購買，對商業銀行或多或少地會產生沖擊。

二、我國商業銀行個人理財業務SWOT分析

（一）優勢分析

1、網點優勢和專業優勢。商業銀行開展個人理財業務具備其網點優勢和專業優勢。從網點優勢來看，一般商業銀行的網點都比較多，而且分布比較廣，尤其是四大國有銀行基本在全國各地都有其銀行網點，方便居民購買相關的理財產品，并且也便于提供相應的理財服務。從專業優勢來講，商業銀行具有相關的高素質的理財人員，能夠提供理財方面的專業咨詢服務。這些都有利于我國商業銀行開展個人理財業務。2、理財品種不斷豐富。我國商業銀行在個人理財業務方面另外一個優勢是理財品種不斷豐富，尤其是近幾年來，商業銀行發行的理財產品數量逐年增加，不論是品種還是數量都呈現增長的趨勢。根據有關數據統計，在2006年全年，我國所有商業銀行發行的理財產品品種只有1，100多種，而2020年其品種數量已經達到4萬多種，募集金額高達124.56萬億元，可以說是呈現爆炸式增長。而從品種來講，銀行理財產品也越來越豐富，既有短期的理財產品也有長期的理財產品，既有保本型的理財產品也有收益型的理財產品；既有人民幣理財產品也有外幣理財產品；等等。3、理財品牌建設初顯成效。個人理財業務也需要樹立品牌，因為品牌是一家銀行的實力和信譽的象征。一個好的品牌可以成功地吸引新客戶和留住老客戶，提高客戶對銀行業務的認識和了解，更加忠誠于銀行的各種服務。目前，我國商業銀行開始重視理財品牌的建設，早在2002年民生銀行就推出了“非凡理財”的品牌，對于吸引客戶，打造自己的理財競爭力凸顯了品牌的作用，之后其他各大商業銀行都陸續推出自己的理財業務品牌。各大商業銀行加大對理財品牌的建設，提高品牌效應，從而達到吸引客戶、促進理財業務發展的目標。4、加強理財場所建設。由于個人理財業務的特殊性，商業銀行向客戶提供的是金融理財服務，具有一定的專屬性和私密性，因此理財業務對營業場所的要求比較高。一方面個人理財業務的場所需要一個相對私密和舒適的環境，需要一定的硬件設施；另一方面也需要配備相應高素質的理財人員提供理財咨詢服務。目前，我國各大商業銀行都非常重視理財場所和理財中心的建設，這對于吸引大客戶和開展理財業務都有相應的優勢和作用。5、理財服務水平逐步提高。如果說理財場所是個人理財業務發展所需要的硬件設施，那么理財服務水平則是個人理財業務發展的軟實力。因為個人理財業務本質是商業銀行提供金融服務，既然是一種高端的金融服務，服務水平和服務質量則是吸引客戶的一項重要措施和要求。目前，提供個人金融服務的商業銀行都極具競爭力，很多銀行提高服務質量，提供更便捷、高效的服務吸引客戶。因為客戶之間的差異，要求金融市場細分，劃分為不同的客戶群體，為不同客戶提供不同服務。

（二）劣勢分析

從2004年至今，我國商業銀行的個人理財業務發展非常迅速，理財市場不斷擴大，理財產品的數量和種類不斷增加。但是，我國商業銀行的個人理財業務在許多方面仍然存在一些問題，比如理財理念不夠先進、產品開發不夠深入和創新、服務體系不到位和人才培養力度不夠等。從我國銀行理財業務的劣勢來看，主要存在以下幾個方面的劣勢：1、理財產品創新不夠，同質化程度高。雖然目前我國商業銀行發行的理財產品種類多達4萬多種，但商業銀行之間所發行的理財產品差異不大，產品同質化程度較高。在提供個人理財服務時，商業銀行缺乏個性化的服務，不是根據客戶的真實需要來設計其金融解決方案。目前主要商業銀行旗下的金融產品同質化，為爭奪客戶大打“價格戰”，商業銀行有減少個人金融服務的費用，還有為了吸引顧客，往往在金融產品銷售的每一個改善的承諾的投資回報率，從而使得商業銀行的個人理財業務陷入過度的無序競爭當中。此外，我國商業銀行在設計理財產品時普遍創新能力不強，在市場細分時也不夠清晰和明確，往往按照客戶的財富來進行市場細分，沒有進一步地按照年齡、價值觀念、生活方式等來進行劃分。2、個人理財業務整合不夠。雖然目前我國商業銀行普遍重視個人理財業務，無論是在場所建設還是投入力度上都有所加強，但在業務模式上整合程度不高。商業銀行在個人理財業務流程上還是呈現條塊分割狀況，比如理財業務當中的儲蓄業務、理財產品業務、信貸業務等沒有整合在一起，這些業務分割到商業銀行不同的業務部門，從而導致不能提供全面、有效、便捷的金融服務。因此，商業銀行后臺業務的條塊分割使得在個人理財業務中無法為客戶提供全方面的服務。3、理財人員的素質有待提高。目前，我國商業銀行的理財人員大多數是從其他部門和其他崗位抽調過來的，其專業素質、業務能力還存在一些不足。我國商業銀行具備復合型、高素質的理財人員比較短缺，有些理財顧問對存貸款業務比較精通，但缺乏相應的保險、股票、基金、期貨等知識；有些理財顧問業務能力很強，但在溝通能力方面又存在不足。由于商業銀行的理財業務是一項高端的金融服務，對理財人員的要求比較高，如果理財人員的素質欠缺必將影響到服務的質量，從而影響到理財業務的發展。

（三）機會分析

1、環境經濟穩步發展為個人理財業務提供良好的市場環境。我國當前的宏觀經濟總體比較良好，經濟運行比較穩定，這為我國商業銀行個人理財業務的開展提供了穩定的宏觀經濟環境。2、居民生活水平提高為個人理財業務發展奠定良好的市場基礎。在國民經濟不斷發展的同時，我國居民收入水平和生活水平有了很大的提高。改革開放以來，不論是我國城鎮居民的人均可支配收入還是農村居民的人均純收入逐年都呈現增長的趨勢。隨著居民收入的增加，居民的生活水平和生活質量也不斷提高。居民收入水平提高，對理財產品的需求旺盛，這就為個人理財業務的發展奠定了良好的市場基礎。3、中產階級和富豪階層不斷增加。隨著國民經濟的發展和收入水平的上升，我國中產階級的數量也在不斷增加。根據相關資料統計，2021年我國中產階級人數達到1.09億人。目前，我國出現了總數超百萬人的富裕階層以及大量的中產階層，這些群體具有一定的知識水平，對個人理財方面的知識有相當程度的了解，并且對理財產品的需求也是比較旺盛，因此我國商業銀行個人理財業務的市場空間非常巨大。隨著中國中產階級和富裕階層的規模不斷擴大，中國逐步形成了一個龐大的財富管理市場。同時，由于我國居民理財觀念的轉變，近幾年不斷涌現出投資熱潮，再加上理財工具不斷推陳出新，很多居民不再滿足于儲蓄，而是選擇購買投資回報率更高一些的金融理財產品如債券、基金、股票等，這也為商業銀行的個人金融業務提供了良好的市場基礎。

（四）挑戰分析

1、分業經營限制商業銀行個人理財業務的發展。早在1995年，我國政府陸續頒發了《中國人民銀行法》《商業銀行法》和《保險法》，規定了商業銀行、證券公司和保險公司的業務實施分開經營，并分別進行管理和監管，從而確定了分業經營、分業管理的體制。在這種體制下，商業銀行、證券公司與保險公司都只能在各自的業務范圍內推出相應的理財產品。而個人理財業務需要根據客戶的資產、負債狀況，對客戶有關保險、投資、遺產等方面進行全面的規劃，所以銀行設計的理財產品不僅需要銀行參與，還需要保險公司、證券公司等參與其中。而在目前分業經營的政策下，我國的商業銀行只有通過銷售保險公司、基金公司的產品，從而獲得相應的服務費收入，或者為客戶證券公司、保險公司等金融服務。因此，在這種分業經營模式下，商業銀行在開展個人理財業務時缺乏較大的自主性，不利于其業務的開展。2、政府加大對理財業務監管力度。2018年9月30日，中國銀保監會正式頒發了《商業銀行理財業務監督管理辦法》，加大了對商業銀行理財業務的監管和管理；該辦法確定了商業銀行在銷售理財產品時需要遵循的基本原則，要求商業銀行對理財產品宣傳和銷售文本進行規范，不能夸大宣傳，并要求商業銀行建立起理財產品的風險等級制度，對客戶的風險承受能力進行評估。此外，銀監會還對理財資金的投資期限和對象進行了規范，并對商業銀行凡是有意規避監管的行為進行查處和懲罰。從銀監會的這些措施可以看出，銀監會正在對商業銀行個人理財業務加大監督和管理的力度，從而促進我國理財市場的健康發展。因此，政府監管力度的加強也對商業銀行開展個人理財業務進行了規范。對于商業銀行來講，也需要不斷完善其個人理財的相關業務，避免打“球”和逃避監管。3、缺乏風險防范。銀行理財產品相比于股票來講，其風險要小一些，但并不意味著沒有風險。目前，我國商業銀行個人理財業務的風險主要存在于市場風險、信用風險和操作風險等。在市場風險上，各大商業銀行為了吸引客戶，往往在宣傳過程中夸大收益率，但由于市場利率的下調導致理財產品的收益率下降。在操作風險上，商業銀行個人理財業務缺乏內部審計與風險管理，或者存在業務人員的錯誤或欺詐客戶行為，這些會給銀行理財產品帶來風險。在信用風險方面，由于我國目前還沒有建立起完善的信用體系，所以商業銀行無法完全了解客戶的信用程度，存在盲目向信用記錄不好的客戶提供相應的信貸服務，因而產生信用風險。4、面臨證券、保險、基金公司的強大競爭。目前，我國的金融市場發展迅速，各大證券公司、保險公司、基金公司和信托公司已經推出了自己的理財產品，并且品種、數量都呈迅速增長之勢，商業銀行在理財市場需要與證券公司、基金公司和信托公司等展開激烈競爭。因此，在分業經營的模式之下，一方面商業銀行、證券公司、基金公司、保險公司和信托公司推出的金融產品發展廣泛的業務合作關系，同時商業銀行也需要加強市場細分與定位；另一方面商業銀行也需要完善個人理財業務模式，不斷提高服務質量和服務水平，從而吸引更多的優質客戶。

三、結論及建議

隨著我國商業銀行改革的不斷深入以及金融市場的逐步開放，商業銀行個人理財業務不斷發展，并且逐漸成為商業銀行一個新的業務。從國外商業銀行個人理財業務來看，自20世紀90年代以來，花旗銀行、匯豐銀行個人金融業務收入就占到總收入的40%左右。因此，我國商業銀行改革轉型的過程中，應不斷完善個人理財業務，從而實現銀行業整體水平的不斷提升，逐步實現收入結構的多元化和業務發展的全面化。個人理財業務是商業銀行的一項綜合性業務，是一個系統工程，在這個系統中包括了人力資源、營銷策略、產品與服務、風險管理等各要素，各要素之間相互補充，形成一個整體。商業銀行要完善個人理財業務，一是需要有多領域金融專業人才和環境幽雅的營業場所等人力、物力資源；二是需要強大的產品研發能力、順暢的業務操作流程、優質的品牌形象，從而提供好的產品與服務；三是需要全面的信息支持系統和完備的風險管控，從而對理財產品進行風險管理；四是需要貼近客戶需求的營銷策略。

主要參考文獻：

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